全国通用版版高考政治一轮复习第二单元生产劳动与经营第7讲投资理财的选择讲义.docx
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全国通用版版高考政治一轮复习第二单元生产劳动与经营第7讲投资理财的选择讲义
第7讲 投资理财的选择
考纲要求
考情分析
命题趋势
1.商业银行：
利息、利率与本金；储蓄存款；中国商业银行体系；商业银行的业务
2．投资：
投资收益与投资风险；股票；债券；商业保险
3．融资
（2017·全国卷Ⅰ，16）（2017·海南卷，5）
（2016·全国卷Ⅰ，13）（2016·天津卷，5）
（2015·全国卷Ⅱ，12）（2015·全国卷Ⅱ，14）
（2015·江苏卷，7）（2015·海南卷，7）
（2015·广东卷，24）（2015·江苏卷，6）
本讲试题主要以选择题的形式考查，通常以某种投资方式或几种投资方式为背景素材，考查各种投资方式的特点、性质、收益和风险，也常结合国家相关政策考查国家对资本市场的调控。
商业银行的业务等考点属于偶考点。
在备考过程中，要重点理解股票、债券和商业保险的特点、收益率等知识点；结合国家相关政策，理解利率工具对宏观经济的调节作用。
分值：
2～8分
考点一 商业银行
1．储蓄存款
（1）含义：
是指居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
（2）储蓄机构：
我国的储蓄机构主要是各商业银行。
（3）种类及其特点：
目前，我国的储蓄存款主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。
活期储蓄流动性强、灵活方便，但收益低。
定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，风险较低。
（4）风险：
存在通货膨胀情况下存款
贬值及定期存款提前支取而损失
利息的风险。
2．利息、利率和本金
（1）利息：
存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。
（2）影响利息的三个因素：
本金、存期和利息率水平。
（3）利息的计算公式：
存款利息＝本金×利息率×
存款期限。
（4）利率：
是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率。
3．中国的商业银行体系
我国的商业银行以
国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。
4．商业银行的业务
（1）主要业务：
存款业务、
贷款业务、
结算业务。
（2）其他业务：
商业银行还提供
债券买卖及兑付、代理买卖
外汇、代理
保险、提供
保管箱等服务。
1．储蓄存款余额越多越好。
（ × ）
解析 储蓄存款余额增加，有利于为我国经济建设筹集和分配资金，支援国家经济建设，有利于增加居民利息收入，有利于居民计划消费。
但是，储蓄存款余额太多，不利于扩大居民消费需求。
2．利率高低决定银行储蓄存款数量的多少。
（ × ）
解析 储蓄存款利率高低影响储蓄存款的数量。
储蓄存款数量的决定因素是居民收入水平和未来收入预期。
3．物价上涨，居民银行存款实际收益增加。
（ × ）
解析 物价上涨意味着人民币的实际购买力下降，导致居民银行存款实际收益减少。
4．高利率才能促进经济发展。
（ × ）
解析 利率是宏观调控的经济手段，利率的调整要以经济的运行状况为客观依据。
高利率不一定促进经济发展。
5．随着银行存款利率提高，储户的实际收益增加。
（ × ）
解析 居民的实际收益受存款利率和物价涨幅的影响。
存款利率上升，居民的实际收益不一定增加。
6．存款业务是商业银行的主体业务。
（ × ）
解析 贷款业务是商业银行的主体业务，存款业务是商业银行的基础业务。
7．储蓄存款信用度高，没有风险。
（ × ）
解析 储蓄存款比较安全，风险较低，但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。
一 储蓄存款
1．含义
2．利息、存款与本金
（1）存款利息：
是储蓄存款获得的收益，银行支付的报酬，是存款本金的增值部分。
存款利息＝本金×利息率×存款期限。
（2）利率：
一定期限内利息与本金的比率，有年利率、月利率和日利率三种表示方法。
我国存贷款基准利率是由中国人民银行拟定，是国家宏观调控的重要杠杆。
3．种类及利弊
种类
利
弊
活期
储蓄
流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储
收益低
定期
储蓄
收益高于活期储蓄（一般低于债券和股票）
流动性较差，提前支取会损失利息
4．特点
储蓄存款比较安全，风险较低，但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。
存贷款利率变动的影响
存款
利率
上调
吸引储蓄，减少流通中货币量，有利于抑制物价上涨
下调
储蓄减少，流通中货币量增加，刺激居民消费增加，改变投资方式
贷款
利率
上调
增加借款成本，抑制投资需求过快增长，有利于防止经济增长过热
下调
减少借款成本，刺激投资需求扩大，促进生产发展，有利于防止经济增长滞缓
[例1] 某商业银行一年和两年定期存款利率分别是2.25%和2.85%，存款到期不取，银行会自动将利息并入本金再转存一定年份。
陈医生有80000元现金，考虑到可能的应急需要，他选择了“定期存一年自动转存一年”的存款方式。
两年后陈医生实际获得的利息与“定期两年”相差（ D ）
A．2719.5元 B．1024.98元
C．960元 D．919.5元
解析 陈医生如果选择“定期存一年自动转存一年”，那么他的利息收入为80000×2.25%＋（80000＋80000×2.25%）×2.25%＝3640.5元；如果选择“定存两年”，他的利息收入为80000×2.85%×2＝4560元；两种方式相差4560－3640.5＝919.5元，故选D项。
二 商业银行
1．性质：
以利润为主要经营目标的金融机构。
2．体系
我国商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。
3．业务
存款业务
基础业务，是资金的主要来源和其他业务的基础
贷款业务
利润的主要来源，要评估借款人的信用状况
结算业务
为货币收支提供手段与工具并收取服务费用
其他业务
债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务
4．商业银行的重要作用
商业银行在我国社会主义经济发展中发挥着巨大的作用。
它为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带。
它能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据。
通过银行，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高国民经济效益。
商业银行的相关知识
（1）商业银行的利润
商业银行的利润＝（贷款利息＋其他收入）－（存款利息＋其他支出）
（2）存款准备金率
存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，是限制金融机构信贷扩张和保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金。
中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。
中央银行通过调整存款准备金率，可以影响金融机构的信贷扩张能力，从而间接调控货币供应量，因此该利率同样是国家进行宏观调控的重要金融杠杆。
若中央银行提高法定存款准备金率，商业银行放贷能力下降，有利于遏制通货膨胀；若存款准备金率降低，商业银行放贷能力上升，有利于刺激经济发展。
[例2] （全国卷Ⅱ）2015年5月，我国存款保险制度正式实施。
按照存款保险制度规定，成员银行交纳保费形成保险基金，当成员银行破产清算时，使用银行保险基金按规定对存款人进行偿付。
这一制度对银行业发展的积极意义在于（ A ）
①防范金融风险，稳定金融秩序 ②增强银行信用，推动银行平等竞争 ③促进利率市场化，增加银行收益 ④降低银行经营风险，提高其竞争力
A．①② B．①③
C．②④ D．③④
解析 实施存款保险制度与利率市场化和银行收益无直接联系，排除③；存款保险制度降低的是储户的风险，而不是银行的经营风险，④错误。
故选A项。
1．2017年11月人民币存款增加1.57万亿元，同比增长9.6%。
下列属于导致人民币存款数量增多的因素的是（ D ）
①社会保障体系不断完善 ②股市整体股价下降 ③人民币对美元汇率持续走高 ④中国对外消费不断增加 ⑤储蓄存款灵活方便，没有风险
A．①② B．③⑤
C．①④ D．②③
解析 随着社会保障体系不断完善，人们的储蓄意愿会下降，从而减少储蓄量，①与题意不符；中国对外消费不断增加，会导致存款数量下降，④与题意不符；储蓄存款风险较小，但仍有风险，⑤错误。
故选D项。
2．为推动个人贷款业务的健康快速发展，提高个人贷款业务的服务效率和质量，房金所与G银行上海分行签署了个贷业务合作协议。
这一合作有利于G银行上海分行（ B ）
A．向社会吸收资金，夯实基础业务
B．因贷款资金增多，盈利能力增强
C．增加工商业贷款，支持经济发展
D．提高贷款的利率，获得更多利润
解析 房金所与G银行上海分行展开个贷业务合作，可以让更多的人在该行贷到更多的款项，该分行因贷款资金增多，盈利能力增强，B项当选；商业银行的基础业务是存款业务，A项与题意无关；材料未涉及“增加工商业贷款”，排除C项；这一合作不能提高贷款的利率，排除D项。
3．（2018·天津南开中学月考）各大商业银行为了吸引更多的用户使用云闪付二维码产品，纷纷推出客户优惠活动。
商业银行力推移动支付产品的根本目的是（ B ）
A．依托网络技术，满足市场需求
B．降低交易成本，增加银行收益
C．提高服务效率，创新支付方式
D．拓展基础业务，减少现金流量
解析 商业银行经营的根本目的是营利，所以商业银行力推移动支付产品的根本目的是为了降低交易成本，增加银行收益，B项正确；其余三项均没有从根本上说明商业银行力推移动支付产品的原因。
考点二 投资与融资
1．投资收益与投资风险
（1）一般来说，风险与收益成正比，高风险高收益，低风险低收益。
（2）不同的投资方式，风险不同，收益也不同。
2．股票
（1）含义：
股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。
股票代表其持有者（即股东）对股份公司的所有权。
（2）特点：
股东在向股份有限公司参股投资取得股票后，不能要求公司返还其出资。
（3）收益：
股票投资的收入包括两部分，一部分是股息或红利收入，另一部分收入来源于股票价格上升带来的差价。
（4）作用：
股票市场的建立和发展，对促进资金融通、提高资金使用
效率、推动企业改革和发展具有重要作用。
3．债券
（1）含义：
债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的
债务凭证，承诺在一定时期支付约定的利息，并到期偿还本金。
（2）分类：
根据发行者不同，债券主要分为
国债、
金融债券和企业债券。
国债
金融债券
企业债券
发行
主体
国家
银行和非银行金融机构
企业
风险
状况
安全性最好，风险最小
安全系数较国债低但比企业债券高
风险较高
收益
情况
利率高于同期银行储蓄存款利率，低于其他债券利率
高于国债利率，低于企业债券利率
收益率高
流通性能
最强
较强
最低
4．商业保险
（1）含义：
指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的行为。
（2）性质、作用：
规避风险的有效措施，具有保障功能。
（3）两大分类：
人身保险、财产保险。
（4）三大原则：
公平互利、
协商一致、自愿订立。
5．融资
融资就是筹集资金的行为。
融资的方式主要是
贷款、发行股票和
债券。
搞好融资，对提高资金利用效率，促进企业改革与发展，具有重要的意义。
1．风险越大的公司其投资收益率越高。
（ × ）
解析 高风险的公司不一定有高收益，也可能亏损。
2．农业保险可以降低生产成本，确保农民稳定增收。
（ × ）
解析 农业保险可以使农民在遭受风险时获得一定经济补偿，减少经营损失，但是不能降低生产成本，也不能确保农民稳定增收。
降低生产成本的关键在于科技进步。
3．企业重组对股价会产生有利影响。
（ × ）
解析 企业利润影响股价，企业重组并不一定会提高企业盈利水平。
4．国债以国家税收作为担保，购买国债毫无风险。
（ × ）
解析 任何投资方式都有风险。
5．金融债券具有信用度高、代用率高、收益高和流通性强等特点。
（ × ）
解析 国债具有信用度高、代用率高、收益高和流通性强等特点。
6．人身保险是社会保险的重要组成部分。
（ × ）
解析 人身保险是企业投保的，属于商业保险。
7．股票投资的收益取决于企业经营状况。
（ × ）
解析 企业经营的状况影响但不决定股票投资的收益。
8．规避风险的有效措施是参加社会保险。
（ × ）
解析 规避风险的有效手段是购买商业保险。
9．购买商业保险可以避免意外事故的发生。
（ × ）
解析 购买商业保险可以降低自己所承担的意外风险损失，但不能避免意外事故的发生。
一 科学投资理财
1．各种投资方式的比较
项目
储蓄存款
股票
债券
商业保险
不
同
点
性质
储蓄
股份凭证
债务证书
风险保障
收益
利息
股息或红利，股价
上升带来的差价
利息
按保险合同，从保险公司获得相应的经济补偿
偿还
方式
按存款方式获得本金和利息
不能退股，可以买卖股票
具有明确的付息期限，必须偿还本金
当保险事故发生后，可获得赔偿或保险金
投资
风险
利率较低，风险小
收益高，风险大
利率高于储蓄，风险比储蓄大
有回报，时间长
相同点
都是投资行为，都能给投资者带来一定的收益
2．投资风险、收益率、流动性的关系
（1）一般说来，风险与收益率呈正相关关系。
风险越高，收益率也越高；风险越低，收益率也越低。
（2）流动性是影响收益率的一个重要因素。
例如，国债的风险较存款储蓄低，但由于其流动性不如存款储蓄，因而国债的利率比存款储蓄的利率要高。
3．家庭投资理财的原则
（1）要注意投资的回报率，也要注意投资的风险性。
（2）要注意投资的多元化。
“不要把鸡蛋装在一个篮子里”，即不要将财富投资到同一个地方，分散投资是化解风险的好办法。
（3）投资要根据自己的实际情况和自己的经济实力，量力而行。
（4）投资既要考虑个人利益，也要考虑国家利益，不得违反国家的法律法规。
（5）要注意投资的流通性和流动性。
注意：
投资是就资金的出让方而言的，融资是就资金的使用方而言的。
[例1] （2016·全国卷Ⅰ）2015年8月，国务院批复的《基本养老保险基金投资管理办法》规定，养老基金在投资国债、银行债券等债权性资产的同时，可以投资股票、股票基金，但投资股票等权益类资产的比重不超过30%。
上述规定的主要目的是（ C ）
A．增强资本流动性，平抑资本市场的波动
B．扩大投资渠道，实现投资收益的最大化
C．优化投资组合，追求收益与风险的平衡
D．提高投资安全性，促进资本市场的增长
解析 “投资股票、股票基金”体现了追求收益，“投资股票等权益类资产的比重不超过30%”考虑到了风险，C项当选；A项中“平抑资本市场的波动”的说法错误；B、D两项分别强调收益和安全性，与题意不符。
二 商业保险和社会保险的比较
商业保险
社会保险
区
别
性质
建立在商业原则基础上，是参与保险者个人意志的体现
解决大多数社会成员最迫切的保险项目
给付
标准
保障项目广泛，给付标准较高
只保障其基本生活水平
费用
完全由个人承担
个人、单位和政府共同负担或由政府承担
保险
依据
被保险人的需要
国家和有关部门统一规定
保险
范围
保障项目广泛，保障范围大小与缴纳的保险费成正比
社会成员最迫切的保险项目
相同点
①都是减少灾害、防范后患、保障生产、安定社会的有效方法；②都是保险中的一部分；③都有规避风险的作用
商业保险
（1）商业保险是一种投资方式，而社会保险不是投资方式。
商业保险遵循个人意志，体现等价交换；社会保险是政府行为，具有强制性。
（2）购买商业保险≠避免风险。
购买商业保险是投保人把风险转移给保险人，减少自己的风险损失，而不是避免风险。
[例2] （天津卷）大多市场风险是可以通过保险手段化解的。
以食品安全责任险为例，企业投保后一旦出现问题，保险公司可以按约及时补偿受害人，同时保险公司“连餐馆用啥洗碗都管”，有利于督促企业安全管理。
食品安全责任险（ C ）
①是社会保险的重要组成部分 ②发挥了商业保险的经济补偿功能 ③是政府规范市场经济秩序的重要方式 ④促进食品企业提高产品质量，诚信经营
A．①② B．③④
C．②④ D．①③
解析 从材料中可分析出，食品安全责任险是企业投保的，它保障的是个人的食品安全风险，故食品安全责任险属于商业保险，排除①；由“企业投保后一旦出现问题，保险公司可以按约及时补偿受害人”可知，它发挥了商业保险的经济补偿功能，②正确；食品安全责任险是企业行为，不是政府行为，③不选；食品安全责任险的实施有利于督促食品企业提高产品质量，诚信经营，④正确。
故选C项。
1．（全国卷Ⅱ）老吴在年底对年初购买的投资产品收益进行了梳理：
50元买入的甲公司股票已按54元卖出；乙公司股票价格仍为20元，按照每股1.2元进行了现金分红；丙公司股票价格也没变，按照每20股送1股进行了股票分红；某银行理财产品的年收益率是6%。
上述投资产品中年收益率最高的是（ A ）
A．甲公司股票 B．乙公司股票
C．丙公司股票 D．银行理财产品
解析 甲公司股票年收益率为（54－50）÷50×100%＝8%，乙公司股票年收益率为1.2÷20×100%＝6%，丙公司股票年收益率为1÷20×100%＝5%，银行理财产品收益率已知是6%。
经比较可知，甲公司年收益率最高，故选A项。
2．家庭投资理财应根据不同的经济态势，采取不同的选择。
当银行储蓄利率下降、企业经济效益大幅下滑时，下图中最适宜的家庭投资理财结构是（ C ）
解析 银行储蓄利率下降，储蓄存款收益降低，此时储蓄存款比重不宜过大；因为“企业经济效益大幅下滑”，而股票风险较大，此时股票的比重不宜过大；国债投资风险小、收益较高，可加大对国债的投资；保险是规避风险的投资方式，可适当投资。
由分析可知，C项最符合题意。
3．目前，我国小型微型企业发展遇到困难，国家决定扶持小型微型企业，采取多种方式拓宽小型微型企业的融资渠道。
小型微型企业可以采用的融资方式是（ B ）
A．申请政府补贴
B．通过银行的主体业务
C．购买大额商业保险获得保险
D．发行金融债券
解析 贷款业务是我国商业银行的主体业务，小微企业可以通过贷款来融资，B项当选；政府补贴不属于企业的融资方式，排除A项；商业保险是规避风险的途径，不是企业的融资方式，排除C项；金融债券发行的主体是金融机构，排除D项。
[例] （2018·辽宁六校协作体联考）近年来，商业银行开启智能化时代，通过智能管理流程实现“去柜台化、科技智能、自助移动”的业务处理模式，客户可以远程预约业务办理，大大节约排队时间和办理周期。
传统银行智能化有利于（ ）
①实现资源的优化配置，推动传统商业银行转型 ②降低银行的运营成本，保证商业银行的利润 ③提高银行的服务效率，提升商业银行的竞争力 ④顺应客户理财的个性化需求，提高理财收益
A．①② B．①③
C．②④ D．③④
[答题送检]来自阅卷名师报告
错误
致错原因
误区一
传统银行智能化依然需要投入特定的管理和运营成本，不一定降低其运营成本
误区二
商业银行利润与银行存贷款利息和银行各项费用相关，即使降低运营成本，也不能确保商业银行的利润
误区三
误读材料信息，将传统银行智能化使办理业务的过程更加方便快捷（办理业务的过程和形式上的变化），理解为传统银行智能化可以办理个性化理财业务（理财业务的具体内容和种类上的丰富），材料未体现没有“个性化的理财方案”的相关信息
误区四
投资是有风险的，传统银行智能化不一定提高理财收益
解析：
商业银行通过智能管理流程实现业务处理模式创新，对客户而言，新的业务处理模式可为客户提供更便捷的渠道，节约排队时间和办理周期；对银行而言，这是依托智能管理创新推动自身转型的重要举措，能够提高业务办理（服务）的效率与水平，从而促进资源的优化配置，提升商业银行的竞争力，①③符合题意；②错误；材料未涉及“客户理财的个性化需求”，且银行智能化不能提高理财收益，④错误。
[规范答题]B
（2018·山东潍坊模拟）某银行披露，上半年该行实现非利息净收入达154.57亿元，同比增长51.85%。
其中托管费收入为15.19亿元，同比增幅达157%。
商业银行托管费收入的大幅增长（ D ）
①会加重中小企业的经济负担 ②有利于商业银行获得更多利润，在竞争中处于有利地位 ③有利于改善银行收入结构 ④目的是为我国经济建设筹集和分配资金
A．①② B．①④
C．③④ D．②③
解析 托管费收入增长与中小企业经济负担无必然关系，排除①；④混淆银行的作用与目的，应排除。
故选D项。
课时达标 第7讲
1．（2018·山西芮城中学月考）下列是某机构介绍的几种投资方式，其中描述正确的是（ C ）
①储蓄存款作为无风险的投资方式，利国利民 ②保险具有保障功能，可以降低风险损失 ③投资股票的稳定收益来自于企业利润，可以分享红利 ④国债利率较其他债券低，但风险相对较小
A．①② B．①③
C．②④ D．③④
解析 储蓄存款存在通货膨胀下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险，①错误；获得股票的收益有两种方式：
一是股息和红利收入，二是股票价格上涨带来的差价，这两种方式都存在不确定因素，风险较大，③错误。
故选C项。
2．（2018·山西太原五中联考）一个国家的经济发展要有活力，要有竞争力，不仅需要“顶天立地”的大企业，也需要“铺天盖地”的小微企业。
商业银行在积极支持大项目、大企业的同时，更要加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务，把履行社会责任与商业化经营统一起来。
这表明（ B ）
①商业银行通过开展业务实现自身与企业的双赢 ②商业银行是以利润为主要经营目标的金融机构 ③商业银行在我国经济建设中发挥着重要作用 ④商业银行与各类型的企业都是利益共同体
A．①② B．①③
C．②④ D．③④
解析 ②与材料信息无关；④过于绝对。
故选B项。
3．（2018·四川成都外国语学校高三月考）某商业银行股份制改造一年来，各项存款余额53亿元，累计投放各类中小企业贷款231524万元，向城市道路改造、市政设施建设等项目投放贷款18000万元，投放新民居按揭贷款942万元。
这表明（ B ）
A．吸收存款是商业银行的主体业务
B．商业银行为我国经济建设筹集和分配资金
C．商业银行为企业和政府作出正确决策提供必要的依据
D．发放贷款是商业银行的出发点
解析 吸收存款是商业银行的基础业务，A项错误；C项与题意不符；商业银行的经营目的是营利，D项错误。
4．一般来说，在经济不振时，我国央行会下调存款类金融机构人民币存款基准利率。
这一政策可能产生的效应有（ D ）
①改善市场的预期，增强银行借贷力 ②国家运用财政政策，加强宏观调控 ③增加市场流动性，稳定经济的增长 ④改善企业融资环境，降低融资难度
A．①③ B．①②
C．②④ D．③④
解析 “下调存款类金融机构人民币存款基准利率”是货币政策，不是财政政策，也不能增强银行借贷力，排除①②。
故选D项。
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