3农牧贷产品操作细则.docx

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3农牧贷产品操作细则

农牧贷产品操作细则（1.0版）

第1章总则

一、目的

为规范和加强农牧贷的信贷管理，保证业务稳定、高效运行，根据国内现有P2P风险管理要求和现行基本法律法规，特制定本操作细则。

二、贷款资金的使用范围

本操作细则中所指的贷款资金指用于农业和牧业生产经营的需要，发放给农户或者牧户用于购买种子、化肥、农药、草料、幼仔、等与农牧业相关物料、服务的资金。

借款人应当按借款合同约定用途使用贷款，并按借款合同约定及时清偿贷款本息，不得从事如下活动：

1、不得用贷款从事股本权益性投资；

2、不得用贷款在有价证券、期货、房地产等方面从事投机经营；

3、不得套取贷款用于借贷牟取非法收入；

4、不得采取欺诈手段骗取贷款。

第2章产品大纲

一、概念

农牧贷款是针对农业和牧业生产经营的需要，提供给从事农业和牧业生产、经营的个人的一种贷款款产品。

二、借款人准入条件

1、借款人年法定龄为25-55周岁中国人民共和国公民，具有完全民事行为能力，无严重违法、犯罪前科和吸毒史，且以农业或牧业生产经营为主要家庭经济来源；

2、在锡林郭勒盟居住时间10年以上，有稳定的居住地址，且有锡林郭勒盟户口；

3、家庭资产在15万元及以上，草场面积2000亩及以上；

4、必须有两个保证人进行农牧户三户联保。

三、产品要素

贷款金额

3万-5万

贷款时间

1年

贷款利率

9%—10%

服务费率

11%-12%

还款方式

到期还付息和按月付息到期还本两种

四、需要提交资料

1、身份证（夫妻双方）；

2、户口本；

3、婚姻证明；

4、征信报告（夫妻双方）；

5、土地承包经营权证、草场证、林权证等证明；

6、通话详单（手机号码为申请人本人名下且最近3个月通过详单）；

7、嘎查证明（需说明草场证和申请人的隶属关系、在目前居住第的居住时间、家庭牛羊的数量）；

8、银行流水（最近6个月的银行流水，如无银行流水则需提供一卡通）；

9、保证人资料收集内容参考借款人标准执行。

第3章客户资料收集

客户提交借款申请后，信贷端的风控人员对借款资料进行收集，资料收集分为两个步骤，具体操作内容如下：

一、真伪辨识

身份证、户口本、婚姻证明、征信报告（夫妻双方）、土地承包经营权证（或草场证、林权证等）、通话详单、嘎查证明、银行流水八份资料文件，风控人员必须见到原件，进行视觉、触觉和嗅觉对证件进行真伪辨识；

二、资料留存

1、对身份证、户口本、婚姻证明进行现在拍摄留存电子影音，拍照时相机镜头与资料文件呈90℃，资料文件内容和字迹清晰可见，资料留存内容齐全。

2、征信报告（夫妻双方）、土地承包经营权证（或草场证、林权证等）、通话详单、嘎查证明、银行流水（一卡通）五份文件需留存原件，现在也进行拍摄留存电子影音，标准同上。

第4章客户家庭调查

一、客户资质初审：

风控人员在接收到信贷人员的业务后，先对客户的资质进行初审，对于不符合资格的客户可直接否单，即拒绝完成客户家庭调查工作。

具体贷款资质客户标准如下：

1、借款人年法定龄为25-55周岁中国人民共和国公民，具有完全民事行为能力，无严重违法、犯罪前科和吸毒史，且以农业或牧业生产经营为主要家庭经济来源；

2、在锡林郭勒盟居住时间10年以上，有稳定的居住地址，且有锡林郭勒盟户口；

3、家庭资产在15万元及以上，草场面积2000亩及以上。

二、客户家庭调查

风控人员初审贷款人具备贷款资格后，必须在接收到信贷业务24小时内安排客户家庭调查，同时在接收到信贷业务72小时内出具《客户家庭调查报告》。

客户家庭调查应该包括借款人和保证人的家庭调查。

具体调查内容包括但不限以下内容：

1、掌握客户的贷款真实用途，并且制定尽可能监督用款风控措施；

2、客户调查过程中确保主副审双审（主审对整个客户调查的质量承担责任；副审负责协助主审完成工作执行的事项以及软性信息的收集工作；），同时收集贷款客户真实的信用、荣誉等资料（例如：

诚信个体工商户、劳动模范、“见义勇为英雄”称号、十大杰出青年等）。

3、落实土地承包经营权证或草场证、林权证等与客户的从属关系，需提供嘎查证明（详细说明权利证书与客户隶属关系，牛羊的数量）

4、通过对客户的电话访问、家访、暗访、邻居走访等渠道核定客户所提供资料的真实性；

5、负责前往客户所提供的居住地进行调查，必须详细了解客户所在市、县、乡（居委会）、村（嘎查）（街道）门牌号的真实情况；

6、借款人近三年的生产、销售、效益经营情况信息的收集以及行业、市场发展前景的预测等。

具体经营信息内容如下：

（1）草场收入情况：

了解客户所在草场的性质（租赁、合租、继承、共有性质等），分清草场是养殖草场或打草草场；

（2）动物养殖收入：

了解近年的羔羊、成年羊的价格。

养殖年支出及年收入各为多少。

评估客户的盈利能力的情况及变化。

利息是否在借款人的可控范围内；

（3）需要注意棚圈的大小是否与养殖的畜牧相吻合，草场条件，水电是否正常使用，住处内的配套设施是否完善；

（4）长期居住地证明（太阳能、风电、水井等是否正常使用）。

7、借款人在银行和民间的放款机构的信贷和信用状况。

夫妻双方征信报告，查询时间必须在15天内（超过期限需重新查询且征信报告必须和风控人员一同去央银行打印，或在网上查询（此笔贷款夫妻双方真实意思表达）。

且通过征信报告和口述借落实款人有无拖欠金融机构和民间放款机构的贷款本息和不良信用记录。

通过邻居走访等形式了解掌握客户的品行及信用状况，有无不良嗜好。

8、担保情况：

对于有条件,可采用抵/质押物的所有权来提高借款人的借款额度，也可通过保证的方式提高借款人的资信，具体保证人的资质审核参考借款人准入条件。

三、影音资料留存

调查时拍照要求画面清晰可见，拍摄的文件字迹可辩。

①农牧户远处全景照片至少2张（不同角度）；

②从左到右依次拍出客户院外情况至少5张（草场面积、牛羊群、棚圈、水井、太阳能、洗羊池、车辆等）；

③夫妻双方和工作人员站在门口、室内交谈和签合同至少3张以上照片；

④从左到右依次拍出每个房间和客厅的摆设，家里摆放的全家福、子女奖状（一般上面都有所就读的学校）等及有较高经济价值的物品，至少拍摄5张照片；

⑤借款人、保证人的身份证、户口本、婚姻证明等相关证件各拍摄照片一张（借款人和担保人所有人提供的证件需交叉验证相关信息一致）。

⑥借款人和工作人员站在牛群或者羊群旁边照3张以上（嘎查证明上写的牛羊数量和照片上的数量进行简约的匹配）。

第5章风险管理

一、信用评审

1、夫妻双方的征信报告中总逾期期数不得超10个，且单次逾期天数不超过90天（如有90天以上的，无合理解释者一律做拒单处理）；

2、夫妻双方信用卡总数量不超过3张，家庭总负债不超过家庭总资产的35%（包含信用卡已使用额度），如果超过额度在10%内，可通过增加保证人。

3、个人征信最近一个月内的查询次数不能超过6次，如超过则需提供担保人。

4、审查客户家庭负债总额不超过上一年家庭年收入的50%。

5、资产负债机构是否合理，债务到期安排是否合理，对于有特殊期间的偿债能力分析以及短期负债站总负债的比重审核与现有银行和其他民间借款的还款时间是否错配（每笔贷款的还款时间需间隔至少3个月以上）

6、人民法院网、互联网搜索、网贷黑名单等体系内无不良失信记录（如有需做出合理解释）。

7、信用等级初次评定结果需要信用评审人员根据评审获取的信息进行等级调整，行政最终评级结果，评定的最终评级为D级及以上。

8、电话核实收集信息中检查验证后匹配度低的信息。

10、保证人的审核参考借款人的审核和评分标准执行。

二、贷款审批

资金端（即P2P公司）对经过审查评估符合贷款条件的借款申请，进行复审，审核内容包括但不限于信贷端提供的资料、照片（居住情况、经营情况、牛羊数等）影像资料等资料，理性的判断准借贷者的真实财产情况及个人信息，匹配额度并办理贷款审批手续。

第6章合同的签订

一、合同的签订注意事项

1、签合同时借款人夫妻双方均需到场，借款人签署相关合同及捺印时均需拍照留影像资料（注意像素焦点要看清合同上的内容，客户在签字及按手印时需面对镜头拍照）；

2、拍下保证人夫妻签字时的照片，借款人坐在中间，担保夫妻坐在两边签字时男女各照2张，捺印时男女各照2张；

二、签订相关合同清单

1、借款合同

2、抵（质）押合同

3、保证合同

4、租赁合同

5、活畜买卖合同

6、贷款同意书（配偶）

7、回购协议

8、贷后（包括逾期）管理协议

三、合同签订原则

合同的修改、打印、签订有合同岗专人负责，其他信贷人员和风控人员协助配合即可。

需要借款人签字时，合同岗工作人必须全程监督合同的签订。

第七章贷后管理

一、账款应收登记制度

建立账款应收登记制度，确保每笔贷款有账可依，还款记录清晰明了，财务人员应在发生收支后24小时完成账务登记工作。

二、客户档案

1、建立贷款登记薄

贷款发放成功后24小时内，职能部门应建立包括但不限于借款人的申请时间、姓名、联系电话、家庭住址、保证人姓名及电话、放款时间、合同还款时间、实际还款时间内容等。

2、建立贷款档案

贷款发放成功后10天，职能部门整理并归档客户提供的相关的资料（包括纸质和电子资料）、建立并完善的档案查询、借阅、结清流程和制度。

保证沟洫管理介入的及时性，保证资产单后管理工作顺利进行

3、贷款的五级风险分类

信贷端在充分分析借款人及时足额归还贷款本息的可能性的基础之上，参照下列基本标准初步划分贷款的风险等级，具体分为六类分别是正常类、关注类、次风险类、风险类、高风险类、损失类。

具体划分标准如下表：

风险类别/逾期期数

逾期一期

逾期二期

逾期三期以上

正常类

未逾期

未逾期

未逾期

关注类

逾期15天以内（含15天）

-

-

次风险类

逾期16天--30天（含30天）

-

-

风险类

逾期31天--45天（含45天）

逾期15天以内（含15天）

-

高风险类

逾期46天--60天（含60天）

逾期16天--30天（含30天）

-

损失类

逾期61天以上

逾期31天以上

逾期1天以上

四、贷后管理标准

贷款发放后，副审全面负责贷后管理，工作必须相关规定定期对客户进行电话、微信、短信和拜访的方式进行跟进，工作主要内容包括但不限于落实借款人是否按照约定使用资金、是否存在违约行为、对违约行为的及时纠正和处理、客户偿债能力变化情况、还款来源的变化情况以及履行借款合同情况、客户当前经营和其他家庭成员其他情况（例如：

婚丧嫁娶等）、抵（质）押物的现状和价值变化情况以及保证人偿债能力的变化等情况。

贷后管理的任务表由财务部上月最后1个工作日下发，风险管理部的工作人员根据任务表执行本月工作任务。

具体的管理标准如下：

1、正常类客户

风险管理门贷后管理岗每月对客户电话跟踪一次，每季度上门走访一次，并在做《客户管理卡》上做详细的跟踪记录。

如发现客户的偿债能力、还款来源等受到严重影响，应及时提报分管领导（以善意提醒的沟通方式为主）。

2、关注类客户

逾期当天以短信的方式告知客户逾期带来的后果，并从逾期第1天起，每3日1个电话掌握、跟进客户逾期原因，并及时跟进还款结果。

（以逾期带来不良后果进行善意告知的沟通方式为主）

3、次风险类

确保至少每3天一次电话沟通，每7天至少1次上门拜访客户，在当期的管理时间（15天）内，客户足额还款将不追究未上门拜访的工作责任，在本管理期限内，在语言沟通上可以给客户增加一定还款的压力。

4、风险类

确保至少每3天一次电话沟通，每7天至少1次上门拜访，在当期的管理时间（15天）内，客户足额还款将不追究未上门拜访的工作责任。

在本管理期限内，通过法律的沟通方式给可以施压。

5、高风险类

确保至少每3天一次电话沟通，每7天至少1次上门拜访，在当期的管理时间（15天）内，客户足额还款将不追究未上门拜访的工作责任。

在本管理期限内，通过向保证人追款、变卖活畜等方式进行执行层面的施压，对于失联、恶意拖欠的客户可提起司法诉讼。

6、损失类

公司通过手续执行诉讼和强制执行等措施，向保证人追款、变卖活畜等，在这一阶段电话、短信上门拜访的方式仍然有效。

第八章业务责任追究制

客户家庭调查由客户审查岗（客审）全面负责，在客户未结清之前发现的客审环节出现的失误均由客审岗承担主要责任，其他协助岗位承担从属责任。

贷后管理岗有债权管理岗全面负责，因贷后管理疏忽导致的客户遗漏、还款金额差额、代付等问题均由贷后管理刚负主要责任，其他岗位承担从属责任。

具体承担责任比例可自行裁定或制定相关制度执行。