互联网金融商业银行影响与对策.docx

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互联网金融商业银行影响与对策

中文摘要

本文主要分析互联网金融对商业银行的影响，从回顾国外学者对互联网金融发展的看法和对商业银行影响的文献出发，简要介绍互联网、金融、互联网金融及其各产业的特点、各产业与互联网的融合度，进而对互联网金融应运而生的原因进行分析，为互联网对金融业的冲击影响奠定基础，对中国、美国互联网金融现状的分析与对比，介绍不同国家产生的不同业务模式。

在互联网金融迅速发展壮大的基础上，对其进行分析和梳理，明确互联网时代商业银行与互联网金融竞争的必然性，阐述互联网金融对银行的刺激，主要涉及互联网金融对商业银行所处金融地位、经营模式、服务模式、经营理念以及收入来源等方面的影响，在面临挑战的情况下，互联网金融对银行业变革的推动力很强，基于此，本文针对互联网金融对商业银行的影响一一给出了应对策略、意见或建议，进而提出完善互联网金融监管的相关政策建议，打造和谐稳定的经济环境。

关键词：

互联网，金融商业银行，影响及对策 

Abstract

ThispapermainlyanalyzestheinfluenceoftheInternetFinanceforcommercialbanks,fromreviewingthedomesticandoverseasscholarsviewsonInternetfinancialdevelopmentandontheinfluenceofCommercialBankoftheliterature,brieflyintroducetheInternet,financial,financialandindustrialcharacteristicsoftheInternet,theInternetindustryandthedegreeoffusion,thentoanalyzethecausesofInternetFinancialemergeasthetimesrequire,astheimpactoftheInternetonthefinancialindustryinfluenceandlaythefoundation,analysisandcomparisonofChina,USAInternetfinancialsituation,introducethedifferentcountrieshavedifferentbusinessmodels.IntherapiddevelopmentoftheInternetfinancialexpansionbasis,analyzeandsortouttheinevitabilityoftheInternetera,clearcommercialbanksandInternetfinancialcompetition,expoundstheInternetFinancialonthebanksofthestimulus,mainlyreferstotheinfluenceoftheInternetfinanceofcommercialbankfinancialstatus,managementmode,servicemode,managementideaandthesourceofincomeetc.inthefaceofchallenges,underthesituationofInternetbanking,financialimpetusforchangeisverystrong,basedonthis,thispapermeasures,commentsorsuggestionsforInternetfinancialoneonegiventheimpactoncommercialbanks,andthenputsforwardtheconsummationrelatedpolicyofInternetfinancialsupervisionandmanagement,tocreateaharmoniousandstableeconomicenvironment.

Keywords:

Internet,commercialbank,influenceandCountermeasures

表目次

第一章绪论

第一节研究背景

以商业银行为主的传统金融业在目前的现代金融体系中仍然占据着主导地位，但新兴互联网金融未来的影响不可小觑。

传统金融和现代互联网金融之间的发展虽然充斥着一定的矛盾，但未来金融业要发展更重要的是要合理融合二者的优势，利用新兴互联网金融的优势为传统金融提供新鲜血液，促进金融业健康、有序、高效、科学、现代化发展。

由此，研究本文的意义如下：

（1）本文以研究当今联网金融的快速发展为基础，分析其对商业银行的影响，并通过分析得出一定启发。

在传统商业银行受到的冲击和启示中总结有利因素，进而迫使传统商业银行改革创新，推动金融革新，以实现商业银行可持续健康发展。

本研究的实践意义很大。

（2）传统商业银行的创新在一定程度上会影响和促进互联网金融的发展，刺激互联网金融进一步向前探索，进而对新兴金融活动的创新活动起到一定的推动作用。

现代新生金融的有序发展在交易成本方面实现资源的合理配置是可行的，进而为金融创新理论的发展起到了一定的推动作用。

这方面研究的理论意义很大。

第二节文献综述

一、国外相关文件综述

Greenbaum&Haywood（1986）的观点认为，人们对金融的需求程度是随着社会资产量的递增而增长的，这种需求的增长主动影响着金融机构的形成，导致新生业务的出现，比如互联网金融。

GurleyShaw（I960）则认为，金融中介的数量会直接影响金融行业的创新程度，金融管制的宽松程度则直接导致金融机构数量增长的程度，从而影响着金融机构的创新。

金融管制的疏漏无形中影响着互联网金融的快速发展和崛起，监管的各种问题也愈发显现。

Linetal（2009），Klafft（2008）两位学者的观点是，互联网贷款人的专业程度直接影响着互联网信贷的风险，因为互联网贷款人普遍专业化差，致使信贷风险高。

互联网贷款在国外相对更完善，网络借贷公司会成立专门的贷款小组对贷款人做专业指导，以使贷款违约的情况减少。

另外，借款人可以通过互联网上的联保获得对贷款部分的担保，直接有效的降低了贷款违约的风险。

Davis（2001）观点认为贷款组织者通过信息采纳、适配和监管等方式为市场上资金的需求和供给提供桥梁和纽带，属于新型的中介模式。

Hengetal（2007）的观点则认为，当今情况下整个社会资金总量的增大和流动性需求的增大直接导致了互联网金融贷款业务P2P的快速增长。

Hadlock（2002）和James，Denis（2003）和Mihov认为很多银行在审核客户申请的贷款时，会对客户公司的信用及其财务情况进行评定，但实际情况却是许多贷款的公司处于业务发展的初级阶段，信息不透明或者是不完善，银行为了防于未然会刻意提高企业贷款的利率，加重贷款人的压力，许多贷款企业往往不愿意接受这种高额利率；专业的网络贷款机构通过降低交易成本为此类公司提供了很好的平台，更多的贷款人通过网络贷款获得了优惠的贷款利率。

Schenone（2004）、Freedmanetal（2008）则专业研究P2P模式,他们的观点认为P2P模式的社会网络性优势是可以使贷款利率降低的，由此认为网络贷款比传统金融中介贷款成本更低，更容易让贷款者接受。

Chircu和Kauman（2000）,SundayTelegraph（2006）认为就贷款的时效性而言，网络贷款平台更快审核，而且利率相对更低，这两点足以吸引那些被银行遗忘的中小投资者。

RainerBohme和StefaniePotzsch（2010）则专业研究网络贷款中关于信用风险的控制问题。

国外许多网络贷款机构为了减少信用的风险，对那些无担保的贷款者硬性要求贷款人必须在三年以上未出现任何道德风险。

二、国相关文件综述

互联网金融在我国金融行业属于新萌生的模式，其对金融业和银行业的重大影响在只是在近八个月显现，由此不难看出，我国对互联网金融的研究相比国外少之甚少，互联网金融每时每刻都在发生着重大变革，其对银行业和监管的冲击特别大，由此产生的各类问题都受到了重视。

不管是政府还是普通百姓，相信没有人不知道“余额宝”的。

甚至是目前“两会”中关于互联网金融的讨论也不算少。

由此看出，目前我国的互联网金融还处于被关注和被讨论的阶段，并没有进入系统的理论研究阶段。

2014年，作为全国政协委员、中国人民银行行长的周小川（2014）就曾对互联网金融的发展表示支持态度，不仅不会取缔余额宝，还将完善对余额宝等金融业务的监管政策。

不仅如此，易纲（2014）作为全国政协委员、中国人民银行副行长也在2014年的“两会”中表示，对余额宝等金融产品的创新之举要予以支持和容忍，并采取适当的措施引导和防由此带来的可能性市场风险。

余额宝等金融产品因在流动性和价格波动中具有不确定性，由此可能带来的风险在不同社会群体当中的评价截然不同。

人民银行也因此表示将会市场的持续变化进行逐步关注。

在文平（2014）对互联网金融本身以及互联网融资、销售平台、银行、保险、理财、证券、战略、监管和未来等多方面问题的研究中，对当前的互联网金融在全世界围的崛起之迅速做了全面系统的分析，文平（2014）表示，要以冷静的态度来应对互联网金融的迅速发展，要意识到互联网金融将对传统金融业进行刺激影响的问题，要正视互联网金融对传统金融业的积极推动作用，金融业尤其是银行业要与互联网金融形成战略联盟。

也就是说，达成战略联盟的两个方面要进行优势上的互补，以期获得将利益最大化。

要利用联盟方的特长在自身竞争力高的领域之外提升自我身的核心竞争力，使联盟双方得以共同发展、共得回报。

同时，在2014年的“两会”中，全国政协委员、中国人民银行副行长功胜（2014）在会中表示对这一问题保持中立态度，他指出：

互联网金融的迅速发展只要存在两个问题，首先是由监管主体和监管规则的不完善导致的监管缺失；其次是互联网金融存在一定的风险性。

在互联网金融的飞速崛起过程中，要鼓励创新和完善，要规统筹监管，要在监管主体明确的基础上强化管理、交叉管理对互联网金融的监管体制进行不断的完善。

在不断进行对互联网金融的规和监管中可将金融改革和利率市场化同时推动，并实现金融市场化改革。

然而央视证券资讯频道执行总编、首席新闻评论员钮文新（2014）却就此保持反对观点，他在2014年2月21日发表的《取缔余额宝中！

》中表示，余额宝是专吸银行血液的“吸血鬼”，在获得2%高利润的同时，对利率市场的平衡和稳定产生了严重的干扰，对银行的流动性和实业企业融资成本产生了严重影响，造成了金融和实业之间连续不断的恶性循环，严重时可导致其发展的摧毁；整个中国社会的融资成本将被余额宝破坏，对中国经济的健康发展有着严重的影响。

所以，钮文新（2014）对于余额宝这种典型的“金融寄生虫”给出的建议是将其“杀之而后快”，并取缔余额宝。

平将互联网金融未来的发展趋势认定为区别于当前金融模式中，银行模式和资本市场模式着两种模式之外的第三种模式，其中银行模式也可称为银行金模式；而资本市场模式是指类似于在上交所进行的股票交易式的，不经过第三方的直接融资模式。

互联网金融作为以上两者之外的第三种金融模式，它与银行模式、资本市场模式都不同的是，互联网金融可借助互联网的媒介平台在存款人和借款方之间搭建起了直接联系、交易的平台。

也正因此，互联网金融被平（2014）称为可与目前两种金融模式并列的第三种以互联网为依托的金融模式。

第三节互联网金融概述

一、我国互联网金融发展的现状

互联网金融发展的背景和特点

第一，互联网金融发展的背景。

随着互联网技术的飞速发展和金融业的迅速崛起，不少互联网公司渐渐从非金融领域向金融领域靠近。

人们的社会生活领域在逐渐扩大的同时，互联网作为新兴的信息技术渐渐改变着人们的生活方式，传统的银行经营方式在日新月异的信息时代越来越难满足客户的发展需求，而互联网金融正是这个时代和背景发展下的产物。

第二，互联网金融发展的特点。

互联网金融的主要特点表现在支付方式、信息处理和资源配置等三方面。

新兴互联网技术的渗透和运用以及大数据技术的显性化使得交易成本和信息的不对称性逐渐降低，对于金融资源配置方式的优化十分有利，因而在一定程度上对传统商业银行的盈利模式冲击很大，这主要表现在以下三个方面：

1，现代新兴金融技术的创新，使得金融业跨入壁垒的可能性减小；2，依靠网络平台的推广发散作用，使得传统金融体系中银行的渠道优势减弱；3，信息科技高度发达的发展趋势为互联网金融的大数据积累及其风控提供了有利条件。

二、互联网金融的三种形态

传统金融业与新兴互联网技术相融合诞生了互联网金融。

互联网金融的概念从广义上来说，指的是具有互联网特质的金融业态；其狭义的概念指依靠互联网实现资金融通的方式。

就整个金融发展的历史来说，金融，究其本质来说就是资本融通。

传统的商业银行是金本位时代的融通中介；到了纸币流通的时代，融通中介就渐渐演变为包含银行、证券、保险等多机构组成的庞大金融体系；到了当今信息技术化时代，则慢慢发展为包括第三方支付公司、众筹融资等方式的新兴互联网金融。

在当今互联网金融发展的蓝图中，呈现出“三国鼎立”的全胜发展模式，第一是出现诸如支付宝等模式的第三方支付及移动支付替代传统支付模式的情况；第二种趋势是出现如阿里小贷、P2P等模式的新型人人贷业务取代了传统存贷款业务的模式；第三是出现如余额宝等模式的渠道创新互联网理财销售模式。

中国互联网金融的飞速发展，使得我国传统银行业面临的竞争更为残酷。

1，第三方支付。

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。

我国目前发展稳定、地位领先的第三方支付平台包括支付宝、财付通和银联，第三方支付在整个互联网金融的运营中占据76.3%的比例，毋庸置疑成为互联网金融的核心及其领导地位。

当前我国央行批准的第三方支付企业共计197家，其中包括阿里巴巴、腾讯、盛大、XX等颇具影响的互联网公司。

2，P2P小额信贷。

P2P小额信贷是一种将互联网、小额信贷等紧密联系的个人对个人的直接信贷模式。

出现在我国的第一家人人贷公司是2006年成立的宜信，紧接着阿里巴巴小额信贷股份于2010年正式成立，到了2012年甚至出现了平安集团、阿里巴巴、腾讯共同成立的合资企业等等。

据相关部门统计，2012年国包括线下提供贷款的网络交易平台一年的交易总额已经超过百亿，到了2014年网贷平台的发展更趋于迅猛飞速发展。

三、互联网理财

互联网理财是指投资者或家庭通过互联网获取商家提供的理财服务和金融资讯的一种经济活动。

随着互联网信息技术的快速发展和人们思维观念的转变，越来越多的互联网理财产品涌入了人们的视野，余额宝、活期宝、现金宝、理财通、零钱宝等理财产品如雨后春笋般拔地而起。

据专业数据统计，2013年6月上线的余额宝交易资金已超过5000亿元。

网络理财利用其自身经营模式和价值创造方式的特殊性占据着理财市场份额，制约着传统商业银行相关业务的发展。

第四节国外银行经营趋势、经验借鉴

一、国外商业银行的经营趋势

（一）资产规模不断扩大

国外商业银行扩大规模来“求大”的途径也不外乎最一般的两种方式：

涵式的扩大和外延式的扩。

商业银行在规模上的涵式扩大主要是指通过银行自身力量大积累去求得对市场的逐步扩，采用的方式包括：

通过采用良好的市场扩战略来扩大客户群；以创新性的金融产品来吸引更多、更优质的客户；以良好的经济效益来争取股东的支持，争取员工的更加努力工作；通过调整分配比例，增加银行积累，使得银行资本实力逐步得到充实；银行通过挂牌上市和定期配股，来扩充资本实力，而非上市银行则要通过定期的定向募集方式来争取扩大股东队伍，争取外部资本的注入；通过机构网点的扩，形成完善的国网络乃至国际和全球化网络体系。

商业银行在规模上的外延式扩是指通过资本市场的运作进行相应的购并活动，而且这也是国外商业银行实现其扩的主要手段。

因为商业银行要实现扩目标，就必须有跳跃式的发展，就必须采用非传统的手段，而并购就是实现银行跳跃式发展的捷径。

通过银行之间的相互并购，可以迅速扩大规模，来追求大银行所具有的优势。

这一点，对于目前的我国商业银行尤其是股份制银行是极为重要的，因为金融业全面开发已迫在眉睫，为与外资银行进行竞争，仅靠目前的资产规模是远远不够的，而银行之间的相互并购则是迅速壮大实力，并实现规模经济的最佳捷径。

（二）业务活动领域的扩大

国外银行业乃至整个金融业就其业务经营领域的发展轨迹而言，基本上经历了一个“无限制一有限制一放松或取消限制”的过程。

从20世纪70年代开始，特别是最近十多年以来，由于经济发展的需要，也由于商业银行业务和投资银行业务分开经营所暴露出来的一些弊端，西方银行业开始以各种形式的金融创新和改头换面的新金融机构形式来全方位、全能化地发展银行业务，发展成为了“无所不能为、无所不去为”的“金融超市”。

现在的西方商业银行不仅有传统的存款、贷款、汇款（结算）和货币兑换，还有各种各样的创新业务；不仅有商业银行业务，还有证券包销、证券经纪、资产管理、财务顾问、企业并购策划等典型的投资银行业务；不仅有一般的银行业务，还有各种基金、信托、租赁、保险代理等各种非银行的金融业务；不仅有一般的金融业务，还有为普通工商企业提供的各种类似采购、销售甚至是计算机系统建设之类的经济业务；不仅有普通的经济业务，还有一些诸如社会保障、助残等社会工作。

（三）活动地域和业务领域全球化和国际化

国外商业银行的全球化和国际化主要是通过股东、机构、客户、业务、利润、雇员和管理模式等形式表现出来的，具体如下：

股东全球化：

由于国外的大商业银行都是上市的股份，而且有不少大银行同时在几个国家上市，这就使得银行股东很分散，遍布世界各地。

机构全球化：

西方商业银行的全球化和国际化发展，是以它们在世界各地建立起来的庞大机构网络为实现载体的，包括五种类型：

代表处（RepresentativeOffice）、分行（BranchOffice）、子公司或附属机构（Subsidiary）、合资企业（JointVenture）和空壳分行（ShellBranch）。

在一般情况下，国外商业银行的海外机构多以前三类为主，其中，代表处是商业银行在国外市场上活动的最简单组织形式，而分行是商业银行在海外市场上运作的最普遍组织形式，可以提供全方位服务。

客户全球化：

国外商业银行的全球化客户主要有四种类型，分别为：

到国外设立分公司或者国际贸易发展到国外的国客户；成为商业银行海外客户的海外股东；商业银行海外机构在当地市场拓展的新客户；通过Internet网络吸收的海外客户。

业务全球化：

国外商业银行的业务不仅从业务品种上全方位展开，而且还从地域上全方位展开，特别是其批发业务。

利润来源全球化：

商业银行由于海外机构和海外客户的大量增加，使得其海外利润明显增加；同时，商业银行的国机构在国市场也在经营大量的国际业务。

因而，由这两种途径所形成的商业银行的海外利润就不断增加，在利润总额中所占的比例也就不断提高。

雇员全球化：

国外商业银行雇员全球化的特征主要表现在其海外机构大量雇佣当地人员和国机构（总行和国分支机构）也录用一定数量的外籍人员。

这种人员的融合可以获得思想交流、文化交流和信息交流等各种好处，使得商业银行在管理体制设计、运作机制重组、产品更新换代等方面都能保持在最前沿。

管理模式全球化：

尽管国外商业银行的海外机构分散在世界各地，各国文化差异很大，客户特点以及法规制度也各不相同，但作为一个跨国性的银行集团，必须在经营理念和管理体制上求得统一。

（四）金融创新不断加快、加强

金融创新贯穿于全球金融业发展的全过程，可以说，一部全球金融发展史，就是一部金融创新史。

人类社会之所以有金融创新，银行之所以需要进行金融创新，其原因包括：

社会的进步；对新的金融产品和服务的新需求；回避金融管制；银行受环境所迫，不得不通过创新去求得生存和发展。

从国外商业银行的角度来看，其金融创新具有四个显著特点：

其一，金融创新是一个连续不断的过程；其二，金融创新都是以技术进步为前提的；其三，金融创新的“新”与“旧”之间并不存在非常严格的分界线，它的继承性很强；其四，金融创新的成本不低，但却极易被模仿，且被超越的周期很短。

（五）网上银行业务的蓬勃发展

网络银行是在“新经济”发展过程中出现的一种现象。

所谓新经济是指一种以知识经济为基础、以信息技术为支撑、以网络经济为重要表现形式的一种新现象，其特征突出表现在：

是一种以信息技术为手段的高科技经济，其主要表现形式是网络经济；是在经济全球化基础上发展起来的一种经济现象；经济区域性、民族性的特点越来越弱，而国际惯例的作用却愈来愈大；突破了传统经济学的规律，如经济周期性表现也不同以往；金融和银行在经济发展过程中的作用愈来愈大。

新经济同银行的关系是双重的：

一方面，新经济的发展是以银行的支撑为条件的；另一方面，新经济的发展又给银行提出了更新、更多的需求，从而进一步推动了银行的发展，最明显的就是网络经济的发展催生了网络银行的出现。

二、国外商业银行经营转型经验借鉴

（一）功能定位

从传统的融资中介转向综合化服务中介。

从各行公布的转型战略来看，面对实行混业经营的外资银行的大量进人，以及金融脱媒和技术性脱媒的发展趋势，我国商业银行经营模式的战略转型主要表现在：

由以批发业务为主向批发业务与零售业务并重转变，从以资金融通功能为核心的“融资中介”向以专业化方式提供信息、财富管理和风险管理等多种金融服务的“服务中介”转型，并由单一的银行业务向投行、信托、基金、租赁、保险等业务领域扩展，逐步构建起综合化的业务运营模式。

在资产结构上，以经济资本为导向配置风险资产，在总资产中，逐步降低信贷资产的比重，适当提高投融资的比重；在信贷资产中，逐步降低对公贷款的比重，逐步提高个人贷款的比重。

在负债结构上，弱化以存款为主的被动型负债，大力发展主动型负债（黎清，2012）。

此外，面对客户金融需求日益复杂和多元化，各商业银行围绕企业客户的全方位金融服务、个人客户的理财规划和同业客户的综合金融服务需求，加强与其他金融机构的合作，为客户提供全方位的金融服务。

部分商业银行成立了基金公司、信托公司、保险公司、金融租赁公司，通过组建金融控股集团拓宽业务领域，综合化经营持续推进。

（二）发展方式从粗放外延扩型转向涵集约型发展

经济增长方式的转变决定了商业银行靠盲目扩规模和价格竞争的发展模式已不符合现实，加之资本监管的约束，银行面临盈利能力下降、风险防控难度增加等挑战。

对此，各商业银行逐渐意识到转变发展方式的迫切性，着力从过于追求速度和规模、高资本占用的外延扩型向注重质量和效益、低资本占用的涵集约型发展方式转变。

大多数商业银行倾向于把业务发展重点转到资本消耗低的业务，把资源更多配置到经济资本占用少、风险敞口小的业务上去；同时，加快调整风