银行IT架构规划介绍.pdf

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银行银行ITIT架构规划架构规划介绍介绍11银行银行ITIT架构架构银行的主要业务有核心业务（存款、贷款、支付）、中间业务（代收付、代理销售、代理结算、代理外汇买卖、托管、代理经纪等）、国际业务、资金业务、卡业务（借记卡、信用卡）、理财业务等。

银行的主要客户有零售（个人，分私人银行业务、高端、普通）、对公（大型企业和机构）、SME（中小企业）等。

银行的部门主要有个人部、公司部、同业合作部、资产托管部、国际业务部、资金部、电子银行部、会计结算部、财务部、人力资源部、科技部等。

银行的主要服务渠道：

柜台（高柜、低柜）、网银（普通版、专业版、证书版）、电话银行、短信、手机银行、ATM、POS、圈存设备、存取款和查询等自助设备、自助缴费机等。

网点方面：

储蓄网点和对公服务网点、财富管理中心。

与银行在系统上有连接的合作伙伴：

银联、同城清算中心、券商、期货、信托、保险、电信电视提供商、水电气提供商、税务财政部门等。

与监管机构的接入：

反洗钱、征信、票据影像交换、大小额支付、财税库行横联、1104监督、身份核查等。

1.11.1架构目标架构目标银行IT建设主要有三大目标：

实现以客户为中心；符合流程银行的要求；适应现代公司治理的需要。

在建设过程中，最终实现以客户为中心、以产品为支撑，全面支持“前台前移、中台上收、后台集中”的流程银行再造，满足精细化管理的需要，推动银行经营战略目标的实现。

将最终重组IT系统，形成四大架构：

应用架构、基础架构、数据架构和IT治理架构。

应用架构以全面逻辑集中为设计目标，引入前中后台的流程银行理念，采用了面向服务（SOA）的分层设计思想。

数据架构将为业务提供全面、一致、完整的高质量数据。

基础架构将解决建设和部署信息技术基础性资源问题。

而IT治理架构将建立一个科学有效的IT组织架构，理顺关系，防控风险，提高效率。

关于网点：

提高柜员效率，专业业务向后台集中，以降低对柜员的要求以及减轻柜员压力扩大网点自助设备使用，加强对网点自助设备的管理和引导,尤其是在网点对于客户使用自助设备的引导和帮助。

而自助设备尤其是电话POS会使银行走入广阔的支付和结算市场，比如批发市场、小商店、分销派送领域、写字楼等等建立低柜服务体系，强化服务建立财富管理体系，服务于高端私人客户关于电子渠道：

整合和建立全面的渠道，以保证客户服务渠道一致性提供一体化签约服务，如果不能在全行建立ECIF，至少在电子银行领域建立一体化的签约服务，一个证书或者一个密码关联众多账户以及签约业务除发展传统电子渠道外，大力发展网银，以便提供差异化营销和服务。

利用互联网，目前同业还没有做到的就是尽用互联网的特点，方便做到交互性和差异化服务。

交互需要webcall以及其它技术，甚至把即时通讯、邮件、和客户个人空间、金融专家工作室等进行整合，随时随地提供直接和客户沟通的服务；在客户任何需要的地方出现，让客户随时能获得，成为服务的平台。

差异化是根据不同资产、不同偏好、熟悉程度等方面提供不同的界面展示、不同的产品、不同的促销信息、不同的服务方式以及不同的用户体验依托电子渠道，建立以银行帐户为核心的商圈，为客户提供超出金融范畴的服务，比如折扣、预约、沙龙等等关于产品：

在存款、贷款方面提高产品设计能力，灵活的利率、汇率以及产品定价，灵活的核算设计，现有监管体系下的存款产品创新，以及将来的利率市场化的存款产品创新全方位的理财产品设计，包括个人理财和公司理财，产品的交叉性设计和营销、产品个性化提供专户理财服务、和贷款产品进行结合比如部分贷款项目证券化全面的贸易融资、供应链融资等产品提供结构化产品以及衍生品，建立资金业务全方位的体系建立交易资金或者支付方面的监管、托管等产品体系各地业务创新，尤其关注电子商务的发展过程中，线上产品以及线下产品的设计，参与到多种形态的商业行为中去关于风险管理：

资产负债管理、市场风险管理，风险评估和内部信用评级，操作风险管理建立事中以及事后监控、稽核等风险管理，建立远程授权中心建立内部人员系统操作的统一认证业务数据的标准化和一致性，统一信息口径各类数据业务的整合和统一信息发布历史业务数据的存储和使用关于差异化客户营销和服务：

建立统一的客户信息视图，以便客户服务以及产品销售从网点开始做起提高客户识别，客户、产品、渠道的销售能力保障客户信息数据的质量和一致性全面的、灵活的综合和个别产品定价能力建立网上客户金融生活空间，建立客户经理与客户、客户与客户联系的途径、建立群组或者圈子，建立帐簿服务（提供理财建议以及购物折扣）建立网上客户金融生活空间，建立客户经理与客户、客户与客户联系的途径、建立群组或者圈子，建立帐簿服务（提供理财建议以及购物折扣）关于数据：

业务数据的标准化和一致性，统一信息口径（业务数据一次性录入，通过共享和全流程处理保证一致性）各类数据业务的整合和统一信息发布（减少数据的重复传输和存储），比如建立ODS系统历史业务数据的存储和使用建立数据中心，提供客户关系管理（营销和服务）、经营分析（包括资产负债、风险、成本分析、定价等）、各类业务报表、监管等使用关于系统整合：

ECIF系统，客户信息系统，整合客户信息统一认证系统和单点登陆，整合和统一众多系统的内部用户认证、权限管理、内部机构管理等门户（portal），使进入多个系统更方便系统间整合方式向ESB或者应用整合EAI的方式演进，系统采用多种方式交互，支持采用webservice的方式，便于整合和重组数据相关系统的整合和数据使用内部相似系统、同类系统的整合在条件允许的情况下，统一技术路线关于营销和考核体系：

（最好的促进）建立资产定价转移系统，并使其它系统随之适应和支持每一笔业务都可以按照分支机构、渠道、客户经理、销售经理、产品经理、经办人员等纬度计价支持多种模式的考核，不仅应用在公司业务上，还需应用在零售业务上，使激励内部人员建立营销体系最基本的基础1.21.2银行业务架构银行业务架构见下图：

稽核宏观经济统计数据准备金计提客户盈利分析绩效考核预算管理作业成本管理经济资本配置成本分摊市场价格历史数据信用风险管理客户关系管理资产负债管理业务/财务规划部门、产品盈利分析RAROC内部转移价格数据仓库应收/应付账款管理固定资产管理采购管理大额开支项目管理工资管理总帐人民币结算外币本地结算外币国际结算人民币证券/债券结算国际证券/债券结算（托管）人力资源管理利息税金计提外币清算利息调整定期存款续存客户现金管理存款准备金计提利息记付费用计数票据交换利率再定积分管理睡眠户管理客户通知黑名单检查特约商户管理反洗钱检查重控管理支行现金管理交易额度管理产品定价卡品管理密钥管理尾箱管理保证金存入提取账户冻结凭证管理验印外汇买卖票据业务受理定期存款提前支取通知存款提款通知开户/销户借记卡管理存折管理存款取款存款银团贷款委托发放银团贷款委托还款保理收款保理退单利息计数贷款证券化保理开户保理放款批量扣款催收减值/转非应计核销放款利率再定利息计数费用计数文档管理额度占用抵押担保管理开户/销户定期检查客户通知合同处理额度建立征信产品定价信用评级贷款/额度评审保理收单还款提前还款申请受理合同变更信贷对账单处理客户备忘录特约商户管理交易处理卡设备管理卡额度管理评审消费积分欺诈管理信用评级发卡利率再定收单申请申请过滤信用卡债券发行交易现金清算交易债券清算利率再定利息收取头寸重估托管行对账对外保证金管理往来账户头寸管理流动资金管理客户保证金管理头寸额度管理损益额度管理交易确认交易额度管理资金头寸管理外汇头寸管理证券托管受理外汇虚盘买卖债券承销受理代客资金交易内部资金交易交易分析定价自营资金交易资金对账逾期处理回收放款审批合同审核单证核对开证录入/复核受理登记贸易融资买卖受理行结算买吗客户结算结构性存款到期结算理财账户资金调拨投资账户资产重估投资账户存款提款代客投资开户/销户买卖受理结构性存款开户理财账户开户/销户理财基金托管贸易融资托管监控客户通知费用计算审批项目路演承销/拍卖代理/汇兑申请其他对账签约汇款汇入汇款汇出服务信息发报打印发票代收费用预约代付代收付中间业务实物管理经费/报销内部机构管理档案管理报销审批借款审批考勤审批员工信息报销申请考勤打卡办公借款申请客户信贷额度控制、柜员控制、交易额度控制客户信息管理、客户组织结构管理、渠道整合分行柜员（高）分行柜员（低）ATM/POS电话银行网上银行总行业务人员资金交易前台分行管理人员总行管理人员1.31.3ITIT架构的发展架构的发展通常银行的IT架构主要是分层的方式，其中分为服务渠道层、客户营销层、产品业务处理层、经营管理层。

当前的IT架构有了新的扩展，其中集成、服务化、流程化、参数配置化、松耦合是主要特点。

IT发展的长远性、重叠部分的集中比如客户和账户信息的集中、系统间的容易解耦、核心系统的瘦身以及标准化服务、系统互联互通的星型结构以及服务化、业务流程的改造、服务的重组、数据的统一化标准化等等都是关注的重点。

新架构特点标准化产品单元。

现有的系统建设模式是业务部门提出一个业务产品需求，IT部门就建设一个相应的技术系统，最终导致系统之间难以衔接，产品之间的核算关系难以确定，很难通过多个子产品组合新产品，很难有统一的产品收费策略，无法确定对某个产品的调整是否会产生不良后果。

新的IT架构下将改变原来的系统堆积模式，改为单元化、层次化、参数化和配置化的架构，最终实现标准化产品单元。

系统层次化。

所有帐户核算信息放在一个层次，所有客户信息放在一个层次。

任何一个信息，在系统里只有一个地方管理，而不是多个系统多个层次都对同一个信息的管理。

这样，客户信息就不会散落在各个业务系统里，有利于银行统一管理客户信息。

参数化和配置化。

用参数化和配置化的方法，将技术做成产品和服务，使产品创新从开发转变成配置，以更迅速、更可靠、更具重用性地架构业务产品，实现现有系统集成、产品开发的快速响应和增强可扩展性。

在新的IT架构下，原来的产品系统被改造为标准化的产品单元，所有的产品单元都放置在产品层里。

产品之间的关联关系，由参数设置来确定。

不同产品组合在一块，通过参数设置就可以组合成新的产品。

见下图：

高柜前端零售客户经理门户对公客户经理门户网点自助设备ATM/POS客户服务中心电话/手机银行网上银行银企业务直连第三方销售渠道银企代收付直连第三方托管直连贷款中心资本市场经纪商资本市场证券/OTC网点柜员与交易管理电子渠道整合客户/第三方直连客户关系管理个人理财管理企业理财管理支付（境内、境外、多币种）存款/借记卡（对公、零售、结构性、一账通、存款第三方款项）投资/代理/承销（基金承销、债券承销、保险、QDII、境外投资）信用证（出口/进口保函）信用卡代收付/托管（代收付、银保、银证、银关、第三方托管）贷款（对公、零售、贸易融资、银团、证券化、贷款买卖）资金/资本市场（外汇、拆借、回购、债券、FRA、SWAPS、期权、结构性）额度/抵押品管理客户信息/个人身份确认内部清算会计总帐财务管理预算管理/管理会计成分分摊信用风险管理准备金计提个人/企业征信资产负债管理内部资金转移定价监管报表信息披露国际收支申报客户贡献度分析客户管理规划客户综合积分管理操作风险分析和预警内部审计OA办公/档案管理人力资源管理综合接入平台（综合前置）综合接入平台（综合前置）综合接入平台（综合前置）ODS/DM（数据模型）外币债券结算人民币国债结算Visa/MasterCard结算银联结算境外结算同城票据清算/支票影像校验境内结算（人民币、外币）大小额支付SWIFT网关