网上支付与结算之欧阳计创编.docx

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网上支付与结算之欧阳计创编

1.电子商务的概念：

电子商务简单的讲就是利用先进的电子技术进行商务活动的总称。

2.

时间：

2021.02.11

创作：

欧阳计

3.电子商务的特点：

（1）、商业市场全球化

（2）、交易方便、快捷

（3）、能满足消费者个性化需求

（4）、低成本渗透

（5）、高效率与多选择性

3.1989年4月1日起银行推行“三票一卡”结算制：

汇票、本票、支票和信用卡。

4.机会成本：

之谓了得到某种东西而需要放弃另一些东西的最大价值。

5.货币的基本概念：

货币是在人类社会发展中和经济活动的交易过程中逐步形成的一种高级中间媒介。

6.中国人民银行现代化支付系统：

是中国人民银行利用计算机网络和电子通信技术开发建设的，为银行业金融机构和金融市场提供资金清算服务的公共平台。

主要由大额实时支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（BEPS）两个业务应用系统，以及清算账户管理系统（SAPS）和支付管理信息系统（PMIS）两个辅助管理系统组成。

7.支付工具：

（1）票据类：

a、汇票、本票、支票

支票：

（见票即付）

（1）现金支票：

印有“现金“的，只能用于支取现金；未印有”现金或“转账”的普通支票可以支取或转账；在普通支票上划平行线的划线支票，只能转账

（2）转账支票：

只能用于转账，适用于给同一城市范围内的收款单位划转款项

本票：

是出票人向另一个人签发的，保证即期或定期或在可以确定的将来的时间，对某人或其指定人或持票人支付一定金额的无条件书面承若。

（1）银行本票

（2）商业本票

汇票：

是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

（1）银行汇票

（2）商业汇票

（3）卡基类：

按性质分：

信用卡，借记卡，复合卡（准贷记卡）

按介质分:

磁卡，IC卡，激光卡

信用卡，借记卡，储值卡

信用卡（国际使用最广泛的）：

分为贷记卡（发卡行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。

）、准贷记卡（先按发卡银行要求交存一定金额的备用金的信用卡。

）

借记卡（国内使用最广泛的）：

不允许持卡人透支，持卡人先存款、后消费，它是由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具。

复合卡（又称准贷记卡），介于信用卡与借记卡之间，是指持卡人须先按发卡行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户金额不足支付是，可在发卡银行规定的信用额度内的信用卡。

8.支付方式：

（1）汇兑：

是汇款单位委托银行将款项汇往异地收款单位的支付结算方式。

根据划转款项的不同方法以及传递方式的不同分为信汇和电汇。

a.信汇是汇款人向银行提出申请，同时交存一定金额和手续费，汇出行将信汇委托书以邮寄方式寄给汇入行，授权汇入行向收款人解付一定金额的一种汇总结算方式。

（费用低，速度慢）

b.电汇是汇款人将一定款项交存汇款银行，汇款银行通过电报或电传给目的地的分行或代理行，指示汇入行向收款人支付一定金额的一种汇款方式。

（2）委托收款

（3）托收承付：

是指根据购销合同由收款人发货后委托银行向异地购货单位收取货款，购货单位根据合同核对单证或验证货后，向银行承认付款的一种结算方式。

9.支付网关：

链接银行网络与Internet的一组服务器。

主要作用是完成两者之间的通信。

协议转换和进行数据加密解密。

以保护银行内部安全。

10.网上支付系统是指消费者。

交易商和金融机构之间使用安全的电子手段在交换商品或服务时，把新型支付手段的支付信息通过网络安全的传送到银行或相应的处理机构，来实现账户划转的电子支付。

11.网上支付模式：

（1）电子钱包

（2）电子现金（最近本的参与者有付款人，收款人，电子现金发行者三方）

（3）电子支票

（4）信用卡在线支付模式a.SSL模式：

b.SET模式：

是一种应用于开放网络环境下，以智能卡为基础的电子支付系统协议。

12.目前国际两大银行卡组织：

VISA（威士），MasterCard（万事达）。

13.世界上第一张信用卡诞生在美国

14．加油卡属于储值卡。

15．中国银行珠海分行发行了国内第一张信用卡（中银卡）。

16.银行卡使用介质的种类有（）

A.芯片卡（又称IC卡，智能卡）B、磁卡（IP卡）C、记账卡D.信用卡

17.电子支付系统指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送的到银行或相应的处理机构，以实现货币支付或资金流转的支付系统。

电子支付方式可分为电子现金、信用卡、电子支票三类。

18．四大国有商业银行：

中国银行（最早成立）、农业银行、建设银行（最早上市）、工商银行（成立最晚）。

19.清算账户管理系统（SAPS）是支付系统的核心支持系统。

支付系统对资金清算的处理采用集中清算的模式，在清算账户的设置上，采用“物理上集中摆放，逻辑上分散管理”的办法。

20.大额支付系统HVPS,小额批量支付系统BEPS,清算账户管理系统SAPA,支付管理信息系统PIMS,国家处理中心NPC，全国省会和深圳市处理中心CCPC,中国现代化支付系统CNAPS

21.中国银行1996年建立自己的网页成为国内首家上网银行。

招商银行1998年4月推出网上支付业务成为首家网上银行。

名词解释

1.网上支付系统：

网上支付系统是指消费者、交易商和金融机构之间使用安全的电子手段在交换商品或服务的同时，把新型支付手段（包括电子现金、信用卡、借记卡、智能卡等）的支付信息通过网络安全地传送到银行或相应的的处理机构，来实现账户划转的电子支付。

2.差额结算系统:

在特定时间内，对银行间往来账户的差额进行最终清算，并在金融机构间进行相应的资金划拨。

全额结算系统：

由央行出面组织清算，该支付系统对每一笔支付申请进行处理并同步划拨资金。

3.电子支付系统：

指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，以实现货币支付或资金流转的支付系统。

4.支付网关：

连接银行网络与Internet的一组服务器，主要作用是完成两者之间的通信，协议转换和进行数据加密解密，以保护银行内部的安全。

5.票据：

指出票人约定自己或委托人见票时或指定的日期向收款人或持票人无条件支付一定金额并可流通转让的有价证券。

包括本票，汇票和支票。

6.大额实时支付系统：

简称大额支付系统，是以电子方式实时处理同城、异地每笔金额规定起点以上的贷记支付和紧急的金额在规定起点以下的贷记支付的应用系统。

7.小额批量支付系统：

是以电子方式批量处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记支付业务、人民银行会计和国库部门办理的借记支付业务以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务的应用系统。

8.小额批量支付系统与大额实时支付系统的关系：

小额批量支付系统与大额实时支付系统是中国现代化支付系统的两个最重要的子系统。

HVPS处理同城和异地的、金额在规定起点以上的大额贷记支付业务，同时，在目前没有开通BEPS的地区可以发送紧急的小额贷记支付业务（BEPS上线后，该地区的HVPS就不允许发送规定金额以下的小额贷记业务；规定金额以下的贷记业务必须通过BEPS发送），HVPS支付指令实时发送，全额清算资金。

BEPS处理借记支付业务以及在规定金额以下的贷记支付业务，支付指令是批量发送或实时发送，净额清算资金。

9.电子钱包：

电子钱包有两种概念：

一是纯粹的软件，主要用于网上消费、账户管理，这类软件通常是与银行账户或银行卡账户连接在一起的；二是小额支付的只能储值卡，持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值账户中扣除交易金额。

10.支票截留：

所谓的支票截留就是将收款方提交给收款方开户银行，付款方开户行根据电子影像的信息借记付款方的银行账户，纸质支票则被截留在收款方开户银行。

问答题

1.网上支付的特点：

（1）.网上支付与结算具有较高的安全性

（2）.网上支付具有方便、快捷、高效的优势

（3）.网上支付具有低成本、经济的优势

（4）.网上支付可以提高企业资金管理与利用水平

（5）.网上支付可以满足客户个性化需求，提高客户的忠诚度

2.什么是电子支付？

什么是网上支付？

两者有何区别？

电子支付是采用电子手段，利用电子数据的传输来完成货币的支付以实现资金的转移和结算。

网上支付是基于因特网的在线电子支付，电子支付的范围更广，网上支付是电子支付的一种形式，主要是基于因特网的在线电子支付；像传统的使用信用卡的支付系统poseatm就属于电子支付而不属于网上支付。

2.简述数字签名的原理？

（1）信息发送方将要发送的信息摘要方法产生一个信息招摇用自己的私钥进行加密，形成数字签名。

3．银行卡第三方支付模式的特点有哪些？

（1）.支付是在双方都信任的第三方参与下完成的；

（2）.银行卡信息不会在开放的网络上多次传送，买方可以离线，在第三方开设账号，这样买方就没有银行卡信息被盗窃的危险；

（3）.由于第三方是受卖方信任的，因此卖方也没有风险；

（4）.买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设帐号，卖方成为第三方的特约商户。

4.银行卡第三方支付模式有哪些优缺点？

优点是简单,不用加密因而出口不受限制；在整个业务过程中，商家不接触到顾客的信用卡信息，因而可防止其对顾客信用卡的恶意使用。

缺点是必须事先注册，业务过程中必须使用电子邮件反复传送信息以及对顾客意愿的确认，严重妨害了系统的效率，不能满足“实时购物”的需求。

5.试述第三方支付模式的流程。

（1）商家与客户均在第三方代理机构处登记各自的信用卡等个人信息并在第三方代理机构处注册相应的账号。

此时，带三方机构将拥有客户与商家的个人信息以及各自的注册账号。

（2）客户持注册账号登录商家的网站浏览并选择所需要的商品，同时，顾客将自己的注册账号（无须经过加密）发送至商家处。

（3）商家接收到客户的注册号后将之连同货款金额及其他支付信息一并发送到第三方代理机构处验证客户身份、请求支付。

（4）第三方代理机构在验证完客户身份以及信用卡信息后，与客户进行协商以确认支付金额等，在得到客户的确认后，第三方处理机构在返回给商家确认信息。

（5）商家在得到确认信息后，立即组织发货，并将交易确认信息发送至客户以第三方代理机构处。

（6）第三方代理机构通过金融专用网络与发卡行以及收单行连接，进行相应的资金划拨，从而完成支付过程。

其中，商家须支付一定的手续费给第三方代理机构。

6.票据类支付工具的优缺点？

优点：

（1）、交易双方无须出现在同一时间同一地点。

（2）、避免交易者携带大宗现金的不便和风险。

（3）、节省清点现钞的时间，避免清点现钞时出现的差错。

（4）、票据所具有的汇兑功能使得大宗交易成为可能。

缺点：

（1）、票据由买方签名生效，影像交易的私密性。

（2）、通过银行来处理票据，需要支付费用。

（3）、票据的真伪不如现金好识别。

7.电子支付系统的主要支付形式有哪几种？

电子支付方式分为电子现金、信用卡、电子支票三类。

电子支付系统的主要形式有以下三种：

（1）、使用“信任第三方”系统。

（2）、将传统银行转账结算扩充系统。

（3）、各种数字现金的试用系统。

8．什么是支付网关？

它的主要功能有哪些？

支付网关：

连接银行网络与Internet的一组服务器，主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密解密，以保护银行内部的安全。

支付网关的主要功能：

将公用网传来的数据包解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包；接收银行系统内部传回来的响应消息，将数据转换为公用网传送的数据格式。

9.简述网上支付的基本流程。

（1）客户浏览商家的店铺，选好商品，填写相关订单，并选择相应的网上支付结算工具。

同时，客户对交