周先生家庭综合理财规划设计.docx
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周先生家庭综合理财规划设计
周先生家庭综合理财规划设计
（姓名：
*****学号：
*********）
第一部分客户理财规划基本资料
一、客户家庭背景资料
（一）客户基本资料
周先生43岁，海陵地区一位私营业主，学历高中毕业；周太太41岁，跟随周先生一起经营店铺，两人家庭年收入约为30万，夫妻两人均购买了社保，每人每月3000元，没有其他的商业保险。
有多张信用卡。
夫妻两人身体健康，打算经营店铺到60岁。
两人已有两女一儿，大女21岁，目前正在实习，二女20岁，是一名大二学生，儿子17岁，是一名高三学生。
周先生在老家有一套自建房，房屋价值80万。
现居住泰州海陵，房屋120平方米，价值150万元。
有一辆现价15万的汽车。
汽车费用每年大约1万。
周先生父母健在，两人退休金一个月共约8000元，家庭也无任何负债。
夫妻二人有10万活期存款，5万定期存款，存款期限为2年，利率为2.1%，并无其他投资产品，在日常开销方面，周先生家每月消费6000元（包括伙食，水电费，购物），大女每年生活费1万元，二女每年学费3万元，生活费1万，儿子每年学费2万，生活费1万。
（二）客户理财需求
经营性收入并不是一成不变的，具有不确定性，所以不能作为家庭的唯一收入。
退休后的生活保障需要从现在就开始做准备。
作为家庭支柱，周先生希望有一份保险规划，能够充分保障他的生命健康和财产安全。
并希望退休后的能有一个较高的生活质量。
通过与周先生的交流，主要的需求概括为以下几点：
1.现金管理需求：
保持家庭资产流动性；
2.消费支出——购房：
希望10年内帮儿子购买将来的婚房，帮付首付以及一部分房屋按揭来减轻儿子的压力（长期）
3.周先生夫妇的保障规划（长期）
4.周先生夫妇的养老规划（长期）
5.投资理财规划（长期）
第二部分客户家庭基本情况分析
一、家庭财务分析
根据周先生提供的资产负债信息，得到以下财务表格：
表-1：
周先生家庭资产负债表单位：
万元
（截止2017年12月31日）
资产
负债
活期存款
10
汽车贷款余额
0
定期存款
5
房屋贷款余额
0
房屋
230
汽车
15
经营资产
20
总资产
280
总负债
0
净资产：
280
通过分析该资产负债表，周先生家并没有任何负债，这是一个好的现象，可以更好地利用现有的资产来实现资产的增值和保值。
可以看出周先生流动资金大部分是活期存款，而活期存款的利率比较低，在这个货币需要保值的年代，需要进行合理的投资规划。
从表中还可以看出该家庭并无任何投资的资产，可以适当增加投资来增加收入，使收入多样化。
表-2：
周先生家庭收入支出表单位：
元
（2017年1月1日-2017年12月31日）
收入
支出
营业收入
300000
基本消费支出
72000
利息收入
1050
缴纳社保
36000
退休金
96000
教育支出
80000
其他支出
10000
汽车费用
10000
收入合计
397050
支出合计
208000
年结余
189050
（注：
2年定期利率为2.1%）
从收入支出表可知，该家庭的储蓄能力偏高，应该进行合理的投资方案实施，主要的收入来源于营业收入，这个是该家庭的一个很显著的特征。
周先生家庭的教育支出占比较大，在未来几年里会逐渐减少。
而会增加购房支出。
二、家庭财务比率分析
表-3：
周先生家庭财务比率分析
项目
计算公式
参考值
实际值
主要功能
结余比率
年结余/年税后收入
10%-40%
47%
储蓄意识
清偿比率
净资产/总资产
>50%
100%
综合偿债能力
负债比率
负债/总资产
<50%
0
综合偿债能力
流动性比率
流动资产/月支出
3-6
16
应急储备状况
投资净资产比率
投资资产/净资产
50%
7%
投资意识能力
1.结余比率是资产增值的重要指标，反映家庭控制支出的能力和储蓄意识，是未来投资理财的基础。
周先生家庭的结余比率为47%，储蓄意识比较高，投资配置管理尚有余地，可以进一步合理利用结余进行投资。
2.周先生家庭没有进行任何的投资，收入依赖于营业收入，一旦营业出现问题收入就成了问题，所以他们需要在保持一定储蓄的前提下，应该适当增加投资性资产的比重和投资品种的配合，分散风险，增加收益。
3.清偿比率为100%，说明周先生家庭没有合理应用偿债能力提高个人资产规模，需要进一步的优化。
也可以看出周先生充分利用信用卡的额度并每月及时还款信用比较好。
4.负债比率是衡量客户财务状况是否良好的重要指标，周先生家庭的负债比率为0，说明他们家的综合偿债能力偏强。
5.流动性比率反映家庭的应急储备状况，应在3-6个月之间。
而周先生家庭流动性比率偏高，为16，说明该家庭的闲置资金较多，不利于资金的保值和增值，应适当增加投资。
6.投资净资产比率为7%，周先生经营店铺所投入的资金大概为20万左右。
综合来说，可以看出周先生的家庭财务情况稳健有余。
家庭财富的增长过分依赖个体收入，投资性资产只有店铺，但是有充分利用信用额度。
这种资产配置虽然抗风险能力极强，但太偏重于安全性、保守性，进取不足，需要改善，同时银行存款没有进行合理的理财规划，使得存款有贬值的风险。
因此，应当运用好家庭收支的结余，适当的进行投资性资产的规划，是周先生家庭财富快速积累、实现家庭理财目标的关键。
三、客户风险评估
针对周先生家庭情况，我们不难发现，周先生家庭投资风险情况如下：
（一）个体营业收入稳定，每月收支情况比较均衡；家庭负债情况良好，负债为0；每年盈余将近20万元。
（二）周先生家庭收入较单一，除了营业收入，只有一点银行利息；周先生是私营业主，假如经济不景气时，周先生可能出现经营风险，那么家庭财务状况将面临危机；周先生夫妻双方的健康和意外保障不足，如果任何一方出现重大健康疾病或意外，那么整个家庭的财务稳定就无法获得保障；家庭资产负债比例不合理，资产结构种类相对单一，除了银行存款外，就没有了；随着孩子的成长，教育费用慢慢减少；没有考虑到将来养老费用如何解决。
（三）周先生性格稳重，属于相对谨慎的投资者。
从周先生一家资产大部分是银行存款中可以来看，周先生只有少量的投资知识和投资经验，风险承受能力度一般。
基于风险承受能力评估，周先生家庭得分62分，周先生的风险承受能力属于中上水平。
从表-4（见附件1）中可以看出周先生属于稳健型客户，该类客户风险承受能力适中，在风险较小的情况下获得一定的收益是此类客户主要的投资目标。
从表-5（见附件2）中可以看出：
周先生家庭还是有一定风险承受能力，没有很强的投资理念，没有资产配置组合的管理意识。
总体来看，周先生家庭每年有固定的收入来源，有一定的存款，投资风险承受能力较好。
可适量增加基金、债券等投资工具比例，以获得更高的稳定收益。
四、客户理财目标的确定
在对周先生家庭进行调查的过程中可以了解到，他们主要的目标是家庭的保险保障和他们自己为自己的养老进行了一定的资金储备。
近几年周先生家庭的主要目标为家庭的保障规划，以及他们自己的养老规划，长期目标是为儿子的婚房进行首付。
现在进行投资规划，将来基本能达到客户理财的需求：
1.现金管理需求：
在留有家庭3-6个月的日常生活开支情况下合理配置资金。
2.保险需求：
增加适当的保险投入进行风险管理。
3.消费支出需求——购房：
在未来10年，购买儿子将来的婚房（首付54万，总价格预计为180万）
4.子女教育需求：
儿子将来4年的大学生活，每年学费，生活费及其他费用大约一年3万。
5.周先生及妻子的退休养老需求。
第三部客户家庭理财建议
一、现金规划
在理财规划中，现金规划要使所拥有的资产有一定的流动性，以满足家庭的日常支出需要应该留有相当于3-6个月的日常生活开支作为家庭应急备用金。
而周先生家的特点就是流动性要强，所以我建议保留6个月的支出3.6万元的备用金，这部分从活期存款中提取，我建议将这部分资金存入货币基金-余额宝里，余额宝的收益比活期的要高，支取也方便，流动性比较强。
现在定期存款的利率低，不利于资金保值，所以我推荐其用来购买理财产品-工银财富SCXT7226。
（一）余额宝
周先生家庭拥有10万的活期存款，这部分的闲置资金每年的收益仅为350元。
因此我建议该家庭在留有6个月的日常生活开支情况下，将其中3.6万活期存款存在余额宝里，易变现，收益相对活期利息较高。
（二）工银财富SCXT7226
结合周先生家庭的银行定期存款较多这一资产结构，再结合周先生的风险及投资偏好，我建议其可以购买中国银行的工银财富SCXT7226，期限为两年，预期收益率为5.1%。
相比于两年期的定期存款，该理财产品可以为周先生家庭带来一部分收益。
该理财产品的委托币种起始金额为5万元，计划其将原来两年期定期存款中的5万元拨出来购买该理财产品。
二、消费规划
（一）购房规划
该家庭想在未来10年为儿子的婚房180万，两人每年的年结余将近有20万，在三年内就可以付首付的54万元，还剩下126万元按揭贷款。
贷款期限为30年，采用等额本金还款法，这样累计还款总额要比采用等额本息还款法的金额要少，刚开始偿还的本息金额比较高，但是接下来每一期都逐渐减少，这样的好处是在10年之内由于儿子还尚未工作，而4年之后父母在教育方面的支出减少，每年结余剩下8万，再加上营业收入，期间的贷款可以由父母还清，而接下来等儿子工作了，还款金额每月都在减少，减轻了儿子的还款压力。
刚开始第一期的还款本息为8645元，占家庭收入的34.58%，而家庭贷款支出一般不超过家庭收入的40%，所以在合理的范围之内并且随着期数增长接下来还款金额越来越少。
三、保险规划
周先生家的保障程度非常低，而保险作为一种风险规避和有效的生活保障工具，是十分重要和必须的，故需做一些保险投资的调整：
根据保险的双十原则，可以用的保费为3万元，保额300万元。
周先生是家庭支柱，如果他出现意外的话，家庭收入没有保障，所以首先考虑为周先生添置意外伤害险，重大疾病险及住院津贴。
使其得到全面保障。
（一）周先生保险规划
1.推荐其购买一份中国人寿的如E综合意外保险计划-国寿绿舟意外伤害保险产品，因为周先生是家庭支柱，所以最先考虑他的保险保障，预防意外来时资金周转问题。
中国人寿的国寿绿舟意外伤害保险产品保费为440元，保障年限为1年，保额为20万。
并且有国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险，保额为2万，以及国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险，保额为50/日。
2.推荐其购买十份泰康人寿的泰康健康人生终身寿险（分红型）和附加险泰康附加健康人生终身重大疾病保险。
该保险的优点在于投入较少的资金抵御重大疾病的同时也能为周先生的养老提供保障和帮助，分红型产品设计让周先生在享有固定保障利益的同时还能以红利的形式，分享保险公司的经营成果，在较长的时间跨度内抵御通胀，进行资产保值；一次性选择权是允许周先生在65岁时一次性拿走生存金，以满足客户短期需求，充分体现了此险种的人性化；保障终身更加体现了保险产品回归保障的特点。
该保险保费为600元/份，则周先生在该产品上的保费为6000元，总保额为100万。
（二）周太太保险规划
1.推荐其购买一份平安保险的平安个人重大疾病保险（B款），保费为1815元每份，保额为30万，保障期限为一年。
专享私人电话医生，为周太太提供24小时一对一专属咨询服务：
1、常见急症处理建议。
2、日常疾病预防和治疗建议。
3、根据自述症状，分析健康状况及解决建议。
4、季节病的预防与治疗建议。
5、就医指导、住院指导。
专享重大疾病vip服务，1、预约指定网络医院的专家门诊挂号进行诊断。
2、推荐并安排住院治疗的床位，协助快速办理住院手续。
3、协调相关专家快速安排手术。
4、提供全程就医陪同服务。
5、治疗结束后，定期追踪康复状况并提醒复诊时间等注意事项。
2.推荐其购买一份平安智悦人生年金保险，以及平安附加无忧意外伤害保险，保障年限为一年，保费5000元，保额为20万。
（三）企业财产保险
由于周先生家庭收入来源基本都是营业收入，所以需要购买一份企业财产保险来保障意外发生导致收入不稳定的情况。
推荐该家庭购买一份中国人寿的财产一切险，产品特色：
财产一切险可涵盖基本险和综合险的所有保险责任，并能提供更全面的保障，大大提高企业抗风险能力，为其生产、经营的正常进行提供保证。
（四）健康保险
推荐其为子女分别购买一份众安保险的大病医保补充保险，保费为30元，保额为30万，保障期限为1年。
（五）保险规划前后对比
对周先生家庭进行保险规划之后，每年需要在保险费用上支出约17305元，保额为262万，符合保险的双十原则。
与未进行保险规划前多了意外伤害险，重大疾病险，养老保险，企业财产保险，家庭保障体系更加完善。
表-6：
周先生家庭保险规划汇总表
家庭成员
保险品种
保费（元/年）
保额（万元）
缴费年限
周先生
意外伤害险
440
22
每年
重大疾病险
6000
100
每年
周太太
重大疾病险
1815
30
每年
养老保险
5000
20
一年
大女儿
重大疾病险
30
30
每年
二女儿
重大疾病险
30
30
每年
儿子
重大疾病险
30
30
每年
共计
17305
262
周先生是一家之主，一旦他发生意外家庭收入将有困难，所以我推荐其最先购买保险，分别是意外伤害险，重大疾病险，以及养老保险，一旦发生意外，重大疾病，保险的赔付可以减轻家庭负担，更快适应意外带来的损失。
周太太则需要一份重大疾病险来应对重大疾病来时的资金短缺，保险赔付能减轻家庭负担。
对于刚毕业或即将毕业的子女，建议其购买重大疾病险来应对发生疾病时大笔费用。
企业财产保险能缓解在企业出现问题财产受到损害资金难以周转的问题，使财产得到保障。
四、养老规划
周先生今年43岁，妻子41岁，都是到60岁退休，开始享受退休生活17年计算，假定生活到85岁。
退休后每年生活费约为50400元，退休金每年约为3.6万元。
退休后25年大约需要126万。
假设通货膨胀率为3%，则需要约264万。
在未来2年内教育支出合计约为142040元，2年后儿子的教育支出约为62040元，4年之后教育费用为0，而多了按揭贷款，由于采用的是等额本金还款法，每一期还款金额逐渐减少，所以4年之后的年结余在240000以上。
退休前还有17年的时间，前4年结余大约为19万元，4年后年结余大约为24万元，17年后约有388万，而其中有54万的首付，加上120期的房贷约93.5万，还缺少23万的养老金。
再加上每年预期的退休金3.6万元，退休后的养老金不仅足够还多出67万元。
为了提高退休后的生活质量，我建议该家庭进行基金定投。
推荐产品：
民生加银腾元宝货币A，建议长期持有，每月投入1000元，持续10年，该基金投资风险较低，近一年的收益走势持续上升，收益比较稳定，在同类排名中也比较靠前，年收益率为4.69%。
A=1000，I=4.69%/12，N=10*12，即FV=152733.78，即10年后总额为152733.78元。
五、投资规划
根据养老规划得出，该家庭年结余较高，在进行保险规划和养老规划之后退休后仍有结余，基本达到客户的理财需求，但是该家庭在投资方面比例不高，为了提高以后的生活质量，我将为该家庭进行投资规划。
由表4和表5可以得出周先生属于稳健型客户，该类客户风险承受能力适中，在风险较小的情况下获得一定的收益是此类客户主要的投资目标。
股票风险高收益高并不适合周先生，而基金跟债券的风险相对较小，收益较稳定，比较适合周先生进行投资。
（一）余额宝
周先生家庭拥有10万的活期存款，这部分的闲置资金每年的收益仅为350元。
因此我建议该家庭在留有6个月的日常生活开支情况下，将其中3.6万活期存款存在余额宝里，易变现，收益相对活期利息较高。
（二）工银财富SCXT7226
结合周先生家庭的银行定期存款较多这一资产结构，再结合周先生的风险及投资偏好，我建议其可以购买中国银行的工银财富SCXT7226，期限为两年，预期收益率为5.1%。
相比于两年期的定期存款，该理财产品可以为周先生家庭带来一部分收益。
该理财产品的委托币种起始金额为5万元，计划其将原来两年期定期存款中的5万元拨出来购买该理财产品。
（三）债券投资
债券投资可以获得固定的收益，推荐该家庭利用活期存款中的2万元来购买风险相对较小的14国债17，到期收益率为4.63%，到期日为2034年，剩余年限约16.7年，到期收益为15464.2元，而这个时候正是周先生退休的时期，可以当做养老金来提升退休后的生活质量。
（四）基金定投
民生加银腾元宝货币A，建议长期持有，每月投入2000元，持续10年，该基金投资风险较低，近一年的收益走势持续上升，收益比较稳定，在同类排名中也比较靠前，年收益率为4.69%。
A=2000，I=4.69%/12，N=10*12，即FV=305467.57，即10年后总额为305467.57元。
（五）黄金
推荐该家庭可以购买2万元余额宝的博时黄金。
该基金主要投资对象为黄金现货合约,预期风险、收益水平与黄金相似，在证券投资基金中属于较高风险和预期收益的基金品种。
黄金可以使资金保值增值，余额宝的博时黄金方便购买，申购零费率，持有超过30天以上，申赎零费率。
采取长期持有的方式，也可以为将来养老资金的补充。
第四部分客户家庭理财前后对比与调整
在根据周先生家庭各方面因素后，为该家庭带来的变化我将用表格呈现出来。
表-7：
周先生家庭资产负债表（年）单位：
万元
（截止2017年12月31日）
资产
负债
调整前
调整后
调整前
调整后
活期存款
10
2.4
汽车贷款余额
0
0
定期存款
5
0
房屋贷款余额
0
0
余额宝
0
3.6
银行理财产品
0
5
房屋
230
230
汽车
15
15
经营资产
20
20
金融投资
0
4
总资产
280
280
总负债
0
净资产：
280
调整前后对比，虽然总资产和净资产没有变化，但是家庭的流动性变强，资金保值能力变强，10万的活期存款变成3.6万的余额宝、4万的金融投资，使资金合理配置，防止通货膨胀的风险，同时也增加了收益，原来的两年定期存款转为购买银行的理财产品，收益增加。
由于该家庭购房是长期规划，所以目前按揭贷款还没有体现在负债中。
表-8：
周先生家庭收入支出表单位：
元
（2017年1月1日-2017年12月31日）
收入
支出
调整前
调整后
调整前
调整后
营业收入
300000
300000
基本消费支出
72000
72000
利息收入
1050
504
缴纳社保
36000
36000
退休金
96000
96000
保险支出
0
17305
投资收益
0
6641.6
其他支出
10000
10000
汽车费用
10000
10000
教育支出
80000
71020
收入合计
397050
403145
支出合计
208000
216325
年结余
189050
186820
调整后的收支表，从表中可以看出收入增加，支出增加，主要是孩子的教育支出减少，保险支出增加，但是多了保险保障体系，夫妻俩着重增加了自身的保险和孩子的保险，以及养老方面也做了一定的保障。
总体来说，虽然年结余没有调整前多，但是保障效果比之前要好很多。
表-9：
周先生家庭财务比率表
调整前
调整后
项目
计算公式
参考值
实际值
实际值
主要功能
结余比率
年结余/年税后收入
10%-40%
47%
45.8%
储蓄意识
清偿比率
净资产/总资产
>50%
100%
100%
综合偿债能力
负债比率
负债/总资产
<50%
0
0
综合偿债能力
投资净资产比率
投资资产/净资产
50%
7%
8.5%
投资意识能力
流动性比率
流动资产/月支出
3-6
16
10
应急储备状况
调整后的财务比率中，结余比率有所降低，主要是孩子的教育支出减少，保险支出增加，增加了投资收益收益。
投资比率增加了1.5%，投资意识增强，同时也增加了投资的收益，使收入不再单一。
流动性比率降低，但是增加了基金，理财产品，黄金等理财产品，使资金得到保值增值。
第五部分总结
我通过自身所学习的理财知识，为该家庭进行理财规划，初步对周先生提出的理财目标提出了理财建议，着重对该家庭的保险保障规划以及养老规划进行了理财与规划，使得周先生的经济财务状况有了一定改变。
增加了金融投资，使资金合理配置，还适当增加了该家庭资金的流动性，提高了收益。
在收支方面，由于周先生家庭的结余比较高，孩子的教育基本完成，所以教育支出涉及的不多，而保险保障是该家庭最缺乏的，所以我着重对保险保障进行了规划，由于购房是长期规划，在未来10年里房屋的按揭贷款增加，但是由于到时子女都已工作，所以压力不会太大。
附件1：
表-4：
周先生家庭风险承受能力分析
年龄
10分
8分
6分
4分
2分
得分
43
总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少一分
32
就业状况
公务员
上班族
自由职业
个体
失业
4
家庭负担
未婚
双薪无子女
双薪有子女
单薪有子女
单薪养三代
6
置产状况
投资不动产
自宅无房产
房贷<50%
房贷>50%
无自宅
10
投资经验
10年以上
6-10年
2-5年
1年以内
无
6
投资知识
专业人士
财金类毕业
自修有心得
懂一些
一片空白
4
总分
62
附件2：
表-5：
周先生家庭风险偏好分析
忍受亏损%
10分
8分
6分
4分
2分
得分
不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25%得50分
10
首要考虑
赚短现差价
长期利得
年现金收益
抗通货膨胀
保本保息
4
认赔动作
默认停损点
事后停损
部分认赔
持有待回升
加码摊平
4
赔钱心理
学习经验
照常过
影响小
影响大
难以成眠
6
关心行情
几乎不看
每月看月报
每周看一次
每天收盘价
实时看盘
10
投资成败
可完全掌控
可部分掌控
依赖专家
随机靠运气
无横财运
6
总分
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