解读贷款新规.docx

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解读贷款新规

第一章概论

第一节起草动因和出台意义

一、起草动因

存在很多问题，主要表现在：

贷款挪用现象普遍

过度授信问题突出

合同管理形同虚设

贷后管理软弱无力

“四假骗贷〞现象堪忧

银行业金融机构业务开展受限

贷款管理“软约束〞

二、出台的意义

1、有利于引导信贷资金合理配置和降低金融体系风险，支持国民经济又好又快开展

2、有利于标准和强化贷款风险管控，保护广阔金融消费者的合法权益

3、有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的安康标准开展

4、有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学开展

5、有利于顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高监管的有效性

第二节新规出台过程与实施措施

一、新规的出台过程

1、启动

2、起草

3、出国考察

4、征求意见

5、法律审查

6、修订完善

7、报批并公布实施

二、推动实施的措施

1、催促银行业金融机构提高认识，准确理解贷款新规的监管要求

2、严格要求各机构按照贷款新规开展业务，做好对客户的宣传和解释工作

3、进一步加大宣传与培训力度，主动加强与有关部门联系沟通，努力使贷款新规深入人心

第三节新规的主要内容和核心要义

一、内容

二、核心要义

1、强调全流程管理原那么

2、强调诚信申贷原那么

3、强调协议承诺原那么

4、强调贷放分控原那么

5、强调实贷实付原那么

6、强调贷后管理原那么

7、强调罚那么约束原那么

第二章信贷管理的理论与实践

第一节信贷风险概述

一、信贷风险的根本内涵

二、信贷风险的类型

1、信用风险

2、政策风险

3、操作风险

4、利率风险

三、信贷风险的成因

四、信贷风险管理的目标

第二节信贷管理的开展历程

一、国外商业银行信贷管理模式

1、独立单项贷款管理

2、贷款集中度管理

3、贷款组合管理

4、金融衍生工具管理

5、进取的综合化管理

二、我国银行信贷管理的开展历程

1、资金指令性管理阶段

2、实贷实存管理阶段

3、审贷别离阶段

4、信贷管理开场向国际接轨阶段

5、信贷全流程管理阶段

第三节信贷管理的主要策略

一、预防策略

二、分散策略

1、贷款客户分散

2、贷款产品多样化

3、贷款行业分散

4、贷款区域分散

三、转移策略

四、补偿策略

第三章信贷管理流程

第一节信贷管理流程概述

一、信贷管理流程的概念和特点

1、信贷管理流程的概念

2、信贷管理流程的特点

二、我国银行业金融机构信贷管理流程存在的主要问题

1、信贷管理流程欠缺前端风险控制，对贷款合同或协议管理重要性认识缺乏，信贷风险管理水平亟待提升

2、贷款发放与支付管理薄弱，信贷资金挪用现象时有发生，极大地威胁银行业金融机构信贷资金的平安

3、岗位制衡、绩效考核和责任追究机制不完备，使得我国银行业金融机构贷款管理“重贷前、轻贷后〞，业务鼓励“重数量、轻质量〞，风险管理“重眼前、轻长远〞等现象普遍存在

4、信贷管理法规不健全，不利于进一步完善我国银行业金融机构信贷管理流程

三、进一步完善我国银行业金融机构信贷管理流程的现实意义

1、有利于标准和强化贷款风险管控，保护贷款人的合法权益

2、有利于银行业金融机构实现贷款的全流程管理

3、有利于我国银行业金融机构建立健全信贷管理制度，强化贷款支付管理，保障贷款业务的安康、标准开展

第二节贷款新规的根本信贷流程

一、新规下的根本信贷流程

1、贷款申请

2、受理与调查

3、风险评价

4、贷款审批

5、合同签订

6、贷款发放

7、贷款支付

8、贷后管理

9、回收与处置

二、新规对信贷管理流程的专项要求

1、固定资产贷款业务专项要求

2、流动资金贷款业务专项要求

3、个人贷款业务专项要求

4、工程融资业务专项要求

第四章贷款申请和尽职调查

第一节贷款申请

一、贷款申请的含义

二、贷款申请的法规要求

1、“诚信申贷〞的根本要求

2、借款人的主体资格要求

3、借款人经营管理的合规合法性

4、借款人信用记录良好

5、贷款用途明确合法

6、还款来源明确合法

7、贷款申请材料的具体要求

三、贷款申请在操作中的一般流程

1、客户申请

2、面谈

3、借款人资格审查

4、内部受理审核

5、受理意见反应

6、申请资料准备与初步审查

第二节尽职调查

一、尽职调查的含义和现实意义

二、尽职调查的法规要求和重点环节

1、根本要求

2、尽职调查的方式

3、尽职调查的人员

4、尽职调查报告

三、尽职调查的一般操作规程和尽职调查报告的写作要点

第三节流动资金贷款需求量的测算

一、流动资金需求量测算的含义和现实意义

1、流动资金贷款需求量测算的含义

2、推行流动资金贷款需求量测算的现实意义：

是新规的要义和精华，表达了贷款精细化管理的理念；

有利于标准和强化流动资金贷款风险管控，保护金融消费者权益，支持实体经济又好有快发

有利于加速资金周转，促进贷款的合理使用，提高资金的利用效率

3、需求量测算的主要内容

二、流动资金贷款需求量测算的法规要求和重点环节

1、法规要求

2、重点环节

三、需求量测算的一般程序

1、流动资金占用量的影响因素

2、测算的一般思路

3、测算的参考方法

第四节工程融资中特殊风险问题

一、工程融资特殊风险的主要内容

1、工程融资的特殊风险

2、我国工程融资风险管理的主要问题

法律体系不完善，根本制度不健全

金融体制不完善，金融衍生工具较少

风险管理技术根底薄弱

客观条件欠缺，限制风险管理的开展

二、工程融资业务特殊风险管理的法规要求和重点环节

1、法规要求

2、重点环节

〔1〕界定了工程融资及其特殊风险的含义

〔2〕工程融资业务特殊风险评估的原那么

〔3〕工程融资特殊风险管理的方法

〔4〕特殊风险管理的要求

三、工程融资特殊风险的管理规程

1、工程融资指引表达全流程风险管理理念

2、工程融资特殊风险管理的相关措施

政策风险

筹资风险

完工风险

产品市场风险

超支风险

原材料风险、营运风险及管理

汇率风险

环保风险

第五章信贷风险评价

第一节信用评级

一、信用评级的内涵和方法

1、信用评级的内涵

2、信用评级方法的开展

3、巴塞尔新资本协议关于信用评级的要求

客户评级债项评级

二、信用评级的法规要求

三、信用评级的操作要点

1、要针对不通的客户类型分类构造评级模型

2、要建立信用风险IT系统

3、要持续优化评级体系

4、要保证信用评级工作的独立性

5、要重视根底评级信息的审核和录入

6、重视定性评价的准确性

7、要标准对集团关联企业的评级

8、要不断提高对影响评级的各种因素的分析能力

9、要做好信用等级重评工作

第二节统一授信

一、统一授信的根本含义

1、统一授信的定义

2、实行统一授信的现实意义

有利于提升银行业金融机构风险管理精细化水平

有利于加强对客户信用风险的管理和控制

有利于积极引导信贷构造调整、优化资源配置

3、评级与授信的关系

二、统一授信的法规要求

三、统一授信的操作要点

1、单一客户的统一授信

2、集团客户的统一授信

3、明确授信额度核定的业务操作流程

第三节授信业务风险评价

一、授信业务风险评价及其体系建立

建立完善授信业务风险评价体系要做到：

建立适应本机构特点的信用风险文化

建立完善风险评价的制度和方法

建立对立的审贷体系和专业化的风险评价人员队伍

二、授信业务风险评价的一般要求

1、要保持负责风险评价工作部门的独立性

2、全面评价固定资产贷款风险

3、全面评价流动资金贷款风险

4、全面评价个人贷款风险

工程融资风险评价应以偿债能力为核心进展全面审查，主要包括：

借款人及工程的股东情况

工程的合法合规性

工程建立的必要性、合理性及技术可行性

工程产品市场及能源、原材料等主要生产要素的落实情况分析

工程资金筹措

工程财务效益分析

工程担保及风险分担

工程融资方案

流动性贷款风险评价主要关注：

借款人主题资格及根本情况评价

借款用途的合理性、合法合规性评价

借款人业务交易的风险评价

借款需求量合理性评价

借款人财务风险评价

担保评价

个人贷款风险评价主要关注：

借款人根本情况评价

借款人资产负债状况及收入评价

借款项下交易的真实性、合法性评价

第四节风险限额管理

一、风险限额的含义

二、风险限额的法规要求

三、银行业金融机构有关风险限额管理的实践

第六章贷款审批

第一节信贷授权

一、信贷授权的含义

1、信贷授权的定义

2、信贷授权的分类：

直接授权

转授权

临时授权

3、信贷授权管理的意义

二、信贷授权的法规要求

1、建立健全内部审批授权与转授权机制，实行分级审批

2、审批人员按照授权自主独立审批贷款

3、对超越、变相超越审批权限审批贷款的，银行业监视管理机构可根据法律进展处分

4、信贷授权的原那么与方法

1、信贷授权遵循的根本原那么：

授权适度

差异授权

动态调整

权责一致

2、信贷授权确定的方法

3、信贷授权的方式

信贷授权的载体

信贷授权的形式：

按受权人划分、按授信品种划分、按行业进展授权、按客户风险评级、按担保方式

第二节贷审别离

一、贷审别离的含义

1、贷审别离的定义

2、贷审别离制度出台的背景

3、贷审别离的意义

二、贷审别离的法规要求

1、建立贷审别离的岗位制衡机制

2、建立贷款调查岗和贷款审查岗的考核与问责机制

三、贷审别离的一般操作规程

1、贷审别离的形式

岗位别离部门别离地区别离

2、信贷业务岗与信贷审查岗的职责划分

业务岗：

积极拓展业务搞好市场调查；对借款人业务的合法性、平安性、盈利性进展调查；对客户进展信用等级评价；办理抵押等具体手续；

审查岗：

外表真实性审查；完整性审查；合规性审查；合理性审查；可行性审查

3、贷审别离实施要点

审查人员与借款人原那么上不直接接触

审查人员无最终决策权

审查人员应真正成为信贷专家

实行集体审议机制“集体审查审议、明确发表意见、绝对多数通过〞

按程序审批

第三节贷款审查事项

一、贷款审查事项的含义

二、贷款审查事项的根本内容

1、信贷资料完整性及调查工作与申报流程的合规性审查

2、借款人主体资格及根本情况审查

3、信贷业务政策符合性审查

4、财务因素审查

5、非财务因素审查

6、担保审查

7、充分提醒信贷风险

8、提出授信方案及结论

第四节、贷款审批要素

一、贷款审批要素的含义

二、主要贷款审批要素的审定要点

1、授信对象

2、贷款用途

3、授信品种

4、贷款金额

5、贷款期限

6、贷款币种

7、贷款利率

8、担保方式

9、发放条件

10、支付要求

11、贷后管理要求

第七章贷款合同管理

第一节贷款合同管理概述

一、贷款合同概述

1、贷款合同的定义

2、贷款合同的内容

3、贷款合同的分类

格式合同、非格式合同

4、贷款合同的制定原那么：

不冲突原那么、适宜相容原那么、维权原那么、完善性原那么

二、贷款合同管理的定义及模式

1、贷款合同管理的定义

2、贷款合同管理模式

三、贷款合同管理中存在的问题

1、贷款合同存在不合规、不完备等缺陷

2、合同签署前审查不严

3、签约过程违规操作

4、履行合同监管不力

5、合同救济超时

第二节贷款新规对贷款合同管理的要求

一、协议承诺原那么在贷款合同中的表达

1、要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺申贷材料信息的真实有效

2、要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款的真实用途

3、要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款资金的支付方式

4、要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺各方的权利义务

二、贷款新规关于贷款合同管理的规定和要求

1、总体性规定

2、形式性规定

3、常规性规定

4、关于贷款发放和支付的规定

5、关于承诺内容的规定

6、关于违约责任的规定

7、关于处分的规定

三、加强贷款合同管理的实施要点

1、全面对照新规，修订和完善贷款合同等协议文件

2、建立完善有效的贷款合同管理制度

3、加强贷款合同标准性审查管理

4、履行监视、归档、检查等管理措施

5、做好有关配套和支持工作

第三节新规对贷款合同的修订要求

一、贷款合同的修订

1、增加提示性文字，凸显贷款合同的调整

2、对借款用途增加约束性条款

3、增加条款明确对贷款的发放与支付的有关约定

4、详细约定借贷双方的承诺事项，力求全面完备

5、详细约定借款人违约情形和贷款人有权采取的措施

第八章贷款发放与支付

第一节贷方分控

一、贷方分控概述

1、贷放分控的定义

2、推行贷放分控的现实意义

有利于防范贷款风险，保障贷款人资金平安；

有利于建立流程银行，提高专业化操作质量和效率；

二、贷放分控的法规要求

1、设立独立的放款执行部门

2、将资本金到位审核、按工程进度放款把关和按照约定用途使用贷款作为贷款发放与支付的重要前提条件

三、贷放分控的操作要点

1、明确放款执行部门的职责

2、明确岗位设置与业务流程

3、建立完善对放款执行部门的考核和问责机制

第二节实贷实付

一、实贷实付的含义

二、推行实贷实付的现实意义

1、有利于将信贷资金引入实体经济

2、有利于加强贷款使用的精细化管理

3、有利于银行业金融机构管控信用风险和法律风险

三、准确理解实贷实付的核心要义

1、满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的

2、按进度发放贷款是实贷实付的根本要求

3、受托支付是实贷实付的重要手段

4、协议承诺是实贷实付的外部执行依据

第三节贷款人受托支付

一、贷款人受托支付的含义

二、受托支付的法规要求

1、坚持贷款人受托支付为主、借款人自主支付为辅的原那么

2、明确受托支付的条件

3、标准受托支付的审核要件

4、关于受托支付贷款资金在借款人账户停留时间

三、受托支付的操作要点

1、明确借款人应提交的资料要求

2、明确支付审核要求

3、完善操作流程

4、合理确定流动资金贷款的受托支付标准

5、要合规使用放款专户

第四节自主支付

一、自主支付的含义

二、自主支付的法规要求

1、自主支付的标准

2、自主支付的支付控制

三、自主支付的操作要点

1、明确贷款发放前的审核要求

2、加强贷款资金发放和支付后的核查

3、审慎合规地确定以借款人自主支付方式发放贷款资金的在借款人账户的停留时间和金额

4、审慎确定个人借款人自主支付方式的适用情形

第九章贷后管理

第一节贷后管理概述

一、贷后管理的含义

二、贷后管理的现实意义

1、加强贷后管理是提高银行信贷资产质量、防范信用风险的需要

2、加强贷后管理也是提升银行竞争力水平的需要

三、贷后管理的主要内容

1、贷后检查

2、贷款质量分类与风险预警

3、贷款本息到期收回

4、不良贷款管理

第二节贷后管理的法规要求

一、贷后检查

二、账户管理

三、固定资产贷款追加

四、合同约束

五、策略调整

六、贷款展期

七、不良贷款管理

八、贷款核销管理

第三节贷后管理的操作要点

一、贷后管理总体要求

1、建立完善的贷后管理制度体系

2、完善配套的信息技术支持

3、建立高素质的贷后管理人员队伍

4、充分调动各种外部资源

二、贷后管理的具体操作要点

1、进展动态持续的贷后检查和检测

2、及时进展风险分析与预警

3、做好还款资金账户管理

4、做好不良贷款管理

5、贷款回收

6、形成贷后管理定期报告

7、信贷档案管理