我国中小企业信贷融资问题分析与对策探讨毕业论文.docx
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我国中小企业信贷融资问题分析与对策探讨毕业论文
我国中小企业信贷融资问题分析与对策探讨
摘要
在我国，中小企业已成为推动国民经济发展的重要力量之一，改变着市场的多样性，带来国民经济的活力。
中小企业起了至关重要的作用：
一方面,加强了国家整体经济实力,提高国家在全世界的地位；另外一方面,中小企业解决了国内的诸多问题,如产业升级问题,劳动力过剩等问题,然而中小企业却在自身发展过程中遇到了诸多的问题,大多数问题却都没有很好的得到解决,以至于目前很多中小企业的发展面临着很大的风险,这些问题绝大多数都是融资问题导致的,想解决根本问题，研究融资问题是解决中小企业发展的首要任务，然而制约着中小企业融资问题有很多方面的因素，如银行、政府、金融机构和中小企业自身等方面的原因。
本文从中小企业来看必须树立好企业形象，改善企业的财务制度和管理制度，树立品牌意识和提高市场认知度；从政府角度来看，加强中小企业的信用评级，建立完整的信贷体系，于此同时积极鼓励中小企业加强金融的创新；从银行等金融机构角度来看，要从新审视中小企业的融资业务，建立新的信用评价和风险评估标准体系，同时也要改进贷款管理制度。
探讨解决的思路和方法，希望能为我国中小企业发展提供一些有利的启示。
关键词：
中小企业融资问题解决对策
AnalysisandCountermeasuresofthefinancingproblemofsmallandmedium-sizedenterprisesinChina
Professional:
Finance
Student:
YangYuInstructor:
YuanChangju
Abstract
Inourcountry,thesmallandmedium-sizedenterprisehasbecomeoneoftheimportantforcestopromotethedevelopmentofnationaleconomy,changingthediversityofmarketeconomy,bringthevitality.Smallandmedium-sizedenterprisesplayacrucialrole:
ontheonehand,tostrengthenthecountry'soveralleconomicstrength,toimprovethestatusofcountriesintheworld;ontheotherhand,smallandmedium-sizedenterprisestosolvemanyproblemsathome,suchasupgrade,surpluslaborproblem,howeversmallandmedium-sizedenterprisesintheirdevelopmentprocessencounteredmanyproblems,mostoftheproblemsarenotwellsolved,sothatthedevelopmentofmanysmallandmediumenterprisesfacesgreatrisk,mostoftheseproblemsarecausedbyfinancingproblems,tosolvethefundamentalproblem,tostudythefinancingproblemistheprimarytasktosolvethedevelopmentofsmallandmedium-sizedenterprises,butrestrictsthefinancingproblemofsmallandmedium-sizedenterprisestherearemanyfactorsthereason,suchasbank,government,financialinstitutionsandsmallandmedium-sizedenterprisesetc..
Inthispaper,fromthesmallandmedium-sizedenterprisemustsetagoodcorporateimage,improvethefinancialsystemandmanagementsystemofenterprises,establishbrandawarenessandenhancethemarketawareness;fromthepointofviewofgovernment,strengthentheSMEcreditrating,theestablishmentofacompletecreditsystem,atthesametimetheproductinnovationofsmallandmedium-sizedenterprisestostrengthenfinancial;fromthepointofviewofbanksandotherfinancialinstitutions,tolookatthesmallandmediumenterprisesfromthenewfinancingbusiness,establishnewcreditevaluationandriskevaluationstandardsystem,butalsotoimprovetheloanmanagementsystem.Toexploretheideasandmethodstosolve,andhopetoprovidesomebeneficialenlightenmentforthedevelopmentofsmallandmedium-sizedenterprisesinchina.
Keywords:
financingproblemsmallandmedium-sizedenterprisesenterprisesolutions
毕业论文（设计）原创性声明
本人所呈交的毕业论文（设计）是我在导师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果。
据我所知，除文中已经注明引用的内容外，本论文（设计）不包含其他个人已经发表或撰写过的研究成果。
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日期：
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7）参考文献
8）致谢
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2.论文字数要求：
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5.装订顺序
1）设计（论文）
2）附件：
按照任务书、开题报告、外文译文、译文原文（复印件）次序装订
3）其它
目录
1导论
1.1论文的背景及意义...................................................1
1.2文献综述...........................................................1
1.3论文的思路及主要内容...............................................1
1.4论文重点及难点.....................................................2
2中小企业信贷融资问题的一般理论分析......................................2
2.1中小企业信贷融资的特征.............................................2
2.2中小企业信贷融资的渠道.............................................2
2.3中小企业信贷融资的种类.............................................3
2.3.1银行贷款......................................................3
2.3.2融资票据融资..................................................3
2.3.3委托贷款......................................................3
2.4中小企业信贷融资的意义.............................................4
2.4.1为企业投资提供保障............................................4
2.4.2是企业发展壮大的需要..........................................4
2.4.3是弥补企业日常经营资金缺口的需要..............................4
3我国中小企业信贷融资的发展历程..........................................5
3.1我国中小企业信贷融资的发展历程.....................................5
3.2中小企业信贷融资的现状.............................................5
4我国中小企业信贷融资问题及分析..........................................5
4.1对于中小企业自身而言...............................................5
4.1.1中小企业信用等级较低..........................................6
4.1.2中小企业贷款的管理成本较高....................................6
4.1.3中小企业市场化程度较低........................................6
4.2对银行等金融机构而言...............................................7
4.2.1银行对中小企业支持力度不够....................................7
4.2.2银行信贷风险管理制度存在缺陷..................................7
4.3对于各级政府而言...................................................8
4.3.1政府对担保行业发展扶持不够....................................8
4.3.2政府对中小企业融资渠道开启不足................................8
4.3.3政府对中小企业立法滞后........................................8
5解决中小企业信贷融资问题的对策..........................................8
5.1对于中小企业自身而言..............................................8
5.1.1树立企业良好形象.............................................8
5.1.2改善中小企业的管理体制.......................................9
5.1.3完善中小企业财务制度........................................10
5.1.4树立品牌意识，提高市场认知度...............................10
5.2对于各级政府而言..................................................10
5.2.1制定相应的支持政策.........................................10
5.2.2建立完善信贷支持体系........................................11
5.2.3加大企业进行金融创新的力度..................................11
5.2.4加强对中小型企业的信用评级..................................11
5.3对银行等金融机构而言..............................................12
5.3.1重视对中小企业的融资业务...................................12
5.3.2建立新的信誉评价和风险评估标准..............................12
5.3.3改进贷款管理................................................12
6结语
参考文献...........................................................13
致谢..............................................................14
1导论
1.1论文的背景及意义
改革开放以来，我国中小企业对国民经济的贡献不断上升，特别是在扩大就业、满足人们多样化和个性化需求、实现社会专业化协作、进行技术创新等方面发挥出日益重要的优势和作用。
但是这几年来我国中小企业由于外部环境的艰难和自身发展中积累的问题的凸现，发展速度逐渐减缓，不能起到其对经济应起的推动作用，是导致我国经济发展乏力的重要因素之一。
如何营造良好的经营环境和解决中小企业自身内部问题，促进我国中小企业发展，实现我国经济的可持续性增长是当前的重大课题。
我国中小企业在其发展中，遇到许多来自自身内部和外部环境的困难,其中融资难问题就是目前中小企业发展所普遍遇到的主要困难之一。
我国中小企业发展的资金困境随着我国社会主义市场经济体制的逐步建立和金融体制改革的深化而日趋严重，中小企业要想在市场经济中抓住发展机遇，就必须充分运用资金融通手段，在竞争中发展和完善自己。
但是在我国，由于我国中小企业自身特殊的组织形式、经营机制和发展历程，使得我国中小企业面临着严重的融资困境，资金融通渠道非常匮乏，严重影响中小企业发展。
如何解决我国中小企业的融资困境，为中小企业创业提供资金支持是中小企业发展的关键。
所以我们必须解决中小企业融资难的问题，多给中小企业融资创造条件，促使它们在维护社会稳定和推动经济增长方面发挥更重要的作用.
1.2文献综述
中小企业融资问题有很多原因产生，孙非在所写我国中小企业融资现状分析和蓝伟东在中小企业融资存在的问题及对策中从多个角度分析，中小企业自身来分析和银行等金融机构的机制分析以及和政府在中小企业融资困难政策上的分析，分析了中小企业融资困难的原因，张朝元、梁雨在中小企业融资渠道和李青在中小企业融资渠道探讨中对中小企业融资困难的融资渠道进行了分析，最后肖小飞在中小企业融资困难原因及对策和刘英民营企业融资问题的探讨中从小企业自身的角度和银行等金融机构的制度上以及在政府的政策上提出了解决中小企业融资困难的措施。
1.3论文的思路及主要内容
中小企业融资问题产生的原因有很多，本文从中小企业自身来分析包括中小企业存在财务不够透明、贷款的管理成本较高、信用等级普遍低下、市场化需要提高等。
从银行对中小企业支持的力度不够以及银行本身信贷管理制度的缺陷，得出解决中小企业融资问题的关键，是结合银行和社会的综合力量。
想要真正地解决中小企业融资问题必须从不同角度出发，结合银行、政府、金融机构以及中小企业自身的努力，来完成这一浩大的社会工程。
从中小企业来看，必须树立好企业形象，改善企业的财务制度和管理制度，树立品牌意识提高市场认知度；从政府来看，要加强中小企业的信用评级，建立信贷支持体系，同时积极鼓励中小企业进行金融创新；从银行等金融机构来看，要重视中小企业的融资业务，建立新的信誉评价和风险按评估标准，同时也要改进贷款管理制度。
本文拟在对我国中小企业融资调查研究的基础上，针对我国中小企业融资所遇到的困难与障碍，从多个角度深入探讨解决的思路和方法。
1.4论文重点及难点
本文重点是从中小企业自身的分析，中小企业存在财务不够透明、贷款的管理成本较高、信用等级普遍低下、市场化需要提高等缺陷的深刻分析。
从银行对中小企业支持的力度不够以及银行本身信贷管理制度的缺陷的分析，得出解决中小企业融资困难的原因。
本文难点是从中小企业，必须树立好企业形象，改善企业的财务制度和管理制度，树立品牌意识提高市场认知度；从政府来看，要加强中小企业的信用评级，建立信贷支持体系，同时积极鼓励中小企业进行金融创新；从银行等金融机构来看，要重视中小企业的融资业务，建立新的信誉评价和风险按评估标准，同时也要改进贷款管理制度，从三个角度的政策深刻分析和政策可行性的探讨。
2中小企业信贷融资问题的一般理论分析
2.1中小企业对所融资金特征
中小企业流动金需求特点:
短、频、快、小。
即使能够从银行取得贷款,贷款审批程序比较复杂,资金即使到了位,已错失良机,已失去短期借款的初衷;而且中小企业的贷款风险比较大、频率快的特性增加了银行贷款的管理成本,影响银行贷款的积极性。
2.2中小企业信贷融资的渠道
企业信贷融资的途径一般来讲，中小企业的融资是银行贷款无论是流动资金贷款，固定资产贷款还是项目贷款，都是传统的银行信贷业务构成了企业资金来源的重要方式。
但随着市场经济的不断发展，中小企业的竞争越来越激烈，对资金的需求越来越大，频率越来越快，银行便为企业提供了灵活多变的中小企业融资方式，例如票据承兑，票据贴现业务等。
一般来讲，目前适合中小企业选择的融资方式不多，主要是贴息贷款，票据融资，委托贷款等。
2.3中小企业信贷融资的种类
2.3.1银行贷款
银行贷款是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。
中小企业想获得银行贷款技巧：
建立良好的银企相互关系。
要讲究良好的信誉。
要写好投资项目可行性研究报告，突出项目重点。
选择恰当的贷款时机，取得中小企业担保机构的大力支持。
2.3.2融资票据融资
票据融资是指票据贴现，即企业通过转让未到期承兑汇票权利获得短期融资，适合于票据结算量较大的中小企业。
贴现的票据主要包含银行承兑的汇票以及商业承兑的汇票，无论何种票据，都可以迅速从银行获得资金支持。
此外，信用证、国内信用证、银行承兑汇票等票据业务本身主要也是一种结算工具，当银行收取保证金比例比汇票面值低时，就具有了融资的功能。
票据业务的发展对于解决中小企业融资的各种困难，加快了企业资金周转周期，减少相互拖欠的金额，大大降低企业融资的成本，促进企业间商品交易的新秩序的建立，目前已经达到了显著的作用。
当前票据签发和承兑主要集中于在大中型企业，但是经过多次的背书转让，和其业务相关联的众多中小企业将成为最终持票人，商业银行在利益驱动之下，都很希望能为中小企业办理票据贴现的业务。
2.3.3委托贷款
委托贷款是商业银行受委托人的委托向企业发放的贷款，适合于各种类型的中小企业。
这类贷款的借款人都是由委托人专门指定的，银行只管负责代为发放、管理，所以企业不得不加强与委托人的交流，取得他们的充分信任。
委托人包括一些政策性银行、政府职能部门、企业等，前两类委托人的贷款对象大多数是特定的企业群体，例如中国进出口银行主要是向外贸企业和农业发展银行主要是面向乡镇企业。
其它的委托人，如保险公司其指定的贷款对象不定，一般取决于借款人与委托人的相互关系。
2.4中小企业信贷融资的意义
2.4.1为企业投资提供保障
投资者建立企业的目的是实现企业价值的最大化，实现这一目标就离不开企业的投资。
第一、企业想要做大、做强，没有投资万万不行，在我国中小企业大多规模不大，想扩大生产规模就得加强投资；第二、企业要想竞争就要不断投资，市场中存在的和潜在存在的竞争随处都是，守旧的做法中能收住得一时，只有加强投资才是最终出路所在之处；第三、企业要壮大，没有投资万万不行，无论是研究开发，新项目还是提高生产效率等都必须进行大量投资。
从投资上来说，中小企业的投资包括引进设备、建设厂房等固定资产的投资，购买股票、债权等金融资产投资。
虽然企业能用设备、土地、无形资产等换取出资，但绝大多数，现金的流出是最快的，对资金的需求是最基本的，所以，中小企业必须进行投资，确保企业目标的顺利实现，就得必须先学会信贷筹资。
2.4.2是企业发展壮大的需要
在市场经济中，适者生存、优胜劣汰是企业成长的基本规律。
企业要想生存下去，就必须不断发展壮大。
第一、企业在发展过程中，可将其生产经营所获得的盈利进行再投资，目的是扩大生产经营规模，增加规模效应。
也可以发行股票和债券或向银行贷款筹集资金，来扩大生产经营规模，不管哪种方式，必须加强资金的投入；第二、企业想要扩大市场份额，要想经营房地产，搞多元化的经营，要与对手竞争，要想进军国际市场，都需要大量资金，企业在争夺市场过程中大都以巨资作为后盾，一旦一个企业耗不下去，资金不足，市场也会向其关闭，这就是现代商业经营的残酷
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