山东省农村信用社网上银行业务操作规程初审1.docx

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山东省农村信用社网上银行业务操作规程初审1

山东省农村信用社网上银行业务

操作规程（试行）

第一章总则

第一条为明确全省农村信用社、农村合作银行、农村商业银行（以下统称农村信用社）网上银行业务的操作流程，规范网上银行各项业务操作，山东省农村信用社联合社（以下简称省联社）根据《山东省农村信用社网上银行业务管理暂行办法》、《山东省农村信用社网上银行风险管理暂行办法》、《山东省农村信用社（农村合作银行、农村商业银行）电子银行章程》等管理制度，制定本操作规程。

第二条本操作规程是对山东省农村信用社网上银行（以下统称网银）业务内部管理操作进行规范，对涉及业务事前、事中、事后具体操作规范进行了详细阐述。

个人网上银行和企业网上银行属客户操作，不在本操作规程中要求。

第三条本操作规程适用于所有开办网上银行业务的管理机构和营业网点。

第二章岗位设置及职责

第一节岗位设置

第四条按照不同的机构级别、客户类别，遵循“岗位分设，禁止兼任”的原则，对于网上银行内部管理设置业务超级管理员岗、系统超级管理员岗、会计录入岗、会计审核岗、业务管理岗、业务审核岗六个岗位。

第五条岗位设置

（一）省联社岗位设置

1.财务会计部设置业务超级管理员岗（系统初始设置）、会计录入岗和会计审核岗；

2.电子银行部设置业务管理岗和业务审核岗；

3.信息科技部黄岛科技中心设置系统超级管理员岗（系统初始设置）。

（二）办事处、市联社岗位设置

1.财务会计部门设置会计录入岗和会计审核岗；

2.科技管理部门设置业务管理岗。

（三）县级联社及营业网点岗位设置

1.财务会计部门设置会计录入岗和会计审核岗；

2.电子银行部（或网上银行主管部门）设置业务管理岗；

3.市联社营业部、县级联社营业部及各级营业网点设置业务录入岗、审核岗。

第二节岗位职责

第六条各部门岗位职责

（一）省联社

1.信息科技部

系统超级管理员。

进行网银系统和核心系统手工签到。

2.财务会计部

业务超级管理员。

创建岗位，建立和维护省联社财务会计部的会计录入员、会计审核员和电子银行部的业务管理员、业务审核员。

会计录入岗。

维护市联社会计部门、业务部门操作员；维护工作日历、机构信息；设置和维护网银系统的各项参数；管理证书年费的归集以及统计各项业务数据等。

会计审核岗。

对会计录入岗办理的网银业务进行审核。

3.电子银行部

业务管理岗。

维护网银系统公告、统计各类业务数据。

业务审核岗。

对业务管理岗办理的网银业务进行审核。

（二）办事处、市联社

1.财务会计部门

会计录入岗。

维护市联社营业部、县级联社财务会计部门、业务部门的操作员，统计各类网银数据；处理市联社营业部客户留言。

会计审核岗。

对会计录入岗办理的网银业务操作进行审核。

2.电子银行部（或网上银行主管部门）

业务管理岗。

查询统计网银各项业务数据。

（三）县级联社及营业网点

1.财务会计部门

会计录入岗。

维护县级联社营业部、基层网点操作员，查询和回复辖内网点的网银客户留言。

会计审核岗。

对县级联社会计录入岗办理的网银业务操作进行审核。

2.电子银行部（或网上银行主管部门）

业务管理岗。

查询统计网银各项业务数据。

3.营业网点

业务录入岗。

办理各项面向客户的网银业务，查询统计各项业务数据。

业务审核岗。

对营业网点业务录入岗办理的网银业务操作进行审核。

业务录入岗与审核岗不得兼任，遵循录入员录入业务，审核员审核的原则办理业务。

第三章基本规定

第一节业务术语

第七条专业术语

（一）登录密码。

是客户登录网银时使用的密码，初始登录密码由客户在柜面签约时通过密码键盘预留6位数字，首次登录时系统强制客户修改，修改后密码须为“数字+字母”组合，长度为6-12位字符。

根据客户类型不同,分为个人网银登录密码和企业网银操作员登录密码。

（二）交易密码。

是客户通过网银办理账务性业务时使用的密码，该密码与客户银行账户密码为同一密码。

（三）数字证书。

是网银客户使用的一种将个人信息与电子签名绑定的电子文件，通过它可以对客户的网上交易进行身份确认，确保了交易的唯一、完整和不可否认性。

目前我省农村信用社使用中国金融认证中心，即CFCA（ChinaFinancialCertificationAuthority）颁发的数字证书。

（四）证书两码。

指证书参考号和证书授权码，由证书颁发机构产生。

（五）证书绑定。

是将数字证书信息同网银用户（分为个人和企业）信息进行对应关联的过程。

个人客户数字证书与个人客户信息进行绑定，企业客户数字证书与企业操作员信息进行绑定。

（六）证书解绑。

解除数字证书同网银用户信息之间的绑定关系。

（七）证书补发。

网银客户由于操作不当导致USBKEY内置数字证书的损坏，需到柜台进行数字证书的补发，领取下载码。

客户根据领取的下载码在网银登录页面进行证书下载，自助下载新的数字证书，下载的新证书有效期与原证书相同。

（八）两码重发。

网银客户自助下载数字证书失败，或在14天内未及时根据下载码下载新证书导致下载码失效，需到柜台进行两码重发，领取新的下载码。

客户根据柜员提供的下载码在网银登录页面进行证书下载，自助下载新的数字证书。

（九）证书替换。

网银客户USBKEY毁损后，可携带原USBKEY到柜台进行证书替换，领取新的USBKEY。

（十）证书换发。

网银客户数字证书到期时，需到柜台办理证书换发，领取下载码。

客户根据柜员提供的下载码在网银登录页面进行证书下载，自助下载新的数字证书。

新证书的有效期延长。

（十一）证书吊销。

用户可在柜台注销数字证书，吊销后USBKEY作废。

（十二）USBKEY。

用来存放数字证书的物理介质。

（十三）USBKEY口令。

是网银客户使用USBKEY时输入的密码。

初始密码为123456或111111，网银客户登录网银时可以根据个人需要进行修改，密码由6-8位数字或字母组成。

客户在连续输入6次错误口令会使USBKEY被锁定，需要到柜台办理USBKEY解锁。

（十四）USBKEY挂失。

客户在USBKEY遗失后，需到柜台申请办理USBKEY挂失，购买新的USBKEY进行证书绑定。

个人用户可在全省任意营业网点挂失，企业用户需要到签约网点办理。

第八条通用术语

（一）网上银行通用术语

1.网上银行签约。

是指柜员通过核心业务系统相关交易或者网银内管系统相关功能完成相应的签约业务处理；或者是由客户在线自助签约注册。

个人网银根据功能和签约注册方式不同，分为大众版和专业版，一个客户仅允许签约/注册一个个人网上银行；企业客户签约网上银行只能到其签约账户开户网点办理，所有操作员必须使用“企业客户号+用户名/密码+USBKEY”的方式登录。

（1）个人网银大众版主要提供账户余额查询、客户服务等功能，客户只需通过正确填写相关信息即可在线自助注册成为大众版用户，使用“用户名+密码”登录；大众版客户可到柜台申领USBKEY并进行证书绑定即可升级为专业版客户。

需要指出的是，由于我社（行）对专业版个人网银签约网点的要求，客户如果已经在网上自助注册大众版个人网银，只能到其申请大众版网银时的银行卡账户开户网点或所在县级联社辖内网点申领并进行证书绑定，从而升级成为专业版客户。

（2）个人网银专业版主要提供账户查询、存款管理、账户管理、转账汇款、网上支付等各类金融服务，个人客户可在其账户开户网点或所在县级联社辖内的任意营业网点办理个人网银签约，成为个人网银专业版客户，使用“用户名+密码+USBKEY”登录，专业版客户在不使用USBKEY的情况下可以登录个人网银大众版。

2.网上银行账户管理。

网银账户管理包括对签约账号的加挂、解挂和权限修改。

加挂是指客户在开通网银后，可以将同一核心客户号下的多个账户添加到网银。

解挂是指对已经加挂到网银的账户进行删除。

权限修改是指对加挂到网银的账号操作权限进行修改，可选操作权限包括查询和查询/转账。

该业务个人客户也可通过个人网上银行自助办理；企业客户只能在签约网点柜面办理。

3.客户注销。

网银客户不再使用网上银行时，可到柜台办理网上银行注销。

个人网银用户注销将会吊销数字证书、作废USBKEY并关闭个人网上银行服务；企业网银用户注销后，企业客户操作员绑定的数字证书随之吊销，USBKEY作废，该用户的企业网银无法登录。

（二）个人网上银行通用术语

1.个人网银用户管理。

包括个人网银用户的锁定、解锁、密码重置。

锁定是指客户到营业网点，申请对其网上银行进行锁定。

解锁是指客户到营业网点，申请对其已锁定的网上银行解除锁定。

密码重置是指客户遗忘个人网银登录密码，到营业网点申请重新设置新密码。

密码重置后，客户首次登录网银必须进行修改。

2.个人客户信息修改。

是指对通信地址、邮政编码、电话、手机、E-mail等个人网银客户信息进行变更。

（三）企业网上银行通用术语

1.企业审核流程管理。

企业网银为企业用户办理业务提供了相应的审核机制以保证企业账户资金安全。

企业客户通过网银办理账务性交易及其他部分交易必须进行审核，系统允许最多设置四级审核，各级审核人员最多设置9人。

柜员可根据企业客户要求设置对应的审核流程。

2.企业网银角色维护。

企业网银角色由省联社财务会计部根据企业客户需求设定对应的岗位来实现，企业客户可根据自身需求选择所需角色，根据目前企业网银角色的设置，可分为以下两个岗位：

企业管理员岗：

可实现账户查询、存款管理、转账汇款、代付业务、自助缴费、客户服务等。

电票操作员岗：

可实现电子商业汇票业务、客户服务等。

3.企业操作员管理。

是指为企业客户新增、删除、修改、锁定/解锁操作员以及重置操作员密码。

新增是指增加企业操作员。

删除是指删除企业操作员。

修改是指修改企业操作员的网银信息。

锁定是指对企业操作员进行锁定。

锁定后，此操作员不能登录企业网银。

解锁是指对已经锁定的企业操作员解除锁定。

密码重置是指企业操作员遗忘登录密码后，到营业网点申请重新设置密码。

密码重置后，企业操作员首次登录网银必须进行密码修改。

第九条操作术语

（一）机构管理。

是指在网银系统中维护网银业务管理部门和营业网点的机构信息，只有维护了相关机构信息，该机构柜员可办理网银内管系统相关业务，该机构所开账户可以签约或者加挂网上银行系统。

（二）岗位。

岗位是由一组可执行交易组成，根据网银业务管理要求设置不同的业务岗位，每个业务岗位下都有对应交易，每个操作员要配置对应的可执行岗位，才有执行对应交易的权限。

（三）操作员。

亦称柜员，是指办理网上银行相关业务的银行柜员，根据办理业务所登录的系统不同，分为以下两类：

1.网银内管系统操作员。

网上银行内管系统的相关功能由具体操作员执行，通常根据对应岗位和机构不同，一般分为会计录入员、会计审核员、业务录入员和业务审核员。

网银系统初始设置省联社财务会计部的两个业务超级管理员和黄岛科技中心的一个系统超级管理员。

2.核心业务系统柜员。

根据网银业务需求，网银内管系统中部分功能可通过核心业务系统办理，由核心业务系统柜员具体操作，通常为一般柜员。

（三）内管操作员的新增、删除以及维护按照对应岗位职责执行。

（四）内管系统操作员密码。

是指网银内管系统登录密码，新增操作员时系统设置初始密码，初次登录时必须修改。

密码重置。

各业务管理机构的网银内管系统操作员可对其直属下级机构的操作员登录密码进行重置，密码重置后恢复成系统初始密码。

修改密码。

可对自身登录密码进行修改。

（五）工作日历。

省联社财务会计部网银内管系统操作员设定下一年度的工作日和休息日，对下一年度工作日和休息日的设定操作需在本年度结束之前进行。

（六）公告信息。

可由电子银行部网银内管系统操作员通过“公告管理”进行维护，客户可在登录网银时查看相应公告信息。

（七）系统自动签到失败。

是指因通信故障等原因，网银系统向核心系统申请密钥失败，无法发送报文。

出现此类问题时，系统超级管理员可通过“签到管理”进行网银系统和核心系统手工签到。

（八）数字证书年费。

根据服务协议，数字证书的使用需要交纳年服务费。

1.年费代扣账户。

主要是在客户数字证书到期前一日由网上银行系统自动从指定账户扣划年服务费，此指定账户为数字证书年费代扣账户。

首次签约时的绑定账户为证书年费代扣账户，后期可以修改。

修改成功后，批量扣收证书年费及柜面缴费时，系统将从此账户扣除证书缴费。

2.证书缴费查询统计。

是指按机构和交易类别统计一定时间段内缴纳证书年费和积分兑换证书年费的数量及缴费金额。

3.批量扣费信息查询。

是指网银内管系统操作员查询成功扣收数字证书年服务费的信息。

4.客户证书统计。

证书年费归集时根据各县级联社有效USBKEY的统计数量，每年9月30日后由省联社财务会计部会计录入员填写各联社应缴纳证书年费后提交，系统于当日根据提交的数据对各县级联社的应缴纳费用进行批量扣划。

5.证书费用归集查询调节。

证书归集时，系统对县级联社的证书费用进行批量上划后返回结果。

其中，对于上划失败的需各县级联社手工上划，上划成功后可将扣划状态改为成功。

（九）USBKEY工本费。

是指客户购买USBKEY时缴纳的购置费。

1.USBKEY工本费返还设置。

是指设置USBKEY工本费返还规则，系统对满足返还条件的客户进行批量返还。

2.USBKEY工本费返还信息查询。

是指查询系统根据设置的USBKEY返还规则进行批量返还的结果信息。

（十）网银系统参数

1.积分兑换参数。

是指客户每次用积分兑换证书年费时所需的积分。

2．收费参数。

是指客户证书年费及USBKEY挂失费金额。

具体包括个人证书年服务费、个人USBKEY挂失费和企业证书年服务费、企业USBKEY挂失费等参数。

3.内部户参数。

是指各项费用收取及归集等对应的内部户。

具体包括出售USBKEY收入户、个人及企业证书年服务费收入户、年服务费归集支出户、个人及企业USBKEY挂失手续费收入户、证书年服务费归集账户等内部参数。

（十一）网银积分。

客户通过网银系统办理各类账务性交易时可获得网银积分，积分可以用来抵扣年服务费、兑换礼品等。

（十二）监控管理。

是对网上银行业务的实时监控。

第2节基本规定

第十条个人网上银行

（一）开通个人网上银行业务必须由客户本人办理。

不具有完全民事行为能力的个人客户应由其监护人代为办理签约并负责保管其银行卡、用户名、数字证书及相关密码。

监护人对通过以上信息完成的金融交易负责。

（二）个人客户开通网银业务须提供以下资料:

1.本人有效身份证件；

2.本网点或所属县级联社辖内网点开立的银行卡，且银行卡状态不是全部冻结或单向冻结；

3.填写《山东省农村信用社网上银行个人客户申请表》并阅读《山东省农村信用社网上银行个人客户服务协议》。

注：

柜员须核对客户所提供资料是否真实、有效，填写内容是否正确无误。

（三）客户违反协议条款未按时支付有关费用、不遵守我社（行）有关业务规定或存在恶意操作、诋毁、损害我社（行）声誉等行为时，由我社（行）主动注销客户网上银行服务；营业网点经办柜员填写《山东省农村信用社网上银行个人客户申请表》，注明注销原因，并由审核柜员（或主管柜员）审核确认。

（四）个人网银用户管理、账户管理、信息修改、网银注销等业务可以在全省农村信用社任一网点办理，客户签约只能在签约账户开户网点或所属县级联社辖内网点办理。

（五）个人网银客户签约、个人网银客户管理、个人网银账号管理、个人客户信息查询、个人网银客户注销、个人客户证书管理以及个人客户密码重置既可以通过网银内管系统办理，也可通过核心业务系统办理。

第十一条企业网上银行

（一）开通企业网上银行业务须由企业法定代表人或其授权代理人办理。

（二）企业客户开通网银业务须提供以下资料:

1.营业执照正本及复印件；

2.组织机构代码证正本及复印件；

3.税务登记证正本及复印件；

4.如企业委托经办人办理相关事宜，须提供法定代表人和授权代理人身份证原件及复印件，授权委托书，需写明授权办理的具体网银业务及授权时效，法定代表人签章并加盖企业公章；

5.填写《山东省农村信用社网上银行企业客户申请表》并阅读《山东省农村信用社网上银行企业客户服务协议》，由法定代表人（授权代理人）签字确认，并加盖企业公章和预留印鉴；

6.提供在本网点开立的单位活期存款账户，临时存款账户不允许签约企业网银。

7.其他我社（行）要求提供的资料。

（三）客户违反协议条款未按时支付有关费用、不遵守我社（行）有关业务规定或存在恶意操作、诋毁、损害我社（行）声誉等行为时，由银行主动注销客户网上银行服务；营业网点经办柜员填写《山东省农村信用社网上银行企业客户申请表》，注明注销原因，由审核柜员（或主管柜员）审核确认。

（四）企业网银签约、审核流程管理、角色维护、账户管理、操作员管理、企业网银客户注销等业务只能在签约账户的开户网点办理。

第十二条数字证书

（一）数字证书绑定。

个人网银客户只允许绑定一个USBKEY；企业用户可根据企业操作员数量绑定多个USBKEY，一个操作员对应一个USBKEY，根据交易审核原则，企业用户至少需使用两个操作员才可完成业务办理。

（二）数字证书年费

1.证书缴费、证书年费代扣账号修改和积分兑换证书年费业务须到银行柜面办理，个人客户可以在农村信用社任意营业网点办理，企业客户必须到其签约网点办理。

2.数字证书年费需上划至省联社，统一向CFCA缴纳，上划金额和时间由省联社财务会计部根据与CFCA之间的协议确定。

（三）USBKEY口令解锁。

USBKEY口令连续输入错误6次即被锁定，个人客户需由本人持有效身份证件及USBKEY到任意营业网点申请解锁，企业客户需到签约网点进行解锁。

解锁后，USBKEY口令恢复为初始密码。

（四）USBKEY挂失。

个人客户可在农村信用社任意营业网点办理，企业客户需到签约网点办理挂失。

挂失后购买新USBKEY的时间不限，可通过现有的USBKEY出售和绑定交易完成；挂失期间若客户重新找到原USBKEY，可凭有效证件对原USBKEY进行绑定，继续使用。

第十三条内部管理

（一）核心业务系统发生机构变更时，对应的网银系统中必须对网银机构信息进行维护，具体操作时机和操作内容可参照《山东省农村信用社机构变更操作手册》执行。

（二）操作员密码重置

1.只能由上级内管系统操作员对其直属下级机构的操作员进行密码重置操作。

2.申请密码重置时，下级机构要提交相应的申请资料。

（二）业务查询统计

1.网上银行业务的查询统计遵循“上级可查询下级”、“下级不可查询上级”的原则。

2.当日发生业务必须在批量处理结束后的次日才能进行查询。

（三）USBKEY工本费返还设置规则

1.以账务性交易的笔数作为返还标准，其中账务性交易包括行内转账、跨行转账、农信银特色转账和网上支付等转账类业务。

2.返还规则包括：

签约有效期、交易笔数、交易金额、返还比率、推广期起止日期、客户类型等。

3.客户每成功一笔账务性交易的单笔交易金额不低于参数设置中的单笔交易金额，则该客户有效笔数累计一笔。

4.系统每天批量对满足返还规则的客户返还USBKEY工本费，返还账户为客户绑定USBKEY时的指定代扣账户。

5.企业客户USBKEY工本费返还按操作员细分，达到返还要求的可返还该操作员的USBKEY工本费。

第三节会计核算

第十四条会计科目

根据网银业务要求，使用以下科目核算网银业务：

“60301502网上银行业务收入”科目，核算网银业务收入。

“61101599其他电子银行业务支出”科目，核算网银业务支出。

“60300507挂失业务收入”科目，核算网银挂失业务收入。

第十五条账务核对

（一）工本费。

主要指USBKEY工本费，是数字证书物理介质的成本费用，柜员通过“6251凭证出售”交易出售USBKEY时系统自动收取。

（二）年服务费。

指一次性或定期向客户收取的网银服务费用，主要包括个人数字证书年服务费和企业数字证书年服务费。

证书有效期间，客户中途办理证书替换的，证书年服务费照常按年度缴纳。

证书有效期间，客户申请办理证书解绑的，若解绑时间超出客户证书缴费有效期，系统不主动扣收证书年费，但再次绑定时，需要交纳证书年费。

证书有效期间，客户办理证书吊销的，证书年服务费停止计收，已收取未到期部分不予退还。

（三）交易手续费。

包括个人及企业网银系统行内转账手续费、跨行转账手续费。

依照我社（行）相关的收费标准，在转账汇款交易发生时实时计算并扣收。

行内转账手续费收取：

客户通过网银办理行内不同地市之间账户的转账,收取行内转账手续费,同一地市（同一会计主体、不同会计主体）之间账户转账不收取手续费。

跨行转账手续费收取：

客户通过网银办理跨行转账业务（大小额、农信银等渠道），收取跨行转账手续费。

（四）其他手续费。

目前包括USBKEY挂失手续费。

第十六条会计凭证。

主要包括客户网银服务申请表、通用回单以及记账凭证。

客户网银服务申请表根据客户申请网银业务制定，由客户填写并将核算内容打印到相应位置，属于联机打印凭证，一般在银行柜面办理网银签约或申请其他网银服务时打印。

通用回单指无特定内容和格式设计，属于联机打印凭证，一般在银行柜面办理各类网银业务时打印，用于记账留存和客户留存。

记账凭证根据网银业务需要，仅指批量汇总打印凭证，主要包括：

网上银行业务记账凭证，用于反映网银业务的账务处理情况。

第十七条会计报表。

主要有两类:

一是网上银行账务性流水清单,日终批量产生,反映本机构账户通过网银系统办理的所有账务性交易流水;二是网上银行系统产生的各类统计报表,主要包括网上银行客户开销户清单、网银业务统计等。

第十八条会计凭证装订。

柜员次日打印网上银行账务性交易流水清单及批量记账凭证，核对无误后附当日会计凭证之后,装订成册，在绳结处用纸条加封，由装订人员加盖骑缝章。

按照各地事后监督的要求不同，如未实行集中监督的网点由会计主管进行勾对后交本网点档案管理员保管；如实行集中监督的网点，与监督中心办理交接手续后进行移交。

第十九条错账处理

（一）错账调整原则

1.柜员通过核心业务系统办理的网银业务中，允许冲正的错账必须由原经办柜员进行冲正，并依据核心业务系统账务调整原则和管理模式办理。

2.柜员通过网银内管系统办理的网银业务，不允许冲正。

3.客户通过网银办理的业务如发现差错，柜员不允许为其办理错账冲正，如有问题，根据相关管理办法提供应有的协助。

（二）错账处理

1.客户账错账。

客户发现当日已提交的业务出现差错时，由客户自行负责，我社（行）仅提供相关管理办法规定的协助。

2.内部账错账。

柜员发现内部账务错账，按照核心业务系统账务处理原则进行处理。

（三）特殊业务差错调整

通过网上银行办理跨行转账业务（大小额支付系统渠道）和农信银特色转账业务处理规则与核心业务系统账务调整原则保持一致，但以下两类业务不允许办理：

一是对于当日退回待查的业务不允许发出行柜员使用“6704汇划业务重发送”交易重新发送，或使用“9900当日错账冲正”交易进行冲正；二是对于当日发出的在日终对账后仍未收到人民银行确认信息的业务，不允许发出行柜员通过查询查复确认该笔业务后选择“6704汇划业务重发送”交易重新发送，或通过相关交易退回客户账。

隔日退回待查汇划业务遵循省资金中心发起调账通知、网点审核确认的原则，一次性完成单笔账务调整，具体操作参照《山东省农村信用社联合社新一代银行核心业务系统操作规程》会计基本规定中关于错账调整的内容执行。

第四章操作规范

第一节个人网上银行业务

第二十条个人网银是指我社（行）通过互联网，为个人客户提供账户查询、存款管理、转账汇款、网上支付、自助缴费等综合金融服务。

第二十一条操作流程

个人客户申请开通网银时，首先对客户进行网银签约，然后通过核心业务系统出售USBK