私营企业家肖先生的保险产品诊断与规划案例.docx
《私营企业家肖先生的保险产品诊断与规划案例.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《私营企业家肖先生的保险产品诊断与规划案例.docx（30页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。
私营企业家肖先生的保险产品诊断与规划案例
私营企业家肖先生的保险产品诊断与规划案例
【案例背景简介】
肖波先生现年38岁，是一位民营企业家，经营一家有百名员工的小型电子企业，每年净利润百余万元。
肖太太江楠现年35岁，在一家国有银行从事风险管理工作，每月工资约6000元，年终奖还有3万元。
他们有一个女儿肖冰冰今年6岁，刚上小学一年级，不仅聪明机灵，而且非常有艺术天赋，从小就学习钢琴与芭蕾舞，在幼儿园就经常参加各种演出活动。
因此，肖总与江楠格外疼爱女儿，计划等她在国内完成高中学业后，送到英国留学，完成本科与硕士学业后再回国接班管理企业事务，或者届时由她决定做自己喜欢的事情。
肖先生的父母早年由于疾病已经离世，只有江楠的父母由于体弱多病，又没有退休工资，一直与他们共同生活，现年60岁。
由于三代同堂，肖总与太太工作又十分辛苦，实在没有时间照顾两位老人与女儿的生活。
于是，他们从家政公司聘请了一位保姆小梅，小梅的工作非常认真细致，与肖总一家人相处得非常融洽。
虽然肖总家庭现在有房有车有自己的企业，家里也有200余万存款，但是长期在商场打拼的他总是觉得没有安全感，加上上有老下有小的，虽说也有200万存款，但弄不好生意失败或者遇到什么法律纠纷，说不定哪天这些财产就不见了。
眼看现在自己快四十了，也该为自己和家人建立一个放心的保障体系了。
由于自己的公司是小电子企业，这些年也没有给员工买社会保险，随着政府严格要求执行社保政策，加上肖总自己也意识到为自己与员工建立必要社会保障的重要性，所以准备今年开始给全体员工缴纳社保。
而太太由于在国有银行工作，享受的各种社会保险及福利比较齐全，工作与收入也很稳定。
现在的问题主要是江楠的父母年龄大身体又不好，将来肯定要支出大笔医疗费，又没有保险公司愿意承保，很是让肖总头疼。
由于一直有较强的忧患意识，加上自己又没有太太那么好的福利保障，所以，几年来肖总很重视购买保险，希望通过保险为自己与家庭建立一道坚实的屏障，就在保险员的鼓动下先后购买了一系列保险产品，具体如下表所示：
险种名称投保日期保额年缴费缴期保期
平安投资连结险2000年1月1日万12060元20年20年
平安常青树2001年1月1日20万11560元20年终身
友邦保险智富人生2005年1月1日50万10万元5年终身
中保夕阳红1997年8月1日4000元10年55岁到终身
招商信诺幸福无忧2005年1月1日6万339元1年1年
除了购买以上这些保险外，最近一位保险员鼓动肖先生购买100万元万能险，并向肖先生阐述购买该产品的以下利益：
①可获得200万元保额的人身意外保障；②可获得300万保额的交通意外身故保障；③可获至少100万元以上与保单现金价值相当的疾病身故保障；④每年可享投资分红红利，保底年均回报%，且每月公布收益率，目前月均收益率为%，这笔分红可以领取用作子女的教育费，也可以作为退休后的生活费，也可累积投资；⑤该保险持有一段时间后返回初始费用；⑥随着时间的增加，该保险的现金值会不断累积，如果一直保持目前的收益率，20年后该保险就不仅有巨额的保险保障，现金值也会超过200万；⑦该保险的现金值可以用于抵押贷款，离世后可以作为遗产提取，而且免交遗产税；⑧退休后该万能险可以转化成为养老年金，为肖先生夫妇提供养老保障。
因此，保险员认为，该万能险是既有保险保障、又有投资分红的极佳金融产品，强烈建议肖先生一次性购买100万元该万能险。
在与保险员沟通的过程中，肖先生总觉得保险员的功利性太强，总是动员他买大额保险，或者问他有多少钱买得起多少额度的保险，对保险产品的介绍总是天花乱坠，让肖先生心里没底，这些年买了这么多保险，自己都是糊里糊涂，不知道自己到底应该买哪些保险每种保险应该买多少额度到底买哪个保险公司的哪种保险产品更合算买保险要注意什么事项如何才能降低购买保险的成本自己的父母、太太、女儿又应该买什么样的保险现在保险员极力推销100万万能险，似乎真是万能的，有保障又有分红，既可以养老，小孩又可以靠它上学，让肖先生很是动心，但是又担心这里面有什么陷阱。
带着这些疑惑，肖先生找到了专业理财师，寻求家庭保险保障方面的诊断与建议。
第一部分现有保险产品的分析与诊断
一、现在保险产品的保障程度分析
肖先生依照现有保险产品可获得的保障为：
（1）假如意外死亡，可获100余万赔偿；
（2）假如疾病死亡，可获76万赔偿；
（3）假如意外全残，可获与意外死亡相同的保额；
（4）如果大病不住院，可获26万元保障；
（5）养老保障：
每年10000元养老金；
（6）现金值无法计算，主要是平保投连险、常青树和智富一生三种保险产品拥有现金价值，要了解每种保险自购买之日起的年收益率、管理费等数据才可以计算出来。
二、现有商业保险产品组合中存在的问题
（1）投资连结保险是有风险的；
（2）养老金太低，根本不够用；
（3）只有意外医疗保险，缺乏普通医疗保险；
（4）重疾保险严重不足；
（5）住院保障严重不足；
（6）该买的保险没买，不该买的保险买了一大堆；
（7）死亡保障严重不足；
（8）购买的保险产品过于杂乱；
（9）购买的保险缴费期不一，操作很麻烦；
（10）获取收益的日期不一致；
（11）没有家庭财产险；
（12）不同保险产品的投保额不一致。
三、肖先生的可保行为诊断
（1）您本人是否经常外出公干、旅游、商务答：
是
（2）您配偶是否经常外出公干、旅游、商务答：
否
（3）您是否经常参与户外活动如登山、旅游、郊游等答：
是
（4）您是否经常从事高危活动，如潜水、飙车、高空作业、野外作业等答：
否
（5）您及您配偶是否驾车经常驾车还是偶尔驾车答：
是
（6）您对自己的身体健康状况的满意程度如何是很好、较好、不太好、较差还是很差经常生病答：
一般
（7）您配偶的身体状况如何是很好、较好、不太好、较差还是很差答：
较好
（8）您父母的身体状况如何是很好、较好、不太好、较差还是很差答：
较差
四、肖先生的保险态度诊断
以下每项有两个不同观念，您更认同哪一个观点
第1个问题：
A.虽然定期保险产品只能保障某一年龄段（如到70岁），但由于保险费用低，保障额度高，我还是倾向于选择定期保险产品；B.我更在意能为我提供终身保障直到身故，因为它能给我更强的安全感，即使它比定期保险产品贵。
答：
B。
第2个问题：
A.我对于兼具投资理财功能的保险产品不感兴趣，因为把投资理财功能和保障功能混在一起会使保险产品保费较高；B.我更接受结合了保障与投资/理财功能的险种，即使它比纯保障类的险种保费较高。
答：
B。
第3个问题：
A.只要产品保障充足，价格合理，我能接受纯消费型（即只在保险责任满足时给予赔付，无满期还本）的保险产品；B.我更喜欢兼顾保障与保险投资回报性的险种（在保险满期时如果平安无事，仍希望能返还所投保费）。
答：
B。
第4个问题：
A.我更喜欢有现金价值的保险产品，即使没有发生什么意外或疾病，也不至于保费白花；B.我不喜欢有现金价值的保险产品，更喜欢纯寿险，这样更能利用保险提供集体保障效应，成本更低，即使没有发生意外与疾病，我花了保费也值。
答：
A。
第5个问题：
A.有了保险，有什么疾病和意外就有了保障，自己的生活就可以放松大胆多了，因此运动不运动其实无所谓，反正有钱看病没关系；B.保险只是最后一道防线，其实保健更重于保险，虽然保险能让自己有钱看病，但是并不一定能挽回自己的生命，也可能大大降低自己的生活品质。
答：
B。
第6个问题：
A.我更关注活着时候的保障，可以避免因为意外或疾病的出现而使我的家庭背负上沉重的经济负担；B.我更关注身故后的保障，如果出现意外，仍希望可以让父母过上稳定舒适的生活。
答：
B。
第7个问题：
A.我更倾向于长期稳健的保险投资方式（比如20年、30年甚至终生），长期投资可以帮助我更好地储蓄；B.我更倾向于短期可以灵活返还的保险投资方式（比如三五年），使我既能获得投资收益，又可以在需要的时候享用短期返还的资金。
答：
B。
第8个问题：
A.我倾向于在年轻的时候通过购买养老保险产品来养老防老；B.我倾向于通过自身投资理财来为老年生活积累更充足的资金。
答：
B。
第9个问题：
A.我觉得给子女买保险更重要，毕竟子女是自己的命根子，好的保障一定要先给小孩；B.我觉得首先要给自己充足的保障，因为保障自己就是保障整个家庭，就是保障自己的子女能有一个健康成长的环境。
答：
A。
第10个问题：
A.我认为父母应该为子女创造比自己更好的条件；B.儿孙自有儿孙福，父母不必刻意为他们创造太好的条件。
答：
A。
第11个问题：
A.我认为父母对子女的责任仅在于把他们养大成人；B.我认为一旦为人父母，对子女的责任将伴随一生。
答：
B。
第12个问题：
A.我的父母在经济上对我的依赖程度并不是很高；B.我觉得我应该也能够在经济上助父母一臂之力。
答：
B。
第13个问题：
A.我相信我未来的收入只会上升，不会下降；B.我对我未来收入的具体状况不是很确定。
答：
B。
第14个问题：
A.我情愿通过攒钱储蓄来保障自己和家人的未来生活，保险看不见摸不着，太遥远了；B.我情愿将较多的钱买充足的保险，有了保险心里就踏实了，虽然表面上自己的财产暂时减少了。
答：
B。
第15个问题：
A.我更喜欢购买香港的保险产品，因为成本更低、功能更全、保额更高；B.我更喜欢购买国内保险，因为没有政策风险，有国家保底，心里踏实。
答：
B。
五、肖先生的保险优先顺序分析
您对保险各项功能的重要程度评价，请按重视程度将各项指标的先后顺序列出。
（1）意外保障功能：
一旦我有什么意外，可以留一笔钱给家人，让他们生活有保障；
（2）健康保险功能：
我希望保险主要是为我自己服务，一旦自己得了什么病，就可以享受好的医疗服务不必担心钱的事了！
（3）养老功能：
我希望保险主要为我积攒一笔财富，当我退休时，我可以每个月拿一笔钱用于自己的退休生活，不至于老无所依；
（4）强迫储蓄功能：
每个月都要强制性缴款给保险公司，可以强迫自己储蓄，不至于钱在手里都花光，到老了都没什么积蓄；
（5）理财功能：
我希望保险公司能在提供基本保障的同时，给我带来更高投资回报；
（6）保值增值功能；
（7）照顾子女功能；
（8）规避个人所得税功能；
（9）规避遗产税功能。
第二部分肖先生应该购买的保险种类与额度
一、家庭保险保障的意义
理财规划首先要考虑的因素是风险而非收益。
不同的人对于不同的风险可以采取不同的风险管理技术，这其中最重要的是风险转移，而保险是风险转移的主要工具。
家庭保险主要考虑的保险品种包括：
（1）人身风险的管理技术用人身保险来实现是最合理的选择，人身保险中的生存保险、死亡保险和生死两全保险都可达到这种保障目的，但三者的特点、保障范围、保费都有很大差别，针对过早离开人世的风险就要选择死亡险中的定期寿险和意外伤害险。
（2）定期人寿保险提供一个确定的保障时期，如５年、10年、20年，或者到被保险人达到某个年龄为止。
如果被保险人在规定时期内死亡，保险人向受益人给付保险金；如果被保险人期满生存，保险人不退还保险费。
这是一种纯消费型的保险产品，没有现金值。
终身人寿保险实际上是一个组合产品，即一个期限很长的定期人寿保险加一个储蓄产品，它的显着特点就是保单具有现金价值，但它的保险费率相当高。
（3）意外伤害保险是指投保人向保险人交纳保险费，如在保险期内发生意外事故致使被保险人死亡、伤残、支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，保险人按照合同规定给付保险金。
意外伤害保险的保险责任是被保险人因意外伤害所致的死亡和残废，不承担其他原因（如疾病和生育）所致的残废保险责任，因此保费低廉，通常收取千分之一的费率。
（4）医疗费用。
随着社会的进步，人们生活水平的提高，医疗技术的发展，人的寿命越来越长，医疗费也越来越贵，因费用太高很多人现在都不敢生病，但事先购买一份医疗保险可部分减轻疾病带给人们的财务压力。
二、需要的保险种类
虽然肖总有雄厚的金融资产，但是从保险的角度来看，保险的目标是要使肖总在出现任何重大变故，哪怕是灾难性的事件或者企业投资失败等最坏的情况下，都能保障肖总在未来40年中能享受稳定的、高品质的生活，因此给肖总的保险需求计算法不是纯粹的需求法，而是希望通过保险投资，使肖总在50岁后的生活目标可完全依赖保险完成。
在肖总的保险需求中，主要包括三大块：
（1）基本生活开支需要，即通过保险年金领取的方式，保证每月家庭正常开支的房屋管理费、水电费、饮食费、通信费、交通费等；
（2）品质生活开支需要，通过保险分红领取方式，保证每年一笔资金用于旅游、娱乐、运动、交友应酬、人情馈赠等品质生活需要；
（3）医疗保险开支需要，肖总的生活开支可以俭朴，生活方式不必奢华，但是医疗保障一定要最好的，毕竟生命是最可贵的，健康比财富更重要。
三、保障生命健康的方式
一是良好的生活方式、生活习惯、平和乐观积极的生活态度；二是积极、科学、有效、长期的日常保健锻炼；三是科学的营养方式；四是长期、定期的保健检查与健康顾问安排；五是及时、周全的医疗服务；六是一流的医疗诊治；七是良好的家庭护理服务；八是培养一定的兴趣爱好。
四、个人安全保障体系的构成部分
（1）社会强制保障体系：
包括社会保险中的养老险、医疗险、住院险、工伤责任险、失业险、生育险等；
（2）消费领域的强制保障体系：
包括汽车使用的责任险、财产险，电器使用中的责任险、航空领域的意外险等；
（3）企业在社保外提供的额外保障：
包括企业年金、住房公积金、企业团体险、补充社会保险和补充商业保险等；
（4）个人商业保险保障体系：
包括寿险、投资分红险、健康险、意外险、万能险、教育险、养老年金险等；
（5）个人金融资产保障体系：
包括具有退休养老功能的基金、国债，以及现金储蓄、货币型基金等；
（6）个人实物资产保障体系：
包括用于退休投资的房地产、收藏艺术品等；
（7）家族保障体系：
包括上一代的遗产继承、下一代的赡养义务、族人的资助等。
五、家庭保障的种类
一是家庭应急现金储备，二是家庭意外现金储备，三是家庭保险保障储备，包括家庭成员的医疗保险保障、意外保险保障、养老年金保障、社会强制保险保障、基本生活开支保险保障、教育保险保障。
六、个人需要的保险品种
①意外险（定期寿险或终身寿险）；②健康险（重大疾病险、意外伤害险、残疾险、门诊险与住院险）；③养老险（养老险或年金险）；④投资险（投资连结保险或万能险）；⑤交通险（汽车全险、责任险）；⑥家庭财产保险（全险、火险、责任险等）；⑦附加险；⑧强制险（社保养老险、社保医疗险、社保失业险、社保责任险、社保补充险等）。
第三部分肖总应树立的正确保险理财观念
一、购买保险的常见观念误区
1.我有社会保险，不必再买其他保险了
社会保险与商业保险是一种优势互补、相互结合的关系，并不是可以完全替代的。
社保提供的是与工作相关的最基本的保障，包括工伤保险、失业保险、医疗保险、生育保险和养老保险等五大类，被保险人只能得到最基本的低水平的保障（即不被饿死），并受到很多条条框框的限制，比如重疾的住院费用报销上限不高，社保住院医疗报销的起付线很高，个人自付比例也很高，养老金标准太低。
要想有一个比较富裕幸福的晚年只靠社会保险是远远不够的。
社会保险仅使您的晚年“过得了”，但商业保险能使您的晚年“过得好”。
所以社会保险是基础，虽杯水车薪但如有就一定要；商业保险应是主体，补充社保的严重不足，也是非要不可的。
“社保+商保”才是最聪明的选择。
2.我有的是钱，这辈子花不完，保险对我没有用
很多人认为，我很有钱，用不着买保险，就算是出现了风险，自己也能承受得了，如果没有风险，不就把钱白交给保险公司了。
事实上，天有不测风云，人有旦夕祸福，任何人都不能保证自己与家人一生中都不出现任何风险，如果出现了风险，比如得了重病，自己可能要花100万，而拥有保险就只需要1万元，就可以为自己节省巨额的财富。
而且现在拥有巨额的财富，并不能保证一辈子拥有，许多人因为投资失败、家庭破裂、法律纠纷、社会犯罪等各种原因而失去财产，使生活一落千丈。
拥有保险却是自己一生中永远的保障，因为封条可以查封各种财产，却不能查封保险。
如果公司或者个人破产，存款、基金、房屋、车子、工厂都可以被人拿走，只有保险才是你真正所拥有的东西，是你永久受法律保护的财富。
此外，保险还有一个非常重要的功能就是合法避税，尤其是规避遗产税，如何你有1亿遗产，可能要将一半交给税务局，如果这1亿都是保险，就一分钱税都不用交了。
3.我的经济负担比较重，哪有闲钱买保险
实际上老百姓才最需要保险，因为保险具有聚集社会闲散资金、分散风险的功能，个人只需交纳少量保费即可获得相当于保费几倍、几十倍的赔付。
经济条件不富裕的家庭，更需要保险，因为他的家庭已经再也经受不起任何风险如疾病或意外伤害等不幸的降临了。
所以，买保险的钱决不是用闲钱来买的，而是家庭的一个必要开支。
而且目前我国的保险交费水平并不高，有些险种年交费仅需几百元，就可使自己获得意外伤害、重大疾病保障，许多基本、普通险种费率是很低的，如家庭财产保险费率为３‰，人身意外险一般为２‰，绝大多数人都有能力承担。
4.我现在身体很好，应该不会出事，买了岂不是浪费
世界上最昂贵的是人的健康和生命，而健康和生命又是世界上最脆弱的东西，谁也不能保证自己永远不得病，谁也不能保证自己永远不会发生意外。
身体好时买一份保险，发生了疾病或者意外就可以拥有一份保障。
不少人年轻时牺牲健康换金钱，到老年时却用金钱换健康，到头来仍是一场空。
如果买了医疗保险或重大疾病险，这些都可以避免。
实际上保险的主要对象就是健康人，如果身体不好不是拒保就是加费。
而且保险很多时候是为家人购买的，如果自己有什么事，就不会给家庭带来沉重的负担，万一去世了，还可为家人带来一笔巨额保险金，代您继续养育妻儿，继续给父母尽孝。
5.我这么年轻，又没有结婚，买保险干什么
年轻时没有爱人与子女需要保险负担，但是要为自己的父母建立保障，万一白发人送黑发人，保险也能给父母一份保障。
而且健康保险的保费与被保险人的年龄、健康状况关系密切，保险公司往往还要求被保险人体检，规定观察期或约定免赔额，承保非常严格。
当人们年轻、身体健康时投保，保费很优惠，而年纪较大、身体状况比较差的时候再买，很可能保险公司不想承保，或者要花费更多的保费。
因此，健康的人才有资格买保险，健康的人才更应该买保险。
对于大多数保险来说，越早越年轻购买，成本越低、保障越充足。
而且年轻时购买保险相当于一种强制储蓄，可以帮助自己养成良好的消费习惯，避免花钱大手大脚。
6.保险就是赌博，我是不会参加的
表面上看，买保险时所交的保费很少，可一旦发生保险事故，所得到的赔偿却会很多，这似乎像赌博，但它们之间还是存在着本质的区别：
保险的目的在于排忧解难，求得经济的保险；赌博的目的在于建立欺诈行为基础上的侥幸获利。
保险的手段是应用风险分散的原则，且按照大数法则计算保险费，对保险当事人双方都建立在合理的科学基础上，利国利民；赌博的手段是投机取巧、冒险获利。
保险的结果是一旦发生事故，被保险人可以获得保险赔款排除灾难，转移了先前所面临的风险；赌博有输有赢，虽然赢了可以赚钱，但输了就要赔钱，甚至倾家荡产。
因此赌博使人面临原先并不存在的风险；但保险就不同，一旦花钱买了保险，面临的风险就被转移给保险公司，无论是否发生什么意外事故，都对家庭没有大的影响。
显然，赌博使人担心和揪心，保险却使人安心和放心。
7.风险都是偶然的，哪有那么碰巧让我给赶上
统计表明，某些风险导致死亡的发生概率为千分之几，看起来偶然性极大。
但对于每一个人来说，摊上这千分之几就是死，没摊上就是活，生与死的概率其实各占百分之五十。
谁能知道倒霉的将是哪些人呢此外，统计表明，意外事故的死亡人数占所有死亡人数%，人一生患重大疾病的几率高达%。
许多未投保险的人因勤劳而致富，又因生病受灾而变穷，这样的例子真是数不胜数。
8.人早晚都会死的，买保险有什么用
人死的方式也无非有以下几种：
一是无疾而终，这是人类最完美的死法，可惜这种人太少了；二是自杀，这是人类面对困惑最无奈的归属；三是意外身故，这是人类最悲惨的结局。
因为没想死的时候却突然死了，很可能家庭的经济支柱就没有了；四是疾病身故，暴病而亡倒也罢了，多数人惨遭病魔蹂躏，苦不堪言，花光积蓄甚至负债累累，最后被折磨而死，死后还有高额医疗费债务拖累家人。
不少人是临死时才后悔没给家人买一份保险，自己死后家人怎么过下去房子的贷款还没还清呢！
如果你很爱你的家人，为了不给家人造成二次伤害，买保险是绝对必要的。
人活一世，活着的时候准备好挽救生命的看病钱；死亡风险是一个人最大的风险，对家人也会造成最大伤害。
9.保险公司一倒闭，或者赖账，我的利益就无法保证了
保险公司如果经营不善，同样也会破产或倒闭。
但是保险公司又比其他公司特殊，因为保险关系到千家万户的福祉和社会安定，国家对保险公司的经营行为有极为严格的控制，除了保险公司必须上缴国家一大笔风险责任准备金外，还有国家金融监管机构对保险公司的保险条款和保险费率的制订、保险金的投资方向等一系列营运情况进行监督管理，把经营不善的风险控制在最低限度。
万一保险公司破产了，根据我国保险法规定，保险人持有的保单也可以转移到其他正常营业的保险公司或者国家指定的保险公司，确保投保人的保险利益不受损害。
10.买保险不如把钱放在银行合算
事实上，长期保险既有储蓄的功能，带有定向的、专款专用的、强制性的储蓄性质，同时还有转移风险的作用，往往只缴了很少的保险费，一旦出现风险，会得到一大笔的保险金。
保险体现的是一种“人人为我，我为人人”的互助精神，把将来不稳定的风险转化为稳定的因素；而储蓄只是保险功能中的一类，是人们应付未来不确定性风险的一种手段。
储蓄是依靠个人积累来对付未来风险，而保险则是依靠集体财力来对付风险带来的损失。
聪明的人不会把鸡蛋放在一个篮子里，而是将一部分的钱用来投保，一部分的钱存在银行或投资运作，这种多管齐下的做法不但能赚钱，更能得到保障。
11.买保险的钱不如放到股市上炒一把
炒股具有投机性，赢利固然很开心，保本等于瞎耽误工夫，万一赔掉老本损失可能会很大。
买保险和买股票应有一个轻重缓急的顺序，应先用保险织一张经济安全网之后再到股市拼杀。
许多人连保险都没有，就将全部财产投到高风险的股市，这是非常错误和危险的。
投资、储蓄与保险是分别安放个人财富鸡蛋的三个不同功能的篮子，如果个人拥有的财富不足以分配到三个领域，则保险永远是第一位的，只有先建立充足的保险保障后，还有闲钱才能用于投资。
12.外资保险比国内保险好
客观上来说，发达国家的保险业经过数百年的发展，在管理水平、经营理念、服务营销等方面确实要比我国的保险公司优秀，但保险业不同于制造业，它是关系一个国家与民族百年保障的行业，具有非常强的社会性、政治性。
保险的赔付往往贯穿人的一生，发生赔付可能是十几年甚至几十年后的事，在这个漫长的过程中，外资保险公司面临着诸多的政治、社会、法律、战争、经济风险，万一因为外资保险公司所属国的原因导致破产或者不兑现保单，到时候找谁都没有用。
因此，还是购买我国自己的保险公司，尤其是国有保险公司的保单最安全，万一有什么事，最后还有国家。
此外，中外保险公司在国内的同类保险产品的价格（费率）其实都差不多，都必须报中国保监会批准。
13.我已经投保了，所以不会再买保险
一个人要给自己和家庭充足、齐全的保障，就既要购买意外险、养老险、重疾险、住院险、门诊险等人身保险，又应购买车险、家财险、盗抢险等财产险，还包括社保中的失业险、责任险、生育险等，只有这样，当我们在一生中面临各种各样的风险时，都能有对应的不同保险提供保障。
因此，对每个人来说，仅仅一份保单是不可能提供齐全保障的，而应建立一个保险组合
升级会员 