支付体系发展与监管(周司)-20130719.ppt

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0支付体系支付体系发展与监管发展与监管中国人民银行支付结算司周金黄1一、支付体系概述二、支付体系发展三、支付体系监管提提纲纲2一、一、支付体系概述支付体系概述3一、支付体系概述一、支付体系概述非现金支付流程非现金支付流程1、定义。

支付是指交易对手之间转移货币的行为。

2、步骤。

完整的支付流程包括交易、清算和结算三个步骤。

其中，交易是指支付指令的生成、确认和传输。

Tranction清算是指在银行（或参与者）之间交换支付指令，并计算出待结算的债权债务。

Clearing结算是指进行记账处理以完成货币的最终转移。

Settlement4一、支付体系概述一、支付体系概述支付支付（Payment）Payment）的概念的概念支付的产生、确认支付的产生、确认和发送和发送债权的最终转移债权的最终转移支付工具的交换和计算支付工具的交换和计算交易清算结算付付款款人人收收款款人人可以接受的货币债权5一、支付体系概述一、支付体系概述可以接受的货币债权可以接受的货币债权中央银行货币；中央银行货币；商业银行货币；商业银行货币；支付机构货币。

支付机构货币。

6现代支付体系构成现代支付体系构成（以中国为例）（以中国为例）中中央央银银行行银银行行业业金金融融机机构构非非金金融融支支付付机机构构大大小小额额、网网银银系系统统支付系统支付系统境境内内外外币币支支付付系系统统银银行行卡卡支支付付系系统统票票交、交、电电票、票、影影像像系系统统商商业业银银行行行行内内系系统统支付体系监管支付体系监管形形成成有有效效的的风风险险防防范范机机制制，以以维维护护支支付付体体系系的的安安全全和和效效率率支付工具支付工具现现金金票票据据非现金非现金支付工支付工具具法法律律、法法规规和和规规章章行行业业标标准准支支付付规规则则和和安安排排支支付付体体系系规规划划与与发发展展支付服务组织支付服务组织非非现现金金支支付付工工具具账户系统账户系统现现金金银银行行账账户户非非银银行行账账户户A（Account）B（Bank）IS（System）T（Terminal）M（Merchant）P渠道渠道央行、银行央行、银行工具工具商商家家支付机构支付机构消费者消费者账账户户银银行行账账户户支支付付账账户户预存，预存，预付或预付或过渡账过渡账户户专网专网（封闭）互联网互联网电信网电信网开放式互联开放式互联移动移动固话固话电视电视客户客户企企业业个个人人政政府府机机关关团团体体ATMPOS票据票据银行卡银行卡预付卡预付卡电子钱包电子钱包现金现金中央银行货币：

现金、准备金。

中央银行货币：

现金、准备金。

商业银行货币：

存款。

商业银行货币：

存款。

企业货币：

预付卡、电子现金、游戏币。

企业货币：

预付卡、电子现金、游戏币。

swift终终端端柜柜面面电电脑脑手手机机电电话话电电视视C（Custom）7ABCI&APCI：

货币（工具）发行市场ABPS：

资金流CMTI：

商流（物流）CMPB：

市场主体STMP&STMB：

受理市场ASTI：

支付流8一、支付体系概述一、支付体系概述9二、二、支付体系发展支付体系发展101、支付服务组织迅速发展。

、支付服务组织迅速发展。

截至截至2012年底，银行业金融机构法人年底，银行业金融机构法人3747家；截至家；截至2013年年6月底，银行机构代码月底，银行机构代码24万个，万个，支付系统有效行号支付系统有效行号12万个，支付机构万个，支付机构223家。

家。

2、支付服务产业化、市场化。

、支付服务产业化、市场化。

金融与技术的融合，信息技术广泛应用于支付领域，使非现金支付服务进入产业化、市金融与技术的融合，信息技术广泛应用于支付领域，使非现金支付服务进入产业化、市场化阶段。

越来越多的非金融机构进入支付服务市场，分享银行业的特许权价值。

场化阶段。

越来越多的非金融机构进入支付服务市场，分享银行业的特许权价值。

3、电子支付方式大大提高了交易效率，降低了交易成本，创造新价值。

、电子支付方式大大提高了交易效率，降低了交易成本，创造新价值。

新兴电子支付工具和支付系统突破了时空限制，降低了交易成本，提高了交易效率和安新兴电子支付工具和支付系统突破了时空限制，降低了交易成本，提高了交易效率和安全性，扩展了价值链。

如，全性，扩展了价值链。

如，24小时全天候服务大大提高了人均服务量。

即时支付还提高了资小时全天候服务大大提高了人均服务量。

即时支付还提高了资金周转速度，节约资金成本，提高了生产和服务中的流动性。

金周转速度，节约资金成本，提高了生产和服务中的流动性。

4、电子支付系统、电子货币等对传统货币体系、货币政策、金融稳定都带来现实、电子支付系统、电子货币等对传统货币体系、货币政策、金融稳定都带来现实的和潜在的影响。

的和潜在的影响。

（1）货币政策机制；（）货币政策机制；

（2）货币内生化：

现金的作用稳步下降；（）货币内生化：

现金的作用稳步下降；（3）金融风险：

支付系统）金融风险：

支付系统风险和新型支付工具风险；（风险和新型支付工具风险；（4）监管风险：

手段落后，对市场缺少了解。

）监管风险：

手段落后，对市场缺少了解。

二、支付体系发展二、支付体系发展现代支付体系的发展特征现代支付体系的发展特征11中央银行货币中央银行货币商业银行货币商业银行货币支付机构货币？

支付机构货币？

YES.二、支付体系发展二、支付体系发展货币形式的变化货币形式的变化支付的客体支付的客体12我国的支付服务组织包括：

（1）中国人民银行。

（2）银行业金融机构。

（3）支付清算组织：

例如清算总中心、中国银联、上海清算所、农信银资金清算中心、城商行资金清算中心。

（4）新型支付服务组织。

例如支付宝、易宝、快钱等。

二、支付体系发展二、支付体系发展支付服务组织的丰富支付服务组织的丰富支付的主体支付的主体13中央银行中央银行清算组织清算组织商业银行、支付机构商业银行、支付机构（支付外包服务商？

）支付外包服务商？

）二、支付体系发展二、支付体系发展支付服务组织的丰富支付服务组织的丰富支付的主体支付的主体互联网支付账户支付网关支付手机支付通信账户支付远程支付类Square近场支付（NFC）预付卡发行与受理POS收单二、支付体系发展二、支付体系发展支付机构的主要业务模式支付机构的主要业务模式2004200320022000199820052006成立时间支付机构网络支付格局支付机构网络支付格局二、支付体系发展二、支付体系发展二、支付体系发展二、支付体系发展网络支付推动了电子商务产业链的欣欣向荣网络支付推动了电子商务产业链的欣欣向荣16支付机构业务沉淀了信用数据，为小微企业融资提供了真实的信息基础，这是银行和第三方支付在电子支付上合作、创新的巨大机遇现金支付比例高，资金流动效率低没有数据，信息不对称，小微企业融资难二、支付体系发展二、支付体系发展支付机构业务为小微企业服务支付机构业务为小微企业服务18个人账户实名制个人账户实名制单位账户的分类管理与核准单位账户的分类管理与核准各类账户的特殊管理各类账户的特殊管理账户管理系统账户管理系统联网核查、存量核实联网核查、存量核实网络账户（不允许）网络账户（不允许）子账户（实质上管理）子账户（实质上管理）二代身份证鉴别仪（见到身份证原件）二代身份证鉴别仪（见到身份证原件）信用卡账户（备案）信用卡账户（备案）假账户（信息泄露）假账户（信息泄露）账户批量迁移（机构合并；开业）账户批量迁移（机构合并；开业）银行卡收单账户银行卡收单账户（个体工商户变通的情况）二、支付体系发展二、支付体系发展非现金支付的基础非现金支付的基础账户账户19电子支付成为支付工具的发展方向电子支付成为支付工具的发展方向二、支付体系发展二、支付体系发展支付工具的演变支付工具的演变20新兴成长中成熟减少网上支付网上支付借记卡借记卡信用卡信用卡商业汇票商业汇票银行本票银行本票支票支票现金现金准信用卡准信用卡移动支付移动支付电话支付电话支付预付（储值）卡预付（储值）卡银行汇票银行汇票二、支付体系发展二、支付体系发展支付工具的种类与发展趋势支付工具的种类与发展趋势20062006年至年至20122012年票据业务笔数和金额变动趋势图年票据业务笔数和金额变动趋势图二、支付体系发展二、支付体系发展票据业务发展趋势票据业务发展趋势金额：

万亿笔数：

亿笔200620072008200920102011201222目前比较流行的划分方法目前比较流行的划分方法1、按渠道划分、按渠道划分银行专网支付非金融机构专网支付互联网支付（网银）电信网络支付（手机、固定电话等）电视网络支付二、支付体系发展二、支付体系发展电子支付成为支付工具的发展方向电子支付成为支付工具的发展方向232、按工具划分、按工具划分贷记转账（基于预定的合约）直接借记（基于预定的合约）银行卡（银行账户）预付卡、电子预付价值（电子现金或数字现金）电子票据3、按终端划分、按终端划分POS、ATM电话支付手机支付电视支付电脑支付二、支付体系发展二、支付体系发展电子支付成为支付工具的发展方向电子支付成为支付工具的发展方向2444、按、按空间维度空间维度划分划分现场支付现场支付联机支付：

客户在交易现场通过受理终端联机提交支付指令，获得支付工具发行者实时验证通过后完成货币支付和资金转移。

脱机支付：

客户在交易现场通过受理终端脱机提交支付指令，获得受理终端实时验证后完成货币给付，并在当批次交易结束后由支付服务组织完成资金转移。

远程支付远程支付客户直接通过发起终端远程提交支付指令，支付服务组织验证通过后完成货币给付和资金转移。

二、支付体系发展二、支付体系发展电子支付成为支付工具的发展方向电子支付成为支付工具的发展方向2555、按时间、按时间维度维度划分划分即时支付即时支付担保支付担保支付支付宝，B2B中的银商通等。

延迟支付延迟支付信用卡（信用账户）累积客户债务延后处理（或对债务进行集合处理）无特定目的的预收无特定目的的预收/预付预付如预付卡、电子现金、电子钱包二、支付体系发展二、支付体系发展电子支付成为支付工具的发展方向电子支付成为支付工具的发展方向26二、支付体系发展二、支付体系发展支付系统的变化支付系统的变化金融基础设施金融基础设施27二二代支付系统代支付系统简介简介

（一）系统建设总体目标

（一）系统建设总体目标立足第一代支付系统的成功经验，引入先进立足第一代支付系统的成功经验，引入先进的支付清算管理理念和技术，进一步丰富系统功的支付清算管理理念和技术，进一步丰富系统功能，提高清算效率，拓宽服务范围，加强运行监能，提高清算效率，拓宽服务范围，加强运行监控，完善灾备系统，建设适应新兴电子支付发展控，完善灾备系统，建设适应新兴电子支付发展的、面向参与者管理需要的、功能更完善、架构的、面向参与者管理需要的、功能更完善、架构更合理、技术更先进、管理更简便，以上海中心更合理、技术更先进、管理更简便，以上海中心建设为起点，以北京中心投产为建成标志的新一建设为起点，以北京中心投产为建成标志的新一代支付系统。

代支付系统。

28二二代支付系统代支付系统简介简介

（二）系统建设原则

（二）系统建设原则继承发展继承发展继承成熟做法，前瞻设计和开发系统功能集中统一集中统一统一的服务平台、统一的业务和技术标准，一点集中接入和清算安全高效安全高效节约成本节约成本平滑过渡平滑过渡充分考虑系统兼容性，采取必要措施确保系统上线的平稳切换、平滑过渡，支付业务的连续处理遵守各项安全要求，科学设计、提高运行，统筹建设同城、异地备份系统充分利用现有资源，统筹规划系统建设，降低系统开发建设及参与者改造成本29二代支付系统二代支付系统简介简介（三）系统总体架构（三）系统总体架构以清算账户管理系统为核心，大额支付系统、小额支付系统、以清算账户管理系统为核心，大额支付系统、小额支付系统、支票影像交换系统、网上支付跨行清算系统为业务应用子系统，支票影像交换系统、网上支付跨行清算系统为业务应用子系统，公共管理控制系统和支付管理信息系统为支持系统。

公共管理控制系统和支付管理信息系统为支持系统。

30二二代支付系统代支付系