财政补贴对我国农户农业保险参保决策影响的实证研究解析.docx

财政补贴对我国农户农业保险参保决策影响的实证研究解析.docx

《财政补贴对我国农户农业保险参保决策影响的实证研究解析.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《财政补贴对我国农户农业保险参保决策影响的实证研究解析.docx（15页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。

财政补贴对我国农户农业保险参保决策影响的实证研究解析

第27卷　第9期2008年　　9月　　　　　　　　　　　技　术　经　济TechnologyEconomics

　　　　　　　　　　　Vol127,No19

Sep.,2008财政补贴对我国农户农业保险参保决策影响的实证研究

———以浙江省为例

施　红

（浙江大学公共管理学院,杭州310027

摘　要:

2004年,中国开始政策性农业保险试点工作,各级政府通过财政补贴激励农户购买农业保险。

本文以浙江省为例,采用Logistic模型,对影响农户农业保险参保决策的因素进行实证分析。

研究结果表明:

农户对保费补贴政策的了解程度对其参保决策具有统计上的显著影响;保费补贴激励和风险厌恶激励成为推动农户参保的主要因素。

据此本文指出,提高农户对政策性农业保险的认知程度和设计符合农户需求的保险险种,能够推动政策性农业保险的深入发展。

关键词:

财政补贴;农业保险;参保决策

中图分类号:

F840166　　文献标识码:

A　　文章编号:

1002-980X（200809-0088-06

收稿日期:

2008-04-26

基金项目:

浙江省哲学社会科学基金项目（07JDLB007BS、浙江省教育厅项目（20070093资助

作者简介:

施红（1975—

女,浙江永康人,浙江大学公共管理学院讲师,博士研究生,主要研究方向:

农业保险。

　　农业保险作为分散农业生产风险、补偿经济损

失、稳定农民收入和促进农业发展的一种机制,已经成为国际上最重要的非价格农业保护工具之一。

中国农业保险自1934年试办以来,至今已有70多年的发展。

但是,由于农户收入水平低等因素的限制,我国农业保险始终处于需求不足的状态。

2004年以来,中央连续4个一号文件都明确提出要开展农业保险试点。

农业保险作为一种支农政策的创新,越来越引起国内学术界和我国政府的重视,在地方政府财政补贴政策的扶持下,中国自2004年开始了新一轮的农业保险试点。

2007年,我国中央政府决定对6个省区补贴农业保险保费10亿元,用以支持政策性农业保险的试行。

农户参加农业保险的意愿成为影响和决定政策性农业保险试点能否成功的重要因素。

我国各级政府通过对农业保险保费给予财政补贴的方式,激励农户参加农业保险。

然而,保费补贴对农民参加农业保险的激励作用到底有多大、目前实行的保费补贴结构是否合适、补贴的政策效果如何等一系列问题尚不明确。

目前,国内关于农业保险财政补贴的研究不多,已有研究大多仍停留在制度模式的讨论方面,而鲜有针对现行农业保险的财政补贴制度对

农户农业保险参保决策影响的实证研究。

随着政策性农业保险试点的深入开展,对保费补贴对农民参加农业保险的激励作用进行实证研究显得尤为迫切且必要。

本文通过实证分析,揭示保费补贴对农户农业保险参保决策的影响,为政策制定者调整和完善农业保险财政补贴制度提供决策依据。

1　研究回顾

从20世纪90年代开始,保费补贴对农户农业保险参保决策的激励作用及其效果的实证分析成为农业保险参与率研究的一个重要方面[125]。

Babcock和Hart认为,美国较高的农业保险补贴增加了美国农户购买高保障水平农作物保险的预期边际净收益,从而提高了其农业保险参与率[6];农户参加农作物保险的主要动力来自于保费补贴带来的预期收益,规避风险（对保险需求的传统解释则是很次要的原因;而且,即使风险中性的农户也倾向于从投保中获得足够的预期利益[7]。

因此,美国财政补贴下的农业保险已经成为政府将经济利益向农户转移的一个重要工具[8]。

我国国内关于农业保险补贴方面的实证研究甚少。

宁满秀等以新疆玛纳斯河流域尚未实行保费补

贴的农户为研究对象,得到农户的投保意愿和政府补贴水平之间具有同向变动关系的结论[9]。

由于其研究中的被调查农户在做出农业保险参保决策时事实上并没有考虑补贴因素,因此,该研究只是从微观层面上衡量了农户对农业保险的支付意愿。

2004年以来,我国部分地区开展了政策性农业保险试点工作,对农户承担的农业保险保费进行补贴。

与此同时,保费补贴对我国农户参加农业保险的激励作用如何、保费补贴激励是否会取代风险厌恶激励而成为影响农户农业保险参保决策的主要因素等一系列问题,已成为我国各级政府的政策决策者以及学者关注的焦点。

我国农民收入水平较低,其对农业保险的支付能力很弱。

长期以来,我国农业保险面临的“高保费、低收入”之间的矛盾导致农业保险需求不足[10]。

政策性农业保险保费补贴将提高农民对农业保险的支付能力,缓和农民较低收入与较高农业保险费率之间的矛盾,从而有利于提高农户的农业保险参与率。

而且,我国农业生产具有小农经济的特点,在生产规模、生产方式等方面与美国等发达国家以农场为主的规模化农业生产具有很大差异,我国农户应对灾害损失的能力较差,可供农户选择的其他风险管理工具不多,因此农户需要通过农业保险分散风险,以实现农业收入的平滑化。

通过以上分析,本文提出以下关于保费补贴对农户农业保险参保决策影响的两个假说:

1农业保险保费补贴对我国农户的参保决策具有重要影响;

2对于我国农户而言,保费补贴激励不会成为惟一具有重要影响的因素,风险厌恶激励作为对保险需求的传统解释,将是影响其参保决策的重要因素之一。

由于我国各地经济发展水平存在差异,因此各地开展的政策性农业保险模式有所不同。

浙江省的政策性农业保险经营模式是比较有代表性的模式之一。

本文以浙江省为例,通过问卷调查,对影响农户农业保险参保决策的因素进行实证分析。

2　财政补贴影响农户农业保险参保

决策的理论框架

　　假定农户满足“经济理性人”的假设,追求在既定的生产技术和生产要素条件下的收入效用最大化。

并且,农户的效用函数U满足vonNeuman2Morgenstern效用函数的特点,即U’>0,U’’<0。

本文运用Chambers构造的农户参加农业保险的期望效用模型[11]分析保费补贴对农户参保决策的影响。

Chambers将农户参加农业保险的期望效用EU表述如下:

EU=∫R0R0U[R+I（R-δ-wx]dG（R,x。

（1

式（1中,x表示投入物;R表示农业收入;δ为补贴的农业保险保费;G（R,x表示联合分布函数;I（R表示农业保险赔款,w表示x种投入物的价格向量;R0表示农户收入的最小值;R0表示农户收入的最大值。

当政府对政策性农业保险保费进行补贴后,农户自付保费为P,且P<δ。

此时,农户参加农业保险的效用为:

EU1=∫R0R0U[R+I（R-P-wx]dG（R,x。

（2

与没有财政补贴的情况相比,在其他条件不变的情况下,保费补贴使得农户参加农业保险的效用增加。

在现实中,农民面对风险时会自发采取很多减小风险的其他手段,如种植空间和种植作物的多样化、农村劳动力收入的多样化（非农收入等,都使得农户的家庭收入“平滑化”。

这些减小农户风险的手段对农户具有一定的效用。

本文将农户通过非农业保险手段减小风险得到的效用定义为保留效用U。

因此,农户是否参加农业保险取决于农业保险与其他风险处理方式相比给农户带来的增加效用的大小。

当农户参加政策性农业保险的效用大于其不参加农业保险的保留效用时,即EU1>U,农户将选择参加农业保险;反之,农户将不会选择参加农业保险。

然而,农户购买农业保险和不购买农业保险的期望效用很难直接表示,但是可以通过影响其购买和不购买农业保险的各种因素来衡量这种显示偏好。

从式（2可看出,除了农业保险保费和赔款之外,凡是对农户个体产量分布产生影响的因素也影响农户购买保险决策下的收入分布,从而进一步对购买保险的预期效用产生作用。

这些因素主要包括农业生产风险、农业生产面积、多样化生产以及影响农户风险态度的各种社会经济与人口统计变量等。

3　实证分析

311　浙江省政策性农业保险开展概况

浙江省地处我国东部沿海地区,区域经济比较发达,地方财力比较雄厚,农民收入也相对较高。

但浙江省的自然灾害风险较大,每年由于台风等自然

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　施　红:

财政补贴对我国农户农业保险参保决策影响的实证研究

灾害造成的农业损失规模较大。

2006年3月,浙江省政策性农业保险按照“政府推动+市场运作+农民自愿”的原则,采用“共保经营”为主、“互助合作”为辅的两种方式开展试点,龙游、平湖、德清等10个县陆续开展政策性农业保险试点①工作。

政策性农业保险采取在政府引导下自愿参保的形式,主要的保险对象是种养大户、龙头企业、农业专业合作组织,试点品种有水稻、大棚蔬菜、西瓜、柑橘、林木、生猪、鸡、鸭、鹅、淡水鱼,采取以保障物化成本为主的低保额的成本保险方式,以保障灾后农民及时恢复生产为目的。

浙江省各级财政对参加农业保险的农户、农业保险共保体给予财政补贴。

参加农业保险的农户在保费上可获得一定比例的补贴,其中水稻补贴率为50%,其他品种补贴率为35%;同时,有条件的试点县将对试点的农业保险品种提高保费补贴率。

截至2006年12月31日,浙江省政策性农业保险共保体共承保农户16855户,农业大户的参保率约为30%,保险金额累计46591万元,保费总额1017181万元。

与2005年相比,浙江省政策性农业保险保费收入快速增长。

2007年,浙江省政府将政策性农业保险试点的范围扩大到全省的32个县,且增加了试点品种,并且将除水稻以外的其他品种的保费补贴率提高到40%。

312　数据来源

为了明确保费补贴对政策性农户农业保险参保决策的影响,笔者于2007年利用暑假期间,组织浙江大学的部分学生对浙江省经济状况较好的8个试点县13个村采取随机入户调查的形式,开展了关于农户风险和农业保险的问卷调查。

本次调查共发放问卷400份,收回问卷334份,其中有效问卷315份,问卷有效回收率为9413%。

由于浙江省政策性农业保险的参保对象基本限制在农业生产大户、合作社等,保险条款中明确规定了各险种的参保条件,因此为了准确反映保费补贴对“有参保资格”农户的农业保险决策的影响作用,本文对“有参保资格”农户的分布情况进行了分析（见表1。

从统计结果看,被调查的8个试点县具有较强的代表性。

调查问卷包括三方面的内容:

第一部分是关于被调查农户的基本情况,包括农户家庭人口、年龄、农业生产面积、受教育年限、农业收入、非农收入及其主要来源等;第二部分是关于农户风险的情况,包括农户对自然风险、价格风险、政策风险等严重程度的认识、农户经常采用的分担农业损失的途径、对养老和医疗等风险的认识等;第三部分是关于农业保险的情况,包括农户是否了解农业保险、是否知道保费补贴、是否参加了农业保险以及参加的险种、农户缴纳的保费以及理赔情况、农户参加或不参加农业保险的主要原因、农业保险对农户生产决策是否产生影响以及表现方式等。

表1　浙江省8个试点县被调查农户的分布情况

试点县

在浙江省的

地理位置

被调查农

户样本数

被调查农户

样本占总样

本的比例

（%

有参保资

格的被调查

农户样本数

有参保资格

的被调查农

户占有参保

资格农户总

样本的比例

（%

德清西北部319184229187

平湖东北部299121198152

余姚东部44131973314180

慈溪东部49151563817104

永康中西部34101792410176

义乌中西部59181734319128

缙云西南部3191842310131

温岭东南部3812106219142

合计315100223100313　描述性实证分析

31311　样本的基本情况

本研究以农户家庭为研究对象。

然而,调查问卷回答者的年龄和受教育程度将影响其理解和正确回答问卷的能力。

此次调查问卷回答者的平均年龄是4819岁,平均受教育年限是6130年,因此问卷的真实性和可靠性得到一定的保证。

所有被调查农户的家庭年平均农业收入为41978153元,远远高于全国农村居民的家庭年平均农业收入。

被调查农户的家庭年农业收入的标准差为230744131元,表明被调查农户的年农业收入比较悬殊。

被调查农户的年非农收入平均为31327137元,标准差为217671157元,7211%的被调查农户的年非农收入在2万元以下。

外出务工的工资收入和个体经营收入是被调查农户非农收入的主要来源,此方面收入占其非农收入的9218%。

由此可见,被调查农户的家庭收入总体较高,但是不同农户之间的收入差距较大。

农户较高的家庭收入将有利于农业保险的开展。

31312　农户对农业保险及保费补贴的认知情况在全部“有参保资格的被调查农户”中,7116%

技术经济　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　第27卷　第9期①浙江省政策性农业保险原定11个试点县,萧山区作为试点县之一,实际上没有开展业务。

的被调查者表示听说过保险,2819%的被调查者听说过农业保险,2118%的被调查者知道保费补贴政策。

从农户了解保费补贴政策的渠道看,6118%的农户通过村干部介绍而了解,2911%的农户通过电视、广播等媒体了解,其中村干部的宣传成为农户了解保费补贴政策的最主要渠道。

通过对参保与未参保农户样本进行比较发现,参加农业保险的农户了解保费补贴政策的占9113%,未参加农业保险的农户了解保费补贴政策的占1216%。

对参加农业保险的农户样本进行分析发现,农户参加农业保险的原因主要是:

地方政府要求参加（4718%;可以分散农业风险（4718%;有政府补贴（4315%;为了享受农业贷款优惠等政策（1310%等。

　　①　采用李克特7点计分法,对“非常不严重”、“不严重”、“有点不严重”、“无法判断”、“有点严重”、“严重”、“非常严重”分别赋予以下分

值:

1、2、3、4、5、6、7。

总体上看,农业保险知识在农户中的普及程度很低,近3/4的被调查农户没有听说过农业保险。

在政策性农业保险试点开展过程中,基层组织发挥了比较重要的宣传和推动作用。

农户知道农业保险是其做出参保决策的前提和基础,因此,目前有必要通过多种渠道、多种形式加大农业保险知识和保费补贴政策的宣传力度,提高农户的知晓率。

314　计量回归分析31411　模型选择

本文选用BinaryLogistic模型对影响农户农业保险参保决策的因素展开分析。

设P为农户购买农业保险的概率,取值范围为

（0,1,1-P为农户不购买农业保险的概率,将比数P/（1-P取自然对数,得ln[P/（1-P],记为

logit（P。

logit（P=α+β1x1+…+βmxm。

可得,P=

exp（α+β1x1+…+βmxm

1+exp（α+β1x1+…+βmxm

。

其中,α是常数项,表示自变量取值全部为0时

的比数的自然对数值;参数βi（i=1,2,…,m是Logistic回归系数;xi（i=1,2,…,m表示影响农

户参保的因素。

31412　变量选择和研究假说

影响农户农业保险购买决策的因素有很多,主要包括农户面临的自然风险的严重程度、农业生产面积、农户收入状况、农户对农业收入的依赖程度、农户是否了解农业保险和保费补贴政策以及农户的社会经济特征等。

本研究选择的自变量及其对农户

农业保险参保决策影响的预期方向见表2;对各自

变量进行描述性统计分析的结果见表3。

表2　模型变量的定义及其对农户农业保险

参保决策的预期作用方向

变量

定义

预期方向

是否参加农业保险

1=是,0=否

自然灾害的严重程度7=非常严重,1=非常不严重①+农业生产面积

土地耕种面积（公顷+自己承担损失的程度7=完全承担,1=完全不承担

-年龄

被调查者的年龄（年

?

受教育年限被调查者的受教育年限（年?

农业收入的比重农业收入占家庭纯收入的比重+是否有农业贷款

1=是,0=否+是否知道保费补贴政策

1=是,0=否

+

　　注:

预期作用方向“?

”表示该影响因素（如年龄、受教育年限对农户农业保险参保决策的作用方向难以预期。

表3　自变量的描述性统计分析结果

变量

购买保险的样本未购买保险的样本均值标准差均值标准差自然灾害的严重程度6117114051701189农业生产面积

71201118701530172自己承担损失的程度5183118061671103年龄

49109121264818614132受教育年限6143315461293123农业收入的比重0181012901490142是否有农业贷款01170101是否知道保费补贴

01910113

　　1自然灾害的严重程度。

无风险、无保险。

自然灾害越严重,农户越愿意参加农业保险。

本文将自然灾害的严重程度分为7个等级,以定序变量反映被调查农户对自然灾害严重程度的主观判断。

2是否知道保费补贴政策。

保费补贴降低了农户购买农业保险的成本,提高了农户参加农业保险的效用。

因此,农户对农业保险保费补贴的了解将对农户参保产生激励作用。

3自己承担损失的程度。

当农业损失发生后,农户可能获得的补偿损失渠道越多,农业保险的可替代性就越强。

如果农户只能自己承担农业损失,则其对农业保险的需求就会增加。

本文将农户自己承担损失的程度分为7个等级,以定序变量反映被调查农户农业损失补偿渠道的多样性。

农户自己承担损失的程度越高,表明农户能够获得的补偿农业损失的渠道越少,这会增加农户对农业保险的需求。

4农业收入的比重。

由于被调查农户的农业收

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　施　红:

财政补贴对我国农户农业保险参保决策影响的实证研究

入水平和非农收入水平相差较大,本文采用农业收入的比重来反映农户对农业收入的依赖程度。

一般来说,农业收入的比重越高,表明农户对农业收入的依赖度越大,农户越愿意购买农业保险,以达到分散风险、平滑收入的目的。

5农户的个人经济特征。

农户的个人经济特征包括:

农业生产面积、年龄、受教育年限、是否有农业贷款等。

当灾害发生后,相对于进行小规模农业生

产的农户而言,进行大规模农业生产的农户的损失规模往往较大,后者更愿意参加农业保险。

此外,农户是否贷款从事农业生产反映了农户面临风险的大小,进行贷款的农户往往更愿意参加农业保险。

31413　模型结果和分析

本研究使用SPSS1610软件,采用Forward:

LR的自变量筛选方法,逐步回归。

模型回归的最终结果见表4①。

表4　农户农业保险参保决策影响因素的Logistic回归结果

变量

BS1E1WalddfSig1Exp（BStep3

是否知道保费补贴政策4117201869231065101000641856农业收入的比重215891105161069101014131314农业生产面积

01236012301105310130511266常数

-61319

11124

311626

1

01000

01002

-2Loglikelihood:

601358（aCox&SnellRSquare:

01344NagelkerkeRSquare:

01657

　　注:

在迭代的第7步,参数估计值改变小于0101,迭代过程结束。

　　从表4可以看出,农户农业保险参保决策影响因素的Logistic模型的总体拟合效果较好;农业收入的比重和是否知道保费补贴政策对农户农业保险参保决策具有统计上的显著影响,这与预期假说符合;知道保费补贴政策的农户参加农业保险的概率与不参加农业保险的概率的比值,是不知道保费补贴政策的农户的该比值的64倍,保费补贴对农户农业保险参保决策具有明显的激励作用。

并且,农户农业收入的比重每提高1%,农户参加农业保险的概率与不参加农业保险的概率的比值提高13倍,农业收入的比重对农户农业保险参保决策具有重要影响。

　　①　笔者分别采用了Enter、Forward:

Conditional以及Backward:

LR等几种不同的自变量筛选方法进行Logistic回归,都得到了与表4

相同的结论,即农户是否知道保费补贴政策、农业收入的比重和农业生产面积对农户农业保险参保决策具有显著影响,并且以上模型都具有较好的拟合效果。

表5反映了入选的自变量是否被淘汰的检验结果。

由此可见,是否知道保费补贴政策、农业收入的比重和农业生产面积对农户农业参保决策都具有重要影响。

然而,从模型回归结果还可发现,自然灾害的严重程度和农户自己承担损失的程度对农户农业保险参保决策没有统计意义上的显著影响。

笔者分析认为,自然灾害对农户农业保险参保决策没有显著影响的主要原因在于样本调查范围的局限性。

对于同一个地区的农户,自然灾害发生后,其给农户造成的损失具有相关性,无论是参保农户还是未参保农户都会遭受严重的损失。

农户自己承担损失的程度对农户农业保险参保决策没有统计意义上的显著影响的原

因,主要是中国农村金融体系的落后以及政府救济保障的不足。

我国政府救济主要是针对受灾农户的生活救济,而用于恢复其农业生产的救济很少;而且,大多数农户很难获得农村金融机构的贷款以恢复生产。

尽管农户可以通过亲朋好友间的借贷补偿损失,但是自然灾害给农户造成损失的相关性使得邻里亲朋间的借贷发生困难。

因此,在农村,当没有农业保险可供选择时,绝大多数农户在农业损失发生后都是自己承担损失。

表5　入选自变量是否被淘汰的检验结果

变量ModelLogLikelihoodChangein-2LogLikelihooddf

Sig1oftheChangeStep3

是否知道保

费补贴政策

-491286

381210101000农业收入的比重-33163961915101009农业生产面积

-331298

61232

1

0.013

4　结论和建议

根据以上分析,本文归纳研究结论并提出进一步推动农业保险试点深入开展的政策建议如下。

第一,保费补贴是推动农户参保的主要因素。

与没有保费补贴时影响农户农业保险参保决策的因素相比[12],农户对保费补贴政策的了解对农户农业保险参保决策具有统计意义上的显著影响。

在全部

技术经济　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　第27卷　第9期

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　:

财政补贴对我国农户农业保险参保决策影响的实证研究施红参加农业保险的被调查农户中,因为“有保费补贴”而选择参加农业保险的农户比例近50%。

因此,保费补贴政策对农户参加农业保险具有激励作用,它提高了农业保险的参与率,推动了农业保险试点的深入开展。

由此可见,如何让农户了解保费补贴政策以及如何使更多的农户有资格获得保费补贴,是进一步发挥保费补贴激励作用的关键。

因此,我国各级政府及有关部门应通过多种形式加大对农业保险的宣传力度,继续发挥基层政府的宣传职能,加强农户的农业保险参保意识以及加深对保费补贴政策的认识。

同时,在政府财力许可的条件下,扩大保费补贴的覆盖面,使更多的农户有资格参加政策性农业保险,以提高农户的福利。

第二,风险厌恶激励依然是影响中国农户农业保险参保决策的重要因素。

在全部参加农业保险的被调查农户中,认为农业保险“可以分散农业风险”而选择参加农业保险的农户比例近50%。

这表明,风险厌恶作为传统农业保险需求的解释,仍然是当前我国农户参加农业保险的主要激励因素。

因此,为了推动农业保险试点的开展,在农业保险险种的设计上应更多地考虑农户的风险需求,就对农业生产影响较大的风险加强风险损失保障。

此外,农业保险保费补贴率的高低对农户是否购买农业保险以及购买险种的决策也会产生影响。

此问题本文中并未被探讨,有待今后进一步研究。

致谢:

本文得到台湾逢甲大学陈森松教授和浙江大学张小蒂教授、钱雪亚教授的指导,在此深表感谢,并声明文责自负。

Agriculture