第五章房地产保险.ppt

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第第55章章房地产保险房地产保险第第55章章房地产保险房地产保险5.15.1房地产保险概述房地产保险概述5.25.2房地产保险合同房地产保险合同5.35.3房地产保险的运作房地产保险的运作5.45.4房地产保险的主要险种房地产保险的主要险种5.15.1房地产保险概述房地产保险概述5.1.1与房地产有关的风险与房地产有关的风险5.1.2房地产保险的含义房地产保险的含义5.1.3房地产保险的作用房地产保险的作用5.1.15.1.1与房地产有关的风险与房地产有关的风险1房地产财产损失5.1.15.1.1与房地产有关的风险与房地产有关的风险2.房地产责任损失房地产责任损失房地产责任损失是与房地产相关的责任损房地产责任损失是与房地产相关的责任损失，它涉及房屋的设计、营建、销售、消费和失，它涉及房屋的设计、营建、销售、消费和服务等环节。

由于这些环节的相关人员（单位）服务等环节。

由于这些环节的相关人员（单位）的责任，而发生房屋设计不当、营建质量低劣的责任，而发生房屋设计不当、营建质量低劣和管理不善等造成的对第三者人身伤害或财产和管理不善等造成的对第三者人身伤害或财产损失，相关人员（单位）就负有赔偿责任。

房损失，相关人员（单位）就负有赔偿责任。

房地产责任损失还包括房屋的所有人或使用人因地产责任损失还包括房屋的所有人或使用人因妨碍他人利益而产生的责任损失。

妨碍他人利益而产生的责任损失。

5.1.1与房地产有关的风险3房地产人身损失房地产人身损失它主要是指个人住房抵押贷款的借款人或它主要是指个人住房抵押贷款的借款人或个人房地产分期付款的付款人在一定时间内个人房地产分期付款的付款人在一定时间内（通常是债务偿还期内）死亡，而给债权人带（通常是债务偿还期内）死亡，而给债权人带来的损失；它还包括房地产行业的职工人身伤来的损失；它还包括房地产行业的职工人身伤害损失。

害损失。

5.1.25.1.2房地产保险的含义房地产保险的含义房地产保险就是指在房屋设计、营建、销售、消费和服房地产保险就是指在房屋设计、营建、销售、消费和服务等环节中以房屋及其相关利益与责任为保险标的保险。

务等环节中以房屋及其相关利益与责任为保险标的保险。

就其本质而言，房地产保险是一种经济补偿制度，这一就其本质而言，房地产保险是一种经济补偿制度，这一制度通过对有可能发生的不确定性事件的数理预测和收制度通过对有可能发生的不确定性事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，将风取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。

这个定义有四个核心要点：

的损失。

这个定义有四个核心要点：

经济补偿是保险的本质特征。

经济补偿是保险的本质特征。

经济补偿的基础是数理预测和合同关系。

经济补偿的基础是数理预测和合同关系。

经济补偿的费用来自于被保险人缴纳的保险费所形成经济补偿的费用来自于被保险人缴纳的保险费所形成的保险基金。

的保险基金。

经济补偿的结果是风险的转移和损失的共同分担经济补偿的结果是风险的转移和损失的共同分担。

5.1.2房地产保险的含义房地产保险按保险的对象可以分为房地产财产保险、房房地产保险按保险的对象可以分为房地产财产保险、房地产责任保险和房地产人身保险。

由于房地产责任损失地产责任保险和房地产人身保险。

由于房地产责任损失危及的对象主要是财产与人身两大类，因而从严格意义危及的对象主要是财产与人身两大类，因而从严格意义上来说，房地产保险按保险对象划分为房地产财产保险上来说，房地产保险按保险对象划分为房地产财产保险和房地产人身保险，且以房地产财产保险为主。

和房地产人身保险，且以房地产财产保险为主。

房地产保险承保的都是具有潜在损失的风险，但不是所房地产保险承保的都是具有潜在损失的风险，但不是所有具有潜在损失的风险都要由保险人来承保。

保险人承有具有潜在损失的风险都要由保险人来承保。

保险人承保的是纯粹的风险，并且要符合如下条件：

风险必须具保的是纯粹的风险，并且要符合如下条件：

风险必须具有偶然性；风险必须具有意外性；风险必须具有可测定有偶然性；风险必须具有意外性；风险必须具有可测定性以及风险必须是导致较大的经济损失。

房地产保险只性以及风险必须是导致较大的经济损失。

房地产保险只保符合条件的可保风险。

保符合条件的可保风险。

5.1.3房地产保险的作用1抵御意外事故，实现经济补偿抵御意外事故，实现经济补偿2推进住房制度改革，解除居民后顾之忧推进住房制度改革，解除居民后顾之忧3增强投保人的信用，促进资金融通增强投保人的信用，促进资金融通4保障社会财富安全，增强社会防灾救灾力量保障社会财富安全，增强社会防灾救灾力量5保证开发商的合理利润，降低开发经营者风险保证开发商的合理利润，降低开发经营者风险6开展保险融资，推动房地产业的进一步发展开展保险融资，推动房地产业的进一步发展5.25.2房地产保险合同房地产保险合同5.2.1房地产保险合同的特征房地产保险合同的特征5.2.2房地产保险合同的当事人、关系人房地产保险合同的当事人、关系人5.2.3房地产保险合同的辅助人房地产保险合同的辅助人5.2.4房地产保险合同订立的原则房地产保险合同订立的原则5.2.15.2.1房地产保险合同的特征房地产保险合同是附合合同，即保险合同不是由保险人房地产保险合同是附合合同，即保险合同不是由保险人和投保人充分商议之后才达成的。

和投保人充分商议之后才达成的。

房地产保险合同是射幸合同。

射幸也叫利益机会，对于房地产保险合同是射幸合同。

射幸也叫利益机会，对于投保人来说，缴纳保险费后，在保险合同有效期间发生投保人来说，缴纳保险费后，在保险合同有效期间发生保险事故，他可以从保险人处得到数倍于保险费的保险保险事故，他可以从保险人处得到数倍于保险费的保险赔偿或保险金；对于保险人而言，如果没有发生保险事赔偿或保险金；对于保险人而言，如果没有发生保险事故，则只接受保险费，不用承担赔偿或支付保险金。

由故，则只接受保险费，不用承担赔偿或支付保险金。

由于保险事故或者给付保险金的发生具有不确定性，所以于保险事故或者给付保险金的发生具有不确定性，所以投保人和保险人的利益的取得或者丧失就是一种机会。

投保人和保险人的利益的取得或者丧失就是一种机会。

因此，保险合同是射幸合同，也叫机会性合同因此，保险合同是射幸合同，也叫机会性合同。

5.2.25.2.25.2.25.2.2房地产保险合同的当事人、关系人房地产保险合同的当事人、关系人房地产保险合同的当事人、关系人房地产保险合同的当事人、关系人1房地产保险合同的当事人房地产保险合同的当事人房地产保险合同的当事人是指享有合同权利并房地产保险合同的当事人是指享有合同权利并承担合同义务的人，即保险人与投保人。

保险人也叫承担合同义务的人，即保险人与投保人。

保险人也叫承保人，是指与房地产投保人订立保险合同，收取保承保人，是指与房地产投保人订立保险合同，收取保险费，并承担保险合同约定的赔偿责任或者给付保险险费，并承担保险合同约定的赔偿责任或者给付保险金责任的保险公司。

金责任的保险公司。

投保人，也叫要保人，是指以自己或者他人的投保人，也叫要保人，是指以自己或者他人的财产或者人身利益为标的，与保险人订立保险合同，财产或者人身利益为标的，与保险人订立保险合同，并支付保险费用的人。

并支付保险费用的人。

5.2.25.2.25.2.25.2.2房地产保险合同的当事人、关系人房地产保险合同的当事人、关系人房地产保险合同的当事人、关系人房地产保险合同的当事人、关系人2保险合同的关系人保险合同的关系人

（1）被保险人）被保险人房地产被保险人是指其房屋等财产或者人身受保房地产被保险人是指其房屋等财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，房地产投保人险合同保障，享有保险金请求权的人，房地产投保人可以为被保险人，其特征是：

可以为被保险人，其特征是：

被保险人是受保险合同保障的人。

被保险人是受保险合同保障的人。

被保险人享有保险金请求权。

被保险人享有保险金请求权。

被保险人除具备上述特征外，我国被保险人除具备上述特征外，我国保险法保险法规规定，投保人不得为无民事行为能力的人投保以死亡为定，投保人不得为无民事行为能力的人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。

也给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。

也就是说无民事能力的人不能作为上述人身保险的被保就是说无民事能力的人不能作为上述人身保险的被保险人，但父母为未成年的子女投保的除外。

险人，但父母为未成年的子女投保的除外。

（2）受益人）受益人受益人也称保险金受领人，是指房地产人身保险合同受益人也称保险金受领人，是指房地产人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。

中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。

房地产投保人、房地产被保险人可以为受益人。

受益人的房地产投保人、房地产被保险人可以为受益人。

受益人的特征是：

特征是：

受益人必须由被保险人或者投保人在投保时指定，受益人必须由被保险人或者投保人在投保时指定，并在保险合同中予以载明；投保人与被保险人不是同一个并在保险合同中予以载明；投保人与被保险人不是同一个人时指定受益人，须经被保险人同意。

受益人如未指定，人时指定受益人，须经被保险人同意。

受益人如未指定，被保险人自己或其继承人即为受益人。

被保险人自己或其继承人即为受益人。

受益人独立享有保险金领取资格。

受益人独立享有保险金领取资格。

受益人权利的行使时间必须在被保险人死亡之后。

受益人权利的行使时间必须在被保险人死亡之后。

受益人领取的保险金归其独立享有，不能作为被保受益人领取的保险金归其独立享有，不能作为被保险人的遗产处理。

险人的遗产处理。

5.2.25.2.25.2.25.2.2房地产保险合同的当事人、关系人房地产保险合同的当事人、关系人房地产保险合同的当事人、关系人房地产保险合同的当事人、关系人（3）房地产投保人、被保险人和受益人的主要权利和义务有：

）房地产投保人、被保险人和受益人的主要权利和义务有：

房地产投保人要按期如数缴纳保险费。

房地产投保人要按期如数缴纳保险费。

就房地产保险人对保险标的或者被保险人的有关情就房地产保险人对保险标的或者被保险人的有关情况提出询问时，房地产投保人应当如实告知。

况提出询问时，房地产投保人应当如实告知。

房地产投保人、被保险人或者受益人知道保险事故房地产投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知房地产保险人，并向房地产保险人提发生后，应当及时通知房地产保险人，并向房地产保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明资料。

有关的证明资料。

房地产投保人应按保险合同约定履行其对房屋等保房地产投保人应按保险合同约定履行其对房屋等保险标的的安全应尽的责任。

险标的的安全应尽的责任。

重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。

各保险人。

房地产被保险人或者受益人有获得保险合同规定的房地产被保险人或者受益人有获得保险合同规定的赔偿或所给付的保险金的权利。

赔偿或所给付的保险金的权利。

5.2.25.2.25.2.25.2.2房地产保险合同的当事人、关系人房地产保险合同的当事人、关系人房地产保险合同的当事人、关系人房地产保险合同的当事人、关系人1保险代理人保险代理人保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。

的单位或者个人。

2保险经纪人保险经纪人保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣