我国商业银行个人理财业务发展探析.docx

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我国商业银行个人理财业务发展探析

毕业论文

论文题目：

我国商业银行个人理财业务发展探析

姓名：

郭超

学号：

200903498614

学习中心：

奥鹏学习中心

专业：

金融

指导教师：

王君

二〇一一年三月

毕业论文承诺书

提示：

根据北京语言大学网络教育学院论文写作的规定，如发现论文有抄袭、网上下载、请人代写等情况，毕业论文一律不及格。

同时取消学士学位申请资格。

毕业论文不及格者，可申请重写一次，并按重修缴纳费用。

本人承诺：

本人已经了解北京语言大学的毕业论文写作的有关规定；本人的论文是在指导教师指导下独立完成的研究成果。

整篇论文除了文中已注明出处或引用的内容外，绝没有侵犯他人知识产权。

对本论文所涉及的研究工作做出贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式注明。

签名：

__郭超___________日期：

____20110329____

目录

引言1

一、我国商业银行个人理财业务初具规模1

（一）商业银行个人理财业务供给量扩1

（二）商业银行个人理财业务种类增多2

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题3

（一）个人理财业务宣传力度不足3

（二）个人理财业务专业化人才短缺3

（三）个人理财业务产品同质化严重，创新滞后4

（四）个人理财业务缺乏风险提示，易造成信誉风险4

（五）个人理财业务客观技术条件低下…………………………………….5

三、发展我国商业银行个人理财业务的对策研究5

（一）加大个人理财业务宣传力度，提高居民的理财意识…………………5

（二）加强个人理财业务人员的专业化培养……………………………….6

（三）加快个人理财业务创新步伐.…………………………………………6

1．创新个人理财业务的具体内容…………………………………………7

2．选择符合我国国情的个人理财业务创新形式，打造品牌业务…………………………………………………………………………………8

（四）建立信息披露制度，完善内部监督系统………………………………9

（五）提高我国个人理财业务的技术水平…………………………………10

结论11

主要参考文献13

后记14

摘要

我国商业银行个人理财业务的发展历程相对比较短暂，20世纪80年代末至90年代是萌芽时期，随着近年来中国经济持续快速发展，个人收入水平稳步提升，个人理财产品日益丰富，理财服务需求不断扩大，大众对个人理财业务的认知也普遍提高，商业银行业转而谋求该业务的更大发展，以获得丰厚利润。

因此，本文着重分析我国商业银行个人理财业务存在的问题，并就如何发展个人理财业务提出有针对性的对策和建议。

关键词：

商业银行；个人理财业务；存在问题；对策研究

我国商业银行个人理财业务发展探析

引言

我国商业银行个人理财业务的发展历程相对比较短暂，20世纪80年代末至90年代是萌芽时期，在发展初期只是各商业银行用来吸引客户和强化客户忠诚度的免费促销手段，没有盈利目标，但随着近年来中国经济持续快速发展，个人收入水平稳步提升，个人理财产品日益丰富，理财服务需求不断扩大，大众对个人理财业务的认知也普遍提高，商业银行业转而谋求该业务的更大发展，以获得丰厚利润。

于是2006年后我国商业银行开始陆续推出了各自的个人理财业务产品,为个人提供全面、专业的投资顾问、财务分析和理财建议等多方面的个性化服务。

“个人理财”是随着人民收入的增加,生活质量的提高而出现的。

因此个人理财应该是人们适应商品经济,是进一步社会化所必须的,也是社会进步的表现。

从银行角度看，个人理财业务实际上是组合银行的所有金融资产，并通过不同的产品组合来满足不同客户的风险偏好，达到客户的预期收益。

据此，我国商业银行也在纷纷的进行内部改革：

服务对象从公司客户转向个人客户；经营重心从传统资产负债业务转向新型的中间业务；经营理念从产品、销售转向以客户为中心。

商业银行发展个人理财业务既是社会环境变化和经济结构转型的客观要求,也是商业银行主动适应金融市场变化和个人理财业务发展策略的必然选择,积极发展个人理财业务对商业银行具有极其重要的意义。

一、我国商业银行个人理财业务初具规模

近年来，我国商业银行由于具有较全面的信息、人才、设备和客户资源等优势，开办个人理财业务，既满足了市场需求，又为银行自身开拓了新的业务和利润来源，加之我国商业银行信用等级相对较高，具有规模优势并拥有广泛的客户资源，使得我国商业银行个人理财业务的发展已初具规模。

（一）商业银行个人理财业务供给量扩大

根据西南财经大学信托与理财研究所的银行理财产品数据库显示,2005年包括中信、兴业在内的26家商业银行发行了593款个人理财产品；2006年包括北京银行、中国银行在内的26家商业银行共发行了1158款个人理财产品；2007年发行个人理财产品的商业银行迅速增加到39家,个人理财产品发行总数达到了2404款；2008年，53家商业银行共发行了4456款个人理财产品，发行规模超过2万亿，且平均到期收益率为4.52%，远高于银行定期存款利率（如图2）。

图2商业银行个人理财产品发行数量

数据来源：

西南财经大学信托与理财研究所

（二）商业银行个人理财业务种类增多

随着中国经济的持续增长，居民的理财意识逐步增强，不少商业银行从长远发展考虑，开始创建自己的理财品牌，例如交通银行的“得利宝久久添利”理财产品表现尤为突出，实现首季现金分红年化收益为7.6384%，其低风险的产品结构设计以及优秀的业绩成为个人理财产品市场的热点。

我国其他商业银行也不甘示弱（如表1），都在不断的开发新型个人理财业务产品，将本行的业务种类逐步扩大，力争为客户提供更加优质的服务，同时也促进我国商业银行个人理财业务的快速发展。

表1我国商业银行开展的个人理财业务品种

银行名称

个人理财业务产品

银行名称

个人理财业务产品

中国银行

中银理财

招商银行

金葵花个人理财

工商银行

理财金账户

中信银行

理财宝

农业银行

金钥匙理财

华夏银行

华夏丽人卡

建设银行

乐当家理财

光大银行

阳光理财

交通银行

交银理财

民生银行

非凡理财

资料来源：

杨冠雄.对外开放条件下商业银行发展个人理财业务存在的缺陷及应对策略[J].甘肃金融,2008.11.

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

我国商业银行个人理财业务的发展较西方发达国家晚了20年，近年来虽已取得一定的成绩，但由于我国个人的理财意识尚处于初级阶段，在一些方面仍存在种种问题，制约着我国个人理财业务的发展。

（一）个人理财业务宣传力度不足

由于普及性的金融教育严重滞后，加上我国商业银行个人理财营销过分侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使大多数居民对风险与收益没有正确的认识，且对于个人理财的内涵、业务及流程不够了解，致使居民更多认同银行传统的存款类业务，对真正意义上的个人理财业务缺乏足够的了解和认识，偏好于具有保底承诺的理财产品，对风险程度相对较高、没有硬性承诺的产品则“敬而远之”，更鲜有通过资产组合来规避风险的需要，导致现阶段市场需求只能是一些低风险的简单理财产品。

（二）个人理财业务专业化人才短缺

目前，我国商业银行个人理财业务中高素质的理财业务人员严重不足，已成为我国商业银行个人理财业务发展的“瓶颈”。

由于商业银行的个人理财业务涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，大至个人人生目标的实现与否，小到日常生活的衣食支出，无不囊括在内，是一项综合性的业务，若没有全面、规范的财务分析能力及金融专业知识，很难确保质量，这就要求理财人员不仅需要全面了解商业银行个人理财业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力，但目前市场上专业的理财业务人才并不多，主要原因是没有专门的个人理财业务培训中心，即使培训也需要很长时间和较多金钱。

因此目前我国商业银行个人理财业务人员的水平还仅仅局限于某些简单的业务操作上，不能为客户提供全面、优质的个人理财服务，严重制约了商业银行个人理财业务的开拓与发展。

（三）个人理财业务产品同质化严重，创新滞后

由于受分业经营的宏观经济政策限制、个人理财业务机制不完善、服务技术含量低等方面因素的影响，从目前情况来看，我国的商业银行个人理财业务的实际运行仍然停留在初级阶段，现有的个人理财业务项目少、规模有限、技术含量低、运用效果差，且多数产品只是将传统的金融业务稍加改动，产品的设计与流程基本相同，不能根据客户的需求有差别、有选择的进行产品设计和客户服务，业务同质化严重（如表2），千篇一律、毫无特色，缺乏金融创新意识，也不能促进我国商业银行个人理财业务的持续发展。

表2我国商业银行个人理财业务产品归类表

商业银行个人理财业务的分类

结算类

设计类

咨询类

具体内容

卡转账、银证通、外汇宝、消费理财、在线理财服务、现金资产集中管理、代收代付等

存款组合设计、基金国债代售、外汇买卖建议等

信息咨询、投资咨询、融资咨询、理财计划咨询等

资料来源：

林承租，商业银行个人理财业务如何发展[J].管理现代化，2006

（2）.

（四）个人理财业务缺乏风险提示，易造成信誉风险

目前，由于我国商业银行在开展个人理财业务过程中，为了吸引客户，片面追求高收益，理财业务人员在介绍产品时忽略风险提示，盲目夸大收益，利用客户的专业知识和信息方面匮乏，偷换概念、误导客户，使得客户不能够按照自己的真实意图进行投资。

在理财期间，很多商业银行未将理财资金的投向或投资组合、市场运作、交易细节、风险和收益分配变化以及其他重大影响事件等信息及时向客户披露；有些商业银行在提供的个人理财产品协议中,重点描述了保证本金安全和高收益率，风险揭示过于简单、笼统，没有明确的风险提示；还有些商业银行没有严格按照合同的规定使用投资人资金，由此导致投资人利益受损，因此商业银行的个人理财业务存在着一定的信誉风险。

（五）个人理财业务客观技术条件低下

个人理财业务的发展需要以先进的电子信息技术为依托，而由于我国金融电子化、网络化、信息化水平比较低，相应的硬件设备也比较落后、陈旧，在计算机联网、软件的开发与应用上有很大的局限性，我国多数商业银行的运行系统都是建立在账户基础上，而并不是客户基础上，导致客户信息极为有限，此外商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成共享，面对银行客户数量大、需求多样化的情况，而没有配套的软件系统支持，客户数据得不到有效细分与分析，理财业务人员也就无法进行个性化的个人理财业务规划，造成了客户信息资源的严重浪费，个人理财业务的方便快捷和效率便大打折扣。

而如今我国各大商业银行相继开发的系统五花八门,但概括起来，不外乎客户关系管理系统和理财业务支持系统，其中仍然存在不少问题:

第一，客户数据不准确、不详尽，使得许多分析系统无法正常的运转展开或分析不准确；第二，由于受到数据压力问题以及权限限制、业务功能等技术问题的影响，很多系统在基层客户经理处不能得到很好的应用甚至无法使用；第三，没有配套的系统操作培训，导致个人理财业务人员不会使用，使得部分系统功能无法达到其使用效率的最大化。

三、发展我国商业银行个人理财业务的对策研究

从十月份的世界银行年会上了解到，对世界经济而言，2009年是“困难的一年”，而2010年将是具有“高度不确定性”的一年。

这就意味着我国商业银行发展个人理财业务将面临着巨大的机遇与挑战，为了更好地把握机遇、应对挑战，商业银行必然要与国际接轨，借鉴国外商业银行个人理财业务的成功经验，积极研究我国个人理财业务的发展对策。

（一）加大个人理财业务宣传力度，提高居民的理财意识

近日，某商业银行对个人理财业务需求进行一次抽样调查，87%的市民表示会接受银行提出的理财建议，其中32%的市民对于银行的理财咨询和理财方案设计最感兴趣，40%的人认为应该提供专家服务，并希望能与个人理财专家建立稳定和经常性的业务联系。

这表明人们的个人理财目光越来越多地聚焦到商业银行的身上，也就意味着商业银行的个人理财业务能够更好的扩大优势，蓬勃发展。

因此商业银行应该借此机会，充分利用媒体和中介机构加强宣传、引导和普及个人理财知识的力度，成立专门的理财媒体，例如《钱经》、《理财周报》、《华夏时报》等平面媒体，以及和讯、东方财富网、新浪财经等网络媒体。

对于从事个人理财业务的商业银行应该利用自己的网点和员工，将宣传重点放在客户的实用价值上，以吸引目标客户去尝试使用。

提高客户对个人理财业务的可信赖程度，帮助其分析自己的风险承受能力、理财目标和财务状况，提高个人理财意识，向其传达正确的理财观念和方法，通过制定个人理财规划使其拥有一个高品质的生活。

（二）加强个人理财业务人员的专业化培养

为了更好的应对金融全球化和混业经营全球化的冲击，个人理财业务人员需要更高的专业素质：

第一要熟悉银行个人理财业务；第二需要精通证券交易、保险等多项专业知识；第三还应具备良好的语言沟通以及承受压力的能力；第四具有组建个人理财专家团队的能力，通力协作，各司其职。

作为当代企业竞争的一个核心要素，人力资源要素在个人理财业务领域显得尤为重要。

商业银行应多加重视人才的培养，做好人才的储备，积极创造条件设置客户经理，加强对他们的培训和管理。

创建符合我国国情的金融理财师认证体系，由专门机构负责从业人员论证考试，颁发执照、制定职业操守监督规范。

目前由国家劳动和社会保障部主持的理财师资格认证考试已在上海、广东、浙江等11个省市开展，该认证通过系统学习理财工具和理财规划实际操作，使学员熟练掌握理财基本技巧，具备独立为客户量身定制理财规划、分析报告、开展个人理财业务和个人金融营销的能力，还可以定期组织员工对《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》和同业个人理财业务经验进行借鉴、学习。

（三）加快个人理财业务创新步伐

我国商业银行个人理财业务离不开具体产品的支撑，充分做好并做大商业银行的特色业务，一方面可以充分发挥特色优势，稳固并提高市场竞争力，另一方面也可以有针对性地进行业务推广，积极探索与保险、证券业的合作，推出具有吸引力的投资品种，各商业银行的个人理财业务专家团队、科技部门、各业务部门，应共同参与，在充分研究并不断挖掘客户需求的基础上加快个人理财业务的创新步伐。

1．创新个人理财业务的具体内容

（1）服务模式创新

近日，招商银行与贝恩管理顾问公司发布的《2009年中国私人财富报告》显示，估计至2009年底，中国个人持有可投资资产达1000万元以上的高净值人群将达到32万人，同比增长6%，其所持有的可投资资产规模将超过9万亿元，同比增长7%。

面对如此巨大的需求市场，我国商业银行也开始越来越重视“二八法则”，力求抓住20%的高端客户来获取80%的利润。

因此我国各大商业银行纷纷在突破传统业务的柜台服务模式基础上，增加客户经理对贵宾客户“一对一”的个人性化服务，这就要求银行不仅要知道客户需要什么服务、喜欢什么产品，更需要通过分析去了解客户的潜在需求和市场发展趋势，并利用自身优势不断推出创新产品引导市场、吸引客户。

同时还要大力发展自助银行、电子银行等自助电子渠道,最大限度地分流大众客户,分流存取款、转帐、缴费等基本业务,减轻网点柜台压力和客户流量,腾出优质资源为高端客户服务,要实现VIP客户与普通客户的差别化服务,尽可能实现物理分区,建立理财室、咨询室或大客户工作室。

另外还可以为贵宾客户提供延伸服务。

如以贵宾卡为媒介和特约商户达成优惠折扣、在特定群体中举行的俱乐部活动、关注客户日常需求的资讯服务、针对贵宾客户需求开展的各种金融产品的讲座和专家指导等。

例如,中国工商银行对于贵宾客户给予贵宾卡,在全国工商银行范围内,只要见到贵宾卡就享受优先办理业务不用排队,从而到达省时又省力的最佳效果；享受手续费优惠政策,对于异地汇款、取款手续费折半,挂失费用全免,节省了部分资金，只要客户要求在工商银行能力范围内,就尽量满足,由此吸引更多的高端客户。

（2）产品创新

我国商业银行发展个人理财业务应当重视产品创新的研究，成立专门的业务部门，根据对客户需求的细分，利用自身资源、市场需求和竞争情况，本着以人为本的原则，将其开发的业务产品根据不同的客户群进行组合、适当调整，针对高端客户，可以提供高档、全面化、个性化的个人理财业务产品，如黄金、外汇、房地产投资、证券投资等；对于低端客户提供简单、低档的理财产品，如储蓄组合、基金买卖、住房贷款等。

真正实现个人金融资产流动性、安全性和盈利性的最佳组合，有效的规避投资风险，增加资产的收益性。

近年来由于股市的大幅调整，某些商业银行针对股民推出了期限短、流动性高的超短期理财产品。

例如中国银行推出的“周末理财”，即投资时间为周五、周六和周日三天，对于大额资金（超100万元）实行周五股市休市后扣款，次周一早上九点半自动返还本金，实现了和股市的无缝衔接，因此吸引了大批炒股的客户。

另外，对于私营企业主周末闲置的资金，也具有较大吸引力。

再如工商银行推出的“灵通快线”，投资者可以在任一工作日申购和赎回，且申购、赎回即时生效，资金实时到账，大大提高了资金的使用效率。

这样，一旦股市不好，投资者可以迅速撤出资金，通过这类短期的个人理财产品保证资金的安全性，并获得高于银行存款的收益。

（3）制度创新

商业银行可以尝试进行制度创新，通过创立金融控股公司，向其他金融行业渗透，以丰富个人理财业务的内容。

但也要充分考虑到金融控股公司的设立会使银行面临更多的风险，银行必须建立严密有效率的风险管理制度，有效地防范和控制金融风险。

2．选择符合我国国情的个人理财业务创新形式，打造品牌业务

个性化、高科技已成为当今银行个人业务的两大发展方向，而个性化的最终体现，就在于个人理财业务。

而因为商业银行之间有着很强的模仿力，所以现在各商业银行要在产品创新上取胜在目前这种情况并不是长久之计，只能获得暂时的利益。

只有在消费者和市场中确立了自己良好的个人理财品牌形象，才能在各式理财服务中脱颖而出，并大大提高自身品牌的附加值。

当然，在树立品牌营销的同时，还要进行业务的创新，积极开发和引进新品种。

产品是银行占领、维系客户和创造收入的关键，在这个问题上，要对货币市场、资本市场、保险市场、外汇市场、黄金市场以及新兴的金融衍生品市场进行深入研究。

在我国目前的情况下，合适的创新方式有：

改进型创新、组合型创新、模仿型创新（如表3）。

表3个人理财业务创新形式

创新形式

业务特点

改进型创新

在现有的个人理财业务基础上进行改进、包装，使之在结构、功能、形式等方面具有闪光点

组合型创新

将已有的业务或产品加以组合与变动，实行“套餐式服务”进行推广

模仿型创新

模仿其他银行的业务内容，推出具有本行特色的新业务，还可以效仿国外的商业银行个人理财业务，这样能大大降低银行的开发成本

资料来源：

王哲.我国商业银行个人理财业务的创新策略[J].财政与金融,2009.2.

因此要选择符合我国商业银行个人理财业务发展现状的创新形式，就需要根据不同商业银行的具体情况进行分析和研究，并且要适当的借鉴发达国家及地区商业银行的成功经验。

例如中国银行江苏省分行10月底发行的国内首创新型个人理财产品“新富2号”，产品期限75天，年化收益率为3.21%。

其主要创新点在于采用银信合作的模式，改进了传统的信贷资产转让型理财产品仅限于公司信贷资产的现象，开创了国内银行业以个人信贷资产为转让标的的理财产品先河，属于改进型创新产品；再比如中信银行推出的中信理财宝,具有较强的智能理财功能，属于组合型创新产品。

根据客户的资金使用规律，利用先进的技术手段，设计出最优的存期存款组合方案，使客户彻底免去在定期、活期存款之间反复比较选择和转入转出的烦恼，轻松实现个人理财。

（四）建立信息披露制度，完善内部监督系统

我国商业银行应建立全面的信息披露制度,保证客户应有的知情权和监督权,从而维护银行固有的较高信誉。

 针对个人理财业务的发行和销售环节中的操作风险、法律风险等难于定量的风险，商业银行有义务披露其检查、发现和处理风险因素的内部程序和组织机构，对客户进行全面的风险提示，做好理财产品实际收益的解释、说明工作，以醒目、通俗的文字进行介绍，避免过分强调预期收益率，追求销售业绩。

并且应当根据本行业务情况，健全和完善个人理财业务全过程和有关业务人员的内部监控制度系统，要特别注重事前、事中、事后监管相结合，事前进一步完善对于理财业务的法律、法规体系建设,加强对于个人理财产品的信息披露和应急处理机制,确保其良好的可操作性；事中要加大对个人理财业务开展的监管力度，定期检查是否存在特意强调收益率、对风险提示不够等行为，保证业务的公开化、透明化；事后要加强对个人理财业务违规行为进行惩罚的力度，使理财机构和业务人员认识到违规的后果。

商业银行应做到正确引导公众理性投资，实现银行与客户之间的良性互动，促进个人理财业务的健康发展。

（五）提高我国个人理财业务的技术水平

要加强高新技术在个人理财业务中的应用，以技术的创新促进理财业务的创新，为客户提供通信更快捷、运行更安全的理财服务。

1．加大科技设备的投入

目前，我国银行业的科技发展相对滞后，远不能适应快速发展的银行业务的需求，因此，在个人理财业务上急需加大科技设备的投入，努力促进柜面化向电子化的转移，促进银行在线支付，通过虚拟银行（网上、电话、手机等形式）实现将个人理财业务向客户家中、室外、办公场地延伸，在降低成本的同时提升服务效率和质量，真正实现立体化的3A（Anytime、Anywhere、Anyway）式（如图3）和专业化、智能化、综合化服务。

图3商业银行服务平台

2．及时更新经济信息数据系统

由于个人理财业务涉及到银行、保险、证券、信托、税务等多个领域，建立权威、及时、准确、全面的经济信息数据库就显得十分必要。

这些信息既要能够动态地反映经济新闻、政策法规、金融行情等，也要包括静态的行业研究报告、理财工具及投资理财教程。

因此经济信息数据库系统为银行对客户投资理财及时做出决策提供了强大的信息保证，大大降低了投资风险，提高了商业银行和客户的双方收益，达到了双赢的状态。

四、结语

近日，人民银行公布的统计数据显示：

2005年我国居民户存款首次突破14万亿元，人均存款额超过1万亿；2006年，我国城乡居民储蓄存款余额为16.2万亿元，相比去年同期增长近9.3%；2007年末居民人民币存款余额已达17.2万亿元，比上年末增长10967亿元；截止2008年底，居民储蓄存款余额达到21.8万亿元，截止2009年底，居民储蓄存款余额达到26.1万亿元（如图1）。

（单位：

亿元）

图12005年-2009年全国城乡居民存款储蓄余额趋势图

面对如此巨大的市场需求，可以看出我国商业银行个人理财业务的外部市场不断的发展、壮大，为其提供了丰厚的物质基础和广阔的市场前景，也有效地促进了商业银行个人理财业务的快速发展。

自中国加入世贸组织后，金融业全面开放，大量具有综合业务的外资金融机构纷纷进入中国市场，给我们带来了更大的挑战，同时也有更多的机遇，促使国内商业银行更快的拓展个人理财业务。

不过，发展的同时也必须时刻认清我们的优势、劣势所在，对于国外银行的个人理财业务发展经验不可盲目照搬，针对我国商业银行的自身特点，可以采取由点到面、由重点客户到一般客户的发展思路，勇于创新实践，真正使个人理财业务做到在满足客户资产保值、增值的同时，为商业银行创造出更大的经济效益，从而推动中国的整个金融理财业务不断迈上新的台阶。

参考文献：

[1]杜娇.我国商业银行个人理财业务新探析[J].金融经济,2009

[2]高峰李涛.商业