刘书含111031中国建设银行清苑支行.docx

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刘书含111031中国建设银行清苑支行

毕业论文

学生姓名：

刘书含学号：

20121204011031

系别班级：

国际教育学院2012级金融学本科

专业：

金融学（合作办学）

题目：

中国建设银行清苑支行

个人消费信贷业务研究

指导者：

陈金香副教授

评阅者：

熊晓轶副教授

2016年4月15日

毕业论文中文摘要

中国建设银行清苑支行个人消费信贷业务研究

摘要：

近些年来，我们国家个人消费信贷业务的发展十分迅速，规模也不断扩大，但是依旧存在许多不能忽视的问题，而且跟全球的发达国家比较，还是有一些差距的。

这些问题在不同程度上都限制了我国个人消费信贷业务的发展，同时也给我国金融业的发展造成一些障碍。

本论文主要通过对中国建设银行清苑支行个人消费信贷的总体金额，业务类型，主要客户类型等个人消费信贷业务的现状分析，找出其在进行个人消费信贷业务过程中存在的各种问题，并通过对问题产生的原因的分析，提出相应的解决对策，促进中国建设银行清苑支行个人消费信贷发展，以取得个人消费信贷业务的绝对优势。

关键词：

中国建设银行信贷业务个人消费信贷

毕业论文外文摘要

TitleResearchonPersonal Consumption CreditBusinesstoChinaConstructionBankofQingYuanBranch

Abstract:

Withthedevelopmentofourcountry'spersonalconsumptioncreditbusiness,thescaleisexpanding,butitstillhassomeproblems.EspeciallyComparedwiththedevelopedcountriesintheworld,therearestillsomegaps,anditlimitsthedevelopmentofChina'spersonalconsumptioncreditbusinessandfinancialindustry.Thepurposeofthisarticleistopromotethedevelopmentofconsumercredit,andhaveabsoluteadvantageinpersonalconsumptioncredit.ThisarticleanalysesChinaConstructionBankofQingYuanBranchoverallconsumercreditamount,typesofconsumercreditandcustomer，etc,findouttheproblemsexistintheprocessofpersonalconsumptioncreditbusiness,andthroughtheanalysisofthecausesofproblems,putsforwardthecountermeasurestosolvetheseproblems.

Keywords:

ChinaConstructionBankCreditbusinessPersonalConsumptionCreditBusiness

目次

1引言1

1.1研究背景与研究意义1

1.2研究内容和研究目的1

1.3研究过程和方法2

1.4文献综述2

2个人消费信贷概述3

2.1个人消费信贷定义3

2.2个人消费信贷种类3

3中国建设银行清苑支行个人消费信贷业务现状4

3.1清苑支行个人消费信贷业务种类和发放情况4

3.2清苑支行个人消费信贷业务目标客户群体5

3.3清苑支行个人消费信贷业务办理流程5

4中国建设银行清苑支行个人消费信贷业务存在的问题5

4.1产品结构失衡................................................5

4.2缺乏系统有效的营销策略......................................6

4.3服务效率低..................................................6

4.4个人信用体系不完善..........................................7

5中国建设银行清苑支行个人消费信贷业务发展的对策8

5.1加大产品创新................................................8

5.2制定系统有效的营销策略......................................8

5.3加强服务手段................................................9

5.4建立风险防范体系9

结论11

参考文献12

致谢13

1引言

1.1研究背景与研究意义

近年来，我国的经济能力不断增强，国家实力不断强大，社会生活稳定，居民的消费水平逐渐提高，以及消费观念的改变，都使居民的个人消费有了显著增加，也使各类金融机构的个人消费信贷业务有了较快发展。

自90年代起步到现在，我国的个人消费信贷业务的贷款余额已由1998年的456.17亿元增加到2014年的15.36万亿元。

国家扩大内需的政策方针使个人消费信贷业务有了一个利于生存和成长的外部环境。

1999年发布《关于开展个人消费信贷指导意见》，提出大力发展消费信贷，业务范围也得到了扩大，主要有个人住房贷款，个人汽车贷款，个人教育贷款，个人旅游贷款等。

2010年发布《个人贷款管理暂行办法》，提出要加强对个人信贷业务的管理，合理防范风险，促进个人信贷业务健康发展。

2012年发布《国内贸易发展“十二五”规划》，在创新金融支持政策中提到，要加快消费信贷的发展，平稳地拓展信贷市场，积极发现新的消费信贷增长点，重点关注与改善民生相关的一些消费信贷，如家电、教育、旅游、汽车等信贷消费。

完善消费信贷政策，支持新型消费信贷机构发展，充分发挥信用卡的消费信贷功能，支持新型消费产业和新型消费市场发展。

此次研究主要通过对中国建设银行清苑支行个人消费信贷业务的现状分析，找出其在进行个人消费信贷业务过程中存在的各种问题，并通过对问题产生的原因进行分析，提出相应解决对策。

促进中国建设银行清苑支行个人消费信贷业务的发展，以取得个人消费信贷的绝对优势。

1.2研究内容和研究目的

本文内容主要分三部分进行论述，第一部分阐述中国建设银行清苑支行个人消费信贷业务现状，主要从该支行的消费信贷的总体金额，消费信贷类型，主要客户类型等方面进行说明；第二部分主要通过对中国建设银行清苑支行个人消费信贷业务现状的分析，找出中国建设银行清苑支行个人消费信贷业务中存在的问题；第三部分是通过对问题产生的原因的分析，提出相应解决对策。

1.3研究过程和方法

本文主要运用调查法，数量研究法，观察法，信息研究法，文献研究法，个案研究法等多种方法。

通过调查法和数量研究法，分析中国建设银行清苑支行个人消费信贷业务的现状；然后通过观察法和信息研究法，找出消费信贷存在的问题和面临的困难；最终，通过文献研究法和个案研究法，制定有效合理的解决办法，最后进行总结分析，概括全文关系脉络。

1.4文献综述

上世纪80年代，个人消费信贷业务开始出现在我国。

截止到1998年初，我国的个人消费信贷余额只有172亿元。

中国人民银行在1999年印发的《关于开展个人消费信贷指导意见》中指出，要积极稳健的扩大消费信贷。

近些年来，我们国家个人消费信贷业务的发展十分迅速，规模也不断扩大，但是依旧存在许多不能忽视的不足，而且跟全球的发达国家比较，还是有一些差距的。

这些不足在不同程度上都限制了我国个人消费信贷业务的发展，同时也给我国金融业的发展造成一些障碍。

对于产生问题的原因专家学者们进行了详细的分析和研究，主要有以下几方面：

张岩在《金融危机背景下个人消费信贷的发展对策》中提出，个人消费信贷资源投入区域不平衡也是阻碍因素之一，目前个人消费信贷投入区域主要集中在经济条件较发达的地区，尤其是大城市，而且消费种类比较单一，产品结构也极不平衡，阻碍了个人消费信贷业务的正常发展。

李立刚在《个人消费信贷与信用体系建设初探》中提出，制约个人消费信贷业务开展因素中有消费观念的制约，长期以来，绝大部分中国居民始终是受传统的保守消费观念的影响，不肯被负债所束缚，更不会有超前消费的想法，所以个人消费信贷业务受到了阻碍。

叶晓菲在《中国个人消费信贷的浅析》中提出，目前我国金融市场体系还不够完善，金融监管力度较小，很多金融机构为了提高利润水平，占领更多市场份额，私自降低贷款利率和标准，盲目放贷，会加大风险，从而限制了个人消费信贷业务的发展。

为了更好的发展我国的个人消费信贷业务，一些专家学者们提出来一些建议和对策。

刘冰洁在《我国个人消费信贷风险研究》中提出，正确的风险管理理念是个人消费信贷风险管理的基础，金融机构要提高个人消费信贷风险管理水平，可以向国外借鉴个人消费信贷先进的风险管理手段，建立健全我国金融机构的个人消费信贷的风险管理体系。

胡坤在《个人消费信贷业务的风险与防范对策》中提出，应该加快个人消费信贷的立法进程，建立、健全一系列相关监管制度，让我们在遇到个人消费信贷业务存在的问题时有法可依。

宣德飞在《浅谈我国个人消费信贷的发展》中提出，要建立、健全包括个人征信体系和个人信用评价体系在内的社会信用体系，避免逆向选择，降低道德风险；同时加强信息共享机制的完善，消除银行与客户之间的信息不平等，促进个人消费信贷业务的健康发展。

2个人消费信贷概述

2.1个人消费信贷定义

个人消费信贷是指金融机构向客户发放的以客户个人的名义，使用抵押、质押、信用担保等保证方式用来进行个人消费的贷款。

随着金融产品的不断创新，个人消费信贷业务也在不断推陈出新，个人消费信贷业务的开办，推进了金融机构适应我国现有市场经济体制的进程，更加快速地适应金融体制改革、适应金融国际化发展的趋势，它改变了之前的个人与银行间单向融资的方式，建立了个人与银行相互融资的新型的债权债务关系。

2.2个人消费信贷种类

不同的划分标准有不同的分类，大家通常所说的个人住房贷款、个人汽车贷款、个人旅游贷款等是按贷款对象的不同分类的。

按担保方式的不同，个人消费信贷又可分为信用贷款、抵押贷款、质押贷款和保证贷款等。

3中国建设银行清苑支行个人消费信贷业务现状

中国建设银行清苑支行个人贷款中心成立于2012年底，该支行作为清苑一级支行，在清苑商业银行界具有重要的地位。

近几年该地区经济保持高速增长，该支行的信贷规模随之也不断发展目前，随着业务范围不断扩大，该支行信贷中心已与多家房地产开发企业、房产中介、房产评估合作，可为客户提供选房、购房、评估、担保、房款托管、贷款等优质高效的一站式全流程服务。

3.1清苑支行个人消费信贷业务种类和发放情况

清苑支行2015年累计发放个人消费信贷525笔，同比增长10%；金额14350万元，同比增长11%。

清苑支行个人消费信贷种类主要有个人住房按揭贷款，公积金个人住房贷款，个人汽车贷款，个人消费额度贷款，个人教育贷款。

个人住房按揭贷款是中国建设银行清苑支行向个人客户发放的以客户的房地产等实物资产或有价证券、契约等作抵押用于购买个人住房的贷款。

中国建设银行清苑支行2015年累计发放个人住房按揭贷款251笔，金额总计7140万元，占清苑支行个人消费信贷总金额的49.8%。

公积金个人住房贷款是指中国建设银行清苑支行向在本行缴存住房公积金单位的职工发放的用于购买房屋的贷款。

中国建设银行清苑支行2015年累计发放公积金个人住房贷款108笔，金额总计2470万元，占清苑支行个人消费信贷总金额的17.2%。

个人汽车贷款是指中国建设银行清苑支行向个人客户发放的用于购买汽车的贷款。

中国建设银行清苑支行2015年累计发放个人汽车贷款110笔，金额总计1920万元，占清苑支行个人消费信贷总金额的13.4%。

个人消费额度贷款是指中国建设银行清苑支行向个人客户发放的规定一定期限和限额的用于个人消费的贷款。

中国建设银行清苑支行2015年累计发放个人消费额度贷款25笔，金额总计520万元，占清苑支行个人消费信贷总金额的3.6%。

个人教育贷款是中国建设银行清苑支行向学生发放的用于出国留学等教育融资或者向贫困学生发放的用于支付学杂费的贷款。

中国建设银行清苑支行2015年累计发放个人教育贷款31笔，金额总计653万元，占清苑支行个人消费信贷总金额的4.6%。

3.2清苑支行个人消费信贷业务目标客户群体

清苑支行个人消费信贷业务的目标客户群体为在我行有信贷历史记录，且信用记录良好且在该支行办理过现金业务和个人消费贷款的客户，总行确定的一些经营状况良好且被总行选择为目标客户的大型企业经理人员以及几类重要集团的没有不良信用记录的客户员工，还有一些特殊职业的客户如律师、医生、教师等高级专业技术人员以及国家机关和事业单位管理者。

上述客户必须有办理个人消费贷款并且目前已结清的信贷记录，还需要全部没有逾期欠款记录。

清苑支行对不良客户定位为通过我行内部有关信息系统及人民银行征信系统进行查询，存在拖欠银行贷款连续3期（含）以上或累计6期（含）以上的不良信贷记录的，除有充分证据表明并非恶意拖欠银行贷款的，应被视为个人消费信贷的不良客户，原则上不对其发放除个人权利质押贷款以外的个人消费贷款。

3.3清苑支行个人消费信贷业务办理流程

清苑支行在个人消费信贷业务办理流程上有较严谨的审批制度。

客户首先需要向银行提出申请，填写申请表并提交相关资料后，银行会审核客户提交的申请资料，对客户进行的资格审查和信用评估，同时对贷款的合法性、安全性、盈利性进行调查，如果审核通过，双方会签订包括借款合同、担保合同等在内的一系列合同，之后办理相关公证、抵押登记手续等，办妥所有手续后，银行会向客户以转账方式发放贷款。

贷款发放后，借款人按借款合同约定的还款方式、期限和利率偿还贷款本息。

除了可以按照借款合同规定的时间还清贷款外，在经济条件允许的情况下，借款人还可以选择提前还款。

银行信贷人员会定期或不定期调查客户的经济状况和对资金的使用，避免产生道德风险。

4中国建设银行清苑支行个人消费信贷业务存在的问题

4.1产品结构失衡

从清苑支行近两年的个人消费信贷业务办理情况来看，发放笔数和金额虽有所增长，但是总体业务量完成的较少，与其他支行网点相比还有一定差距。

从目前的个人消费信贷种类来看，虽然有五种消费信贷，但个人消费信贷业务主要集中在个人住房按揭贷款，近年个人住房按揭贷款金额均占个人消费信贷总额的60%以上。

贷款结构失衡，不注重市场细分，没有从当地的消费群体需求分析，缺乏对自身个人消费信贷业务的创新和开发，缺少具体符合当地的特色业务，缺少具有竞争力的信贷产品。

清苑支行个人消费信贷业务比较倾向于低成本高利润的大众化的个人住房贷款，国家现在比较重视对于房屋市场的管理，对其调整也比较频繁，所以住房贷款也跟着进行相应调整，不论对于首套房贷还是二套房贷，提高了贷款标准。

各大银行首套房贷的利率优惠也在2011年相继被取消了，大部分银行的首套房贷基准利率为7.05%，有些银行甚至上调了首套房贷利率，基准上浮最低5%。

大部分银行对首套房贷要求首付30%。

由于国家房屋限购令的颁布，一些地区限制非本地户口者购买第二套房，并且规定第二套房的首付款比例要大于60%，贷款利率高于基准利率的1.1倍。

部分银行对二套房贷利率上调幅度在30%以上。

国家政策的颁布，不仅使客户减少贷款，银行也容易受到国家住房政策影响，对国家政策产生依赖，使贷款风险增大。

4.2缺乏系统有效的营销策略

目前，清苑支行采用的是比较传统的营销策略，没有针对性，缺乏市场营销理念，没有明确的目标市场，市场分析不透彻，没有一份长远的市场定位，也缺少对现有和潜在的客户需求及需求的变化过程的全面把握，因此要形成一个长远性的营销规划还有些困难，这也导致了清苑支行在选择合适的市场以及市场细分的时候灵敏度降低，不利于充分发挥自己一些优势。

清苑支行没有用差异化市场竞争的眼光看待个人消费信贷业务的发展，不能全面的认识所适合的市场和客户，以客户为中心的市场营销理念还不是很全面。

另外，不科学的营销策略组合也限制了清苑支行个人消费信贷业务的发展。

清苑支行的信贷产品品种虽多，但创新不够，不能满足消费者的需求，缺乏适合该地并且符合客户需求的创新，不利于个人消费信贷业务产品的推广。

4.3服务效率低

虽然清苑支行在个人消费信贷业务上有比较严谨的审批制度，但是却也限制了办理的效率。

贷款业务本来申请方式就比较单一，办理手续比较繁琐，审批时间过长，再加上清苑支行处于县域城区，需要往上级分行报备，更降低了办理效率，不能为客户提供快捷、方便的服务。

清苑支行在个人消费信贷业务方面的内部管理不符合便捷的需求。

目前清苑支行采用的是比较传统的管理模式，各部门之间不能及时有效的对接，客户在办理个人消费信贷业务产品时，还需要分别到几个部门去办理，既浪费时间，又给客户留下了不好的体验感受。

对市场和客户还缺乏充分的了解，不符合当代社会的发展需求，自我定位还不够明确，个人消费信贷业务的营销效果不是很好。

另外，清苑支行的员工年龄偏大，对新事物接受能力低，产生了惰性，互相之间的良性竞争也降低了，也影响了服务效率。

4.4个人信用体系不完善

随着我国个人消费信贷的不断发展，银行个人消费信贷不良贷款比重正逐年上升。

目前国家在对个人消费信贷的金融监管方面还有些不足，缺乏健全的相关法律法规，银行信贷人员对贷款标准执行不严格和对贷款过程监督不力导致有经济不符合规定的借款人拖欠贷款，最主要的还是因为借款人没有正确的信用观念等主观原因造成的违约失信。

《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》中提出，个人可以向诚信服务中心申请其本人信用报告。

诚信服务中心由央行牵头，可是会因为整体实力和一些政策性的因素而引起诚信行业的不公平竞争。

如上海诚信系统只包含了大概600万人，而央行诚信系统包含了大约3.4亿人。

这种情况必然将会导致市场缺少竞争，也降低了诚信机构的运作效率。

一方面，清苑支行缺乏可靠完整的个人信用资料。

目前我国个人信用系统还不完善，居民的诚信数据分散且涵盖面低，个人信用记录不完整，大部分个人诚信资料都被一些政府部门以及商业银行、电信等非政府机构掌握。

而这些数据又十分零散和封闭，所以会缺乏真实性和完整性，从而无法对个人的信用状况做出真实、公正、客观的评估。

另一方面，清苑支行缺乏统一的个人信用等级评定技术标准。

个人信用评分系统目前在我国还没有统一的标准，缺乏健全的信用评估指标体系，各商业银行和信用评级机构的评定标准不一，相互间可比性不强，不能真实准确的反映个人信用的具体情况，不利于建立健全个人信用体系。

5中国建设银行清苑支行个人消费信贷业务发展的对策

5.1加大产品创新

清苑支行应开发设置不同的贷款品种来满足不同消费群体，并结合当地具体情况采取合适的投入模式，服务手段以及风险防范措施等。

根据当前形势，加快个人消费信贷业务产品的研究创新，增加新的个人消费信贷业务品种，推出一些操作性更强更方便的个人消费信贷品种。

从利率，期限，还款方式等方面，为客户提供多样化的选择。

清苑支行应把已有的个人消费信贷产品进行拆分和重新整合，让客户在还款方式、担保方式以及期限上有更多种的选择。

根据不同借款人的不同经济状况和偿还能力，加强在还款方式、还款方式和期限上的创新，比如可以在加强风险控制的前提下推出浮动利率的抵押贷款这种新品种。

我国商业银行个人消费信贷产品大多使用等额本息的还款方式，虽然操作方便，利于借款人合理安排每月的生活和进行理财，但是因为每月需要还的利息不会随着本金数额的偿还而变少，利息总和会比较高。

适合目前手头资金不足又不打算短期内办理提前还款的收入处于稳定状态的家庭，经济条件不允许前期投入过大，如教师、国家行政人员等收入和财务情况比较稳定的群体。

但是还有一些当前资金比较充裕或是短期内有提前还款打算的借款人以及刚组建家庭年轻人，如果也使用等额本息还款方式的话，则在家庭总收入中的大部分要用于还贷，生活压力会很大。

所以，要加强适合不同借款人的还款方式的产品创新。

5.2制定系统有效的营销策略

在市场定位方面，清苑支行应继续保持个人住房类贷款业务的市场份额，另外加强对个人汽车贷款业务的重视，有选择地开展其他个人消费信贷业务。

个人住房类贷款的风险相对比较低，清苑支行应继续扩大现有的市场占有率，特别要加大城区和村镇市场的开拓，进一步开发经济适用型中低档房地产项目，减少或拒绝一些风险大、需求低的高档住宅项目。

在个人汽车信贷业务方面，可以与当地汽车经销商合作，帮助顾客办理个人汽车贷款。

在客户定位方面，清苑支行应主要发展中等收入客户群体。

中等收入群体收入有保障，经济状况比较稳定，有较强的预期还款能力，可选择的贷款产品种类多，可承受的金额适中，偿还能力较强，风险低。

中等收入群体贷款主要是为了超前消费，目前清苑支行已有的个人消费信贷业务种类都涉及到。

高收入群体经济实力好，有充足的资金，大多选择一些短期的质押贷款以及汽车消费等贷款，主要目的是为了增值，所以其贷款额占收入比例不高，而且期限较短，但其单笔贷款金额相对较高，风险也较高。

清苑支行应适度为高收入客户群提供满足其需求的个人消费信贷业务。

低收入群体的经济条件欠佳，预期还款能力差，政策依赖性强，而国家缺少完善的信用体系，个人信用观念意识薄弱，难以找到合适的担保方式，风险较大。

所以应当有选择地发展适合低收入群体的个人消费信贷业务，不过这一群体的贷款潜力也随着社会信用体系不断完善而变大。

5.3加强服务手段

清苑支行应建立相对简便的评估程序和审贷手续，增加贷款申请方式，减少中间环节，缩短贷款的申请和审批时间。

增强服务，实现个人消费信贷业务经营管理一体化，提高综合服务功能和效率。

清苑支行在打造互联网特色产品方面，应考虑居民在互联网时代的消费融资需求，使客户可通过网银、手机银行、电话银行等多渠道申请贷款，从申请到发放全程都可以在线上办理，节省时间和精力，提高效率。

在服务实践中，清苑支行应坚持“客户至上，注重细节”的服务理念，践行勤奋严谨，求真务实的工作作风。

用真诚的态度接待每一位客户，多观察客户的一言一行，想客户所想，想客户所未想，从细微之处入手，用心、用情、用智服务。

尽自己最大能力为客户提供真诚服务，让客户感到方便的同时，对银行也有了信任感和认同感。

清苑支行要十分了解自己的客户群体，对客户的信息资料应及时收集补充，按照“分类管理，差别服务”的原则，识别高、低端客户，为高级客户推荐更高端的产品服务，为普通客户提供基础产品服务，及时了解和把握客户的需求变化。

5.4建立风险防范体系

清苑支行内部应加强对贷款风险的管理，建立贷款风险管理制度。

对贷款人进行严格的贷前评估，深入全面地了解客户，掌握客户的资信状况、真实背景等情况，识别目标客户及潜在风险，掌握贷款人动态，进行贷后追踪。

还要加强征信宣传，增强客户信用观念。

首先，加强对贷审分离制度的管理。

设置贷款审批标准，提高贷款审批效率，同时要完善审批组织模式的建立，选择合适的参加人选。

不仅需要审贷分离，而且需要审贷配合，建立健全一个完善科学、标准的审批制度。

其次，建立信贷风险预警机制。

对市场要有深入全面的调