农业保险经营模式研究.docx
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农业保险经营模式研究
摘要
随着社会经济的发展，我国农业保险经营模式却显得不合时宜，尤其自2018年开始的中美贸易问题中得以显现的，农业保险对农业发展的辅助作用未得到显著表现。
本文通过对日美两个农业高度发达的东西方国家同中国的农业保险经营模式进行对比分析，总结得出由于农业的高风险性和低收益性，其发展离不开政府的大力支持，同时，必要的社会参与也是不可或缺的。
中国的农业保险发展过程中存在不少的问题，有法律上不完善导致的漏洞，也有保险公司的业务上的不规范，农户个人的道德素质也对农业保险的发展也是一把双刃剑。
为此，我们可以得出构建适合中国国情的农业保险经营模式首要的是在提高政府的财政补贴比率和农险密度和深度，通过财政转移支付这一形式，辅之以专业的商业性保险公司操作具体的日常性的业务经营活动，同时也可以利用现代科技诸如大数据和“期货+保险”等新形式。
必将极大的完善中国现行的农业保险经营模式。
关键词：
农业保险，经营模式，财政补贴，“三农”
Abstract
Withthedevelopmentofsocialeconomy,China‘sagriculturalinsurancebusinessmodelseemstobeoutofdate,especiallysincethebeginningofthechina-ustradeissuein2018,agriculturalinsurance‘ssupportingroleinthedevelopmentofagriculturehasnotbeensignificantlymanifested.ThispapermakesacomparativeanalysisoftheagriculturalinsuranceoperationmodesofJapanandtheUnitedStates,twohighlydevelopedagriculturalcountriesintheeastandthewest,andChina,andconcludesthatduetothehighriskandlowprofitabilityofagriculture,itsdevelopmentcannotbeseparatedfromthestrongsupportofthegovernment,andthenecessarysocialparticipationisalsoindispensable.TherearemanyproblemsinthedevelopmentofagriculturalinsuranceinChina,suchasloopholescausedbyimperfectlawsandirregularitiesinthebusinessofinsurancecompanies.Themoralqualityoffarmersisalsoadouble-edgedswordforthedevelopmentofagriculturalinsurance.Forthisreason,wemaysafelydrawthebuildingandspeedupChina‘sagriculturalinsurancebusinessmodelisthefirstinstrengtheningthegovernment’sfiscalsubsidiesandagriculturalinsurancecoverage,throughtheformofsubsidies,supplementedbyprofessionalcommercialinsurancecompaniesoperatingspecificdailybusinessactivities,willgreatlyimproveChina'scurrentagriculturalinsurancebusinessmodel.
Keywords:
Agriculturalinsurance，Businessmodel，Financialsubsidy，“Agriculture，ruralareas”
前言
党的十六届四中全会提出，构建社会主义新农村，其总体目标是：
“乡村发展，乡风文明，村容整洁，管理民主。
”这句话指出，在当前的新时代下，对于农村，首要目标便是发展，健康持续的发展才是构建社会主义新农村的关键所在。
1978年以来，中国的发展取得了傲人的成就。
但是与此不相匹配的是中国的农业发展就显得相对迟滞，我国是典型的农业大国，中国的农业自古就是面临着较为严重的自然灾害，然而随着市场经济体制的推进和农业生产技术的不断革新，市场、社会等风险对于农业发展的影响也是日渐显著。
农业生产由于其低收益高风险，因此，农业的正常的生产经营离不开国家政府的帮助和支持，因此，许多国家都已经建立起或成熟或有缺陷的农险机制来保障农业生产经营秩序的稳定发展，帮助农户们分散在农业生产中的各种风险。
但是由于一直以来，我国一直处于一种粗放的农业生产之中，我国农业相关领域的理论研究仍然是比较匮乏的。
农业保险最基本的功能是保成本、保价格、保收入，并作为一种经济补偿的手段，从而尽最大可能的减少农民所遭受的经济损失，增强农业生产的信心。
新中国成立后，我国才算是真正意义上拥有了农业保险这一机制。
政府干预与农业保险发展的每一阶段都有着其紧密的联系，无论是农业保险或发展或萎靡，都和政府的干预脱离不了干系。
建国之初，百废待兴，作为一个农业大国，农业的兴衰关系着政权的稳定与否。
同时为了维护土改成果，中国人保担起了农业保险的责任。
其后的二三十年受政治的影响，发展是比较缓慢的。
在其后的时间里，发展飞快。
三四十年的农业保险发展历程起起伏伏，既有开办之初当作一项政治任务进行时的快速发展，也有一段时期内尝试适应社会主义市场经济体制的萎靡不振。
许许多多的农业风险的影响着我国农业的发展，但在我国承担着减轻农业上的损失的农业保险却对第一产业的经济发展的帮助微乎其微，甚至和其他的业务发展相比，也显得另类许多。
我国的农业保险市场起步的阶段，与西方发达国家的发展水平还有不小的差距。
与此同时，我国农业保险经营过程中的所暴露出一些阻碍其发展的固有的问题，使得农业保险相对第一产业的发展具有一定程度上的迟滞性，这是我国第一产业的发展壮大的绊脚石。
本文意欲通过对农业保险的综述以及对国内外先进的农业保险经营模式探究对比分析，并结合现状提出当下农业保险经营过程中遇到的现实性问题，寻求一条符合当下国情的农业保险经营模式，并针对文中所提缺点提出合理的建议措施。
为农业保险经营模式的新发展提供新的参考，进而为促进中国“三农”问题的解决做出应有的贡献。
1研究综述
1.1文献综述
古人言“民以食为天”。
在当前经济全球化和“粮食安全”日益成为焦点问题的当下，农业的发展的强弱和一个国家的命运紧密相连。
近年来，世界形势多变，尤其是这次疫情所暴露出的问题，农业的安危事关社会经济发展的全局，因此农业保险对确保“三农”问题的解决的重要性越来越显著，农业政策性保险受到了政府和社会的关注。
由历年来中央一号文件所重视的皆是三农问题，可见一斑。
世界各国政府都是最为重视农业问题，由于农业生产经营的高风险性和低收益性，因此需要中央政府的扶持和社会资源的保障。
所以合理的农业保险经营模式对于农业发展的重要性自是不必多说。
我国的农业发展一贯的态度是追求“稳”。
平稳的农业发展对于保障我国目前的发展成果意义重大。
健全的农业保险经营模式对于农业发展大有裨益。
通过对文献的综述，我可以清楚地了解我国目前实行的农业保险经营模式是“政府主导、商业运作”的模式，农业保险公司负责我国农业保险的主要日常经营，政府主要负责拨付资金和提供政策扶持监管，中国银保监会遵循“先起步、后完善，先试点、后推广”的原则来发展中国本土的农业保险。
1.2论文框架
本文由以下四个方面组成：
一、这一部分主要介绍本文的研究逻辑方法，本文的框架布局，本文的线索以及本文的研究方法以及本文的文献综述。
二、主要是介绍分析探讨国内外有关农业保险经营模式的研究成果及其在具体应用实践，学习吸取在实践中表现突出的经验和暴露出的教训。
分析经营模式当中的优势以及存在的问题。
为进行农业保险经营模式的转型研究指明了方向。
这一部分是本文的论题的实证分析以及制定新的农业保险经营模式的转型建议的前提、方向和基础。
三、进行农业保险经营模式转型研究成果的实证分析。
主要在农业保险经营模式中，通过分析对农业保险保费、赔付率及财政等经济指标对农户收入的影响来分析该农业保险经营模式中哪项指标对经济农业发展和收入增长的影响最大，结合实际分析其可行性。
该部分是本论文的重中之重，也是建立农业保险经营模式，制定农业保险经营模式转型建议的重要依据。
四、通过第二和第三部分的分析，制定农业保险经营模式转型建议。
农业作为国家的第一产业，在国民经济中是一个重要的产业部门，以土地资源为生产对象，支撑着国民经济的建设和发展。
农业能否正常的发展壮大关系着我国发展到底能走多远。
我国农业很大程度上制约着经济建设的规模。
然而传统的农业保险经营模式已经与快速发展的农业和经济不相适应，为此我们需要推陈出新，利用现代化的科技和金融手段对农业保险经营模式进行适度的调整，如通过“期货+保险”或者“AI+保险”的形式，辅之以大数据对农业保险经营过程中的数据进行系统的筛查和分析，又因为数据是客观真实可靠的，从而可以更好地规避道德风险因素。
通过实现农业保险经营模式的升级和改进，实现农业保险经营模式的合理化发展，来增强农业保险经营模式的效果，发挥农业保险真正的兜底性作用，减少农户在进行农业生产经营活动中所遭受到的经济损失，能够让农户能够享受农业保险经营模式的调整带来的实惠，激发农户进行农业生产活动的积极性，提高农户创收，促进我国农业大发展。
因为，保障好农业，就是保障我国国民经济的健康发展、社会的和谐稳定、扩大社会后备基金的积累。
2农业保险经营模式的概念及特征
2.1农业保险
2.1.1农业保险
农业保险（简称“农险”）是农业生产者以支付保险费为代价把农业生产经营过程中由于灾害事故所造成的财产损失转嫁给保险人的一种制度安排。
2.1.2特征
农业保险：
农业保险是承保农业生产者和经营者在种植业和养殖业生产过程中因自然灾害和意外事故所造成的经济损失的一种财产保险；地域性、季节性、连续性和政策性。
同时农险作为一种特殊的保险，也具有其他保险的特征：
保收入，保成本，散风险。
2.2农业保险经营模式的内涵及意义
农业保险经营模式：
在中央政府的号召下，以行政命令的形式，成立专门负责农业保险机构，借此统一对农险产品进行研发创新，并对农险产品进行市场化推广，在政府相关部门的主导下，进行市场化商业化的运作，以各级财政补贴的方式承担保险标的灾后损失问题。
意义：
农业保险在很大程度上可以分散各类农业风险，并及时对农户进行损失赔偿；同时，也可以规避农业风险，尽管并不能阻止这类风险的发生，但是可以通过制度化和一系列机制将风险转移或冲销。
3农业保险经营模式的国内外研究发展现状
3.1国外对于农业保险经营模式的研究现状及成果
3.1.1美国
3.1.1.1经营模式
众所周知，美国，农业高度发达且其拥有发达的金融系统和健全的保险制度，随着农业生产规模的扩大且农业生产自身的特点，致使其农业保险经营模式为由政府和商业公司共同合作模式。
美国所采取的这种模式取得了比较好的发展预期，最为关键的是通过差异化财政补贴的方式，最大程度上规避市场失灵带来的一系列问题，实现了拨付的财政补贴利用效率最大化和借此实现经济社会效益最大化的目的。
同时实现了农业生产者、商业保险公司、政府三方利益的三赢。
经过几十年的发展，美国所实行农业保险经营模式已经从对单一农作物的保险开始转向成为政府管理下的调控农业风险的主要政策性工具。
美国现如今所实施的农险经营模式是一种政府和市场合作的模式，主要体现在国营和私营，政府与社会的合作机制。
在此种模式下，维持美国农业保险的社会组织参与体系由：
FCIC、市场化的商业保险公司和保险经销商代理人所构成。
法律赋予每个参与者不同的职能分工，互不交叉。
简单来说就是，FCIC是联邦政府的代理人，联邦政府为其提供财政支持，FCIC不得承揽具体的农业保险业务，主要是为保险公司承担再保险业务，通过这个业务环节可以有效分散商业保险公司的经营风险，弥补市场无限制的追求收益的风险，远离风险的特质；接下来由商业保险公司开发各种各样可以推向市场的保险产品，主持与农作物保险相关的具体业务；最后才是保险经纪人，这些基层业务员直接面向农场主，为投保人提供保险服务，可以有效解决保险市场上各方参与者的信息不对称的问题，从而切实起到农险保障农户利益的问题。
3.1.1.2特征
美国农业保险的经营模式，其特征注重突出政策性、公共性，这种特征可以尽可能的避免政府过度干预导致一系列低效问题和市场失灵的两大问题。
其主要特征为：
1）美国各级政府负责完善相关的法律层面上的问题，为农业保险经营模式提供切实可行法律保障体系。
1939年，美国就开始了探索建立农业保险计划，并不断健全完善其法律体系。
后来颁布了《联邦农作物保险法》，随后的几十年中，相继开始修改《联邦农作物保险法》，以调整其中与实践不匹配的部分，并且还成立相关的主管单位即风险管理局，主要监督保险公司的日常工作、运营和财务上的数据，尽最大可能避免保险机构的违法乱纪行为。
通过建立健全的法律体系为美国农业保险的财政补贴、风险分担、经营模式做出了详细的规定，为美国农业保险的科学运行奠定了法律基础。
2）农业保险的组织体系较为完善。
如上文所说，美国农业保险体系社会参与者由3个组成部分构成，即FCIC、保险公司和保险经纪人。
这三个体系的参与者们被相关的法律分别赋予不同的职责，各主体之间各司其职，利益一致，从而在最大程度上可以有效规避各种交叉业务风险。
3）、政府负责为农业保险提供强有力的财政支持。
农业保险和其他的险种不同，农业也不同于一般的其他行业，其生产周期长，风险高，比较脆弱，其风险由于农业的弱质性而被无限放大，不能完全依赖于深受自由主义影响的商品市场，因此，其对来自政府的财政支持依赖性更强。
政府财政大量倾斜于具体的农业保险业务。
对所有的参与者都会发放补贴，从而更大程度上激励参与者的积极性。
还有一点比较好的是还主张将农业保险与再保险业务联合。
具体来说就是如果保险机构不向具体负责再保险业务的FCIC投保，联邦财政则会适度削减对其的财政补贴。
此种模式，可以最大程度上利用有限的财政拨款去创造更大的经济社会效益。
3.1.2日本
3.1.2.1经营模式
日本不同于欧美的农业保险经营模式，他采取的是一种相互式农业保险。
主要以政府通过财政和税收支持，由社会非盈利就够进行日常的管理经营。
日本是一个岛国，农业保险以农业生产者的要求为起点，没有要求的则的不在政府补贴的保险范围内。
因此，有以下三个量险标准，其一，农业可利用的土地资源较匮乏，同时海产品在其国民日常所需重中之重，日本农业保险具有一定强制性。
其二，日本政府规定，凡是农业保险法中所列入的险种，只要具有一定规模，也是强制性的参加保险；对于规模小的农户，如果想加入农业保险，则可以可通过向农业共济组合申请。
其三，客户必须有需求，例如，家禽类就不在险种范围之内，因为日本的家禽类市场供给多由专业的饲养场及加工厂生产，居民散养家禽售卖的很少。
日本现在实行的灾害补偿险种，也是在确立农业保险制度后多年逐步确立的，随着养殖生产的变化及市场需求的变化，选择适合的农产品加入补偿机制。
3.1.2.2特征
1）政府对农业保险的财政支持力度大
颁布实施《农业灾害补偿法》后，政府通过行政命令的方式要求强制保险，同时，财政支持力度也大幅提升，使农业保险的发展有了明显的改观。
日本财政对农业保险费率补贴在一半以上，补贴的农业保险事业费至少占经营农业保险机构经常费用的一半。
国家之所以补贴这些费用，根源就在于农业保险的保险费率太高。
2）完备的法律保障
世界各国的实践经验无不表明，农业保险的发展进步离不开完善的法律制度和法律体系。
日本前后相继颁布实施各种旨在完善农险行业规范的法律机制同时，业已经形成的非常合理完善的灾害补偿机制。
3）保险对象和业务趋于完善成熟
上文中可以看出，日本对于列入财政补偿范围内的险种的条件慎之又慎，兼顾国计民生的同时又没有忽略市场需求，对于国家需要大力支持的行业需要加大财政补偿力度。
具有明显的侧重点。
从一开始的险种品类较少，发展到现在基本上覆盖对日本国计民生所有的至关重要的农产品。
对于补偿比例也适当作了调整。
3.2国内的农业保险经营模式
3.2.1背景
以中国为代表的亚洲国家，农业保险经营模式一向是采取重点扶持的政策模式。
这种模式列入的补偿少，承保范围较之其他的财险、寿险等险种要窄一些，主要是采取政府与商业性的保险公司联合共保的形式，主要承保的险种也是一些事关国计民生的大宗粮食产品。
在农业保险的经营和运作过程中，政府负责贷款、业务补贴、保费补贴等方面提供支持。
自从中国与2001年正式加入WTO以来，中国的对外开放事业获得了极大的发展，但是，与之而来的是国际发达农业国家对我国传统的、机械化水平不高的农业发起了挑战。
稳健合理的农业保险经营模式对于分散和化解农业风险及其带来的经济上的损失，对于农业在灾后的迅速恢复，对于提高农户们的收入和农村经济的全面发展具有着非常大的作用。
因此，我国政府通常采取以下几种方式来经营农业保险。
3.2.2国内农业保险发展历程
1）由政府主导型的经营模式
该种经营模式存在于计划经济时代，也就是建国初期一直持续到改革开放初期。
这个时期，我国由于意识形态方面的原因，主要是借鉴学习苏联方面的经营模式经验，实行的由政府主导下的经营模式。
这种模式随着实践发现越来越僵化，渐渐不适应于经济的发展。
2）开始向由政府支持型的经营模式过渡
该过渡时期开始于改革开放初期持续到2006年前后。
由于改革开放后，我国开始尝试建立和普遍实行家庭联产承包责任制这一农业生产形式，在这种社会经济条件下，我国开始恢复农业保险经营模式。
从1982年开始恢复初期的十年内，我国农业保险迎来比较大的发展时期。
接下来的十年内，由于国家转变经济体制的缘故，导致农业保险业务一直处于一种萎缩和徘徊的状态。
表3.11982-1992年我国农业保险经营状况表
年份
保费收入（万元）
赔款支出（万元）
赔付率（%）
1982
23
22
95.7
1983
173
233
134.7
1984
1007
725
72
1985
4332
5266
121.6
1986
7803
10637
136.3
1987
10028
12604
125.7
1988
11534
9546
82.8
1989
12966
10748
82.9
1990
19248
16722
86.9
1991
45504
54194
119.1
1992
81690
81462
99.7
合计
194308
202159
104
资料来源：
1982-1988年数据摘《中国保险史》编审委员会，《中国保险史》，中国金融出版社，1998年。
1989-1992年数据来源于历年《中国统计年鉴》。
图3.11982-1992年我国农业保险经营状况表
资料来源：
1982-1988年数据摘《中国保险史》编审委员会，《中国保险史》，中国金融出版社，1998年。
1989-1992年数据来源于历年《中国统计年鉴》。
图3.21982-1992年我国农业保险经营状况表
资料来源：
1982-1988年数据摘《中国保险史》编审委员会，《中国保险史》，中国金融出版社，1998年。
1989-1992年数据来源于历年《中国统计年鉴》。
图3.31993-2003年我国农业保险经营状况表
资料来源：
国家统计局和中国银保监会
表3.21993-2003年我国农业保险经营状况表
年份
保费收入（万元）
赔款支出（万元）
赔付率（%）
1993
56130
64691
115.3
1994
50404
53858
106.9
1995
49620
36450
73.5
1996
57436
39481
68.7
1997
57589
41871
72.7
1998
71472
56304
78.8
1999
63228
48556
76.8
2000
55400
42500
76.7
2001
33200
25500
76.8
2002
47600
36000
75.6
2003
45700
34100
74.6
2004
54156
36564
75.2
2005
45111
31428
71.3
2006
65451
49812
76.9
合计
752497
597115
79.9
资料来源：
国家统计局和中国银保监会
图3.41993-2003年我国农业保险经营状况表
资料来源：
国家统计局和中国银保监会
3）政府支持型的农业保险经营模式
2007-2019年，中央一号文件多次聚焦三农问题，多次继续关注农业保险政策完善，要求加快农业保险试点，为此，政府财政和中国保监会多次下发文件要求持续推进农业保险的试点和覆盖。
随着中央的重视和经济社会的发展，农业保险对经济社会的反馈能力不断提高，我国农业保险经营模式也日臻成熟，尽管伴随着磕磕绊绊，但是总体上来看，农业保险仍然是处于一个高速发展的阶段。
这个时期的农业保险经营模式的主要特点是由中央和地方财政都要求对农业保险业务提供财政补贴，同时财政部出台了农业保险业务保费补贴管理办法，并要求省及省以下财政进行相应配套补贴，对农业保险的财政补贴逐步制度化。
中央和地方政府都拓宽了列入农业保险的品种，同时也相继加大对农业保险的财政支持力度。
此外，还积极引导农业保险与信贷金融相结合，从而激发了市场主体的活力。
表3.32007-2019年我国农业保险经营状况表
年份
保费收入（亿元）
赔款支出（亿元）
赔付率（%）
2007
27
34
79.4
2008
39
41
95.1
2009
55
67
82.0
2010
58
63
92.0
2011
66
86
76.7
2012
91
143
63.6
2013
116
182
63.7
2014
148
209
70.8
2015
207
276
75.0
2016
316
489
64.6
2017
438
563
77.7
2018
524
674
77.7
2019
672
896
75.0
合计
2757
3723
76.4
资料来源：
2007-2019年数据为根据历年《中国统计年鉴》资料和中国银保监会官方网站计算整理。
图3.52007-2019年我国农业保险经营状况表
资料来源：
2007-2019年数据为根据历年《中国统计年鉴》资料和中国银保监会官方网站计算整理。
图3.62007-2019年我国农业保
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