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个人理财规划
个人理财规划
导读：
范文个人理财规划
引言：
关于财富的坦率对话
钱常常是人们着迷的中心，但很少有人做过诚实的、私下的讨论。
像动物为过冬储存食物一样，我们对钱的修辞学上的探讨持续不断，数量惊人。
在我们无情地追逐更多的金钱的冲刺中，我们依靠我们的头脑挣钱。
富人为什么富有，而穷人为什么贫困？
显然有一条类似于天体运行的规律暗藏其中。
倘若把世界上所有的钱——无论富人的还是穷人的，平均分给每一个人，在数年之后，相信结果仍然是分配之前的那样。
大部分人并不是生而富有，而是具有“把握财富”的能力。
下面这个故事部分摘自一个blog：
我一个好朋友，家里姐妹三个，她是老小。
轮到她结婚的时候，已经是90年代末期，新世纪之初。
她妈在她婚前，拿出一张存折，说是给她备下的嫁妆，打开一看，吓一跳。
8万元人民币。
8万元人民币即使放在现在也不是一个小数目——特别是对一个北方小城市的普通工薪阶层。
家里姐妹三个，作为最后一个的她，自然觉得父母对自己太过宠爱，就一口回绝，说是对前面姐姐不公平，也希望父母留着自己养老。
不想她妈平平静静地对伊讲，老大老二都有了，一人8万，老俩口自己留了6万防身。
这么一算，一共就是30万了。
我这个朋友，真是备受刺激。
彼时上海内环以内的房价还大多在每平米三四千元左右，30万左右可以买到一套外环以内比较不错的房子。
忙不得要追问她妈这钱的来路如何。
被她妈一顿好骂，掰开手指算给她听，家里的收入确实只是工薪，也没中奖也无外快，好在父母单位收入稳定，家庭和睦。
虽然也是上有老下有小，但是她妈善于持家，每年省吃俭用，靠的就是存钱，硬是存出这30万嫁妆钱。
怎么存的呢？
那时的银行存款利率比较高，曾经到过12％。
朋友的母亲那时就不停把每个月多出来的钱去办理零存整取，然后到期后转定期。
复利滚利，存折加上账本，一五一十算出来果然是一笔清清白白的钱。
那时我们一帮好朋友，年龄相仿，经历相似，父母家境都比较接近。
她得了这么一笔意外之财，跑到我们面前来感叹万分。
这笔嫁妆钱，正好给她做了房子的首付，她也并不因此而轻视钱财，反而自此开始变成一个勤俭节约女，我们一帮小姐妹也是颇为受教。
尤其是我，我家父母和他父母职业相当接近，家庭环境几乎一致，但是父母多年经营下来，不过是收支平衡而已。
事实上，在美国，大多数的百万富翁存在的范围，很出乎人意料的，不是我们思维定式中那些各个领域内精英分子，而是普通中产阶级中能保证账单正常运转、家庭支出合理的普通收入者。
过去师长不断提醒我们，人生要有明确的生涯规划，包括你要获得什么文凭、学习哪些技能、从事什么工作、获得什么社会地位，生活才会有目标以及奋斗的动力。
但是，关于“金钱”这档事，除了老生常谈的“要节俭，不要乱花钱”，或者很抽象的画个大饼：
“我要当大老板，赚很多钱”之外，有谁会指点你该怎么运用呢？
“你不理财，财不理你”早就成为坊间耳熟能详的口号标语，不论财经媒体、理财专家还是广告宣传，望眼所及，充耳听闻，我们身处在无时无刻不被提醒“理财”重要性的社会，但是由于过去经验的局限，相信许多人仍然懵懵懂懂，不清楚怎样开始理财的第一步，甚至陷在方向错误的泥沼中无法自拔。
当然，你可以大声的抗议：
“不懂理财又怎样，以前爸妈都这样过来了，难道我不可以如法炮制老一辈的经验吗！
”或者你会说：
“钱够用就好，反正老了之后，我回到乡下种田，照样活的很快乐啊！
”
没错！
每个人都有选择生活方式的自由，但是我们不得不提醒大家，与其被动做出痛苦的决定，还不如及早准备以免措手不及。
而如何科学的理财将是我们在离开学校之后仍然要修的学分。
“如果仅仅出于财务上的原因，有钱总比贫困好。
”
——伍迪·艾伦
1、一辈子的财务缺口在哪里
我们做个假设，如果一个人从出生到死亡都有收入，而且在任何时候赚的钱都等于用的钱，那就不需要理财了！
然而事实上，人的一生只有约一半的时间在赚取收入。
大部分人都会沿着下面这条轨迹走出自己的财务曲线。
参照现在国人的平均寿命来说，以70岁的人生而言，前25年是受父母养育，中间25年必须养活自己和家人，而最后20年若不依赖子女，则必须在已无收入的情况下养活自己。
理财的其中一个最大的目的就是平衡现在和未来的收支。
这个例子的关键词是：
时间、收益率：
开始一个合适的退休计划与时间密切相关，因为时间的力量超乎我们想象。
一部电影《20，30，40》讲述过这三个年龄段女性各自的生活，我们暂以此为例，抛开基本社会养老保险，企业年金等等不论，单从时间这个概念上考量这三个年龄段各自的退休安排。
目标仍旧是100万，如果离退休还有40年，也就是22岁开始着手退休计划，每个月需要积累不到85元，但如果是30岁才开始计划，则需要每个月留出284元；但当40岁时再考虑，已经上涨到每月1000元
如何弥补这个缺口？
确切的说是：
需要预留出多少钱作为养老金的积累呢？
首先我们看一个很有代表性的例子：
兄弟二人，都计划62岁退休，并计算出他们在那时侯需要的养老金大约是100万。
哥哥决定从22岁开始，每年投资20XX元，不考虑这项投资是单一的产品还是一个一揽子投资组合，总之这个渠道回报非常可观，为12%。
哥哥连续投资6年，总共为120XX元，之后他再没有增加过任何投资，而此时，弟弟才开始他的投资，也是每年20XX元。
40年后，当哥哥到了62岁时，刚好有大约100万的退休金足够他安享晚年。
弟弟为了积累等额的退休金，不得不一直投资到62岁，总额是7万。
比哥哥足足多出5、8万的投资和29年的时间。
不要临渴掘井
NOTICE1、尽量避免风险，保住本金；2、尽量避免风险，保住本金；3、坚决牢记第一、第二条。
——沃伦·巴菲特
尽量避免风险，保住本金；2、尽量避免风险，保住本金；3、坚决牢记第一、第二条。
——沃伦·巴菲特
2、了解自己真实的目标
经济学里面有个重要原理：
“欲望无穷，但是资源有限”。
我们手头可以运用的资源，总是没办法满足人性的贪婪，所以设定目标，透过资产配置、阶段理财等等策略，区分轻重缓急，将有助于让有限的资源发挥最大的效果，满足我们的需求。
人的一辈子离不开理财，理财除了意指运用金钱的技巧之外，还包括检视资产状况，将手头上可分配的资源，按照轻重缓急的比例，分配到不同目标中，完成人生理想。
把模糊的目标变成数字
有很多人会问“怎样设定理财目标”，那么反问过去，得到的答案不外乎“我要变富翁”、“嫁个有钱人”，这些都是非常模糊的目标。
理财目标的设定需要有两个特征：
1、目标结果可以用货币进行精确计算
2、有实现的最后期限
比如：
●10年内拥有100万财产
●5年内购置一幢价值20万的房子
●到55岁退休时除拥有一幢完全产权的房子外，还要有70万的现金
●能够负担目前一个9岁、一个10岁的孩子在上大学后每年20XX0元的学费
●节省每月收入的10%，并投入中度风险的开放式基金
●从本月开始，削减全家每月100元的娱乐开支
●明年购置一辆价值180000元的家庭轿车
在人生不同阶段，想要达成的境界不同，绝对会影响到理财目标的设定。
舍与得之间怎样拿捏？
怎样的目标才能过平衡美满的生活？
怎样的目标才不会好高鹜远？
怎样才不会让自己成为追逐金钱的奴隶？
理财目标的达成
个人财务目标设定之后，如何才能在最短时间内达成这个目标呢？
在不考虑其他复杂的因素下，一般理财目标的达成与下列几个变数有关个人所投入的金额：
所投入的金额，可分为一次投入或多次投入。
投资工具的回报率：
投资工具可分为定存、基金、股票、期货、债券及黄金等。
投资回报率愈高，相对风险也愈高。
投入的时间金钱是有时间价值的，投入的时间愈长，所获得的报酬也愈大。
因此，最基本的设定方式为：
先确定个人所能投入的金额，再选择投资工具。
此外，投资工具的回报率要超过通货膨胀。
最后，随着时间的累积，就可达到所设定的财务目标。
3亏损不是每个人都受得了
KISS投资策略
《克劳谈投资策略》一书中提到一种简单易明的投资策略——KISS法则，就是“KeepitSimpleandStupid”的缩写。
这实际上与其说是方法不如说是一种思路；当中提到有关年龄和可接受风险的关系时，克劳只是用了一条非常简单的公式来决定资金放在高风险工具的百分比：
投资百分比
=人的平均寿命&8722；投资者的现在年龄
人的寿命大概是80岁，如果你现在是30岁，则你最多可拿：
80-30=50%的资金去买股票，而剩下来的资金，你应把它们放在存款和债券中。
火爆的市场匮乏的理性
在招商银行“理财教育公益行”活动的启动仪式上，有一幕小短剧耐人寻味，一位退休老人把自己所有的钱——包括养老金全部投入股市，当大屏幕变绿，股市下跌，老人心脏病发。
有关调查显示，投资者在熊市中手里握着满把被深度套牢的股票或基金，大都表现得十分冷静。
而在火爆的牛市当中，往往更加容易情绪激动和兴奋，“羊群效应”更加明显。
一般而言，市场火了，大家的情绪都偏激动，投资中的确存在不分青红皂白盲目跟风的现象，对风险的认识被抛在脑后，仿佛投资市场就是印钞机，只要投资了就有源源不断的收益滚滚而来。
事实上并非如此。
牛市中投资者容易犯主观臆断错误，市场火爆给他们的投资注入一股横冲直撞的勇气。
回顾美国100年的牛市，市场仍有投资者7亏2平1赢的说法，对大部分人来说，股市本来就是一个少数人挣钱的地方。
上涨和下跌之间
事实上，你的资产上涨了100%，同时也意味着，只下跌50%就可以使你取得的成绩马上灰飞烟灭。
家庭毕竟不是企业，资产的安全性永远是放在第一位，盈利性放在第二位。
而任何投资都是机会与风险共存的，我们不能只看收益不看风险，所以百姓理财应把规避风险放在首位。
以基金为主的机构投资者主流投资理念也转向了“均衡配置”，基金资金配置思路的转变一定程度上意味今后的投资市场可能结束了暴涨暴跌的时代。
个人投资者要想自己做投资赚钱，也必须跟着市场主流脚步，规避冒进的投资风格，做资产的“均衡配置”。
认识你的风险承受能力
只要是理财产品，都存在风险问题。
理财的最大风险是不认识风险，因此在选择具体的投资产品时，在对自身风险属性及投资产品的风险范围有一定了解的基础上，再考虑自己的需求和目标。
识别和评估风险
风险评估是指在充分肯定风险的存在并识别风险与原因的基础上，运用概率分析等方法，对风险进行跟踪分析。
它表明居民可以承担并愿意承担多大的风险，以保证风险损失一旦出现能有效应付。
不妨以最普遍的基金投资为例，基金投资人可能会面临什么样的风险呢？
投资人通常要面临两种风险。
首先，是因为短期波动而发生损失的风险。
在股市不好的时候，股票基金可能一整年的收益率都是负的，而几个月或者几周内的波动就更大了。
另一方面，债市也不能完全保证不赔钱。
但是，不要让对短期波动的担忧终日困扰你的身心，否则，你可能因此而忽略另一种更大的风险：
无法实现理财目标的风险。
因此，需要权衡实现理财目标的重要程度和你可以承受的短期波动之间的关系
影响风险的要素有：
●市场风险：
比如你的基金投资在股票以及科技股上的比重，相应地，这类资产或者这类行业股票也存在赔钱的风险。
为了控制市场风险，你的投资最终需要分散在不同的资产类型和行业上，所谓不把鸡蛋放在同一个篮子里。
●公司风险：
对于个股来说，短期波动来源于上市公司的经营风险和股价风险。
经营风险主要是影响公司经营和业绩等基本面的因素。
股价风险则更多是与公司股票表现有关，例如与公司的净利润、现金流、销售收入相比，股价是偏高还是偏低。
●经济风险：
通货膨胀、利率变化、经济增长率等宏观经济因素的变化甚至仅仅是市场对其预期和传言，都会导致短期波动。
根据自己的风险属性，合理进行资产配置风险承受度高的人，适合操作股票甚至期货；风险承受度较低的人，债券、定存较为合适，每个组合中都要建立攻击与防御的部分，攻击的效果是增加资产，防御的目的是确保资金的安全。
总之，只有保证投资操作基本都是在充分考虑自身抗风险系数的基础上做出的理性行为，你的资产配置才是安全有效的。
理财是一生的理念，而牛市并不会伴随你的一生。
TEST：
你的风险承受度有多大？
1、假如你是一名执行总裁，公司给你两种获取奖金的方式：
相当于六个月工资的现金或股票期权，你将会做出什么样的选择？
A肯定选择现金B可能选择现金
C不确定D可能选择股票期权
E肯定选择股票期权
2、当你完成一项投资决策后，你通常有多少把握觉得自己的选择是正确的？
A20％B40%C60%D80%
3、当你在投资环境下想到“风险”一词时，下面哪个词最先浮现在你脑海中？
A危险B不确定C机会D兴奋
4、你是否经常为寻求价格涨跌的刺激而进行大额的风险投资？
A从不B极少C一般D比较频繁E很频繁
5、你正在考虑一项投资，该投资的金额为你目前投资总额的25％。
该投资的期望收益两倍于当地银行的存款收益。
不过，与银行存款不同，这项投资有损失本金的可能。
那么损失的可能性低于多少的时候，你才愿意进行这项投资？
A0％B20%C40%D60%
6、面临两项选择：
工作稳定性较高，但加薪较少；加薪较多，但工作稳定性低。
你会选择哪一项？
A肯定选aB很可能选aC不确定D很可能选bE肯定选b
7、你如何看待财务方面的损失？
A一直认为是个人的失败
B认为主要是个人的失败
C有时认为是个人失败，有时认为是一时挫折
D主要认为是一时挫折
E总认为是一时挫折
8、如果你失业了，你会选择以下哪种情况？
A接受第一份工作，即使不符合意愿
B可能接受第一份工作，即使不符合意愿
C不确定
D可能一直等到有想要的工作才接受
E总认为是一时挫折
9、假如你正在申请一项抵押贷款，贷款利率在过去几个月一直在下降，今后仍可能下降，也可能上升，不知道何种可能性比较大。
此时，你可以选择锁定现行利率或浮动利率。
如果你锁定利率，则将适用固定的现行利率，利率下降对你不利，利率上升对你有利。
你会如何选择？
A肯定锁定利率B可能锁定利率
C可能浮动利率D肯定浮动利率
10、你是否曾经为了一项投资而借钱？
A是B否
11、一位长久未联系的亲戚去世后把她的房子留给你。
房子年久失修，但是位于一片正在修建的地区。
也就是说，这栋房子可能以15万元出售，但如果你花费3万元进行修建，则可能以30万元出售。
不过有人谣传该房子附近要架设一条高速公路，从而可能大幅度贬值。
你会怎么做？
A出售B出租C投入3万元进行修建
12、假设你作为一位亲人的寿险保单受益人，获得了10万元保险金。
你正在考虑各种投资方案，包括一些高风险投资产品。
如果出现损失，损失在多少元以内你不会感到违背亲人给你留下这笔钱的初衷？
A1000&12316；9000B30000&12316；39000C70000&12316；79000
解析
0-10：
保守型——风险厌恶
极不愿意面对投资亏本；即使投资回报率相对较低，您还是希望将投资于相对保本的地方。
除了储蓄、国债，大多数的金融投资机会恐怕都难以激起您的兴趣。
11-20：
保本收入型——中低风险偏好的投资者
依然将本金的安全视为首要因素的您，可以不必去关注期货、股票等相对风险较高的金融理财工具，基金、债券、保险等产品可能才是您的最佳选择。
21-30：
平衡投资型——中等风险偏好的投资者
由于对本金与收益同样重视，您愿意在一定预期收益率水平之上承担风险；可以在资金相对充裕、市场运行相对平稳的时候对股票、期货、外汇等市场予以关注；平衡型的基金产品将非常适合您的胃口。
31-35：
稳健成长型——中高风险偏好的投资者
作为中高风险偏好者，您很清楚风险与回报之间的正比关系。
您可能希望在能够承担的最大损失以下实现最高收益，对于金融理财工具，尤其是非储蓄类产品更感兴趣；在投资组合中，股票基金与股票的投资比例会高于债券。
36-43：
积极成长型——高风险偏好的投资者
从某种程度上说，您的理财行为具有一定的投机性；您所要求的收益率是储蓄类与债券类产品很难实现的。
在这种情况下，股票型基金是比较重要的选择。
4投资盲点你占了几份
谈及投资，几乎每个人都遭遇过一些盲点，“追高杀跌”是投资人最常犯下的错误之一，主要归因于市场参与者的非理性行为，大多数人由于对投资市场的判断能力不足，不是过度乐观、固执就是太依赖过去的经验来投资，以致产生经验法则的谬误，进而形成诸多投资上的盲点。
现在就算媒体以及专家不断宣传投资理财的注意事项，但是真正落实的人却少之又少，以至于出现“保守投资人不保守”、“停损停利未严格执行”等等的投资盲点，但是若能透过自我认知以及严守纪律，认识自己的盲点，势必能够在投资难度增加的环境中实践理财目标。
盲点一：
相信二手传播，眼中只有名牌
你的理财讯息从何而来？
大众媒体，周围朋友是投资人的首选，电视新闻、理财节目、网络新闻，来自金融机构专业人员与专业投资机构的比例反而不到一成。
这种高度依赖口耳相传的投资模式，怎么能够得到有价值的资讯？
投资人知道讯息不可以完全信赖媒体，大家都知道不要追高杀跌，但是很难克服贪婪的人性！
投机教父科斯托兰尼在《一个投机者的告白》中表示，只有一无所有以及有钱的人才有本钱投机，其他人还是脚踏实地吧！
我们提醒个性冲动的人：
万一你看错了趋势，掉进流沙那怎么办？
更糟糕的一点是投资人普遍有“名牌情结”，虽然资产配置喊得震天响，还是有人觉得太过深奥，根本听不懂，也没有多余的心思去进行配置。
媒体上很多资讯是片面不完整的，投资人眼中只看到自己相信与想要得到的，对于风险等等其他资讯，却有意无意的忽略掉。
盲点二：
四处胡乱投资，根本不清楚损益
还有一类型投资人坚信：
“捡到篮子里的都是好菜！
”我们常见一种贪心的投资者，他把投资标的列出来，数十只不同性质的股票琳琅满目，他的逻辑只要有一只赚到就够了，但是实际上哪里有能力、有时间和精神了解每一档股票中的学问呢？
而且要把全部的涨跌都计算进来才能反映真正的损益。
A股目前有1000多只，哪怕分析师也不可能更没必要精通每一只股票，更不要说散户，因此缩小范围，学习专注，不论股票或者其他金融商品，哪怕是自己居住地方的小生意、房地产，找出最适合你自己的致富方式，那就可以成功！
盲点三：
没有目标，搞不清楚自己的投资属性
投资人的投资属性，随着市场的乐观程度而改变，当行情好时，他就觉得是积极型的；行情不好时，他就觉得是保守型的。
华尔街有一句名言：
行情总在绝望中诞生，在犹豫中发展，在乐观中消失，市场上观众的反应将会牵动个体，但往往契机却容易被忽略。
投资人务必时常提醒自己，市场景气是一直在循环，就算掌握不到短期波段，但是只要维持计划性的投资，长期来说还是可以赚到合理报酬，尤其理财这件事情，不要跟别人比较，重点是能否赢过自己贪婪的心，以及维持投资的纪律，以积极中带有稳健的态度操作，便能稳操胜算。
5把握每一个人生阶段
要想成功投资，你就需要更细致地去考虑你的未来。
只有弄清你在一生中未来的各个时期里可能需要什么，你才能够制定出一个有效的投资计划来帮助自己达成目标。
尽管很多人都在努力积蓄以备未来所需，他们却经常计划的不切实际，或是没有选对投资方式。
举例说，一项针对香港中等收入人士的研究发现：
有69%的人并未意识到自己退休后需要多少钱；63%的人甚至连实现中期目标最基本的财务规划都没有。
我们可以把人生看作一个过程：
一个人力资本转化为金融资本的过程。
一个婴儿有大把的时光，所以他拥有一大笔人力资本，但通常没有财富。
年岁很高的人，他们不再具有工作挣钱的能力，这时他们便需要大笔的财富
1、年轻时期
20多岁的年轻人对生活充满兴致，挣的钱却多半不会有以后那么多。
存钱显得没有花钱重要；你可能还住父母家，但盼望着自己有辆车、出去旅行、买时髦的衣服。
如果你还是单身，可能就不需要寿险。
不过，事故和疾病在任何年龄段都可能会降临，所以聪明的做法还是上一些健康和残障保险。
如果你身体健康，需要缴纳的保费多半很低。
由于你还会生活好多年，任何合理的投资都应该有巨大的增长空间，这主要是由于复利的因素。
有的投资顾问指出，从非常长的时期来看，多样化股票投资组合的收益比任何资产类别都好，所以年轻人如果实施一个储蓄计划用于购买基金，他们会收到可观的长期收益。
Case：
25岁的海下了一个决心：
在他以后的工作生涯中，每个月要投相当于200元的钱到共同基金中。
假设不考虑通胀因素，他得到的年回报率是8%。
通过早早开始投资，海使自己的退休养老金大大丰裕了。
如果他等到35岁才开始的话，每个月就得多节省2、5倍的钱，才能在65岁时得到同样的金
2、建立家庭
如果你已经结婚或是刚刚建立家庭，你的花销多半会大幅增加：
你可能需要付房子的贷款；如果已经有了孩子，或许你该开始筹备他们今后的教育费用。
在这个人生阶段，很多人不仅需要抚育孩子，还要照顾老人，如果有家人依赖你的收入而生活，你就必须购买人寿保险以防不测。
你需要准备出更多的应急现金，具体金额可视你的环境和个人喜好而定。
有人会把这个金额和自己的工资水平挂钩，留出相当于自己半年或一年收入的现金。
其他人通常会把留存的现金定在自己资产的某个百分比上。
既然你留出这笔钱是为了应急，它就应该是容易去除的。
定期存款或是货币市场基金可能是最好的选择。
如果有孩子，就该为他们今后的教育做准备了，你可以有一个收益高于定期存款的长期储蓄计划。
可供选择的有定期人寿保险，或与基金连接的储蓄计划
3、成熟期
对很多人来说，中年将达到事业和收入的顶峰。
此外，你已经积累了一定的经验和金钱，可以以更灵活多样的方式进行投资。
由于退休年龄的临近，现在是尽可能多地把收入转化为投资资本的时候了。
很多人发现他们现在有了足够的知识和金钱来进行更积极的投资了，以便使资本的增长更快一些。
这些手段也许包括通过存款账户进行的外汇买卖、在债券和货币市场工具上的积极投资，或是直接的股票投资。
你的孩子们可能在上大学，或是已经开始工作。
一般来说你还需要给他们钱用，但如果你在过去已经为此进行了储蓄，那就不用再从每月的收入里单独拿出钱来了。
虽然你的花销可能仍然很高，但你的收入也在增长，省下的钱也多半比以前多。
你的投资组合或许比以前更大。
若是具备相当的知识和经验，你可能希望把更多的资产放在股票或是波动较大的投资品种上。
如果你很惧怕风险，便不妨只是瞄准保证退休后收入这一目标，而把投资组合的比重向债券倾斜。
4、退休
安度晚年是必然的目标之一，另一方面，你会希望有足够的钱，不受拘束地满足一些想法，比如在安静的乡间购置一处带花圃的小院，或者开始筹划已久的旅行计划，甚至可以考虑移居适合退休的城市。
这些想法的实现，都会使你一生积累的财富闪出金子般的光辉。
相比年轻时，你的投资和花费更倾向于保守，不再追求华而不实的东西
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