贷前管理程序及制度完整版.docx
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贷前管理程序及制度完整版
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贷前管理程序及制度—
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贷前管理程序及制度
目的
规避风险，促进企业稳健发展。
企业短期债权融资服务。
三、业务定位
1、贷款数额和期限
1）单笔或单户WlOOOw：
单笔或单户＞30w：
2）放款数额既不超过用款企业月度经营活动平均现金流量的70%,同时也不超过担保
企业月度经营活动平均现金流量的70%：
3）贷款期限£2个月；最长不超过3个月；
4）同一行业企业贷款不超过本公司全部资金的1/3,绝对额不超过2000w,以分散行
业风险；
2、贷款对象的选择
1）仅限于企业，不做个人业务：
2）生产经营正常的制造业：
实力强的贸易业：
3）前笔借款本息未结淸者，禁止向英再放借款：
4）一般情况下，保证企业不少于2家；对于特别优质的用款企业，一家企业担保亦
可：
担保企业至少一家是生产型企业；
5）其它确实有实力的企业：
43b
四、业
五、尽职调査
1、总要求
1）尽职调査人必须见到相应资料的原件，对应复印件才能作为判断的依据：
未见原件的复印件只能作为参考；
2）认真核对原件和复印件是否一致，如若不一致，尽职调查人员需用原件现场复印取得复印件：
3）仅仅也只仅仅见到原件，且由原件制作的复印件才能打上星号，以示与其它参考性复印件的区别；
4）如实填写尽职调査表的各内容；填写一定是真实的，宁可留出空白栏，绝不能填写无确切根据的信息，以免误导公司决策：
5）填表人员务必确保信息的真实性。
对由于填写失误所造成的决策失误，填表人对此过错负责，承担相应的经济和法律责任：
2、应对具备的基础资料
（复印件必须有原件印证，带有☆标志的为必须具备的资料）
1）企业营业执照复印件☆
2）税务登记证复印件☆
3）组织机构代码证复印件承
4>法人、股东身份证复印件☆
5）开户许可证复印件☆
6）工厂上地证明、房产证明复印件承
7）近三个月完税单复印件承
8）企业贷款卡及密码复印件和人行征信系统证明☆
9）主要账户近三个月银行对账明细（需有银行盖章）☆
10）最近三个月销售增值税发票复印件和采购增值税发票复印件☆
11）坏保证明复印件少
12）近三个月电费单复印件承
13）其它可以证明企业生产经营正常的原始凭证复印件（如近三个月职工工资
表复印件，水煤气等原始付费凭证）
14）主要设备采购发票复印件
15）最近年度的财务报告复印件（资产负债表、损益表、现金流量表）☆
3、数字及资料背后的经济事实调査
1、对客户商业模式的理解和盈利水平的调査
a）客户供应链了解
b）客户内部价值链增值了解
c）客户之销售客户的了解；
2、借款用途的确定
客户借款用途一定要与其商业模式相结合，确定其借款用途的合理性和还款的可能性和现实性，以避免骗贷或短贷长投现象发生。
借款用途一定要与客户的商业模式中各链条资金的短缺处接轨；
3、债务负担的调查
债务负担的大小、尤其是流动负债中近期还贷数额的大小必须调查清楚，至少财务风险在我们放款至收回本息之期间不会显性化；
4、还款来源确认
a）通过销售产品或劳务，以销售收入还本付息的，应当特別注意销售渠道是
否畅通，销售方式、应收账款的分布及账龄、售价是否稳泄等因素：
b）原材料或产成品存货了解。
注意分析企业的原材料，存货库存量是否合
理，存货变现是否顺利，价格是否稳圧。
c）现金流量是否充足，企业是否具有外部资金来源，如从银行借入资金：
d）企业盈利情况如何；
5、债权保证确认
a）借款人的财务结构：
b）借款人的担保及担保品的整体性、变现性、价格稳泄性、是否有财产保险
等；
e）外部保障，保证企业不少于两家，且各自实收资本或权益不少于借款额，
对担保企业的尽职调查与借款企业相同（他们很可能是我们的潜在借款企业），保证人的担保额与其经济实力是否匹配。
6、借款人前景因素了解
如果借款人所处的行业具有成长性，且借款人具有竞争优势，借款人经营规模一直在适度扩张，在企业经营过程中会经常有对资金的短期需求，在这一定时期内是我们短期债权投资的优良客户，可多次运作，风险小，成本低。
这要十分关注客户在行业中的竞争地位、市场占有率和产品生命周期等因素。
7、或有负债了解。
（此项工作是不可或缺的）
六、财务分析
1、资产负债调査分析
主要看资产负债率、流动比率、速冻比率。
负债偿还期限是否集中，应收账款与存货实际情况与表单数据是否相符；
2、损益调査分析
年季月度获利情况及变化趋势（纵比）；如有同行业对比（横比）更好。
3、现金流量调査分析
经营活动现金流量流入、流出量的大小及其净现金流量与当期经营活动净利润相对比，净现金流量比利润更可靠。
如果企业经营活动净现金流量与净利润差别很大，则利润存在操纵可能；
估计还款月度的现金流入量：
万元。
其中，经营活动：
万元；投资活动：
万元；筹资活动：
万元。
附件1:
企业风险尽职调查表
填表须知：
填表人应如实填写此表格，如因填表人填写虚假信息导致双方合作出现法律纠纷，贷款人将追究填表人相关法律责任。
行业及企业基础调査
企业名称
法定代表人
地址
手机号码
固定电话
身份证号
业务经办人
身份证号
固定电话
手机号码
企业网址
传真
机构代码
执照号码
贷款卡号
贷款卡密码
开户行
帐号
成立时间
银行信用评
价
（以上信息请在右侧一栏注明信息来源）
行业前景
国家明令禁止的行业
是口否口
制造、经营危险品行业
是口否口
国家扶持产业
是口否口
信息来源
产品市场供求
状况
供大于求口供小于求口
供需平衡口
产品的市场占有率：
信息来源
信息来源
行业进入门槛
5000万以上高口
2000万以上一般口
1000万低口
行业竞争格局：
竞争激烈口一般口不激烈
□
行业地位
行业龙头企业是口否口
行业综合排序：
领先口居中口落后口
国家级口省级口市级口
信息来源
信息来源
品牌评价
免检产品是口否口国家口省级口市级口
着名商标是口否口国家口省级口市级口
该品牌所在行业中的口碑好口较好口一般口差口其他获奖情况说明：
信息来源
优势比较
企业规模口企业决策能力口企业综合获利能力口财务优势口
制造优势口
釆购优势口营销优势口人力资源优势口研发优势口技术水平口成本优势口物流优势口信息系统优势口服务
优势口
请详细说明哪些优势对企业竞争力有明显帮助：
信息来源
企业竞争
列举企业竞争对手前三名及其竞争优势：
信息来源
技术趋势
短期内是否存在替代风险是口
否口
新材料、新工艺、新技术的应用是口否口
信息来源
信息来源
销售前五大客
户
客户名称
联系电话
所占销售份额
信息来源
认证情况
有口无口IS09000口IS014000D0HSAS18000DHACCPD
QS9000SO/TS16949DCCC口CQC口CE口IS013485OSA8000□等
请补充说明其他认证情况：
信息来源
环保评价
是否为国家明令禁止
行业
是口否口
最近一年环评合格是口否口
噪音污染严重
是口否口
信息来源
排污状况
排放变色污水
是口否口
排放黑烟
是口否口
废气排放严重
是口否口
粉尘污染严
重
是口否口
信息来源
环保调查
周边环境调查较好口一般口污染严重口
信息来源
周圉居民反馈无明显危害口轻度危害口危害非常严重口
信息来源
人力资源
员工总数人，其中：
大专人，本科人，硕士人，博
士人
高管人员简历提供完整
是口否口
组织架构资料提供完整是口否口
商管及技术管理骨T•流动率
高□正常□低口
信息来源
法律部分调査
公司沿革
信息来源
法人代表
从业经历
信息来源
经营资质
本行业必要的经营资质审批有口无口不需要口
请说明该企业的经营资质：
信息来源
财产确权
动产及所属权利
信息来源
不动产及所属权利
信息来源
无形资产及所属权利
信息来源
财产抵（质）押、冻结情况
信息来源
成品、原材料质押、封存、
扣押情况
说明所属权利
信息来源
债责确认
主要对外债务
社会融资口银行贷款口应付帐款口金额：
信息来源
对外担保
有口无口金额：
信息来源
债权确认
外部欠款
有口无口金额：
应收账款
有口无口金额：
信息来源
法律诉讼
有无进入程序的诉讼
有口无口原告口被告口
诉讼标的
信息来源
股权结构及
关联关系
法人对外的投资
信息来源
本企业关联关系
信息来源
本企业的股权关系
信息来源
财务调查
注册资本
资产负债率
借款金额
借款用途
万
元
%
万元
信息来源
信息来源
第一还款来
第二还款来源
源
产能与产量比例（开工率）：
最后一道工艺设备利用率信息来源：
要求
现场采集
（1）存货分析
项目
金额（万元）
数虽（请注明计最单位）
存货是否正常
信息来源
产成品
在产品
原材料
其他
合计
存货分析
（2）固定资产.无形资产分析
项目
原值（万
元）
面积或数量
（请注明计童单位）
购置时间
折旧方法
现值
（万元）
信息來源
房屋建筑物
机器设备
运输工具
国有土地使用权
无形资产
其他
合计
固定资产分析
无形资产分析
（3）销售分析（近三个月）
月份
产量
销傅收入（万元）
销售数量
增值税
电费
上年度
（4）现金流分析（根据近三个月银行对账单填写）
份
开户疔、
贷方累计
余额
贷方累计
余额
贷方累计
余额
以上信息来源:
其它信息调查
（1）能耗情况：
项目
近一个月
近二个月
近三个月
水农
煤气衣
电表
（2）近三个月纳税情况
税种
近一个月
近二个月
近三个月
营业税及附加
所得税
增值税
其它
（3）企业环境
地段与交通
建筑物外观
室内布局、装修
室内卫生
（4）借款人软信息：
经营决策者口碑
客户的社会地位
是否有不良嗜好和
犯罪记录
信用程度
他人对客户的评价
婚姻状况
客户的性格特征
客户的教育水平
特别说明：
填表人应如实填写本表，如因填表人填写虚假信息导致双方合作出现法律纠纷,贷款人将追究填表人相关法律责任。
填表人：
填表日期:
附件2：
短期借款业务审批表
序
号
项目
借款企业
保证企业1
保证企业2
1
企业名称
2
所属行业
经营范围
注册资金
开户行及帐号
法人代
表
姓名
联系方
式
企业经
办人
姓名
联系方
式
总负债/总资产
流动负债/流动资产
流动负债/速动资产
经营活动净现金流量/现金流入量
营业净利润/销售额
相关期限到期债务额
借款用途
借款额
借款期限
供应链情况描述
内部价值链增值描
述
销售网络描述
分项判断
1、借款用途：
合理比较合理不合理
2、借款额度：
万元；
3、借款期限：
天
4、还款来源：
&、万元；b万元；c万元；
5、竞争性还债额：
万元
6、保证企业保证能力
A：
竞争性还款额万元；
B：
竞争性还款额万元；
C：
竞争性还款额万元；
尽职调查人结论
1、同意放款：
放款额度为万元；万元；
放款期限为年月日至年月
日；
2、主要风险所在：
3、具体防范措施：
尽职调查人：
年月日
业务经理或部门副
经理审核结论
1）全面审核发现问题描述
2）审核结论
a）同意放款：
放款额度为：
万元；
放款期限为年月日至年月
日；
b）不同意；
c）再调査；
3）风险点和防范措施是否合适及改进要求：
业务经理或部门副经理：
年月日
部门经理审核结论
1）全面审核发现问题描述
2）审核结论
d）同意放款：
放款额度为：
万元；
放款期限为年月日至年月
日；
e）不同意,
f）再调查
3）风险点和防范措施是否合适及改进要求：
部门经理：
年月日
总经理审核结论
1）全面审核发现问题描述
2）审核结论
g）同意放款：
放款额度为：
万元；
放款期限为年月日至年
月日；
h）不同意，
i）再调查
3）风险点和防范措施是否合适及改进要求：
总经理：
年月日
贷审会审核结论
董事长：
年月日
附件3：
借款申请审批表
借款信息
人款借
额金秋借
担保信息
押抵
日月年
••字签
日齐月签一
年
信贷经理审批意见：
审批小组意见：
签字：
签字：
年月日
年月日
附件4：
保证借款合同
编号：
AX
贷款人：
借款人：
保证人：
保证人：
为明确责任，恪守信用，三方遵照《担保法》、《合同法》等有关法律，协商一致，订立本合同：
第一条借款金额：
（大写）（小写）
第二条借款期限：
个月，自年—月日至年
月日止。
第三条在本合同期限内，借款的实际数额和实际放款日以借据为准。
借据是实际放款的凭据，与本合同具有同等法律效力。
第四条本合同到期，借款人应主动归还全部借款本息。
不主动归还的，保证人同意贷款人直接向其主张归还借款本息，保证人并承诺到时放弃一切抗辩权，无条件在保证范圉内承担连带责任保证。
第五条本合同项下借款利率为月息%（担保、抵、质押等其它费用
由借款方另行支付）。
第六条本合同项下借款，自贷款方放款之日按曰计•息，按月结息（不足月按日计息），借款到期还清本息。
第七条借款人在贷款人结息日届满后当日内支付利息。
第八条借款人提供保证人
为上述借款提供连带责任保证。
第九条保证担保的范围包括：
主债权及利息、债务人应支付的违约金（包括罚息）和赔偿金以及实现债权的费用（包括诉讼费、执行费、律师费等）。
第十条如果保证人的经济状况等情况发生变化，贷款人认为足以影响保证人的担保能力的，借款人应重新提供令贷款人满意的担保，否则，贷款人可提前收回贷款本息。
第十一条有下列情形之一的，贷款人可以提前收回贷款：
（1）借款人利用借款从事违法经营活动。
（2）借款人歇业、解散、停业整顿、营业执照变更、吊销、撤销。
（3）当贷款人认为危及贷款安全时，如借款人涉及重大经济纠纷的诉讼、财务状况恶化等。
第十二条借款人未按合同约定的还款时间归还借款本息时，借款人除支付延期期间利息外，并处利息一倍的罚息。
第十三条无论何种原因导致本合同不成立，被撤销、被确认无效（含部分无效）等法定事山致使本合同借款事项约定部分全部失去或部分失去法律效力的，保证人和借款人均应无条件在借款本息范圉内承担民事赔偿责任且直至借款本息清偿完毕；
第十四条本合同保证期间自合同签订之日起至合同履行期限届满之日后两年止。
第十五条借款人、保证人（担保人）、贷款人三方共同约定，对本合同履行产生争议时，诉讼至长葛市人民法院。
第十六条合同各方当事人已对合同条款作了全面准确的理解，并对合同条
款进行了充分的协商。
第十七条本合同一式份，借款人、贷款人及相关方等各执一份，签字
或盖章生效。
贷款人:
借款人:
法定代表人:
法定代表人:
保证人:
保证人:
法定代表人：
法定代表人：
附件5：
年月日
贷款借据
借款单位名称
借款合同编号
贷款账号
借款金额
（大写）
干
百
7j
千
百
十
元
角分
用途
利率月息%
期限年月日至年月日
贷审会盖章：
年月日
借款单位盖章：
法人或授权代理人（签章）：
年月日
保证人签章：
法人或授权代理人签章：
年月日
保证人签章：
法人或授权代理人签章：
年月日
保证人签章：
法定代衣人或授权代理人签章：
年月日
保证人签章：
法定代衣人或授权代理人签章：
年月日
保证人签章：
法人或授权代理人签章：
年月日
保证人签章：
法人或授权代理人签章：
年月日
年月日
密一侯吏获程立召字彩二淡昔骐程立召字密三竇骐程立字
附件6：
委托书
委托人：
受托人：
身份证号：
委托事项：
代理签订向贷款人借
款的合同及借据，如产生一切法律纠纷责任由委托人承担。
委托期限：
—年_月—日到—年—月—日委托人（盖章）：
法定代表人（签章）：
受托人（签字）：
年月日附件7：
授权委托书
授权人：
身份证号：
被授权人：
身份证号：
委托期限：
—年—月—日到—年—月—日授权事项：
代理签订与的
一切合同、股东会决议等相关协议，如产生一切法律纠纷责任由授权委托人承担。
授权人签字：
被授权人签字：
（公章）：
年月日
附件&
法人代表证明
兹证明现任法定
代表人一职。
特此证明！
证明人（盖章）：
年月日
附件9：
股东会决议
时间：
地点：
参加人员：
本次股东会议确认已依照《公司法》及公司章程之有关规定有效通知全体股东到会参加会议。
股东会确认本次会议已按照《公司法》及公司章程之有关规定有效通知。
会议内容：
经全体股东一致决议：
同意为借款方向贷款方
借款人民币（大写）¥提供担
保，同时担保方保证：
如借款方对上述借款不能按期归还借款本息，担保方自愿承担一切连带责任保证。
特此决议！
股东签字：
担保方:
公司签章
日期:
附件10：
委托收款证明
请将我公司向你借款转入以下账户
开户行：
户名：
帐号：
单位签章：
年月日
附件11:
证明
兹证明年—月—日，由户名：
帐
号：
转入XXXX有限公
司万元整。
系替偿
还
借款一事。
特此证明！
证明人：
年月日
附件12：
审贷会记录
时间：
地点：
公司会议室
参会人员：
会议议题：
内容：
异议：
表决：
表决结果：
审贷委员会
年月日
附件13：
借贷档案文件清单（借款方同担保方）
文件名称
份数
送交人
交付日期
备注
当事人签字
企业营业执照副本
法人代表身份证
税务登记证
组织机构代码证
股东身份证
银行开户许可证
企业章程
三年审计报告
贷款卡
主要设备采购发票
近三个月完税凭证
上•年度财务报表
近三个月财务报表
近工个月主耍能耗单
近三个月主耍账户对账单
增值税发票淸单
贷款申请表
尽职调查表
借款合同
借据
法人代表证明
委托书
审贷会记录
委托收款证明
还款证明
股东决议（担保方）
展期申请表
还款保证
环评报告
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