第一章风险与保险.ppt

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11保保险险学学主讲人：

李倩倩主讲人：

李倩倩嘉庚学院财政金融系嘉庚学院财政金融系电话：

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第一章第一章风险与保险风险与保险u内容提要内容提要u学习目标学习目标u重点难点重点难点u重要概念重要概念u复习思考题复习思考题22内容提要内容提要风险及其特征风险及其特征风险的分类风险的分类风险管理风险管理可保风险及其要件可保风险及其要件33学习目标学习目标理解风险的基本含义理解风险的基本含义了解风险的特征了解风险的特征掌握风险的组成要素及其关系掌握风险的组成要素及其关系了解风险的不同分类了解风险的不同分类掌握风险管理及其有关内容掌握风险管理及其有关内容理解可保风险及其要件理解可保风险及其要件44学习重点和难点学习重点和难点重点重点：

风险管理的有关内容风险管理的有关内容风险因素、风险事故和损失风险因素、风险事故和损失难点难点：

对可保风险要件及风险概念的理对可保风险要件及风险概念的理解解55第一节第一节风险及其特征风险及其特征6677第一节第一节风险及其特征风险及其特征一、风险的概念一、风险的概念许多类似却又不完全相同的定义

（一）从广义说：

（一）从广义说：

风险是损失的不确定性。

风险是损失的不确定性。

这这有两层含义：

有两层含义：

1.是可能存在损失；是可能存在损失；2.是这种损失是不确定的。

是这种损失是不确定的。

第一节第一节风险及其特征风险及其特征

（二）本书中的风险概念重点掌握

（二）本书中的风险概念重点掌握是指引致是指引致损失的事件损失的事件发生的一种可能性。

发生的一种可能性。

u“损失的事件损失的事件”偏重于事件发生的不利偏重于事件发生的不利结果结果u并非特指并非特指“不幸事件不幸事件”u风险事件是偶发性的风险事件是偶发性的-针对会遭受风险的个体来说针对会遭受风险的个体来说u只要风险存在，就一定有发生损失的可能只要风险存在，就一定有发生损失的可能88第一节第一节风险及其特征风险及其特征（三）风险的度量（三）风险的度量1.损失频率损失频率损失机会，损失机会，损失次数危险单位数损失次数危险单位数2.损失程度损失程度实际损失额发生事故标的完好价值实际损失额发生事故标的完好价值99第一节第一节风险及其特征风险及其特征（四）区别风险、危险和冒险（四）区别风险、危险和冒险保险公司经营保险公司经营的是风险，不是危险的是风险，不是危险,更不是冒险。

更不是冒险。

10101111第一节第一节风险及其特征风险及其特征二、风险的特征二、风险的特征

（一）客观性

（一）客观性

（二）损害性

（二）损害性（三）不确定性（三）不确定性（四）可测定性（四）可测定性（五）发展性（五）发展性1212第一节第一节风险及其特征风险及其特征三、构成要素：

三、构成要素：

风险因素、风险事故和损失风险因素、风险事故和损失

（一）风险因素一）风险因素（Hazard）1.概念概念也称风险条件，是指引发风险事故也称风险条件，是指引发风险事故或或在在风险事故发生时致使损失增加的条件。

风险事故发生时致使损失增加的条件。

第一节第一节风险及其特征风险及其特征2.分类分类13131）实质风险因素）实质风险因素physicalhazard2）道德风险因素）道德风险因素moralhazard3）心理风险因素）心理风险因素mentalhazard1414第一节第一节风险及其特征风险及其特征

（二）风险事故二）风险事故（Peril）1.概念概念也称风险事件，是指损失的也称风险事件，是指损失的直接原因或直接原因或外在原因外在原因，也即指风险由可能变为现实、，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。

以至引起损失的结果。

即只有通过风险事即只有通过风险事故的发生才会导致损失故的发生才会导致损失。

第一节第一节风险及其特征风险及其特征值的注意的是如何正确区分风险因素和值的注意的是如何正确区分风险因素和风险事故风险事故是否直接引起损失是否直接引起损失15151616第一节第一节风险及其特征风险及其特征（三）损失三）损失（Loss）1.概念概念在在风险管理风险管理中，是指中，是指非故意的非故意的、非计非计划的和非预期的划的和非预期的经济价值经济价值的减少或灭失。

的减少或灭失。

讨论的风险损失必须同时满足讨论的风险损失必须同时满足2个重要条件，缺个重要条件，缺一不可一不可：

1.“非故意的非故意的非计划的非计划的非预期的非预期的”2.“经济价值减少经济价值减少”两者缺一不可，否则就不构成损失。

两者缺一不可，否则就不构成损失。

第一节第一节风险及其特征风险及其特征2.2.损失的形态损失的形态直接损失直接损失间接损失间接损失17171818第一节第一节风险及其特征风险及其特征（四）风险因素、风险事故与损失之间的关系（四）风险因素、风险事故与损失之间的关系因果关系因果关系那么这三者的关系是必然，绝对成立的吗？

风险因素风险因素风险事故风险事故损损失失第二节第二节风险的分类风险的分类19192020第二节第二节风险的分类风险的分类一、按风险的环境分类一、按风险的环境分类

（一）静态风险

（一）静态风险staticriskstaticrisk是指在社会政治经济环境正常的情况下，是指在社会政治经济环境正常的情况下，由由于自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当于自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。

静态风险一般与社会的经济、政所导致的风险。

静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避不可避免的。

免的。

（二）动态风险

（二）动态风险dynamicriskdynamicrisk动态风险是指由社会经济的或政治的动态风险是指由社会经济的或政治的变动变动所导所导致的风险。

致的风险。

第二节第二节风险的分类风险的分类（三）静态风险与动态风险的差别（三）静态风险与动态风险的差别1.1.所致损失不同所致损失不同2.2.影响范围不同影响范围不同3.3.发生特点不同发生特点不同4.4.性质含量不同性质含量不同21212222第二节第二节风险的分类风险的分类二、按风险的性质分类二、按风险的性质分类

（一）纯粹风险

（一）纯粹风险pureriskpurerisk

（二）投机风险

（二）投机风险speculativeriskspeculativerisk2323第二节第二节风险的分类风险的分类三、按风险的对象分类三、按风险的对象分类

（一）财产风险

（一）财产风险propertyriskpropertyrisk案例：

一家设在天津生产硬盘的新工厂，投产不足两个月，由于仓库内的照明电线发生短路引起火灾，造成仓库的材料、测试设备直接燃毁。

不仅如此，浓烟的散布严重影响生产线的半成品，生产线周围的成品也遭受救火用水的损坏。

生产线上的机器设备必须进行维修才能恢复生产。

财产损失数量虽少，但损失金额还是超过了USD300万元；还造成工厂停产一个月。

第二节第二节风险的分类风险的分类

（二）责任风险

（二）责任风险liabilityriskliabilityriskEG，医疗事故造成病人的病情加重、伤残或死亡；生产销售有缺陷的产品给消费者带来的损害。

（三）信用风险（三）信用风险creditriskcreditrisk在在经经济济交交往往中中，权权利利人人与与义义务务人人之之间间，由由于于一一方方违违约或违法行为给对方造成约或违法行为给对方造成经济损失经济损失的风险。

的风险。

（四）人身风险（四）人身风险personalriskpersonalrisk人的生、老、病、死、残而导致的风险人的生、老、病、死、残而导致的风险EGEG，疾病、意外事故、自然灾害等。

，疾病、意外事故、自然灾害等。

24242525第二节第二节风险的分类风险的分类四、按风险产生的原因分类四、按风险产生的原因分类

（一）自然风险

（一）自然风险

（二）社会风险

（二）社会风险（三）政治风险（三）政治风险（四）经济风险（四）经济风险学习什么是风险管理、其基本程序以及具体学习什么是风险管理、其基本程序以及具体的处理方法。

的处理方法。

第三节第三节风险管理风险管理26262727第三节第三节风险管理风险管理一、风险管理的概念一、风险管理的概念风险管理是人们对各种风险的风险管理是人们对各种风险的识别、识别、估测、评价、控制的和处理的估测、评价、控制的和处理的主动行为主动行为。

是指各经济单位通过风险识别、风险估测、是指各经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价等方式，并在此基础上优化各种风险评价等方式，并在此基础上优化各种风险管理技术，对风险实施风险管理技术，对风险实施有效的控制有效的控制和和妥善处理妥善处理风险所致损失的后果，以期用风险所致损失的后果，以期用最最小小的成本代价，获得的成本代价，获得最大最大的安全保障目标的安全保障目标的管理过程。

的管理过程。

风险管理是一个组织或个人为了降低风险管理是一个组织或个人为了降低风险的负面影响而进行决策和实施的过程。

风险的负面影响而进行决策和实施的过程。

第三节第三节风险管理风险管理二、风险管理的基本程序二、风险管理的基本程序28282929第三节第三节风险管理风险管理

（一）风险识别

（一）风险识别-是是风险管理风险管理的基础的基础感知风险感知风险分析风险分析风险第三节第三节风险管理风险管理

（二）风险估测

（二）风险估测风险分析风险分析定量化定量化主要方法：

主要方法：

定量方法定量方法:

集合意见法、主要风险障碍分析法集合意见法、主要风险障碍分析法定性方法：

定性方法：

风险指数法、概率方法等风险指数法、概率方法等3030第三节第三节风险管理风险管理（三）风险评价（三）风险评价1）确定安全指标）确定安全指标2）确定评价时的风险水平）确定评价时的风险水平3）对应比较）对应比较3131第三节第三节风险管理风险管理（四）选择风险管理技术（四）选择风险管理技术风险管理的关键风险管理的关键有控制型和财务型两大类。

有控制型和财务型两大类。

步骤：

尽可能避免风险步骤：

尽可能避免风险实施恰当的损失控制方法实施恰当的损失控制方法选择最佳组合方案选择最佳组合方案32323333第三节第三节风险管理风险管理（五）风险管理效果评价（五）风险管理效果评价是是指指对对风风险险管管理理技技术术适适用用性性及及其其收收益益性性情情况况的分析、检查、修正和评估。

的分析、检查、修正和评估。

风险管理效益的大小取决于风险管理效益的大小取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障是否能以最小风险成本取得最大安全保障考虑已实施的方法与预期目标的一致程度，以此来考虑已实施的方法与预期目标的一致程度，以此来评判具体实施的可行性、可操作性和有效性评判具体实施的可行性、可操作性和有效性3434第三节第三节风险管理风险管理三、风险管理技术及其比较三、风险管理技术及其比较文中一共介绍了五种具体的处理方式，文中一共介绍了五种具体的处理方式，为了更好的分析，将其分为两大类型为了更好的分析，将其分为两大类型：

控制控制型和财务型。

型和财务型。

控制型控制型：

财务型财务型：

第三节第三节风险管理风险管理

（一）

（一）控制型风险管理技术控制型风险管理技术1.在风险发生之前采取的防止和减在风险发生之前采取的防止和减少风险损失的技术性措施。

少风险损失的技术性措施。

2.目的目的：

降低损失频率和减少损失降低损失频率和减少损失幅度幅度。

3.重点重点：

改变引起意外事故和扩改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。

大损失的各种条件。

抑制抑制预防预防避免避免控制型控制型第三节第三节风险管理风险管理1.1.风险避免风险避免11）含义：

）含义：

也也称称风风险险回回避避，指指设设法法回回避避损损失失发发生生的的可可能能性性，即即从从根根本本上上消消除除特特定定的的风风险险单单位位和和