阿里金融管窥及坝上军马场经营管理策划书.docx
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阿里金融管窥及坝上军马场经营管理策划书
阿里金融管窥
摘要
电商小额信贷金融模式是新兴的互联网金融的一种形态。
互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。
互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。
是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
本文从课题研究的相关背景入手，然后分析了阿里巴巴小额贷款公司的业务情况，接着重点的对阿里金融信贷业务进行了SWOT分析，最后提出了完善阿里金融信贷业务发展问题的对策。
关键词：
电商；阿里金融；信贷业务
一、阿里金融及其发展概况
（一）阿里简介
阿里金融亦称阿里巴巴金融，为阿里巴巴旗下独立的事业群体，主要面向小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务。
目前阿里金融已经搭建了分别面向阿里巴巴B2B平台小微企业的阿里贷款业务群体，和面向淘宝、天猫平台上小微企业、个人创业者的淘宝贷款业务群体，并已经推出淘宝（天猫）信用贷款、淘宝（天猫）订单贷款、阿里信用贷款等微贷产品。
截至2012年中，阿里金融服务的小微企业已经超过13万家。
和传统的信贷模式不同，阿里金融通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务。
其所开发的新型微贷技术是其解决小微企业融资的关键所在。
数据和网络互联网是这套微贷技术的核心。
（二）阿里巴巴小额贷款公司的业务情况
1.信贷业务情况
订单贷款
信用贷款
特种贷款
所占总贷款而比例
额度
周期
利率
额度
周期
利率
淘宝贷款
上限100万
30天
日0.05%
上限100万
6个月
0.06%
无
95%
阿里贷款
无
上限100万
12个月
0.05%-0.06%
无
5%
阿里小贷公司的产品主要包括淘宝贷款和阿里贷款两部分，涵盖淘宝（天猫）信用贷款、订单贷款以及阿里信用贷款。
阿里小贷公司采用按日计息的利息结算方式。
淘宝、天猫订单贷款上限额度为100万元，贷款周期30日，日利率0.05%；淘宝、天猫信用贷款上限额度100万元，贷款周期6个月，日利率0.06%；阿里信用贷款额度为5万～100万元，贷款周期12个月，日利率在0.05%～0.06%之间。
参考最低的0.05％日息计算，阿里小贷公司为阿里巴巴集团贷款客户提供的信用贷款年化利率最低值为18%。
但实际上阿里小贷公司提供的多是短期贷款，平均贷款天数不到天，平均贷款利率接近6.7%。
订单贷款
信用贷款
特种贷款
所占总贷款而比例
额度
周期
利率
额度
周期
利率
淘宝贷款
上限100万
30天
日0.05%
上限100万
6个月
0.06%
无
95%
阿里贷款
无
上限100万
12个月
0.05%-0.06%
无
5%
表一：
阿里巴巴集团贷款业务数据
订单贷款是指参照卖家店铺已发货、买家未确认的实物交易订单金额，系统给出授信额度，到期时自动进行还款，其性质实质是订单质押贷款。
信用贷款是指无抵押、无担保贷款，由模型综合评估申请人的资信状况、信用需求和授信风险等因素给出授信额度。
信用贷款中又分为“循环贷”和“固定贷”两种。
“循环贷”指将获贷额度作为备用金，随借随还，不取用时免除利息。
“固定贷”指将获贷额度在放贷时一次性发放。
淘宝（天猫）信用贷款面向淘宝天猫客户，参照商铺综合运营情况给予授信，不受当天订单量限制，无需抵押担保，允许在授信额度内多次支取，随借随还。
阿里信用贷款面向阿里巴巴会员企业，为小微企业提供融资，帮助它们解决资金周转等问题。
该类贷款同样无担保、无抵押，但由于该部分贷款业务的发放需要实地勘测，因而其对发放对象有严格的地域限制，同时贷款成本也有所增加。
整体上，阿里小贷公司的业务以淘宝、天猫平台的贷款为主。
阿里小贷公司在2013年又针对小微企业从事跨境业务提供相关产品。
阿里小贷公司为强化对跨境贸易以及跨境业务的融资支持，推出了对阿里巴巴国际站会员细分，更精准服务跨境贸易融资需求的网商贷等有针对性的产品，表现出对扩展平台跨境业务的重视。
2.资金来源
2010年6月8口，阿里巴巴集团协同复星集团、银泰集团设立阿里巴巴小额贷款股份有限公司，这是我国电子商务领域首家小额贷款公司，简称阿里小贷，阿里小贷己经取得了营业执照。
阿里小贷的发展可以分为三个主要时期：
数据积累期、经验积累期以及独立发展期。
阿里小额贷款公司的发展历程如表二所示
表二：
阿里小贷公司发展历程
阶段
时期
事件
数据累积
2002-2007
通过“诚信通”、淘宝等产品积累原始商户数据，为阿里小贷的风险管理打好基础。
经验累积
2007-2010
与建行、工行深入合作放贷，同时建立信用评价体系、数据库以及一系列的风险控制机制。
独立发展
2010-
开始白建小额贷款公司，以小微企业为主要服务对象;于2011年正式中断与建行、工行的贷款合作，独立发展。
电商小额贷款公司的性质属于小额贷款公司，依据监管部门的规定，其主要资金来源应为股东缴纳的资本金、捐赠资金等，即股东的自有资金，除此之外还可以从不超过两个银行业金融机构融入资金，融入的金额不得超过注册资本净额的50%。
比如浙江阿里小贷的注册资金为6亿元，在此监管条件约束下，则可贷资金最大可以达到9亿元。
由于小额贷款公司的自有资金有限，又不能吸收存款，造成可贷资金的规模不能与银行等金融中介机构相比，开展业务受到限制。
从阿里小额贷款自身资本规模来看，资本规模小，不具有与大型商业银行的可比性。
阿里巴巴集团旗下三家小额贷款公司总的注册资本仅为18亿元。
表三：
阿里金融资金来源
注册资本
银行贷款
信托产品
资产证券化
其他
资金数额
18亿
未知
50亿
50亿
未知
所占比例
约15%
约43%
约43%
注：
上表数据截止2015年2月
故而阿里金融积极探索其他资金募集渠道，其一是信托计划产品，其二是资产证券化。
阿里小贷公司在2012年通过山东信托发行了“阿里金融小额信贷资产收益权投资项目集合信托计划”，向社会募集资金2.4亿元；同年9月与月，再次发行“阿里星2号集合信托计划”与“阿里星3号集合信托计划”，分别向社会募集资金1.2亿元与2亿元。
上述信托计划筹集的资金仍然有限，并不能满足阿里小贷公司的资金需求。
于是，阿里金融考虑进行资产证券化来活化资金，建立资金池。
资产证券化，意指将缺乏流动性的资产，转换为在金融市场上可以自由买卖的证券的行为，使其具有流动性。
阿里金融于2013年7月与东方证券资产管理有限公司合作，推出“阿里巴巴1-10号专项资产管理计划”，将在3年内不定期发行10期产品，每期发行额度在2‐5亿元之间，据此推算该系列产品的最大累计发行规模为50亿元。
阿里小贷公司还在同时期与诺亚财富合作完成首支私募信贷资产证券化产品的募集，据相关人士透露该款产品募集的资金总额不高于5亿元。
这些资产证券化产品均以阿里小贷公司的信贷资产为基础资产，采取循环购买的模式，即以基础资产产生现金流进行循环购买新的同类基础资产，巧妙地解决了因为阿里小贷公司的贷款周期一般较短，造成的短期贷款与长期证券的错配问题。
一系列的资产证券化行为为阿里小贷扩大了可贷资金的规模，据有关人士透露，通过这一方式阿里小贷一共得到了超过90亿的资金，占其可贷资金的大部分，远远超过了自有资金与银行融资，大幅增加了可贷资金的规模。
但这也将贷款违约的风险转移给了其他市场参与者，不利于监管部门对其整体风险进行监管控制。
二、阿里金融的优势
（一）创新的微贷技术
阿里金融依托阿里巴巴庞大的交易数据库和云计算能力，将淘宝网、支付宝、阿里巴巴B2B的数据资源完全打通，小企业的交易记录、好评程度、产品质量、投诉纠纷率等上百项指标都可以输入信贷评估系统，作为向企业贷款的依据。
贷款人可以通过登录阿里金融的网页进行贷款申请，提交贷款申请表和企业的相关证明文件，然后工作人员会通过视频对话的形式与贷款人进行面对面的审核调查，通过之后即可放贷。
全部流程均在网上进行，整个流程只需2?
3天，成本极低，对于单笔利润微薄的小微贷款来说非常适合。
（二）精准的营销方式
传统商业银行的贷款成本很高，业务开展比较被动，一般都是由企业发起贷款请求银行再去做进一步工作。
而阿里通过自己的标准化动态数据库和搜索技术，可以随时洞察企业的资金需求情况，自动筛选出最需要资金的小风险客户，主动向其定向营销。
这种方式也减少了信息不对称导致的企业逆向选择发生的可能性。
另外，这种营销模式节约了大量的广告费用和市场拓费用，在对客户评估时，还可以加强客户的资信准确度。
（三）相对丰富的风险控制手段
小微贷款离不开贷后的跟踪管理工作，阿里金融同样制定了一套完备的风险应对措施。
首先，阿里金融可以做到对客户的全天候全视角监控，这是传统金融机构无法做到的。
客户的任何一点经营状况变化如销量变化、差评提高，甚至是在线时间减少都可以被系统获悉，甚至是客户的上下游、消费者和竞争对手的变化等可能影响贷款偿还的讯息都能被及时捕捉，从而方便采取相应的风控手段。
即使出现恶意拖欠贷款，阿里小贷也可以采取冻结保证金、封锁店铺等具有震慑力的手段进行处理。
（四）安全便捷
①安全。
担保交易，货到付款，确保买卖双方货款都安全；三大安全法宝一一支付宝实名认证，数字证书，手机动态密码提升账户安全；订单管理与资金进出分权限管理，保障账户操作安全；全国唯一一家在工商银行进行资金托管的第三方支付公司，确保用户的资金安全。
支付宝能全程记录下买卖双方的交易活动过程，能够为之后可能出现经济纠纷提供最初的凭证。
②简单。
操作流程简单，交易、账单管理体系一目了然；提供全套在线资金结算服务，简化传统业务流程；24小时服务热线，及时解决客户的问题；支付宝与众多银行合作的方式能够为买家提供多种支付渠道，打破不同银行间的交易壁垒。
③便捷。
即时到账业务加快资金的周转；绑定支付宝卡通业务，银行资金及时到账；支持全国95%以上的银行，其中包括15家全国范围银行以及众多的地方银行，外加移动与线下支付功能，为用户提供多种支付渠道，极大拓展用户数月巨。
三、阿里金融面临的前景探究
（一）阿里金融面临的机遇
随着时代的发展，消费者的需求越来越呈现出个性化和多样化的特点，因此我们需要及时、精准的捕获用户的需求，我们需要快速的反应，我们需要柔性化的生产方式，而这一切从来都不是大企业的优势。
从长远来看，某些“大而全”的公司依然会具备核心竞争力，但是“小而美”的企业运作模式将大行其道，尤其是在面向个人消费的领域。
但是正因为小，所以这种美就需要很多外界的支撑，需要有人来提供平台管理的服务。
马云看的很清楚，也分析的很透彻，不管时代怎么变，为这些公司提供平台服务的企业都会立于不败之地。
所以阿里巴巴一直在鼓吹“小而美”，也因此平台化一直是阿里巴巴最重要的战略。
涉足具体的业务总要面临时代的变化和对手的竞争，弄不好就成了昨日黄花，但不管怎么变，水、电、煤这些基础服务都总是需要的，这样平台化也就能以不变应万变。
阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据及行为数据，引入网络数据模型和在线视频资信调查模式，通过交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性，将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。
目前，阿里金融已经开发出订单贷款、信用贷款等微贷产品。
从其微贷产品的运作方式看，带有强烈的互联网特征。
类似淘宝信用贷款，客户从申请贷款到贷款审批、获贷、支用以及还贷，整个环节完全在线上完成，零人工参与。
（二）阿里金融的挑战
商业银行的小微贷业务的蓬勃发展。
继民生银行开展小微贷业务以来，广发银行、平安银行、招商银行也推出了网上小额贷款业务，只要提供一定的身份、收入证明和信用记录，最快也可以在天内获得信用贷款。
应该看到的是，商业银行通过利用信用卡数据，以客户信用记录为参考标准，进而评判贷款风险。
商业银行进军电子商务领域，同阿里集团进行争夺。
电子商务产业由于其巨额利润，吸引着商业银行不断加入。
建设银行推出了自有的电商网站“善融商务个人商城”和“善融商务企业商城”，交通银行紧随其后推出“交博汇”，中国银行也跟进推出“云购物”电子商务平台。
工商银行也计划明年推出自有电子商务平台。
阿里集团从传统的电商产业进军金融行业，而商业银行则轻而易举进入门槛较低的电商行业，两个行业间的竞争将会愈演愈。
2013年6月，马云曾表示，“未来的金融有两大机会，一个是金融互联网，金融行业走向互联网；第二个是互联网金融，纯粹的外行领导，其实很多行业的创新都是外行进来才引发的。
金融行业也需要搅局者，更需要那些外行的人进来进行变革。
”
网络银行的一些技术上的问题已经解决。
实际上，目前，银行对于非面对面开卡和异地授信现有银行都有所突破。
比如，用户自助开卡，视频在线复核的机器放在银行营业网点和保险、证券的门店，客户可以不在柜台办卡。
还有很多智能开卡机也正在推行。
而网络银行也将在《商业银行法》的框架之下，对核心资本率、存贷比、不良贷款率有细致的要求。
“未来，网络银行的监管要求会比传统银行更高。
”一位互联网金融的从业者表示。
对于阿里金融何时可以获批网络银行，监管层面并未有消息。
此前，国泰君安、长城证券、方正证券、华创证券等5家申请网络券商的牌照多日，监管部门也未放行。
对于银监会是否会发放牌照给阿里金融，这位互联网金融人士称，国家鼓励民营资本进入银行业。
不少地方的民营企业主，已经着手设立银行。
阿里金融服务的对象主要是小微企业。
“阿里金融有资质获得银行牌照。
但是最终能否获得网络银行的牌照，要看监管层的态度。
”不仅如此，未来，阿里金融也会申请保险、证券、信托等全金融业务的牌照。
结语
电商小额信贷代表的阿里金融下属的阿里巴巴小额贷款公司为参与电子商务的中小企业的发展提供信贷资金支持，有力保障了电子商务的繁荣可持续发展。
电商小额信贷这一金融模式有效的支持了大量劳动力投入电商产业就业，对提高我国整体的就业率以及提升就业方式的多样性有所贡献。
该模式还通过帮助从事电商业务的小企业发展，扩大了我国的贸易规模，有力促进了实体经济的发展。
同时也应该看到电商小额信贷的客户对于其他银行类金融机构来说，分布范围广而且缺乏必要的征信数据，对其进行手续繁琐，调查严格的小额贷款并不经济，对其融资面临巨大的成本支出。
因此电商小额贷款公司作为影子银行的一部分，对于细分贷款市场，提高资金的利用率，提高全社会的金融效率有着积极作用。
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致谢
本论文是在XXX老师的谆谆教诲和指导下完成的，论文从选题、构思到定稿无不渗透着导师的心血和汗水；教授渊博的知识和严谨的学风使我受益终身，在此表示深深的敬意和感谢。
我还要感谢含辛茹苦、任劳任怨、望子成龙、不图回报的父母的养育之恩，他们给予我的爱和支持让我顺利地完成了自己的学业。
最后，因本人水平有限，在文中难免有不足之处，恳请各位老师批评指正。
坝上军马场
经营管理策划书
二零XX年一月
一、总体目标、定位
将军马场度假村打造集休闲、骑术、绿色、观光、体验生态旅游以及完美的住、食、娱乐、购、游配套于一体的新型、健康的休闲、绿色、娱乐度假景区。
基于以上使命和目标，我们将致力于：
引导健康度假潮流的开发经营理念，以全新的差异化产品投入市场，保障市场和经营从产品开发之始，就处于行业领先地位；以市场为导向，将市场营销贯穿在产品、管理、服务、安全、保障的系统之中；在度假村接待人数、人均消费水平、产品利用率、宾客的满意度、营收、成本控制和收益等方面处于同行业的前列位置；敏锐地把握市场，采取灵活多变的市场策略，促进经营的可持续发展，力求在竞争中处在优势地位。
按照规范化、个性化、亲情化的原则，逐步形成先进、高效的、具有军马场度假村特色的经营、运营模式；坚持以人为本，贯彻对内“员工第一”，对外“客人第一”的管理理念，促进企业与员工、企业与顾客、企业与社会的共赢发展。
2016年主要目标是通过军马场度假村的规模化、差异化、特色化的产品，配套全新的营销、管理、服务模式，迅速稳定地占领中、高档市场，为宾客带来全新的享受，成为丰宁地区旅游度假行业的翘楚。
通过开业前后有计划的推广攻势，以及多渠道多层面的市场推广和销售促进，基本奠定度假村的品牌基础和营销网络，旺季期日均接待人数达到一个新的高度。
二、市场分析
从坝上地区近几年来看，产品设计的差异化、项目规模化、产品主体化和管理服务的品牌化已直接决定企业的经营和销售。
大汗行宫是承德地区第一家结合蒙、汉、满文化的度假村，其产品设计注重在文化和差异化细节上做文章，做到了新且奇，重视市场营销品牌推广包装，并在产品的促销上做了大量尝试，因此吸引了大量京、津、冀地区的中、高档顾客。
近年来，由于各类度假村开发过热，且产品同质化较严重，导致行业内竞争加剧，宾客的选择随意性增大，许多度假村企业主要通过价格及营销手段吸引宾客。
可以预见，随着本行业不断有新的成员加入，竞争将更趋激烈，新型度假村多数具有以下特点：
1．具有相应的产品差异化，区位资源优势明显。
2．依据一定规模资源、综合配套、文化主题鲜明的旅游景区。
综合上述行业经营状况，我认为对于度假村的开发经营具有几点关键性参考启示：
1．产品设置是度假村成功的关键，在区域相关资源优势满足的情况下，根据市场设计差异化、人性化产品，在目前市场条件下，度假村必须明确主题概念，并且要有一定的规模体量，才能抢占先机，应对同质化的竞争。
2.必须结合地区气候特点，并巧妙利用它形成特色产品，保障尽可能做到最大利用经营。
另外，通过引进与其它度假村差异化的增值项目，有效吸引广大消费客人，迅速占领市场及提高度假村品牌，从而引导产品的发展潮流。
4．管理运营服务等软件必须跟上，一定做到人性化管理、细腻化、亲情化的服务。
5．做好营销工作，充分做好季节性经营和营销推广活动必须不断创新。
建立全员促销的主导思想。
6．扩大与中间商营销渠道的整合,与景点、景区的整合促销来积极开拓市场，促进共赢发展。
7．合理制定灵活的价格策略，但也不能一味追求利益的最大化，损害了景区的长远发展，当游客进入景区，更多方便和考虑顾客才是成功的。
8．增设多样化、互动性强的娱乐项目，促进客人在度假村内二次消费。
9．迎合社会热点，围绕绿色、休闲、健康的特色，开发多种多样的适应不同客户群体的新产品。
10．随时了解市场信息的需求，对产品进行整改和开发。
三、市场销售策略
根据以上目标和定位，结合目标市场的消费特点、习惯。
我们在市场营销中将着重把握以下市场总策略：
1）、充分有效宣传推广度假村的优势，重点突出文化、休闲、绿色、服务、营销差异化的产品，并根据不同的目标消费群体，包装和设计各类产品，先声导人地推出产品和引导市场消费。
2）、开业前后，有计划选择主流媒体、网络宣传和广告投放，有计划、有实效地展开软、硬广告宣传，尽快树立度假村的良好公众形象。
3）、加强季节性营销策划和节庆主题策划促销，主要结合坝上地区气候的特点，进行产品包装和活动策划，努力化解不利因素，引导宾客消费。
4）、注重与周边景区、景点的资源整合，配合旅行社和中间商积极开拓旅游市场。
由于项目产品规模和消费习惯原因，各景区、景点合作的热情和力度有待加强，这一营销渠道尚有很大的开拓空间。
5）、注重实效对目标客源主要市场的开发，京、津、冀地区有众多跨国企业、国企、民营企业、私企、政府机关等，存在广阔的会议接待、休养和奖励旅游的客源市场，对这类市场的开发工作我们将作为重点，通过协议、包价、合作、会员、贵宾卡、赠票等系列销售手段有待精心策划。
6）、加大力度引导中、高档的散客市场（自驾车游），随着我国假日结构的调整和私家车的快速增长，人们生活方式和观念的转变，对相关家庭、亲朋散客市场的套餐包价活动推广参与，户外广告和网络促销等将予以强化实施，并计划开业前进行各类VIP卡的会员营销。
7）、在目标客源地成立办事处和加强对各大旅行社、订房中心的合作，保证较为稳定的客源增长。
8）、有计划参与本地区公益活动和善于借助名人效应。
组织员工策划一系列公益活动，建立良好企业公众形象，以软性公关形式不断提升度假村的品牌价值。
9）、建立完善的客户档案，分阶段推出大、中客户的营销方案。
四、运营部门管理人员配置及管理办法
聘请专业管理人员管理项目的意义
1.能够提升度假村在当地的品牌和形象。
迄今县域酒店都在原有基础之上升级了自己的接待设施，以满足自身形象和品牌树立的需要。
据来自县域酒店调查显示，各酒店已经在逐步完善给专业的酒店经理人经营管理已经成为一种发展必要；拥有高级接待酒店并创建品牌，作为提升自身形象的做法已成趋势；这无疑对世度假村在当地的品牌和形象打造，具有根本性的意义和作用。
2.能够满足度假村自身和对外交流的服务需求。
随着度假村在当地酒店行业知名度的提高，特别是其在经营管理领域的先进理念，以及作为一个硬件高标准、软件高水平的服务设施，将会奠定它成为当地酒店接待行业的领袖地位。
3.可为度假村取得可观的社会效益和经济效益。
作为一个以盈利和以打造企业品牌为目的当地知名企业对外服务机构，经过理性的市场经营和运作，通过专业的管理和操作，打造县域一流的服务与品牌，定会产生相当的社会影响力和可观的经济效益。
与此同时，度假村也是该地区社会经济发展和生活组成的一份子，其存在必然会为这一区域的经济发展、社会就业、服务业的繁荣等方面有巨大的促进作用。
如果以突出特色（IT技术在酒店软、硬件和管理上的应用），优势介入市场，将会为度假村和企业赢得良好的社会声誉与可观的经济收益。
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