当前广西高校国家助学贷款面临的问题及解决对策.docx

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当前广西高校国家助学贷款面临的问题及解决对策

当前广西高校国家助学贷款面临的问题及解决对策

　　[摘要]国家助学贷款政策实施以来，取得了巨大的成绩，给许多贫困的大学生解决了困难。

但是，由于政策的实施涉及多方面的利益，在实施过程中必然会遇到许多问题。

特别是广西，作为一个西部省区，更具有其特殊性。

文章试图通过对调查数据的分析，指出目前广西高校国家助学贷款政策存在的问题，并提出其解决对策，从而促进国家助学贷款政策的进一步完善。

　　[关键词]国家助学贷款；问题；对策

　　国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系、加大对普通高校经济困难学生资助力度所采取的一项重大措施。

自1999年6月17日国务院办公厅转发中国人民银行等部门《关于国家助学贷款管理规定（试行）的通知》之日起，截至2004年，我国政府已连续5次出台关于进一步推进国家助学贷款的政策措施，目的是帮助我国境内高等学校中经济困难的学生支付在校期间的学费和日常生活费。

尤其是2004年7月，教育部、财政部、中国人民银行和银监会共同制定了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》。

新政策不仅延长了学生还款期限，加大了财政的贴息力度，而且将风险补偿机制引入到助学贷款制度中，这对进一步理顺国家、高校、学生和银行之间的经济关系起到了推动作用。

广西在国家的大力支持下，国家助学贷款工作也取得了巨大的成绩，但同时也存在着许多问题。

一、目前广西国家助学贷款发展的基本情况

　　目前广西受理国家助学贷款业务的银行主要有建设银行、工商银行和中国银行。

广西于2000年开始施行国家助学贷款以来，在各高校和银行各经办分支机构的共同努力下，取得了巨大的成效。

特别是2005年与中国银行签定新机制国家助学贷款合作协议以后，该项工作有了突破性的进展。

截至2007年6月30日，广西32所直属高校共受理并提交银行新机制国家助学贷款申请万笔；银行审查通过贷款合同档案万笔，贷款合同金额亿元；实际已发放贷款万人，实际发放贷款亿元。

在国家助学贷款新机制启动后的两年多时间里，无论是从审批人数、合同金额、实际发放人数还是实际发放金额来看，都远远超过了旧机制下4年的各项总和。

截至2007年上学期末，32所自治区直属高校共有学生万人，中国银行审批通过的贷款人数已相当于在校生总人数的％。

　　这几年来，广西区政府非常重视国家助学贷款，并在政策的实施中不断地完善，争取让更多的贫困学生能够贷到款。

从2000年到2005年，国家助学贷款只是32所区属高校能够获得贷款。

随着近两年广西职业教育的发展，许多职业技术学院开始大规模招生，但由于这些学校基本上是市属的学校，而不能获得贷款。

许多学生因经济困难而被拒绝在大学校门之外，阻碍了广西高等教育大众化的进程。

广西区政府对此高度重视，积极与各商业银行协商，并与财政厅协商而争取出台一些支持市属高校国家助学贷款工作开展的政策，加快推动各市属高校的银校签约工作，按新机制开展国家助学贷款工作。

2006年5月12日，南宁职业技术学院的70多名家庭经济困难的学生与南宁市商业银行永新支行签定了国家助学贷款合同，这标志着广西市属高校国家助学贷款新机制工作实现了零的突破；这也意味着将有更多的学生能够享受到国家助学贷款。

　　但是，在国家助学贷款实施的过程中还存在一些问题，阻碍了国家助学贷款政策的顺利实施。

二、目前广西国家助学贷款面临的问题

　　广西的国家助学贷款在这几年的发展中取得了很大的成效，为许多贫困生解决了上学难的问题。

但是，在发展的过程中同时也暴露出一些问题。

这仅从广西师范大学所作的调查中就可以看出。

在调查中，问卷有两类：

一类是针对已经申请并已经获得贷款的学生；另一类为非贷款的学生。

问卷的内容涉及了学生对贷款的了解程度、贷后的管理工作、学生的还款意愿、学生的诚信状况等。

　　1．国家助学贷款，僧多粥少。

在2004年6月由教育部、财政部、人民银行、银监会发布的《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》中，我们可以看到国家对学校的贷款额度是这样规定的：

普通高校每年的借款总额度原则上按全日制普通本专科（含高职学生）、研究生以及第二学士学位在校生总数20％的比例。

广西作为西部地区，经济落后。

在广西的高校中，广西籍的学生还是占学生总数的大部分，而其中来自农村的学生为数更多。

在我们的调查中，贷款的学生中有％来自农村，而不贷款的学生中也有％来自农村。

况且曾经有人做过统计，一个大学生的费用要耗掉一个农民家庭几十年的收入。

因此，这么少的贷款额度是远远不能满足学生的需要的。

以广西师范大学为例，作为师范类院校，因学费相对比较低，成为许多农村孩子的首选；这些学生很多家庭贫困，甚至连生活费都难以筹集；入学后，这些学生均需要申请助学贷款来交纳学费。

据不完全统计，该校将近有35％的贫困生。

因此，20％的额度远不能满足学生的要求。

　　2．贷款手续烦琐、时间长，许多学生望而却步。

在我们的调查中，当问及你或你认为不把申请国家助学贷款作为交纳学费的方式的原因时，有％的同学选择了贷款手续烦琐。

而在实际的操作过程中，许多学生因为手续烦琐而宁愿让家里人借钱交学费而不愿贷款。

确实，从贷款的申请到获得贷款有太多的步骤。

首先是在院系进行申请和收集贷款需的材料，其中家庭的情况、父母的身份证明，院系必须审核清楚，然后交到学校专门的部门再进行审核，审核不合格的退回。

若是家庭证明不合格，则要重新回家办理；学校审核合格之后填写合同和借据，两者均不能涂改；基本资料及合同和借据审核合格后上交银行，银行再进行审核；审核有问题再通知个人到银行进行修改。

有些同学在这个贷款过程中花费一百甚至几百块钱，成本相当高；且整个贷款过程从申请到获得贷款花费的时间为3个月到半年不等。

此外，还有许多要填的表格或承诺书之类的，手续十分烦琐。

　　3．学生信用意识不强，出现恶意违约行为。

从2000年中国建设银行开始在广西开展第一批助学贷款业务以来，已经有相当的一部分贷款学生进入了还款期。

但据银行反映，有相当一部分学生没有还款，打电话也找不到人；而本人在毕业后变更工作地点后也不主动向银行报告。

可见，这部分人信用意识太差，严重影响了学校国家助学贷款。

从我们的调查中也可以看到，有％的人认为目前我们大学生的总体诚信情况很差；在对贷款的学生进行调查中，有％的人表示对个人征信制度及知识了解的很少，而甚至有％的人完全不了解。

可见，学生的信用意识和诚信状况是影响国家助学贷款的一个重要原因。

　　4．贷款期限短，学生还款有困难。

广西作为西部省区，相对于东部和中部来说经济发展比较落后，工资水平比较低，许多学生毕业后除了留够每月的生活费之外，基本上所剩无几，有些还要补贴家里，因此，还贷款可以说是遥遥无期的；再加上近年来大学生就业形势相当严峻，这在一定程度上增加了还贷款的难度。

据我们调查，有％的人认为毕业后六年还清贷款有很大困难；有％的人认为有一定困难；％的人心里还没谱；只有8％的人认为一点都不困难。

可见，贷款期限也是目前广西国家助学贷款所遇到的一大难题。

　　5．银行积极性不高。

就目前的大方向来说，国家助学贷款的推行主要是国家的政策规定，还不是银行的自愿行为，这在很大的程度导致了国家助学贷款缺乏切实的竞争机制，不利于国家助学贷款的推行，也是银行在办理国家助学贷款政策时积极性不高的原因之一。

此外，导致银行积极性不高的原因还有几个方面：

第一，贷款手续烦琐，办理成本高。

如上所述，国家助学贷款从申请到放款都是一项很大的工程，而且助学贷款的金额小、数量大，开学时必须投入大量的人力和时间，贷款总额很小；而平日银行一个业务员对企业有时一笔就可做出几千万元的项目；再加上跟踪、贷后管理等工作，相对于所承担的风险，助学贷款的推行成本非常大，收益又很小，所以，银行不愿受理。

第二，风险大。

虽然国家在新的政策中推行了风险补偿金制度，但是由于许多学生毕业后不知去向，拖欠银行的贷款，造成了许多呆账。

虽然国家也说出现这些呆账不会追究银行国家助学贷款负责人的责任，并且呆账也可以销账，但是前提是首先必须追，追不到之后才能打报告销，在此期间则耗费了大量的时间和精力，这是银行最不愿意做的。

　　三、对策分析

　　由于国家助学贷款政策推行的时间比较短，而且市场经济的变化比较大，俗话说“计划永远赶不上变化”，因此，国家助学贷款政策在执行过程中由于地区的差异也必然会出现一些问题。

在此，我们只有不断地进行研究，寻求解决的对策。

　　1．国家政策应因地制宜。

由以上的分析，国家助学贷款的许多政策过于刚性化，应该从人本主义的角度进行考虑。

国家应该从地区的角度出发，考虑到地方经济发展的特点，给予地方政府一定的决策空间，以便于地方政府根据学校的实际情况作出有利于学校发展和学生个人发展的决定。

如在贷款额度的规定上采取20％的“一刀切”，必然会将许多家庭困难的学生拒之门外，从而影响他们学业的顺利完成。

国家可以在贷款额度的问题上，考虑到各地区的经济发展情况来进行东部、中部、西部不同地区的划分；西部地区由于经济发展比较落后，贫困的学生相对来说比较多，额度应该放宽一些。

而师范院校相对与其他院校来说贫困生也比较多，应适当增加师范类学校贷款的额度。

　　2．地方政府应该高度重视，积极扩大国家助学贷款的覆盖面。

目前，国家助学贷款的受理单位主要是国有的商业银行，对这些银行采用招标的方式进行选取。

因此，在很大的程度上来说，受益的学校只有省属的高等院校，而许多市属高等院校的学生还是面临着交不起学费的苦恼。

随着高等教育大众化进程的推进，这个问题日显严重，甚至影响到学校的正常办学。

在广西区政府的努力下，与地方商业银行协商办理助学贷款虽然已经取得初步的成绩，但是力度还应该加大。

同时，在全国的许多地方，这项业务还没有展开。

因此，地方政府应该积极地与更多的其他商业银行进行协商，争取到更多的助学贷款，使更多的学生受益。

　　3．建立和完善国家助学贷款征信系统及毕业生信息跟踪系统。

这两个系统的建立和完善有利于规范学生的行为，减少学生的恶意违约行为。

前者可以将贷款学生的信用记录在案，如果出现违约的行为，系统将会自动记录，从而影响到其今后的金融贷款业务；这将在一定程度上遏制恶意违约的行为，同时完善国家助学贷款的系统。

后者可以在学生参加工作之后将其工作的单位和联系方式记录下来，到时银行可以登陆系统查询违约学生的信息。

但是，由于目前这两个系统都是在初步的运用当中，许多信息还不完善，因此，国家应该加大力度，完善系统，建立有效的运行方式。

　　4．学校加强对学生的诚信教育。

学生的诚信问题在国家助学贷款中非常重要，这不仅影响学生个人的发展，更重要的是影响到学校的名誉，影响到银行办理贷款的业务。

因此，学校应该采取多种形式加强学生的诚信教育。

如学校可以请银行的有关人员向学生开展关于诚信知识的讲座；还可以通过开设选修课的形式让学生参加；也可以建立诚信档案，实行感恩教育与责任教育，督促学生个人自觉养成良好的诚信习惯，培养诚信行为与意识。

　　5．简化手续，促进贷款效率的提高。

手续烦琐是国家助学贷款中的一大难题，这在无形中消耗了国家、银行、学校及学生个人的大量成本，不利于国家助学贷款工作的发展。

简化手续可以节约成本，还可以提高银行办理贷款的积极性。