理财规划报告总结书doc.docx
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理财规划报告总结书doc
全方位理财规划报告书
客户：
王先生夫妇
规划师：
王晖
完成日期：
2011年10月5日
服务公司：
中国银行理财团队
尊敬的王先生：
非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。
本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。
本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨
论后协助客户执行规划书中的建议方案。
未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。
本规划报告书收取报酬为每份1000元人民币，报告书完成后若要由理财师协助执行投资或保险产品，本单位根据与基金公司与保险公司签订的代理合同，收取代理手续费。
所推荐产品与理财师个人投资没有利益冲突状况。
一、基本状况介绍
姓名
年
关系
职业
保险状况
退休计划
龄
王先生
36
本人
税前月收入35000元。
有两个月年终
有三险一金，有商业保险
60岁退休
32
奖金。
个人支出每年
30000元.
王太太
配偶
税前月收入15000元。
有两个月年终
有三险一金，有团体商业保险
明年退休
奖金。
个人支出每年
28000元.
二、基本假设
1）三险一金缴费比例为：
医疗2%，失业1%，住房公积金10%，养老金8%。
2）换房后房贷住房公积金利率为4.9%，商品房贷款利率7.5%，，公积金贷款上限50万，贷款最长20年，原有房贷利率不变。
3）收入成长率5%、学费成长率5%、房价成长率5%、通货膨胀率5%、房屋折旧率2%。
4）退休后收入替代率25%，退休后支出现值为15000元。
5）保险事故发生后支出调整率70%，家庭生活保障年数比照离退休年数，计算保额时假设教育投资报酬率=学费成长率。
6）股票的平均报酬率为10%，标准差为20%，债券的平均报酬率为6%，标准差为7%，货币的平均报酬率为3.5%，视为无风险利率。
三、家庭财务分析
1.2011年税后收入
社保缴费比例=医疗2%+失业1%+住房公积金10%+养老金8%=21%，北京当年月平工资为3500元，夫妻双方工资均超过月平工资的三倍，按月平工资三倍计提。
王先生月薪应缴税：
（35,000-2205-3500）25%×-975=27776元
王先生年终奖金应缴税：
35,000/12=2916.67元，适用5%税率，2916.67×5%=250元
王夫人：
（15000-3150-3500）20%×-525=1445元
王夫人年终奖金应缴税：
30000/12=2500元，低于500元，适用5%税率，2500×5%=125元家庭税后收入：
王先生408807+王太太192535=601342元
2．2011年收支储蓄表单位：
人民币元
项目
金额
比率
税后可支配工作收入
601342
96.01%
理财收入：
存款利息
25000
3.99%
总收入
626342
100%
消费支出
385000
61.47%
理财支出
20000
3.19%
储蓄
221342
35.34%
自有储蓄
221342
35.34%
3．家庭资产负债表:
单位：
人民币元
资产
金额
负债与净值
金额
活期存款
221342
负债
1500000
定期存款
600000
股票基金
100000
投资型保单
200000
公积金账户
60080
养老金账户
55200
自住房产
3000000
汽车
300000
资产合计
4536622
净值
3036622
4.家庭财务诊断
1）家庭税后年收入626342元，年支出405000元，储蓄221342元，储蓄率35.34%，是一个高储蓄率的家庭，理财规划弹性大。
其中林先生收入贡献率68%，高于林太太的32%。
工作收入占总收入的96%，均为,薪资收入。
理财收入仅占4%，为存款利息,基金收益收入。
2）有适当负债，财务稳健，可适度利用财务杠杆加速资产成长。
3）现有存款高于年支出，保持高流动性。
4）没有足够的商业保费支出，丈夫只有50万终生寿险，妻子只有团体意外商业险，保障不足。
5）定期存款占可运用资金四分之三，比重过高，应增加基金类投资。
四、客户的理财目标与风险属性界定
一）客户的理财目标
根据与客户夫妇的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下：
1）王夫妻
1年后准备生第二个小孩，届时希望辞去工作，全家住在一起北京。
王先生打算在北京购房，预算
300万元。
厦门保留一处
房产探亲用，不足部分贷款。
2）小孩出生后预计月增生活开销
2000元。
计划让儿子与未来出生的小孩完成大学教育后出国留学，大学学费每年
3万元，出国留学
每年
25万元，共
2年。
3）25年后退休维持每月
15,000
元生活水准，退休后
20年旅游年花费
20,000
元请就现有商品中找出适当产品并说明原因。
4）自现在开始每隔
10年换购一部现值
30万元的休旅车。
预计换车
3次。
二）客户的风险属性
1．风险承受能力
年龄
10分
8分
6分
4分
2分
36
总分50
分，25岁以下者
50分，每多一岁少1
分，75岁以
上者0分
就业状况
公教人
上班族
佣金收入
自营事业
失业
员
者
者
家庭负担
未婚
双薪无子
双薪有子
单薪有子
单薪养三
女
女
女
代
置产状况
投资不
自宅无房
房贷<50％
房贷>50％
无自宅
动产
贷
投资经验
10年以
6～10年
2～5年
1年以内
无
上
投资知识
有专业
财金科系
自修有心
懂一些
一片空白
证照
毕
得
总分
2．风险承受态度
忍受亏
10分
8分
6分
4分
2分
损%
10不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得
50分
首要考虑
赚短现差
长期利得
年现金收
抗通膨保
保本保息
价
益
值
认赔动作
默认停损
事后停损
部分认赔
持有待回
加码摊平
点
升
赔钱心理
学习经验
照常过日
影响情绪
影响情绪
难以成眠
子
小
大
最重要特
获利性
收益兼成
收益性
流动性
安全性
性
长
避免工具
无
期货
股票
外汇
不动产
总分
客户得分
39
8
6
6
6
6
71
客户得分
8
8
6
6
8
6
42
3．风险矩阵
风险矩阵
风险能力
风险态度
工具
低态度
货币
0-19分
债券
股票
预期报酬
率
标准差
中低态度
货币
20-39分
债券
股票
预期报酬
率
标准差
中态度
货币
40-59分
债券
股票
预期报酬
率
标准差
中高态度
货币
60-79分
债券
股票
预期报酬
率
标准差
低能力
中低能力
中能力
中高能力
高能力
0-19分
20-39分
40-59分
60-79分
80-100分
70%
50%
40%
20%
0%
20%
40%
40%
50%
50%
10%
10%
20%
30%
50%
5.00%
5.40%
6.00%
6.80%
8.00%
3.40%
4.28%
5.64%
7.66%
11.24%
50%
40%
20%
0%
0%
40%
40%
50%
50%
40%
10%
20%
30%
50%
60%
5.40%
6.00%
6.80%
8.00%
8.40%
4.28%
5.64%
7.66%
11.24%
12.86%
40%
20%
0%
0%
0%
40%
50%
50%
40%
30%
20%
30%
50%
60%
70%
6.00%
6.80%
8.00%
8.40%
8.80%
5.64%
7.66%
11.24%
12.86%
14.57%
20%
0%
0%
0%
0%
30%
50%
40%
30%
20%
50%
50%
60%
70%
80%
7.60%
8.00%
8.40%
8.80%
9.20%
10.71%
11.24%
12.86%
14.57%
16.34%
高态度
货币
0%
0%
0%
0%
0%
80-100分
债券
50%
40%
30%
20%
10%
股票
50%
60%
70%
80%
90%
预期报酬
8.00%
8.40%
8.80%
9.20%
9.60%
率
标准差
11.24%
12.86%
14.57%
16.34%
18.15%
4．根据风险属性的资产配置
项目
分数
投资工具
资产配置
预期报酬
标准差
相关系数
率
承受能力
71
货币
0.00%
4.00%
2.00%
0.5
承受态度
42
债券
30.00%
6.00%
7.00%
0.2
最高报酬
27.18%
股票
70.00%
10.00%
20.00%
0.1
率
最低报酬
-9.58%
投资组合
100.00%
8.80%
14.36%
率
5．资产配置图
五．保险规划
由于本方案为已婚家庭，且未来养亲责任增加，采用遗书需要法规划保额。
分两阶段
1．目前应有保额
弥补遗属需要的寿险需求
本人
配偶
配偶当前年龄
36
32
当前的家庭生活费用
$58,000
$58,000
保险事故发生后支出调整率
70.00%
70.00%
配偶的个人收入
$41,492
$51,160
家庭年支出缺口
（$892）
（$10,560）
家庭未来生活费准备年数
31
31
家庭未来缺口的年金现值
（$18,376）
（$217,541）
上大学4年学费支出现值
$40,000
$40,000
家庭房贷余额及其他负债
$0
$0
丧葬最终支出当前水平
$10,000
$10,000
家庭生息资产
$247,000
$247,000
遗属需要法应有的寿险保额
（$215,376）
（$414,541）
目前已投保寿险保额
$0
$0
应加保寿险保额
$0
$0
20年缴费定期寿险费率
23.02
23.02
应增加的年保费预算
$0
$0
说明：
家庭年支出缺口=当前的家庭生活费用×保险事故发生后支出调整率-配偶个人收入
未来年支出缺口现值=PV（I=折现率以3%计算，n=未来生活准备年数，PMT=家庭年支出缺口，0，1）
应有寿险保额=为来年支出缺口现值+大学学费支出现值+家庭房贷及其他负债余额+丧葬最终支出-家庭生息资产本案因为年支出缺口为负值，没有负债，有生息资产，因此目前并无寿险保额需求。
但仍可建议投保医疗险。
2．两年后应有保额
弥补遗属需要的寿险需求
本人
配偶
配偶当前年龄
31
31
当前的家庭生活费用
$69,928
$69,928
保险事故发生后支出调整率
70.00%
70.00%
配偶的个人收入
$45,745
$56,404
家庭年支出缺口
$3,204
（$7,455）
家庭未来生活费准备年数
29
29
家庭未来缺口的年金现值
$63,332
（$147,333）
上大学4年学费支出现值
$40,000
$40,000
家庭房贷余额及其他负债
$605,696
$605,696
丧葬最终支出当前水平
$10,000
$10,000
家庭生息资产
$267,155
$267,155
遗属需要法应有的寿险保额
$451,873
$241,208
目前已投保寿险保额
$0
$0
应加保寿险保额
$451,873
$241,208
20年缴费定期寿险费率
27.50
27.50
应增加的年保费预算
$1,242
$663
两年后生活费用增加，加上购房后负担贷款，因此产生寿险保额需求。
依据同样的方法计算，考虑两年后的收入与支出增长率，算出
本人应该投保45万元寿险，配偶应该投保24万元寿险，如果是交费20年的定期寿险，年缴保费分别为1242元与663元，会在生涯
仿真表中显现。
六．以生涯仿真表检验理财目标的可行性
以目前的收入水准，在5%的收入成长率与4%的房价与各项费用成长率的假设下，根据以下的生涯仿真表，将养亲，购房，子女教育
与退休目标所需的届时现金流量输入模拟，要达到所有理财目标的内部报酬率为-0.96%，不但低于风险属性法估计合理的投资报酬率
8.8%，也低于无风险利率，表示所有的理财目标都可以即时完成。
如果以4%的报酬率累计生息资产，则到两夫妻终老时会有252万
元的遗产。
生涯模拟表
几年后
子女教养
父母赡养
购房还贷
生息资产
工作收入
生活支出
费
费
款
保费预算
净现金流量
期初生息资
$247,000
产
$247,000
1
$97,285
（$60,320）
$0
$0
$0
$0
$36,965
$293,845
2
$102,149
（$62,733）
$0
$0
$64,896
$0
$104,312
$409,910
3
$107,256
（$65,242）
（$11,249）
（$22,497）
（$52,807）
（$1,906）
（$46,445）
$379,862
4
$112,619
（$67,852）
（$11,699）
（$23,397）
（$52,807）
（$1,906）
（$45,041）
$350,015
5
$118,250
（$70,566）
（$12,167）
（$24,333）
（$52,807）
（$1,906）
（$43,528）
$320,487
6
$124,163
（$73,389）
（$12,653）
（$25,306）
（$52,807）
（$1,906）
（$41,899）
$291,408
7
$130,371
（$76,324）
（$13,159）
（$26,319）
（$52,807）
（$1,906）
（$40,144）
$262,920
8
$136,889
（$79,377）
（$13,686）
（$27,371）
（$52,807）
（$1,906）
（$38,258）
$235,179
9
$143,734
（$82,552）
（$14,233）
（$28,466）
（$52,807）
（$1,906）
（$36,231）
$208,356
10
$150,920
（$85,854）
（$14,802）
（$29,605）
（$52,807）
（$1,906）
（$34,054）
$182,636
11
$158,466
（$89,288）
（$15,395）
（$30,789）
（$52,807）
（$1,906）
（$31,719）
$158,223
12
$166,390
（$92,860）
（$16,010）
（$32,021）
（$52,807）
（$1,906）
（$29,214）
$135,338
13
$174,709
（$96,574）
（$16,651）
（$33,301）
（$52,807）
（$1,906）
（$26,530）
$114,221
14
$183,445
（$100,437）
（$17,317）
（$34,634）
（$52,807）
（$1,906）
（$23,656）
$95,134
15
$192,617
（$104,455）
（$18,009）
（$36,019）
（$52,807）
（$1,906）
（$20,579）
$78,360
16
$202,248
（$108,633）
（$18,730）
（$37,460）
（$52,807）
（$1,906）
（$17,288）
$64,207
17
$212,360
（$112,978）
（$19,479）
（$38,958）
（$52,807）
（$1,906）
（$13,768）
$53,007
18
$222,978
（$117,497）
（$20,258）
（$40,516）
（$52,807）
（$1,906）
（$10,007）
$45,120
19
$234,127
（$122,197）
（$21,068）
（$42,137）
（$52,807）
（$1,906）
（$5,989）
$40,936
20
$245,833
（$127,085）
（$21,911）
（$43,822）
（$52,807）
（$1,906）
（$1,698）
$40,875
21
$258,125
（$132,169）
（$45,575）
（$45,575）
（$52,807）
$0
（$18,002）
$24,509
22
$271,031
（$137,455）
（$47,398）
（$47,398）
（$52,807）
$0
（$14,028）
$11,461
23
$284,583
（$142,954）
（$49,294）
（$49,294）
$0
$0
$43,041
$54,960
24
$298,812
（$148,672）
（$51,266）
（$51,266）
$0
$0
$47,608
$104,767
25
$313,753
（$154,619）
$0
$0
$0
$0
$159,134
$268,091
26
$329,440
（$160,803）
$0
$0
$0
$0
$168,637
$447,452
27
$345,912
（$167,235）
$0
$0
$0
$0
$178,677
$644,027
28
$363,208
（$173,925）
$0
$0
$0
$0
$189,283
$859,071
29
$381,368
（$180,882）
$0
$0
$0
$0
$200,486
$1,093,920
30
$400,437
（$188,117）
$0
$0
$0
$0
$212,320
$1,349,997
31
$420,458
（$195,642）
$0
$0
$0
$0
$224,817
$1,628,813
32
$110,370
（$152,601）
$0
$0
$0
$0
（$42,230）
$1,651,736
33
$115,889
（$158,705）
$0
$0
$0
$0
（$42,816）
$1,674,989
34
$121,683
（$165,053）
$0
$0
$0
$0
（$43,369）
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