西部地区新农村建设过程中邮政储蓄银行发展问题的研究.docx
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西部地区新农村建设过程中邮政储蓄银行发展问题的研究
毕业论文
题目西部地区新农村建设过程中邮政储蓄银行发展问题的研究
英文题目ResearchontheDevelopmentofPostalSavingsBankduringtheConstructionofNewCountryinWestern
院系商学院
毕业论文《选题报告》
院（系）：
商学院
学生姓名
指导教师
论文题目
西部地区新农村建设过程中邮政储蓄银行发展问题的研究
题目
来源
及
意义
题目来源：
个人兴趣及与导师讨论。
意义：
长期以来，邮政储蓄只存不贷的制度，致使西部不发达地区资金外流现象严重。
随着邮政储蓄银行的成立改变了这种现状。
我国西部地区新农村建设资金比较匮乏，研究西部地区邮政储蓄银行发展的问题至关重要，文章研究意义在于为西部地区邮政储蓄银行的发展提供理论上的参考意见，也对其它地区邮政储蓄银行的发展有一定借鉴意义。
论文
题目
研究
领域
状况
在邮政金融体制改革上，几乎所有学者专家都提出了成立邮政储蓄银行。
李玮（2000）建议邮政储蓄资金以合理的价格归农村信用合作社和政策性银行，但没有说明选择什么样的制度来保障这种资金转移机制的实现。
唐成（2002）提出邮政储蓄银行通过买国债或进入全国货币市场进行资金的自由买卖，但该方案不能解决农村金融平衡问题。
而汪洋（2004）虽然比较严谨地指出邮政储蓄造成农村金融不平衡和应成立邮政储蓄银行，但他对邮政储蓄银行体制的选择没有深入的探讨。
周建松（2007）认为建立有利于农村金融平衡的邮政储蓄银行制度，必须要站在二元经济结构角度来分析。
内容
提要
或
实施
方案
随着2006年12月31日我国的第五大银行——邮政储蓄银行批准开业。
本文通过对其成立背景及现状的分析。
借鉴国外邮储银行发展的模式和从我国的国情出发来确定我国邮储银行的模式。
针对。
将我国的邮储银行的市场定位为：
充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主。
为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补的关系。
支持社会主义新农村建设，利用邮储的网络优势，完善农村金融市场。
督促邮政储蓄加大资金返回农村的力度。
从而将我国的社会主义新农村建设的更加完善。
主要观点
或
主要
技术
指标
文章主要从以下三方面进行论述:
第一章邮储银行的概述
1.1邮储银行的含义
1.2邮政储蓄银行的基本理论
第二章西部新农村建设中的邮储银行发展现状
2.1西部地区新农村建设的发展概述
2.2西部新农村建设过程中邮储银行发展的现状
2.3西部新农村建设过程中邮储银行发展的问题
第三章对我国西部邮政储蓄银行发展的建议
3.1明确西部邮政储蓄银行的定位
3.2正确看待邮政、银监会和邮储银行三者的关系
3.3加强人才队伍的建设
主要
参考
文献
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[3]施莉.四川邮政储蓄中间业务市场定位及发展方向研究[D]西南财经大学,2007
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2006,（04）
[6]周建松,陶永诚.基于农村金融平衡视角下的邮政金融制度安排[J]东北财经大学学报,
2007,（02）
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[11]席红，袁员.邮储银行挑战多多.农村金融研究，2007，（03）
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西部地区新农村建设过程中邮储银行的发展问题研究
摘要
2007年3月中国邮政储蓄银行正式挂牌成立，改变了我国长期以来邮储资金只存不贷的局面，在很大的程度上缓解了不发达地区的资金大量外流的现状，对西部的经济发展也起到了一定的促进作用，因此西部邮储银行如何发展是一个至关重要的问题。
文章通过对西部地区新农村建设过程中邮政储蓄银行发展所遇到的问题，如市场定位明确、监管不足、人才缺乏等方面进行分析，针对上述的种种问题提出一些建议，如明确市场定位，大力加强人才储备等。
从而进行改革，使我国西部地区的邮政储蓄银行更加完善，提高核心竞争力。
【关键词】邮政储蓄银行，新农村建设，对策
ResearchontheDevelopmentofPostalSavingsBankduringtheConstructionofNewCountryinWestern
Abstract
TheestablishmentofpostalsavingsbankofchinainMarch,2007,changethesituationofthemoneyinpostalsavinginstitutiononlybeingsaved,releasesthestatusofmoneyoutputinundevelopmentareainawayandpromotesthedevelopmentofeconomyinwestern.Therefore,howtodevelopthepostalsavingsbankisacriticalquestion.
ThisarticlesolvetheproblemthatPostalSavingsBankofchinameetinthedevelopmentontheconstructionofnewcountryinwestern,suchastheunsurelymarketstatus,lackingofsupervising,shortingofknowledgeablepersonsandsoon.Andgivesomeadvicesaccordingtotheaboveproblems,suchasplacingtheknowledgeablepersonsandsoon,andthenreformthem,whichcanmakethePostalSavingsBankofchinainwesternmoreconsuminateandpromotecore-competition.
【KeyWords】postalsavingsbankofchina，constructionofnewcountry，countermeasure
目录
前言1
第一章邮储银行的概述2
1.1邮储银行的含义2
1.2邮政储蓄银行的基本理论2
第二章西部新农村建设中的邮储银行发展现状与存在问题分析4
2.1西部地区新农村建设的发展概述4
2.2西部新农村建设过程中邮储银行发展的现状5
2.3西部新农村建设过程中邮储银行发展存在的问题与分析7
第三章对我国西部邮政储蓄银行发展的建议11
3.1明确西部邮政储蓄银行的定位11
3.2正确看待邮政、银监会和邮储银行三者的关系12
3.3加强人才队伍的建设12
结束语14
参考文献15
谢辞16
前言
2006年12月31日经国务院同意，银监会批准，中国邮政储蓄银行正式开业，于2007年3月20日正式挂牌成立。
在大多商业银行纷纷撤出农村金融市场之际，而且西部新农村建设迫切需要金融支持的今天，邮政储蓄银行的成立正好填补了西部新农村建设中金融支持主体的空缺，对西部新农村建设起到一定的促进作用，而西部地区新农村建设过程中邮政储蓄银行如何发展是一个至关重要的问题。
文章通过对西部地区新农村建设过程中邮政储蓄银行发展所遇到的问题，如市场定位明确，监管不足，人才欠缺等方面进行分析，针对上述的种种问题，提出邮政储蓄银行可通过实行明确市场定位，大力加强人才储备和风险防范等措施来进行改革，从而使我国西部地区新农村建设中的邮政储蓄银行发展更加迅速，提高其核心竞争力。
第一章邮储银行的概述
1.1邮储银行的含义
千呼万唤的中国第五大银行——中国邮政储蓄银行终于浮出了水面了。
新组建的邮政储蓄银行将与其他的商业银行形成良好的互补关系，支持社会主义新农村。
所谓邮政储蓄银行就是在原邮政储蓄业的基础上组建的商业银行。
2006年12月31日银监会正式批准邮储银行开业。
历经9个月紧锣密鼓的网络重建、机构重组、经营重构并于2007年3月20日正式挂牌。
邮政储蓄银行是由中国邮政集团公司以全资方式出资组建的中国邮政银行有限责任公司，注册资本金为200亿元。
成立的邮储银行将是规模仅次于中、农、建、工行的全国第五大商业银行，营业网点超过3.6万个。
1.2邮政储蓄银行的基本理论
自邮政储蓄银行成立以来，其定位问题一直是大家争论的焦点，通过大量的分析研究得知国内学者对邮政储蓄银行的基本理论主要是从两个方面进行的论述，一是邮政储蓄银行如何定位，二是优化邮政储蓄银行制度安排。
（1）对于邮政储蓄银行的定位，我国学术界存在着很大的分歧。
这种分歧主要集中在邮政储蓄银行的性质定位上，即有人强调其商业银行性，主张将其建立成一家追求利润最大化的商业银行，而有人则强调其政策性，认为我们需要的不是“第五大国有商业银行”，而是一个能够为城乡居民提供普遍性金融服务的金融机构。
因此，对邮政储蓄银行来说，确定其战略定位的关键是明确其机构性质。
根据现阶段中国经济，金融的特点和要求以及邮政储蓄银行自身的发展状况，中国邮政储蓄银行最理想也是最现实的性质定位应是侧重与政策性而谈化其商业性。
与这种机构性质定位应侧重农村和城镇社区市场、家庭和个人客户以及零售和中间业务。
（2）在邮政金融体制改革上，几乎所有的专家学者都提出了成立邮政储蓄银行。
建立有利于农村金融平衡的邮政储蓄银行制度，必须要站在二元经济结构角度来分析。
在二元结构中，上层结构与下层机构在要素流动中往往是不对称或是单向的，若不能建立有效的制度或构建有效的中间层来实行要素流动的双向平衡，则优化方案是通过制度建立来保护下层要素资源，即限制下层要素想上层的流出和鼓励上层要素向上流动。
二元经济结构下城市金融与农村金融的交流是不对称的，在邮政储蓄银行建立时，若不对邮政储蓄的经营与管理体制进行根本性改革，单是增加邮政储蓄银行机构的资产运用权利，结果仍会是资金资源自发地向城市集中。
也就是说，在现有邮政金融体制下办银行，对农村金融体系难以产生大的积极效应，关键要进行邮政储蓄银行资金经营与管理体制的根本改革。
因此，在邮政储蓄银行即将成立之际，构建一个符合农村金融利益，又能促进邮政金融自身发展的双赢银行经营与管理体制，不失为上上之策。
第二章西部新农村建设中的邮储银行发展现状与存在问题分析
2.1西部地区新农村建设的发展概述
改革开放以来，西部农村地区的经济虽然有了一定的发展，但由于受历史原因、区位、结构、信息、观念等主观因素的影响，经济发展仍然比较缓慢。
（1）经济发展较发达地区比较为缓慢。
经国务院扶贫开发领导小组办公室统计，全国2862个县中贫困县占20.7%。
西部地区的贫困县比例为35.4%，比全国平均值高出14.7个百分点，其中贵州高达55.8%，即贫困县比例占全省县数的一半以上，这些数据说明西部地区在全国属于经济相对贫困地区。
同发达地区的差距越来越大。
（2）社会事业滞后西部地区由于经济基础薄弱。
从而对教育、文化、卫生等公共事业资金投入严重不足，欠账较多，致使当地经济发展和社会事业发展与广大人民群众日益增长的精神文化需求不相适应。
（3）信用环境较差。
首先由于西部农村群众普遍缺乏风险意识、金融意识、投资意识和守信意识教育，信用观念较淡薄；其次由于农业本身属于高风险弱势行业，一旦经营过程中形成风险，农民将无力偿还到期债务，导致债务悬置。
（4）农民增收困难，农村金融发展的经济基础薄弱。
西部地区农民收入低，而且增长极其缓慢，严重制约了农村生产的发展和农民生活水平的提高。
2004年，东部农民人均纯收入3986.8元，而西部农民人均纯收入2090.8，只占东部的52.44%。
截至2004年末，全国农村绝对贫困人口为2610万人，东部地区为374万人，占14.3;西部地区为13.5万人，占50%。
东西部第五贫困发生概率分别为1.0%和5.7%。
经济发展和金融发展是相互促进，互相为因果的。
西部地区由于本地资金积累少，资金投入不足，直接影响到这些地区的产业发展；产业发展落后，农民收入低又进一步影响了该地区金融资源的增长和农村金融的繁荣，形成一种典型的恶性循环。
（5）西部地区农村资金需求总量大幅增加。
（a）小额需求向大额需求转变。
随着农村产业结构调整、经营业主、专业大户、龙头企业不断涌现，农贷资金逐步由单个农户转向企业经营。
（b）传统农业需求向现代农业需求转变。
随着农村经济结构的调整，传统的农业逐步向现代化农业发展。
据有关数据统计，传统种养业所需贷款仅占总量的10%，传统农业需求已逐步向现代农业需求发展。
（c）季节性需求向非季节性需求转变。
季节性较强的农业生产所需要资金较小，主要通过农户自筹解决；而非季节性资金需求，如务工、建房、就学、婚丧嫁娶等，需求较大。
（d）单一性需求向多样化需求转变。
随着农民消费观念的转变和生活水平的提高，在资金配置上，形成了生产性与非生产性、商品性与非商品性等多种、多项需求的格局。
[1]
2.2西部新农村建设过程中邮储银行发展的现状
我国的邮政储蓄始于1919年。
新中国成立后，人民银行于1951年委托邮政部门代理储蓄业务，1953年再次停办。
1986年，在国家中央财政支出日益扩大而收入有所缩小的情况下为减少国家财政对邮政业务的补贴。
同时也推动邮政体系的改革，国务院批准邮政部门恢复办理储蓄业务，并在原邮电部和各省（区、市）邮电管理局内设置了邮政储汇局，对邮政储蓄、汇兑等项金融业务进行管理。
自恢复开办以来邮政储蓄大致经历了四个发展时期。
（1）1986年-1989年，起步阶段。
在起步阶段，邮政储蓄依托邮政的网络优势筹措资金，在全国范围内恢复办理邮政储蓄业务。
邮政储蓄向中国人民银行缴纳存款，人民银行结算储蓄存款利息并提供备付金和手续费。
（2）1990年-1998年，平稳发展阶段。
从1990年到1998年的平稳发展阶段。
邮政储蓄由代办模式转变为自办模式，邮政储蓄资金全额转存人民银行，双方协商确定转存款利率。
邮政储汇局主要靠邮政储蓄存款转存利息差作为自身的盈利收入，同时开始尝试办理代发工资等中间业务。
（3）1998年-2003年，快速发展阶段。
从1998年到2003年的快速提高阶段。
邮电分营、邮政独立运行后，邮政储汇业务保持快速发展的势头。
央行将邮政下储蓄转存的存款利息率统一，停止了邮政储蓄转存的活期存款和长期存款利率的划分。
（4）2003年至今，全面发展阶段。
从2003年以来，以国家对邮政储蓄开始实行新老划段、新增资金自主运用的改革为标志，邮政储蓄的发展进入了一个新的阶段。
此后新增的储蓄存款全由管家邮政局自主用运，原有约8290亿元存款继续按4.131%的利率转存人民银行，2005年7月25日，国务院常务会议批准《邮政体制改革方案》，邮政储蓄银行进入正式筹备成立阶段的快车道。
我国邮政储蓄业务20内从零起步发展非常迅速，从机构设置、吸存数量、市场份额等均呈现增长的态势。
同时其人员的数量和素质也有了较大幅度的提升，在此基础上成立的邮政储蓄银行有着其他银行无可比拟的优势。
（1）中国邮政储蓄银行现已建成全国城乡网点最多、网络覆盖面最广、交易额最大的个人金融服务网络。
截至2007年10月它已拥有储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇兑网点2万个,其中近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在农村地区,成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。
特别是在一些西部边远地区,邮政储蓄是当地居民唯一可获得的金融服务。
（2）形成了品种日益丰富的金融产品系列。
目前中国邮政储蓄银行的业务主要分为三大块:
一是以本外币储蓄存款为主体的负债业务。
二是国际国内汇兑业务、转账业务、代收代付、兑付政府债券、提供个人存款证明服务及保管箱服务等多种形式的中间业务。
三是从近期才开始试点并展开的大额协议存款、债券投资、票据贴现、银团贷款和小额信贷等资产业务,以甘肃为例2007年3月中旬邮政储蓄开办定期存单小额质押贷款业务，该业务是邮政储蓄恢复开办以来。
首次面向居民个人推出的贷款业务，改变了邮政储蓄持续20余年的“只存不贷”的历史。
截止2007年4月25日，耿家庄和永登县两个网点共受理24笔，放贷额达到121.3万元，其中耿家庄邮政储蓄所受理22笔业务，放出贷款119.6万元。
（3）拥有庞大的经营规模和客户群。
截至2007年10月中国邮政储蓄银行的存款余额达到1.66万亿元,存款规模列全国第四。
城乡居民在中国邮政储蓄银行开立的账户达到315亿个,持有邮政储蓄绿卡的客户超过1.79亿户。
在邮政储蓄投保的客户接近3529万户，占整个银行保险市场份额的25%。
邮政储蓄银行资产运用规模超过1万亿元。
（4）创立了社会知名、百姓信赖的业务品牌。
中国邮政储蓄银行的邮政储蓄和汇兑服务及其它基础金融服务在网络、产品、客户等方面已经形成了自己的特色,具备了很强的竞争能力,得到了广大城乡居民的认同。
邮储银行不断强化服务意识,改进服务方式,树立了良好的形象,得到了社会各界的好评,被誉为“绿色银行”。
这些优势对中国邮政储蓄银行贯彻其政策性,在农村和城镇社区市场为广大城乡居民提供各种基础性金融服务提供了极大的便利。
我国邮政储蓄银行虽然已经成立，对我国西部新农村建设提供了金融支持，但要在竞争激励的市场格局和长足的发展中还面临着诸多的挑战。
2.3西部新农村建设过程中邮储银行发展存在的问题与分析
西部邮储银行在西部新农村建设中的发展刚刚起步所以还存在很多不完善和不健全的地方，存在如定位不明确、金融监管不足、人才储备匮乏等问题。
2.3.1定位不明确
在新农村建设中西部邮储银行虽已成立，但对于其的模式和定位，学术界存在着很大的分歧。
这种分歧主要集中在三个方面：
一是在邮政储蓄银行的性质定位上，有人强调其商业性，主张将其建成一家商业银行。
有的人强调其政策性，认为我们需要的不是一个“第五大国有商业银行”而是一个能够向不发达地区提供普遍性金融服务机构。
二是在市场定位上，有人主张邮储银行应当面向城市，面向企业。
有的人则主张它应当面向农村。
面向社区。
三是在业务定位上。
有人认为邮政储蓄银行应主要经营批发银行业务。
有人则认为他应当主要经营零售业务和中间业务。
也有人认为邮储银行的性质定位不宜采取一成不变的做法，而应运用发展变化的思维方法。
区分不同时期中国经济。
金融业的特点和要求以及邮政储蓄银行自身的状况。
采取分阶段定位的原则，根据这一原则，邮政储蓄银行最理想也是最现实的选择是采取两步走战略，即近期定位应侧重其政策性。
远期定位则应商业化。
从近期看，中国邮政储蓄银行的市场定位应当是农村市场和社区市场，其业务定位应侧重零售业务和中间业务。
但从长期来看，邮政储蓄银行的最终归宿仍然是商业化，应为从国际经验来看，随着邮储银行自身的不断努力，竞争力的逐渐增强。
邮储银行发展的必然趋势。
2.3.2金融监管不足
金融监管是指金融监管当局依据国家法律法规的授权对整个金融业（包括金融机构以及金融机构在金融市场上所有的业务活动）实施监督管理。
有金融风险、即金融危机的因素存在，就必须有一定的金融监管，以防范和化解金融风险，并最终促使金融机构向健康、完善的方向发展。
对于金融业中刚成立的邮政储蓄银行来说是其诸多机构中发展相对缓慢，成立较晚的一类金融机构，其发展历程的短暂性注定了监管中从在诸多的不足。
可以概括为以下几个方面：
（1）行业体制不顺，法律属性不清。
随着邮政储蓄银行的成立起业务范围在不断做大，邮政储蓄银行作为特许经营的金融业已形成事实上相对独立的机构体系。
但从事邮政储蓄银行特许经营业务的机构——邮政储汇局却始终并不具有独立的金融机构的地区。
金融监管部门难以将邮政储蓄视同商业银行一样进行管理、考核和监督，导致法理上的矛盾和金融秩序出现混乱。
（2）混也经营，监管乏力。
邮政储蓄银行没有对立的核算体系和行政管理机构，业务在收入成本核算上始终与其他邮政业务混在一起，形成实际上的混也经营，混合核算，资金相互占用，以及行业上的归属上的阻碍，使得金融监管部门无权也无法对其吸收存款的利率成本及违规行为进行检查，从而使邮政储蓄银行在财务等方面脱离金融主管部门的监控。
（3）内部控制机制和内部控制制度上不健全。
邮政储蓄银行内部控制的总体目标是要建立一个决策科学、运营规范、管理高效和持续、稳定和健康发展的证券经营实体。
而由于西部地区邮政储蓄银行的网点太多，体系过于庞大使得内部机制和制度不能很好的落实到实处，加之邮政储蓄银行在建立时在人员素质上要求不高，导致了现在对管理实施方面不能很好的按照内部控制制度进行实际操作。
根据《邮政体制改革方案》，邮政储蓄业务与邮政业务实行分账核算，独立经营，由邮政集团控股邮政储蓄银行，邮政集团作为邮政储蓄银行的垂直管理机构，银监会对邮政储蓄银行进行业务上的监管，这意味着银监会、邮政集团、邮政储蓄银行“一仆两主”的三方将展开监管上的博弈，邮政集团收入目前主要依靠邮政储蓄，即使财政岁邮政重新补贴，受“路径依赖”影响的邮政集团不愿意完全放手对邮政储蓄银行的操纵，而银监会则从监管、风险等其他方面要求邮政储蓄银行，邮政储蓄银行需要支付学习和交易费用来理顺以前没有过多关心的与银监会和老东家邮政集团的关系。
2.3.3人才储备匮乏
在原邮政储蓄基础上成立的邮政储蓄银行，失去了国家这个保护层，在市场竞争日益激烈的格局中，人员素质和人才储备将关系到企业在市场竞争中的成败。
邮储银行在相当长的一段时期内，邮政储蓄银行仍然要靠原有的邮政金融从业人员办理业务。
表2-11995-2003邮政金融从业人员的状况
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