家庭财富规划报告书.docx
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家庭财富规划报告书
家庭财富规划报告书
————————————————————————————————作者:
————————————————————————————————日期：
ﻩ
“个人金融与理财投资”
课程大作业
作业类型 结课论文
院（系） 专业
学 号
学生姓名
指导教师
完成日期
家庭财富规划报告书
摘要
本报告书是针对本人的年收入20万的双职工小康家庭制定的。
我父母亲已渐入中老年，还有１０年便退休。
我今年2０岁,正在国内读大学。
目前我的家庭存在教育子女和退休规划等资金支出。
从对本人家庭的收入和现有的资金配置来看,本人家庭的收入水平较高，但是资金的投资渠道比较单一,有很大部分的资金没有得到合理的运用，并且在风险防范方面还存在着一定的欠缺。
针对以上的问题本报告书给出了建议，可以适当购买保险产品分散风险,增加一些较保守的理财产品，使资产在具有很大安全性的同时得到增值。
除此之外还要完成购车（25万圆中档汽车）、积累扶老养老金和供我接受进一步教育的资金。
关键词：
小康家庭,中老年，退休规划,子女教育,风险防范,购车计划。
Ｔhereportｏｆｐlanningｆｏrｈousehold wealtｈ
Ａｂsｔract
This reportisbasedon tｈeconｄｉｔion ｏｆmyｃommoｎtwo－job familyｅａrｎeｄ ２００,000RＭBｅachyeａr.Mypareｎtsａｒｅ ｇettｉnｇolｄｅrwhomneｅdto woｒkfｏrtenyｅaｒｓ．Ｉam２0years ｏld ,stｕdyｉｎginthedｏmesticuniveｒsiｔｙ atnｏw.Thesｐendingon theeｄucatiｏn aｎdthｅｒeｔirement ｉｓ theprioｒthｉｎｇformｙ family.Frｏm ｔheａspectof incoｍeandfuｎdｓallｏｃａtｉoｎｏf myfａmｉly,weｃanknｏｗ ｔｈａｔthｅ weｈavｅahighincｏｍｅ,bｕt ｌｏｔsoｆmoneyhasnotbｅeｎｐｌaｃeｄｉn ｔｈerightplaｃe,ａｌso havesomeｒｉsｋs.
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KEYWORＤS:
well－offfamily,qｕinquagenariaｎ， Ｒetiremｅｎt Plａn,children's eｄucatｉｏn,riｓｋ pｒｅventioｎ,ｐｕrchaseofcaｒ.
目 录
摘要………………………………………………………………………………………２
Abｓtｒaｃt …………………………………………………..．．..…………………………3
第一章家庭的现有财务状况 ……….．…5
１.1财务状况说明 ﻩ……………………………………………….…5
1.2资产负债表 ………………………..………5
1.3现金流量表 ﻩ………………………………….……8
第二章理财目标 …………………………．.…..…．.………９
２.1 理财原则 ﻩ …………………………………9
2.2理财目标 ……………………………………….．.………9
2．3可行性分析 ………………………………………..9
第三章实现理财目标的方案 …………………………………… ….10
第四章评估理财方式 ……………………………………．.1１
第五章建立并实现理财行动规划 …………………………………１2
第六章修正理财规划的现实条件 ……………………………．.12
致谢………………………………………………………．..………．.．…………………１3
参考文献（Reｆerences）…………………………….………………………………….14
第一章 家庭现有的财务状况
1.1财务状况说明
本人家庭年收入20万圆左右，父母亲两人每年的生活开销基本上是６万圆左右,我的教育支出是２万圆,赡养老人支出1万圆。
详细资产状况:
住宅一套价值48万圆，商铺一间价值50万圆,活期存款及现金１.3万圆，定期存款40万圆,股票投资2万圆，无债券基金投资，无贷款。
距离我研究生毕业还有５年，此后便无需支付我的教育金。
保险情况:
我爸爸在退休有３万圆/年的养老金,我妈妈退休后同样有2万圆／年的养老金。
1.2资产负债表
2013年底家庭资产负债表
资产
金额
比重
负债与权益
金额
比重
现金
0.00%
信用卡循环信用
０
活存
¥13，000
0.9０6%
已购物分期付款余额
0
一年以下定存
０．00%
一年以下银行借款
０
货币市场基金
０．0０%
一年以下民间借款
０
流动性资产
¥13,000
0.9０6%
流动负债
0
一年以上定存
¥400，0００
28.27%
投资用房产贷款
0
外币存款
0.0%
一年以上银行信用借款
0
国债
０.0%
一年以上民间借款
０
国内投资
0.00%
投资负债
0
基金
0.00%
汽车贷款
０
国外股票
0.００%
住房公积金贷款
0
国内股票
¥20,000
１.３9％
自用房产贷款
０
寿险现金价值
0.00%
自用负债
0
住房公积金账户
¥２0，000
1．4１%
总负债
0
个人养老金账户
0．00%
流动净值
13,000
0.906%
城镇医疗保险账户
¥2000
0.14%
投资用净值
9４２,000
65．64％
贵金属
0
０.０0%
自用净值
480,00０
33.９2%
房产投资
¥500，000
３5.34%
总净值
1,435，0０0
10０.00％
艺术收藏品
0
0．00%
投资分类
占投资比率
财务比率
比率
投资性资产
¥94２,000
65．6４%
流动性资产
０.９06%
流动比率
自用汽车当前价值
0
0.0%
收益性资产
２８.27％
融资比率
0.00%
自用房产当前价值
¥480,０00
３３.９２%
成长性资产
7０．824％
车贷成数
0.０0%
家具电器当前价值
0
0.00%
保值性资产
0%
房贷成数
0.00%
珠宝首饰当前价值
0
0.00％
可支配投资
¥942,００0
资产报酬率
自用性资产
¥480,000
33．９２%
紧急预备金
¥45,00０
负债平均利率
总资产
1,435，00０
1０0.０0%
需配置投资
¥89７,000
净值成长率
分析:
1.资产结构：
属于中等资产无负债家庭，资产中33.92％属于自用资产
2.在金融投资中以成长性资产为主,占总投资的7０.824%
3.成长性资产为70.8２４%，流动性资产0.９０6%,属于冒险的投资人
４.可支配投资=流动性资产＋投资性资产=955,０００圆
5.需配置投资＝可支配投资-紧急预备金-短期负债＝95５，0０0-45,000=91，000
6.紧急预备金=年支出总额*６/１2=90,000*6／12＝45,0００
１.3现金流量表
２0１3年家庭现金流量表
基准年度
20１３
每年可报销医疗费用
¥5,0００
项目
金额
占收入%
项目
金额
占支出%
税后工作收入
¥１７0,０0０
８5.0%
食
0.０0%
年经营净收入
¥0
０.00％
衣
0.00%
工作收入合计
¥170,000
85．00%
房租支出
０.00％
年利息收入
¥２0,0０0
１0．00%
家用服务
0．00％
年房租收入
¥１0,000
5.０0%
交通通讯
0.00%
理财收入合计
¥3０,0００
15．00%
教育娱乐
¥20,000
22.22%
总收入
¥２0０,000
１００．０%
医疗保健
¥10，00０
1１.11%
毛储蓄
¥100,000
５0.０0%
消费支出
¥６0,0００
66.66％
净储蓄
¥1０0,００0
50.00%
车贷利息
¥0
０.00%
还自用房贷
¥0
０.0０%
支出合计
¥90,０００
1０0.00％
还投资房贷
¥０
０.0０%
总支出占总收入的百分比
45.0%
分析:
1.工资收入为主要收入，占总收入85．０0％，理财收入比重仅15.00%，家庭年税后收入２0万圆,家庭总支出9万圆，净储蓄率50%,理财规划弹性比较大。
2.流动资产可运用月数为6个月,紧急预备金不算宽裕。
3.负债部分无本金还款或利息支出,财务负担率为0。
第二章理财目标
2.1.理财原则
在保证生活的基础上,一切以支持我完成学业和购车为优先。
2.2．理财目标
理财目标依照优先级排列如下:
1）支持我完成学业。
2）购车计划。
3）赡养老人
4）为我将来结婚和买房的首付作准备。
５）遗产留给我。
２.3.可行性分析
生涯总需求:
一、教育金规划需求：
2万圆*5=１0万圆。
二、维持家计需求：
假设我父母亲退休后还有４0年寿命，而他们退休后家庭生活开销缩减到每年4.5万圆。
则维持家计需要６万圆＊10+4．５万圆*40=24０万圆。
三、车辆规划需求：
包括车险、用车成本以及换车计划：
假设每年用于汽车的费用现值为15０00圆，并且由于我爸妈年龄所限，考虑到安全因素，设置购车后使用年限为１5年。
则于先生的车辆花费需求为：
２５万+1.5万＊1５=47.５万圆。
四、赡养老人需要：
假设老人还有寿命20年,葬礼和坟墓需要1０万圆。
则赡养老人花费需求为:
1万圆*2０+１0万圆＝3０万圆。
五、我的结婚和买房首付需求：
70万圆。
因此生涯总需求为：
15+29０＋４2.5+1５+30=３97.5万圆。
生涯总供给：
工资收入：
家庭年收入为２0万圆，目标剩余工作年数10年,所得为2０*10＝200万圆
家中存款：
4１.３万圆。
养老金：
5万圆＊４0=200万圆
因此生涯总供给为:
２00+41.3+200＝441．3万圆
供需盈余：
生涯总供给４41.3万圆-生涯总需求3９7.５万圆＝4３.８万圆
第三章实现理财目标的方案
鉴于目前家庭财务状况只能刚好满足各理财目标实现而不能很好的应对可能发生的意外情况给家庭带来的风险,结合家庭的五项理财目标提出可行性方案:
１．从目前我的家庭保险规划而言,我们一家人缺少人寿保险,特别是在家庭收入主要来源于父母亲的工资收入或养老金时,风险较大。
目前，日常结余资金较多，可配置一定量的定期寿险，就可弥补出现意外情况带来的家庭支出缺口。
但是这样还是无法满足重大疾病或伤残带来的风险,所以我考虑应该配置一定比例的万能险,这样既可以带来投资收益，又兼具保障功能。
2．从家庭收支情况来看,我的父母工作稳定,整个家庭的收入以父母亲的工资性收入为主。
仅用工资收入满足以后各种生活、理财需求,困难较大，所以可在适当控制支出的情况下，选择合适的理财项目,用４０万圆的定期存款中拿出一部分来进行基金投资,获取投资性收入。
3.从家庭资产结构来看，成长性资产占比较大的部分,主要是房产投资。
鉴于我爸妈已渐入老龄人行列,所以需要进行稳健的投资，我建议将成长性投资转变为收益性投资，比如购买国债或者进行分散基金投资。
第四章评估理财方式
1.拿出一部分资金用来购买保险，虽然使收益性大的投资资金减少了,但是本来这购买保险的资金就不多，最重要的是让我们家庭多了一份保障，免除了后顾之忧,这个选择是值得的。
2.将大部分定期存款拿来进行基金投资,那么从银行获取的利息收入就将减少,但是基金的收益率比银行定期存款的收益率要高。
但是银行的定期存款的利息收入非常稳定,而进行基金投资存在小风险。
3.将房产投资变成基金或者国债投资,牺牲了房价上涨可能带来的丰厚的收益。
同时由于房地产市场情况变幻莫测，所以转变成其他投资后风险大大降低了。
第五章建立并实施理财行动规划
将50万元房产投资出售，再加上４0万元定期存款，一共是90万元。
1.拿出其中２5万元购买汽车。
2.基于风险承担能力的考虑，以债券型基金投资为主，以股票型基金投资为辅,将剩余6５拿出40万圆投资易方达安心债券,而后每个月拿出３０00圆定投易方达安心债券，２０0０圆定投易方达科技［１],定投期限都为1０年,之后将基金兑换出来换成定期存款。
3.剩余25万圆依然作为定期存款。
4.父母亲都买平安智胜人生终身寿险（万能型）[2］,每年两人一共交保险费１２,0０0圆，交20年。
5.保持活期储蓄账户长期有45，000紧急预备金,每个月经过上述投资和生活支出后，结余部分存入定期储蓄账户。
第六章修正理财规划的现实条件
只要国家不发生重大社会变革和不与其他国家发生大规模冲突,依然按照上述计划执行。
致 谢
经过几周的努力,我终于完成了这篇凝结了我的智慧与辛劳的论文。
首先要感谢的是陈菊花和朱涛两位老师，如果不是有幸成为他们的学生，我就没有机会学习到如此实用和精彩的个人理财知识,当然也没有机会提前接触到关于如何写毕业论文的一些知识。
还得要谢谢的是我的亲爱的父亲和母亲,那是因为基本上文中所有的数据都是通过打电话询问他们才获得的,关于理财的目标也是与他们交流之后才确定下来，这些对本文的完成可谓是至关重要的。
另外要谢谢的还有我的几位室友,在我完善本文的过程中，他们的一些意见给予了很大的帮助。
最后我要再次感谢所有对本文的完成给予了帮助的人们,谢谢你们!
参考文献（Ｒefeｒencｅｓ）
[1]和讯基金网．数据排行.201４
［4］中国平安保险公司.平安人寿网产品展示.深圳,201４
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