城市商业银行差异化发展策略研究毕业作品.docx
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城市商业银行差异化发展策略研究毕业作品
毕论
业文
（届）
城市商业银行差异化发展策略研究—以上海银行为例
所在学院商学院
专业班级金融学
学生姓名学号
指导教师职称
完成日期年月日
摘要
城市商业银行是我国金融体系中一个重要的组成部分。
随着银行业的快速发展，我国城市商业银行也逐步进入稳健的发展轨道，资产、业绩等各方面有了很大的提升，部分城市商业银行还实现了跨区域发展、上市等方面的突破。
但是随着现在城市商业银行的快速发展，如何实现差异化发展已成为可持续发展中一个备受关注的问题，实现差异化发展，在激烈的银行竞争中获取优势是当前城市商业银行当务之急。
本文在对城市商业银行发展策略的分析过程中，首先简要介绍商业银行差异化战略理论，分析我国城市商业银行的发展历程及上海银行的差异化发展现状，其次对城市商业银行差异化发展的必要性、可能性及实现差异化发展面临的问题进行分析，然后针对以上所存在的问题，基于上海银行的经验提出城市商业银行差异化发展的策略，以期对我国城市商业银行差异化发展提供有益建议。
关键词：
城市商业银行，差异化发展，上海银行
ABSTRACT
CitycommercialbankisanimportantcomponentinChina'sfinancialsystem.Withtherapiddevelopmentofthebankingindustry,China'scitycommercialbankshavedevelopedintoastableorbitgradually,assets,performanceandotherareashasbeenimprovedgreatly,Partsofthecitycommercialbankalsorealizedthetrans-regionaldevelopment,listing,etcbreakthrough.Butwiththerapiddevelopmentofcitycommercialbanksinmodern,howtoachievedifferentdevelopmenthasbecomeamajorconcerninsustainabledevelopment,Achievedifferentdevelopment,toobtainadvantagesinthefiercebankcompetitionisthecitycommercialbanksimperative.
Inthispaper,analysisofthedevelopmentstrategyofcitycommercialbanksintheprocess.First,introducescommercialbank'sdifferentiationstrategytheory,AnalysisofthecitycommercialBanksinChinadevelopmentcourseandthedifferenceoftheShanghaibankdevelopmentpresentsituation,Second,analysescitycommercialbankofdifferentdevelopmentandrealizethenecessity,possibilityproblemsfacingdifferentdevelopment.Thenfortheaboveproblems,accordingtotheexperienceofbankofshanghaiproposeddevelopmentofcitycommercialbanksdifferentiationstrategy,lookforwardonthedifferenceofdevelopmentofcitycommercialbankstoprovideusefulsuggestions.
Keywords:
citycommercialbanks,differencesindevelopment，bankofshanghai
摘要………………………………………………………………………………………Ⅰ
Abstract…………………………………………………………………………………Ⅱ
引言………………………………………………………………………………………1
一、文献回顾……………………………………………………………………………1
（一）国外文献回顾…………………………………………………………………1
（二）国内文献回顾…………………………………………………………………2
二、商业银行差异化发展的概述………………………………………………………4
（一）差异化战略理论概述…………………………………………………………4
（二）我国城市商业银行的发展历程—以上海银行为例…………………………5
三、城市商业银行差异化发展的必要性可能性及存在问题…………………………9
（一）城市商业银行差异化发展的必要性及可能性分析………………………9
（二）城市商业银行差异化发展中存在的问题…………………………………12
四、基于上海银行经验的城市商业银行差异化发展策略…………………………13
（一）构建差异化的内部组织构架………………………………………………13
（二）构建差异化的公司治理结构………………………………………………14
（三）选择差异化的市场定位策略………………………………………………14
（四）开发特色化的金融服务产品………………………………………………15
参考文献………………………………………………………………………………17
致谢……………………………………………………………………………………19
引言
21世纪是金融全球化的世纪，金融交易正快速增长，中国银行业也逐渐融入到了世界的金融体系中去，这为加快中国经济的发展速度创造了良好的机遇。
我国的城市商业银行是在1995年之后相继成立的，它是在城市信用社基础之上建立起来的，现已成为继国有商业银行、全国性股份制商业银行之后的又一支生力军，在我国的银行体系中占越来越重要的位置。
随着金融体制改革的不断深入，国家政策方面的支持以及城市商业银行自身的改革，近几年，我国城市商业银行取得了很大的进步。
截止2009年末，城市商业银行不良贷款率1.3%,比2008年初下降1.03个百分点，平均资本充足率达到12.96%，城市商业银行资本利润率15.87%，资产利润率1.01%，各项监管指标达到较好水平，整体保持了良好稳健的发展态势。
但是，我国城市商业银行在取得良好进步的同时，也面临着更加严峻的考验。
一方面，对我国城市商业银行而言，既有商业银行的垄断及股份制银行的堵截，又有加紧改革中的农村信用社的追赶，外加强劲的外资银行对国内银行业的压力，可以说我国城市商业银行的竞争压力是巨大的。
另一方面，我国城市商业银行自身也存在着公司治理问题、市场定位不明确等问题，阻碍了其进一步的发展。
在这种挑战与机遇并存的新形势下，差异化的发展已成为可持续发展中一个备受关注的问题，实现差异化的发展，在激烈的银行竞争中获取优势是城市商业银行的当务之急。
一、文献回顾
（一）国外文献回顾
对于国外而言，没有类似城市商业银行的这个概念，只有根据规模大小划分的大银行和中小银行的概念，同时我国的城市商业银行也属于中小银行，因此，国外关于中小银行方面的研究是值得借鉴的。
而在国外跟我国城市商业银行类似的金融机构主要是日本的地方性银行、美国的社区银行以及欧洲的储蓄机构。
关于差异化理论的提出与发展方面，MichaelPorter（1980）在《竞争战略》中系统地阐述了竞争理论优势，提出了企业获取竞争优势的战略：
差异化战略。
差异化发展战略，是指企业的产品在性能、种类、造型、服务以及品牌等方面与其他的企业存在着比较明显的差别，通过其具有特色化的产品来吸引顾客，以此来扩大市场占有率的一种竞争战略。
Miller（1992）认为把企业战略限定在一定的范围内必定使组织僵化，认为可以将差异化战略和其他的战略同时使用。
Deephouse（1999）认为企业选择差异化战略在面临较少竞争的同时会减少其合理性、增加不确定性的可能，因此，企业在对战略相似程度进行选择时，应该在战略差异与战略趋同之间保持平衡，使企业能获得更好的获利性。
关于对类似城市商业银行的中小银行的发展研究方面，Brickley和JamesA（2003）在《BoundariesoftheFirm：
EvidencefromthebankingIndustry》指出了日本的地方银行总部是设在地方城市，在地方银行的经营过程中，地方政府对其的干预程度比较大，对促进地方经济的发展起到了很大的作用。
TylerDavis（2005）在《CommunityBankTheirRecentPast，CurrentPerformance，andFutureProspects》中指出美国的社区银行是在特定地区范围内组建并且独立运营的商业银行，它的主要服务对象是当地中小企业和个人客户，为其提供个性化的金融产品和服务并与之保持长期业务合作关系。
TomBrady（2006）在《WhatDrivethePersistentCompetitivenessofSmallBanks》中指出了欧洲的储蓄机构主要定位于向社会中在经济发展主流之外的群体和部门提供金融服务，部分的储蓄机构都由政府参股或者控股。
一些欧洲国家的政府还赋予储蓄机构各种特权，以鼓励其向某一地区提供信贷或向某一特定群体提供储蓄服务。
AllenN．Berge（2007）在指出了随着金融市场逐步繁荣，美国社区银行在未来发展中，不同能力和不同规模的企业及银行将面临不同的发展模式和路径。
美国社区银行要明确自己的市场定位，这是其成功发展的关键因素。
TanaiKhiaonarong，JonathanLiebenau（2009）在《CapabilityDevelopment：
CommercialBanks》中指出了银行是怎么设计与追求创新战略的，并提供一些可以被其他商业银行采用的措施，利用信息技术增强竞争力。
国外学者的研究表明，规模不能决定一切，中小银行可以结合自身的特点，找准市场的定位，选择适合自身的经营策略，进行有效管理。
由于我国城市商业银行跟美国社区银行等国外城市商业银行十分的相似，所以在研究我国城市商业银行的发展方面，可以以它们的成功之处来启发我国城市商业银行，使其更加快速、稳健的发展。
（二）国内文献回顾
关于城市商业银行的发展现状，杜胜（2002）在《我国中小商业银行的现状、问题及应对策略》中分析了城市商业银行及股份制商业银行的现状，并根据其发展趋势提出了应对策略。
唐洋军，陆跃祥（2008）在《城市商业银行发展现状、国际经验与改革方向》中对我国城市商业银行的发展现状进行了深入分析，并借鉴国外中小金融机构的经验对城市商业银行的发展提供建议。
盛征，雷程伟（2010）在《我国城市商业银行的现状分析》中从中国银行业的现状、城市银行的竞争力以及创新能力三方面进行了分析，提出城市商业银行必须突出经营重点，坚持差异化发展，提高自身竞争力。
关于城市商业银行差异化发展的必要性，张晶（2007）在《我国城市商业银行特色化经营的路径选择——以上海银行为例》中，以及杜光文（2010）在《我国城市商业银行发展策略探析—以上海银行为例》中都提出了我国的城市商业银行可以通过特色化的经营来谋求自身的发展，增强市场的竞争力。
分析了我国城市商业银行特色化经营的必要性，并在此基础上提出了城市商业银行的特色化经营的路径选择。
关于城市商业银行的发展策略方面，姚蓓艳（2003）在《试论城市商业银行的发展战略》中认为城市商业银行要在竞争中取得更大的发展就必须认清自身特点，找准市场定位，发挥自身优势走合作化道路。
卢华征（2004）在《中国城市商业银行发展问题研究》中认为我国的城市商业银行应扬长避短、确定合适的市场定位和发展策略，使城市商业银行能持续快速的发展。
杨丽华，邓德胜（2006）在《城市商业银行竞争环境与市场定位策略探讨》中认为与竞争对手相比，我国城市商业银行在资产规模、资本实力、市场影响力等方面都处于劣势，并提出城市商业银行应以“求异型为主，跟随型为辅”，为中小企业或家庭服务．在社区关系型融资领域发挥其“小银行优势”。
赵娜（2007）在《我国城市商业银行的市场定位分析》中指出了城市商业银行若想提高自身的竞争力，取得更长远的发展，就必须明确自己的市场定位。
陈伟光、黄涛（2009）在《西方商业银行差异化战略及对中国的启示》中分析了西方商业银行对差异化战略的应用，提出差异化战略对我国商业银行的启示，我国的银行业可以结合自身的特点，准确进行市场的定位，实现银行的差异化的发展战略，在激烈的竞争中获取优势。
国内的研究概况可以看出，国内对城市商业银行的发展道路的研究集中在微观层面的较多，有些都是从城市商业银行发展道路的某一方面进行研究，但随着我国城市商业银行面临的形式发生了很大的变化，且正处于发展的关键时期，所以对城市商业银行发展的研究应突破局限性，寻求差异化的发展道路，使得我国城市商业银行更加稳健的发展。
二、商业银行差异化发展的概述
（一）差异化战略理论概述
差异化战略最初是由迈克尔.波特于1980年提出的。
他在其所著的《竞争战略》中系统的阐述了竞争战略理论优势，提出了企业竞争的三种基本战略，包括：
成本领先战略，差异化战略和目标积聚战略。
差异化战略可以从产品差异化，市场差异化和形象差异化入手。
差异化就是指企业产品在价格、性能、品牌、服务等方面与其他企业比较有明显的差别，通过独特的产品来吸引客户，以此扩大市场占有率的一种竞争战略。
差异化战略的实质是使商业银行在对客户和市场细分的基础上，满足整个市场中某一部分细分市场的个性化要求，获得竞争优势。
差异化战略是将公司提供的产品或服务标新立异，使得公司的产品和服务在全产业范围内具体有独特性。
一般来说，差异化战略是企业在行业内的目标市场的竞争中为某产品或服务创造与众不同的特色或特征，进而提高企业的竞争能力和市场占有份额的一种竞争方式。
满足顾客的需求方面也可能经历一个较长的过程，而在这个过程中要吸引顾客的注意，就必须体现出产品的独特性和优势，从而让顾客选择有别于其他企业的该公司的产品或服务。
差异化的优势在于：
第一，产品的某种特性，提高了某一细分市场顾客的忠实程度，使得产品进入市场有比较强的障碍性。
所以，潜在的竞争者想要进入这个细分市场，就要克服此产品的独特性而带来进入细分市场的障碍，从而会提高成本支出。
其次，企业提供的与众不同的产品或服务满足了顾客的某些特殊偏好，导致顾客产生一定程度的忠实性。
所以，当产品的市场价格发生变化时，顾客对价格的敏感程度由于产品和服务的独特性而降低，从而避免了可能的市场价格竞争。
最后，正是由于产品与服务的特殊性，便可以使企业在与同类企业相比时处于更有利的地位。
银行的差异化营销战略也是商业银行差异化发展的一个重要方面，它是指银行在提供金融服务时，通过科学的市场细分，评估自身的实力和所处的具体市场环境，针对不同的细分市场内不同客户的金融需求，提供不同的优质服务，采取不同的营销组合策略，最大限度地满足顾客的需求。
差异化营销的基本特征为：
银行服务是非实体的服务；银行服务在某种程度上讲生产和消费是同时进行的；银行服务是一种或一系列行为，而不是物品；银行的顾客在一定程度上是参与生产的；银行差异化营销应该是两极的差异化营销模式。
有效的差异化营销战略能够帮助银行摆脱同质化竞争的压力，提高利润水平，赢得市场细分市场的客户，从而能为银行在竞争中取得优势。
目前，商业银行的竞争已经从原来的规模竞争开始向创新竞争转化，差异化发展趋势也越来越明显。
但国内的大部分商业银行仍然面临着激烈且高度同质化的竞争，产品和服务的同质化问题没有根本改观，而中小企业、农村地区的金融需求得不到满足，积极探索商业银行差异化战略理论，对我国商业银行壮大及提升竞争力具有积极意义。
而对于我国城市商业银行来说，形成核心竞争力尽快摆脱与大型商业银行同质化的发展道路，寻求并实现差异化的发展同样很重要。
（二）我国城市商业银行的发展历程—以上海银行为例
1、我国城市商业银行的发展历程
城市商业银行是那些主要的业务在某一地区，重点是为该地区经济服务的银行，是在合并已经商业化经营的城市信用合作社和金融服务社的基础上，由总部所在城市的企事业单位、地方的财政投资入股以及居民组成的按照自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险的原则进行经营、具有统一核算体制及一级法人的地方性股份制商业银行。
我国的城市商业银行是中国商业银行体系中出现较晚的一类金融机构，是经国务院批准在城市信用社基础上组建起来的，被称为中国银行业的“第三梯队”。
20世纪80年代中期，由于城市私营、个体经济的蓬勃发展，城市信用社发展加速。
城市信用社初衷是为地方中小企业提供金融支持，为地方经济服务，在一段时间内对促进地方中小企业的发展和经济的繁荣起到了积极的促进作用。
到了1994年底，全国共有城市信用合作社5200家，但是都普遍存在规模小、资金成本高、股权结构不合理、内控体制不健全等问题，经营的风险日益突出。
为了根本解决城市信用社的风险问题，1995年，国务院决定组建城市合作银行。
1998年经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联合发出通知，将城市合作银行统一更名为城市商业银行。
表1我国城市商业银行的形成及发展过程
年份
城市商业银行的发展历程
20世纪80年代
城市信用社发展迅速。
1995年
国务院决定组建城市合作银行。
1995年
我国第一家城市商业银行成立—深圳城市合作银行。
1996年
经国务院同意，城市合作银行组建工作在35个大中城市和60个地级城市全面展开。
1998年
经国务院同意，将城市合作银行统一更名为城市商业银行。
随着我国金融体制改革的逐步深入，特别是2006年12月11日，我国银行业全面开放，我国的城市商业银行面临着空前的挑战和机遇。
我国的城市商业银行面临着改革和发展的双重压力。
一方面，国有商业银行通过一系列的改革措施，资产质量得到很大的改善，综合的竞争力方面有了明显的提升；另一方面，外资银行的纷纷设立、股份制商业银行积极实施的战略转型、农村信用社和农村商业银行的快速发展、邮政银行挂牌成立、政策性银行的转型都使得银行业的竞争愈加的激烈。
在这样竞争激烈的环境下，城市商业银行应适应新形势的发展，不断壮大自己，实现更快、更好的发展。
2、上海银行发展中的特色化差异化分析
上海银行成立于1995年12月29日，是一家经中国人民银行批准成立的，由上海市国有股份、中资法人股份、外资股份及众多个人股份共同组成的新型地方性股份制商业银行。
上海银行以服务地方经济、服务中小企业、服务市民为特色，以“点滴用心，相伴成长”为服务理念，稳健经营，规范管理，获得了良好的社会效益和经济效益，是我国银行体系中最具生机和活力的商业银行之一。
1999年9月和2001年12月，上海银行分别吸收国际金融公司和香港上海汇丰银行、上海商业银行等外资银行的参股投资，在对自身快速、稳健、开放发展起到了积极的促进作用的同时也为我国商业银行及其他金融机构实现吸收外资投资多元化开创了成功的先例。
2005年11月，上海银行获准在城市商业银行系统中率先实现跨区域发展，在不断的创新中保持快速、稳健的发展。
表2上海银行发展简史
年份
上海银行的发展简史
1995年
上海城市合作银行正式成立。
1999年
上海城市合作银行更名为上海银行。
2004年
上海银行荣获上海市著名商标称号。
2005年
上海银行获准在宁波市设立分行，在城市商业银行中率先实现跨区域发展。
2006年
上海银行成为中国第一家异地经营的城市商业银行。
上海银行自成立以来，就积极探索特色化、差异化的经营方式，充分发挥地方性商业银行的优势，取得了非常不错的成绩。
一方面，作为一家发源于上海的股份制商业银行，上海银行大力支持地方的经济建设，始终以立足地方、扎根地方为立身之本，为地方产业优化升级提供金融支持，不断提升金融服务功能，成为地方经济建设中的一支重要生力军。
上海银行依托并服务地方经济，加强与各级政府部门的沟通协调、深化银行合作，共同推进区域经济发展。
根据国家展业振兴规划和相关调控政策要求，积极支持区域优势行业和企业，为地方经济产业结构的调整和转型提供金融服务。
另一方面，上海银行形成了服务手段多元化，服务品种多样化的特点，除传统的结算和融资服务之外，上海银行相继推出了应收账款融资、法人账户透支、现金管理平台、公务卡、支票直通车等特色化的服务。
上海银行的差异化特色化发展还表现在积极扶持小企业的发展，致力于成为优质小企业金融服务专业银行为目标，具体表现在提供包括开户结算、资金周转、贸易融资、理财增值等内在服务，为不同行业和成长阶段的小企业提供融资解决方案，满足高端小企业的差异化服务需求。
实现中小企业社会化服务和金融服务的有机结合；以金融产品的创新为切入点，根据中小企业贷款需求和生命周期“短、平、快”的特点来开发新产品。
上海银行在深入研究各类细分客户群特征基础之上，开发批量营销方案，搭建批量营销平台，推进小企业营销方式革新。
此外，上海银行还依托国家综合经济部门和自身优势，把对小企业的金融服务延伸到多元化服务领域，为小企业提供差异化的服务。
此外，上海银行充分发挥市民特色，不断开拓业务新品，完善服务渠道，提高服务的质量，努力打造金融服务品牌。
上海银行在中高端客户服务方面，提供专属理财团队、专属渠道服务、专属投融资理财产品服务等，坚持稳健原则创新产品线。
上海银行积极支持政府亲民实事项目，先后承担了养老保险、零星医药费报销、阳光工资等批量支付项目。
并与多家保险、基金公司、证券公司建立代理合作关系，为个人客户提供全面的服务。
福州市商业银行是在福州市原14家城市信用社和城市信用社联社的基础上，由地方财政，企业法人和个人共同参股组建，具有独立法人资格的福州市第一家地方性股份制商业银行。
截至2009年末，福州市商业银行在全国城市商业银行综合竞争力排名第22位，在大型城市商业银行综合竞争力排名第7位，经过了十余年的发展，现已成为一家极具有活力的地方性股份制商业银行。
自成立以来，福州市商业银行积极支持市政府项目建设，服务中小经济发展，建立稳定的客户群，积极走差异化的发展道路，管理水平不断提高，资产不断扩大，综合竞争力不断加强。
表3上海银行与福州市商业银行的比较分析
上海银行
福州市商业银行
●构建特色化公司治理机制，通过降低国有股比例，实现股权结构多元化。
●公司治理结构不健全，影响经营管理的科学决策。
●实施品牌战略，满足客户对金融服务日益多样化需求。
●没有树立良好的品牌战略目标，导致品牌竞争力较弱。
●核心业务竞争力较强。
●核心业务竞争力较弱，有待提高。
●积极开拓创新，金融产品特色化、多样化。
●金融产品创新及研发能力严重缺乏。
●大力引进特色业务领域专业人才，加强培养力度，并不断完善培训体系。
●缺乏专业人才，核心业务人员少，业务人员
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