关于的报告.docx

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关于的报告

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关于成立***融资担保公司的报告

政和县经贸局：

为了解决中小企业及个体工商户、农户融资难、担保难问题，构建中小企业及城乡个体经营户融资的新平台，增强中小企业及个体工商户、农户发展后劲和抗风险能力，促进我县中小企业和个私经济快速、健康、可持续发展，推动海西绿色腹经济发展和新农村建设，我们几家企业积极响应建瓯市委、市政府的号召，依据《》《》《》等文件精神，拟成立建瓯市中小企业投资担保公司，公司发起人为：

公司注册资金为人民币3000万元，性质为有限责任公司，公司的经营范围主要是为中小企业和个人生产经营户提供投融资服务，公司的主要收入来源是投融资服务手续费。

公司将本着依法经营、诚实守信、优质服务、互利双赢的宗旨开展经营活动，在坚持商业运作的同时，真诚为建瓯中小企业及个人生产经营户提供优质高效服务，并依据有关政策、法规，制定公司章程及管理制度，在有关部门的指导和监督下，规范运作，从严管理，确保公司经营活动合法合规，并取得良好的经济效益和社会效益。

现将可行性情况报告如下：

一、政和县经济环境分析

（一）基本概况：

建瓯和县地处武夷山脉南麓，素有“”、“”、“”美称，全县拥有个乡镇、个街道办事处，土地总面积万亩，林地总面积万亩，是福建的林业大市，森林植被类型为亚热带常绿阔叶林，年均气温℃，年平均降雨量毫米，适合大多数林木树种的生长。

全县林业山地面积共有万亩，占土地总面积的%，林地面积为万亩，其中商业用材林面积万亩，生态林面积万亩。

毛竹林面积万亩，森林覆盖率达%；林木蓄积量万立方米，毛竹蓄积量万立方米，年商品木材量约万立方米，毛竹年砍伐量万根，商品竹多万根。

林权改革后，林权产权明晰，林农营林生产积极性空前高涨，带动了依托林业加工企业迅速发展壮大。

（二）经济发展情况。

2009年全市生产总值亿元，农牧渔业产值亿元，工业生产总值亿元，其中规模以上工业产值亿元；全社会固定资产投资亿元；外贸出口万美元；财政收入亿元，其中地方级财政收入亿元；城镇居民人均可支配收入元，农民人均纯收入元。

农业主要有水稻、木材、笋竹、锥栗、茶叶及淡水养殖等产业，工业以竹木加工、食品加工、小型机械加工、小型化工及小水电为主要产业。

近年来，政和委、市政府提出“”的发展战略，加快了招商引资和工业发展步伐。

同时，随着城镇化建设的推进，房地产业也得到了较快发展。

（三）金融业发展情况。

2010年月底，全市金融机构各项存款为亿元，比年初增加亿元，增长率为%，其中储蓄存款为亿元，比增亿元，增长率为%，对公存款为亿元，比增亿元，增长率为%；各项贷款为亿元，比年初增加亿元，增长率为%。

有何特长和经验

（2）股东***（总经理），男，年月出生，学历、政治面貌、职称，年参加工作，分别担任过何职务，获得什么荣誉，有何特长和经验

（3）股东***，男，年月出生，学历、政治面貌、职称，年参加工作，分别担任过何职务，获得什么荣誉，有何特长和经验

2、主要管理部门：

（1）担保业务部主管，男，年月出生，学历、政治面貌、职称，年参加工作，分别担任过何职务，获得什么荣誉，有何特长和经验

（2）担保业务部主办，男，年月出生，学历、政治面貌、职称，年参加工作，分别担任过何职务，获得什么荣誉，有何特长和经验

（3）风险管理部主管贾勇明，男，年月出生，学历、政治面貌、职称，年参加工作，分别担任过何职务，获得什么荣誉，有何特长和经验

（4）资信评审部主管，男，年月出生，学历、政治面貌、职称，年参加工作，分别担任过何职务，获得什么荣誉，有何特长和经验

（5）财务管理部主管兼会计，男，年月出生，学历、政治面貌、职称，年参加工作，分别担任过何职务，获得什么荣誉，有何特长和经验

（6）财务管理部出纳兼文秘，男（女），年月出生，学历、政治面貌、职称，年参加工作，分别担任过何职务，获得什么荣誉，有何特长和经验

（四）公司运作模式

1、实行董事会领导下的总经理负责制。

2、公司采用直线→职能制式的组织机构

3、公司的担保模式定位于开放式、全方位的商业化运作；

4、公司设定的担保对象为符合银行信贷准入条件的事业法人机构、中小企业、个体工商户、自然人等办理的各类贷款、承兑汇票；

三、担保有限公司业务流程

企业、个体工商户、自然人申请→业务受理→业务调查→银企沟通→业务初审→担保审查→审查决策→出具证明→担保合同→收取费用→保后管理→还贷跟踪→贷款代偿→垫付追缴→依法起诉。

具体运作方式：

（一）申请人提出担保申请

1、企业申请：

（1）企业申请必须具备的条件：

①符合国家产业政策及发展方向；②持有工商行政管理部门核发的有效的营业执照；③在农业银行开立账户，资信良好，无不良信用记录；④组织机构健全、财务制度完善；⑤符合农行信贷准入条件，产权清晰、资金实力较强、产品适销有市场、管理科学规范；⑥法定代表人、股东及主要管理人员信用良好，管理能力强，道德品质好；⑦能够提供真实有效的反担保措施。

（2）企业申请需提供的材料：

①担保申请书或农行开具的担保推荐函；②营业执照、代码证、贷款卡、开户许可证、税务登记证、法定代表人（或委托代理人）身份证、特殊行业经营许可证；③公司章程、验资报告；④原材料、产成品《购销合同》，办理银行承兑汇票的还需提供增值税发票；⑤当期财务报表及经合法中介机构出具的财务审计报告；⑥企业生产经营情况及企业资产、负债情况；⑦提供反担保措施，法人单位提供反担保的要出具反担保承诺函，提供有效抵押物抵押的要提供抵押人同意抵押承诺函，并附有抵押物清单、物权证明及评估报告。

2、自然人申请

（1）自然人申请必须具备的条件：

①年龄在18周岁以上（含）60周岁以下（含），具有完全民事行为能力和民事权利能力，身体健康，在当地有固定住所，持有有效身份证件；②品行良好，有较好的社会声誉，无赌博、吸毒等违法行为，信用记录较好；③在农行网点开立结算账户；④其家庭总负债（含对外担保及本次贷款）不超过其家庭总资产的80%；⑤提供反担保措施，法人单位提供反担保的要出具反担保承诺函，提供财产抵押的要符合“四易”原则，即易于变现、易于评估、易于操作、易于触动受保人利益。

（2）自然人申请需提供的材料：

①申请人及配偶有效身份证和现住址证明（户口簿原件及复印件）；②申请人及配偶的婚姻证明；③申请人及配偶的个人征信查询授权书；④反担保为保证担保的应提供反担保人的反担保承诺函，反担保为抵（质）押物时应提供抵（质）押物权属证明材料原件及复印件；⑤申请人提供担保申请书，并注明申请金额、用途、期限等；⑥农行要求提供的其它材料。

以上申请人所提供的材料，担保公司受理人可根据担保项目和申请人的实际情况，对材料种类和内容进行删选

和添加。

（二）业务受理：

公司收到申请人报送的材料后，总经理指定业务员专人负责该担保业务的受理和调查工作，并对其完整性、真实性、可行性进行初步审核，及时发出业务受理通知，注明受理意见。

（三）业务调查：

1、对申请担保人品行的调查：

主要包括申请人的道德品质、还款意愿、承担议务责任感，以及经营管理能力等。

2、对申请人及反担保人资信的调查：

主要包括资产、负债情况，信用记录情况，申请人及反担保人所提供材料的真实性、合法性、完整性调查等。

3、对申请人用款的调查：

主要包括款项的用途是否合法，生产经营是否符合国家有关规定，借款金额、期限是否合理等。

4、对担保的安全性调查：

（1）对申请担保人的第一还款来源进行调查，了解申请人全年的生产经营计划，通过账户往来资金、企业增值税发票等查询方式进行确定。

（2）对申请担保人的第二还款来源进行调查，主要包括：

抵（质）押物是否符合《贷款通则》所规定的范围、是否符合“四易”原则、第三方保证反担保人的担保能力、担保意愿等。

（四）银企沟通

为确保银企对被担保人调查材料的一致性、担保公司业务员在调查期间和调查结束前，必须随时和农行指定的联系人（客户经理）进行沟通，互相通报调查情况，取长补短，使银企都能全面掌握被担保人的情况，为下一步初审和决策提供可靠依据。

（五）审查（初审和审查）

调查人完成调查工作后应出具申请担保人情况、反担保措施情况、银企沟通情况的调查报告及调查评价，交总经理；总经理逐笔审查并根据公司的审议程序提交评审委员会审议。

审核内容包括：

1、所提供材料的真实性、完整性、有效性；

2、对反担保措施提出意见；

3、对申请人报审资料从法律角度加以审核；

4、对被担保人的风险度进行评价；

5、对被担保人的财务状况进行评价；

（六）出具证明（审查决策）

经公司评审决定担保的业务，业务员及时填制《同意担保通知书》，并载明担保金额、期限等，加盖公司公章及法定代表人签章，及时通知银行，以便落实贷款额度；在公司提供担保的前提下，银行同意为申请人提供贷款的，公司进一步落实好反担保措施，并签订具体的反担保合同；公司同意担保但银行不同意贷款的担保业务，停止落实反担保措施和签订合同等其它不必要的工作。

（七）签订合同（收取费用）：

公司同意担保、同时银行已经审批同意贷款的业务，由担保业务部负责与反担保方签订《反担保合同》，由担保公司、银行、担保对象三方签订《保证担保合同》，并根据贷款金额、期限向被担保企业收取担保手续费用。

（八）保后管理

风险管理是担保公司有效控制风险的首要手段，担保公司业务员应积极配合银行客户经理和反担保小组成员共同做好以下几项工作：

1、企业是否按规定用途使用贷款，有无挤占挪用现象，是否按《借款合同》约定时间支付利息。

2、债务人生产经营和财务状况。

3、反担保措施中是否发生了新的不利因素。

4、保后风险计量和总结。

5、其他需要说明的情况。

业务员每月至少深入实地对被担保人、反担保人进行现场检查一次，检查中发现企业存在较大问题，须当日向部门负责人口头汇报，并在2日内将存在问题和处理意见书面报告总经理和贷款银行；对发现的重大问题，部门负责人应立即报告总经理和贷款银行，银行和担保公司总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。

对所有担保项目，在担保到期前30日须填制《担保到期通知书》通知被担保人及反担保人。

（九）异常处理

需要展期的担保项目，被担保人须在该担保项目到期前20日向担保公司提出担保展期书面申请，同时需征得反担保人的同意；对逾期的担保项目，担保公司履行代偿义务后，在法律关系上由担保人变为债权人，依法行使追偿权；追偿措施有：

1、帮助债务人制定还款计划；

2、要求反担保方履行代偿义务；

3、尽快处理抵（质）押物；

4、依法提起诉讼；

具有下列情形之一，担保公司能撤保的应主动撤保：

（1）被担保人未按规定用途使用贷款；

（2）被担保人提供虚假资料或具有欺诈行为；

（3）担保公司认为被担保人出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险。

（十）担保终结：

担保业务到期后，及时核实贷款本息偿还情况，对确已归还的，对担保台账进行销账处理，并留存一份贷款收回凭证复印件，办理注销抵押登记手续，将所抵（质）押保管物的原件资料退还被担保人或反担保人，并确认免除担保责任，将已解除担保关系的档案资料移交公司档案管理部门。

四、风险防范及补偿措施

公司将建立健全了一整套严格的内部管理规定，确定管理部门的职责，严密的操作流程，严格执行保前调查、保时审查、保后检查的“三查”制度，采取有效的反担保措施，建立风险准备金和保证金制度及风险预警机制，有效地防范风险，确保资金安全运营。

（一）《***担保有限公司担保实施细则》：

该细则共分为总则、担保申请、担保程序、担保责任、担保监督及附则七个部份，对被担保对象、条件、需提供的资料以及担保公司的内部运作、收费标准、风险补偿机制等都作了祥细的规定，为担保公司其它的制度规定奠定了基础。

（二）《***担保有限公司担保业务操作流程》：

该操作流程是《担保实施细则》中担保申请和担保程序的细化；它明确了担保公司从担保对象提出申请、担保受理、调查、审查、审批、保后管理直至担保终结等作了祥细的描述，为担保业务的操作指明了方向。

（三）《***担保有限公司担保评审委员会工作规则》：

对评审委员会的职责、议事范围、组织机构、委员的权利与义务、工作程序及其他事项等作了祥细的规定，确定了评审委员会从受理→要件审查→会议准备→审议→审批→检查等一系列应用程序；规定了评审会进行表决时主任委员有一票否决权但无一票赞成权。

（四）《***担保有限公司风险防范办法》：

该办法共计十九条，对股东出资、被担保人风险状况、担保公司内部权利制衡机制、担保风险控制、风险准备金计提制度、反担保措施、风险状况的处置等作出了规定；特别祥细规定了担保业务的保前调查、保时审查、保后检查的“三查”制度。

（五）《***担保有限公司业务部门岗位职责》：

该规定对公司内部担保业务部、风险控制部、资信评审部、财务管理部、行政事业部的部门及岗位职责作了规定；担保业务部主要负责受理、客户准入、反担保措施的初步调查；资信评审产负责对提交的资料进行复审；风险控制部主要负责落实反担保措施及出险处理；财务管理部主要负责担保费收取及各项准备金计提；行政事业部主要负责档案管理。

（六）《***担保有限公司反担保措施暂行规定》：

该暂行规定共分七个部分，包括个人无限责任反担保，联保小组循环反担保，第三方企业、个人反担保，动产抵押反担保，产成品（半成品、原材料）质押反担保，不动产抵押反担保，其他权利质押反担保。

1、个人无限责任反担保：

由担保申请企业实际资金掌控人个人夫妻双方财产共同承担无限连带反担保责任，以个人财产和个人信誉来提供担保。

（1）夫妻双方现场亲自签订《个人反担保声明书》；

（2）《个人反担保声明书》生效，办理以下经认定的其它反担保登记手续。

2、联保小组循环反担保联保个人、企业之间的反担保，把联保对象的利益捆绑在一起，风险共担，如A由B、C、D三方提供反担保，B由A、C、D三方提供反担保，并以此类推。

（1）联保小组成员签订《联保协议》；

（2）联保小组成员签订《反担保合同》；

（3）通知银行放款。

3、第三方企业、个人反担保申请担保人由第三方企业、个人提供反担保。

4、动产抵押反担保

（1）签订《担保抵押合同》：

①审查抵押资产的合法性；②审查抵押资产是否属海关监管期内；③审查抵押资产是否已进行抵押；④通过评估或双方约定，确定抵押资产的成新度、实际价值及抵押作价；⑤签订《担保抵押合同》：

A.被担保人的主债权种类、数额；B.债务人履行债务的期限；C.抵押物的名称、数量、质量、所在地、所有权属或者使用权属；D.抵押担保的范围；E.当事人认为需要约定的其他事项。

（2）办理《担保抵押合同》登记：

①抵押方、抵押权方填写合同；②各方填写授权委托书；③各方提供营业执照副本复印件、法定代表人身份证及受托人身份证等相关资料的复印件；④资产所有人提供资产所有权或使用权有效证明；⑤提供《担保抵押合同》及主合同文本；⑥现场登记，各方代理人到场。

（3）办理动产抵押登记（登记部门：

抵押资产所在地工商行政管理部门），办理抵押登记时需要提交下列资料：

①企业动产抵押物登记申请书；②主债务合同；③《抵押合同》；④抵押物所有权或使用权证明文件；⑤抵押物清单；⑥抵押物存放状况资料；⑦双方营业执照副本及复印件，法定代表人身份证复印件；⑧代理人权限证明及身份证复印件；⑨其它资料。

（4）《抵押合同》生效，七天取得动产抵押的其他权利证明。

（5）办理财产保险或财产保险受益人转让。

（6）通知银行放款。

5、产成品（半成品、原材料）质押反担保按照《担保法》规定，动产可以抵押、也可以质押。

从保护被担保人的角度出发，动产中产成品一般不宜抵押，而应采取质押措施。

但以产成品抵押物，因其形态的特殊性所引出的问题应引起重视。

质押物时间价值变化较大，难以准确预测；质押物存放监管成本较大，需有一定的仓库及专人监管；质押物存量由于经营需要，需根据实际情况进行调整和补充。

具体操作程序：

（1）签订产成品质押合同：

①审查产成品的有效性、真实性；②审查产成品的合法性；③通过评估或双方约定，确定产成品目前实际价值及质押作价；④签订《担保质押合同》：

A.被担保的主债权种类、数量；B.债务人履行债务的期限；C.质押担保的名称、数量、质量、状况；D.质押担保的范围；E.质物的移交时间；F.其他。

（2）签订质押合同的补充合同：

为方便被担保企业的经营活动，提高被担保企业的偿债能力，担保企业可与被担保企业签订担保质押补充合同，以进一步明确双方权利义务；①明确仓库提供人或仓库费用承担人；②明确产成品监管及承用承担人；③明确质押产成品在任何情况下可动用及应办手续；④设置质押产成品库存临界线，低于或接近临界线，应由质押人补足库存，以确保质押产成品总额不变；⑤明确因经营需要，在确保质押物总价值不变的情况下，允许质押人以同等价值的产成品替代质押；⑥明确被担保人在归还一定金额的银行贷款的同时，允许相应减少质押物。

（3）办理担保质押合同及补充合同的公证。

（4）质押资产移交质押权人占管。

（5）《质押合同》生效。

（6）通知银行放款。

6、不动产（房地产）抵押反担保

（1）签订《担保抵押合同》：

①审查被抵押资产权证的合法性；②审查被抵押资产的有效性，了解此项资产是否已进行抵押；③通过评估或双方约定，确定抵押资产目前实际价值或抵押作价；④签订《担保抵押合同》：

A.被担保方以自有的房地产抵押，担保方、被担保方签订《担保抵押合同》；B.被担保方用第三方的房地产抵押，担保方、被担保方、资产抵押方三方签订《反担保抵押合同》。

（2）办理《担保抵押合同》公证：

①抵押方、抵押权方填写合同公证申请书；②各方填写授权委托书；③各方提供企业营业执照副本及复印件、法定代表人身份证复印件、受托人身份证复印件等；④抵押方提供房地产权证原件；⑤提供《担保抵押合同》及其主合同；⑥现场公证，各方代理人到场，一周后领取担保抵押合同公证书。

（3）办理房地产抵押登记：

①房地产交易中心是房地产抵押的登记机关；②房地产抵押登记，由抵押物所在地的区县房地产交易中心办理；③办理抵押登记，由抵押合同签约各方共同向登记机关提交《××市房地产其他权利登记申请书》，并提交下列文件或者复印件：

A.《贷款合同》与《保证合同》原件；B.《担保抵押合同》原件；C.《公证书》原件；D.《××市房地产登记委托书》；E.抵押合同双方的企业营业执照复印件、法人代表、经办人身份证复印件；F.抵押人提供房地产权证原件。

（4）领取其他权利证明。

（5）通知银行放款。

7、其他权利质押反担保

（1）签订《担保质押合同》：

①审查质押权利的真实性；②审查质押权利的合法性；③审查质押权利的有效性；④通过评估或双方约定确定质押权利实际价值及质押作价；⑤签订《担保质押合同》。

（2）办理《担保质押合同》公证。

如质押物为存款单的，应到存款所在网点办理质押止付手续。

（3）质押物移交质权方占管，质押合同生效。

（4）通知银行放款。

五、担保业务拓展计划

公司将按实收资本的3倍开展担保业务，计划在公司获得批准成立后第一年发展担保业务9000万元，以后视资本补充情况，按照规定担保倍率逐年扩大业务。

本着依法经营、诚实守信、优质服务、互利双赢的宗旨开展经营活动，做强做大担保业务，为区域经济发展、为中小企业、个体工商户、个人服务。

（一）大力拓展中小企业担保业务，选择发展前景良好，产品有销路，管理比较完善，经营效益好，但难以取得商业银行抵押贷款的企业作为担保对象，积极支持中小企业做大做强。

（二）适当拓展事业法人担保业务，选择服务水平较高、信誉优，效益好的事业法人，如律师事务所、资产评估机构等作为支持对象。

（三）积极拓展信誉良好的个体工商户，促进个私经济发展。

（四）积极拓展农村造林、护笋养竹、种果种菜、实用菌、养殖、运销等大户，促进农民增收致富。

（五）积极支持其它符合条件的客户。

六、财务预测分析

担保公司对外担保总额以注册资本3倍计算，总担保额度为9000万元，收费标准按月息3‰收取担保费，年担保费收入预计可达324万元，可实现净利润242万元，具有良好的经济效益。

综上所述，我们拟成立一家新的担保公司，从外部经济环境来看具有客观的需要，从客户群体来看具广阔的业务发展空间，从内部股东及管理人员来看具备相应的管理知识、管理经验，从制度建设及管理措施来看能够保证公司规范有序运行，从财务指标来分析，具有良好的经济效益。

因此，我们拟成立的公司不仅具有必要性，而且具有可行性。

请贵局给予研究批准。

特此报告

二0一0年十一月十六日