个人贷款业务学员手册.docx

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个人贷款业务学员手册

个人贷款业务

培

训

指

南

二О一七年二月

培训部

第一部份信贷的基础知识

一、信贷的种类

按贷款担保方式可分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款和质押贷款（后三类统称为担保贷款）；

按贷款的性质和用途可分为固定资产贷款（包括大体建设贷款和技术改造贷款）、流动资金贷款和消费贷款等；

目前，一样银行开办的贷款业务品种要紧有：

1、流动资金贷款：

向借贷人发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要的贷款。

2、固定资产贷款：

向借贷人发放的用于固定资产项目投资的贷款。

3、商业汇票承兑：

依照出票人的申请，许诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的单据行为。

4、商业汇票贴现：

商业汇票持有人将未到期的商业汇票转让给银行，按汇票金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为。

5、进出口贸易融资：

对客户提供的进出口贸易项下的信贷支持。

6、保证：

依照申请人的要求，以出具保函的形式向申请人的债权人（保函受益人）许诺，当申请人不履行债务时，由依照约定代为履行债务或承担责任。

7、委托贷款：

指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由各分支机构（即受托人）依照委托人确信的贷款对象、用途、金额、期限、利率等发放的贷款。

开办委托贷款业务，只负责代为发放、监督利用并协助收回，不承担任何形式的贷款风险。

8、个人信贷业务：

包括个人住房贷款、汽车消费贷款、综合消费贷款、教育助学贷款等。

二、信贷的大体要素

信贷包括以下6个大体要素：

1、对象。

申请信贷业务的客户，必需知足国家和相关信贷政策和治理规定。

依照《信贷通则》，借款人应当是经国家行政关治理机构（或主管机关）核准记录的企业（事业）法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

依照客户申请信贷业务品种的不同，还要知足的各项规定。

2、金额。

向客户提供信贷业务或授信额度的具体数额。

3、期限。

信贷业务可分为短时间、中期和长期。

短时间期限在1年之内（含1年），中期期限为1-5年（含5年，其中中期流动资金的贷款期限为1-3年），长期期限在5年以上。

对公贷款业务最长期限一样不超过7年。

4、利率或费率。

要在中国人民银行和规定的利率浮动范围内，依照有关规定和业务具体情形确信。

贷款利率的确信要受到多种因素的制约，主若是中华人民共和国的利率管制，第二是市场资金供求状况、资金筹集本钱和业务风险状况等。

随着利率市场化进程的推动，利率改革的进展方向是在中央银行再贴现利率、金融市场利率的调控下，依照市场资金的供求状况和金融产品的风险程度，由市场来决定。

如此，将给商业银行利息收入的最大化制造有利条件。

5、用途。

不同种类的信贷业务有不同的用途规定。

在办理信贷业务时，要紧密关注其用途是不是真实，是不是依照合同约定利用。

信贷的审批和发放是以合理用途为前提和基础的，信贷资金的挪用，就意味着信贷审批基础的改变，也就意味着信贷风险。

因此，挪用信贷资金是一种超级危险的信号，必需予以紧密关注，及时采取有效方法予以制止和纠正。

6、担保。

是指保证借款人还款和履行责任的第二来源。

在办理信贷业务时，第一要关注的是借款人，因为借款人材是第一还款来源，不能因为有担保而放松对借款人的审查和治理。

目前担保的方式有：

保证、抵押、质押和保证金等。

三、抵押、质押、保证贷款的区别与联系

一、特点

抵押：

抵押财产不移转占有，设立抵押，抵押物仍由债务人或第三人（抵押人）占有。

抵押权人行使优先受偿权，以债务人不履行债务为前提。

动产质押：

债务人或第三人（质押人）须将其动产移交债权人占有，提供动产的债务人或第三人是动产的所有人，动产质权的行使须以债务人不履行债务为前提。

质押包括：

动产质押与权利质押。

保证贷款：

手续简便，一样不需办理有关记录评估等手续；保证人可选择一个或多个；保证人情愿长期（一年）作保的，可签定最高额保证借款合同在最高额保证期限内，再也不办理相关的保证手续。

二、抵押与质押的区别

　A.抵押的标的物一样为不动产、专门动产（车、船等）：

质押则以动产和权利为主。

抵押品通常包括有价证券、国债券、各类股票、房地产、和货物的提单、栈单或其他各类证明物品所有权的单据。

可作为质押的质物包括：

国库券（国家有特殊规定的除外），国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、储蓄存单等有价证券。

B.抵押要记录才生效，质押则只需占有就能够够。

《担保法》第41条规定：

当事人以本法第42条规定的财产抵押的，应当办理抵押物记录，抵押合同自记录之日起生效。

《担保法》第43条规定：

当事人以其他财产抵押的，能够志愿办理抵押物记录，抵押合同自签定之日起生效。

当事人未办理抵押物记录的，不得对抗第三人。

当事人办理抵押物记录的，记录部门为抵押人所在地的公证部门。

权利质押的生效时刻较为复杂，分三种情形：

　　■以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人，质押合同自权利凭证交付之日起生效。

　　■以依法能够转让的股票出质的，出质人与质权人应当订立书面合同，并向证券记录机构办理出质记录。

质押合同自记录之日起生效。

　　以有限责任公司的股分出质的，适用公司法股分转让的有关规定。

质押合同自股分出质记载于股东名册之日起生效。

　　■以依法能够转让的商标专用权、专利权、高作权中的财产权出质的，出质人与质权人应当订立书面合同，并向其治理部门办理出质记录，质押合同自记录之日起生效。

C.占管形态不一样。

抵押不转移对抵押物的占管形态，仍由抵押人负责抵押物的保管；质押改变了质押物的占管形态，由质权人负责对证押物进行保管。

D.抵押权的实现要紧通过向法院申请拍卖，而质押则多直接变卖。

E.处置权不同。

若债务人无法按时偿还债务，债权人对抵押物不具有直接处置权，需要与抵押人协商或通过上诉由法院裁决后完成抵押物的处置；而对证押物的处置不需要通过协商或法院裁决，超过合同规定的时刻债权人就能够够进行处置。

3.保证和担保物权的区别

A.二者是不同性质的担保方式,保证是以人的某种信用作为担保的范围，而担保物权则是以物的价值作为担保的范围。

B.担保物权相对保证在债权人实现债权上具有必然的优势，即债权人在实现债权的安全性上的优势。

担保物权相关于保证在同一债权中既有保证又有担保物权时也有必然优势。

即担保物权在实现债权上优先于保证。

我国担保法第二十八条规定：

“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保的之外的债权承担保证责任，债权人舍弃物的担保的，保证人在债权人舍弃权利的范围内免去保证责任。

”依其规定，当一项债权同时而既有保证又有担保物权时，债权人优先行使担保物权来实现自己的债权，不足部份的债权才由保证人承担保证责任。

相反债权人舍弃行使担保物权的，保证人再也不承担债权人舍弃担保物权范围内的保证责任，即对保证人免去其舍弃权利部份的保证责任，其余部份才由保证人承担保证责任，只有当担保物权被确认无效或撤销时或担保物权因不可抗力的缘故无法实现时，保证人材不免责。

由此能够说明担保物权在担保方式上地位优先于保证。

在清偿顺序上，担保物权优先行使后才能行使保证。

因此担保物权同保证来讲具有优先权和免责权（当舍弃担保物权时能够免去保证的责任）。

第二部份信贷业务大体操作流程

一、具体流程

贷款程序一样包括受理贷款申请与受理、贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款跟踪治理、贷款回收。

（一）贷款咨询受理与贷款申请

一、贷款咨询受理：

贷款受理人员必需通过公司培训，把握小额贷款大体知识，熟悉公司小额贷款产品及操作流程。

①由客户部客户领导直同意理，客户领导受理后交由客户部综合员记录《贷款受理记录表》；

②前台咨询人员同意咨询后受理，由客户部综合员记录《贷款受理记录表》，客户部领导安排客户领导进行贷款调查。

③公司其他人员同意咨询后，交由客户部综合员记录《贷款受理记录表》，客户部领导安排客户领导进行贷款调查。

二、客户申请贷款所需资料：

先由客户提交个人信用查询授权书，查询个人征信报告；如无不良信用记录，再提供下述资料：

①贷款申请书（或表）；

②个人及配偶身份证明：

身份证，户口本，工作证，明片，社保卡等；

③个人婚姻证明：

成婚证、离婚证或未婚证；

④个人居住证明：

房产证或水、电、煤气、电话单之一（近三个月）；

⑤家庭财产证明：

产权证、车辆行驶证等；

⑥家庭收入证明：

工资证明，个人账户银行流水等。

客户提供的申请资料复印件，应由资料提供人在复印件上加盖公章以示认可。

3、“五W”原则

“五W”原则是西方比较流行的一种原则和做法，即在发放每一笔贷款时，都要从以下五个方面加以严格审查：

①“Who”：

即借款人是谁，要着重调查和了解借款对象本身的情形，包括其信用状况、经营状况、还款能力等。

②“Why”：

即借款人为何要借款，了解其借款的用途和目的，是不是符合信贷治理的规定。

③“What”：

即借款人以何种方式提供担保，担保方式是不是合法，可否保证贷款的安全。

④“When”：

即借款人适合能够归还所借款项，并据此确信贷款的期限。

⑤“How”：

即借款人如何归还贷款，即了解借款人的还款来源和还款方式，是一次性还款仍是分期偿还。

（二）贷款立项

关于企业贷款或贷款金额超过100万的，客户领导应依照公司的贷款政策、投向、金额及申请用途初步得出业务意向，关于符合贷款条件的，填写《贷款立项审批表》，逐级报批。

是不是立项，由客户部领导审核后报副总领导决定。

如客户申请不符合公司贷款要求，客户领导应填写“致客户函”，及时通知客户并告知不予立项的理由；

如客户大体符合公司贷款要求，经批准立项，客户领导应填写“贷款受理通知”，及时告知客户。

同时，应在“贷款业务受理记录薄”上注明。

（三）贷款调查的前期预备

一、客户领导的预备工作

在进行信贷调查之前，客户领导应做好如下预备工作：

①查验贷款证卡和个人信用记录：

查询企业信贷记录信息。

贷款证卡是客户申请银行信贷业务的必备条件之一，客户领导必需通过合作银行登录人行信贷记录系统，查验贷款证卡的有效性、查询系统中记录的客户的欠债、对外担保信息，以了解客户的综合欠债情形，并与客户提供的财务报表数据查对，二者信应维持一致。

持无效贷款证卡申请信贷业务的客户或有不良信用记录的客户不予办理贷款业务。

查询个人征信信息。

个人征信信息分三个部份：

个人大体信息，个人信用交易信息和个人信息查询信息。

查对相关信息与提交的资料是不是相符；累计超期次数不能超过三次；最精湛期数不能超过三期；不能有超期信用余额等。

②整理业务资料：

客户领导搜集申请资料完毕后，应及时整理、阅读客户提供的申请资料。

在整理、阅读申请资料时，如发觉客户提供的资料存在要件缺失、内容不详、资料前后各期数据不持续等情形的，客户领导应及时与客户联系补充资料；客户领导应幸免在申请资料不清楚的情形下开展调查工作。

二、信贷调查原则

信贷调查进程也叫做评判进程，要紧包括三方面工作：

一是对客户的评判、二是对业务的评判、对担保的评判。

这三方面的工作也称为“客户识别”。

对一个新客户的识别，应着重分析客户在合法前提下的实际营运能力和财力状况，以商业化经营原则和审慎原则为指导思想，实事求是地客观评判。

①商业化原则。

所谓商业化原则，确实是以银行盈利为最终目的，只有识别对象提供现实的或潜在的利润，并考虑潜在风险损失后，仍能取得公司可同意的利润率，该对象才是咱们的目标客户，这是识别的判定原则之一。

②审慎原则。

所谓审慎原则，确实是在预测时，假设潜在风险最大化，假想在银行采取了相应的风险防范方法后，敞口风险是不是在公司可同意范围内。

这是识别的另一个判定原则。

（四）客户信用品级评定的规定

信用品级：

是反映客户偿还债务能力的相对尺度。

信用品级评定：

信用品级评定也称为客户评判，是指运用规范的、统一的评判方式，以客户必然经营期间内的偿债能力和意愿，进行综合分析，从而对客户的信用品级作出真实、客观、公正的综合评判。

要紧从客户的市场竞争力、偿债能力、治理水平和进展前景等方面评定。

（五）贷款调查

一、贷款调查的要求：

①调查组织和调查进程符合内部操纵要求；

②调查内容和要点完整、重点突出；

③调查方式合理有效；

④信息取得有效核实，符合客观公正原则；

⑤信息反映内容完整、数据准确、层次清楚；

⑥各项证据和辅助材料制作合格、列示清楚、索引完备、勾稽完整；

⑦调查责任可清楚划分和认定；

⑧风险评估全面、化解方法适当。

二、贷款调查的内容：

⑴个人贷款调查的内容：

①借款人的大体情形：

会面借款人及其配偶，核实借款人的姓名、年龄、性别、文化程度、家庭成员、住址、从事职业专业技术等资料。

②资产欠债情形：

详细了解和核实借款人家庭固定资产状况，具体细目、数量、平方面积、座落位置、购建时刻、股票、债券、应收货款、现金等。

欠债情形核实贷款金额，贷款形态、欠息金额和其它欠债等，计算资产欠债比例。

③家庭经营情形：

了解借款人的家庭生产经营项目、投资规模、经营周期、产值、销售收入及利润等情形，全面综合评估客户的收入状况。

④贷款方式：

属于担保方式的贷款，了解担保人大体情形与资产欠债状态、分析评估担保资格；属于抵押贷款，要了解抵押物的名称，寄存具体地址、数量、（房产写明结构座落位置、间数、层数、平方面积写清占地和建筑面积、附简易平面图）估价、还款的来源等。

⑤贷款用途调查：

调查贷款用途的真实性，并评估贷款所产生的效益。

3、贷款调查的方式

贷款调查实行双人调查，一样采取以下四种方式。

一是直接向客户调查，深切实地了解情形。

二是查阅客户在银行的信贷档案，重点了解客户在银行贷款的还本付息和结算往来情形，贷款卡中披露的信息，专门是或有欠债信息。

三是查阅借款人的财务报表及财务报告。

四是向社会调查，要紧向有关资信评估、税务、工商、电力、社保及同业进行调查，从各类报刊、媒体获取信息。

4、贷前调查报告

贷前调查报告的写作格式大体上可分为两类，一类是表格式，即依照固定表格逐项填写其内容。

表格式写法比较简便，容易书写，一样来讲，关于申请贷款数额较小，申贷内容简单的个人贷款适用这种形式。

另一类是制作式，即制作出完整的书面材料，这主若是对申贷数额较大，涉及的内容比较复杂，一样企业贷款适用这种形式。

优秀的贷前调查报告在内容、结构逻辑和表述等方面必需符合以下要求：

①实事求是。

贷前调查报告应以事实为依据，实事求是地陈述调查情形，不显现与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款人提供材料上的语句。

专门对借款人经营情形的判定，须提供相关的财务数据支持，切勿显现与事实情形不符的主观判定。

②层次清楚

贷前调查报告应能依照贷款调查各个环节的偏重点和各类型授信客户的特点，做到报告内容层次清楚，主次分明。

③分析透彻

贷前调查报告必需是对问题分析透彻，观点鲜明，论证充分。

不能只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情形，而未进行深切的分析。

④逻辑合理。

贷前调查报告应是推理符合逻辑，谋篇符合规范。

⑤文从字顺

贷前调查报告应是在实事求是的前提下注意内容前后照顾，结构上下连贯，语句通顺无语病。

第三部份贷前受理--你会提问吗？

一、调查进程简介

调查时间：

参加人员：

调查访问对象：

二、借款申请调查分析

（一）借款申请人大体情形

1、主体资格：

（借款申请人的姓名、性别、年龄、身份证件、所经营实体。

实体为小企业的，还应查询是否已以法人名义在银行获得授信。

）

2、婚姻状况：

（借款申请人属已婚、未婚、离异后未婚、丧偶后未婚哪一种情况。

）

3、家庭情况：

（借款申请人家庭成员的姓名、年龄、任职单位，配偶须列明身份证件。

）注:

应说明家庭总共有几口人，组成结构。

4、个人履历：

（借款申请人近三年的工作履历，分时间段列明工作单位及岗位，从业经验。

）注：

主要体现借款人的从业经验。

5、常住地址：

（借款申请人家庭详细住址，并说明现住房系租赁、自购、自建、借用等情况。

）

6、信用状况等综合情况：

（经借款申请人授权，列明向人行个人征信系统查询获得的借款申请人的信用报告结果，如有异常情况的要作说明。

有无其他不良嗜好、有否借高利贷、企业及实际控制人有无贷款逾期。

）

7、仲裁或法律诉讼（违法犯罪）情况：

其他重要事项：

（需通过网上搜索，如没有搜索到相关信息，则填写“截至xxxx年xx月xx日，通过XX搜索引擎，未查询到借款人违法等重要事项”，如搜索到相关信息，则把该事项陈述清楚，并附信息出处的具体网址。

）

（二）借款申请情形：

申请借款金额：

用途：

（写明具体项目资金需求总额、自有资金情形、自筹资金情形）

期限：

还款来源：

（应结合银行流水、个人收入的季节性转变、经营情形等设计还款打算，同时重点说明还款来源（来源包括经营所得、应收款项等）。

）

信贷品种：

（个人信用、衡宇加成）

进程操纵或防范方法：

（如保证担保方法、衡宇抵押、车辆抵押、机械设备抵押等）

（三）借款申请人收入情形调查

1.借款申请人工作单位落实情形：

（写明工作单位名称、地址、所属部门、部门负责人、部门联系电话；调查落实方式）

2.借款申请人工作稳固性分析：

（工作单位性质（国有、私营），借款申请人工作年限，现担任的职务）

3.借款申请人收入情形：

（大体月收入、其他收入来源、平均每一个月总收入；结合行业或企事业单位平均收入水平，对借款申请人的收入情形做出合理性评判）

（四）借款申请人支出情形调查

1.借款申请人家庭支出：

（依照报告第二部份家庭情形，列明家庭日常支出；家庭非日常支出）

2.借款申请人其他支出项目：

（包括是不是有赌博等不良癖好支出，偿还其他欠债支出等）

（五）现金流量

近期流行流水表

月份

合计

流入

流出

净额

（五）财务情形

1．借款申请人家庭资产及欠债清单：

单位：

万元

资

产

房产

负

债

购房所欠贷款余额

汽车

购车所欠贷款余额

股票

信用卡透支余额

债券、基金

个人借款

保险

其他负债

银行存款

金银、字画

其他资产

小计

小计

合计

合计

2．借款申请人家庭财产清单：

财产名称

所有权人

地址

用途

面积

所有权证号

抵押状况

估价

注：

（此处写明房产具体信息：

例：

商铺（住房），为XXX所有，位于xxxxxxxxx,面积xxx平方米，所有权证号：

xxxxxx,属于（商品房、房改房、安置房、村镇产权房或自建房等，说明衡宇类型），（有无按揭，有按揭则写明按揭起始时刻、年限，首付金额，贷款金额，月供），评估价钱为每平米xxx元，共计xxx元。

此衡宇若无按揭情形，还需要说明（有）无抵押情形。

）汽车类资产，一样需要说明车辆类型，所有权人，购买时刻、价钱，车架号，牌照号，评估价值，有无按揭情形，有无抵押情形。

（六）还款来源分析

此部份以收入所得，扣减家庭支出，偿还贷款支出，得出净收入，些收入为第一还款来源。

要紧还款来源安排（可通过查看销售收入流水、以往年份银行账户汇入清单、定货合同、金融资产证明、其不动产（除本笔贷款项下抵押物外）权属证明、财产出租合同或收据、其他投资分红收入材料、收银台与POS流水等进行分析）

（七）担保情形

1．抵押担保情形：

抵押物的权属、价值认定、是不是出租等情形。

2．质押担保情形：

质押物的权属、价值认定等情形。

3．保证担保情形：

保证人大体情形（参照借款申请人大体情形列明）、担保能力（列明打分评级结果）。

（八）风险分析和防范方法

列明要紧风险点和防范方法。

（九）结论与建议

表明贷款意见，包括贷款金额、期限、利率、借款方式、还款方式。

第四部份审查审批--到底要什么资料

一、借款人情形

（一）大体情形

借款人姓名、性别、年龄、身份证号、学历、职称、婚姻状况、现居住地址及工作地址、联系方式、家庭成员、个人及家庭有无不合理大额欠债、个人及家庭成员有无重大慢性疾病、有无赌博、吸毒等不良癖好。

备注：

1.婚姻状况说明（已婚者提供成婚证、未婚者提供未婚证明、离婚者提供离婚证）。

2.职称：

自然人客户具有的重要专业资格（包括经济师、会计师等专业资格）与职业资格（包括律师、医生、注册会计师等职业资格。

3.居住地址通过查验自然人客户真实住址的水电费单、固定电话费单、物业治理费单等，并检查相关费用额发生及支付是不是具有连贯性，是不是存在拖欠等相关情形。

4.联系方式包括但不限于家庭固定电话，借款人移动电话，借款人单位固定电话，借款人配偶移动电话，借款人配偶工作固定电话。

（二）信用情形

通过人民银行征信系统和有无利害关系第三方评判（从亲戚，邻居，以往合作关联人）：

，查询借款人是不是有歹意拖欠银行、其他单位和个人借款及货款的历史，固守信用等情形。

有无犯法记录及纠纷。

（三）收入支出情形

个人及家庭总收入及来源，上家庭总支出及去向，家庭纯收入及上年度人均收入等情形及相关证明文件原件（如工资存折、衡宇出租租赁合同协议、村民分红凭证、相关股权证明及其他收入证明文件）。

（四）资产欠债情形

一、不易变现财产：

衡宇间数及结构，平方面积、座落位置、购建时刻、变现价值；其他不易变现财产及变现价值。

二、要紧可变现的财产：

（1）、机械设备名称、数量及变现价值；

（2）、交通运输工具及变现价值；

（3）、家电器具及变现价值；

（4）、存货及变现价值；

（5）、存款及其他变现价值等；

（6）、要紧可变现价值合计。

3、欠债情形

写清原贷款金额，贷款金融机构，贷款形态、欠息金额和其它欠债（比如私人借款）等，计算资产欠债比例。

二、调查贷款用途及还款情形

借款要紧用于干什么？

是不是符合国家政策，市场前景如何？

项目行业现状及进展前景如何?

借款人的从业体会如何？

借款人的经营理念及治理模式如何？

生产技术水平、原材料供货及销售情形，结算方式，估量效益如何？

借款人的自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回本钱，什么时刻能还清贷款。

三、调查抵押物情形

属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人大体情形（同借款人大体情形）与资产欠债状态、分析评估担保资格，担保人的资金来源等；属于抵押担保的贷款，要写清抵押物的名称，寄存具体地址、数量、（房产写明座落位置结构、间数、层数、平方面积，写清占地和建筑面积、附简易平面图）估价、变现能力等。

四、总诉

通过对借款人大体情形、生产经营情形个效益情形的分析，结合抵押担保情形对贷款风险进行评判。

通过度析，测试本笔贷款给公司带来的经济效益和合作潜力，调查人要在进行贷款综合效益分析的基础上，整体评判客户的“经济实力、生产经营，信用，风险状况”结合借款用途、还款来源和打算明确以下事项：

一、贷与不贷；2贷款方式；3贷款金额；4贷款期限；5贷款利率；6还款方式7.出帐前须落实的限制及爱惜性条款等。

第五部份房地产抵押记录--究竟是怎么流程

一、依照《衡宇记录方法》，申请抵押权记录，应当提交下列材料：

1.记录申请书；