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学士学位论文

商业银行个人理财业务的探析

姓名：

×××

学号：

20080×××

指导教师：

李××张××

学院：

经济与管理学院

专业：

财务管理

完成日期：

2012年06月10日

摘要

随着我国金融市场的发展，特别是近几年国家扩大投资、刺激消费、启动国内市场政策的实施，广大居民的储蓄倾向逐步弱化，消费、投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，这为商业银行发展个人理财业务创造了广阔的市场和发展空间。

开展个人理财业务是商业银行生存和发展的内在要求，因为商业银行具有信用中介、支付中介、信用创造和金融服务四大职能，其中金融服务职能要求商业银行根据客户的需求不断扩展自己的金融服务和产品种类。

个人理财业务作为银行的金融服务职能之一，以其收益高、风险低、受经济波动影响小、客户需求大等优势，越来越受到银行的重视，成为竞争的主战场。

因此银行利用自己的优势，通过专业理财规划师为个人、家庭提供多样化和高质量的个人理财服务，可以获得高额利润，可以转移和分散风险。

大力发展个人理财业务，既是同业竞争的结果、生存的需要，又能提高竞争能力，谋求更大发展的手段，个人理财业务的拓展对我国银行业的发展有着重要的意义。

本文将从个人理财业务的概念、特点以及相关的操作方法入手，针对我国个人理财业务存在的问题进行探析并提出相应的建议，使我国的个人理财业务随着经济的快速发展走向一个新的高度。

【关键词】商业银行；个人理财业务；问题；发展建议

Abstract

Alongwiththedevelopmentofourcountry'sfinancialmarket,especiallyinrecentyearscountriestoexpandinvestmentandstimulatingconsumption,starttheimplementationofthepolicyofdomesticmarket,thecitizens'propensitygraduallyweakening,consumption,investmentintentionsandmodernfinancingideasenhancement,financialservices,whicharealsoincreasinglydiversedemandforcommercialbankdevelopmentofthepersonalfinancialmanagementbusinesscreatedbroadermarketanddevelopmentspace.Developthepersonalfinancialmanagementbusinessiscommercialbanksurvivalanddevelopment,becausetheinherentrequirementofcommercialbanktopaywithcreditagencies,creditcreationandfinancialservices,fourfunctions,includingfinancialservicefunctionrequirementaccordingtocustomer'sdemandofcommercialBankscontinuetoexpandtheirownfinancialservicesandproductcategories.Individualfinancingbusinessasthebank'sfinancialservicefunctions,tooneofitsearnings,highriskbyeconomicfluctuations,lowsmall,customerdemandisbig,moreandmoregetadvantages,becometheattentionofbank'sbattlegroundforcompeting.Sothebankusesitsownadvantages,throughprofessionalfinancialplannerforindividuals,familiesoffervarietyandhighqualityofpersonalfinanceservice,cangethighprofits,cantransferanddispersiverisk.Vigorouslydevelopindividualfinancingbusiness,istheresultofcompetition,livingneeds,andcanimprovethecompetitionability,seekinggreaterdevelopmentmeans,theexpansionofthepersonalfinancialmanagementbusinessonthedevelopmentofChina'sbankingindustryhasimportantsignificance.

Thispaperfromthepersonalfinancialmanagementbusinessconcept,characteristicsandrelatedoperationmethodofthepersonalfinancialmanagementbusiness,inviewoftheexistingproblemsandanalysisandputforwardthecorrespondingproposal,enableourindividualfinancingbusinesswiththerapideconomicdevelopmenttoanewheight.

【Keywords】cmmercialbank，individualfinancialbusiness，problem，developmentproposal

目录

第1章绪论

1.1研究背景…………………………………………………………………1

1.2研究意义…………………………………………………………………2

1.3文献综述…………………………………………………………………2

第2章商业银行个人理财业务的概述

2.1商业银行个人理财业务的概念…………………………………………5

2.2商业银行个人理财业务的主要种类……………………………………5

2.2.1商业银行个人理财业务的综合分类……………………………5

2.2.2商业银行个人理财业务的基本分类……………………………7

2.3商业银行个人理财业务的主要内容和经营模式………………………7

2.3.1商业银行个人理财业务的主要内容……………………………7

2.3.2商业银行个人理财业务的主要经营模式……………………7

第3章商业银行个人理财业务的发展概况及主要问题

3.1我国商业银行个人理财业务的发展概况……………………………10

3.2我国商业银行个人理财业务的主要问题……………………………11

第4章造成商业银行个人理财业务问题的主要原因

4.1宏观原因………………………………………………………………14

4.2微观原因………………………………………………………………14

第5章商业银行个人理财业务的发展策略和创新

5.1国内外商业银行个人理财业务的比较分析…………………………16

5.2未来商业银行个人理财业务的发展对策……………………………17

5.3商业银行个人理财业务的创新………………………………………19

参考文献……………………………………………………………………………22

致谢……………………………………………………………………………24

（说明：

为保证目录美观，建议使用自动生成方式产生）

第1章绪论

1.1研究背景

随着金融市场的不断发展和金融机构创新能力的不断提高，面向个人的金融产品越来越多样化，例如，保险产品有养老、医疗、意外、分红等；基金分为封【1】

在我国，由于银行对个人金融业务在认识上和观念上的滞后，个人金融服务行业快速崛起的原因主要体现在以下几个方面：

1.个人财富的增长与集中。

中国存在一大批高收入者，原因。

2.个人观念不断成熟。

个人投资理念的不断成熟为个人理财业‍务发展带来巨大的市场需求，随着社会的发展、‍个人素质和教育水平的显著提高，个人消费‍群体的结构和偏好发生显著变化。

3.“入世”后的迫切需要。

‍我国个人财富的增长和个人客户金融需‍求层次的提升，为商业银行可持续发展提供‍了稳定的市场和收益，加上金融监管的逐步‍放松、网络信息技术的广泛应用，以及金融‍业合并重组的加剧，扩大了个人金融业务的‍拓展空间，提高了个人金融业务的比较收益。

‍因此，个人金融业务必将是商业银行未来业‍务发展的重要组成部分。

【2】

1.2研究意义

1.个人理财业务是我国居民满足投资需求的基础。

。

。

客户之间相互依存关系，提高银行的实力和竞争能力。

2.个人理财业务是商业银行新的利润增长点。

广等特点，成为商业银行新的利润增长点。

3.个人理财业务是。

。

，不断创新金融产品，使客户享受先进的、高效的、优质的金融服务。

【3】

1.3文献综述

‍2005年，《商。

。

业银行个人理财业务的概念、种类、发展状况、主要问题、发展趋势和业务创新做简单分析，为我国商业银行个人理财业务更好的发展提出建议。

第2章商业银行个人理财业务的概述

2.1商业银行个人理财业务的概念

《商业银。

。

产品和重要的收益来源及利润增长点。

【4】

2.2商业银行个人理财业务的主要种类

2.2.1商业银行个人理财业务综合分类

根据管理运作方式、客户获取收益方式和投资领域来划分，基本有三种分类方式：

1.根据管理运作方式不同

按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。

其中，理。

。

向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。

【5】

2.。

。

。

。

2.2.2商业银行个人理财业务的基本分类

具体来说一下我国商业银行主要理财产品，从银行理财产品的投资方向上来看，我国当前市场上的银行理财产品可分为以下五种：

1.货币。

。

金融市场上发展最迅速、最具潜力的业务之一。

2.3商业银行个人理财业务的主要内容和主要经营模式

2.3.1商业银行个人理财业务的主要内容

我国商业银行的个人理财主要可以分为以下几个方面：

个人银行结算业务、个人贷款业务、个人投资业务以及理财咨询及理财顾问服务。

1.个人结算业务主要包括个人储蓄业务、个人支付业务、个人账户转账业务、个人汇款业务、各类委托转账付款业务、信用卡业务等。

还包括提供电话银行、网上银行开户服务及帮助客户随时进行账‍户查询、资金调度等。

‍

2.。

。

2.3.2商业银行个人理财业务的主要经营模式

商业银行个人理财业务目前的主‍要经营模式有以下几种:

1.理财专柜

在营业网点设置专柜为VIP客户服务。

这个专柜除能办理普通的存取款业务外，‍还能代办银证转账、代收代扣、银行卡申‍请的受理等业务，但不能办理咨询与理财‍顾问服务，是一种最初级的理财服务‍模式。

2.客户服务室

。

。

第3章商业银行个人理财业务的发展概况及主要问题

3.1我国商业银行个人理财业务的发展概况

‍我国商‍

3.2我国商业银行个人理财业务存在的主要问题

虽然个人理财业务近几年来已有了长足发‍展，但是，我国商业银行目前给客户提供的投资理‍财服务无论从规模还是从内容上，都不能与外‍资银行相抗衡，个人理财理念及业务发展仍存在‍不少问题。

主要表现：

1.金融业分业经营现状，明显制约了个人理‍财业务发展的空间

由于

第4章造成商业银行个人理财业务问题的主要原因

我国商业银行个人理财业务虽然取得了一定程度的发展，但目前仅停留在为客户提供理财建议和推荐理财产品上，个人理财业务还处于初级阶段。

突出表现为“需求多、实用少、误区多、渠道少、概念多、产品少、限制多、创利少”。

造成我国商业银行个人理财业务中存在问题的原因是多方面的，总的来说可分为两类：

第一类是来自银行体系外部环境的制约，另一类是银行体系内部的原因。

4.1宏观原因

1.分业经营。

。

理财业务的快速

发展。

4.2微观原因

1.创新能力。

。

第5章商业银行个人理财业务的发展策略

5.1国内外商业银行个人理财业务的对比分析

1.经营模式、投资工具的比较

‍。

。

。

。

。

2.核心产品的比较

在国外，较弱。

‍【13】

5.2未来商业银行个人理财业务的发展对策

借鉴国外商业银行个人理财业务的先进做法，结合我国目前存在的问题，从以下几个方面提出发展策略：

1.细分客户需求，加快产品研发及组合创新，实施分层服务战略。

。

。

需求的金融产品和服务，使银行服务由统一化、大众化向层次化、个性化转变。

最后，对客户提供人性化、差别化优质服‍务。

【14】

2.推进理财平台建设。

一是抓。

。

系统开发。

3.切实转变思想认识，树立加快个人理财业务发展的紧迫意识。

。

。

烈的紧迫感。

4.加快理财队伍建设，培养高素质复合型专业理财人员。

。

。

成，建立公开、公平、公正‍的客户经理考核体系，将客户经理个人职责‍工作成绩与考核奖惩紧密联系起来，来调动他‍们的积极性。

【15】

5.理顺部门职能，完善产品服务机制。

理。

。

。

。

。

益营销转变。

【16】‍

5.3商业银行个人理财业务的创新

1.理财产品的创新

参考文献

[1]王成志.我国商业银行个人理财业务的现状及发展策略[J].中国市场.2008（27）.27

[2]王鑫.对于商业银行个人理财业务思考[J].现代商业.2010（17）.36

[3]赵晓莉.商业银行个人理财业务的思考[J].现代商业.2010年2月（8）.27～28

[4]刘媛杰.关于商业银行个人理财业务的思考[J].现代商业.2008（20）.18

[5]于磊.浅谈我国商业银行个人理财业务的问题与对策[J].科技创新导报.2010（13）.243

[6]葛守海，邢晓红.浅论我国商业银行个人理财业务及其创新[J].内蒙古科技与经济.2008年4月（8）.30

[7]周丽娟.我国商业银行个人理财业务的经营模式浅析[J].金融经济.2009（24）.146～147

[8]刘亚丽.我国商业银行个人理财业务发展研究[J].时代金融.2010年4月（414）.80

[9]陈琼.商业银行个人理财业务现状及对策[J].金融经济.2010（6）.44

[10]阮勇.论我国商业银行个人理财业务的问题与对策[J].陕西农业科学.2009

（2）.141～145

[11]王舒.对于我国商业银行个人理财业务的探讨[J].产业与科技论坛.2010年9月（4）.48～49

[12]张利敏.浅析我国商业银行个人理财业务[J].河北企业.2009

（2）.17～18

[13]李晓红，王瑞春.国内外商业银行个人理财业务的比较分析[J].经济关注.2009（20）.111

[14]杨庆新.浅谈商业银行个人理财业务[J].时代金融.2009年11月（404）.70

[15]孙国强.商业银行个人理财业务发展对策[J].现代金融.2009

（2）.13～14

[16]韩一婧.我国商业银行个人理财业务现状[J].合作经济与科技.2009年3月（364）.76～77

[17]任晓.商业银行个人理财业务的创新[J].现代金融.2010（7）.26

[18]吴文迪.我国银行结构性理财产品创新研究[D].华东师范大学.经济学系.2009.51～54

[19]PeterS.Rose，SylviaC.Hudgins.CommercialBankManagement;5edition[M].McGraw-Hill/Irwin，2004

[20]JeffreyD.Sachs，FelipeB.Larrain.MacroeconomicsintheGlobalEconomy[M].PrenticeHall，2001

致谢

随着毕业论文的完成，意味着我在枣庄学院的四年学习生活即将结束。

回首既往，自己一生最宝贵的时光能在这样的校园之中，能在众多学富五车、才华横溢的老师们的熏陶下度过，实是荣幸之极。

在这四年的时间里，我在学习上和思想上都受益匪浅。

这除了自身努力外，与各位老师、同学和朋友的关心、支持和鼓励是分不开的。

本论文是在张××老师的悉心指导下完成的。

导师们渊博的专业知识，严谨的治学态度，精益求精的工作作风，诲人不倦的高尚师德，严以律己、宽以待人的崇高风范，朴实无华、平易近人的人格魅力对我影响深远。

从论文的选题、文献的采集、框架的设计、结构的布局到最终的论文定稿，从内容到格式，从标题到标点，他们都费尽心血、尽心尽力的帮助我。

没有张××老师的辛勤栽培、孜孜教诲，就没有我论文的顺利完成。

在此，谨向导师表示崇高的敬意和衷心的感谢！

由于时间的仓促及自身专业水平的不足，整篇论文肯定存在尚未发现的缺点和错误。

恳请阅读此篇论文的老师、同学，给予指正，不胜感激！