个人经营性贷款工作流程修改版.docx

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个人经营性贷款工作流程修改版

第一篇：

个人经营性贷款工作流程

个人经营性贷款业务工作流程

一、贷前

（一）上门约谈

1、围绕公司六条要求了解客户基本资料，贷款需求，反担保方案协商，约定下次收资料时间。

2、收取资料，核对资料完整性，写出调查报告初稿，同时增补资料。

3、“条件比较成熟，材料比较齐全。

”之后，约风控家访，核实原件，进一步了解经营情况。

4.约公司高管家访，可以和公司风控人员一起去。

5.写出调查报告，确定贷款方案。

（二）公司上会流程

1、将资料提前一天交风控人员，调查报告打印五份，给公司贷审会成员，风控人员同时写出风控报告，也是打印五份。

2、上会通过，公司财务出具担保意向书，客户经理复印客户贷款资料，原件送银行，复印件公司留档备查。

注：

民生银行有担保意向书的专门版本，中行在中行担保合同（打印版）加盖“仅作担保意向使用”章。

（三）材料送达银行——之前审核材料的真实和有效性，对明显漏洞提前弥补。

注：

○1资料中资产负债表，损益表，要符合银行贷款要求；

○2受托支付合同中付款方式要写明“款到发货”，不要写分次支付款项。

金额覆盖本笔贷款。

○3公司章程中如有公司有效期，要注意有无过期，要注意其它基础资料的时效性，尽量避免更换及增加事项，提高审批效率。

○4客户资料除个人资料外，需全套加盖公司章，和担保意向书等资料一起送到申报银行，进入银行审批流程。

5.注意材料的摆放顺序。

按公司贷款6个要点的顺序摆放。

二、贷中

（一）审批过程

1、配合银行客户经理完成各项要求，将担保报告发送给客户经理督促完成银行调查报告。

2、定期询问项目进度，同时与客户及时沟通项目进展，及时补充材料。

（二）反担保实施

1、银行审批通过后，拿到批复复印件，根据批复和项目审批表与风控部配合落实反担保方案。

反担保措施变更，需要填写变更申请书，给公司贷审会传签或者重新上会。

意向书超过3个月银行未批复的，需要重新上会。

2、通知客户缴费，配合财务将保证金转到指定帐户并将转帐回单复印。

3、将档案交给黄思婵存档并在收费明细表上签字确认。

4、填写收费明细表交财务确认到帐并签字，担保合同、保证金合同、核保书、放款通知书交财务经总经理确认完成所有手续后盖章。

注：

民生银行需要：

核保书、保证合同2份、保证金转款凭证。

中国银行需要：

担保合同2份，保证金转款凭证。

（三）、放款流程

1、将以上各行资料送行，银行客户经理申报放款。

2、排队放款中注意与银行客户经理及时沟通放款条件，作好客户配合银行开基本户、存款，补材料等。

3、放款后将放款时间通知财务及黄思婵，发布信息通知全体员工，财务做好放款记录。

三、贷后

（一）放款资料归档

1、银行放款后，从客户经理处拿回银行盖章的保证合同，借款借据等，送黄思婵存档。

保证合同、银行借款合同和借据的复印件。

2、开具担保发票或收据。

（二）贷后检查

1、贷款发放十五天内，到客户的公司做首次贷后检查。

贷后检查主要内容：

借款是否打给上游帐户，借款用途是否和申请贷款时说的一致。

2、贷款发放后每季度进行一次贷后检查，写贷后检查报告交部门经理签字后送风控部存档。

3.贷款到期前两到三个月了解客户是否有转贷意愿，还款是否有问题。

提醒客户做好还款或转贷准备。

4.贷款到期前十五天提醒客户按时回款，直到还款日前应一直关注其还款情况。

5.还款后将客户还款凭证（贷款结清证明）复印归档，再退还客户保证金。

第二篇：

个人经营性贷款流程

自然人贷款相关操作程序

1、贷款年龄：

在农村信用社所在地有固定住所、当地常住户口（或户口不在本地而在本地居住一年以上，提供有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民，年龄为18岁（含）以上，且年龄在65岁以下。

2、贷款操作流程：

借款人申请→贷款人调查、审查（批）→贷款发放→贷后管理→（按月或按季）结息→贷款收回

3、需提供以下资料：

（一）借款人合法有效身份证件（包括居民身份证、户口簿）、居住证明和婚姻证明、收入证明等。

已婚者应当提供配偶的上述材料，所有材料均需提供原件和复印件

（二）经营方面的资料：

1.一般借款人提供以下资料：

（1）个人资产状况证明和经营情况的材料。

个人资产状况证明包括：

近半年银行往来记录、房地产权证、机动车登记证、金融资产凭证、年缴税证明等一项或多项足以证明借款人收入、资产方面的资料；

（2）贷款用途的证明材料，如交易合同、采购协议、投资项目的说明及成本收益测算等资料；

（3）贷款人要求的其他资料。

2.小企业业主提供以下资料：

（1）营业执照副本、企业（公司）章程；

（2）企业工商登记情况表、贷款卡；

（3）企业主要产品或服务介绍、企业组织架构介绍、主要管理人员工作经历证明等经营情况；

（4）经营场所证明（房产证、租赁协议和租赁收据等）；

（5）企业连续经营记录，主要包括半年以上的银行流水账单记录、前二年及最近一期的企业完税凭证和财务报表；

（6）实物资产清单等；

（7）贷款用途的证明材料，如企业交易合同、采购协议等投资项目的审批文件及成本收益测算等资料；

（8）贷款人要求的其他资料

（三）以抵押、质押方式申请贷款的，应提交抵押物、质押物财产所有人（含法定共有人）的身份证件、婚姻状况证明、同意抵、质押的书面证明；抵押物所有权或使用权证书和质物权利凭证，估价依据、保险资料等文件。

（四）担保人需提供的资料以第三方提供担保申请贷款的，需提供以下资料：

1.自然人提供担保的提供上述

（一）条所列的担保人资料，以及担保人同意保证的书面承诺和相关资产、收入证明等。

2.企业法人提供担保的需提供以下资料：

（1）担保人的营业执照副本、组织机构代码证副本、税务登记证、法定代表人证明文件和中国人民银行核发的贷款卡、企业基本账户开户许可证；

（2）担保人的前二年和当期财务报表（资产负债表、利润表和现金流量表）；

（3）担保人股东（董事）会应出具符合章程规定含承担相关担保内容的决议或授权书。

第三篇：

个人经营性贷款

个人经营性贷款

房产抵押贷款最高额度：

房产抵押贷款最高额度：

房产评估价的65%优质房产抵押+优质个人担保贷款最高额度：

优质房产抵押优质个人担保贷款最高额度：

房产评估价的100%优质个人担保贷款最高额度

一、个人经营贷款的概念

个人经营贷款，是指本行向借款人发放的用于借款人合法生产经营活动、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金（仅限于流通型经营实体支付对外经营时的商用房租金）、商用房装修、其他合法生产经营活动所需的周转资金等用途的人民币贷款。

“流通型经营实体”，是指经营范围主要从事贸易、销售等非生产型的经营实体

二、个人经营贷款的受理对象和准入条件

个人经营贷款---对象个人经营贷款贷款对象，是指具有完全民事行为能力的自然人，包括个体工商经营者、独资企业/合伙企业/有限责任公司的主要合伙人或主要自然人股东等。

这里的主要合伙人、主要自然人股东，是指自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有超过10%股份的自然人个人经营贷款---准入条件

一、年龄在18周岁以上、60周岁以下，在成都市有固定住所，具有常住户口或有效居住证明，有完全民事行为能力的中国公民；

二、借款人及其经营实体在本行及其它金融机构无不良贷款记录，包括但不限于：

1、在近24个月无累计3次以上（含）逾期记录，且每次逾期不得超过30天

2、在贷款申请时点无逾期贷款未偿还

3、未发生保证金、保证人代偿

4、未进入银监会黑名单

三、其他条件包括但不限于：

1、借款人（或配偶）为经营实体的实际拥有者（即自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有超过10%股份）

2、经营实体已经我行机构所在地县级（含）以上工商行政管理部门核准登记成立，年检合格

3、经营实体的所有权明晰，有固定经营场所，内部管理规范

4、经营实体已成立并正常经营一年以上（含），最近一年盈利，且诚信纳税，无偷税漏税行为，无不良信用记录

5、劳动用工管理制度符合国家规定

6、经营或生产的产品有市场、有效益，有良好的经营前景

7、经营实体的现金流量稳定，具有稳定的、按时足额偿还贷款本息的能力

8、所申请的个人经营贷款资金应用于经营实体的经营

9、能提供本行认可的合法、有效的质押或抵押担保

10、在本行开立个人结算账户或个体工商户、经营实体对公账户，并结算至少3个月以上，且属于我行白金信用卡客户、兴业通客户、公司核心客户、在我行个人日均存款在50万元

以上或公司日均存款在200万元以上客户；若借款人在我行开立

的相应账户不足3个月的，本着“了解客户”原则，由借款人提供在他行开立的相应账户（他行理财卡及活期结算账户）至少3个月并有正常业务结算的相关佐证材料，经办机构调查核实，并经有权审批人审核符合条件的客户准予介入。

三、个人经营贷款业务具体的办理申请人提交的资料：

申请人提交的资料：

1、居住地址证明（仅限于非本地户籍）

2、经年检的营业执照、税务登记证、企业章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议，若属于特殊行业，还须提供特殊行业经营许可证

3、经营场所详细地址以及产权证明或租赁证明

4、借款人个人收入证明材料或个人资产状况等能反映借款人真实还款能力的证明材料

5、近期银行结算账户明细或相关资金出入账证明或经审计的财务报表和纳税凭证

6、经营实体近期内任意二至三期的水电账单（仅限于生产型经营实体），其中：

“近期”一般为三个月至半年

7、贷款用途的相关协议、合同或其他证明文件

8、采取质押担保的，应提交质物凭证，以第三方权利质押的还需提供出质人身份证明、同意质押的书面证明等；

9、采取房产抵押担保的，应提交：

拟抵押房产的所有权证明；房产共有人同意抵押的书面证明；对以个人名下所拥有住房进行抵押的，还应提供抵押人第二居所的所有权证明、直系亲属出具同意《共同居住承诺》；本行认可的评估机构出具的评估报告

10、经营实体出具的本行可向其直接进行追偿的《担保声明书》如果经营实体是公司法人，，还需出具《股东会决议》

还款方式：

期限在1年以内（含1年）的个人贷款，实行到期一次还本付息，利随本清；也可实行按月还本付息或按月（按季、按半年）计息，到期结清贷款本息或其他方式。

贷款期限在1年以上的，按期归还贷款本息，可以采用等额本息还款法、等额本金还款法或其他方式。

还款增值服务

：

在上述还款方式基础上，借款人还可选择以下还款增值服务：

一、还款宽限期还款宽限期，是指按期供方式还款的个人贷款借款人，可以享受在还款日后若干天内还款的宽限期待遇，宽限期内还款不作为逾期贷款处理，不计算逾期利息和罚息。

具体的还款宽限期天数由借款人和本行在借款合同中约定，宽限期最长为10天，且不超过约定还款日的当月月底。

二、自主还款服务自主还款服务，是指根据已生成的还款计划，在扣款日先扣收当期还款本息，在约定还款账户余额超过预先约定的账户保留余额的情况下，

将超出部分的金额进行自动提前还款，并在贷款期限保持不变的情况下，根据剩余

贷款本金和约定的还款方式重新计算每期应偿还的本息金额。

房产抵押

：

一、房产抵押的定义房产抵押，是指借款人（抵押人）用其合法的房地产、以不转移占有的方式向本行（抵押权人）提供债务履行担保的行为。

借款人不履行债务时，本行有权依法以抵押的房地产处置所得的价款优先受偿。

二、房产抵押的一般要求以房产抵押的个人贷款业务，除满足抵押物受理的条件外，还应满足以下要求：

（一）以共有房产抵押的，应要求抵押人出具该房产其他共有人同意抵押的书面文件。

（二）以预售房抵押的，应要求购房人已向售房者支付预售房屋首期房价款，并应要求预售房屋的开发商或本行认可的其他保证担保方提供全程连带责任担保或阶段性连带责任担保，保证期间从贷款发放之日起至办妥现房产权抵押给本行时止；但对于符合条件的优质个人按揭项目和优质开发商，且当地能办理预抵押登记的，可由分行决定是否需要开发商提供阶段性担保。

二、各项贷款六个月一年一至三年三至五年5.105.565.605.96

五年以上6.14个人经营性贷款利率基准上浮10%。

如果综合回报较高可施行基准利率或向分行申请下浮等。

第四篇：

个人经营性贷款

个人经营性贷款

1、定义：

是指向借款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资金周转的人民币担保贷款，贷款用途用于企业经营。

2、个人经营性贷款所需提供基础材料：

（1）借款人以及配偶身份证、户口本、婚姻证明（单身或已婚）。

单身未婚、离婚或丧偶、未婚提供单身证明，离婚提供离婚协议书、离婚证或者法院判决书，丧偶提供丧偶证明。

（2）借款人以及共同还款人的收入证明以及收入证明以及收入作证（个人资产证明，股票，基金，房子，车子或相关投资收益证明，经营所得收入等等均可）个人银行往来对账单

（3）抵押人、产权共有人及配偶的身份证、户口本、婚姻证明

（4）企业材料：

①营业执照（正副本），税务登记证（正副本），组织机构代码证（正副本）开户许可证；②验资报告，公司章程

③公司最近两年财务报表以及最近一个月或最近三个人财务报表

④公司最近六个月银行往来对账单

⑤公司最近六个月完税凭证

⑥公司最近三个人购货和销售合同

⑦贷款的用途，放款合同

⑧银行要求的其他材料，比如公司租赁合同，公司最近三个人水电费发票，以及公司的其他资产证明

三、合作银行贷款政策以及流程

（一）工商银行

个人综合消费贷款和个人住房抵押贷款

1、定义：

向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。

个人综合消费贷款用途包括购车和装修

个人住房抵押贷款指定用途为购房

2、条件：

（1）在本地有固定住所、有效身份证件，年满18周岁，男性年龄在65周岁（含）

以下，女性年龄在60周岁以下的中国公民；信用等级良好

（2）房子必须在主城八区以及江宁的浦口，面积60平方以上，房龄在20年以内

3、贷款金额：

以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值60%--70%；以个

人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的50%--60%。

（一般取低值）。

一般用于装修的以抵押物面积每平方米不超过3000元

4、贷款期限：

贷款期限最长不超过8年。

购车3三，装修5年，购房8年。

5、贷款利率：

根据目前情况，消费类贷款执行利率为基准利率上浮10%。

6、还款方式：

贷款期限在1年（含）以内的，可采用按月付息到期还本的还款方式；

期限超过1年的，采用按月还本付息方式（等额本金或等额本息）。

7、融资顾问费：

贷款按基准利率上浮20%与上浮10%所支付的利息拆为索要缴纳的融

资顾问费。

8、申请贷款应提交的资料：

（1）借款人以及配偶身份证、户口本、婚姻证明（单身或已婚）。

单身未婚、离婚或丧偶、未婚提供单身证明，离婚提供离婚协议书、离婚证或者法院判决书，丧偶提供丧偶证明。

（2）借款人以及共同还款人的收入证明以及收入证明以及收入作证（个人资产证明，股票，基金，房子，车子或相关投资收益证明，经营所得收入等等均可）个人银行往来对账单

（3）抵押人、产权共有人及配偶的身份证、户口本、婚姻证明

（4）同意抵押的书面证明

（5）贷款用途使用计划或生命，第二居住地生命及银行需要的其他资料。

9、放款，用于购房的下款至卖方账户，用于装修的下款至装修公司，用于购房的下款至汽车销售公司的对公账户。

10、注：

（1）借款人夫妻名下有且仅有一套住房的，用途可以作为购房；超过两套（包含两套以上的用途只能作为购车和装修。

第三方抵押用途只能装修或购车。

（2）带未成年儿童的房子不做

（3）只有房改购房的划拨土地性质可以做

11、流程：

（1）预审先由客户经理预审

（2）出评估报告

（3）通过之后准备文本，约客户签字

（4）签字之后填写文本，做调查报告，评分表，用途，二居

（5）送审（支行：

客户经理一调、二调签字，然后主任签字，行长签字盖行章）

（6）走流程扫描进工行系统（流程程序：

提交给一调，一调提交给二调，二调提交主任，主任提交吴洁OR李锂，李锂之后是王良平点，点完之后就可以整理送抵押了）

（7）还款撤押，如果原房产有贷款的可以提前还款，拿他项，撤押。

（8）走网抵（走过网抵抵押才能松紧房产局抵押科）

（9）做公证，把公证书送给银行的专门送抵押的客户经理（抵押人做委托送抵押公证，失去的李修文，江宁的李兆建，浦口的吴师傅）

（10）送抵押（一般是银行的人去送）

（11）抵押出件拿他项权证

（12）缴纳融资顾问费

（13）放款（结算本公司的服务费用）

第五篇：

青海省个人经营性贷款申请条件及办理流程？

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青海省个人经营性贷款申请条件及办理流程？

导读：

个人经营贷款，是指银行（民间借贷）向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。

根据贷款用途的不同，个人经营性贷款可以分为个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款。

青海省个人经营贷款申请条件

青海省个人经营贷款的对象为符合银行个人经营贷款政策的、具有完全民事行为能力的中国公民（不含港澳台居民），包括个体工商经营者、独资企业/合伙企业/有限责任公司的主要合伙人或主要自然人股东等。

1.年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，在分行管辖地域范围内有固定住所，具有常住户口或有效居住证明;2.借款人及其经营实体信用良好，经营稳定;3.相关银行规定的其它条件。

青海省个人经营贷款申请条件资料

1.借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件;2.经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件;3.个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等;4.能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料;5.抵押房产权属证明原件及复印件。

有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件。

6.贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料;7.银行要求提供的其他资料。

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青海省个人经营贷款业务特色

目前青海省内民间借贷的个人经营性贷款具有以下特色：

1.贷款额度高：

青海省P2P网贷平台贝通网个人经营性贷款额度可达到10-100万元；2.贷款期限长：

青海省P2P网贷平台贝通网贷款期限1-12个月；

3.担保方式多：

贝通网采用质押、抵押、自然人保证、专业担保公司保证、市场管理方保证、联保、互保、组合担保等灵活多样的担保方式。

4.具备循环贷款功能：

此类贷款一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷。

青海省个人经营贷款办理流程

1.借款人快速填写贷款申请：

贝通网“我要用钱”版块为青海省有借款需求的中小企业几个人提供贷款服务，借款人3分钟即可提交完成借款申请；

2.业务审核：

贝通网相关工作人员将贷款申请审核通过后，在1-3个工作日内以电话方式主动联系青海省借款人；

3.业务面谈：

业务审核通过后，贝通网工作人员与借款人进行面谈，全程陪同、协助青海省借款人完成借款；

4.尽调报告：

业务面谈完成后，贝通网市场部、风控部、法务部派遣相关工作人员进行青海省借款项目的实地考察，考察完成后，三部门共同签字确认项目详细信息；5.落实担保抵押：

尽调报告审核完毕，项目部人员可为青海省借款人代理抵押手续；6.贷审委员会审批：

贷审委员会对项目进行最后审批；

7.标的发布：

审核通过的借款项目作为标的发布在贝通网网站上进行资金筹集，资金筹集器一般不超过7天；

8.放款：

项目资金筹集满额，贝通网将银行监管账户上的资金通过银行直接划拨给借款人；安全有保障的创新型互联网金融平台