保险业的现状存在问题及其对策研究.docx
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保险业的现状存在问题及其对策研究
保险业的现状、存在问题及其对策研究
内容摘要：
经过改革开放30年的发展，我国保险业取得了举世瞩目的成就，逐步成长为国民经济发展中的明星行业。
保险业积极参与经济建设和社会发展活动，积极主动渗透到国民经济的方方面面。
同时，积极参与抗灾救灾，勇于承担社会责任。
保险业保持了较快的发展势头，市场规模不断扩大，保费规模从1980年的4.6亿元发展到2007年的7035.8亿，保险公司总资产从1980年的0.5亿元发展到2007年的29003.92亿。
但从保险深度及保险密度来看，我国远低于同期世界平均水平，仍然属于发展水平较低的国家行列。
保险市场主体增多，结构多元化，但竞争依然不充分，仍由极少数公司主宰市场。
而各省市经济发展不平衡，也直接导致保险市场发展不均衡的格局。
保险业仍然处于发展初级阶段，与国际上一些发达的保险市场相比还存在着较大的差距。
存在产品结构单一、创新能力不足、行业恶性竞争、形象不佳和理赔运行现状不甚理想等问题也十分突出。
针对目前我国保险业的现状及其存在的问题，通过完善各项规章制度及法制环境建设，从制度和法制上逐步解决造成市场不规范的问题；通过保险创新，满足全社会对保险的需求；通过树立理赔服务新理念，使服务更贴近客户；同时，广泛开展保险宣传教育，提高国民参保意识，促进保险业进一步发展。
保险业将持续快速发展，也将通过自身的快速发展保障整个社会经济发展的稳定，在这个过程中，保险市场具有巨大的内在潜力，又蕴含挑战。
关键词：
保险业；存在问题；对策研究
目录
前言…………………………………………………………………………………1
一、中国保险市场现状…………………………………………………………1
（一）保险市场规模发展概况………………………………………………………1
1、保费规模增长较快…………………………………………………………………1
2、保险总资产规模快速增长…………………………………………………………1
3、保险密度和保险深度仍然较低……………………………………………………1
（二）保险市场主体发展概况………………………………………………………2
1、保险供给主体增多，结构多元化，但竞争依然不充分…………………………2
2、保险中介成为保险业务主要渠道…………………………………………………2
（三）保险市场的区域发展不均衡…………………………………………………2
（四）国民的参保意识有待提高……………………………………………………4
二、我国保险市场发展存在的问题……………………………………………5
（一）保险供给主体存在的问题……………………………………………………5
1、产品结构单一，同质化现象严重…………………………………………………5
2、创新能力不足………………………………………………………………………6
3、违规现象相当严重…………………………………………………………………6
（二）保险中介市场存在的问题……………………………………………………6
1、依法经营意识薄弱，社会形象不佳………………………………………………7
2、保险代理人员素质有待提高………………………………………………………7
（三）理赔服务现状存在的问题……………………………………………………7
1、理赔难………………………………………………………………………………7
2、纠纷多………………………………………………………………………………8
（四）法制环境存在的问题…………………………………………………………8
三、发展对策………………………………………………………………………8
（一）建立健全规章制度，强化执行落实…………………………………………9
（二）以服务社会，服务民生为出发点，加大产品创新力度……………………9
（三）树立服务新理念,提高理赔服务质量………………………………………10
（四）开展宣传教育，提高国民参保意识…………………………………………10
（五）完善法制环境建设……………………………………………………………10
四、结论……………………………………………………………………………11
前言
现代社会发展过程中，风险无处不在，保险公司是社会经济正常运转、持续发展的后盾。
经过改革开放30年的发展，我国保险业取得了举世瞩目的成就，逐步成长为国民经济发展中的明星行业。
保险业积极参与经济建设和社会发展活动，积极主动渗透到国民经济的方方面面。
到2007年，保险机构已成为债券市场的第二大机构投资者和股票市场的重要机构投资者，在企业债、次级债等投资领域占据了主导地位；同时，积极参与抗灾救灾，勇于承担社会责任。
在2008年初南方低温雨雪冰冻灾害和5.12汶川地震两场重大自然灾害发生后，保险业全力投入抗灾救灾和灾后重建，得到了各级党委政府和人民群众的认可。
保险逐浙成为人们日常生活话题。
当然，随着保险业快速发展，存在产品结构单一、创新能力不足、行业恶性竞争、形象不佳和理赔运行现状不甚理想等问题也十分突出。
因此，正确分析和认识中国保险业的现状及其存在问题，对规范中国保险市场、促进保险业的发展，均有重要的指导意义。
基于此，本文在分析中国保险业的现状和存在问题的基础上，提出规范保险市场措施、通过保险创新、保险宣传教育等几方面挖掘中国保险市场潜力的对策。
一、保险市场现状
（一）保险市场发展概况
1．保费规模增长较快
保费收入从1980年的4.6亿元发展到2007年的7035.8亿，前后只用了27年时间，保费规模增长了1590倍，进入世界前第9位[1]。
其中财产保险的保费收入从1980年的4．6亿元发展到2007年的1997.7亿元，增长了434倍；人身保险的保费收入1982年的0．016亿元发展到2007年为5038.1亿元，增长了314881倍，整的来说，人身保险保费收入的增长快于财产保险。
2、保险总资产规模快速增长
截至2007年底，全国保险公司总资产共计29003.92亿元，比年初增加9272.60亿元，同比增长46.99％，是1980年的58007.84倍[2]。
从各保险公司资产来看,其中中国人寿、中国人保、中国太平洋、中国平安集团是我国当前保险市场排名前四位的保险企业，它们的总资产规模占比分别为40.27%、5.07%、10.67%、18.13%，四家保险公司的总资产占全国保险总资产的74.14%，说明我国保险公司资产优势差距太大，会影响新保险公司的快速成长，阻碍中国保险业的市场化、多元化、全方位发展的步伐。
3、保险深度和保险密度仍然较低
保险深度和保险密度是衡量国家（地区）保险行业发展状况的重要指标。
保险深度是指一国家（地区）全部保费收入与该国（地区）的GDP总额的比率，是衡量一国（地区）保险市场发展程度和潜力的重要指标。
1980年，我国的保险深度为0.1%，保险行业的全部保费收入在国内生产总值中的比重很低，伴随着我国经济的快速发展，到2007年底，我国的保险深度达到2.85%，是1980年的28.5倍，不过与同期世界平均水平8%相比仍存在较大差距[3]。
保险密度是指按照一国家（地区）的全部人口计算的人均保费收入,它反映了一国家（地区）保险的普及程度和保险业的发展水平。
1980年，我国保险密度为的0．48元，伴随着我国经济的快速发展，到2007年底，我国保险密度达到523.49元，是1980年的1091倍，但远低于同期世界平均水平（相当1/3），仍然属于发展水平较低的国家（地区）行列[4]。
（二）保险市场主体发展概况
1．保险供给主体增多，结构多元化，但竞争依然不充分
从最初只有一家保险公司经营发展到2007年的110家，其中43家为外资保险公司[5]。
保险主体也从中资国有制发展为中资、中外合资、外资股份制并存的市场格局。
但是从财产市场占有率看，截至2007年底，人保市场占有率为42.5％；平财保为10.3％；太财保为11.2％，三家保险公司占市场份额为64%，其余财产保险公司的占市场份额仅为36％；从寿产市场占有率看，国寿市场占有率为39.7％；平寿保为16％；太寿保为10.2％，三家保险公司占市场份额为65.9%，其余寿险保险公司占市场份额仅为34.1％[6]。
说明我国保险市场虽然主体增多，结构多元化，但竞争依然不充分，仍由极少数公司主宰市场。
2．保险中介成为保险业务主要渠道
自恢复国内保险业务以来，展业渠道最初是以保险公司直接展业为主，随着保险市场体系的不断完善，保险中介逐步成为销售保险产品的主要渠道。
截至2007年底，全国保险公司通过保险中介渠道实现保费收入5793.38亿元，同比增长29.39%，占全国总保费收入的82.34%，同比上升2.97个百分点[7]。
（三）保险市场的区域发展不均衡
我国保险业务大多集中在发达的东部地区，而中西部地区的保险业务，受当地经济发展水平以及保险企业开拓市场能力不高的限制而发展相对落后。
2007年，东部16省市的保费收入为4341.52亿元，保费收入占全国市场份额62%；中部地区保费收入为1487.12亿元，保费收入占全国市场份额21%；西部地区保费收入为1192.98亿元，保费收入占全国市场份额17%，见图1[8]。
图12007年我国东、中、西部保险市场结构图
资料来源：
根据中国保险监督管理委员会.2007年1－12月全国各地区原保险保费收入情况表.[EB/OL]..2008-02-02的资料，笔者整理。
2007年，以广东、江苏、上海为代表的经济发达地区，市场供给主体较多、需求量较大，竞争也较激烈。
广东省以625.6亿元的保费收入排名第一，其次是江苏、北京、上海，它们的保费收入分别为576.64亿元、498.05亿元、428.64亿元，这四省市的保费收入占全国总保费收入的29.57%，排名前四位的省市都集中在东部地区。
保费收入排名最后的省市分别是宁夏、海南、青海、西藏，它们的保费收入分别为23.98亿无、22.64亿元、10.74亿元、2.68亿元，这四个省市保费收入占全国总保费收入的0.81%，还不及中部地区1省的份额，它们其中三个都在西部地区,见表1[9]。
主要是各省市之间经济发展不平衡，直接导致保险业发展不均衡。
表12007年1－12月全国各地区原保险保费收入情况表单位：
万元
地区
原保险保费收入
财产保险
寿险
意外险
健康险
东部地区
北京
4980500.11
1117404.98
3343919.08
88526.98
430649.08
天津
1509092.24
354234.39
1027446.06
24210.9
103200.89
河北
3322512.99
841964.48
2289010.39
66675.03
124863.09
辽宁
2260116.02
609760.31
1491512.76
44402.28
114440.67
大连
820512.44
261847.48
487067.31
20402.74
51194.91
上海
4826421.68
1194267.89
3171158.32
105060.29
355935.18
江苏
5766382.3
1571038.74
3756053.25
158516.12
280774.19
浙江
3697227.62
1410490.74
2006372.18
121140.14
159224.57
宁波
722219.13
344267.02
326364.81
24521.15
27066.15
福建
1810981.02
528265.07
1114114.84
50748.29
117852.83
厦门
362610.54
137437.92
180157.54
13341.62
31673.46
山东
4241145.62
1173008.4
2743154.89
105674.99
219307.34
青岛
776031.58
274205.98
416062.34
18799.05
66964.21
广东
6256049.95
1850247.52
3872736.95
195643.7
337421.78
深圳
1837028.14
757279.72
898990.96
66773.48
113983.98
海南
226418.15
94384.93
115376.81
7892.09
8764.33
小计
43415249.53
12520105.57
27239498.49
1112328.85
2543316.66
中部地区
山西
1803610.96
497803.62
1209799.74
37249.49
58758.11
吉林
1167853.62
314523.01
787438.27
22480.94
43411.4
黑龙江
1555229.81
342176.45
1108240.52
34296.44
70516.4
安徽
2018009.09
516717.83
1389819.18
35529.69
75942.39
江西
1140566.61
282614.16
767419.94
38496.25
52036.26
河南
3235621.16
647687.63
2386259.58
69015.48
132658.47
湖北
1937328.68
450134.89
1316973.6
57650.76
112569.43
湖南
2013104.06
478233.38
1357290.53
71432.87
106147.28
小计
14871323.99
3529890.97
10323241.36
366151.92
652039.74
西部地区
重庆
1246827.5
330970.08
804128.79
46833.98
64894.65
四川
3357968.83
939321.52
2119128.62
104871.32
194647.36
贵州
590262.08
230481.13
309289.76
26848.71
23642.48
云南
1118572.76
481433.29
502629.73
60576.41
73933.33
西藏
26779.87
25036.87
251.57
1481.19
10.25
陕西
1505025.42
399675.07
1015035.3
33253.35
57061.7
甘肃
703560.41
187812.33
463620.3
16937.7
35190.08
青海
107445.19
52704.43
44859.48
4594.07
5287.21
宁夏
239778.34
76289.82
126299.82
8578.25
28610.45
新疆
1056177.72
346722.71
588428.99
34572.86
86453.16
内蒙古
977478.47
373568.28
535045.75
34397.94
34466.5
广西
999949.27
348161.1
562073.33
48381.16
41333.68
小计
11929825.86
3792176.63
7070791.44
421326.94
645530.85
集团、总公司本级
141198.68
135190.27
3989.71
1245.43
773.26窗体底端
全国合计
70357598.09
19977363.42
44637521
1901053.13
3841660.53
注：
1、集团、总公司本级是指集团、总公司开展的业务，不计入任何地区。
资料来源：
根据中国保险监督管理委员会.2007年1－12月全国各地区原保险保费收入情况表.[EB/OL]..2008-02-02的资料，笔者作成。
（四）国民的参保意识有待提高
由于社会公众保险知识不够、保险意识不强、或者受传统观念影响，认为买保险会不吉利，或者消费者存在着侥幸心理，造成个人主动买保险寥寥无几。
很多消费者宁愿相信银行存单，也不愿相信保险保单，导致整个保险业，特别是人身保险，迫使百万保险推销大军四处奔波，推销保险产品。
此外，有些保险公司或代理人在经营上尚欠规范，外加有些舆论不适当传播，造成社会公众对保险的不信任、也不想了解的原因,导致公众保险意识不强，投保意愿不高。
二、保险市场发展存在的问题
保险业改革发展取得巨大成就，整体实力明显增强，行业风险也得到有效防范，行业竞争力也不断提高，但我国保险业仍然处于发展初级阶段，与国际上一些发达的保险市场相比还存在着较大的差距。
存在产品结构单一、创新能力不足、行业恶性竞争、形象不佳和理赔运行现状不甚理想等问题十分突出。
（一）保险供给主体存在的问题
随着市场供给主体的增加，而产品结构单一、产品创新能力不足，造成保险市场竞争异常激烈，低折扣和高手续费成为市场竞争的主要手段。
尽管监管部门三令五申地禁止恶性竞争，出台了相关的限折令，引导行业协会等组织开展自律，但违规打折现象仍然十分普遍。
1、产品结构单一，同质化现象严重
目前,各保险公司产品、条款全国系统内大统一，没有充分考虑各地保险市场需求的特性，很多险种针对性和适用性较差，不能很好地满足投保人对保险产品的多样化、差异化的需求，同时大部分保险公司的经营都集中在数量有限的一些险种上。
由表2和表3可以看出，在财产险上,各公司的竞争主要集中在车险、企财险等几个大险种上，其中车险为主，而保证、农业等方面保险发展非常缓慢，特别是保证这一方面产品不能得到很好满足；在寿险上，主要各公司的竞争主要集中在分红险产品这偏重投资型产品，保障型产品发展也相对缓慢[10]。
表22004-2006年财产险市场各险种业务的保费收入以及比重
项目
2004
2005
2006
保费收入（亿元）
比重（%）
保费收入（亿元）
比重（%）
保费收入（亿元）
比重（%）
企财险
133.9
12.29
148.7
12.09
158.1
10
家财险
15.3
1.4
16
1.3
11.3
0.71
车险
746.1
68.46
854.7
69.49
1107.9
70.1
货运险
46.3
4.25
51.1
4.15
55.7
3.52
建工险
15.6
1.43
22.3
1.81
24.7
1.56
责任险
33.2
3.05
45.3
3.68
56.3
3.56
信用险
16
1.47
23.1
1.88
28.7
1.81
保证险
1.2
0.11
15
1.22
8.4
0.53
农业险
4
0.38
7.3
0.59
8.5
0.54
其他险
78.3
7.18
46.4
3.77
120.8
7.67
资料来源：
江生忠.中国保险业发展报告[M].北京.中国财政经济出版社.2009.1-18.
表32004-2006年人身险各险种保费收入以及比重
项目
2004
2005
2006
保费收入（亿元）
比重（%）
保费收入（亿元）
比重（%）
保费收入（亿元）
比重（%）
普通寿险
993.43
30.7
960.15
26
1019.87
24.68
投连险
52.95
1.64
45.84
1.24
59.85
1.45
分红险
1759.69
54.39
2020.12
54.65
2115.24
51.19
万能险
38.83
1.2
219.19
5.93
397.71
9.63
健康险
272.93
8.43
309.83
8.38
376.9
9.12
意外险
117.78
3.64
141.36
3.82
162.47
3.93
资料来源：
江生忠.中国保险业发展报告[M].北京.中国财政经济出版社.2009.1-20.
2、产品创新能力不足
我国保险产品从国外引进较多，针对我国实际需求自主开发的少，各保险公司产品之间相互模仿现象也非常严重。
虽有一些保险公司开发了一些新产品，但产品往往没有特色，也缺乏系列性及差异性，不能很好地适应不同消费者不同层次的需求。
例如：
一家公司推出新产品，其他公司稍加改头换面即可上市，其实产品的实质基本相同，只是它们在险种组合方式、宣传包装手段等方面存在着差异而已。
3、违规现象相当严重
2007年，全国各保监局对1271家保险公司分支机构、保险中介机构进行现场检查,其中检查产险机构606家；寿险机构363家。
共对813家保险公司分支机构、保险中介机构实施830家次行政处罚，同比增加93.47％，其中受处罚的产险机构占56.63％，寿险机构占19.52％，中介机构占23.86％，其中保险机构受处罚率高达63.88%[11]。
由于各保险公司都在争夺市场，追求以保费规模称王，主要是通过采取高手续费、高返还等方式，进行不正当竞争和不正当交易，而不是通过创新产品、改进服务等方式赢得市场。
财产险市场主要表现为不严格执行条款费率，通过非正常批单退费、擅自变更承保条件、滥用费率调节系数或违规协议承保等方式，变相下调承保费率，给予投保单位或经办人不正当利益。
寿险市场主要表现为长险短做、违规退保、短期退保套现、退保金不退回原单位、现金支付退保金等。
这些不正当竞争、违规经营的行为严重破坏了市场公平竞争。
同时，这些违规行为损害了被保险人利益，也加剧了保险机构自身的经营风险,使保险机构的经营效益、财务稳定和偿付能力不同程度降低。
（二）保险中介市场存在的问题
随着我国经济社会的发展和人民生活水平的提高，保险市场稳步发展，保险中介市场也实现快速发展，机构、人员、业务规模、经营效益都呈现良好的发展势头，为保险行业发展作出了重大贡献，但目前保险中介市场发展中仍存在一些问题。
2007年，全国各保监局共检查保险中介机构520家，其中专业中介机构349家，占全国专业中介机构总数的15%，兼业代理机构171家。
对125家机构实施行政处罚,其中专业中介机构101家。
本年现场检查共计对保险中介机构实施警告65家次，对个人警告28次，吊销许可证7家，不予换发许可证10家，注销许可证1220个，监管谈话86人次，下发监管意见函197份[12]。
从各地现场检查和行政处罚情况来看，保险中介市场存在主要在问题表现为：
1、依法经营意识薄弱，社会形象不佳
第一,仍然有不少保险中介机构未向保监局、工商行政管理等相关部门办理登记、审批手续，非法开展保险代理活动。
第二,个别兼业代理机构为追逐眼前利益，参与制造假赔案，牟取非法利益。
第三,个别保险代理机构招募业务人员过程中，进行虚假宣传、采用涉嫌传销的手段开展业务活
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