保险规划和风险管理_精品文档.ppt

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福建金融理财福建金融理财福建金融理财福建金融理财CHFPCHFP培训培训培训培训福建金融理财培训网福建金融理财培训网福建金融理财培训网福建金融理财培训网（）（）博思达管理咨询机构博思达管理咨询机构博思达管理咨询机构博思达管理咨询机构风险管理与保险规划风险管理与保险规划博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）大纲大纲第一节第一节保险在家庭理财中的功能保险在家庭理财中的功能第二节第二节家庭保障的规划家庭保障的规划第三节第三节保险规划的实施与调整保险规划的实施与调整一、风险及风险管理概述一、风险及风险管理概述二、保险的本质及分类二、保险的本质及分类三、保险职能与原则三、保险职能与原则四、保险合同四、保险合同五、不同类别保险分析五、不同类别保险分析六、家庭保险规划六、家庭保险规划七、综合案例分析七、综合案例分析博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）一、风险与风险管理概述一、风险与风险管理概述

（一）风险

（一）风险风险的定义风险的定义风险的构成要素风险的构成要素风险的特征风险的特征风险的分类风险的分类博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）11、风险的定义、风险的定义风险是指人们在从事某种活动或决策的过风险是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。

程中，预期未来结果的随机不确定性。

通俗地讲就是某种事件发生的不确定性。

通俗地讲就是某种事件发生的不确定性。

博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）n风险是指某种事件发生的不确定性风险是指某种事件发生的不确定性n广义：

风险广义：

风险盈利盈利损失损失n保险原理与实务：

风险保险原理与实务：

风险损失的不确定损失的不确定博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）风险的三个风险的三个“不确定性不确定性”是否发生是否发生何时发生何时发生产生的结果产生的结果博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）22、风险的构成要素、风险的构成要素风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）风险因素风险因素风险因素风险因素是指促使某一特定风险事故发生或是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。

条件。

（11）有形风险因素（实质风险因素）有形风险因素（实质风险因素）（22）无形风险因素（人为风险因素）无形风险因素（人为风险因素）博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）风险事故风险事故是指造成人身伤害或财产损失的偶发是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，造成损失的直接的或外在的原因，是损失的事件，造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。

媒介物。

风险事故风险事故博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）损失损失是指是指非故意的非故意的、非预期的非预期的、非计划非计划的经济价值的经济价值的减少。

的减少。

直接损失（实质损失）：

财产本身损失和人身伤害直接损失（实质损失）：

财产本身损失和人身伤害间接损失：

额外费用损失、收入损失和责任损失间接损失：

额外费用损失、收入损失和责任损失损失损失风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失引发引发导致导致博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）练习：

练习：

刹车系统失灵酿成车祸而导致人员伤亡刹车系统失灵酿成车祸而导致人员伤亡下冰雹使得路滑而造成车祸，造成人员伤亡下冰雹使得路滑而造成车祸，造成人员伤亡博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）33、风险的特征、风险的特征风险的不确定性风险的不确定性风险的客观性风险的客观性风险的普遍性风险的普遍性风险的可测定性风险的可测定性风险的发展性风险的发展性风险是否发生的不确定性发生时间的不确定性产生结果的不确定性博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）44、风险的分类、风险的分类依据风险产生的原因分类依据风险产生的原因分类自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险依据风险标的分类依据风险标的分类财产风险、人身风险、责任风险、信用风险博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）依据风险性质分类依据风险性质分类纯粹风险、投机风险依据风险产生的社会环境分类依据风险产生的社会环境分类静态风险、动态风险依据产生风险的行为分类依据产生风险的行为分类基本风险、特定风险博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）练习：

练习：

哪个是投机风险哪个是投机风险?

哪个是纯粹风险哪个是纯粹风险?

11某大厦面临火灾风险某大厦面临火灾风险22个体商贩的投资行为个体商贩的投资行为33某人购买彩券的行为某人购买彩券的行为44车主面临车子自燃车主面临车子自燃博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）一、风险与风险管理概述

（一）风险

（一）风险

（二）风险管理概述

（二）风险管理概述风险管理的定义风险管理的定义风险管理的方法风险管理的方法风险管理的过程风险管理的过程风险的分类风险的分类博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）11、风险管理的定义、风险管理的定义所谓风险管理所谓风险管理是指经济单位当事人通过对风险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以最小成本去争取最大的安全保障和经济利益的以最小成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为行为。

主体主体是各种经济单位，个人、家庭、企业以及其他法人团体都可以看作独立的经济单位；强调强调的是人们的主动行为；目的目的是以尽可能小的成本来换取最大的安全保障和经济利益。

博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）22、风险管理的方法、风险管理的方法风险控制风险控制安装避雷针以防雷针风险回避风险回避酒后驾车危险，不喝酒风险分散风险分散不把鸡蛋放在同一个篮子里风险自留风险自留汽车马上就要报废了，就不保险了。

风险转移风险转移保险：

人身、财产、责任博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）33、风险管理的过程、风险管理的过程确立风险管理目标确立风险管理目标风险识别风险识别：

风险的判断、归类、鉴定风险衡量风险衡量：

衡量风险程度，决定是否采取措施风险处理风险处理：

是最为重要的环节管理效果评估管理效果评估：

分析、检查、修正和评估博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）确立风险管理目标确立风险管理目标损失发生前损失发生前的风险管理目标降低损失成本减轻和消除精神压力损失发生后损失发生后的风险管理目标维持企业的生存生产能力的保持与利润计划的实现保持企业的服务能力履行社会责任博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）风险的识别风险的识别风险的识别是整个风险管理的基础风险的识别是整个风险管理的基础它是在风险事故发生之前，运用各种方法系统地、全面地、连续地认识所面临的各种风险，以及分析风险事故发生的潜在原因博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）选择对付风险的方式选择对付风险的方式在对风险进行识别和衡量以后，风险管理者接下来需要做的事情就是选择应付风险的各种方法。

这些方法可以分为控制法和财控制法和财务法务法两类。

博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）控制型风险管理技术控制型风险管理技术主要表现为：

事故发生前，降低发生的频率，事故发生时，将损失减少到最低限度1、避免2、预防3、抑制博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）财务型风险管理技术财务型风险管理技术通过事故发生前所作的财务安排，解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑,为恢复企业生产,维持正常生活等提供财务支持。

1、自留风险（对风险的自我承担）2、转移风险（将损失转嫁由他人承担）

（1）财务型非保险转移风险：

通过经济合同

（2）财务型保险转移风险：

通过保险合同博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）风险管理效果评价风险管理效果评价是指对风险处理手段的效益性和适用性进行分布、检查、评估和修正一般来说，评估的标准评估的标准是风险管理计划中制定的目标标准，即必须符合以最以最小成本获取最大安全保障的基本目标。

小成本获取最大安全保障的基本目标。

博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）二、保险的本质及分类二、保险的本质及分类

（一）保险的本质保险的定义保险的特征保险与其他相似制度博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）11、保险的定义、保险的定义法律角度法律角度定义：

是指定义：

是指投保人投保人根据合同约定，向保险人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人保险人对于合同约定的可能发生的事故对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险的商业保险行为行为风险管理角度：

管理风险的方法风险管理角度：

管理风险的方法经济角度：

财务安排经济角度：

财务安排博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）

（一）可保风险的

（一）可保风险的存在存在

（二）大量同质风险的

（二）大量同质风险的集合与分散集合与分散（三）保险费率的（三）保险费率的厘定厘定（四）保险准备金的（四）保险准备金的建立建立（五）保险合同的（五）保险合同的订立订立22、保险的要素、保险的要素博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）3、保险的特征、保险的特征互助共济性互助共济性“一人为众，众为一人”法律性法律性合同行为经济性经济性经济保障活动商品性商品性等价交换的经济关系科学性科学性处理风险的科学有效措施博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）4、保险与相似制度比较、保险与相似制度比较保险与社会保险保险与社会保险保险与救济保险与救济保险与储蓄保险与储蓄博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）共性：

1、同以风险的存在为前提2、同以社会再生产人的要素为对象3、同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础4、同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础差异：

1、经营主体不同2、行为依据不同3、实施方式不同4、适用的原则不同5、保障功能不同6、保费负担不同商业保险与社会保险商业保险与社会保险博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）二、保险的本质及分类二、保险的本质及分类

（二）保险分类博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）11、保险的分类、保险的分类按照实施方式分类按照实施方式分类按照保险性质分类按照保险性质分类按照按照保险标的保险标的分类分类按照承保方式分类按照承保方式分类按照保险金额确定方式分类按照保险金额确定方式分类博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）强制保险强制保险国家通过法律或行政手段强制实施；合同的订立受制于国家或政府的法律规定；具有全面性和统一性的特征；自愿保险自愿保险保险人和投保人在自愿的原则下，双方在平等的基础上，通过订立合同而建立的保险关系；投保人和保险人都有选择的权利按照实施方式分类按照实施方式分类博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）按保险的性质分类按保险的性质分类商业保险商业保险它是指投保人根据合同约定，向保险人收取保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期限时给付保险金的保险行为。

社会保险社会保险它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。

政策保险政策保险这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。

博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）财产保险财产保险-以财产及其有关利益为保险标的的保险分为：

1）财产损失保险2）责任保险3）信用保险人身保险人身保险-以人的寿命和身体为保险标的的保险分为：

1）人寿保险2）健康保险3）意外伤害保险按照保险标的分类按照保险标的分类博思达金融理财培训博思达金融理财培训（）1）原保险）原保险保险人与投保人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险22）再保险）再保险保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保