顶冒名贷款防治.ppt

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浅谈顶冒名贷款的认定、清理、处置与防范济宁银监分局省联社济宁办事处二一一年二月提纲提纲n一、顶冒名贷款的危害一、顶冒名贷款的危害n二、顶冒名贷款的认定二、顶冒名贷款的认定n三、顶冒名贷款的清理三、顶冒名贷款的清理n四、顶冒名贷款的清收与处置四、顶冒名贷款的清收与处置n五、顶冒名贷款的防范五、顶冒名贷款的防范一、顶冒名贷款的危害一、顶冒名贷款的危害顶冒名贷款的危害性，主要体现在以下四方面：

顶冒名贷款的危害性，主要体现在以下四方面：

n1.顶冒名贷款的大量存在，严重制约银行机构的信顶冒名贷款的大量存在，严重制约银行机构的信贷资产质量，并会造成较大的信贷资金损失贷资产质量，并会造成较大的信贷资金损失；n2.顶冒名贷款的大量存在，是诱发案件的重要因素，顶冒名贷款的大量存在，是诱发案件的重要因素，已经成为金融违法犯罪的温床；已经成为金融违法犯罪的温床；n3.顶冒名贷款的大量存在，严重影响和损害了银行顶冒名贷款的大量存在，严重影响和损害了银行机构的良好社会形象；机构的良好社会形象；n4.顶冒名贷款的大量存在，损害了客户的切身利益，顶冒名贷款的大量存在，损害了客户的切身利益，恶化了社会信用环境。

恶化了社会信用环境。

总之，各级管理人员必须深刻认识顶冒名贷款总之，各级管理人员必须深刻认识顶冒名贷款的危害性，决不能作为一般性信贷管理问题来对待。

的危害性，决不能作为一般性信贷管理问题来对待。

二、顶冒名贷款的认定二、顶冒名贷款的认定n

（一）顶冒名贷款的定义：

（一）顶冒名贷款的定义：

是指实际需求贷款的人因各种违规原因，自是指实际需求贷款的人因各种违规原因，自己不能通过正常程序从银行机构获取所需贷己不能通过正常程序从银行机构获取所需贷款，从而采取假借他人的名义在银行机构获款，从而采取假借他人的名义在银行机构获取非法贷款。

取非法贷款。

n

（二）顶冒名贷款可分为：

顶名贷款，冒名贷款；

（二）顶冒名贷款可分为：

顶名贷款，冒名贷款；n1.冒名贷款是指借款人不知情，或者虚构借款人及冒名贷款是指借款人不知情，或者虚构借款人及编造有关资料办理的贷款；编造有关资料办理的贷款；n2.可认定为顶名贷款的两种情况：

可认定为顶名贷款的两种情况：

借款主体与用借款主体与用款主体不一致，而且贷款业务办理过程中存在没有款主体不一致，而且贷款业务办理过程中存在没有将贷款资金转入借款人账户（直接支取现金或划拨将贷款资金转入借款人账户（直接支取现金或划拨到实际使用人、客户经理等其他人账户）或其他违到实际使用人、客户经理等其他人账户）或其他违规行为；规行为；虽然不存在以上违规行为，但客户证实虽然不存在以上违规行为，但客户证实或有其他证据足够证明信用社及相关人员知情、甚或有其他证据足够证明信用社及相关人员知情、甚至参与借款主体与用款主体不一致的业务操作。

至参与借款主体与用款主体不一致的业务操作。

n3.顶名贷款和冒名贷款的显著区别：

顶名贷款被假顶名贷款和冒名贷款的显著区别：

顶名贷款被假借名义的人对贷款知情，冒名贷款被假借名义的人借名义的人对贷款知情，冒名贷款被假借名义的人对贷款不知情。

对贷款不知情。

n明确一点：

只要是借款人亲自办理贷款手明确一点：

只要是借款人亲自办理贷款手续、贷款资金直接转入借款人账户，就不续、贷款资金直接转入借款人账户，就不属于顶名贷款。

属于顶名贷款。

n如果借款人没有按合同约定合理使用贷款如果借款人没有按合同约定合理使用贷款资金，私下转借他人或单位，这类贷款不资金，私下转借他人或单位，这类贷款不属于顶冒名贷款。

这是借款人的过失，其属于顶冒名贷款。

这是借款人的过失，其与银行机构的债权债务关系未改变。

不管与银行机构的债权债务关系未改变。

不管现在借款人认不认可，还款义务仍由借款现在借款人认不认可，还款义务仍由借款人履行。

人履行。

n在顶冒名贷款清理过程中，对顶冒名贷款的定义把在顶冒名贷款清理过程中，对顶冒名贷款的定义把握不准、认定质量不高的问题较为突出。

尤其是对握不准、认定质量不高的问题较为突出。

尤其是对顶名贷款的定义，部分信贷人员甚至管理人员认定顶名贷款的定义，部分信贷人员甚至管理人员认定不准，将部分没有确切证据的合规贷款认定为顶名不准，将部分没有确切证据的合规贷款认定为顶名贷款，形成贷款，形成“疑似疑似”或或“似是而非似是而非”的顶名贷款，的顶名贷款，干扰顶冒名贷款的清理清收工作。

干扰顶冒名贷款的清理清收工作。

n正确认识顶名贷款的定义，全面把握判定标准，以正确认识顶名贷款的定义，全面把握判定标准，以贷款合同、发放手续等为依据，正确判定贷款性质，贷款合同、发放手续等为依据，正确判定贷款性质，既不能隐瞒不报、贻误清收时机，也不能随意扩大、既不能隐瞒不报、贻误清收时机，也不能随意扩大、人为增加工作难度。

对因理解不到位误定的，在重人为增加工作难度。

对因理解不到位误定的，在重新认定确认后，应及时予以剔除。

新认定确认后，应及时予以剔除。

n（三）顶冒名贷款常见的表现形式：

（三）顶冒名贷款常见的表现形式：

1.自批自贷贷款自批自贷贷款2.关系人贷款关系人贷款3.跨区域贷款跨区域贷款4.垒大户贷款垒大户贷款5.超权限贷款超权限贷款6.化整为零贷款化整为零贷款7.个贷企（村）用贷款个贷企（村）用贷款三、顶冒名贷款的清理三、顶冒名贷款的清理清理顶冒名贷款，可分为内部主动、外部被动两个方面。

清理顶冒名贷款，可分为内部主动、外部被动两个方面。

从内部讲，主要是单位内部通过贷款检查清理发现，检查从内部讲，主要是单位内部通过贷款检查清理发现，检查关键要避免走过场、流于形式；从外部讲，除外部检查外，关键要避免走过场、流于形式；从外部讲，除外部检查外，少量顶冒名贷款则是由被假借名义的人举报、投诉、媒体少量顶冒名贷款则是由被假借名义的人举报、投诉、媒体曝光或个人征信异议处理等方式发现。

曝光或个人征信异议处理等方式发现。

主要检查方式：

主要检查方式：

n1.贷款专项检查贷款专项检查（内部自查、交叉检查、外（内部自查、交叉检查、外部检查）部检查）；n2.日常贷后检查；日常贷后检查；n3.案件风险排查；案件风险排查；n4.突击检查（飞行检查）。

突击检查（飞行检查）。

n具体检查清理方式：

具体检查清理方式：

n1.检查应通过调阅档案资料、现场检查、电检查应通过调阅档案资料、现场检查、电话外核、实地外核相结合的方式进行。

外核话外核、实地外核相结合的方式进行。

外核是清理顶冒名贷款的最有效手段；是清理顶冒名贷款的最有效手段；n2.对于存在办理时间集中、金额相同的多笔对于存在办理时间集中、金额相同的多笔贷款以及对多笔贷款资金流入同一账户、贷贷款以及对多笔贷款资金流入同一账户、贷款本息由同一账户支付或由同一客户担保贷款本息由同一账户支付或由同一客户担保贷款现象的银行机构，应进行重点检查。

款现象的银行机构，应进行重点检查。

四、顶冒名贷款的清收与处置四、顶冒名贷款的清收与处置

（一）主要方法和措施：

（一）主要方法和措施：

1.高度重视，加强领导高度重视，加强领导（一把手负责制）（一把手负责制）；2.锁定余额，建立台账锁定余额，建立台账（实行台账管理）（实行台账管理）；3.明确任务，强化考核；明确任务，强化考核；4.落实责任，责任清收；落实责任，责任清收；5.区别对待，分类处置；区别对待，分类处置；6.借助外力，联合清收借助外力，联合清收（联合公安，依法诉讼）（联合公安，依法诉讼）；7.特殊情况，特别处理特殊情况，特别处理（省联社（省联社“八项政策八项政策”）。

（二）根据顶冒名贷款的成因、形式及特点，区别

（二）根据顶冒名贷款的成因、形式及特点，区别对待，分类处置：

对待，分类处置：

n1.对借款人、实际用款人承认债务，且具备还款能对借款人、实际用款人承认债务，且具备还款能力的，进一步加大清理力度，争取以现金方式提力的，进一步加大清理力度，争取以现金方式提前收回贷款；前收回贷款；n2.对现金清收困难的，要与借款人和实际用款人进对现金清收困难的，要与借款人和实际用款人进行积极协商，争取由偿还能力强的一方承接债务，行积极协商，争取由偿还能力强的一方承接债务，并追加资产抵押或其他有效担保后重新签订贷款并追加资产抵押或其他有效担保后重新签订贷款手续；手续；n3.对多户贷款一户使用或多户贷款企业（政府、村对多户贷款一户使用或多户贷款企业（政府、村委）使用，实际用款人具备偿还能力且做出还款委）使用，实际用款人具备偿还能力且做出还款承诺的，可进行归并，由实际用款人承担债务承诺的，可进行归并，由实际用款人承担债务;n4.对实际用款人赖债、逃债、拒不认账的，积极与对实际用款人赖债、逃债、拒不认账的，积极与司法、执法机关合作，依法起诉或申请公安机关司法、执法机关合作，依法起诉或申请公安机关介入，发挥司法手段的震慑作用，打击骗贷等违介入，发挥司法手段的震慑作用，打击骗贷等违法犯罪；法犯罪；n5.对符合核销条件的顶冒名贷款，在对相关人员进对符合核销条件的顶冒名贷款，在对相关人员进行责任追究后，可按规定程序进行核销处理。

行责任追究后，可按规定程序进行核销处理。

n6.在贷款归并和重组中要注重使相关人员承担连带在贷款归并和重组中要注重使相关人员承担连带保证责任，保留对借款人和实际用款人等相关人保证责任，保留对借款人和实际用款人等相关人员的追索权。

员的追索权。

（三）积极实施市场化手段清收处置（三）积极实施市场化手段清收处置在清收处置具体方式上，除了常用的现金清收、在清收处置具体方式上，除了常用的现金清收、重新落实债务人、以资抵债、法律诉讼、核销等重新落实债务人、以资抵债、法律诉讼、核销等方式以外，方式以外，还要充分利用打包处置、资产置换、还要充分利用打包处置、资产置换、债权买断、第三方承接等方式进行清理清收。

如：

债权买断、第三方承接等方式进行清理清收。

如：

n对借款人或实际用款人死亡、被判刑、下落不明，或实际用款对借款人或实际用款人死亡、被判刑、下落不明，或实际用款企业破产倒闭的顶冒名贷款，应抓紧对借款人和保证人进行追企业破产倒闭的顶冒名贷款，应抓紧对借款人和保证人进行追偿，参与企业的财产分配后，完善相关证明材料及时予以核销偿，参与企业的财产分配后，完善相关证明材料及时予以核销或打包处置。

或打包处置。

n对因责任人违规形成且实际用款人还款能力较差的顶冒名贷款，对因责任人违规形成且实际用款人还款能力较差的顶冒名贷款，可鼓励、引导责任人采取债权买断的方式进行清收；对于数额可鼓励、引导责任人采取债权买断的方式进行清收；对于数额较大、短期内无法清收完毕的，可根据责任人的收入情况签订较大、短期内无法清收完毕的，可根据责任人的收入情况签订协议，分期归还。

协议，分期归还。

n对依靠银行自身力量难以清理清收的顶冒名贷款，可引导信用对依靠银行自身力量难以清理清收的顶冒名贷款，可引导信用记录好、偿债能力强的企业或种养大户等第三方主动承接，并记录好、偿债能力强的企业或种养大户等第三方主动承接，并给予贷款利率优惠。

给予贷款利率优惠。

（四）参考：

农信社清收顶冒名贷款的（四）参考：

农信社清收顶冒名贷款的“八项政策八项政策”：

在在2010年全省农村信用社顶冒名贷款专项集年全省农村信用社顶冒名贷款专项集中治理活动中，鉴于具体顶冒名贷款形成的复杂中治理活动中，鉴于具体顶冒名贷款形成的复杂性及清理清收的难度，为切实加快清理清收工作性及清理清收的难度，为切实加快清理清收工作进度，省联社深入分析研究，并与监管部门沟通，进度，省联社深入分析研究，并与监管部门沟通，本着合规合法、实事求是、灵活掌握、科学发展本着合规合法、实事求是、灵活掌握、科学发展的原则，提出了清收处置顶冒名贷款的的原则，提出了清收处置顶冒名贷款的“八项政八项政策策”：

n1.对信用社自用的顶冒名贷款，县级联社制定好处对信用社自用的顶冒名贷款，县级联社制定好处置计划，经办事处、市联社审查批准的，视同已置计划，经办事处、市联社审查批准的，视同已完成清理；完成清理；n2.员工自用的顶冒名贷款，只要落实到员工名下，员工自用的顶冒名贷款，只要落实到员工名下，明确债权债务关系，并签订还款协议，按月或按明确债权债务关系，并签订还款协议，按月或按季扣发工资归还贷款本息，上述