银行融资实务与技巧.ppt

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银行融资实务与技巧银行融资实务与技巧主讲人：

台湾中小企业银行大发分行经理翁森亮01091大纲壹、银行办理企业授信业务之类别贰、银行融资的作业程序参、银行审核贷款的主要原则-五肆、企业融资之其他应注意事项一、如何选择往来银行二、企业如何突破现状取得融资三、企业如何善用融资机会四、企业要顺利取得银行融资应注意那些事项01092壹、银行办理企业授信业务之类别壹、银行办理企业授信业务之类别

（一）直接授信甲、周转资金贷款1.一般营运周转金贷款2.垫付国内、外应收款项3.贴现4.透支5.出口押汇6.进口押汇7.其他周转金贷款乙、资本支出贷款

（二）间接授信甲、保证1.商业本票及公司债保证2.工程相关保证3.其他保证乙、承兑1.买方委托承兑2.卖方委托承兑丙、开发国内、外信用状01093贰、银行融资的作业程序贰、银行融资的作业程序一、企业主与银行授信部门洽谈二、正式收件三、分派征信人员办理四、征信部门办理信用调查与担保物估价五、授信部门审核六、提授信审议小组审议七、核定准驳八、通知客户办理签约、对保、开户九、提供担保物为担保须办理抵押权登记十、投保以银行为优先受益人保险（建物、动产部份）十一、拨款01094参、银行审核贷款的主要原则参、银行审核贷款的主要原则-五五P一、借款户（PEOPLE）二、资金用途（PURPOSE）三、还款来源（PAYMENT）四、债权保障（PROTECTION）五、借户展望（PERSPECTIVE）银行审核贷款的主要原则影响一个企业在一家银行能不能贷到钱的因素很多，包括企业的信用状况、往来情形、公共关系、银行资金状况等，其中以信用状况因素的影响最大，银行评估企业信用一般均用五原则来衡量，它的内容是：

01095借借款款户（户（PEOPLE）指对借户的评估，可由其负责人经历、学历、责任感及公司、负责人与银行往来情形评估企业信用。

01096借借款款户（续）户（续）审查重点：

一、借户概况

（一）借户具法定资格、主要营业项目、营业地（与其相关证照登记应相符），有无上市、柜计划或由证券商辅导中、企业有无合并计划。

（二）负责人、董监事或主要股东无变动情形；借户、负责人、实际经营者及主要股东资信、资产正常无瑕疵。

（三）非银行法规范之利害关系人。

01097借借款款户（续）户（续）二、营业及财务概况

（一）营业状况-借户财务营运状况正常，无营收衰退10%以上，或营收连续衰退。

（二）借户无本期损益呈亏损、本业或业外亏损、本期损益衰退20以上之情形。

（三）向同业或其上下游往来厂商查询其生产、销售及履约情形。

三、与银行往来情形

（一）借户与银行授受信往来均正常，无不良记录。

（二）核贷额度动用情形，并了解存款、外汇之往来与放款是否相称。

01098资金用途（资金用途（PURPOSE）资金用途可分为周转性贷款及资本性资款，运用计划应明确且具体可行。

01099资金用途（资金用途（PURPOSE）审查重点：

一、周转性贷款系属临时性或长期性所需，其申贷合理性。

二、资本性贷款、特定用途之贷款应详述计划内容、资金需求、申请融资比率、是否具自筹资金能力、计划合理性、可行性等。

010910还款来源（还款来源（PAYMENT）分析借款户是否具有还款来源，可说是授信原则的重心，也是考核贷放主管能力指标，它和借款用途有关，因其资金用途，如是依经济景气及实际所需资金加以评估，则借款户履行还款的可能性极高。

010911还款来源（续）还款来源（续）审查重点：

一、还款财源合理性

（一）短期借款应以短期资金为还款来源；以中长期资金为还款来源亦属较佳之还款方式。

（二）中长期借款应以中长期资金为还款来源；以短期资金为还款来源，则为较差之还款方式。

二、资本性贷款依中长期偿还能力评估表评估具偿还能力及预估金额合理可行性。

三、属资本性其前次办理资本性贷款时之预估营收、营业利益达成情形，若未能达成者，应具体说明原委并评估本次预估之合理性，并评估借户履约之能力。

010912债权保障（债权保障（PROTECTION）银行债权确保第一道防线为还款来源，第二道防线为债权保障系在防备借款户不能就其还款来源履行还款时，仍可如期收回放款，其保障可分为内部保障与外部保障。

010913债权保障（续）债权保障（续）审查重点：

一、内部保障：

（一）具良好的财务结构。

（二）征提担保品的完整性及是否处分容易（如不动产无拆除或征收预定、农地系为农用、担保之空地无未保存登记建物等）。

（三）征妥放款契约限制条件（如承诺、切结或同意书等）。

二、外部保障：

（一）征提具资力之连带保证人。

（二）征提第三者提供资产作担保。

010914借户展望（借户展望（PERSPECTIVE）借款户行业别的前途及借款户本身将来的发展性，亦是银行审核放款的重要参考依据。

010915借户展望（续）借户展望（续）审查重点：

一、评估借户行业的前景。

二、评估借户经营之展望。

010916肆、企业融资之其他应注意事项肆、企业融资之其他应注意事项一、如何选择往来银行二、企业如何突破现状取得融资三、企业如何善用融资机会四、企业要顺利取得银行融资应注意那些事项010917如何选择往来银行如何选择往来银行一、专业而信用好的银行。

二、分支机构众多，距离企业近，停车方便的银行。

三、服务质量佳态度亲切的银行。

四、提供金融商品符合企业需要的银行。

五、开办政府项目低利贷款之银行。

六、新开幕分行又具以上条件之银行。

七、有高级主管主动积极拜访的银行。

八、经营方式朝综合化方向可配合企业成长的银行。

九、能提供金融信息服务的银行。

十、电子化程度高具便利性的银行，例如可提供电话银行服务。

010918企业如何突破现状取得融资企业如何突破现状取得融资从内在因素突破一、宜详实规划产销程序之现金流量以确实掌握资金缺口及其期间。

二、建立健全会计制度，使得财务报表能正确反应企业营运状况。

三、企业盈余应先用于改善财务结构。

四、聘请专业经理人改善财务管理。

五、强化经营管理，建立内控制度。

六、加强研发与技术取得，提高销售额降低成本。

010919企业如何突破现状取得融资企业如何突破现状取得融资（续续）从外在因素突破一、透过中小企业财务融通辅导体系之相关辅导单位，给予综合辅导，提升中小企业经营管理能力，建立会计制度，以利融资。

二、企业融资时，若担保品不足，可主动要求银行移送信保基金保证，以利企业顺取得营运所需之资金。

三、企业对于融资案与银行见解不同无法取得共识，可透过经济部中小企业处马上解决问题中心之协助，进行跨单位沟通协调，以获致较满意之结论。

四、藉外在供销合约关系，或策略合作伙伴，以掌握其稳定之业务来源，俾以与融资单位洽谈，易于取得融资。

五、提出外部技术合作或生产合作等优势，与融资单位洽谈，顺利取得融资。

010920企业如何善用融资机会企业如何善用融资机会产销旺季一、因应季节性销售旺季周转需求：

如电子业每年第二、三季，食品业之年节时期，饮料业之夏季时期等销售旺季之前置生产期。

二、接获大笔订单临时周转需求：

如手机制造商接获国际大厂下单（NEC、NOKIA、MOTOROLA等）三、市场供需失衡或需求大增，配合增加生产周转所需：

厂商年度设备岁修，发生战争等。

010921企业如何善用融资机会企业如何善用融资机会（续续）银行拓展放款期一、配合政策推动各项项目性贷款：

辅导中小企业升级贷款、振兴传统产业优惠贷款、协助中小企业扎根项目贷款等。

二、银行推动新种放款业务：

中小企业小额周转金简便贷款。

三、银行为冲刺放款业务，劝请客户动用准贷额度。

010922企业如何善用融资机会企业如何善用融资机会（续续）银行结算期银行多为股票上市、上柜公司，依规定应定期提出季报、半年报、年报等信息，为利与同业相较及获投资人肯定，银行会于每季底冲刺放款业务，以期提高营收、市占率及降低逾期比率。

010923企业要顺利取得银行融资应注意事项企业要顺利取得银行融资应注意事项一、自有资本维持适当比率，即负债比率不要太高，负债比率过高可请员工、朋友认股或请工业银行、中小企业开发公司、创业投资公司参与投资，以改善财务结构。

二、健全会计制度，使得财务报表能真实反应公司的营运状况。

三、与银行往来可先从担保放款、自偿性放款先行往来，往来日久，与银行建立互信关系后，向银行借无担保放款就比较容易。

四、经常参加财经单位举办的融资座谈会，与银行人员面对面沟通。

010924企业要顺利取得银行融资应注意事项企业要顺利取得银行融资应注意事项（续续）五、邀请银行征信人员参观作业场所，俾作实地了解。

六、随时准备银行所需的报表资料提供银行授信参考，以免影响核贷时间。

七、尽量将对情势有利的业务、财务资料提供银行授信人员参考。

八、充分运用有限的资金集中往来银行，建立良好存款实绩，日后如有借款需要也较能获得银行信任，顺利取得融资额度并可作为核贷的有利条件。

010925企业要顺利取得银行融资应注意事项企业要顺利取得银行融资应注意事项（续续）九、要善用信用保证制度，以弥补担保品不足。

十、善用政府各项辅导资源，提升经营管理能力及获利能力，加强银行融资意愿。

十一、营业状况欠佳，应先有改善计划，待有盈余把握时，再向银行洽商贷款并提出偿债来源。

十二、珍惜公司或负责人、负责人配偶、负责人或配偶担任负责人之关系企业信用，不能有退票及借款逾期等不良记录，不动产也不要有被假扣押、假处分、禁止处分情形。

十三、请勿以短期借款购置固定设备（以短支长）。

010926谢谢聆听敬请指教010927