贷款预警信号与风险提示.ppt

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我们目前从事的业务产品我们目前从事的业务产品1贷款担保业务贷款担保业务2小额贷款小额贷款&小额担保业务小额担保业务3抵质押典当业务抵质押典当业务贷款申请综合分析贷后监控初步筛选实地调查市场营销审贷决策业务流程业务流程标准化作业标准化作业1标准化程序的建立标准化程序的建立2严格执行严格执行营销客户,拓展业务中的问题客户经理必须完整填写贷款申请表客户上下游营销.深度挖掘客户资源,推出产品组合实地调查中存在的问题不知道如何下手客户不配合客户没有账客户情况太复杂调查前的准备仔细查看客户申请表和申请接待人员了解情况对比相关行业信息其他有类似经验的信贷员网上搜集的资料-代理品牌，商品进价。

可以的话，查征信记录从中发掘出将要去调查的重点和疑点准备一张问题提纲规划好今天的拜访路线和时间和客户提前电话预约，且告诉客户我们的安排希望客户提前准备的资料我们需要花费客户配合实地调查的时间我们可能会去其家中准备齐全再出发名片计算器笔记本和问题提纲申请表和征信记录宣传手册客户资料分析中存在的问题客户信息掌握不全客户信息的真实性无法确定客户信息不知道如何核算客户找不到担保人放款手续,内部流程问题所有的工作都按程序步骤来所有的工作都有案可查贷后管理的问题建立贷后管理流程建立预警体系的内容预警体系行业风险预警信号经营风险预警信号管理风险预警信号财务风险预警信号贷款人管理预警信号预警信号风险提示一、与客户品质有关的信号一、与客户品质有关的信号

（一）客户关健人员（如经营决策人员、主

（一）客户关健人员（如经营决策人员、主要执行人员和技术人员）失踪或无法联系。

要执行人员和技术人员）失踪或无法联系。

（二）客户拒绝提供与信用审核有关的文件

（二）客户拒绝提供与信用审核有关的文件（三）客户隐瞒重要信息或提供虚假信息，（三）客户隐瞒重要信息或提供虚假信息，如隐瞒资产、债务或抵（质）押品真实情如隐瞒资产、债务或抵（质）押品真实情况况。

（四）客户无恰当理由突然改变会计政策（四）客户无恰当理由突然改变会计政策或核算方法以及折旧计提方式、存货计价或核算方法以及折旧计提方式、存货计价方式等。

方式等。

（五）客户无正当理由撤回或延迟提供与（五）客户无正当理由撤回或延迟提供与财务业务、税收或抵押担保有关的信息或财务业务、税收或抵押担保有关的信息或要求提供的其他文件要求提供的其他文件（六）客户的竟争者、供应商或其他客户（六）客户的竟争者、供应商或其他客户对借款客户的负责评价人，以及媒体的负对借款客户的负责评价人，以及媒体的负面报道。

面报道。

（七）客户向许多银行、各类金融机构或（七）客户向许多银行、各类金融机构或其他机构或个人借款，或不断在这些机构其他机构或个人借款，或不断在这些机构之间借新还旧，拆借活动频繁。

之间借新还旧，拆借活动频繁。

（八）客户频繁更换会计人员或主要管理（八）客户频繁更换会计人员或主要管理人员。

人员。

（九）客户卷入法律纠纷。

（九）客户卷入法律纠纷。

（十）客户有破产和解或破产重整经历（十）客户有破产和解或破产重整经历小企业业主及主要股东个人的风险预警信息

（一）有赌博、涉毒、嫖娼等违法或违反

（一）有赌博、涉毒、嫖娼等违法或违反社会公德行为。

社会公德行为。

（二）在非经营区域内购买房产等大额投

（二）在非经营区域内购买房产等大额投资。

资。

（三）被公众媒体披露的其他不端行为。

（三）被公众媒体披露的其他不端行为。

（四）社会公众对客户法定代表人或经营（四）社会公众对客户法定代表人或经营者个人品质、行为反映不良者个人品质、行为反映不良（五）客户法定代表人或经营者个人纳税（五）客户法定代表人或经营者个人纳税额大幅度下降。

额大幅度下降。

客户管理层或关健技术人员变化信号关键管理人员或技术人员行为异常关键管理人员或技术人员行为异常财务计划和报告质量下降财务计划和报告质量下降主要业务频繁变化主要业务频繁变化对竞争变化或其他外部要件变化缺少对策对竞争变化或其他外部要件变化缺少对策核核心盈利业务削弱和偏离心盈利业务削弱和偏离以往的合作伙伴不再与其合作以往的合作伙伴不再与其合作经常性不遵守承诺经常性不遵守承诺管理层能力不足或构成缺乏代表性管理层能力不足或构成缺乏代表性缺乏技术工人、工资不能正常发放或有劳资争议。

缺乏技术工人、工资不能正常发放或有劳资争议。

业务运营环境变化的信号1、存货异常变化、存货异常变化2、工厂维护或设备管理落后、工厂维护或设备管理落后3、主要业务发生变动、主要业务发生变动4、缺乏操作控制、程序、质量控制等、缺乏操作控制、程序、质量控制等5、主要产品线上的供货商或客户流失、主要产品线上的供货商或客户流失6、水电费或其他公用事业收费的支出显著、水电费或其他公用事业收费的支出显著减少。

减少。

财务状况变化信号1、付息或还本拖延，经常申请延期支付，、付息或还本拖延，经常申请延期支付，或申请新的贷款。

或申请新的贷款。

2、客户或其业主或其主要股东向其他企业、客户或其业主或其主要股东向其他企业或个人提供抵（质）押物担保或保证或个人提供抵（质）押物担保或保证3、客户主要股东向其他人转让或拟转让股、客户主要股东向其他人转让或拟转让股权。

权。

4、客户财务指标比率变化，包括：

、客户财务指标比率变化，包括：

A流动性比率：

流动比率、速动比率等过流动性比率：

流动比率、速动比率等过低。

低。

B负债比率高：

经常用短期债务支付长期负债比率高：

经常用短期债务支付长期债务或作为长期资金使用。

债务或作为长期资金使用。

C保障比率：

利息保障倍数过低，现金流保障比率：

利息保障倍数过低，现金流不足以支付利息。

不足以支付利息。

D获利能力：

资产收益率、资本收益率大获利能力：

资产收益率、资本收益率大幅下降。

幅下降。

5、应收、应付项目发生异常变化。

、应收、应付项目发生异常变化。

6、支票收益人要求核实客户支票账户余额。

、支票收益人要求核实客户支票账户余额。

7、定期存款余额减少。

、定期存款余额减少。

8、短期债务超常增加。

、短期债务超常增加。

9、客户自身的配套资金不到位或不充足。

、客户自身的配套资金不到位或不充足。

10、其他信贷金融机构提高对同一客户的、其他信贷金融机构提高对同一客户的利率。

利率。

11、客户申请非一般性贷款，申请特殊的、客户申请非一般性贷款，申请特殊的还款方式。

还款方式。

12、客户无形资产占比过高或者无形资产、客户无形资产占比过高或者无形资产估价过高。

估价过高。

13、客户或有负债大幅增加。

、客户或有负债大幅增加。

14、客户其他各类关联交易增多。

、客户其他各类关联交易增多。

客户履约能力变化信号1、客户现金流出现问题。

、客户现金流出现问题。

2、客户产品或服务的市场需求下、客户产品或服务的市场需求下降。

降。

3、客户还款记录不正常或未按合同还款。

、客户还款记录不正常或未按合同还款。

4、客户欺诈，如在对方付款后故意不提供、客户欺诈，如在对方付款后故意不提供相应的产品或服务。

相应的产品或服务。

5、客户弄虚作假。

、客户弄虚作假。

6、客户主要业务或经营环境的重大变动。

、客户主要业务或经营环境的重大变动。