电子商务与金融服务业.ppt

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第第第第66章章章章电子商务的金融服务业电子商务的金融服务业电子商务的金融服务业电子商务的金融服务业实用电子商务实用电子商务教学组教学组主要内容主要内容6.1电子商务与网络金融6.2电子货币6.3电子商务的网络支付系统6.4网络银行6.5网络银行的功能与特点6.6网络银行的主要业务6.7网上银行实例分析6.16.1电子商务与网络金融电子商务与网络金融网络金融是指在互联网上实现的金融活动，包括网上银行、网上证券、网上保险、网上支付与结算等。

网络金融的产生与网络经济的发展密不可分，网络经济为金融业提供了新的服务领域和服务方式，网络金融的发展是网络经济和电子商务发展的内在规律所决定的，有其必然性，表现在以下三个方面。

1在电子商务体系中，网络金融是必不可少的一环2电子商务的发展改变了金融市场的竞争格局，从而促使金融业走向网络化3网络金融的低成本6.1.16.1.1网络金融网络金融6.1.26.1.2电子商务环境下金融活动的基本特征电子商务环境下金融活动的基本特征虚拟性直接性电子化风险性6.26.2电子货币电子货币n随着网络经济和国际互联网的迅猛发展，电子商务作为一种新型的贸易方式正在逐渐成为商务的一大发展趋势。

电子货币是电子商务活动的基础，人们只有在完整认识和建立可行的电子货币系统的基础上，才能真正开展电子商务活动。

从目前情况看，现实中存在的主要是基于银行专用的网络系统，通过、进行处理、结算、以电子数据形式取代传统现金作为交易媒介等的电子货币形式。

从发展趋势上看，这属于初级形态的电子货币，但它为电子货币的进一步发展提供了重要基础。

电子货币发展的最终趋势是在上实现其作为独立货币形式的职能货币（有人也将此称作“网络货币”），这将是电子货币的高级形态。

6.2.16.2.1电子货币的概念与特点电子货币的概念与特点货币在银行计算机网络系统中以人类肉眼看不见的方式进行转账和划拨。

这种以电子数据形式存储在计算机中并能通过计算机网络而使用的货币，被人们形象地称为“电子货币”。

具体来说，电子货币是以电子计算机技术和通信技术为手段，以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。

6.2.16.2.1电子货币的概念与特点电子货币的概念与特点与纸币、硬币、支票等支付工具相比，电子货币的主要特点在于：

（）以计算机技术为依托，进行储存、支付和流通。

（）不借助有形实体而通过密码等方式来确认交易，保护数据的真实与完整。

（）无须实体交换，从而简化异地支付手续，节省流通费用，特别是节省了处理现金、支票的人力和物力。

（）现行开发的多数方案中，电子货币一经收益人接受即不再基于同一交易而转让。

由于以上特点，使得电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征。

6.2.26.2.2电子货币发展策略电子货币发展策略电子商务是数字化社会的标志。

电子货币是电子商务的核心。

欧洲中央银行发表的报告（1998年8月，电子货币报告）讨论了建立电子货币系统的基本要求。

（）严格管理。

电子货币的发行需要进行严格管理。

（）可靠明确的法律准备。

明确定义与电子货币相关各方（消费者、商家、银行和操作者）的权利和义务。

（）技术安全保障。

电子货币系统必须在技术、组织和处理过程方面足够安全，以防止盗窃活动，特别是防止伪造。

（）防范犯罪活动。

在电子货币方案中必须考虑洗钱等犯罪活动。

（）货币统计汇报。

电子货币系统必须向相关国家中央银行汇报货币政策要求的有关信息。

（）可回购。

电子货币发行商在电子货币持有者要求下，必须向中央银行一对一回购货币。

（）储备要求。

中央银行可以向所有电子货币发行商提出储备要求。

6.2.26.2.2电子货币发展策略电子货币发展策略我国电子货币系统的发展应该统一规划，放眼未来，以全球电子商务活动为基础，着重考虑如下几个方面：

（）金融专用网络可逐步改造过渡成为公共网络，由此扩展金融服务方式和领域。

（）在现有的银行卡系统的基础上进行扩展改造，发展公共网络信用卡支付系统。

（）建立完善的电子货币的发行、交易流量的监测与统计机制。

（）发挥中央银行的管理、协调作用，集中力量研究、制定规范和政策，规范电子货币系统。

（）研究开发电子货币支付的安全技术保障和管理的方法及设备。

（）开展国际性电子货币的交流与合作，积极参加全球电子商务活动。

6.2.36.2.3电子货币的分类电子货币的分类电子货币目前的发展来说，其种类大致可分为种，即:

信用卡应用型电子货币信用卡应用型电子货币（）信用卡的概念（）信用卡的运作过程（见图）（）信用卡的功能信用卡具有转账结算、储蓄、汇兑、消费信贷等功能。

（）信用卡的类型信用卡可按不同的分类方式分为不同类型。

（）银行。

6.2.36.2.3电子货币的分类电子货币的分类22记账型电子货币记账型电子货币u电子支票（E-check）是一种典型的记账型电子货币，电子支票将传统支票应用到公共网络上进行资金转账，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。

u通常情况下，电子支票的收发双方都需要在银行开有账户，电子支票的应用过程如图6-2所示。

图图6-26-2电电子支票支付流程子支票支付流程子支票支付流程子支票支付流程6.2.36.2.3电子货币的分类电子货币的分类电子支票支付的特点：

（1）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。

（2）加密的电子支票使它们比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证；（3）电子支票适用于各种场合，可以很容易地与EDI应用结合；（4）第三方金融服务者不仅可以从交易双方处抽取固定交易费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益；（5）电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。

6.2.36.2.3电子货币的分类电子货币的分类33电子现金电子现金电子现金（E-cash）又称数字现金，是一种以数据形式流通的货币。

电子现金的应用过程分五步。

（1）购买E-cash。

（2）存储E-cash。

（3）使用E-Cash购买商品/服务。

（4）资金清算。

（5）确认订购。

电子现金的三方支付流程如图6-3所示。

6.2.36.2.3电子货币的分类电子货币的分类图图6-36-3电电子子子子现现金的三方支付流程金的三方支付流程金的三方支付流程金的三方支付流程6.2.36.2.3电子货币的分类电子货币的分类电子现金的特点：

电子现金的特点：

（1）银行与卖方之间设有协议和授权关系。

（2）E-Cash系统采用联机处理方式，买方、卖方和E-Cash银行都需要使用E-Cash软件。

（3）E-Cash银行负责买方和卖方之间资金的转移。

（4）身份验证是由E-Cash本身完成的。

E-Cash银行在发放电子现金时使用了数字签名，卖方在每次交易中，将电子现金传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证买方支持的电子现金是否有效。

（5）具有现金特点，可以存、取、转让；技术成本高，而交易成本低；（6）具有匿名性，且比较安全（即买卖双方都无法伪造银行的数字签名，且双方都可以确认支付是有效的）。

（7）与普通钱一样会丢失，如果买方的硬盘出现故障且无备份时，电子现金就会丢失。

此外，由于电子现金无法跟踪，用电子现金采购可轻易地进行洗钱。

6.2.36.2.3电子货币的分类电子货币的分类44电子钱包电子钱包u电子钱包（E-purse）是电子商务活动中客户网上购物的一种支付工具，是小额购物时常用的新式钱包。

电子钱包是由智能卡发展而来的，是一种具有存储值的智能卡。

u电子钱包主要功能有：

电子证书管理（包括电子证书的申请、存储及删除等），安全电子交易（进行SET交易时辨认商家的身份并发送交易信息），交易记录的保存以备日后查询。

电子钱包软件不仅支持网上支付的操作，还可以使用电子钱包软件管理这些电子货币和处理交易记录。

6.2.46.2.4电子货币的性质与职能电子货币的性质与职能11电子货币是信用货币电子货币是信用货币（）电子货币作为信用货币的特征）电子货币是一种价值符号）可兑换性）电子货币是强制性货币（）电子货币的特有属性）电子货币的发行机制有所不同。

）电子货币要么是非匿名的，要么是匿名的。

）电子货币的防伪只能采取技术上的加密算法和认证系统来实现。

）目前的电子货币大部分是不同的机构自行开发设计的、带有个性特征的产品。

）电子货币打破了地域的限制。

6.2.46.2.4电子货币的性质与职能电子货币的性质与职能22电子货币的职能电子货币的职能（）货币的一般职能货币的职能是作为一般等价物的货币本质的具体表现。

一般等价物的两个基本的特征是：

第一，所有商品价值的表现材料，这由货币的价值尺度职能体现。

第二，具有与一切商品直接交换的能力，这由货币的流通手段职能体现。

货币除执行价值尺度、流通手段外，还有储藏手段、支付手段和世界货币的职能。

（）现阶段电子货币蕴涵的职能就现阶段而言，大多数电子货币是以既有的实体货币（现金或存款）为基础而存在的。

电子货币是以现金、存款等实体货币的既有价值为前提，通过其发行主体将货币的价值电子信息化之后制造出来的。

在此意义上，电子货币具有的货币性质限于是以既有通货为基础的“二次货币”。

6.36.3电子商务的网络支付系统电子商务的网络支付系统传统的支付结算系统是以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的通信方式（邮递、电报、传真等）来进行凭证的传递，从而实现货币的支付结算。

其中使用的支付工具不论是现金，还是支票、传单、都是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，但存在效率低下、成本高等问题，已经有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。

支付结算环节是由包括支付网关、收单行、发行卡以及金融专用网络完成的，离开了银行，便无法完成网上支付。

因此，电子商务中的网上支付体系应该是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。

6.3.16.3.1电子商务与网络支付系统电子商务与网络支付系统6.3.26.3.2网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成如图4所示。

商家：

后台服务器银行网络商家开户行：

处理账单支付网关支付网关客户开户行：

提供支付工具客户：

支付工具CA信用体系6.3.36.3.3网上支付系统的种类网上支付系统的种类根据系统中使用的支付工具不同，可以将网上支付系统大根据系统中使用的支付工具不同，可以将网上支付系统大致分为三类，即致分为三类，即:

信用卡支付系统的特点电子转账支付系统的特点电子现金支付系统的特点6.3.46.3.4网上支付系统的功能网上支付系统的功能对于一个支付系统而言（可能专门针对一种支付方式，也对于一个支付系统而言（可能专门针对一种支付方式，也可能兼容几种支付方式），它应有以下功能可能兼容几种支付方式），它应有以下功能:

、使用数字签名和数字证书实现对各方的认证、使用消息摘要算法以确认业务的完整性、当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性、能够处理贸易业务的多边的支付问题6.46.4网络银行网络银行网络银行是依托信息技术、因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段，有学者认为它是电子银行的一种，也有学者认为它是在电子银行的基础上发展起来的，因此，在给网络银行下定义之前，首先要来考察一下电子银行的概念。

一般而言，网络银行就是基于因特网或其他电子通信手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。

它通常包括三个要素：

一是需要具备因特网或其他电子通信网络；二是基于（无论是模拟形式的还是数据形式的）电子通信的金融服务提供者；三是基于电子通信的金融服务消费者。

另外，从欧美现有的一些定义和实际运作模式来看，网络银行按其服务内容可分为广义和狭义两种。

广义的网络银行是指在网络中拥有独立的网站，并为客户提供一定服务的银行，这种服务可以是：

一