理财综合规划报告书.docx
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理财综合规划报告书
理财计划汇报书
4月2日
一、申明
尊敬江先生：
您好！
很荣幸有机会为您提供理财方面提议。
首先请您参阅以下申明：
1.本理财计划关键是为了帮助您明确财务目标，愈加好管理自己财务，实现财务自由。
2.您向本企业所提供基础信息、财务情况、投资意向和理财目标，是我们制订本理财方案基础，如因隐瞒真实信息而造成损失，我们不负担任何责任。
3.本理财计划书是依据您提供资料，基于通常可接收合理假设，对相关情况估量基础上，综合考虑您资产负债、家庭收支及理财目标而制订。
4.本理财方案所依据部分数据是建立在稳定宏观经济估计基础之上，计划不如改变快，未来难以把控，估计不可能完全正确，所以依据实际经济情况和您家庭情况及财务情况改变随时和您保持沟通，帮您调整理财方案。
5.保密条款：
本理财计划汇报书将由专业金融理财师和用户直接交流，充足沟通后帮助用户进行理财方案落实。
未经用户书面许可，本行相关工作人员不得透漏任何相关用户个人信息。
6.专业胜任说明：
此份理财计划汇报书由本行专业理财计划小组为您量身制作，其小组3位组员经验背景以下：
（1）学历背景：
三人就读于金融学、会计学、法学等相关专业；
（2）工作经历：
平均含有三年以上理财计划工作经验；
（3）专长：
投资计划、保险计划全方位理财计划。
7.揭露事项：
（1）专业人士推荐，该专业人士和理财小组之间相互独立。
（2）理财小组经过本计划汇报书收取酬劳方法和各项酬劳起源：
如顾问契约
（3）理财小组推荐产品和理财小组组员投资无利益冲突情况。
二、摘要
（一）理财目标
经过理财计划实现结婚、育儿、购房、退休生活等相关理财目标。
（二）背景情况
理财计划建立在稳定宏观经济环境基础上，同时，江先生夫妻无重大人生意外，工作生活基础根据预定情况连续。
（三）收支情况
江先生夫妻收入大于支出，结余较高，有盈余资金进行相关理财计划。
（四）产品配置计划及相关提议
依据江先生夫妻实际财务情况配置相关金融理财产品。
三．基础情况介绍
家庭基础情况
江帆
汪涵
年纪
25岁
25岁
学历
金融硕士
金融硕士
税后年工资
67200元
67200元
税后月工资
5600元
5600元
月支出
3000元
3000元
财产情况
二人工作十二个月所留积蓄6.24万元，父母支援存款10万元（包含1万元活期存款，9万元定时存款），无其它金融资产。
其它
两人均缴纳五险一金，无负债及其它商业保险。
四．宏观经济和基础假设
（一）宏观经济假设：
GDP增加率7%，通货膨胀率3%，货币利率（十二个月定时存款）1.5%，汇率保持稳定；
（二）其它基础假设：
收入成长率估量7%，社平工资增加率7%，养老金增加率均设为7%，租房价格增加率为5%，首次房屋贷款首付30%，公积金和商业贷款利率以现在标准计算，公积金贷款上限是80万，以等额本息方法还款，贷款期限20年。
五、家庭财务分析
（一）资产负债表（按工作十二个月收支计算，加上父母支援金10万元）：
家庭资产负债情况（单位：
元）
家庭资产
家庭负债
活期存款
72400
房产贷款（余额）
0
定时存款
90000
车贷（余额）
0
股票
0
消费贷款（余额）
0
债券
0
信用卡未付
0
基金
0
其它
0
固定资产（房产等）
0
其它（贵金属及轿车等）
0
资产总计
162400
负债总计
0
净资产（资产-负债）
162400
从以上图标能够看出江先生和汪小姐二人家庭总资产共162400元，其中72400活期存款，9万元固定存款，无股票、债券等其它方面投资。
投资理念属于保守型，过分保守投资会影响财产积累速度。
（二）收支平衡表：
家庭月度收支表（单位：
元）
每个月收入
每个月支出
本人收入
5600
本人支出
3000
配偶收入
5600
配偶支出
3000
其它收入
0
其它支出
0
收入累计
11200
支出累计
6000
月结余（收入-支出）
5200
（三）年度收支平衡表：
年度收支平衡表（万元）
收入
支出
工资收入
13.44
家庭年度支出
7.2
资产性收入
0
其它支出
0
其它
0
收入累计
13.44
支出累计
7.2
年纯收入
6.24
依据以上图表可知：
（1）家庭税后年收入13.44万元，年支出7.2万元，支出率53.57%，基础占收入二分之一，有较高结余，可用资金较多。
（2）收入大于支出且无负债，财务稳健，可适度利用财务杠杆加速资产成长。
六、用户理财目标和风险属性界定
（一）用户风险属性
用户风险属性据了解，江先生所能接收亏损百分比为10%，经过问卷形式测试江先生夫妻风险承受度，依据测试得悉江先生风险属性属于主动型。
（风险承受能力：
高。
风险容忍态度：
中）
（二）用户理财目标
依据和用户沟通情况，确定理财目标优先次序以下：
1.结婚计划：
婚礼开销5万元。
2.租房计划：
月租房4000元，整年组共需4.8万元，估计需租房五年。
3.育儿计划：
育儿费用加儿女教育、生活费用（2种育儿方案）。
4.购房计划：
购置北京房产1套（180万（可接收值）-200万元（理想值）房子）。
5.退休计划：
届龄退休，年退休生活费用现值各4万元，退休后旅游费用现值3万元，连续20年。
七、理财计划方案关键内容
（一）目标可行性分析
利用目标现值法分析江先生理财目标
1.结婚计划
目标
所需金额
达成时间
贮备资金
婚礼计划
5万元
年内
父母提供资金10万元
资产负债表（万元）
现金及活期存款
10
定时存款
30
股票（市价）
23
房产（市价）
60
车辆（市值）
16
其它（公积金、养老医疗账户余额）
10.6
2.租房计划
租房目标所需金额测算表
租房时间
金额（万元）
收入（万元）
每个月
0.40
1.12
第十二个月
4.80
13.44
第二年
5.04
14.38
第三年
5.29
15.39
第四年
5.56
16.46
第五年
5.83
17.62
总计
26.52
77.29
从上表可知，江先生夫妻年收入足以支付租房房款。
3.育儿计划（学费根据北京市私立寄宿制标准，假设幼稚园4万元/年，中小学3万元/年，大学硕士2万元/年）：
育儿费用列表（万元）
年纪
抚养生活费
教育费
生活费增加率（%）
1
2.00
0
3%
2
2.06
0
3%
3
2.12
0
3%
4
2.19
4
3%
5
2.25
4
3%
6
2.32
4
3%
7
2.39
3
3%
8
2.46
3
3%
9
2.53
3
3%
10
2.61
3
3%
11
2.69
3
3%
12
2.77
3
3%
13
2.85
3
3%
14
2.94
3
3%
15
3.03
3
3%
16
3.12
3
3%
17
3.21
3
3%
18
3.31
3
3%
19
3.40
2
3%
20
3.51
2
3%
21
3.61
2
3%
22
3.72
2
3%
23
3.83
2
3%
24
3.95
2
3%
累计
68.85
60
总计
128.85
4.购房计划
（1）方案一：
假设江先生计划购置一套180万房产，均价现值2万元，购置面积为90平方米，依据上述假设：
首次房屋贷款首付30%，公积金和商业贷款利率以现在标准计算，公积金贷款上限是80万，以等额本息方法还款，贷款期限20年。
购房计划所需金额以下表：
房屋总价
180万
首付金额
54万
公积金贷款
80万
商业贷款
46万
贷款总额
126万
还款总额
1811522.09元
支付利息
551522.09元
贷款月数
240个月
月均还款
7548.01元
（以上数据由组合贷款计算器所得）
（2）方案一：
假设江先生计划购置一套200万房产，均价现值2万元，购置面积为100平方米，依据上述假设：
首次房屋贷款首付30%，公积金和商业贷款利率以现在标准计算，公积金贷款上限是80万，以等额本息方法还款，贷款期限20年。
购房计划所需金额以下表：
房屋总价
200万
首付金额
60万
公积金贷款
80万
商业贷款
60万
贷款总额
140万
还款总额
2031415.29元
支付利息
631415.29元
贷款月数
240月
月均还款
8464.23元
（以上数据由组合贷款计算器所得）
5.退休计划（按4万现值，依据3%物价增加率计算）
退休花费列表
年纪
江帆生活费（万元）
汪涵生活费（万元）
旅游花费（万元）
物价增加率（%）
55
4.00
3.00
3%
56
4.12
3.09
3%
57
4.24
3.18
3%
58
4.37
3.28
3%
59
4.50
3.38
3%
60
4.64
4.00
3.48
3%
61
4.78
4.12
3.58
3%
62
4.92
4.24
3.69
3%
63
5.07
4.37
3.80
3%
64
5.22
4.50
3.91
3%
65
5.38
4.64
4.03
3%
66
5.54
4.78
4.15
3%
67
5.70
4.92
4.28
3%
68
5.87
5.07
4.41
3%
69
6.05
5.22
4.54
3%
70
6.23
5.38
4.67
3%
71
6.42
5.54
4.81
3%
72
6.61
5.70
4.96
3%
73
6.81
5.87
5.11
3%
74
7.01
6.05
5.26
3%
75
7.22
6.23
5.42
3%
累计
114.71
80.63
86.03
总计
281.00
6.夫妻二人税后收入测算表
夫妻二人税后收入测算表
江帆
汪涵
年纪
工作时间
年收入（万元）
工作时间
年收入（万元）
工资收入成长率（%）
25
1
6.72
1
6.72
7%
26
2
7.19
2
7.19
7%
27
3
7.69
3
7.69
7%
28
4
8.23
4
8.23
7%
29
5
8.81
5
8.81
7%
30
6
9.43
6
9.43
7%
31
7
10.08
7
10.08
7%
32
8
10.79
8
10.79
7%
33
9
11.55
9
11.55
7%
34
10
12.35
10
12.35
7%
35
11
13.22
11
13.22
7%
36
12
14.14
12
14.14
7%
37
13
15.13
13
15.13
7%
38
14
16.19
14
16.19
7%
39
15
17.33
15
17.33
7%
40
16
18.54
16
18.54
7%
41
17
19.84
17
19.84
7%
42
18
21.23
18
21.23
7%
43
19
22.71
19
22.71
7%
44
20
24.30
20
24.30
7%
45
21
26.00
21
26.00
7%
46
22
27.82
22
27.82
7%
47
23
29.77
23
29.77
7%
48
24
31.86
24
31.86
7%
49
25
34.09
25
34.09
7%
50
26
36.47
26
36.47
7%
51
27
39.03
27
39.03
7%
52
28
41.76
28
41.76
7%
53
29
44.68
29
44.68
7%
54
30
47.81
30
47.81
7%
55
31
51.15
31
51.15
7%
56
32
54.74
7%
57
33
58.57
7%
58
34
62.67
7%
59
35
67.05
7%
60
36
71.75
7%
累计
1000.70
685.93
总计
1686.63万元
综上：
假设夫妻二人2年后生宝宝，江帆父母提供孩子3年抚养费用，购置一套价值200万房产，实现上述目标所需资金约为700万元，而夫妻二人职业生涯仅工资收入约为1700万元，长远来看，目标能够实现。
但江先生计划五年后购置房产，需要支付首付金额60万元，夫妻二人前五年工资收入约为77万元，加上父母结婚补助10万元，累计87万元，减去生活开支，不足以支付首付房款。
（二）理财计划方案分析
1.方案一：
2年后要宝宝
2年后要宝宝，江先生父母可为其提供前3年抚养费用，所需育儿资金以下表：
年纪
抚养生活费
教育费
生活费增加率（%）
1
2.00
0
3%
2
2.06
0
3%
3
2.12
0
3%
4
2.19
4
3%
5
2.25
4
3%
6
2.32
4
3%
7
2.39
3
3%
8
2.46
3
3%
9
2.53
3
3%
10
2.61
3
3%
11
2.69
3
3%
12
2.77
3
3%
13
2.85
3
3%
14
2.94
3
3%
15
3.03
3
3%
16
3.12
3
3%
17
3.21
3
3%
18
3.31
3
3%
19
3.40
2
3%
20
3.51
2
3%
21
3.61
2
3%
22
3.72
2
3%
23
3.83
2
3%
24
3.95
2
3%
累计
68.85
60
总计
128.85
江帆父母提供前三年费用累计6.18万元，前三年需请保姆一名照料宝宝，按每个月5000元工资计算，共需约18万元工资，前两年夫妻收入为27.82万元，减去生活开支，租房支出，纯收入约为3.58万元，若结婚计划剩下储蓄不动，存款足以支付保姆十二个月6万元工资，2年后要宝宝方案可行，但此方案必需建立在无其它重大支出基础上，支付保姆工资后，几乎无盈余资金。
2.方案二：
5年后要宝宝
江帆父母5年后退休，汪涵期望5年后要宝宝。
年纪
抚养生活费
教育费
生活费增加率（%）
1
2.00
0
3%
2
2.06
0
3%
3
2.12
0
3%
4
2.19
4
3%
5
2.25
4
3%
6
2.32
4
3%
7
2.39
3
3%
8
2.46
3
3%
9
2.53
3
3%
10
2.61
3
3%
11
2.69
3
3%
12
2.77
3
3%
13
2.85
3
3%
14
2.94
3
3%
15
3.03
3
3%
16
3.12
3
3%
17
3.21
3
3%
18
3.31
3
3%
19
3.40
2
3%
20
3.51
2
3%
21
3.61
2
3%
22
3.72
2
3%
23
3.83
2
3%
24
3.95
2
3%
累计
68.85
60
总计
128.85
五年后要宝宝，江帆父母已退休，可由其日常照看宝宝，夫妻二人工资收入累计76万元，减掉生活开支约剩下20万元，足以支付宝宝前三年6.18万元花费，还有较多盈余。
相比较而言，第二种方案更可行，此时夫妻二人工资收入提升，收入足以支付本身生活开支和宝宝养育费用。
同时5年后江先生父母已退休，有适宜长久照料宝宝看护人，夫妻二人能用心工作。
（三）金融产品配置提议
1.紧急预备金
考虑到财务安全和基础生活开支，提议保留3—6个月流动资金保障基础生活费用，以备不时之需。
您现在有72400元活期存款，作为应急资金能够满足您家庭1年常常性支出，百分比过高，提议您将其中50%转投其它金融理财产品，获取更高收益。
同时，提议申领一到两张商业银行信用卡，依据您收入水平，每张信用卡额度大约为2万元，两张信用卡有4万元信用额度，能够作为临时应急资金，同时使用信用卡可享受对应商家优惠活动，节省开支。
2.基金投资
基金是将募集资金，交由富有经验基金经理投资于货币市场或股市、债券市场等不一样渠道，以获取资产增值。
关键分为货币性基金、债券型基金、股票型基金和配置型基金四个类型。
定时存款9万元，提议江先生将其中5万元左右购置部分优选基金，下面是举例说明相关基金收益率和相关产品推荐:
投资工具
投资百分比
推荐产品
收益率
货币型基金
30%
中海货币A
7日年化收益4.15
定额申购类
30%
长信利丰债券型基金
年化收益率约39.22%
稳健增加类
40%
广发稳健增加
年化收益率约51%
（数据起源于天天基金网）
其次，能够购置定投基金产品，家庭每个月有5200元结余资金，可用这笔钱购置一款定投基金产品，取得较高收益。
以购置某基金管理企业产品某某基金为例：
产品
某某基金
产品类型
债券型基金
每个月定投
3000元
定投收益率
6%
定投时间
投资年限到期本金收益和
502979.14元
投资年限到期总收益
142979.14元
资产增加率
39.72%
注：
收益计算公式:
M=12a（1+x）[-1+（1+x）^n]/x
M：
预期收益
a：
每个月定投金额
x：
十二个月收益率
n：
定投期数（公式中为n次方）
3.保险产品
您夫妻双方全部有医疗保险，育儿也在未来计划中，提议依据实际情况购置相关分红型保险产品，以“国寿福满一生两全保险（分红型）”为例，30岁时购置，年交保险费50000元，交费，基础保险金额为92954元，福寿金开始领取年纪为60周岁，可取得相关收益以下图所表示：
八、风险通知
就所提议投资产品，您可能面临风险以下：
（1）市场风险：
市场利率可能不涨反跌；
（2）流动性风险：
投资是长久，长久投资中假如急需变现时损失较大；
（3）信用风险：
部分投资可能面临失信，难以收回本息；
（4）过去业绩并不能完全代表未来发展趋势。
九、定时检讨安排
依据您情况，我们提议每隔一段时间进行投资检测，大约检讨间隔时间为六个月，自理财计划书实施以后六个月，我们将对您理财方案进行检测，审阅并作出评定和调整，方便使理财计划方案愈加符合您实际需求。
十、附录
附录一：
理财计划顾问契约
本理财计划顾问契约系由***以下称甲方）及***理财中心（以下称乙方）共同订定，其内容以下 ：
（一）甲方提供乙方足以做理财计划汇报书所需之家庭收支、资产负债、风险偏好、理财目标、特殊需求和考虑等问卷、数据及各项凭证。
（二）乙方针对甲方之部分情况及需求，提供甲方理财计划顾问咨询，包含资产负债表计划、现金流量计划及理财投资工具最适计划。
（三）上述之咨商、数据、讯息提供及操作策略之提议等，乙方将汇整为理财计划汇报书提供甲方参考，或以面谈及电话问询方法提供上述内容服务。
（四）乙方应尽力依投资专业知识和能力，尽善良咨询及应注意处理标准，对甲方提各项信息服务，并应以甲方利益为最优先之考量。
但乙方无法提供肯定赢利之确保，所以乙方对甲方之理财行为，不负盈余之完全责任。
（五）乙方对甲方所提供个人或家庭财务信息，负有保密责任。
若因乙方之有意或疏失使甲方信息外泄，造成甲方财务上之损失时，乙方须负担赔偿责任。
甲方：
*** 乙方：
***理财中心
地址：
*** 地址：
***
电话：
*** 电话：
***
签章：
*** 代表人签章：
***
日期：
*** 日期：
***
附录二：
用户风险属性问卷
署名：
日期：
1：
您年纪？
29岁及以下
30岁至40岁
40岁至50岁
50岁至60岁
60岁以上
2：
您预期多久达成您投资目标？
2年以下
2－５年
6—
10—20年
20年以上
3：
以下哪项最符合您投资经验？
有限：
除银行定时、活期存款外，我只有极少甚至几乎没有其它投资经验。
适度：
我有部分投资经验，但期望得到专业人士深入帮助。
丰富：
我是活跃且有经验投资者，期望自行进行投资决议。
4：
依据您现在工作情况，以下哪项最符合您未来５年收入情况？
估计收入将增加
估计收入将维持稳定
估计收入将降低
5：
以下哪项最符合您投资目标及可接收投资价值波动程度？
无风险：
不期望投资本金负担风险。
我愿意接收回报大约和定时存款一样。
保守：
期望保守投资，期望意在低于２年期间内接收少许负面波动，以使回报高于定时存款。
适度：
期望以平衡投资方法，寻求资金较高收益和成长性。
愿意接收２－３年期间负面波动，以使回报显著高于定时存款。
主动：
期望投资成长并赚取最高回报潜力。
能接收为期３年甚至更长久间负面波动，包含损失投资本金。
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