建行信贷控制.ppt

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总行小企业金融服务部2011年7月小企业信贷工厂及其风险控制10/29/20221分享架构一、小企业信贷二、信贷工厂三、小企业授信审批风险控制四、小企业信贷工厂案例五、存在问题六、讨论与交流10/29/20222一、小企业信贷1.1小企业信贷的重新提出1.2小企业信贷的渐进发展1.3小企业信贷的创新10/29/202231.1小企业信贷的重新提出2000年，国务院办公厅转发原经贸委关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见是我国第一个促进中小企业发展综合性政策文件,提出25条政策措施。

2002年国家正式颁布中小企业促进法2005年2月，发布了“非公36条”。

2005年银监会银行开展小企业贷款业务指导意见2007年商业银行小企业授信工作指导意见2008年12月关于银行建立小企业金融服务专营机构指导意见2009年关于进一步促进中小企业发展的若干意见2010年一行三会关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见10/29/20224中美小企业融资差别中国小企业首选自有资金,其次银行贷款,仅有极少量通过发行股票和债券进行融资美国:

股权性融资（50%:

业主31%/天使基金风险基金5.5%其他股权13%）债务性融资（50%:

银行贷款19%/财务公司贷款5%其他机构贷款3%/商业信用16%股东贷款4%其他贷款3%5）中国小企业融资缺口原因在于:

法定贷款利率信息不对称道德风险交易成本10/29/202251.1小企业信贷的重新提出小企业信贷累进型创新改良现有产品服务流程方式增收节支2004工行小康贷款2006农行简式快速贷款小企业信贷战略型创新极大改变产品服务渠道流程2006建行成长之路速贷通2006工行融会贯通2007中行融易达融信达2007深发展池融资2006交行梯级贷款小企业信贷突破型创新实质改变全新产品2007建行阿里贷款1999深发展供应链金融10/29/202261.3小企业信贷的创新建设银行信贷工厂建行流程优化:

客户之声战略目标股东员工六西格玛记分卡:

定义测量分析改进控制小企业固定资产购置贷款小企业资贷通助保金贷款小企业无抵押小额贷互助贷其他各行的产品与服务管理创新10/29/202278二、信贷工厂二、信贷工厂2.1信贷工厂概念与内涵信贷工厂概念与内涵2.2信贷工厂起源信贷工厂起源2.3信贷工厂发展信贷工厂发展2.4信贷工厂优缺点信贷工厂优缺点92.12.1信贷工厂概念与内涵信贷工厂概念与内涵概念概念:

“信贷工厂信贷工厂”就是指银行借鉴工厂标准就是指银行借鉴工厂标准化制造产品的流程化制造产品的流程,批量处理信贷。

批量处理信贷。

内涵内涵:

具体而言，就是银行对中小企业贷款具体而言，就是银行对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线流水线”作业方式进行批量操作。

作业方式进行批量操作。

流程流程:

在信贷工厂模式下，信贷审批发放首在信贷工厂模式下，信贷审批发放首先要做到标准化；在贷款过程中，客户经理、先要做到标准化；在贷款过程中，客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工；最后，审批人员和贷后监督人员专业化分工；最后，为了监控风险采用产业链调查方法，从不同角为了监控风险采用产业链调查方法，从不同角度对借贷企业进行交叉印证。

度对借贷企业进行交叉印证。

102.12.1信贷工厂概念与内涵信贷工厂概念与内涵信贷工厂组织架构信贷工厂组织架构传统架构四级组织传统架构四级组织公司业务部公司业务部风险控制风险控制三级行小企业中心三级行小企业中心条线整合条线整合流程再造流程再造审批人审批人担保公司担保公司信贷政策信贷政策风险控制风险控制业务流程业务流程传统贷款流程传统贷款流程:

营销营销评价授信评价授信发放发放贷后作业贷后作业回收回收16个环个环节节信贷工厂示意图信贷工厂示意图:

业务开发业务开发评价授信评价授信审批审批执行执行回收回收8环节环节:

增加风险缓释增加风险缓释早期预警早期预警委婉回收委婉回收11信贷工厂示意信贷工厂示意小企业经营中心小企业经营中心副主任副主任主任主任风险主管风险主管市场营销市场营销服务支持服务支持信贷工厂信贷工厂客户筛选客户筛选产品管理产品管理授信评价授信评价审批审批客户营销客户营销绩效管理绩效管理放款中心信贷执行放款中心信贷执行品质管理品质管理委婉回收早期预警委婉回收早期预警信用恢复或硬回收信用恢复或硬回收122.12.1信贷工厂概念与内涵信贷工厂概念与内涵信贷工厂特点信贷工厂特点:

最大化最大化专业化专业化标准化标准化差别化差别化全方全方位位最大化价值目标最大化价值目标为客户提供全方位金融服务为客户提供全方位金融服务专业化管理体系与机制专业化管理体系与机制:

构建专业化的小企业业务经构建专业化的小企业业务经营管理体系，建立专门的业务运作机制营管理体系，建立专门的业务运作机制实行差别化的风险管理政策，以满足客户融资需求实行差别化的风险管理政策，以满足客户融资需求和银行控制风险的双重需要和银行控制风险的双重需要建立标准化的信贷业务流程，打造建立标准化的信贷业务流程，打造“流程银行流程银行”，提高运作效率。

提高运作效率。

13流程银行流程银行概念概念:

通过重新构造银行业务流程通过重新构造银行业务流程组织流程组织流程管理流程管理流程文化文化理念理念,颠覆性地改造传统银行模式颠覆性地改造传统银行模式,形成以流程为核心的银行形成以流程为核心的银行模式模式理论依据理论依据:

迈克尔迈克尔.哈默哈默-企业流程重塑理论企业流程重塑理论保罗保罗.阿伦阿伦-银行流程重塑理论银行流程重塑理论主要特点主要特点:

以客户为中心的理念是流程银行构架的基础以客户为中心的理念是流程银行构架的基础业务流程重塑是构建的基础业务流程重塑是构建的基础浩大工程浩大工程构建要点构建要点:

突出核心业务突出核心业务突出业务流程的多元化突出业务流程的多元化142.22.2信贷工厂起源信贷工厂起源这一模式起源于海外这一模式起源于海外:

美国银行美国银行澳洲联邦银行澳洲联邦银行新加坡淡马锡集团新加坡淡马锡集团中国国内目前已经有建设银行、北京银行、杭中国国内目前已经有建设银行、北京银行、杭州银行等等等银行在采用这一模式。

州银行等等等银行在采用这一模式。

2005年建设银行引入美国银行年建设银行引入美国银行淡马锡淡马锡,与之与之开展战略合作项目开展战略合作项目,建行是国内较早采用这一建行是国内较早采用这一模式的银行之一。

模式的银行之一。

杭州银行引入澳洲联邦银行作为外资战略股东，杭州银行引入澳洲联邦银行作为外资战略股东，随后在澳洲联邦银行协助下开发了小企业信贷随后在澳洲联邦银行协助下开发了小企业信贷标准化操作模式。

标准化操作模式。

152.32.3信贷工厂发展信贷工厂发展淡马锡小企业业务模式是在花旗银行商业实践和麦肯锡咨询公司研究经验的基础上发展起来的，在经营理念、管理手段、业务流程、风险控制、产品支持、激励考核等方面进行了深入研究和创新，形成一套成熟完善的业务模式建设银行在苏州成立小企业经营中心建行各家分行按照建行各家分行按照“思想认识到位、组织保证到位、思想认识到位、组织保证到位、机制建设到位、技术培训到位机制建设到位、技术培训到位”的决策部署，以及的决策部署，以及建总行关于建总行关于“实现小企业业务的专业化经营、积极实现小企业业务的专业化经营、积极推动小企业经营中心业务模式推动小企业经营中心业务模式”的指导精神，在原的指导精神，在原有小企业经营中心的基础上，推广信贷工厂模式有小企业经营中心的基础上，推广信贷工厂模式,进进一步加快小企业业务专业化经营步伐一步加快小企业业务专业化经营步伐162.32.3信贷工厂发展信贷工厂发展2007年年4月，中国建设银行根据流程银行理念，月，中国建设银行根据流程银行理念，研发了符合中小企业业务特点的业务模式研发了符合中小企业业务特点的业务模式“信贷工厂信贷工厂”模式，开创了同业先河。

截至模式，开创了同业先河。

截至2009年底，建行已在全国年底，建行已在全国124个城市建立了个城市建立了140家家“信贷工厂信贷工厂”模式的小企业经营中心。

模式的小企业经营中心。

上海分行原有上海分行原有5个中心个中心,2010年年6月月18日又组建日又组建了浦西、浦东小企业经营中心。

了浦西、浦东小企业经营中心。

北京分行继海淀中关村小企业中心北京分行继海淀中关村小企业中心,2010年年6月月开业开业5个区域中心个区域中心,推进千户工程推进千户工程.172.32.3信贷工厂发展信贷工厂发展中国建设银行中国建设银行2011卓越企业发展论坛系列活卓越企业发展论坛系列活动日前在宁波启动。

建行通过论坛搭建了政企动日前在宁波启动。

建行通过论坛搭建了政企银三方合作平台，为合力解决中小企业融资难，银三方合作平台，为合力解决中小企业融资难，服务中小企业发展奠定良好基础。

服务中小企业发展奠定良好基础。

目前建设银行已打造了以目前建设银行已打造了以226家家“信贷工厂信贷工厂”为核心的小企业专业化经营模式；同时，持续为核心的小企业专业化经营模式；同时，持续加大资源倾斜力度，每年新增信贷规模的加大资源倾斜力度，每年新增信贷规模的40%用于发展小企业。

用于发展小企业。

182.42.4信贷工厂优缺点信贷工厂优缺点降低交易成本降低交易成本降低监督趁本降低监督趁本缓解道德风险缓解道德风险（成员之间成员之间）缓解逆向选择风险缓解逆向选择风险成员间了解成员间了解阻止差成员阻止差成员坏企业坏企业19三、小企业授信审批风险控制三、小企业授信审批风险控制3.1小企业信贷流程小企业信贷流程3.2小企业风控要点小企业风控要点3.3案例一案例一:

供应链金融融资平台供应链金融融资平台3.4案例一案例一:

联贷联保业务风控示例联贷联保业务风控示例3.5案例二案例二小企业集团客户授信管理小企业集团客户授信管理203.13.1小企业信贷流程小企业信贷流程贷款申请贷款申请业务受理业务受理户信贷准入户信贷准入信贷调查信贷调查（一一）客户调查客户调查（二二）项目调查项目调查信用等级评定信用等级评定项目评估项目评估业务申报业务申报合规性审查合规性审查授信审批授信审批审批意见反馈审批意见反馈签订贷款合同签订贷款合同办理抵办理抵（质质）押手续押手续贷款发放贷款发放档案管理档案管理贷后检查贷后检查展期管理展期管理213.13.1小企业信贷流程小企业信贷流程支行客户经理营销支行客户经理营销:

100个平台个平台:

商会商会供应链集群供应链集群政政府科技中心府科技中心授信管理授信管理:

IRB系统与系统与CMPL系统决策支持系统决策支持客户关系管理客户关系管理:

帮组收集信息帮组收集信息区域经济行业分析区域经济行业分析风险管理风险管理:

信用风险评级信用风险评级情景分析与压力测试情景分析与压力测试接受接受申请与额度授信申请与额度授信授信结构与定价授信结构与定价债项风险级别债项风险级别缓缓释安排释安排调整结果调整结果续借结论续借结论授信审批授信审批:

超限审批超限审批组合分析组合分析资产等级迁移资产等级迁移结构结构优化优化定价与确认定价与确认223.23.2小企业风控要点小企业风控要点小企业风险特征小企业风险特征:

对企业主依赖度高对企业主依赖度高关联风险突出关联风险突出违约成本低违约成本低融资渠道少融资渠道少资金监控难资金监控难担保难度大担保难度大持续经营能力持续经营能力弱弱与传统中小企业授信模式注重担保抵押不同，与传统中小企业授信模式注重担保抵押不同，建行更加关注客户信用记录、与银行的往来关建行更加关注客户信用记录、与银行的往来关系以及客户的经营状况，可以为一部分优质中系以及客户的经营状况，可以为一部分优质中小企业提供一定的信用额度。

小企业提供一定的信用额度。

233.23.2小企业风控要点小企业风控要点原则一原则一:

关于信用风险分析方法关于信用风险分析方法同等重视还款与还款能力同等重视还款与还款能力原则二原则二:

关于担保关于担保坚持以合适的担保品作为缓释手段和对冲保障坚持以合适的担保品作为缓释手段和对冲保障威慑小企业违约威慑小企业违约原则三原则三:

关