最新信用社银行在表彰大会上的讲话.docx

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最新信用社银行在表彰大会上的讲话

突出发展主题大力开拓创新

在新起点上实现改革发展的新跨越

信用社（银行）在＃＃年表彰大会上的讲话

同志们：

今天，我们召开表彰大会，主要目的是表彰先进，安排部署＃＃年目标任务，动员全体同志，以科学发展观为统领，正确把握形势，提高认识，开拓创新，全面做好改革发展各项工作，努力实现又好又快发展。

下面，根据联社党委研究，我讲几点意见。

一、真抓实干，强力推动，改革发展取得重要成果

＃＃年，在上级联社和市委、市政府的正确领导下，在人民银行、银监局的指导监管下，坚持以党的十七大精神为指导，牢固树立科学发展观，不断解放思想，强力推动，各项工作取得突破性提升。

（一）存贷款规模实现了突破性提升。

截至＃＃年末，各项存款余额亿元，较年初增长了亿元，完成计划的%，日均存款余额亿元，完成计划的%,存款增长率和增长额首次跃居莱西各金融机构第一位。

各项贷款余额达到亿元，比年初增加万元，完成计划的%；农业贷款余额亿元，比年初增加亿元，完成计划的%，占新增贷款的%。

（二）资产质量实现了突破性提升。

截至＃＃年末，五级分类不良贷款余额万元，实际下降万元，占比%，比年初下降个百分点；处置抵债资产万元，变现万元。

（四）中间业务、国际业务发展速度实现了突破性提升。

截至＃＃年末，中间业务收入万元，同比增加万元，增幅达%；其中，卡手续费收入万元，比去年同期增加元；总发卡量万张，比年初增加了1.3万张。

国际业务开立外汇结算账户个，完成结算量万美元，办理出口押汇5万美元。

（五）整体效益实现了突破性提升。

截至＃＃年末，实现利息收入2万元，比去年同期增加万元；实现经营利润万元，较同期增加万元；在经济效益提高的同时，利用有利政策，消化历史包袱，提高抗风险能力，推动经营工作步入良性发展轨道。

资本充足率达到%，由负转正;各项拨备达到%；弥补历年挂帐亏损万元，历年挂帐亏损全部消化完毕；实现分门办公以来的第一次利润分配。

（六）社会影响力呈现了突破性提升。

＃＃年来，全社围绕争创目标，制定计划，落实措施，形成了争先创优的良好氛围，涌现出了一大批先进集体和先进个人。

联社先后被授予~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~

（七）“防风险、保增长”百日竞赛活动顺利结束，各项经营指标实现持续提升。

截止＃＃年一季度末，各项存款余额亿元，比年初增加亿元，增幅达到%，完成市联社下达计划的%；存款日均增加额亿元，计划完成率%。

各项贷款余额亿元，比年初增加亿元，增幅%，计划完成率%，农业贷款万元，比年初增加万元，增幅%，计划完成率%。

五级分类不良贷款余额万元，比年初下降万元，占比%，比年初下降个百分点。

中间业务收入万元，信通卡收入万元；国际业务结算量万美元，为全年各项工作的开展打下了良好基础。

＃＃年以来，在挑战与压力面前，全辖员工不畏困难，紧密团结，积极进取，克服了种种不利因素，改革发展取得了新进展。

在此，我代表联社党委向在一线辛勤工作的全体干部员工表示诚挚的问候和崇高的敬意！

同时，号召大家要以先进为榜样，工作向着先进学，成绩向着先进看，奋力拼博，争取今年工作取得更大成绩。

在充分肯定成绩的同时，我们必须清醒的认识到，工作中面临的一些深层次矛盾和问题仍然比较突出，主要表现在以下几个方面：

1、观念陈旧不适应当前形势的发展。

主要表现在主动营销存贷款、服务客户的观念没有形成，“坐门等客”现象普遍，与市场竞争形势极不适应；经营成本意识差，花钱散，不计成本问题有待改善；部分领导干部眼光目标不高，墨守成规，习惯于在老做法、老经验、老制度、老习惯的圈子内办事，接受新观念、新事物、新举措、新制度的意识不强，积极性差，仍要经过多个回合、反复“拉锯”，人为制造改革发展的障碍和阻力，不能适应形势发展的需要。

2、存款增长缓慢，市场占有率下降。

今年，在股市回暖，国家启动内需，居民、企业预期收入下降的大背景下，存款很难保持去年的增长势头。

针对这一情况，市各家金融机构都加大了营销力度，作为我们主要竞争对手的农行，在今年出台了完不成任务就对基层营业网点负责人就地免职的政策，极大刺激了农行各支行和分理处的工作积极性，截止3月末，农行新增存款亿元，市场占有率达到了%，而我社新增存款亿元，比去年同期少增万元，市场占有率仅为%，比去年同期下降了个百分点，造成这种情况是与我们部分基层社主任形势估计不足、盲目乐观、思想麻痹有很大关系，这为后三个季度存款组织工作造成了一定压力。

另外，截止3月末我社的存贷比达到%，已经非常接近75%的警戒线，存款上不去就贷款无法投放，贷款无法投放效益就没有保障。

犹如“逆水行舟、不进则退”，怎么去营销客户，怎么去争夺市场，怎么去创造利润，都是今年我们应该好好考虑的问题。

3、存款增长模式粗放，造成了存款成本居高不下。

部分单位规范化服务管理不到位，客户维护意识差，吸收流动性存款的手段不足，造成客户流失。

＃＃年3月末，全辖活期存款余额为万元，占各项存款余额的%，远低于青岛联社平均水平。

4、农户贷款投放明显趋缓。

＃＃年年末，我社农户贷款比年初下降了万元，针对这对这一问题，市联社组织进行了实地调研。

从调研情况来看，农村市场不是没有需求，而是需求很大，之所以出现农户贷款余额下降这种情况，是因为我们部分信贷人员“惧贷”、“怕贷”思想严重，营销意识不强，“吃、拿、卡、要、报”，贷款手续过于繁琐所造成的，这无形中抬高了农户贷款门槛，出现了贷户向民间借贷转移的倾向。

5、不良贷款核销能力弱，前清后增遏制难。

＃＃年3月末，全社五级分类不良贷款余额万元，占比%，不良贷款压降任务仍十分艰巨

6、经营机制转换还有待进一步加强。

“责、权、利”与“勤、绩、效”还没有真正实现对称统一，吃大锅饭的现象还在一定程度上存在，员工的积极性还没有得到充分调动。

7、制度执行力层层打折扣。

联社与基层、领导与员工沟通不够，信息传导不及时，政令不畅，执行走样；联社部分部室在履职过程中重管理、轻服务，引起基层社不满；内部监督检查工作中，对问题自查不认真，问题揭露不全面，对检查发现的问题整改和对责任人追究不到位，没有达到严惩和警示作用。

对于这些问题，大家决不能掉以轻心，必须要有清醒的认识，引起足够的重视，主动对号入座，查找不足，改进方法，制定有效的整改措施，在今后的工作中下大力气解决。

二、正确分析把握形势，进一步增强工作的紧迫感和责任感

＃＃年我们将面临挑战与机遇的双重考验。

一方面，面临的经营压力越来越大。

一是受全球金融危机、三鹿事件等因素影响，农副产品加工出口企业产品订单明显减少、库存增加、货款结算不及时，流动资金周转缓慢。

农副产品价格较去年同期大幅下降，由于内需有限，即使在较低的市场价格下农副产品仍面临出售难的困境，农产品积压严重，部分企业、农户经营困难。

二是盈利空间进一步缩小。

去年频繁的降息措施导致利差大为减少，贷款投放趋缓，利息收入难度加大，加之经营成本较高，不良贷款反弹压力大，将对我社＃＃年经营效益产生重大影响。

经初步预测利息支出增加1922万元，其中预计在＃＃年定期存款平均余额不变的基础上，＃＃年较＃＃年需多支付定期存款利息支出1400万元。

三是同业竞争将更加激烈。

农行、邮政储蓄和农发行业务迅速向农村扩展，村镇银行、资金互助社以及贷款公司等金融机构的大量涌现，农村金融市场切分步伐越来越快，对优质客户的竞争将更加激烈。

＃＃年一季度，仅农行一家存款增长了亿元，是我社存款增量的倍。

另一方面，仍存在有利于信用社平稳较快发展的积极因素。

一是从宏观经济层面看。

我国经济又好又快发展的长期趋势没有改变，为应对危机，国家出台了“扩内需、保增长”的一系列政策措施，预计经济仍将保持平稳较快增长；根据党的十七届三中全会的部署，国家近期将会出台一系列支持农村金融发展的重大优惠政策；作为农信社的主要服务领域，农村经济受危机冲击相对较小，外部环境总体仍较宽松。

二是从我们自身角度看。

经过近几年来的改革发展，经营管理水平有了明显提高，综合实力、抵御风险和应对挑战的能力不断增强，从第一季度的经营情况来看，各项业务发展势头良好，为我们实现持续稳健发展奠定了良好的基础。

对此，我们必须冷静分析，在认真总结＃＃年工作和把握当前形势的基础上，把主要精力放在保增长、防风险、强服务、促发展上来，树立信心，迎难而上，抢抓机遇，变危为机，变危为安，变危为进，实现稳步、健康发展。

三、明确思路，突出重点，促进各项工作又好又快发展

＃＃年总的指导思路是：

以党的十七大、十七届三中全会精神为指导，以科学发展观为统领，按照省、市联社的部署要求，围绕“保增长、防风险、促发展”的主基调，坚持发展立社、效益兴社、管理强社，大力开拓创新，改进体制机制，增强发展活力，强化内部管理，加快队伍建设，依法合规经营，努力推进莱西联社健康持续较快发展。

要努力完成以下目标：

各项存款增加亿元，同比增加亿元；贷款增加亿元，同比增加亿元，农业贷款新增占比不低于%；不良贷款余额下降亿元，占比控制在%以内；中间业务收入万元，同比增加万元；新增有效发卡量万张，总量达到万张；各项收入亿元，经营利润万元，同比增加万元。

围绕上述目标，主要抓好以下三个重点。

（一）以提高盈利水平为目的，增收与节支并重，狠抓效益

1、向贷款有效投放要效益

贷款是我们的核心任务，也是收入的主要来源，必须把扩大信贷有效投放放到重要位置，确保实现全年新增各项贷款3亿元，力争新增3.2亿元，上半年完成贷款有效投放计划70%-80%，前三季度提前完成全年投放计划。

（1）增强营销意识，加大营销力度。

一是信贷人员要进一步解放思想，转变观念和工作作风，克服“惜贷”、“惧贷”心理，真正走出去，上门营销，抢抓优质客户资源；联社班子成员带头营销重点客户，联社中层、基层社主任分工做好对优质客户的开发；各单位要将贷款营销任务层层落实，做到贷款营销层层有人抓，考核有实效。

二是构建“责、权、利”相匹配的贷款营销机制，将贷款营销、利息收入的多少与信贷员的个人利益挂起钩来，收息费用要按合理的比例分到信贷员个人手中，充分调动信贷员营销积极性。

三是抓好业务创新。

在还款方式方面，推行分期还款，按照客户生产周期合理确定还款周期，并实行利率优惠；在担保方式方面，对科技含量高、规模以上优质企业，要改变一味追求房地产抵押的做法，在风险可控的前提下，探索多种形式的抵押方式；在产品方面，要尝试企业高级管理人员贷款、中小企业主贷款等贷款品种，改变信贷品种单一的局面，实现贷款的有效扩张；在人员配置方面，全面推行公司业务分片区域化管理，在城区和东南片成功试点的基础上，对所有乡镇社公司客户经理进行合理配置，提高营销效率。

（2）确保“三农”贷款的有效投放。

今年，国家推出了对涉农贷款实行税收减免和费用补贴的具体办法。

在今年收入受到较大冲击的情况下，发放涉农贷款已经不仅是市场占有的问题，更是今年特殊形势下增加收入、节省开支的有效途径。

今年要确保全年新增农业贷款占比不低于去年。

一是扎实推进信用工程建设。

通过信用工程建设来有效缓解农户贷款面广、分散与农村信用社信贷营销力量相对不足的矛盾。

扩大评级授信范围，对农户、个体工商户进行信用评级，根据评级结果合理授信，扩大小额贷款投放；选几个产业化程度高、专业性强、信用环境好的村进行小额农户信用贷款试点，结合信用评级，对信用达到“AAA”级的农户合理核定授信额度，发放信用贷款。

二是细化零售类贷款管理。

联社通过市场调研，根据生产项目的投资成本及收益，在＃＃年基础上进一步细化了零售类贷款的权限授信标准，各社要严格按照权限授信标准，加大对前期投入相对较大的生态农业、科技农业的支持力度。

三是规范贷款证管理，真正发挥贷款证有效期内“一次核定、随用随贷”功能，简化农户贷款手续。

四是抓好“指纹办贷”的推广试点工作，强化培训、积极准备，按照市联社的有关工作部署，加快推广进度。

（3）确保中小企业信贷有效投放。

中小企业是我们经营的半壁江山，是信用社发展的重点，务必要巩固好、拓展好。

要实现两个目标：

公司类抵质押贷款占比年初提高3个百分点，年内新增中小企业贷款1.8亿元。

为实现上述目标，重点抓好以下四方面工作：

一是加强对辖内中小企业经营和风险情况的调研，全面、详细地了解客户生产经营变化和资金需求，分类排队，明确支持、限制和退出的重点。

根据国家宏观调控政策及行业风险情况，对内需型企业进行重点支持，对出口型企业进行适度支持。

二是加强精细化管理，根据企业生产合同、订单等情况来合理确定贷款额度、期限，实现订单完成一个、贷款收回一笔，以切实提高贷款周转速度，减少风险。

三是充分利用社团贷款、银团贷款等方式加强与较大项目的对接，在加强调查分析的基础上，从青岛市有关部门发布的企业、项目推介名单中直接选取重点项目作为信贷投放重点，通过主动上门营销，争取黄金客户。

四是按照利率市场化、差别化、的原则，根据市场资金供求状况、客户信用等级贷款风险度和综合回报率等因素，健全和完善贷款利率定价指标，留住客户、发展客户，需要联社帮助的，要及时与相关部室联系、沟通，符合规定的，要尽快拿出办法予以解决。

五是严格按照评级授信办法对公司类客户进行评级授信，进一步简化贷款手续，落实授信的各项优惠政策，对符合条件的优质客户实行循环授信，方便客户、提高竞争能力。

（4）进一步提高抵质押贷款占比。

年内新增贷款原则上抵、质押率达到80%以上，非抵、质押贷款收回再贷的力争追加抵、质押担保；要确保抵、质押贷款质量，对受经济环境影响较大，经营前景不确定的客户，应适当降低抵质押品的抵质押率；充分考虑抵质押物的变现能力，切实防范抵押物评估值虚高、实际担保不足和抵押登记手续不规范等操作风险。

2、向存款规模扩张和结构优化要效益

今年第二季度已经过去近半个月了，时间不等人，希望各位主任能切实把存款组织工作抓紧、抓实、抓好，迎头赶上去，为完成全年任务创造主动。

联社将在二季度针对存款组织工作开展单项竞赛，各单位要重点抓好以下几方面的工作：

（1）抓营销，争主动，尽快提高新增存款占比。

在资金组织上要压重担、深挖潜、迈大步，把流失的客户争回来，把新的客户抢过来。

一是要突出城区工作重点，通过获取政府支持、大户攻关等手段吸收存款，要对营业网点周围的个体工商户进行走访，做到寸土必争。

二是要占稳农村市场，与辖内小企业主、种养大户广泛接触，搞好联谊、调研和营销策划，确保存款多增、超增。

三是要利用科技手段吸收存款，加快储源集中地的自助机具布防，大张旗鼓地宣传信通卡免年费、跨行交易收费少等优惠政策。

四是要落实“四层一体”的营销机制，形成班子成员分片、部室经理包社督导、基层社主任抓大户、员工抓散户，层层发动、全员营销的良好局面。

（2）抓服务，优网点，强化客户群体维护。

作为农村信用社，我们结算方式、速度及结算业务品种与其他商业银行都存在差距，我们靠什么赢得客户、留住客户，除了服务还是服务。

从去年客户投诉情况来看，态度“生、冷、硬”、业务办理效率慢的情况仍然存在，部分柜员遇到问题不会解决问题，“不能办”、“办不了”一句话敷衍了事，甚至与客户争吵，引起客户强烈不满；从联社飞行检查情况来看，部分社卫生“脏、乱、差”，存在卫生死角，这些问题直接或者间接影响到了我们的存款组织工作。

加之从二季度开始，各项惠农补贴开始发放，届时各社会出现客户拥堵、业务量大增的现象，这要求我们更要高度重视规范化服务工作。

一是强化服务管理，通过加大规范化服务监督检查力度、将业务量计酬率与客户评价挂钩等措施，不断提高网点服务水平。

二是设立“弹性窗口”或惠农补贴专柜专办，及时疏导客户，减轻服务压力，避免影响正常业务。

三是优化柜员配置，将年轻、学历高、业务技能熟练、服务态度好的大学生选拔到城区网点工作；将服务态度差、业务操作不熟练的柜员实行下岗培训。

一提到国有企业，给人的感觉就是机构臃肿、人浮于事、效率低下。

我在国有企业已经工作十个年头了，对此深有感触。

应该说，国企的这些弊端是有其深刻的历史原因的，长期的计划经济管理给国企职工的思想烙上太深的印记。

在国有企业，干部能上不能下、人员能进不能出、工资能增不能减，在很多人头脑中这些都是天经地义的事。

因为害怕出现波动，很少有哪位管理者愿意去打破这种局面。

结果是懒人、庸人心安理得地捧着国企的“铁饭碗”，而真正能为企业创造价值的人才却没有积极性，导致企业缺乏活力，毫无市场竞争力可言。

（3）抓考核、调结构，进一步降低营业成本。

截止三月末，我社低成本存款占比为%，仅比年初提高了1.04个百分点，增长速度较慢。

增加低成本存款是降低经营成本的有效途径，今年要抓实、抓好这项工作。

一是增加低成本存款占比考核，根据基层社所在区域和公司客户数量，合理核定低成本存款占比计划，与费用挂钩，引导各基层社加大低成本存款组织力度，争取全年低成本占比提高3个百分点。

二是坚持存贷结合，将贷款利率定价与资金归社率、基本账户开立等相结合，提高低成本存款占比。

三是建立客户分层次维护机制，抓重点，争大户，加大对公存款组织力度，努力吸收企业存款和大户活期存款。

四是与发展中间业务相结合，培植低成本存款增长点。

主动争取各级党委、政府支持，做好各项惠农补贴的发放工作；拓展企事业、党政机关单位的工资代发业务；积极发展信通卡业务，带动低成本存款增长。

历史平均利息水平2.94％4.78％7.19％0.00％3、向不良资产管理要效益

资产质量是检验我们经营成果的重要标志，是发展的生命线。

全辖要增强向清收盘活要效益的意识，树立“清收回来就是利润”的观念,确保实现全年五级分类不良贷款下降万元，表外应收利息下降万元，已核销不良贷款万元，票据置换不良贷款下降万元，抵债资产处置1万元。

另外，通过对四个机场上市公司的股票价格进行横向比较（图7-4），我们可以发现首都机场、上海机场两个国内排名居前的大型机场，其价值变动幅度远远小于深圳机场、厦门机场两个中型机场。

（1）大力推行不良资产尽职处置管理。

一是领导班子成员带头对不良资产前十大户实行包户清收处置，集中时间、集中精力、集中人员做好尽职调查、处置推介等工作，争取年内成功处置一批大额不良资产；二是资产管理部要采取计划指导、措施督导的办法，重点帮助余额高、占比高、进度慢的基层社加快不良贷款清收速度；三是各社要落实“一把手”责任制，详细制定＃＃年压降计划，特别是农户小额不良贷款，要逐笔研究制订清收盘活措施，责任落实到人，加大清收力度。

挫折激励能够使员工在各方面成熟起来，反思自身的所作所为，以便在今后的工作中接受教训，尽量减少受挫因素，从而全面提高素质和能力。

另一方面，可以及时帮助受挫员工调整行为目标，把对成绩、奖励、晋升的期望值调整到一个恰当的水平上，把希望、动机转变到新的、可能会被满足的需要上来。

东风厂对受挫员工从来不是一棒子打死，而是给他们改过、完善的机会。

比如，末尾淘汰的中层管理人员，安排到下一级岗位工作，两年后，允许其重新参与中层管理岗位的竞聘。

而对因技术、理论水平不够等原因在竞争中下岗的操作人员，工厂甚至提供培训的机会。

（2）依托外部力量提高处置不良资产能力。

从＃＃年工作来看，部分基层社不能从大局出发，不良贷款清收工作重视程度不够，协作意识不强，不能有效配合执法部门工作，阻碍了不良贷款清收进度。

今年，我们抓住当前法院等执法部门执行力度加大的有利时机，做好“两个主动”。

一是主动加强与法院金融专案小组的合作，通力配合，加快案件执行进度，做到“执行一批、结案一批”，提高结案率。

二是主动加强与公安局经侦大队、司法局的合作，将赖债户、即将过时效贷款通过签订代理合同，移交司法局清收，将办贷过程中手续有问题的贷款，移交公安经侦大队立案清收。

（3）推进不良资产处置手段创新。

一是加大涉政类不良贷款清收处置力度。

各社要加强与各级政府和联社相关部室的沟通，把涉政类不良贷款与区域信贷投放结合起来，与重点项目的信贷支持结合起来，依靠政府及有关职能部门，综合采取各种措施，灵活处置，做好清收工作。

二是强化清收大队的建设和管理。

按照“专职队伍、专业清收、专门管理、专项考核”的理念，完善考核制度，对清收大队人员工资收入与实际清收的不良贷款数额相结合，实现多劳多得，不劳不得，加大依法清收工作力度，建立专业清收与基层社清收并轨运行的清收机制。

三是抵债资产的接收和处置尽量采取“直线处理”的办法，在接受的同时就要联系买方市场，尽量在不过户的情况下进行变现，加快变现速度、减少费用支出。

对已接受的抵债资产，通过集中处置、打包处置、拍卖处置等市场化、公开化操作手段，加快处置速度，提高处置效率。

暂时不能变现的、或有升值可能的抵债资产，合理确定租赁定价，对外公开招标租赁，提高抵债资产收益率。

一般来讲，投资者是不大关心社会效益，只有政府在建设一些公共项目时，才把社会效益放在首位。

机场设施投资虽然根本目的也是赢利，但确实带有一些公共项目的特点。

比如，为乘客提供了更好的环境、更便利的设施等等。

当然，机场可以通过提高收费标准来获得一定的回报，但现实中乘客获得的效用增量往往不能完全体现在支出的增加上。

换句话说，投资创造的实际收益（综合考虑整个社会福利水平的增加）往往大于机场财务报表中反映出的账面收益。

企业可以用他创造的社会效益从政府获得更多的政策或经济支持，有时这种支持给企业带来的好处甚至超过社会效益本身。

（4）加强不良贷款基础管理。

一是切实加强不良贷款的时效管理。

对丧失诉讼时效和超过保证期间的不良贷款，各社要综合利用各种方式中断贷款诉讼时效、延续贷款保证期间。

同时充分利用不良资产管理系统，落实责任，做好监测，加强诉讼时效的维护，对人为因素造成诉讼时效丧失的，联社将严格追究相关人员责任。

二是加强日常资产管理工作的考核。

制定包括统计分析、报表管理、咨询备案、系统维护、档案管理等内容的管理指标考核办法，定期检查、通报，促进内部管理水平和工作效率的提高。

三是组织好不良资产管理业务培训，加强各社之间不良资产清收处置工作经验地交流。

（5）全面实施不良贷款监测分析制度。

一是推动对不良资产管理系统的运用。

各社要加强对不良资产管理系统管理员的培训，提高其责任心和操作水平，充分利用系统的监测和预警提示功能，着力解决“贷款长期休眠”的问题，推动不良贷款的催收与清收。

二是建立新增不良贷款监测台帐。

各社严格按照五级分类标准对新增不良贷款进行分类，及时上报不良贷款数据，便于联社及时对新增不良贷款的风险状况和变化趋势作出判断和评价，为不良贷款的及时、有效处置提供可靠依据。

三是对受金融危机影响遇到暂时困难、可能出现政府主导实施债务重组的企业，要在维护债权的同时活化不良资产。

支持代理商完成合同的签订和执行；4、向强化经营核算要效益

进一步强化核算意识和成本观念，有效控制经营成本。

一是加强非生息资产运用，加大资金调度和管理力度，合理压缩库存现金，提高资金使用效益。

二是坚持费用向业务倾斜、向一线倾斜，同时深入开展节约型企业创建活动，努力压缩公用费用，增加拓展费用，提高费用使用效率。

三是继续申请撤并地处偏远村庄、业务较少的网点3-5处；按照“四不留”要求，妥善引导存款余额少的协理员逐步退出，进一步降低经营成本。

1.1国有企业改革面临的内外部环境5、向推动新兴业务发展要效益。

新型业务是主体业务的有效补充，是发展的两翼，要积极推动中间业务和国际业务发展，拓展收入空间。

一是完善奖励办法，缩小考核半径，直接考核奖励到人，充分调动员工积极性。

二是开展多种形式的财、寿险营销培训活动，组织员工参加保险代理人考试，提高柜面营销能力。

三是以即墨合行国际业务部为依托，利用国际业务代理终端开通的有利条件，通过开展银企座谈、定向营销等形式，加大推介力度，提升服务水平，积极开展国际汇兑结算、结售汇、押汇、打包贷款等业务，加快国际业务发展。

（二