非标固收类项目准入标准及资料审核指引.docx

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非标固收类项目准入标准及资料审核指引

借款项目准入标准及资料审核指引

一、目的

为引导前端渠道部门在公司风险偏好下能够有效的拓展合作渠道和信贷资产，风险管理中心会从如下方面进行审核：

（一）债务人准入标准及审核资料清单

（二）债权人债转准入标准及审核资料清单

（三）担保机构准入标准及审核资料清单

（四）合作渠道准入标准及审核资料清单

（五）抵质押品要求

研究资料来源于行业主管部门公布的制度与报告、权威部门的市场统计数字以及通过网络或者其他媒体获得的公开信息。

二、适用范围

所有分支机构的借款企业项目信用评审。

三、主要指引内容

（一）债务人

1.一般借款企业

1）准入标准

A.公司从事主营业务3年及以上。

B.主营业务为非国家政策性限制性行业，如煤炭、水泥、钢铁、房地产开发、光伏等，行业发展状况良好。

借款企业在行业或区域内有一定的竞争优势或发展潜力。

C.借款资金用途明确，合理，合法。

D.企业主要股东或实际控制人近三年无不良信用记录。

E.有保理公司、担保公司、小贷公司、融资租赁、上市公司等合格合作机构提供连带责任保证，或有合格的抵押质押资产。

抵押质押资产价值能够对本金、利息、罚金等项目运作支出提供保障。

F.借款法人及主要股东的或有负债转化为真实负债或者已经涉及到相关诉讼的金额不得超过净资产50%的；且不得超过实缴资本的50%。

2）须审核资料

A.公司历次注册资本增资及变更的验资报告。

B.非货币增资的资产评估报告。

C.公司最新的公司章程。

D.公司组织结构图。

E.特许经营资质文件。

F.公司开户许可证。

G.公司最新的企业征信报告（人民银行版）。

H.主要股东、法定代表人、实际控制人的征信报告。

I.公司法定代表人、实际控制人的身份证。

J.公司简介或经营发展简史，主营业务简介。

K.法定代表人、实际控制人、总经理、财务负责人的简历。

L.企业所得税、增值税纳税凭证（前一年至今）。

M.公司账户银行流水（前一年至今），若企业资金往来主要走个人账户，须提供个人账户银行流水（前一年至今）。

注：

银行流水须为网银打印版（须标有银行抬头、账户号、名称等关键信息）或银行打印版（须有银行业务章）。

N.公司近三年年度的审计报告（须有附注说明）和最近月度的财务报表（须有二级科目说明）。

O.主要产品名称、生产能力，以及生产能力的变化及配套情况。

近三年主要产品产量、销量、市场价格及公司产品销售价格等情况。

以及产品市场竞争力，包括市场占有率、市场增长率、市场的分布区域、产品的成本构成、成本控制、产品价格敏感度、市场前景预计等情况。

P.公司现有有息债务情况，包括长、短期借款的银行、小贷、融资租赁、P2P网贷等、借款起始终止时间、年利率及还款计划说明。

Q.公司或有负债、对外担保的情况说明，包括被保对象名称、担保余额、起止终止时间、担保方式等。

R.公司主要资产产权说明、证明文件、评估报告。

S.因公司所属行业特征所需的其他补充资料。

2.影视演艺公司

原则上是依据“还款作品”的收益情况向“用款作品”发放借款。

1）准入标准

A.经营稳定，财务状况良好，盈利能力较强，在业内有较强的竞争优势和良好的发展潜力。

B.已经以主投方身份制作3部以上已公开放映的影视、演艺作品，近两年实现连续作业，且收益良好。

注：

主投方指是以其名义和资质进行演艺组织、影视制作，且投资比例高于其他出资方。

C.具备演艺、影视制作资质。

演艺作品应有《营业性演出许可证》。

电影作品应有《摄制电影片许可证》或《摄影电影片许可证（单片）》。

电视剧作品公司应有《电视剧制作许可证（甲种）》或《电视剧制作许可证（乙种）》，且许可在有效期内。

D.近三年无不良信用记录。

E.现有演艺项目或影视作品收益能够保障本次申请借款额度。

F.申请演艺和影视制作项目借款时还要具备以下条件：

a）演艺项目策划或影视剧本已基本完成，且内容健康，符合国家相关法律规定，没有国家有关部门明令禁止载有的内容。

b）已完成计划书和预算。

c）已确定导演、监制人选，主要演员及职员确定合作意向。

d）演出或发行计划、放映当期已作出比较明确的安排

e）已按照国家有关规定办理影视制作的审批或备案手续。

G.借款期限应根据还款来源作品的预期现金流、投资回收期，本次借款额度等确定，最长不得超过2年，且不得超过最后一部还款作品公开放映后1年。

H.借款额度考虑借款人自身风险承受能力、还款作品预期收益、现有融资等因素综合确定。

2）须审核资料

A.公司历次注册资本增资及变更的验资报告。

B.非货币增资的资产评估报告。

C.公司最新的公司章程。

D.公司组织结构图。

E.特许经营资质文件。

F.公司开户许可证。

G.公司最新的企业征信报告（人民银行版）。

H.主要股东、法定代表人、实际控制人的征信报告。

I.公司法定代表人、实际控制人的身份证。

J.公司简介或经营发展简史，主营业务简介，包括以往影视作品制作经验和收益情况说明。

K.法定代表人、实际控制人、总经理、财务负责人的简历。

L.企业所得税、增值税纳税凭证（前一年至今）。

M.公司账户银行流水（前一年至今），若企业资金往来主要走个人账户，须提供个人账户银行流水（前一年至今）。

注：

银行流水须为网银打印版（须标有银行抬头、账户号、名称等关键信息）或银行打印版（须有银行业务章）。

N.公司近三年年度的审计报告（须有附注说明）和最近月度的财务报表（须有二级科目说明）。

公司经营不足三年须提供近两年的审计报告。

O.还款演艺项目、影视作品的基本情况说明，其中还款演艺项目包括艺人、经纪公司签约合同，项目行政审批及运作情况，资金筹集来源渠道和方式，资金使用安排，还款情况，预期收益等。

P.影视作品的基本情况说明包括影视作品故事梗概、拍摄可行性、作品进展情况、作品拍摄行政审批情况、作品自筹资金来源渠道和方式等，作品预期收益及偿债能力分析。

Q.还款作品创作团队基本情况，包括导演、监制及主要艺人的背景、经验水平、以往业绩等。

R.还款作品的市场情况说明，包括作品的营销方案，同题材或同档期的竞品情况，与广告商的历史合作情况。

S.用款作品的基本情况及资金使用安排。

3.经营性物业公司

1）公司准入标准

A.从事写字楼、宾馆、酒店、商城、综合商业设施的企业。

B.非自然人名下的住房、商品房及其他商业物业。

C.拥有合法、完整、独立的物业所有权、经营权、收益权和处置权。

D.从事物业经营2年及以上。

E.物业承租人租约稳定、租期能与贷款期限匹配。

F.借款资金用途明确，合同，合法

G.企业主要股东或实际控制人近三年无不良信用记录。

2）物业准入标准

A.符合当地城市规划要求，经竣工验收合格并已投入正常运营。

B.所有权、经营权、收益权和处置权清晰，已办妥房屋所有权证等不动产权属证书。

C.经营物业可以获取合法的租金收入或运营收入，所产生的现金收入持续、稳定、充沛、能覆盖借款本息。

D.所处地理位置优越，交通便利，规划设计合理配套设施齐全，物业资产市场价值相对稳定。

E.能办理合法有效的资产抵押和经营收入应收账款质押的登记手续，容易处置。

3）审核资料

A.公司历次注册资本增资及变更的验资报告。

B.非货币增资的资产评估报告。

C.公司最新的公司章程。

D.公司组织结构图。

E.特许经营资质文件。

F.公司开户许可证。

G.公司最新的企业征信报告（人民银行版）。

H.主要股东、法定代表人、实际控制人的征信报告。

I.公司法定代表人、实际控制人的身份证。

J.公司简介或经营发展简史，主营业务简介及年度物业空置率，流转率等。

K.法定代表人、实际控制人、总经理、财务负责人的简历。

L.企业所得税、增值税纳税凭证（前一年至今）。

M.公司账户银行流水（前一年至今），若企业资金往来主要走个人账户，须提供个人账户银行流水（前一年至今）。

注：

银行流水须为网银打印版（须标有银行抬头、账户号、名称等关键信息）或银行打印版（须有银行业务章）。

N.公司近三年年度的审计报告（须有附注说明）和最近月度的财务报表（须有二级科目说明）。

O.公司现有有息债务情况，包括长、短期借款的银行、小贷、融资租赁、P2P网贷等、借款起始终止时间、年利率及还款计划说明。

P.公司或有负债、对外担保的情况说明，包括被保对象名称、担保余额、起止终止时间、担保方式等。

Q.公司主要资产产权说明、证明文件、评估报告。

R.物业租赁台账，包括不限于承租人名称、租金额（月度）、租期起止时间等

S.主要租赁户的租赁协议等。

4.限制性进入企业标准

1）不接受注册会计师事务所对其财务报表拒绝发表意见的企业。

2）不接受注册会计师事务所对其财务报表出具否定意见的企业。

3）不接受向我司提供虚假财务报表的。

；

4）不接受出现连续三年亏损（政策性亏损除外）或已资不抵债的企业。

5）不接受企业存在抽逃资本金，挪用项目资金等情况。

6）不接受企业存在套取贷款行为或挪用转移资金行为。

7）不接受涉及重大事故、经济纠纷或曾出现拖欠工程款、税、费等情况的企业。

8）不接受环保行为评价分类为红色和黑色的企业。

9）不接受环保信息标识为环保等级“四类或以下”的企业。

（二）债权人债转

1.保理公司

1）准入标准

A.公司从事融资保理业务2年及以上。

B.注册资本以货币实缴，且实缴注册资本1亿元及以上。

C.保理公司和其主要股东近几年无不良负面信息。

D.具有良好的公司治理结构、健全的组织架构、完备的管理制度和完善的业务处理系统。

E.风险资产总体质量良好，风险集中度不高。

F.保理公司能够提供转让应收帐款的回购及连带责任保证。

G.单笔转让应收账款金额不能超过保理公司净资产的10%。

H.对单一客户的业务余额不得高于实收资本的30%；

I.或对单一股东及其关联方的授信余额不得超过该股东在小贷公司的出资额；

J.自用固定资产比例不得超过净资本的40%；

K.各分支机构营运资金总额不得超过实收资本的50%；

L.未决诉讼标的金额达到净资产的50%；

M.有负债不得超过净资产的100%。

2）须审核资料

A.保理经营许可证。

B.历次注册资本变更验资报告。

C.最新公司章程。

D.持股10%以上的股东征信报告及近三年的财务报表。

E.保理公司法定代表人、实际控制人的身份证、简历、个人征信报告。

F.主要高管层管理人员简历。

G.保理业务台账。

H.保理公司近三年的审计报告、本年度截至上月的财务报表及财务报表各项明细。

I.保理公司的企业征信报告。

J.公司上年度和本年度截至上月的银行流水。

K.准备金账户流水

L.上年度和本年度截至上月的转让应收款（拟转让我平台融资的）监管户的银行流水。

2.融资租赁公司

1）准入标准

A.从事融资租赁业务2年及以上。

B.注册资本以货币实缴，且实缴资本在3亿元及以上。

C.公司和其主要股东近几年无不良负面信息。

D.具有良好的公司治理结构、健全的组织架构、完备的管理制度和完善的业务处理系统。

E.企业风险资产不得超过净资产总额的8倍。

F.公司能够对债项提供无限责任保证。

G.单笔转让债项收益权金额不能超过其净资产的5%。

H.对单一客户的业务余额不得高于实收资本的30%；

I.或对单一股东及其关联方的授信余额不得超过该股东在公司的出资额；

J.自用固定资产比例不得超过净资本的40%；

K.各分支机构营运资金总额不得超过注册资本的50%；

L.未决诉讼标的金额达到净资产的50%，

M.有负债不得超过净资产的100%。

2）须审核资料

A.融资租赁经营许可证

B.历次注册资本增资及变更验资报告。

C.最新公司章程。

D.持股10%以上的股东征信报告。

E.保理公司法定代表人、实际控制人的身份证、简历、个人征信报告。

F.主要高管层管理人员简历。

G.租赁业务台账。

H.公司对违约客户违约（包括展期情况）、处置及损失情况统计结果

I.担公司近三年的审计报告、本年度截至上月的财务报表及财务报表各项明细。

J.担公司的企业征信报告。

K.公司上年度和本年度截至上月的银行流水。

L.保证金账户流水。

M.公司现有有息债务情况，包括长、短期借款的起始终止时间、年利率及还款计划说明。

N.公司或有负债、对外担保的情况说明，包括被保对象名称、担保余额、起止终止时间、担保方式等。

O.公司或有负债、对外担保的情况说明，包括被保对象名称、担保余额、起止终止时间、担保方式等。

3.小额贷款公司

1）准入标准

A.公司从事小贷业务3年及以上。

B.注册资本以货币实缴，且实缴注册资本2亿元及以上。

C.公司和其主要股东近几年无不良负面信息。

D.具有良好的公司治理结构、健全的组织架构、完备的管理制度和完善的业务处理系统。

E.风险资产总体质量良好，风险集中度不高。

F.公司能够为转让债项提供回购或连带责任保证。

G.单笔转让小贷资产金额不能超过小贷公司净资产的10%。

H.对单一客户的业务余额不得高于实收资本的30%；

I.各分支机构营运资金总额不得超过注册资本的50%；

J.未决诉讼标的金额达到净资产的50%;

K.有负债不得超过净资产的100%;

L.或对单一股东及其关联方的授信余额不得超过该股东在小贷公司的出资额；

M.自用固定资产比例不得超过净资本的40%。

2）须审核资料

A.小贷经营许可证。

B.历次验资报告。

C.最新公司章程。

D.公司征信报告。

E.持股10%以上的股东征信报告及近三年的财务报表。

F.小贷公司法定代表人、实际控制人的身份证、简历、个人征信报告。

G.主要高管层管理人员简历

H.小贷业务台账。

I.小贷公司近三年的审计报告、本年度截至上月的财务报表及财务报表各项明细。

J.公司上年度和本年度截至上月的银行流水。

K.准备金账户流水。

4.受让信贷资产

1）受让信贷资产的债务人为合法经营者。

2）受让信贷资产的主债权和担保权应真实有效、无瑕疵，可依法转让。

3）受让信贷资产尚未到期、当前借款企业为正常还款客户。

4）提供受让信贷资产原始借款合同、原始担保合同、原始公证书、抵质押登记证明或他项权证。

5）受让信贷资产的借款合同和担保合同无禁止转让条款及其他影响行驶债权的条款，且借款合同（担保合同）中无借款人（担保人）只对出让人承担还款（担保）责任的条款。

6）受让信贷资产的债务人信誉良好，无其他信用不良或逾期记录。

7）信贷资产转让应有借款人和担保人出具同意债权转让的书面文书。

8）受让的信贷资产若涉及抵押质押，应保证我公司为第一顺位抵押质押劝人。

5.限制性进入企业标准

1）不接受注册会计师事务所对其财务报表拒绝发表意见的企业。

2）不接受注册会计师事务所对其财务报表出具否定意见的企业。

3）不接受向我司提供虚假财务报表的。

4）不接受出现连续三年亏损（政策性亏损除外）或已资不抵债的企业。

5）不接受企业存在抽逃资本金，挪用项目资金等情况。

6）不接受企业存在套取贷款行为或挪用转移资金行为。

7）不接受涉及重大事故、经济纠纷或处于败诉仲裁期间的企业。

（三）担保人

1.担保公司

1）准入标准

A.公司从事融资担保业务3年及以上。

B.注册资本金1亿元及以上。

C.公司和公司主要股东近几年无不良负面信息。

D.有融资担保经营许可证。

E.具有良好的公司治理结构、健全的组织架构、完备的管理制度和完善的业务处理系统。

F.担保资产总体质量良好，风险集中度不高。

G.担保资产不得超过净资产的8倍。

H.担保公司能够为债项提供连带责任保证。

I.债项融资额度不能超过担保公司净资产的10%。

J.公司主要以非货币资金入股（小于30%的资本金以非货币资金的形式入股）

K.客户的直接贷款、以贷款以外的方式向客户提供的资金或委托金融机构向其他单位贷出的款项/实收资本小于25%；

L.股权投资额/实收资本小于20%；

M.当年担保业务代偿率小于10%；

N.对单一客户的担保余额不得高于自身实收资本的10%；

O.近3年的平均担保业务代偿率均小于5%，同时平均代偿回收率不低于40%；

P.未决诉讼标的金额未达到被评级担保机构净资产的30%

2）须审核资料

A.融资担保经营许可证

B.历次注册资本增资及变更验资报告。

C.最新公司章程。

D.持股10%以上的股东征信报告及近三年的财务报表。

E.保理公司法定代表人、实际控制人的身份证、简历、个人征信报告。

F.主要高管层管理人员简历。

G.担保业务台账。

H.公司对违约客户违约（包括展期情况）、处置及损失情况统计结果

I.担保公司近三年的审计报告、本年度截至上月的财务报表及财务报表各项明细。

J.担保公司的企业征信报告。

K.公司上年度和本年度截至上月的银行流水。

L.准备金账户流水

2.不良资产处置公司

1）准入标准

A.公司从事资产处置业务2年及以上。

B.实缴注册资本1亿元及以上。

C.公司和股东其主要股东近几年无不良负面信息。

D.具有良好的公司治理结构、健全的组织架构、完备的管理制度和完善的业务处理系统。

E.处置资产风险集中度不高；

F.未决诉讼标的金额达到净资产的50%；

G.有负债不得超过净资产的100%。

2）须审核资料

A.公司历次注册资本增资及变更的验资报告。

B.非货币增资的资产评估报告。

C.公司最新的公司章程。

D.公司组织结构图。

E.特许经营资质文件。

F.公司开户许可证。

G.公司最新的企业征信报告（人民银行版）。

H.主要股东、法定代表人、实际控制人的征信报告。

I.公司法定代表人、实际控制人的身份证。

J.公司简介或经营发展简史，主营业务简介。

K.法定代表人、实际控制人、总经理、财务负责人的简历。

L.企业所得税、增值税纳税凭证（前一年至今）。

M.公司账户银行流水（前一年至今），若企业资金往来主要走个人账户，须提供个人账户银行流水（前一年至今）。

注：

银行流水须为网银打印版（须标有银行抬头、账户号、名称等关键信息）或银行打印版（须有银行业务章）。

N.公司近三年年度的审计报告（须有附注说明）和最近月度的财务报表（须有二级科目说明）。

公司经营不足三年须提供近两年的审计报告。

O.公司不良资产台账。

P.近几年处置资产购入额、处置额、不良资产余额、不良资产处置收益情况。

Q.处置资产评估标准、处置方案，包括不限于定价依据、处置方式、履约保证、风险控制等。

3.上市公司或集团公司

1）准入标准

A.主板上市公司或集团拥有主板上市企业。

B.近3年内无重大负面信息。

C.公司主营业务为非国家政策性限制行业。

D.公司能够为下属企业的债务提供连带责任保证。

2）须审核资料

A.公司历史沿革情况，包括成立时间、注册机关、注册地、批准机关、批准文件、股东、隶属关系、改制、购并、主营业务、上市、资质等历史与现状。

B.公司最新的股权结构图、组织架构图，下属子公司基本情况（包括注册资本、持股比例、业务范围等）。

C.公司最新章程。

D.公司控股股东基本情况，控股股东的经济实力、资信状况，对企业的支持。

提供控股股东近三年的财务报表。

E.公司所处行业（主要行业）基本情况及发展前景分析：

行业现状、行业管理体制、行业内竞争状况、市场容量等。

公司所在地区行业发展情况。

公司在行业内的地位、有关排名情况。

F.请提供公司主要下属子公司简介、产能、经营情况。

G.主要产品名称、生产能力，以及生产能力的变化及配套情况。

近三年主要产品产量、销量、市场价格及公司产品销售价格等情况。

以及产品市场竞争力，包括市场占有率、市场增长率、市场的分布区域、产品的成本构成、成本控制、产品价格敏感度、市场前景预计等情况。

H.公司近三年经审计的财务报告（包括合并报表和母公司报表）以及最近一期的财务报告（未经审计亦可），主要下属子公司（主营业务收入或资产总额占合并报表20%以上的）近三年财务审计报告。

审计报告附注说明中应包括：

短期投资、应收账款、其他应收款、存货、长期投资、固定资产、无形资产等科目的明细情况。

I.截至当年年底，公司现有债务情况，包括长、短期借款的借款银行、起始时间、年利率及还款计划。

J.公司及主要下属子公司（主营业务收入或资产总额占合并报表20%以上的）的企业征信报告（人民银行版）。

K.银行信贷登记系统的本息逾期等不良记录。

L.截至目前，公司对外提供担保等或有负债情况，被担保企业的经营情况和财务实力。

M.截至目前，公司及子公司（合并口径）银行授信情况。

（四）合作渠道

1.准入标准

1）公司从事主营业务2年及以上。

2）业务模式合理，合法，有持续运营的能力。

3）能向我公司提供有大量的、交易数据的个人、小微企业等客户资源，客户资质符合公司的风险偏好。

4）个人、小微企业在平台上有良好的履约记录，记录在一年以上，购销稳定。

5）愿意提供平台个人、小微企业历史交易数据。

6）在行业或区域内一定的竞争优势或发展潜力。

7）主要股东或实际控制人近三年无不良信用记录。

8）能够为借款人提供风险保障（如保证金、追偿、资产处置等）。

2.须审核资料

1）公司历次注册资本增资及变更的验资报告。

2）非货币增资的资产评估报告。

3）公司最新的公司章程。

4）公司组织结构图。

5）特许经营资质文件。

6）公司开户许可证。

7）公司最新的企业征信报告（人民银行版）。

8）主要股东、法定代表人、实际控制人的征信报告。

9）公司法定代表人、实际控制人的身份证。

10）公司简介或经营发展简史，主营业务简介。

11）法定代表人、实际控制人、总经理、财务负责人的简历。

12）企业所得税、增值税纳税凭证（前一年至今）。

13）公司账户银行流水（前一年至今），若企业资金往来主要走个人账户，须提供个人账户银行流水（前一年至今）。

注：

银行流水须为网银打印版（须标有银行抬头、账户号、名称等关键信息）或银行打印版（须有银行业务章）。

14）公司近三年年度的审计报告（须有附注说明）和最近月度的财务报表（须有二级科目说明）。

公司经营不足三年须提供近两年的审计报告。

15）个人、小微企业历史交易数据。

（五）抵质押品要求

1.应收账款

1）应收账款是基于借款企业与买方间真实、合法、有效的交易。

2）销售合同中不能含有抵销等可能导致应收账款灭世的条款。

不能含有无条件退货、可自由退货等条款。

不能含有不公允的定价条款。

不能含有应收账款不得转让、质押等限制条款。

3）应收账款不能是已到期或债权已失效。

4）不能是因个人或家庭消费而产生的应收账款。

5）不能是涉及不易定价的产权交易而形成的应收账款。

6）不能是因约定提供货物，但未提供货物而预计未来产生的应收