嘉兴农村金融与农村经济增长分析.docx

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嘉兴农村金融与农村经济增长分析

摘要

一直以来，农村地区融资困难是遏制中国农村和农业健康发展的一个难题。

为了更好解决这个难题，改革开放30多年以来，我国农村金融从无到有，并且日趋完善与发展。

现如今状况下，农村经济发展速度明显加快，各种投资增长较快，对资金的需求量增加，农村金融已经形成了一定规模的与农村经济发展相匹配的农村金融体系。

但是现如今存在农民收入低、城乡差距大等问题，我国现有的农村金融体系仍然存在大量的缺陷和已有的问题。

中国农村金融体系的健康发展是农村经济主体的正常金融需求，而且党的十六届五中全会上把促进农村金融的发展提到了相当的高度，提出深化我国农村金融改革是发展农村经济的必要前提。

本文从我国的农村金融的现状和发展为出发点，分析嘉兴农村金融存在的问题和缺陷，并且指出这些问题存在的原因，再结合国内外在农村金融体系发展方面的经验，提出解决问题的建议与对策。

关键词：

农村金融，农民收入，农村经济发展，发展对策

ABSTRACT

Ithasbeenadifficultproblemtocurbthehealthydevelopmentofruralareasandagricultureinruralareas.Inordertobettersolvethisproblem,sincethereformandopeningupmorethan30years,China'sruralfinancefromscratch,andincreasinglyperfectanddevelopment.Nowthesituation,theruraleconomicdevelopmentrateissignificantlyaccelerated,avarietyofinvestmentgrowthfaster,theincreaseindemandforfunds,ruralfinancehasformedacertainscaleandruraleconomicdevelopmenttomatchtheruralfinancialsystem.Butnowtherearefarmersincomeislow,thegapbetweenurbanandruralareasandotherissues,China'sexistingruralfinancialsystemisstillalotofshortcomingsandexistingproblems.ThehealthydevelopmentofChina'sruralfinancialsystemisthenormalfinancialneedsoftheruraleconomicsubject,andthedevelopmentofruralfinanceattheFifthPlenarySessionofthe16thCPCCentralCommitteehasputforwardthedevelopmentofruraleconomy.ItisnecessarytodeepenChina'sruralfinancialreformpremise.BasedonthecurrentsituationanddevelopmentofruralfinanceinChina,thispaperanalyzestheproblemsandshortcomingsofJiaxingruralfinance,andpointsoutthereasonsoftheseproblems,andthenputsforwardthesuggestionstosolvetheproblemsinthedevelopmentofruralfinancialsystemathomeandabroad.Countermeasure.

Keywords:

Ruralfinance,farmer'sincome,ruraleconomicdevelopment,developmentcountermeasures

引言

目前，我国的农村仍然处于经济发展中的薄弱环节。

邓小平曾提出：

“金融是现代经济的核心”。

经济决定金融，金融反作用于经济。

金融业发展对经济增长具有促进作用，这在许多经济研究中已经得以验证。

从世界范围来看，无论是发达国家，还是发展中国家，都十分重视运用农村政策性金融、合作金融、农村保险等手段支持和保护农业和农村经济。

另外只有农村人均收入提高可以促进农村经济增长，可现实情况是农村的金融行业快速发展，但是农民的收入却缓慢下降。

所以目前我国的农村金融发展存在很大的问题与缺陷，在本文中也指出来现实存在的问题，同时在借鉴国外和中国一些地区在农村金融建设中比较成功的经验，对农村金融体系提出全面深化改革农村金融体系的的策略，促进农村金融体系的健康发展。

一、中国农村金融的现状

近年来我国的农村地区经济发展速度明显加快，农村金融业发展总体上势头良好，农村金融机构对农业的存贷额度不断增加，已形成以农村合作金融为主体，商业银行和政策性银行为辅，村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构不断发展壮大的农村金融体系，各种投资无论从数量还是数额方面都增长很快，对资金的需求大大增长。

在这种环境下，融资难度大，融资渠道狭窄，农村金融体系还不完善等方面的缺陷使农村经济发展处于进程困难的瓶颈期，农村资金供给和资金需求的严重不匹配，限制了农村经济的全方面可持续的发展。

近些年我国对农村金融体制不断进行改革尝试，然而事实证明自上而下的建立金融机构和相关制度并彻底解决农村金融体系存在的问题。

随着农村工业化、城镇化的发展，对金融资金支持的渴望迫在眉睫，所以完善农村金融体系是当务之急的问题。

（一）农村金融发展与农村经济的关系研究

农村金融是一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动，是货币、信用、金融与农村经济组成的“融合体”，是农村货币资金运动中的信用关系。

金融业的发展情况反映了一个地区内经济繁荣程度。

近年来，我国农村金融组织发展体系不断完善，金融服务水平持续提升，成为推动县城和农村经济发展的重要力量。

农村金融健康有力地发展促进农村经济增长，可以鼓励农民，他们可以有一个更好生活在未来，努力提高自我发展能力。

⒈农村金融发展对农村经济增长的作用机制

上个世纪末以来，一莱文等为代表的经济学家突破了传统的金融发展理念，他们基于内生增长理论采用了最优化方法对金融在经济发展中的作用重新分析，并形成了新金融发展理论，认为作为核心的金融对经济增长的支持作用是全面的，因而后来主张应全面分析金融发展与经济增长的相互关系。

金融发展可以通过发挥金融规模、金融增长速度、金融中介效率、金融结构以及金融产业贡献率这五大功能来提高储蓄率、储蓄--投资转化率以增加投资，有利于资本积累；另一方面可通过化解投资风险、促进创新活动来提高资本生产效率，有利于技术进步。

两者共同作用，使得经济更快更好的增长。

农村金融与农村经济增长存在长期均衡关系，并且农村金融发展状况影响农村经济增长;只有当金融结构符合经济发展所需要，才能最有效地发挥金融体系对经济增长的促进作用。

如果农村金融发展不符合经济发展所需要，不仅不会促进农村经济增长，反而抑制了农村经济发展；农村投资效率提高不能促进农村经济增长；实际利率水平的提高也不会促进农村经济发展。

如果农村人均收入提高，那么农村金融的发展对农村经济增长有了促进作用。

⒉农村金融的发展对农民收入影响的作用机制

以农业为主的农村经济，是整个国民经济的基础，支持三农，促进农民增收是我国当前的一项基本国策，因此相关研究也越来越多，农民收入的增长与农村经济增长、农村金融发展的不协调性逐步引起研究者的注意。

而金融是现代经济的核心，其所提供的服务遍及社会生活的方方面面。

随着市场经济的发展以及金融服务的拓展，金融已经成为当今社会经济资源配置的关键。

农民收入增长也在很大程度上依赖农村金融的发展。

金融业发展对经济增长具有促进作用，这在许多经济研究中已经得以验证。

有专家学者简单地认为金融发展对收入增长的作用与金融对经济的作用相同，可现实情况是农村的金融行业快速发展，但是农民的收入却缓慢下降。

近年来，国内有不少文献都有讲到农村金融的发展不是促进而是阻碍了金融发展对农民收入的增长，但农民收入增长促进了农村金融发展。

（二）农村金融需求供给研究

对农村金融市场及其供求关系的研究，是农村金融理论研究的出发点和最终归宿。

中国整体金融供给不足会制约农村金融供给水平。

在国内外的研究上，一般将农村金融供给的研究归纳为三个方面：

一是对农村金融供给主体的认识；二是金融供给创新；三是微型金融的运行机制及效率。

农村金融组织及相关金融服务的产生源于农村经济主体的金融服务需求，需求先于农村金融组织的供给；农村经济主体的金融需求产生于农村金融组织及相关服务的供给，供给先于农村经济主体的需求。

⒈中国农村金融供给

农村金融供给体系看似庞大，其实走的是一个由政府推动下的不断突变的轨迹。

政府利用银行对其进行组织上的改造，限制农村金融机构的多样化，不允许农村民间金融机构的发展，结果使得农村金融机构亏损严重，农村经济发展迟缓。

第一，中国农村金融主体供给不足，功能有限。

首先中国农村正规金融机构一直是朝着商业化方向推进的，其结果是对农业和农村经济发展的支持这样明显趋于减弱。

其次，非正规金融机构在农村的成长艰难。

在正规金融机构从农村金额市场体系中不断收缩和退出的条件下，农户和乡镇企业金金融需求越来越难以从农业银行和农村信用社获得满足，贷款难矛盾的全面加剧，必然导致各种非正规金融迅速发展，但他们的发展历程十分艰难。

第二，农村金融制度供给约束。

一是信贷管理制度存在缺陷，如抵押担保品的规定，限制了农户和农村中小企业的融资需求；二是信贷市场中介组织严重缺位，大大降低了农村信用建设落后，具体体现在政府和企业信用危机严重。

⒉中国农村金融需求

农村金融组织及相关金融服务的产生源于农村经济主体的金融服务需求，需求先于农村金融组织的供给；农村经济主体的金融需求产生于农村金融组织及相关服务的供给，供给先于农村经济主体的需求。

二、嘉兴农村金融与农村经济增长现状及存在的问题

（一）嘉兴农村金融现状

农村金融发展水平是影响农民收入的一个重要因素，特别是对农民的家庭经营收入和财产性收入的影响比较大，因此可以通过加大农村金融支持力度，促使增加农民收入，来改善农村经济状况。

⒈嘉兴全市总产值

2015年，嘉兴经济运行平稳，全市生产总值3517.06亿元，增长7.0%，观察嘉兴近五年来的总产值，不难发现，生产总值在进一步下降，说明经济发展已经进入饱和期，经济趋于平稳运行，进入稳中求发展的阶段。

⒉农村居民收入现状

2010年，全市农民人均纯收入14365元，比上年增长13.2%；2011年，全市农民人均纯收入16707元，名义增幅16.1%；2012年农村居民人均收入18636元，比上年增长11.5%；2013年全市农村居民人均纯收入为20556元，比上年增长10.3%；2014年农村居民人均可支配收入24676元，同比增长10.2%；2015年全年嘉兴全市农村居民人均可支配收入26838元，比上年增长8.8%。

从农村居民收入情况中可以发现，每年的农村居民人均收入均有大幅增长，增幅虽稍有回落，但总体处于上升趋势。

农村金融有好的发展的前提是居民收入有一定的提高和保障，只有农村居民收入增长，农村金融才能更好的发展。

（二）嘉兴农村金融存在问题及分析

⒈人才缺失严重

由于农业产业的特殊性，目前，许多高端人才不愿从事有关农业的科研活动。

导致研究农村金融方面的人才缺失严重，这是制约着农村金融发展的重要因素。

政府应加强高端人才的引进，成立专门研究农村金融的科研小组，并拨出一定量的经费用于科研研究。

⒉农村金融需求大

随着农村经济的不断发展，农户去农村信用社或者是银行，已经不仅仅局限于办理个人存贷款业务，更多的是争取融资或者是其他金融服务，需求已经从单一化向多元化过渡。

⒊农村供给不足

由于农村产业、农业利润回报率低，导致融资难，一些商业银行机构对此兴趣不大,导致商业银行在农村投资方面业务并没有完全开发。

目前，农村银行机构对开展农民个人消费贷款非常慎重,普遍存在慎贷、惜贷、恐贷心理。

由于农业收益周期比较长，然而农民又需要成本低的流动资金，因此农民更加需要贷款周期长、利率低的金融产品，但是目前大多数金融产品利率普遍较高、贷款期限又比较短。

4.农村本身存在问题

农民可能由于本身文化水平有限以及对未来发展状况的没考虑导致农民对农村金融的认识不足；其次,农村金融机构在信息传递、内容宣传等方面的工作没有做到位，其中可能是工作人员本身忽略了对农户传递信息的重要性，再有就是宣传方式单一、简略，并没有引起农户注意。

发展金融要根据各个农村状况配置相应的农村资源，目前嘉兴各个农村的发展的状况也不同，总体而言，嘉兴农村资源配置不合理，没有达到最优，从而导致部分地区出现资源浪费或紧缺的情况。

应结合农村实际状况，合理配置金融资源。

三、国内外农村金融发展经验

在国家的经济发展当中，农业和农村的经济一直都处在非常重要的地位，要想促进农村经济的发展，就必须要协调好它与农村金融之间的关系。

（一）国外农村金融发展经验

1.发达国家农村金融发展经验

（1）日本的农村金融体系的重要特点是，政府政策扶植，财政资金援助，合作性金融与策性金融既分工明确又紧密结合，并建立农业信用保证保险制度、双重监管制度等农业保险，农村金融体系架构较合理完善。

随着经济发展日本农村金融体系面临新的问题，但是运行比较成功。

中国目前的农业状况和日本农业非常相似，分析和研究日本的农村金融经验，对完善中国的农村金融体系具有重要的借鉴意义。

从日本的经验看，农村合作金融是依托合作经济组织而存在。

而中国农村金融组织发展缓慢的根本性原因是中国的农民组织化程度低。

中国在改革开放初期，就推行了农村家庭联产承包责任制，经营效果显著，应该长期保持其稳定发展。

但要克服“小规模、分散化”的弊端，解决“小生产、大市场”的矛盾，需要大力发展合作经济组织。

发展合作经济组织能够在很大程度上解决农民进入市场的组织化程度。

日本对农村金融的扶持力度大、投入多，并有相关优惠的税费政策及财政补贴，建立了完善的农业信用保证保险制度。

目前我国面临的农民贷款难问题，其重要原因是缺乏房产、固定资产等抵押品。

所以首先是要加快发展农业政策性保险，针对农业生产中不可避免遇到的干旱、洪水等巨大自然灾害设立由政策性保险公司承担的保险基金。

其次是建立农业信贷风险补偿机制，由中央财政出资地方政府配套投入设立风险补偿基金。

（2）合作金融为主体是美国农村金融体系的最大特点，在此基础上，有政策金融为保障，并补充了商业金融。

在美国的农村金融体系当中，最为重要的还是合作性金融和政策性金融，商业性金融往往作为补充前者而存在。

美国的商业银行以及人寿保险公司是办理农业贷款的最主要金融机构，其中商业银行的贡献了最大的作用，保险公司并不提供流动资金。

美国的农村政策性金融体系尤其存在的特殊目的，主要是为了应付农业危机，其他的金融机构往往没有长期低息的贷款业务，而这却是农村政策性金融机构的主要任务。

2.发展中国家的农村金融发展经验

（1）在印度的农村金融体系当中，占有主导地位的是农村合作性金融，其次是国有商业银行。

印度的农村政策金融针对的对象是贫穷的地区，由于贷款存在较大的难度，该金融机构为他们提供贷款，解决农业发展中的经济问题。

。

在农村政策性金融体系当中，国家农业和农村开发银行具有监督作用，对其他该体系中的机构进行监督和检查，同时也为农村信贷作最后的保障。

（2）孟加拉国是一个发展中国家，国家的农业人口比重较大。

因此，乡村银行的主要服务对象就是贫穷的农村服务。

由于其体系非常健全，对贷款进行了全程化的管理，因此，高达百分之九十八的贷款回收率也居世界之首。

孟加拉国的政府性质的小额贷款机构是农村发展委员会，其信贷的主要用途是国内外的合作项目。

农村进步委员会的服务对象和内容相对其他金融机构比较广泛，其还贷率高达99%，在全国的各个地区都有其业务。

（二）国内农村金融发展经验

近年来，丽水在推进农村金融包容性发展方面，积极改革创新，先后开展了林权抵押贷款、农村信用体系建设、银行卡助农取款服务等农村金融服务创新实践，并取得了较好成效。

因此，通过选择丽水开展农村金融改革试点，探索出一条可持续、能复制、易推广、城乡金融服务均等化的“普惠型”农村金融发展之路，对今后推进全国农村金融改革具有重要的借鉴作用和启示意义。

丽水坚持立足区域实际，在全市推进以林权抵押贷款为核心环节的集体林权制度改革。

经过几年来的探索与实践，在全国形成了“机制最健全、运作最规范、品种最齐全、受惠最广泛”的林权抵押贷款“丽水模式”。

自2009年开始，丽水从农户信用等级评价入手，采取“政府支持、人行主导、多方参与、共同受益”的模式，深入实施“信用惠农”工程,有效解决了农民“贷款难”问题。

同时，通过农村信用体系建设也极大程度地改善了社会信用环境，全市金融资产质量处于全省、全国先进水平。

四、中国农村金融健康发展的策略

1.对中国农村金融发展的策略

第一，以农村合作经济组织为基础构造新型合作金融机构。

建议探索建立农村信用社与农业专业合作社“两社”合作机制，构建起千家万户小额贷款服务平台，将一定规模、机制健全的农村信用社按照银监会确定的准入条件改造成新的农村合作银行，这一农村合作银行区别于已有的机构，是建立在农民真正自愿合作基础上的。

在农村合作银行成立之初，财政对其提供一次性借款，之后随着筹资渠道的拓宽及吸收存款能力的增强，分步计息还款，政府要减少对农村合作银行的干预，最终使其实现自主经营管理。

第二，完善发展新型农村金融机构，扩大农业发展银行业务范围。

在我国农村金融领域，金融组织通过正规金融融资渠道融资非常有限，而且还不断向外抽出资金，金融供给严重不足。

要解决这一问题，首先应继续规范和完善村镇银行、小额贷款公司等金融机构，放低准入门槛，全面拓展农村金融组织体系。

其次应当强化农业发展银行与农业银行、农村信用社的合作，使农业政策性金融、农业商业金融及合作性金融整合的支农力量得到最大限度的发挥。

在大型贷款项目上，农业发展银行与农业银行等金融机构的合作有助于减低风险，并扩大了农村基础设施建设等方面的支持力度;在小额贷款项目上，农业发展银行与农村信用社、村镇银行等机构的合作，可以帮助农户实现规模经营，提高农民收入。

第三，着力加大农村信贷担保体系的建设，发展保险业务首先是要加快发展农业政策性保险，针对农业生产中不可避免遇到的干旱、洪水等巨大自然灾害设立由政策性保险公司承担的保险基金；其次是建立农业信贷风险补偿机制，由中央财政出资地方政府配套投入设立风险补偿基金；然后建立健全政策性农村保险和商业性农业保险相结合的保险组织体系架构；最后农业保险要充分利用农村合作社和农村合作组织发展农户保险。

第四，加强基础设施建设为抓手，优化农村金融改革发展环境。

金融基础设施是金融改革发展的基础，也是决定金融改革发展是否可持续的关键。

农村金融基础设施建设内容多、底子薄、投入大、涉及面广、持续时间长，不可能齐头并进，也不可能一蹴而就。

为此，要充分发挥地方政府与金融系统的合力作用，坚持政府扶持与市场运作相结合，突出重点、先急后缓、有序推进。

第五，以完善地方政策配套为重点，形成农村金融改革推进合力。

一是建立金融支农正向激励机制。

对银行机构向农村乡镇及以下地区延伸机构网点予以财政补助和税收优惠，对纯农林业贷款和农户小额贷款实行财政贴息和差别税率。

建立和完善金融支农产品与服务创新奖励制度；二是建立金融基础设施建设先行投入机制。

由地方政府出资建立健全区域性涉农产权流转平台及配套服务机构，并出台支持涉农产权流转交易的优惠政策。

完善扶持农村担保体系建设的相关政策，加大对农村普惠型金融综合服务网络建设的财政支持力度；三是完善金融支农风险补偿机制。

进一步完善农业贷款和小企业贷款风险补偿制度，强化金融支农支小政策激励。

扩大农业政策性保险覆盖面，探索建立农业大灾风险准备金，创新民生性保险政策补偿制度，不断完善金融风险分散机制。

要想使农村金融体系得到健康快速的发展，政府的作用不容忽视，政府必须发挥自己的职能，为农村经济的发展提供帮助，适当的情况下可以放宽一些条件，提高农村金融机构的服务能力。

其次，在农村金融机构的业务设立方面，也要根据本国的情况进行开展，结合不同地区的经济情况，发展多元化的信贷结构。

民间金融机构在农业经济的发展中也有着重要的作用，因此，政府要对民间的信贷机构进行一定的引导，使其能够更加的规范，加强他们的风险防范意识。

总之，在我国，只有农村经济的发展才能够促进经济整体的发展。

在农村经济发展的过程中，必须建立与之协调的农村金融体系，不断为农村经济发展提供好的保障。

并且，借助国际上在农村金融体系建设中较为成功的经验，学习其中的宝贵经验，结合我国农村经济发展中存在的问题，探究其中的需求，进而将我国的农村金融体系就行重构，建立多层次化的金融机构，使不同的金融组织能够相互补充，同时对民间的金融机构进行规范，使农村金融体系能够满足农村经济的发展需求。

2.对嘉兴农村金融发展的策略

第一，增大农村金融的宣传。

由于农户对农村金融的概念缺乏了解，造成许多惠农政策无法及时发挥其效用，因此加大农村金融的宣传就显得十分必要。

从方式上来讲，农村金融机构可以通过报纸、广播、宣传栏以及设立农村金融知识宣传站点等形式为广大农户普及金融知识。

从内容上来讲，农村金融机构可以根据农贷的资金范围、利率以及农业信贷产品的风险程度、回报率以及资金投入等,制定适合本地区的农村金融政策，同时，可简化有关贷款政策的手续。

第二，有效完善农村信用体制。

通过在全省范围内建立农户信用评估机构,按照信用评定标准,对农户进行个人信用评估,确定省内农户的信用等级,建立完整的浙江省农户信用档案,按照信用程度考虑农户的贷款额度,对信用等级差的坚决予以信贷制裁,对符合条件的及时发放贷款。

这一举措既有利于完善农村金融信贷市场，又有利于农户个人信用机制的建立。

第三，农村金融组织创新。

大力推进农村金融组织体系创新，丰富农村金融信贷产品，改善农村金融服务。

当前农村金融体制存在的一个问题就是网点少、覆盖率低、金融需求大而供给不足，竞争不充分。

政府可适度调整农村金融机构的准入政策，降低准入门槛，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制的金融组织，大力培训多种形式的小额信贷组织，还要引导农户发展资金互助组织，规范和引导民间金融的发展。

第四，推进互联网金融信贷产品，增加融资渠道。

大数据、云计算、物联网、移动互联网等对信息的整合，打破了传统金融模式对时间、空间、成本约束的限制，对创新金融模式和服务、完善金融市场、推动金融结构性改革具有积极意义。

各类农村金融组织应积极开发符合当地民情的高质量农村金融信贷产品，推进互联网金融，增加融资渠道，让当地农民有更多的方式进行借贷，从而提高融资效率。

六、参考文献

[1]ChengH,WuW.GovernanceResearchofChineseRuralFinanceExclusionBasedonPeasantSurvey[J].AmericanJournalofIndus