我国商业银行个人理财业务的现状及对策.docx
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我国商业银行个人理财业务的现状及对策
我国商业银行理财业务的发展现状及对策
摘要：
本文围绕商业银行个人理财业务的概念、起源以及主要的经营范围等展开，不仅分析了国内外个人理财业务起源的差异，还探讨了国内外个人理财业务的各自特点，并针对当前我国商业银行个人理财业务存在的问题进行了剖析，分析原因后给出了一些可行性的建议，最后对整篇文章进行了总结，对我国个人理财业务的发展给予了希望。
关键词：
个人理财业务起源特点建议
abstract：
Thisarticlerevolvesaroundtheconceptofcommercialbankpersonalfinancingbusiness,originandthemainscopeofbusiness,NotonlyanalyzethedifferencesoftheoriginofthepersonalfinancialmanagementbusinessathomeandabroadandalsodiscussestherespectivecharacteristicsofpersonalfinancebusinessathomeandabroadAndinviewofthecurrentourcountrycommercialbankindividualfinancingbusinessproblemsanalyzedandsomefeasibilitySuggestionsaregivenaftertheanalysisofreasons,Finally,summarizestheentirearticle,giveshopetothedevelopmentofpersonalfinancebusinessinChina.
Keyword:
personalfinancialserviceoriginfeaturesuggestion
1、引言
随着我国经济快速发展,居民积累的财富不断增加,储蓄再也不被人们当作唯一的投资方式,而更多的选择如基金、股票、债券、保险、银行理财产品应运而生。
经济的发展和市场竞争也要求国内商业银行扩展业务领域、寻求新的利润增长空间,多样性的个人金融需求和多元化的金融资产格局正在逐步形成。
个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化的服务。
对国内商业银行而言,个人理财业务是一项新兴业务,它是一种综合金融服务,是指专业理财人员收集客户多方面的资料,明确客户理财目标和风险属性,为客户量身制定理财方案,满足客户一生不同阶段需求,使其最终实现人生在财务上的自由、自主、自在。
与国外个人理财业务相比,我国的商业银行个人理财业务还处于初级阶段,理财水平较低,存在一系列的问题。
现行的制度限制了银行个人理财业务创新的空间,产品同质化现象严重,理财业务层次不高,理财需求和文化制约发展,理财风险控制有待加强等。
所以如何引导我国商业银行更好的发展个人理财业务是当今亟待解决的重要问题，本文将对这一问题阐述一些观点和见解。
2、理财业务概述
（1）、个人理财业务的起源
1、国外个人理财业务的起源与发展
个人理财业务的最终受益方是商业银行和高价值客户，双方就相关产品，相关业务以及投资方式等问题进行沟通，主要是高价值的个体从中得到金融服务，而这些服务具有差异性、隐蔽性等特点。
服务的最终目标是创造财富并保存财富。
·
个人理财业务最早起源于瑞士，主要提供的是告警价值个人客户财富管理服务，并以投资理财为重点。
尤其是在第二次世界大战期间，许多犹太富人为了逃避德国纳粹的迫害，纷纷将钱以匿名方式存在瑞士的银行。
这些赋予认识或为回避该国剧烈的通货膨胀、或为躲避外汇管制、或为达成避税的目的，纷纷将资金转移至瑞士。
同时在第二次世界大战后，经济的复苏和社会财富的积累使美国个人金融理财业务进入扩张繁荣阶段。
这一时期，美国个人金融理财业务加速发展，从业人员不断增加。
与瑞士银行不同，美国的个人理财业务中心不是投资理财，而是私人贷款业务。
个人理财业务在美国出现之后，相继在欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，尤其20世纪70年代后，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。
在香港，个人理财服务也成为行业竞争的主要焦点，不但中小银行积极发展客户群，汇丰、渣打、恒生、东亚等大银行也加入到个人理财业务的竞争行列中，提供个性化的理财服务。
2、我国个人理财业务的起源与发展
具体来看，商业银行个人理财业务的发展以服务产品创新标志大致可分为以下几个阶段。
第一阶段：
个人理财业务的萌芽与起步阶段。
在这一阶段，招商银行率先在国内推出了“一卡通”这一集本外币、定活期于一体的多账户个人支付结算工具。
为个人理财业务的开展初步搭建了理财账户平台。
随后，工商银行上海分行于96年向社会公众推出了包含理财咨询设计、存单质押贷款、外汇买卖等10多项内容在内的理财服务。
个人理财业务的起步阶段。
在这一阶段，商业银行在组织体系上开始为个人理财业务的发展提供相应的组织架构保证。
1999年建设银行在北京、上海等十个城市开设了个人理财中心。
个人理财业务的发展阶段。
在这一阶段，商业银行开始关注自身理财业务的品牌建设并加大了个人理财业务的建设力度。
2000年，工商银行上海分行成立了以杨韶敏等六位优秀理财员工姓名命名的个人理财工作室；2001年农业银行推20出了“金钥匙”金融超市，为客户提供一站式金融服务；2002年，建设银行启动“乐当家”个人理财品牌建设。
同年，工商银行推出“理财金账户”，招商银行推出“金葵花”个人理财品牌。
个人理财业务的高速发展阶段。
在这一阶段，国内主要的商业银行均推出自身理财业务品牌，同时，个人理财业务的服务渠道进一步丰富、资产规模快速放大。
2003年，国内主要的商业银行包括交通银行、浦发银行、民生银行、广发银行等均推出了自己的理财品牌，同时，各家银行也纷纷推出了自己的外汇理财产品，电子银行、网上银行等新兴的理财方式也得到了快速发展。
个人理财业务的垄断竞争阶段。
在这一阶段，国内各商业银行进一步加强各自的品牌建设和核心竞争力的培养，并通过客户细分开始实施自身的垄断竞争策略。
从提升服务品质和自身理财产品研发能力的需要出发，国内商业银行目前均已进一步加大自身理财队伍的人员建设和争夺；同时，包括招商银行等银行在内的一些商业银行已开始实施贵宾客户的分层和差异化理财产品的提供，如招商银行在其面向中高端理财金账户客户的基础上推出金葵花卡这一高端理财客户的产品，从而实现银行对客户的分层和差异化服务、维护。
由此可见，随着个人理财的逐步发展，自20世纪90年代中后期以来，个人理财业务逐渐成为国内银行产品和服务创新的主要领域，成为银行竞争最激烈的焦点之一。
以银监会颁布的、于2005年11月1日正式开始实施的《商业银行个人理财业务
（二）、个人理财业务经营的主要范围
1、结算业务
发展结算业务目的是为了提高客户资金结算的便利度，结算业务是指以个人结算账户为载体的，包括个人支付、个人账户转账、个人汇款、银证转账等。
一方面获得相应的手续费收入，另一方面吸引客户在银行开户以增加存款和结算资金。
2、保管箱业务
随着人们物质文化生活水平的提高，贵重物品的积累日渐增多，保管箱业务日益受到
关注和肯定，逐渐成为当今社会广大民众的重要理财工具之一。
目前各家银行所投入使用
的保管箱按开箱方法可分为三种：
机械式保管箱、电子机械式保管箱、指纹核对式保管箱。
3、代客理财
代客理财是指银行接受个人客户的委托，代客户管理其财产并通过适当的投资实现其
财产保值、增值的业务。
又可以细分为：
存款组合、代理销售国债、企业债券和基金、代
理外汇买卖。
4、个人贷款业务
个人贷款业务已逐渐成为商业银行对个人的主要业务，同时，个人贷款的比重占银行
贷款的比重也在逐年增高。
总之，该业务正在成为银行的新趋势和新的利润增长点。
个人
贷款的主要品种包括：
个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人质押贷款、个人消费贷款、
个人展业贷款、信用卡贷款等。
5、咨询业务
商业银行为个人客户提供的咨询业务是以理财咨询为中心，同时也提供银行其他业务
的咨询和金融政策咨询，满足不同客户的意愿和需要。
3、我国与国外商业银行个人理财业务的比较
（一）、美国商业银行个人理财业务的特点
首先，在美国商业银行的理财顾问资格认证理财业务行业拥有众多相关的优秀人才，绝大部分理财顾问都有CFP（CertifiedFinancialPlanner）或CFA（CharteredFinancialAnalyst）证书或工商管理硕士学位。
理财顾问根据居民不同的生命周期阶段，一般分为创造财富阶段、积累财富阶段、财产享用阶段以及财产继承阶段。
一个尽心尽职的理财顾问会不断调整顾客的投资组合，精心调整顾客的财务策略，以应对千变万化的市场，从而最大程度地满足顾客的现实及潜在需求。
实际上，投资者对理财顾问的要求和需求会越来越高，主要是由于整个社会个人财富的不断增加以及年龄的增长。
同时，美国等发达国家还十分注重品牌效应和信誉。
个人银行业务中大量的是消费类的金融产品，因此品牌形象十分重要。
美国个人银行业务的品牌营销战略品牌不仅只是质量的保证或销售的工具，它也是一种关系（包括功能性和感性的）一种责任。
银行品牌不仅包括着雄厚的经济实力，规模和赢利能力都只是品牌魅力导致的结果，品牌更核心的东西是与客户的持久的互利关系。
（二）、我国商业银行个人理财业务的特点
1、拥有宏观经济做基础
首先先列出一些数据，让大家可以更加直观地感受我国经济发展的状况。
基尼系数是衡量社会收入分配均等程度的一个指标，联合国有关组织规定：
基尼系数低于0.2表示收入绝对平均，0.2～0.3表示比较平均，0.3～0.4表示相对合理，0.4～0.5表示收入差距较大，0.6以上表示收入差距悬殊。
这个划分标准在我国基本适用。
我国基尼系数由1978年的0.18增加到2006年的50.496量化解释了我国收入差距的增加趋势。
同时，我国当前的居民存储结构也因此发生了变化，由改革开放前那种低收入平均持有的小5相应年份的基尼系数为：
1995—0.415、1998—0.408、2003—0.458、2004—0.465、2005—0.47、2006—0.496、2007—0.48，从数据中我们能够清楚得看出当今中国的经济实力。
改革开放以来的20多年间，在经济不断发展的基础上，中国城乡居民收入水平大幅度提高，人均储蓄存款余额连年上升（见图2-2）随着收入的增长，个人逐渐成为社会金融活动的主体之一，个人已经发展成为与机关团体及企业法人平等的经济活动决策者，财富支配者和金融服务的对象。
个人拥有的金融资产总额也随之急剧增加，居民资产的第一大项是金融资产，而随着利率的不断下调，个人不断的要求优化金融资产结构。
早在2001年底，城乡居民的各种金融资产就达到11万亿元，其中本外币储蓄存款和手持现金约9.3万亿元，其他形式的还有债券、股票和保险等。
如此庞大的金融资产数额和多元化的结构为理财业务的发展提供了良好的条件，开创了多方面的业务空间。
个人理财业务是随着一个国家经济实力的增强而发展起来的，在我国经济实力不断增
强的条件下，特别是人均GDP超过1000美元的情况下，老百姓财富随之增长，亦对他们
在财富管理方面构成“烦恼”，因国内的理财经验远远落后于财富增长速度，因此他们对金融业的专业理财，是有需求的（见图2-1）。
在商业银行来说，理财业务不仅为高增长、高回报的商机，发展理财业务亦有助银行业务多元化，降低对利息收入的依赖。
2、理财业务风险加大
产品的同质化与激烈的市场竞争，使得各家银行不可避免地陷入价格战，理财产品的预期收益率不断走高。
收益率持续走高的理财产品需要在市场上找到足以支撑的投资组合，如果不能达到预期的收益率，亏损的差额就必须由银行自己承担，这就会对银行的资本造成冲击，进而影响资本充足率。
银行理财产品要受到汇率变化的影响，虽然目前人民币汇率基本稳定，但人民币升值压力巨大，一旦人民币汇率变动，也将对理财产品产生重大影响。
银行、证券、基金、信托等理财方式都不允许承诺最低收益，而商业银行在最初宣传销售理财产品时，为了吸引客户，所推出的理财产品普遍以保本、收益保底来招揽客户，过于强调对“保底收益”的承诺。
这就要求产品发售银行必须在瞬息万变的债市和票据市场上，具有足够的风险承受能力，否则将会使银行被迫承担价格与利率波动的巨大风险。
四、我国商业银行个人理财业务存在的问题及原因分析
（一）、专业理财服务人才严重缺乏及理财人员整体素质不高
纵观美国、香港商业银行，他们对理财专业人士要求很高，必须配备优秀的客户经理及专业投资队伍，他们不但要熟悉有关产品，还必须具备全面的专业知识。
在美国商业银行，绝大部分理财顾问都有CFP（CertifiedFinancialPlanner）或CFA（CharteredFinancialAnalyst）证书或工商管理硕士学位。
在香港有关人员还必须具备良好的语言沟通以及承受压力的能力。
反观国内，商业银行从事个人理财业务的人员文化层次低，见表4．1。
传统的商业银行业务人员由于内部职能分工的限制，往往只注重于提供传统的银行存贷业务等服务，他们大多数只能指导客户填写存取单或者简单地教客户一些传统业务，并提些理财的原则性的建议，像“您可以买国债”等。
但对保险、股票、期货等业务较陌生，往往他们自己都对投资的权威性缺乏信心，这也制约了银行为客户提供切实可行的理财建议与策略。
总体上银行业提供个人理财服务的员工还未达到严格意义上的“个人理财规划师”的要求。
（二）、分业经营的金融政策制约及客观技术设施的制约方面的原因
与国外发达国家和地区的银行相比，国内商业银行硬件设施落后，真正意义上的个人理财业务模式尚未建立。
目前，国内商业银行电子化规模小，网络化程度低，这些都成为了个人理财业务的快速发展的障碍。
在科技高度发达的今天，我国大多数的理财中心使用的工具却仍然是宣传图表、资料、计算器之类的简单工具，缺少专门为客户设计的电脑软件，和必要的查询服务和市场资讯服务，更别提为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。
客户资料库分析系统的建立和运用是银行个人理财的基础，然而，目前国内多数银行的运行系统是建立在账户的基础上的，客户信息极为有限，这样的系统无法被有效地加以分析利用，导致理财业务的开展始终无法确定目标群体。
此外，金融机构之间的有关客户信息资料库不能共享，有时甚至还相互封锁，客观上造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务的纵深发展。
我国现阶段采用的是分业经营、分业监管体制，限制了银行业个人金融业务拓展的空间，同时也成了理财业务发展道路上一个无法逾越的制度障碍。
个人理财业务的范畴不仅包含投资理财还包含融资、保障结算等。
但是，投资理财是最重要的部分，投资理财涉及股票、基金、信托、投资型保险、债券、期货、不动产等。
而1995年颁布的《中国人民银行法》、《商业银行法》和《保险法》确定了银行、证券、信托、保险等分业经营、分业管理的体制。
证券、信托、保险从商业银行经营中分离了出来，商业银行面向居民个人的服务领域也就只能局限于商业银行储蓄及与之相关的代收代付、个人贷款等，从而制约了商业银行个人金融业务领域的开拓。
由于严格的分业经营体制，使得金融机构无法结合三者优势跨越行业壁垒，无法利用有效的资产组合分散风险，也就不能为客户制定个性化的理财管理计划，以及将资金进行有效配置，银行、保险、证券各自为自己的客户理财，三个市场割裂，客户资金只能在各自的体系内循环，无法利用其他两个市场增值，在很大程度上制约了金融交叉发展和相互促进，导致了个人理财的业务空间十分有限。
商业银行不能提供包括证券、保险在内的综合理财服务，限制了金融机构开拓个人理财的投资渠道，使得金融机构无法有效地选择金融产品进行投资，理财定位只能以招揽客户、培育市场为目标，理财业务仅停留在给客户提供理财建议上。
五、对我国商业银行个人理财业务的发展提供的建议
（一）、积极拓展理财业务品种
各家银行开始树立服务意识，想方设法推出新的业务品种，个人金融理财业务初现雏形。
以储蓄业务为例，银行提供的储蓄存款由最初的几个品种发展到现在的大大小小十几个品种，而且多个品种从理财的角度考虑被赋予了新的内涵，如工商银行深圳分行推出了不定余额、不定次数的零存整取储蓄品种使客户既能享受到活期存款的存取便利，又能享受定期存款的较高利息收益，从而实现轻松理财。
随着中国股市的建立和发展，国有商业银行也逐步推出与证券业密切相关的银行服务。
最初是银行派收款员到证券公司常驻，帮助收取股民交来的保证金，进行收款服务。
后来又发展到银行可提供银证转账服务，客户可通过商业银行的电话银行、柜台或券商的电话、自助终端实现客户人民币活期储蓄账户资金与券商保证金的直接互转。
上的事实表明积极拓展理财产品是符合当代的社会经济发展趋势的。
到目前，已可实现直接用银行存折炒股，客户可通过商业银行的电话银行直接买卖股票，其资金进出可直接在其银行存折账户上反映出来。
再加上我国的外汇管制在逐步放宽，商业银行相应地推出了针对个人的外汇理财业务，现在多家国内商业银行都推出了个人外汇实盘买卖业务，有外汇的老百姓可以自己通过电话买卖外汇，赚取差价。
具体情况可见下表，总而言之在理财产品的丰富和发展方面我国商业银行已经做出了一些尝试和贡献，但需要商业银行再接再厉，紧跟时代步伐和中国的经济发展，从而更好的立于不败之地。
2010年到期人民币理财产品信息
类型
产品数量
委托年限
到期收益率
零负产品数量
零负收益比例
结构类型
结构类
231
0.82
1.6%
59
25.5%
普通类
3069
0.46
3.66%
14
0.5%
资产类型
股票类
112
1.29
-0.66%
47
42.0%
商品类
22
1.06
0.2%
16
72.7%
利率类
749
0.26
2.57%
0
0.0%
汇率类
7
0.4
1.35%
2
28.6%
信用类
2026
0.49
4.06%
0
0.0%
混合类
288
0.37
2.52%
6
2.1%
（二）、要改革现有金融政策,完善技术条件和管理制度
众所周知，金融业是风险集中的行业之一，也是各种违规操作盛行的行业之一，良
好的内部控制制度是风险的第一道防线，可以对风险起到至关重要的防范作用。
一个企业内部控制的成败直接关系到它自身的兴衰成败。
尤其对于个人理财业务而言，内部控制制度的建立更是非常重要的，内部控制制度可以减少违规操作和风险发生的可能性，规范个人理财业务的操作程序。
当然制度的实施主体是人，所以更需要对主体的管理，才能使制度更好的实施，因此要使金融机构的人员树立风险意识和内控观念，同时在实际工作中，坚决贯彻落实制度，改变重制度建设、轻制度实施的现象。
在日常工作中，每位个人理财业务人员都要强化按规章制度办事的观念，不再只凭经验工作，同时要派专人定期对个人理财业务专户进行审计检查，对发现的可疑现象要及时处理，对违法违规操作决不能姑息纵容，对负有责任的人员要严厉惩处。
总之，要培养企业员工的责任心，增强大家的责任感、凝聚力，最终使良好的有利于商业银行发展的政策得以实施。
（三）、创新方法
创新是一个企业存在的核心推动力，对于商业银行来说更是如此。
所以商业银行在打造个人理财品牌时应体现个性化、情感化和人文化的发展趋势，即国有商业银行应该不断更新观念，采取各种新措施，推出各种新业务，充分体现本行的智慧和优势，如今形式瞬息万变，早在改革开放初期就有一夜盖好一层楼的神话，更何况是改革开放30年后的今天，如果商业银行不能紧跟时代的步伐，创新理念和方法，那么最终的结局只能是被社会和时代所抛弃。
所以商业银行要在做好市场调研的基础上，寻找市场发展空间，不断塑造自己独特的个人理财品牌。
（四）、要加大群众理财意识和理财市场的培育
我国的大多数老百姓由于受传统观念的影响和制约，使得老百姓的理财意识比较差，所以提高我国人民群众的理财意识至关重要。
要使老百姓懂得财富的天敌是通货膨胀，理财是财富保值增值，否则就是消费。
而避免财富缩水、跑赢CPI的唯一办法就是正确投资理财。
商业银行的个人理财中心还可以开展多种多样的互动服务活动，比如说理论培训讲座,会员间的互动沟通会,新产品的推荐会,包括其他形式的见面会,分享会,主题活动会等等。
通过这些丰富多彩，群众喜闻乐见的活动让大家整体的理财意识有所提高。
同时还要让老百姓懂得理财是有效资产配置。
有效的资产配置策略对投资组合绩效的贡献度占九成以上,应该给自己的资产构造相对稳定的长期投资组合。
要知道理财对于人生的重要意义，商业银行要通过对客户的不断宣传和积极引导,将以上这些观念根植于客户的内心,最终达到让客户主动寻求理财规划而不再是像现在这样被动接受理财营销的目的。
还要有对自己要投资的领域做足研究并坚持价值投资、中长期持有,才能战胜市场。
因为理财是一项长期的理性的投资。
与之相反，发达国家从小就给孩子灌输理财观念，培养孩子的理财意识，并将这种理财教育贯穿始终。
理财教育的滞后，是我国居民理财意识淡薄、理财观念落后的重要原因。
因此银行应通过各种媒体开展个人理财宣传，使广大居民懂得理财的重要性，让百姓走出传统理财的误区。
与此同时我国商业银行还要加大产品的宣传方度。
由于竟争的激烈，好酒也怕巷子深，所以商业银行设计好产品以后，一定要借助有影响的媒体扩大宣传的力度和广度，例如通过电视、报纸、广播等各种宣传渠道介绍给广大客户，让客户在第一时间了解金融理财方面的信息，让理财的观念在老百姓心中根深蒂固，同时要本着实事求是的精神，抱着对客户负责的态度，让客户自觉自愿地接受银行的理财产品，让客户自愿选择，并讲明利弊关系，让客户了解理财也有风险而不是一味得夸大理财的好处，只有这样才能赢得老百姓真正的认可只有把理财业务宣传透，客户对理财才会有兴趣，理财业务也才会正常的发展并逐渐走向繁荣。
（五）、建立专业的理财队伍，提高服务质量
人们在呼吁规范的具有国际标准化的专业理财顾问队伍的出现是因为随着居民收入及支出预期的不断增长，人们的生活理财和投资理财的观念也在不断更新，尤其是投资理财的需求从无到有，从简单到专业，从单一到复杂。
在国外，发达国家投资理财市场非常活跃，仅美国2000年底注册理财规划师（CFP）己近3.5万人，注册理财规划师（CFP）是目前国际上金融领域流行的最权威的个人理财职业资格，其平均年薪1997年就达到11万美元，其主要职责是为个人提供全方位的专业理财建议，保证人们财务独立和金融安全。
目前全球巳有英、法、德等17个国家成为国际CFP理事会成员国，截至2005年一季度，全球经严格注册认证的专业理财规划师有近7.5万人。
而在国内由于历史及现实等因素的影响，我国理财师少之又少，远远不能满足因我国社会经济发展而带来的理财业务的需求，其中专业理财师更是凤毛菱角。
所以无论是国内还是国外的原因我国商业银行都应该建立专业的理财队伍，提高服务质量以应对新形势下的变化和挑战。
具体我认为可以从以下几个方面着手：
第一、要多多加强对专项的理财服务人员进行细致的培训。
因为专项,的理财服务人员关系到银行的对外业务拓展,所以各个商业银行都是在精挑
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