借新还旧不良授信案例.ppt

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借新还旧不良授信案例及借新还旧不良授信案例及相关建议相关建议授信执行部吴继甫我部在协同分行法律合规部通过法律诉讼程序向债务人追索的过程中，发现个别借新还旧项目由于授信资料审查不严、贷后管理不到位等问题，使我行对部分债务人的追索遇到较大困难，个别贷款的担保人甚至逃避了部分偿还责任，给我行带来了较大的资金损失风险。

现将相关案例分析如下：

案例一案例一因办理贷款借新还旧过程中未按照程序收因办理贷款借新还旧过程中未按照程序收集、审核材料，导致担保合同无效。

集、审核材料，导致担保合同无效。

案例一案例一一、简要案情我行曾向A发放人民币流动资金贷款6000万元。

贷款到期后，经压缩部分本金，我行于2003年12月29日发放了人民币4000万元的借新还旧贷款，由B公司、C公司、李某个人、D公司、E公司提供连带责任担保。

后因债务人到期无法偿还本息，我行通过法律诉讼途径进行追索。

案例一案例一二、存在的问题在中院审理过程中，发现该笔贷款在办理续贷手续过程中存在以下问题：

（一）在发放贷款前未能充分了解企业的工商登记信息及其变更情况，接受了无效的授权委托书，导致依据该授权委托书签署的保证合同被法院判定无效。

案例一案例一20032003年年99月月11日，本案中担保人之一的日，本案中担保人之一的BB公司向我行公司向我行出具了为该笔借新还旧贷款继续提供连带担保责出具了为该笔借新还旧贷款继续提供连带担保责任的有效的董事会决议。

任的有效的董事会决议。

20032003年年1212月月88日，日，BB公司公司股权隶属关系发生变动，全部董事会成员和董事股权隶属关系发生变动，全部董事会成员和董事长（法定代表人）也随之发生变更。

长（法定代表人）也随之发生变更。

20032003年年1212月月1919日，日，BB公司出具公司出具法人授权委托证明书法人授权委托证明书盖有盖有BB公司的公章及原法定代表人私章，授权员工高某公司的公章及原法定代表人私章，授权员工高某代表代表BB公司与我行签署公司与我行签署保证合同保证合同。

我行依赖该。

我行依赖该授权委托书认可了高某签署授权委托书认可了高某签署保证合同保证合同的合法的合法性，于性，于20032003年年1212月月2929日发放了日发放了40004000万元的借新还旧万元的借新还旧贷款。

贷款。

案例一案例一在法庭审理过程中，在法庭审理过程中，BB以签署以签署保证合同保证合同的高某无合法的高某无合法有效的授权为抗辩理由，要求法庭判决该协议无效。

我行有效的授权为抗辩理由，要求法庭判决该协议无效。

我行指出，虽该授权无效，但是企业加盖的公章是真实有效的。

指出，虽该授权无效，但是企业加盖的公章是真实有效的。

并且我行外聘律师曾试图证明我行已尽到合理的审查和注并且我行外聘律师曾试图证明我行已尽到合理的审查和注意义务。

但是在该笔授信档案中并无意义务。

但是在该笔授信档案中并无BB公司的工商信息查公司的工商信息查询资料，也无法找到任何书面资料证明我行曾以其他方式询资料，也无法找到任何书面资料证明我行曾以其他方式核实过其股东及董事成员情况。

如我行能向法庭出示合同核实过其股东及董事成员情况。

如我行能向法庭出示合同签订日（签订日（1212月月2929日）或前一日的工商登记信息查询单，定日）或前一日的工商登记信息查询单，定能证明我行尽到了审查义务，也能避免了无效授权书问题能证明我行尽到了审查义务，也能避免了无效授权书问题的发生。

退一步讲，如果我行能出示一份的发生。

退一步讲，如果我行能出示一份1212月月88日董事会日董事会成员和法定代表人变更之前的查询单，也能向法庭证明我成员和法定代表人变更之前的查询单，也能向法庭证明我行已尽到合理的审查和注意义务。

行已尽到合理的审查和注意义务。

案例一案例一

（二）授信资料内容错误较多，虽未给我行造成

（二）授信资料内容错误较多，虽未给我行造成实质性的损失，但是潜在风险不可低估。

实质性的损失，但是潜在风险不可低估。

本案中，借款人本案中，借款人AA公司授权高某签署公司授权高某签署借款合同借款合同的委托书中，委托权限竟为的委托书中，委托权限竟为“签署为签署为AA公司向公司向中行深圳分行贷款中行深圳分行贷款40004000万元借新还旧保证合同万元借新还旧保证合同”，与，与BB公司出具给高某的授权委托书中的委托权限公司出具给高某的授权委托书中的委托权限内容完全一样，经办人员并未发现并要求企业更内容完全一样，经办人员并未发现并要求企业更换。

严格意义上讲，换。

严格意义上讲，借款合同借款合同的签订至今仍的签订至今仍是缺失授权委托书的，这虽然不影响法院最终认是缺失授权委托书的，这虽然不影响法院最终认定该笔借新还旧定该笔借新还旧借款合同借款合同的成立和效力，但的成立和效力，但被告据此足以证明我行没有尽到基本的审查义务，被告据此足以证明我行没有尽到基本的审查义务，存在过失。

存在过失。

案例一案例一此外，在担保人之一的此外，在担保人之一的CC公司与我行签署的公司与我行签署的保证保证合同合同第十四条明确规定：

第十四条明确规定：

“本合同经甲、乙双本合同经甲、乙双方的有权签字人签署并加盖公章后生效方的有权签字人签署并加盖公章后生效”。

但。

但保证合同保证合同中中CC公司加盖的不是其在公安局备案公司加盖的不是其在公安局备案的圆型公章，而是境外通行的签名章，且并未在的圆型公章，而是境外通行的签名章，且并未在签名章的签名位置签名。

此外，在法定代表人证签名章的签名位置签名。

此外，在法定代表人证明书和授权委托书上的签名章也无有权人签名。

明书和授权委托书上的签名章也无有权人签名。

据此，其他被告认为银行没有履行基本的审查义据此，其他被告认为银行没有履行基本的审查义务。

所幸务。

所幸CC公司并未派人出庭，否则其是否需要承公司并未派人出庭，否则其是否需要承担担保责任尚存在争议。

虽然法院最终仍认定担担保责任尚存在争议。

虽然法院最终仍认定CC公公司应承担连带责任，但司应承担连带责任，但BB公司却达到了再次证明我公司却达到了再次证明我行贷前未严格审查的目的。

行贷前未严格审查的目的。

案例一案例一（三）经办人员未严格按照我行的相关规定，未（三）经办人员未严格按照我行的相关规定，未面签授权委托书、面签授权委托书、借款合同借款合同、保证合同保证合同等重要法律文件。

时任等重要法律文件。

时任AA公司和公司和BB公司法定代表人公司法定代表人的李某当庭否认其签署过相关的授权委托书和个的李某当庭否认其签署过相关的授权委托书和个人人保证合同保证合同，并提出办理授信期间不在深圳，并提出办理授信期间不在深圳的证据。

同时指出，按照此前其曾经签署过的个的证据。

同时指出，按照此前其曾经签署过的个人人担保合同担保合同，保证人必须在，保证人必须在保证合同保证合同上上签字和印指模，但本案的签字和印指模，但本案的保证合同保证合同并未面签，并未面签，且没有加印指模，该协议无效。

且没有加印指模，该协议无效。

案例一案例一三、目前案件进展情况三、目前案件进展情况深圳市中级人民法院审判庭经过两次开庭审理，并报请中深圳市中级人民法院审判庭经过两次开庭审理，并报请中院审判委员会讨论认定：

由于董事会成员已变更，原董事院审判委员会讨论认定：

由于董事会成员已变更，原董事会成员没有权利再为会成员没有权利再为BB公司对外设定债务，其行为属无处公司对外设定债务，其行为属无处分权的处分行为，由于其后没有得到有处分权的新的董事分权的处分行为，由于其后没有得到有处分权的新的董事成员的认可，因此保证合同无效。

导致合同无效的原因是成员的认可，因此保证合同无效。

导致合同无效的原因是由于股权转让后由于股权转让后BB公司未及时从公司原董事处收回公章，公司未及时从公司原董事处收回公章，同时也是由于我行在签订合同前未向工商行政管理部门核同时也是由于我行在签订合同前未向工商行政管理部门核实实BB公司的变更情况，因此公司的变更情况，因此BB公司和我行均有过错。

一审判公司和我行均有过错。

一审判决该决该保证合同保证合同无效，但是无效，但是BB公司须承担借款人和其他公司须承担借款人和其他保证人不能清偿我行债务部分的二分之一的责任。

由于保证人不能清偿我行债务部分的二分之一的责任。

由于BB公司是债务人中最有实力的企业，我行的授信存在较大损公司是债务人中最有实力的企业，我行的授信存在较大损失风险。

我行目前已向广东省高级人民法院提起上诉。

失风险。

我行目前已向广东省高级人民法院提起上诉。

案例一案例一四、建议四、建议根据上述案件的情况，建议在今后办理借新还旧根据上述案件的情况，建议在今后办理借新还旧贷款过程中，注意以下方面：

贷款过程中，注意以下方面：

（一）在签署授信合同（借款合同、保证合同、

（一）在签署授信合同（借款合同、保证合同、抵质押合同等）前，必须向工商行政主管部门查抵质押合同等）前，必须向工商行政主管部门查询企业最新的工商登记信息，以确认法定代表人、询企业最新的工商登记信息，以确认法定代表人、股东、董事会成员的合法有效性。

股东、董事会成员的合法有效性。

（二）严格审核企业提交的董事会（股东会）决

（二）严格审核企业提交的董事会（股东会）决议、授权委托书、担保意向函等文件，务必确保议、授权委托书、担保意向函等文件，务必确保这些法律文件内容准确无误，以避免发生纠纷后这些法律文件内容准确无误，以避免发生纠纷后无法据以为证。

无法据以为证。

（三）重要的相关有权人签名的，应确保面签，（三）重要的相关有权人签名的，应确保面签，个人担保尽可能要求加盖指模，以杜绝发生纠纷个人担保尽可能要求加盖指模，以杜绝发生纠纷后对方可能的抗辩。

后对方可能的抗辩。

案例二案例二一、简要案情一、简要案情我行诉我行诉AA公司、公司、BB公司、公司、CC公司、公司、DD公司人民币公司人民币58185818万元借款合同纠纷一案，经深圳市中级人民法院万元借款合同纠纷一案，经深圳市中级人民法院一审审理，判决我行胜诉。

因担保人一审审理，判决我行胜诉。

因担保人BB公司不服一公司不服一审判决，上诉至广东省高级人民法院。

在庭审中，审判决，上诉至广东省高级人民法院。

在庭审中，BB公司为免除其担保责任提出：

公司为免除其担保责任提出：

案例二案例二

（一）

（一）BB公司不知道有对本笔借款提供担保的情况；公司不知道有对本笔借款提供担保的情况；

（二）新贷款是否用于偿还旧贷款，无法确认。

（二）新贷款是否用于偿还旧贷款，无法确认。

中行提供的还款凭证是单方面提供，不予认可证中行提供的还款凭证是单方面提供，不予认可证据的有效性，并且用款凭证与还款凭证之间没有据的有效性，并且用款凭证与还款凭证之间没有关联性（合同号不一致、没有明确记载所还的就关联性（合同号不一致、没有明确记载所还的就是前一笔借款等）；是前一笔借款等）；（三）（三）BB公司于公司于20042004、20052005年先后两次向我行发送年先后两次向我行发送银行询证函银行询证函，我行的回复中，除说明，我行的回复中，除说明BB公司自公司自身在我行有借款外，均未在担保一栏标注，以确身在我行有借款外，均未在担保一栏标注，以确认认BB公司在我行存在担保债务。

公司在我行存在担保债务。

案例二案例二为此，我行除提供相关保证合同、为此，我行除提供相关保证合同、BB公司董事会决公司董事会决议等证据外，还提供了有关证据证明该笔借款在议等证据外，还提供了有关证据证明该笔借款在借新还旧中，借新还旧中，BB公司对新旧两笔借款均提供了连带公司对新旧两笔借款均提供了连带责任担保的证据资料，以及新旧两笔贷款放款、责任担保的证据资料，以及新旧两笔贷款放款、用款凭证，贷款交易流水清单等资料，力图证明用款凭证，贷款交易流水清单等资料，力图证明该笔贷款的借新还旧关系，以及该笔贷款的借新还旧关系，以及BB公司对前后两笔公司对前后两笔贷款均提供连带责任担保。

贷款均提供连带责任担保。

案例二案例二二、存在的问题二、存在的问题从庭审情况看，我行在本案中显现出以下问题：

从庭审情况看，我行在本案中显现出以下问题：

（一）在办理借新还旧时，我行大部分还款