英国的保险构成.docx
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英国的保险构成
英国的保险构成
英国的保险业研究
第一部分英国保险业发展概况
一、英国保险业在世界的地位。
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1
二、英国保险业基本情况。
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1、英国保险市场总体情况。
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1.1英国的总保费收入
1.2英国的寿险与非寿险
3、英国的保险密度
4、英国的保险深度
三英国保险市场竞争力分析
第二部分保险业发展与GDP增长实证研究
一、摘要
二、引言
三、文献综述
四、分析方法
五、结论
六、参考文献
利用一元线性回归模型方法及格兰杰英国分析方法验证得出保险业发展与经济增长之间的具体关系。
人口能够满足大约60%的食品需要。
英国拥有大量的煤、天然气和石油储备；英国的主要能源生产大约占总GDP的10%，在工业国家是算非常高的。
服务业，特别是银行业、保险业以及商业服务业占GDP的比重最大，而工业的重要性则不断下降，尽管英国仍是欧洲最大的军火、石油产品、电脑、电视和手机的制造地。
二英国保险业基本情况
1.英国保险市场总体状况
1693年，英国著名的数学家、天文学家埃德蒙·哈雷根据德国布勒斯劳市1678年到1691年间的市民按年龄分类的死亡统计资料编制了第一张生命表，为现代人寿保险奠定了数学基础。
1666年发生的伦敦大火推动了英国火灾保险业务的发展。
迄今为止，英国仍然是世界上保险业务最为发达的国家之一。
从图1我们可以看出,20世纪九十年代英国保险增长很快,2004年的总保费、寿险以及非寿险保费比1994年翻了一番，2000年以来发展尤为迅速，1999年到2006年仅7年时间就已经几乎达到1999年保费的两倍。
在1994年到2007年，寿险的增长速度明显高于非寿险，寿险市场加速，非寿险增长发展平缓。
2保费收入
英国保险费收人占GDP的比例在欧洲最高，在世界排名第二。
从上表可以看出，英国保险业在世界上处于领先地位，连续10多年排在世界前5名，且保费总收入大体呈逐年增长趋势，这足以见出英国保险业的发达与国力的强大。
其中，寿险收入始终高于非寿险。
图中，2001年出现一个峰值，由上升趋势转为下降，这是因为当年发生的911事件，英国保险公司给与巨额赔偿，造成损失较大。
此外，2000年，2001年并购风潮席卷全球，英国保险市场作为世界第三大保险市场也并购迭起。
期间，几家英国保险公司宣布倒闭，这使导致这一期间英国占世界保险份额骤减的重要原因。
同时英国保费收入也总体呈递增趋势，尤其在2005-2006年度出现很大的增幅，实际增长率高达20.09%。
但2000年至2005年间，由于受并购案的影响及英国尚未加入欧元区的种种不确定性，总体呈递减趋势。
从图中还可以看出自2008年后，保费收入开始下降，这与2008年金融危机的爆发有关。
自2008年金融危机后，全球经济处于衰退时期，对于英国来说，对保险业的影响十分明显因为英国每年约有60％的业务来自国外。
自2008年后，保费收入增长连续为负，2008年保费增长率为-16.56%，2009年为-21.84%，2010年稍微好转，为-0.6%。
2寿险与非寿险
（表3）英国的整个保险业务可划分为寿险和非寿险。
寿险将是国内保费增长的发动机，根据人均GDP和保险深度的数据分析两者的依赖关系，可以发现经济发展与保险市场展基本上存在一个正相关的关系。
即人均GDP较高的国家倾向于将收入中更大的部分投入寿险。
非寿险是指寿险以外的一切保险业务的总称，包括广义财产保险和短期人身保险。
寿险的保费收入
年份
寿险保费（百万美元）
寿险名义增长率（%）
寿险调整通货膨胀因素后的变化率（%）
寿险占世界市场份额（%）
1997
74786
9.7
-5.1
6.67
1998
72674
-8.5
0.8
5.88
1999
84231
17
14.3
7.04
2000
101523
15.5
11.2
8.24
2001
124010
6.1
13.1
9.81
2002
148475
18.4
19.3
10.51
2003
179742
21
25.7
11.82
2004
152717
-18.1
-15.6
10.61
2005
159658
3.8
-1.9
10.39
2006
154842
-3.1
-13.4
9.26
2007
189591
17.6
3.6
10.26
2008
199612
3.3
1.9
10.11
2009
311691
34.9
30.2
14.11
2010
349740
36.1
22.5
14.61
（1）非寿险的保费量
（表4）
年份
非寿险保费
非寿险名义增长率（%）
非寿险调整通货膨胀因素后的变化率（%）
占世界市场份额（%）
（百万美元）
1997
42144
11.7
1.1
4.98
1998
55230
1.6
-5.5
6.09
1999
52830
1.6
-5.4
5.81
2000
56523
0.8
-2
6.3
2001
57035
6.4
-3.7
6.4
2002
56418
-1.9
-1.1
6.19
2003
57218
1.4
5.4
6.2
2004
65664
8.9
12.3
6.78
2005
65668
17.3
10.8
7.06
2006
91891
19.2
6.5
7.25
2007
106261
13
1.5
7.54
2008
100629
1.6
0.2
6.93
2009
106676
1.5
-2.1
7.05
2010
113946
8.6
-2.3
6.83
（3）寿险保费与非寿险保费的比较
1.3英国：
保险业是金融出口创汇的主力军
英国保险业居欧洲之首，是全球仅次于美、日的第三大保险市场，2006年占全球保费收入的11％。
英国保险业共有雇员32.4万人，约占英国金融从业人员的1/3。
保险业是英国金融出口创汇的主力军，其1/5净保费收入来自海外业务，2006年来自海外的保费收入高达390亿英镑，其中寿险、养老险等长期业务占290亿英镑，财产险等普通业务占100亿英镑。
UKRISKS
MARINE,AVIATION&TRANSPORT
TOTAL
year
MOTOR
ACCIDENT&HEALTH
PROPERTY
GENERALLIABILITY
PECUNIARYLOSS
TOTAL
HOME-FOREIGN
NON-MATREINSURANCE
2006
10,320
4,385
8,487
3,274
3,998
30,464
1,056
362
344
32,226
2007
10,527
4,596
8,609
3,353
4,101
31,180
1,237
899
640
33,956
2008
10,696
4,619
8,848
3,834
3,658
31,655
1,597
1,337
797
35,386
2009
9,910
4,378
8,203
3,241
2,705
28,437
1,447
1,313
668
31,865
2010
10,684
4,441
8,375
3,011
3,092
29,604
1,747
1,391
1,057
33,799
英国在国外的非寿险数据
NETWRITTENPREMIUMS
UNDERWRITINGRESULTS
INVESTMENTINCOME
TRADINGRESULT
PERCENTAGEOFPREMIUMS
YEAR
£m
£m
£m
£m
%
2006
41,503
1,638
5,119
6,756
16.3
2007
43,593
533
5,392
5,924
13.6
2008
47,277
1,135
3,385
4,520
9.6
2009
43,711
（84）
3,973
3,889
8.9
2010
46,379
（1,164）
4,630
3,467
7.5
2.保险密度
保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入。
保险密度即一个国家每一位居民在保险上的人均花费。
该指标是反映一个国家或地区安全保障意识、保险的普及程度和保险业的发展水平的重要指标，这个数字越大说明该国家或地区的居民在满足了基本物质生活需要的同时，对于自身的财产安全和人身安全保障的关注程度越深。
它是一个国家保险购买力的象征，会由于汇率的波动而出现偏差。
英国的保险密度长期位居世界前列，世界排名在第3，反映该国国民安全保障意识较高，保险的普及程度较为广泛。
从下图可以看出，英国保险密度长年成上升趋势，其中寿险密度高于非寿险。
英国人口增长较为缓慢，自然增长率维持较低水平。
而国民收入的不断增加使得保险密度呈较快速度上升。
保险密度排名
保险密度总计
非寿险保险密度
寿险保险密度
4
2002.2
721.6
1280.6
10
1694.2
615.5
1078.7
7
2110
677
1433
4
2451.5
730.9
1720.7
3
2858.9
744.5
2114.4
3
3244.3
741.5
2502.8
3
3759.2
730.7
3028.5
3
3393.8
825.9
2567.9
2
3879.1
1199.7
2679.4
2
4058.5
1441.4
2617.1
2
4508.4
1318
2190.4
2
4599
1311.9
3287.1
1
6466.7
1327.1
5139.6
2
7113.7
1456.4
5715.1
3
6857.8
1275.7
5582.1
5
4578.8
1051.2
3527.6
5
4496.6
3436.3
1060.2
3保险深度
保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）的比例，是用来衡量保险业在一个国家整体经济生产力中的重要性以及在其国民经济中的地位的一个重要指标。
这个数字很好地反映了保险业在国民经济中的重要程度。
该指标数值越大说明这个国家或地区保险业发展程度越深。
它不受外币波动的影响。
英国保险深度世界排名靠前，位居前三，寿险保险深度所占比重高于非寿险。
而英国GDP保持平稳上涨趋势，始终保持世界排名的前五左右。
表明该国的保险业水平较高，在该国国民经济中地位重要。
保险业在英国发展的程度较深。
由图我们可以看出，英国的保险深度水平很高，1994年-2010年总业务平均保险深度为13.01%，是我国的6倍多，2006年总业务保险深度达到16.5%,而2006年我国的保险深度只有2.7%,其中寿险1.7%、非寿险1.0%，保险购买力较低。
同时，英国的保险深度在2006年达到最高点后期间波动幅度较大，说明期间英国的保费收入占GDP的比值波动幅度较大，保险业在英国的国民经济的地位部稳定，这与英国加入欧元区的不确定性与2000年的保险业并购案有一定的相关性。
另外，从寿险与非寿险的比例来看，寿险的保险深度逐年上升，非寿险的保险深度逐年降低。
年份
保险深度平均水平
全球
欧洲
英国
1995
7.82
6.52
10.33
1996
7.28
6.52
10.71
1997
7.32
6.78
11.22
1998
7.44
6.93
12.09
1999
7.52
7.57
13.35
2000
7.84
8.19
15.78
2001
7.83
7.84
14.18
2002
8.14
8.06
14.75
2003
8.06
7.98
13.37
2004
7.99
7.89
12.6
2005
7.52
7.78
12.45
2006
7.5
8.3
16.5
2007
7.5
8
15.7
2008
7.1
7.5
15.7
2009
7.2
7.6
12.9
2010
7.23
7.5
12.4
三英国保险市场竞争力分析
（一）行业中的保险公司
目前，英国保险公司大致可分成三大类：
公司（保险公司和再保险公司，以及经纪人公司）、劳合社和保赔协会。
保险业主要有以下营销渠道：
保险经纪人、直接经销、保险代理、以及独立金融顾问等。
长期以来，保险经纪人一直是推销保险产品的主力军。
2005年，英国保险市场有1167家在英国注册或在欧盟成员国注册的保险公司，其中大约有870家公司只经营财险业务（例如，汽车保险、家庭财产保险和企业财产保险），有237家公司只经营长期业务（例如，人寿保险和养老保险），有60家公司既经营财产保险又经营人寿保险。
因此，英国保险市场竞争非常激烈。
2000年英国多家保险公司并购，2006年又实行了改革，因此，这两年英国的保险深度发展较快。
2005年英国五大保险公司营业收入比较
公司名称
世界排名
营业收入（万元）
Aviva阿维瓦
35
73,025.20
Prudential保诚
89
47,055.80
Legal&General法通保险
261
21,769.80
OldMutual耆卫公司
278
16,536.70
Royal&Sunalliance皇家太阳保险
360
16,536.70
2007年，英国保险市场有1017家在英国注册或在欧盟成员国注册的保险公司，其中大约有762家公司只经营财险业务（例如，汽车保险、家庭财产保险和企业财产保险），有209家公司只经营长期业务（例如，人寿保险和养老保险），有46家公司既经营财产保险又经营人寿保险。
很多保险公司由更大的保险和金融服务机构所拥有，前十位的只经营财险业务的公司占据了这个市场70%的份额，相对的，前十位只经营长期业务的公司拥有80%的市场份额。
因此，英国保险市场竞争非常激烈。
目前，英国保险公司大致可分成三大类：
公司（保险公司和再保险公司，以及经纪人公司）、劳合社和保赔协会。
保险业主要有以下营销渠道：
保险经纪人、直接经销、保险代理、以及独立金融顾问等。
长期以来，保险经纪人一直是推销保险产品的主力军。
大多数英国保险公司所面临的最大问题是：
保险公司的偿付能力和金融管理方式。
早在1870年，英国就颁布了《人寿保险公司法》。
在20世纪80年代，英国又在1909年《保险公司法》的基础上制定了1982年《保险公司法》。
根据英国1982年《保险公司法》，英国贸易与工业部负责对普通保险公司和人寿保险公司进行监督管理。
英国1986年《金融法》又将贸易与工业部对保险公司的某些监管权交给英国证券与投资委员会。
因此，英国证券与投资委员会现在也参与对保险行业进行监督管理。
英国实行宽松的保险监管法规，偏重行业监管，并主张“自由责任原则”，贸工部只对公司的偿付能力边际做出规定，并不对经营的各个具体环节明确做细致的规定。
根据这些情况，贸工部能对公司的偿付能力做出评价，没有满足偿付能力边际法规要求的公司，会受到严厉的监督。
（二）英国中介市场
英国是世界上最发达的保险经纪市场，2007年有3200多家独立的保险经纪公司，是保险公司的4倍，近8万名保险经纪人，业务范围涉及财产保险、人寿保险和再保险领域，市场份额占财产保险业务量的60%以上，占一般人寿保险业务量的20%，占养老金保险业务量的80%。
英国经纪人组织形式可以是个人、合伙企业和股份有限公司。
英国的中介市场经过长时间的发展，具有其鲜明的特点：
（1）实行以保险经纪人为中心的保险中介制度。
由于英国是现代海上保险最古老、最发达的国家，国民的风险观念和保险意识强，在英国立法及国民习惯等的影响下，保险经纪人先于保险代理人、保险公估人产生，进而形成了以保险经纪人制度为中心的保险中介人模式。
英国的保险经纪人制度最为完善，在国际保险市场上影响巨大。
（2）在保险业务的市场分割上，保险代理人充当了寿险市场上的主要角色，而在非寿险领域，则是保险经纪人控制了约2／3的市场，尤其是再保险业务和劳合社承保的业务，都是保险经纪人在运作。
同时，英国的保险中介人制度采用了两极化原则，即寿险代理人与经纪人二者不能兼营，保险经纪人只能从事保险经纪业务，而保险代理人则只能从事保险代理业务。
（3）对保险代理人、保险经纪人、保险公估人的宏观监管力度不同。
英国的法律对保险经纪人的监管最为严格，适用的法律主要有1977年颁布的《保险经纪人（注册）法》、《保险经纪人行为法》、英国保险人协会的《实务法》及《金融服务法》等，其中对保险经纪人的资格、职业行为、授权范围等有详尽的规定。
对寿险代理人的监管则相对而言较为宽松，例如无特别的规定限制寿险代理人销售非寿险产品等。
另外，保险公估业务在英国法律上不属于保险监管范围，而受一般的代理法管制。
（4）保险中介人的行业自律较强，且行业自律组织分工较细。
英国政府的贸工大臣享有对保险业实行全面监督和管理的权力，其监管机构侧重于对保险公司的管理，而对劳合社则依据专门立法赋予其自律的权利。
保险经纪人协会不仅配合国家立法机关对保险经纪人的行为进行监督，还代表保险经纪人参与同政府、其它保险组织及商业机构进行的谈判。
此外，保险代理人与保险经纪人的行业自律组织严格分开，保险公估人则由英国特许公估师学会监督管理。
劳合社保险市场的承保业务及其改革现状
劳合社早在劳埃德咖啡馆时代就以经营海上保险业而出名。
1871年，英国议会通过法案正式承认劳合社为法人组织，限制其成员专营海上保险业务。
到1911年，英国议会取消了对劳合社经营范围的限制。
目前，劳合社成员的承保业务大体分为四大类，即水险、非水险、航空和汽车保险。
水险
劳合社的水险业务约占劳合社总业务的21%。
世界上约有13%的海上保险业务是由劳合社承保的，劳合社承保的水上风险范围很广，从游艇到超级油轮及其货物，从海岸供给船（offshoresupplyboat）到大型石油钻井机，世界上几乎所有的远洋船舶的责任风险都在劳合社办理了再保险。
非水险
非水险业务在劳合社业务中所占的比例约为51%。
劳合社承保的非水险风险包罗万象，从火灾到暴风雨，从地震到盗窃抢劫，从产品责任到职业过失，从影星的眼睛、钢琴家的手指到可怕的疾病。
只要市场上对某种风险产生了保障需求，富有创新进取精神的劳合社承保人很快就会设计出相应险种。
劳合社的非水险市场也承保短期寿险业务。
劳合社不承保的风险种类只有长期寿险和信用风险两种。
航空保险
航空保险业务约占劳合社业务的11%。
目前，劳合社的航空保险业务约占世界该类业务量的25%。
劳合社的航空承保人被认为是承保航空器实体损害风险和责任风险方面的杰出专家。
世界10大航空公司中有9家以及前9名最大的航空器制造商都在劳合社购买了保险。
汽车保险
汽车保险在劳合社业务中约占17%。
许多其它的汽车保险上都要求投保的汽车要标准化，但劳合社的汽车承保人则乐意承保非标准化的高价值的汽车，甚至为电动自行车这样小的保险标的也办理保险，劳合社因此在汽车保险领域名声大噪，世界上最大的7家汽车制造商都在劳合社购买了保险。
进入20世纪90年代以来，由于世界保险市场竞争加剧，加上劳合社本身经营方式的影响，劳合社的也经营陷入了困境。
1992年营业出现巨额亏损。
从1993年开始，劳合社大力进行改革，实施了“重建更新计划”（ReconstructionandRenewal）。
改革的一个令人瞩目的措施便是向劳合社引入了公司会员，允许公司资本进入劳合社，打破了劳合社会员只允许是自然人的传统惯例。
劳合社的公司会员承担有限责任，自1994年1月1日被准入劳合社以来，公司会员的数目及其承保能力连年增长。
到1999年底，已有885个公司会员，其承保能力达130亿美元，占劳合社承保能力163亿美元的80%。
公司会员要将其经营保费的50%或更多上缴劳合社，作为担保金最低不少于80万美元，这个比例比对个人会员所要求的25%和30%的比例要高得多。
劳合社目前还在酝酿更多的改革计划，包括打破只接受劳合社经纪人招揽业务的传统做法，尝试从世界上其他保险经纪人处直接获得业务。
1997年，世界著名的评估机构标准普尔公司推出的“世界最大商业保险公司”排行统计表中，包括了劳合社，因为他们认为劳合社在许多项目上是一个全球经营者，首次披露的市场评级为A+。
按非寿险保费净收入排行，劳合社列世界第二，非寿险保费净收入108.66亿美元，仅次于日本东京海上与火灾保险有限公司。
但在过去30年里，由于来自石棉和污染责任的巨额索赔，使得劳合社的经营陷入了困境，虽然“重建更新计划”改革措施取得了一些成绩，但仍不尽人意。
这个保险业巨子正面临着巨大的内外压力。
劳合社承保和理赔
经过兼并、变动，目前的劳合社有71个保险承保辛迪加，以及大量的保险经纪人、保险代理人提供保险服务。
原则上，投保人和原保险公司可以找到各种各样的保险公司，满足自己的保障要求。
对于保险理赔要求，劳合社有充足的资金和良好的体制保证偿付。
劳合社设计了四个环节体现这样的保障，第一个环节是成员的保费信托基金，第二个环节是成员的附加资本金，第三个环节是其他资产，第四个环节是劳合社中心基金。
第二部分保险业的发展与经济增长的关系
摘要：
经济增长对保险业增长具有积极的促进作用，这一点业已形成共识。
本文从内涵更为丰富的经济发展和保险业发展出发，通过回归分析等不同方法来揭示出经济发展对保险业发展错综复杂的影响。
在实证研究的基础上得出结论认为，经济发展中的数量型和结构型因素，如经济增长、经济运行效率提升和所有制结构变迁，对保险业发展具有显著、积极、直接的影响；而经济发展中的质量型因素，如经济增长方式转变等，对保险业发展的影响则较为间接和轻微；此外，从经济发展的产业结构、地区结构、人口结构层面上分析保险业，可以揭示出我国保险业目前仍处于数量型扩张、深化程度不足的阶段性发展特点。
一、引言
根据熊比特的经济发展理论的观点，经济发展作为一个综合性的概念，是指一国国民经济整体素质与综合国力的提高，包括国民经济总量的扩张、结构的优化、增长方式的转变和运行效率的提高。
保险业发展既包括通常意义上的保险业增长，即行业自身规模扩张所表现出的保费收入增加，而且包含保险业自身运行机制的优化及其在国民经济中地位的上升，而后者可以间接地通过保险深度和保险密度来加以衡量。
保险业作为国民经济的一个有机组成部分，通过分散收取保费建立保险基金，继而对因保险事故造成的经济损失予以赔偿或给付，使经济运行中广泛存在的各类可保风险能够在全社会范围内予以分散和化解，从而促进经济
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