平安保险日志.docx

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平安保险日志

平安保险日志

以保护消费者权益为出发点和落脚点切实做好保险监管工作

　近日，中国保监会党委委员、主席助理陈文辉赴内蒙古、西藏两地调研时指出，保险监管干部要始终牢记使命、明确形势、认清风险、广开思路，将保护消费者权益作为监管工作的出发点和落脚点。

　　在与两地保监局座谈的过程中，陈文辉反复强调，保护消费者权益是保险监管的根本职责。

总书记在“七一”讲话中指出，来自人民、植根人民、服务人民，是党永远立于不败之地的根本。

保险监管干部必须始终把人民利益放在第一位。

同时，要促使市场主体增强消费者保护的观念，监督其履行消费者保护的责任。

　　陈文辉指出，随着社会经济的不断进步，消费者的维权意识日益增强，对行业发展和监管的要求不断提高。

虽然近年来保险监管工作取得了长足进步，但与消费者不断发展的要求和期望相比，仍有很大差距。

因此，要把消费者保护放在一个更加突出的位置。

在谈到损害消费者利益的行为时，陈文辉认为，这本身就是一种风险，与行业面临的其他风险相比，很可能是今后一段时期的重要风险。

因此，要把消费者保护作为防范风险的一个重要手段和措施。

　　陈文辉指出，消费者保护是一项系统工程，要把包括产品设计、销售、服务、理赔等在内的保险经营全过程纳入消费者保护的范畴。

在产品设计上，要使保险产品能够切实满足消费者的真实需求；在销售上，要着力打击各类销售误导行为；在服务上，要狠抓有关服务规范的落实，着力提升服务水平；在理赔上，要促使市场主体不断增强消费者意识，重点解决“门难进，脸难看”的问题。

紧密围绕服务地方三项建设切实维护保险消费者利益

日前，中国保监会主席吴定富赴江西调研时指出，“十二五”时期保险业仍处于一个快速发展的重要战略机遇期，保险监管要引领和促进保险业科学发展，维护保险消费者利益，服务好地方经济建设、社会建设和民生建设。

　　吴定富指出，要依法监管，促进保险业科学发展。

我国当前的保险深度不到世界平均水平的1/2，保险密度仅为世界平均水平的1/5，保险业发展不能满足经济社会发展的迫切需要。

“十二五”期间，经济总量的持续增长将会带动保险市场容量的进一步扩大，同时，保险覆盖面的拓宽和渗透度的提高又会进一步激发全社会对保险的需求，保险业空间广阔，潜力巨大。

但同时，我国保险业发展仍处于初级阶段，保险市场、保险公司、保险监管和保险消费者都还不够成熟。

在这个阶段，抓住战略机遇期，促进行业科学发展的责任，很大程度将落在监管者身上。

保监会和地方保监局要认真总结“十一五”时期的经验教训，继续改进和完善偿付能力、公司治理和市场行为监管。

以制度建设为重点，强化制度执行力，通过依法监管、科学监管、有效监管，引导消费者理性消费，经营者理性经营，进而推动行业理性发展、可持续发展。

　　吴定富强调，要维护保险消费者利益，服务地方经济建设、社会建设和民生建设。

只有切实维护好消费者利益，群众对保险的功能和作用有了更加深入的信任和了解，保险需求才能被更多地激发出来，保险业才能得到更好发展。

要把维护保险消费者利益作为保险工作的出发点和落脚点，把群众反映的行业不诚信和理赔难等作为亟需解决的重点问题加以解决。

当前，各级政府都在积极探索利用市场机制健全社会管理体制，保险兼具金融特征和风险保障属性，在服务经济社会发展方面具有独特优势。

要大力推进保险产品、服务和业务模式创新，探索保险业参与社会风险管理的有效途径，大力促进商业养老和健康保险、农业保险、出口信用保险发展，紧紧围绕服务地方经济建设、社会建设和民生建设做好保险工作。

　　吴定富表示，要深入开展创先争优活动，努力改进作风，提高监管工作水平。

要深入学习贯彻胡锦涛总书记在建党90周年庆祝大会上的讲话精神，推动地方保险系统创先争优活动向纵深发展。

一是要牢固树立“想全局、干本行；干好本行、服务全局”的观念，想全局就是要想服务经济社会发展的全局，就是要想促进行业科学发展的全局。

二是要努力提高工作的能力和水平，包括制定政策的水平、处理问题的水平和检查能力、处罚能力等。

适应保险事业的快速发展，要及时更新知识，掌握新本领。

三是坚持求真务实，不断改进工作作风。

保险监管干部的基本特点是学历高、年纪轻，工作热情比较高。

监管就是服务，各级监管干部虽然岗位不同，但都服务于保险事业这个大局。

要珍惜作为现代保险业开拓者与创业者的机会，以良好的精神面貌和过硬的工作作风，在全面投身监管事业中体现人生价值。

　　调研期间，吴定富主席会见了江西省省委书记苏荣，省委副书记、代省长鹿心社及其他省市领导。

中国保监会关于2010年度机动车交通事故责任强制保险业务情况的公告　

根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，现将2010年度机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）业务情况予以公布。

　　2010年会计年度结束后，中国人民财产保险股份有限公司等33家经营交强险业务的保险公司分别由会计师事务所对交强险业务情况进行了审计，各会计师事务所均出具了无保留意见的审计报告。

中国保监会依法对保险公司交强险业务相关报告进行了审核。

　　经审计的各保险公司交强险汇总数据显示，2010年1月1日至2010年12月31日，交强险共承保机动车1.01亿辆次。

保险责任已到期的保费755亿元，保险责任未到期的保费增加86亿元，赔付621亿元，赔付率比2009年增长4.3个百分点；经营费用231亿元（含营业税46亿元，救助基金17亿元），剔除救助基金影响，费用率比2009年降低2.5个百分点。

2010年,交强险经营亏损72亿元,其中，承保亏损97亿元，投资收益25亿元。

　　交强险业务详细情况和相关保险公司的交强险专题财务报告、精算报告，可以通过访问中国保险行业协会网站（

深入推进交强险制度建设

　为有效发挥交强险制度促进道路交通安全、保障道路交通事故受害人利益、维护社会和谐稳定的积极作用，保监会会同相关部门继续深入推进交强险工作。

　　一是发挥交强险保障功能，促进社会和谐稳定。

2010年，交强险共承担赔偿责任限额123386亿元，比2009年增长19%；赔付件数1228万件，比2009年增长4%；各项赔付621亿元，比2009年增长32%；垫付抢救费用15.4万件，是2009年的2.8倍，垫付金额9597万元，比2009年增长18%。

积极配合落实《道路交通事故社会救助基金管理试行办法》，督促各保险公司及时足额提取和缴纳救助基金，2010年共提取救助基金17亿元，为道路交通事故受害人提供更全面保障。

同时，自2010年起，与公安部、司法部联合在全国20个省市建立了道路交通事故人民调解机制，及时化解因交通事故产生的民事纠纷和社会矛盾，促进了社会和谐稳定。

　　二是发挥价格杠杆作用，促进道路交通安全、畅通。

在2007年7月实行交强险费率与道路交通事故挂钩浮动的基础上，2010年3月起，与公安部联合建立了酒后驾驶与机动车交强险费率挂钩浮动制度，对于饮酒、醉酒行为给予一定幅度的费率上浮，提高了驾驶员的交通安全意识，进一步预防和减少了道路交通事故的发生。

同时，在全国大部分城市建立道路交通事故快速处理机制的基础上，2010年保监会还与公安部对京藏高速公路等拥堵路段实施交通事故快处快赔，为辅助道路交通安全管理提供了有益探索。

　　三是化解部分车型投保难问题，扩大交强险覆盖面。

为了化解部分地区出现的拖拉机、摩托车交强险“投保难”的问题，2009年以来，保监会与农业部等相关部门多次联合发文，规范了相关车辆的国家标准，加大了查处力度，并探索试点拖拉机和摩托车地区差异费率。

2010年，江苏、安徽、湖北等十省市开展了拖拉机交强险地区费率试点，浙江、湖南等五个省市开展了摩托车交强险地区费率试点，缓解了当地拖拉机、摩托车交强险“投保难”问题。

　　四是积极应对亏损扩大趋势，促进交强险制度平稳运行。

面对交强险赔付率不断上升的趋势，保监会会同相关部门积极研究应对交强险承保亏损逐年扩大等问题，在不增加社会总体负担的前提下，扎实推进交强险工作。

一是加强监管，提高数据真实性。

要求保险公司每年聘请会计师事务所对交强险经营情况进行独立的第三方审计，并向社会披露。

二是要求各保险公司采取有效措施不断压缩自身经营成本。

目前，保险公司交强险经营费用率已连续四年实现下降。

三是推进交强险地区差异费率试点。

2010年下半年起，推动在个别地区开展汽车交强险地区费率试点研究。

四是加大与司法部门协调力度，协助研究制定司法解释及规范人伤司法鉴定的规范性意见，促进完善有关法律环境。

　　五是加强系统和制度建设，完善各项配套措施。

为了提高交强险数据真实性、交强险费率浮动、代收车船税、理赔创新机制等顺利开展，目前已在全国范围内（除西藏、宁夏外）建立了车险联合信息平台，监控每张交强险保单、每笔赔款，并且逐步实现了与公安交管、税务部门的互通互联。

同时还要求各保险公司建立了车险承保理赔投保人自主查询制度，使交强险经营各个环节的透明度进一步提高。

　　交强险实施五年多来，制度运行平稳，取得了积极成效。

但是，随着经济社会形势的发展变化，交强险体制机制面临新的矛盾和问题。

保监会和国家相关部门高度重视上述问题，目前正认真总结交强险运行情况，研究完善交强险制度，加强对保险公司的监管，堵塞漏洞，为交强险持续健康发展营造良好环境。

　　下一步，保监会将采取多种措施积极解决交强险运行中出现的突出问题，促进交强险制度健康稳定运行。

　　一是按照国务院的有关部署，会同相关部门深入研究交强险的经营模式，并提出建立科学费率机制的思路与意见。

对于国际上交强险商业化经营模式、代办模式和社保模式的特点、实施环境及其利弊等进行深入研究，推动完善我国的交强险经营模式。

　　二是督促各保险公司进一步改善经营管理，深入挖掘行业潜力，积极采取措施加大对交强险各项成本的管控力度，进一步压缩交强险的经营管理成本。

　　三是督促各保险公司进一步做好交强险服务工作，坚决打击交强险“拒保”行为，同时积极配合救助基金的实施，维护投保人和道路交通事故受害者的合法权益。

　　四是积极研究向外资保险公司开放交强险问题，引进吸收国外交强险经营的先进技术及管理经验，推动我国交强险不断提高经营管理水平。

2011年1-6月养老保险公司企业年金业务情况表

单位：

万元

公司名称

企业年金缴费

受托管理资产

投资管理资产

太平养老

284158.75

1641125.39

2052023.95

平安养老

497097.64

3347635.87

4929989.46

国寿养老

1098480.29

4243899.21

889361.23

长江养老

165652.42

2575791.88

1615924.03

泰康养老

95632.29

350919.28

0

合计

2141021.4

12159371.63

9487298.67

注：

1、企业年金缴费、受托管理资产、投资管理资产的统计口径见表1；

2、以上数据来源于各养老保险公司报送保监会统计报表数据，未经审计，目前统计频度暂为季度报；

3、由于公司数据调整，平安养老保险股份有限公司2011年一季度企业年金受托业务缴费数据调整为259718.81万元。

中再受困利润真实性被质疑

2011年08月06

中再保险集团公司不平静。

近日，中国保监会网站发布年度第3号处罚通知书，在对中再保险集团公司（下称“中再集团”）旗下子公司中国人寿再保险公司（下称“中寿再”）进行处罚，原因是涉及报送公司治理报告部分内容不真实，董事及高级管理人员任职管理违规等。

知情人士透露，2010年下半年，保监会曾对中再集团进行了现场检查，是次披露的中寿再处罚情况只是冰山一角；此外还有涉及利润不真实、未经董事会同意注册物业公司等多项处罚，罚金总计超过200万元。

国内企业整体诚信水平有限，中再因此承接了不少“垃圾业务”，造成自身风险的不断囤积。

此外，国内法定分保的取消、国际再保险人加速对国内市场的渗透，“亚洲最大的再保险公司”中再的市场地位似乎有些动摇。

中再集团一位内部人士告诉记者，在法定分保取消后的几年里，中再始终没能找到新的利润增长点以及稳定现金流的来源。

尤其在中央汇金公司（下称“汇金”）完成了40亿美元的注资后，股本回报压力陡增，集团整体上市或许是对股东最好的回报，但若始终讲不出一个美丽的故事，中再集团上市之路将会无限漫长。

利润真实性质疑

2010年7月26日至9月10日，保监会曾对中寿再进行了现场检查，发现公司向保监会报送的公司治理报告部分内容不真实，董事及高级管理人员任职管理存在违规，部分高管未经保监会核准资格，已经开始以相应管理身份实际履行职务等。

处罚通知称，截至检查时，中寿再未对已取得任职资格的庞继英（中寿再董事长）等12人进行书面任命；中寿再曾于2006年、2008年、2009年3次对领导成员分工进行调整，均未向保监会报告；2009年，沈喜忠等6名董事离任，未向保监会报告，也未进行离任审计。

一位知情人士告诉记者，保监会是次检查针对整个中再集团，涉及集团下辖各核心子公司，如中国财产再保险公司（下称“中财再”）、大地财产保险公司（下称“大地财险”）、华泰保险经纪公司等。

目前尚未对全部检查结果予以披露，但处罚远不止于此。

“处罚项目几十个，罚金超过200万元，其中最主要的一项就是利润不真实。

”该人士续称。

公开资料显示，2007年10月，中再集团获汇金40亿美元注资，整体改制为股份公司。

增资之后，中再跃升为亚洲第一、全球第五大再保险公司。

2008年8月，刘丰出任中再集团董事长，吴高连出任总裁，刘京生则辞去中再集团董事长、总裁职务。

2009年，中再集团实现合并税前利润59.52亿元，被视为该公司历史最好水平，这与2008年超过100亿元的巨亏形成鲜明对比。

或许只是巧合，2009年恰是刘京生辞职后，刘丰出任中再集团董事长后的第一个也是唯一一个的完整的财务年度。

“而这也是保监会检查中对于利润真实性提出质疑的重要环节。

”前述知情人士称。

按照中再的披露，2010年三季度末，中再集团已合并税前利润11.83亿元，虽然比2009年同期的46.52亿元骤减34.69亿元，但还是实现了整体账面盈利。

除了利润大起大落之外，令人不解的还有中再集团合并报表后，应收保费、应收利息、应收分保未决赔款准备金、应收分保未到期责任准备金等应收款项占比竟然持续高达保费收入的三至四成。

2009年年末，中再集团全年实现合并保险业务收入401.55亿元，五大应收款合计约160亿，比例接近40%。

到2010年末，才下降到30%。

众所周知，应收保费是保险公司财务数据失真较严重的一项。

一家财险公司财务部人士告诉记者，但通常财险公司的应收保费的额度大概只占3％-5%。

上述指标比原保险公司高出太多。

这就让外界怀疑中再集团可能利用应收保费调节利润，其实际利润情况可能远低于公布的数字。

如果如此，对于上任不久的李培育来说，如何收拾前任遗留下来的财务问题，有些棘手。

2010年8月，中投公司另类投资部总监李培育被中投调任中再集团董事长，意在重塑中再集团。

再保险险境

应收保费如此之大，也与再保险公司的独特的经营模式有关，与原保险公司完全不同。

一位熟悉再保险业务的人士告诉记者，应收保费确实是一个非常有弹性的指标，它在资产负债表上体现为资产，很容易被用作平衡利润的工具。

再保险公司与直保公司不同的是，再保险公司有账单保费和预估保费两个不同的概念，每年年初再保险合同签订以后，直保公司并不会立即分出保费，只能预估保费。

在每个季度后15天甚至更长的时间内，直保公司应该与再保公司进行结账。

但按照再保险合同，分出公司向再保险公司支付保费时，会扣除已经承担的赔款和再保险公司应摊回分出公司的手续费等支出项，此时，剩余的保费数额通常会比较小，有时还会是负数，即承保亏损。

而应收保费就是账单保费与实际收到保费之间的差额。

但如果管理不规范，有可能将预估保费也计入应收保费，尤其在三个时间点上的保费指标没有进行严格管理的话，有可能统计上有重叠，也就有了做文章的可能。

“而负债方中的责任准备金同样有文章可做，这两指标的调整就会影响未分配利润，并呈正相关关系，二者增加利润相应增加，反之亦然。

通过调整这两个指标可以影响公司经营的盈利状况。

”中再的上述人士进一步解释说。

事实上，这也形成了公司管理者、股东、监管者之间的相互博弈，并最终形成某种平衡。

此外，在分出公司与再保险公司对账时，再保公司无法得到真实的赔款情况，只能按照国际上通行的“最大诚信原则”，参照直保公司自己提供赔付信息。

因此在信息不对称的情况下，处于相对弱势。

国际再保人的优势在于，首先欧美发达国家直保公司的数量较多，再保人选择合作对象的余地较大。

其次，很多直保公司是由再保险公司扶持起来的，对再保公司的依存度较高，同时，发达地区的保险公司整体诚信水平较高。

与国际再保人相比，中再的处境很尴尬，因此，不可避免的承保了很多直保公司的“垃圾”业务，致使自身囤积较大风险。

法定分保取消后，中再在国内承接的再保险份额下滑至11%左右。

一位中再内部人士告诉记者，但随着直保市场保费规模的总体上升，中再的保费收入也在逐年增加。

然而，十年间，中再集团的保费规模虽然从140亿元增长到381亿元（含大地财险的保费收入），这一增长幅度远远低于直保市场的保费增速。

李培育曾撰文道，近两年，国内每年财险再保险市场400亿元左右的分出保费中，约60%由境外再保险人承接，而中再集团作为国内唯一一家本土再保险企业，中再集团2010年从境外接受分入的再保险业务保费不到15亿元，仅占集团再保险业务的6%。

并不美丽的故事

事实上，虽然业务规模不大，但如果不考虑对汇金公司的股本回报，中再倒也可以过着“小富即安”的日子。

而汇金的40亿美元的注资某种程度上让中再骑虎难下。

获得汇金的注资后，上市就成为了中再集团的头等大事，也成为其对汇金公司最好的回报。

然而，由于每年可以获得的分出保费十分有限，目前其业务也仅限于国内市场，因此作为中再集团最核心的再保险业务很难为其带来丰沛的净现金流入，也成为其上市的一大羁绊。

按照2010年集团财报数据，其再保险业务带来的净现金流入仅有200亿元左右。

而目前其集团框架下，仅有一家财险公司，尚未有能够提供稳定现金流的寿险公司，也是问题之一。

据中再披露，2010年末其总资产达到约1000亿元。

“但其中资本金占比过高，这对其上市估值非常不利。

”一位投行界人士称，以中再集团目前的总资产及净现金流等数据大致估算，其每股收益仅为7分钱，“既讲不出个美丽的故事，也很难（上市）卖个好价钱”。

换句话说，如果不尽快找到新的盈利增长点，获得稳定现金流，其上市之路会很艰难。

另据前述中再内部人士称，成立寿险公司对于改善中再集团的现金流和盈利模式将大有裨益。

但据记者了解，中再集团早有专门部门负责研究寿险公司的设立等问题，但至今未见实际行动。

早年，汇金入主新华人寿之前，坊间还曾有传闻称中再集团有意获得新华人寿的股权，但最终未能成行。

前述内部人士称，就国际再保险市场而言，不难发现，国际化是国际再保险企业最为显著的特征之一，而中再集团已经有进军国际市场的打算。

资料显示，传统的国际再保险巨头慕尼黑再保险、瑞士再保险和汉诺威再保险来源于欧洲以外地区的业务占比分别在67%、60%和67%以上。

在亚洲再保险公司中，大韩再保险、新加坡再保险、东亚再保险国际业务的占比也分别达到了约13%、40%和45%。

李培育曾表示，尽管在国内占据主导地位（产、寿险再保险市场份额分别占到30%和60%以上），但相比国内业务，中再集团的国际业务在国际再保险市场的占比约为0.2%，而同期慕尼黑再保险的占比已达到约20%；即使相比同处亚洲的韩国再保险，中再集团国际业务保费规模也不到韩国再保险的四分之一，差距十分明显。

李培育称，开展相当比例的国际业务，已经成为再保险企业持续稳定发展的重要支撑，也成为其分散风险、实现经营稳定的重要手段为什么很少中国人买保险？

一、首先请大家看一下国内外情况：

2008年统计,美国人均投保率520%（平均每人有5.2张保单）

日本人均投保率820%（因为日本是地震频繁地区，群众投保意识很强！

）

中国台湾人均投保率150%（台湾这样一个小地区就有几千家保险公司）

中国大陆人均投保率8%（你没有看错，的确是8%，保险公司北京仅40多家）

2008年，世界人均保费500多美元，我国仅40多美元；发达国家人均长期寿险保单持有量为1.5件，而我国仅0.1件；我国的家庭财产保险投保率为5%，公众责任保险投保率不足10%，即使消费者熟悉的车辆保险投保率也仅达到30%，而在发达国家这些险种的投保率都在80%以上；我国医疗费用由商业保险承担的比例不到2%，而许多发达国家往往超过50%。

512汶川地震发生过后，保险公司统计赔付金额，最后统计的总赔付金额不足汶川地震总损失的15%，温总理在视察灾区情况时，双手举过头顶向人们说：

“拜托大家买点保险！

”这样巨大的财产损失，如果没有投保，将全部由国家和个人承担。

二、原因：

1、保险公司、从业人员素质、职业道德

相信大部分的朋友一听到保险公司的人就谈虎色变，没有任何好感。

造成这种现象，很大一部分原因要归结于保险公司，保险在中国发展也就短短十几年，初设保险公司时，没有太过明确的规划和严谨的制度，保险从业人员也不设门槛，甚至出现了退休大爷大妈也卖保险的情况，直接导致了从业人员专业素质非常低，为了解决这个低素质的问题，一些保险公司不是想办法培训销售员，而是将专业度高的保险各个险种，打包，按套餐的形式分成ABC几种，比如A卖给有钱的，B卖给工薪阶层，C卖给孩子等等...业务员在自身对保险一知半解的情况下，拿着保险公司的套餐出去扫大街小巷，一个套餐见谁都卖，这样最后的结果可想而知，出了问题得病了，来找保险公司：

“为什么我买了保险，生病了，保险公司不赔？

保险公司骗人的！

”，您先看看您买的是什么保险，很多业务员并不考虑客户的需求，本来按照一个中下收入家庭，应该先买大病重疾，以保证主要收入来源人的医疗费用，但是他给这个家庭买了一份不含任何医疗的投资理财的分红型保险，保险公司怎么可能赔您？

这里就出现了一个问题，买保险的人60%都不知道自己买的是什么保险，买保险就像买菜一样只问个价，有些人甚至买了保险连保单都找不到了，所以建议有购买保险意向的朋友先在网上搜索了解一下保险的种类和功能，而且签保险单的时候要仔细阅读保险的合同规定，看清责任免除的条例。

有人咬住保险是骗人的不放，你对他说什么，他就说你忽悠他，最基本的常识，请大家想一想，国务院下属3大金融机构，证监会、保监会、银监会，如果保险是骗人的，那么国家会为一个骗人的行业特意设立一个国家金融管理机构么？

如果保险公司都是骗人的，那就是谋财害命，那我看保险公司门口天天要死人了，但是您见过么？

2、素质、知识、意识

一部分人文化程度和素质不高，没有保险意识

在销售保险的过程中，我发现白领、金领和文化程度高的人群，主动投保意识要大于工薪阶层，这是为什么呢？

很多老百姓都说保险不好，一听是卖保险的都像躲着瘟神一样，唯恐避之不及，但是如果你问他，保险哪不好？

什么是保险？

90%的人回答不上来，很多人都是以讹传讹听张三说保险不好，看见李四要买就告诉李四保险不好，就这样，大家在连保险是什么都不知道的情况下就飞速的传播着对保险的误解。

通常文化程度高的人会具体分析一个事物的利弊而不光听别人片面的说，有自己的理性思考一面，这就是为什么白领、金领和高收入人群主动投保意识要大于普通老百姓的最通俗的一个解答。

3、习惯（规划、理财）

如果明天发生了风险，我们的家人怎么办？

什么是真正的责任感！

中国是社会主义国家，发展初期实行公有制，建国初期大家都没钱，因为也不需要那么多