保险基础知识.ppt

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汽车保险理赔第第11章章保险基础知识保险基础知识第第1节节保险概述保险概述一、风险概述一、风险概述二、保险概述二、保险概述三三、机机动动车车辆辆保险概述保险概述第第2节节保保险险合合同同与基本原则与基本原则一、保险合同一、保险合同二二、保保险险的的基基本原则本原则第第33节节保险市场保险市场1.1.保险市场概述保险市场概述2.2.我我国国机机动动车车辆辆保险市场特点保险市场特点无时不在，无所不有的无时不在，无所不有的风险风险我国民政部有关统计资料表明，我国民政部有关统计资料表明，19491949以来，中国年均以来，中国年均的自然灾害所造成的直接经济损失达的自然灾害所造成的直接经济损失达10001000亿元人民币亿元人民币以上，平均每天都要因此而损失以上，平均每天都要因此而损失22个多亿。

中国因各类个多亿。

中国因各类自然灾害自然灾害的死亡人口中，地震造成的损失最大，死亡的死亡人口中，地震造成的损失最大，死亡人数占总数的人数占总数的5454，其次是洪涝干旱等气候灾害，死，其次是洪涝干旱等气候灾害，死亡人数占总数的亡人数占总数的4040。

1.1.年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游的颍上县就有万亩耕地受灾，倒房淮河中游的颍上县就有万亩耕地受灾，倒房.万间，直接经济损失高达十几亿元，全流域的损万间，直接经济损失高达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿元以上。

失更是高达百亿元以上。

2.20082.2008年年55月月1212日发生的汶川日发生的汶川8.08.0级大地震，造成直接经级大地震，造成直接经济损失济损失84518451亿元人民币亿元人民币，地震死亡与失踪人数总和超，地震死亡与失踪人数总和超过过88万。

万。

风险的客观存在风险的客观存在是保险产生与发展的自然基础。

是保险产生与发展的自然基础。

.风险定义：

风险定义：

是是指指在在特特定定客客观观情情况况下下，在在特特定定期期间间内内，某某种种损损失发生的可能性。

失发生的可能性。

.风险组成要素：

风险组成要素：

风险因素（实质风险、道德风险、心理风险）风险因素（实质风险、道德风险、心理风险）风险事故风险事故损失损失一、风险一、风险风险事故风险事故风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或间接的原因，是损失的媒介物。

如：

火灾、失的直接的或间接的原因，是损失的媒介物。

如：

火灾、车祸、疾病等。

车祸、疾病等。

风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。

风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。

风险事故意味着风险的风险事故意味着风险的可能性可能性转化为转化为现实性现实性。

风险事故发生的根源有三种：

即自然现象，社会经济的变风险事故发生的根源有三种：

即自然现象，社会经济的变动，人或物本身。

动，人或物本身。

风险损失风险损失在风险管理中，风险损失是指非故意的、非预期的、在风险管理中，风险损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少或消失，即经济损失。

非计划的经济价值的减少或消失，即经济损失。

在保险实务中，通常将风险损失可分为两种形态，即在保险实务中，通常将风险损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失。

直接损失和间接损失。

直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害；间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、的伤害；间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。

收入损失、责任损失等。

多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。

损失。

鞋带松鞋带松增加跌倒的机会增加跌倒的机会踩住鞋带而跌倒踩住鞋带而跌倒造成造成受伤受伤风险因素风险因素风险事故风险事故损损失失风险因素、风险事故及风险损失之间的关系风险因素、风险事故及风险损失之间的关系三者关系：

必要不充分必要不充分风险因素风险事故风险损失风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失实质风险因素实质风险因素道德风险因素道德风险因素心理风险因素心理风险因素自己的自己的财产财产风险风险财产财产他人的他人的责任责任风险风险他人的他人的人身人身自己的自己的人身人身风险风险直接直接损失损失间接间接损失损失财产的损毁与灭失财产的损毁与灭失人人身身伤伤害害额外费用额外费用损失损失收收益益损损失失责责任任损损失失风风险险风风险险.特点特点风险存在的特性风险存在的特性风险发生的特性风险发生的特性风险的可变性风险的可变性客观性客观性普遍性普遍性不确定性（个别）不确定性（个别）可测性（大量）可测性（大量）损失性损失性发展性发展性社会性社会性.风险的分类风险的分类按损害的对象分：

按损害的对象分：

财产风险财产风险人身风险人身风险责任风险责任风险信用风险信用风险按风险性质分：

纯粹风险（自然灾害）按风险性质分：

纯粹风险（自然灾害）投机风险（彩票）投机风险（彩票）按产生的原因分：

自然风险按产生的原因分：

自然风险社会风险社会风险政治风险政治风险经济风险经济风险技术风险技术风险案例：

风险与保险案例：

风险与保险【案情介绍案情介绍】一场工业意外事故造成死103人、伤数百人的惨剧。

其中两人生前购买了某保险公司的“分期支付储蓄终身寿险”和“综合个人意外保险”，其家属分别得到了人民币24万元和13万元的保险赔偿和给付。

而其他不幸者因为没买过任何保险，只能得到有关部门有限的抚恤金。

【案例分析案例分析】当风险事故发生时，保险公司的赔偿虽然不能给死者家属多少精神上的安慰，但在经济上却是一种恰逢其时的帮助。

相比之下，没有购买保险的死难者家属不得不承受精神与经济上的双重打击。

【启示启示】任何人在其一生中都有可能遇到意外事故甚至灾难，其后果可能是轻微的，也可能是严重的，严重时，不但引起伤害，也可能丧失生命，并使依靠其生活的家人失去生活来源。

这种经济上的不稳定性需要得到保障。

保险就是一种有效的保障方式。

保险虽然不能事先化解风险，但是却能在较大程度上减轻或消除风险事故的损害。

案例：

保险与储蓄案例：

保险与储蓄【案情介绍案情介绍】在中国，保险与银行储蓄对客户的吸引程度存在差别。

一个调查表明，被调查者的家庭收入中，有30%用于购买金融产品，而在这些金融产品中，银行储蓄占50%，保险占18%，股票也占18%。

这说明，银行储蓄在我国国民心目当中还占有很重要的地位，保险等金融产品的重要性还没有被国民所完全认识。

【案例分析案例分析】“把钱存银行好，要用时随时可以领取，而若购买保险，则没有这么方便。

”这是很多中国人对保险的看法。

事实上，这种看法是不全面的。

从预防风险上看，保险和银行储蓄都可以为将来的风险做准备，但它们之间有很大的区别：

用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为，并没有把风险转移出去；而保险则能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作行为。

从预期收益上看，银行储蓄的收益包括本金和利息，它是确定的；购买保险后得到的“收益”表面上看是不确定的（它取决于保险事故是否发生），但实际上是确定的：

购买保险即意味着得到了风险的保障，而且这种保障的保障程度非银行储蓄所能相比：

只要缴纳了足额的保险费，就能得到完全的、充分的保障。

【启示启示】保险有着储蓄所没有的功能。

二者具有本质的区别，并不能作简单的类比。

并且，单纯从风险保障的角度来看，保险的保障程度显然比银行储蓄要高。

5.5.风险管理风险管理（）风险管理的含义：

（）风险管理的含义：

风险管理是指经济单位通过风险识风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价、对风险别、风险估测、风险评价、对风险实施有效的控制和妥善处理风险所实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。

得最大安全保障的管理活动。

（22）风险管理的基本程序）风险管理的基本程序风险识别风险识别风险估测风险估测风险评价风险评价选择风险管理技术选择风险管理技术风险管理效果评价风险管理效果评价（感知、分析）（感知、分析）（最重要的环节）（最重要的环节）6.6.风险管理的方法风险管理的方法控制型风险管理技术：

控制型风险管理技术：

避免、预防、抑制、集合、分散避免、预防、抑制、集合、分散财务型风险管理技术：

财务型风险管理技术：

自留自留转移转移主动主动被动被动非保险非保险保险保险7、风险、风险管理与保险的关系、风险、风险管理与保险的关系风险是保险产生和存在的前提；风险是保险产生和存在的前提；风险发展是保险发展的客观依据；风险发展是保险发展的客观依据；保险是风险处理的传统有效的措施；保险是风险处理的传统有效的措施；保险经营效益要受风险管理技术的保险经营效益要受风险管理技术的制约制约案例：

风险管理的重要性案例：

风险管理的重要性【案情介绍案情介绍】2002年9月6日，上海汽车制动系统有限公司发生重大火灾，损失巨大。

承保的财产保险公司向其支付了总额达1.3亿元人民币的赔款。

这是2002年国内企业财产保险单项赔款额最大的一件赔案。

【案例分析案例分析】企业作为自主经营、自负盈亏、自担风险的独立的商品生产者和经营者，要想在市场经济中立于不败之地，需要经受住形形色色的自然灾害和意外事故所带来的风险考验。

一场火灾可以把数十载的艰辛所创下的辉煌基业付之一炬，一场洪涝灾害也能使企业的巨额财产转眼间付诸东流。

轻则使企业停工停产，重则使企业倒闭。

企业决策者们必须居安思危，加强风险管理。

而企业财产保险以保险所特有的分散风险、提供经济补偿和融通资金等职能，及时为企业输血，使企业在财产受损后能迅速恢复生产。

【启示启示】实践证明，参加企业财产保险是企业抗御风险的有效手段，是免除后顾之忧的最佳选择。

【启示启示】保险有着储蓄所没有的功能。

二者具有本质的区别，并不能作简单的类比。

并且，单纯从风险保障的角度来看，保险的保障程度显然比银行储蓄要高。

（一）保险概念

（一）保险概念.保险定义：

保险定义：

是指投保人根据合同约定，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对向保险人支付保险费，保险人对合同合同于合同约定的可能发生的事故，于合同约定的可能发生的事故，（投保人、保险人）（投保人、保险人）因其发生所造成的财产损失承担因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险赔偿保险金责任，或者当被保险（赔偿赔偿）财产财产人身人身（给付给付）人死亡、伤残、疾病或者达到合人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限承担给付保同约定的年龄、期限承担给付保商业行为商业行为险金责任的商业保险行为。

险金责任的商业保险行为。

二、保险概述二、保险概述.保险的要素：

保险的要素：

多数人的同质风险的集合与分散多数人的同质风险的集合与分散费率的合理厘定费率的合理厘定保险基金的建立保险基金的建立订立保险合同订立保险合同可保风险可保风险风险不是投机性的风险不是投机性的风险必须具有不确定性风险必须具有不确定性风险必须是大量标的均有遭受损失的风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性可能性风险必须是意外的风险必须是意外的风险可能导致较大损失风险可能导致较大损失风险的损失是可以计算的风险的损失是可以计算的

（二）保险的职能与作用

（二）保险的职能与作用1.1.职能职能（）基本职能（）基本职能分摊风险、补偿损失或给付保险金分摊风险、补偿损失或给付保险金（前提手段）（前提手段）（目的）（目的）（）派生职能（）派生职能投资、防灾防损投资、防灾防损2。

保险的作用。

保险的作用

（1）宏观作用）宏观作用

（2）微观作用）微观作用案例：

保险的基本职能与作用案例：

保险的基本职能与作用【案情介绍案情介绍】1998年盛夏的洪灾使位于洞庭湖畔的安乡县蒙受了建国以来最大的灾难。

从6月份开始，在长江、澧水、洞庭湖水的夹击下，该县400公里长的防洪大堤就开始处于险情之中。

7月24日深夜，洪水撕开了一段堤防，吞没了三个乡镇，10余万百姓被赶上大堤。

直到9月中旬，洪水才缓慢退去，灾民们回到家园，眼前