城市商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究正文+任务+开题+综述+外文.docx

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城市商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究正文+任务+开题+综述+外文

任务书

金融学

城市商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究——以杭州银行为例

一、研究目的和意义

随着中国经济的发展，居民金融资产不断增长，人们对于个人理财越来越重视，从而使个人理财业务成为了各商业银行扩展业务、追求利润的主要目标。

但是从总体而言，中国的个人理财业务还处在初级发展阶段，城市商业银行面对竞争日益激烈的金融市场，面对国内外银行的强势挑战，必须发挥自身优势，发展和创新个人理财业务，提升城市商业银行的核心竞争力。

但是由于受到各种因素的影响和制约，在城市商业银行开展个人理财业务时总会遇到很多问题，从而对个人理财业务的研究就变得至关重要。

通过对城市商业银行个人理财业务存在的问题及对策进行认真分析，一方面为金融理论更好地应用于实践进行有益的探索，另一方面对于城市商业银行个人理财业务的发展，理财产品的创新也有一定的借鉴意义。

二、主要研究内容

建议主要从以下几个方面进行研究：

1.城市商业银行个人理财业务概况

2.杭州银行个人理财业务发展现状

3.杭州银行个人理财业务存在的问题及成因

4.加快杭州银行个人理财业务发展的解决对策

三、实施方案（调研、实习方案，进度安排等）

调研方案：

本项目重点是对于城市商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究，这就需要较深厚的理论研究作为基础。

首先需要了解城市商业银行个人理财业务开展的现状、存在的缺陷及成因。

其次，需要结合城市商业银行个人理财业务开展的实践经验，广泛地阅读中外文献资料，数据资料，统计年鉴。

关注当前有关我国城市商业银行个人理财业务的新政策文件，同时查询期刊，杂志。

进度安排：

第6学期第19-20周至第7学期第1-5周：

完成毕业论文选题。

第7学期第6-14周：

完成外文翻译、文献综述和开题；完成详细提纲。

第7学期第6-8周：

确定选题并公布选题。

第7学期第15-20周：

写作毕业论文，完成初稿。

第7学期寒假：

结合毕业论文选题开展调查研究。

第8学期第1-2周：

修改、完善毕业论文。

第8学期第3-6周：

参加毕业实习；开展调查研究；完善定稿。

第8学期第7周：

进一步修改毕业论文；毕业论文定稿、上交。

第8学期第9-11周：

学生毕业答辩。

四、推荐阅读文献

[1]孙志强.我国城市商业银行个人理财业务的发展分析[J].时代金融，2010（4）.

[2]静春晖.商业银行个人理财透析[J].华北金融，2007（6）.

[3]刘荣.商业银行个人理财业务存在的问题继对策[J].浙江金融，2007（5）.

[4]金维红.现代商业银行个人银行业务营销、管理与实务[M].北京：

中国金融出版社，2001.

[5]汉斯·乌里希·德瑞克.全能银行:

未来的银行类型[M].北京：

中国金融出版社，2003.

BIYELUNWEN

（20__届）

城市商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究

所在学院

专业班级金融学

学生姓名学号

指导教师职称

完成日期年月

摘要

随着中国个人资产的增长，金融市场的快速发展以及加入WTO后银行业的逐步开放，城市商业银行个人理财业务的发展前景十分广阔。

同时，居民投资意愿和现代理财观念逐步增强，金融服务需求日益多元化，个人理财业务成为了城市商业银行业务拓展的重点。

但是与欧美日等发达国家相比，中国的个人理财业务还处在起步阶段，国内城市商业银行和居民对此还缺乏系统的认识，因此在我国城市商业银行个人理财业务开展过程中还存在很多制约因素，从而如何制定适合自身个人理财业务发展的策略，是当前银行业关注的焦点。

本文通过对杭州银行个人理财业务的系统思考和分析，对业务中存在的问题进行了认真研究，使城市商业银行对开展的个人理财业务有一个全新的认识，同时借鉴国外城市商业银行个人理财业务发展的经验，针对制约我国城市商业银行个人理财业务发展的因素，提出促进个人理财业务发展的思考与建议。

关键词：

城市商业银行；个人理财业务；理财产品

Abstract

Withtherapidgrowthofpersonalwealthandgreatdevelopmentoffinancialmarketinchina,civilpersonalfinancialserviceshaveabrightfuture.Atthesametime,theresidentshaveimprovedtheawarenessofmodernfinancingandshownstronginterestingininvestment,sofinancialserviceshavebecomethecommercialbankingdevelopmentpriority.ButcomparewithEuropeanandotherdevelopedcountries,china'spersonalfinancialbusinessisstillinelementarystage,domesticcitycommercialbanksandindividualsstilllackofthesystemfinancialknowledge,sotherearemanyconstraintsfactorsinourcitycommercialbankspersonalfinancebusinessprocess,sohowtoreferencetomakesuitabledevelopmentstrategiesofpersonalfinancingservicesisakeyproblemthatthebanksshouldpayattentiontoresolveatpresent.

ThroughthesystemofthinkingandanalysisaboutthebankofHangZhoupersonalfinancebusiness,I’minaseriousstudyaboutthebusinessproblems,tohelpthecitycommercialbanksinthepersonalfinancebusinessforanewunderstanding,what’smore,throughacomparativeanalysis,theauthorofthearticlelearnsfromforeigncitycommercialbankadvancedexperienceofpersonalfinancialbusiness,puttingforwardaseriesofthoughtsandsuggestionsonpromotingpersonalfinancialbusinessofchina’scitycommercialbankinaccordancewithitsrestrictingfactors.

Keywords:

Citycommercialbank;Personalfinancialservice;FinancialProduct

20世纪70年代以来，在金融创新浪潮的冲击下，全球商业银行个人理财业务发展十分迅猛，个人理财业务已经成为了西方发达国家银行领域最重要的组成部分和利润来源。

与国外相比，中国城市商业银行个人理财业务还处于起步探索阶段，在很多方面都存在不足，有待完善。

同时自从中国加入WTO以来，金融领域不断开放，竞争加剧，银行传统业务利润空间不断萎缩，在这种情况下，个人理财业务凭借着低成本高收益的优势逐渐成为了城市商业银行产品和服务创新的重要领域。

尽管中国个人理财市场发展迅速，但现实中还存在着很多的障碍，从而对城市商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究具有重要意义。

本文在系统分析杭州银行个人理财业务发展现状和存在提问的基础上，积极寻求阻碍杭州银行个人理财业务发展的对策，对于杭州银行个人理财业务健康有序的发展，具有理论和实际意义。

1我国城市商业银行个人理财业务

1.1个人理财业务界定

1.1.1个人理财定义

根据国际理财师标准委员会的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。

具体来说，就是基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告。

银行个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象，利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，针对目标客户不同层次的金融需求，结合客户的事业发展阶段及收入支出变化情况，综合客户的所有金融资源，通过设计不同的金融产品组合，以满足不同客户的风险偏好，达到其收益预期，实现其人生的未来规划。

1.1.2个人理财业务分类

根据中国银行业监督管理委员会2005年9月24日颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的规定，商业银行个人理财业务按照管理运作方式不同，可分为理财顾问服务和综合理财服务。

理财顾问服务是商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。

在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务进行资金的管理与运用，并承担由此产生的收益和风险。

综合理财服务是商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接收客户的委托和授权，按照与客户实现约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或者客户与银行按照约定方承担。

按照客户接入理财需求的层次，金融理财可以细分为生活理财和投资理财。

生活理财主要是金融理财专业人士帮助客户设计与整个生命事件相关的理财计划，包括职业选择、教育、购房、保险、医疗、养老等各方面。

专业理财人员通过向客户提供生活理财服务，帮助客户保证生活质量，即使到年老体弱或者收入减少的时候，也能保证客户所设定的生活水准，最终实现财务自由、自主和自在。

投资理财是在客户的基本生活目标得到满足的基础之上，金融理财专业人员帮助客户将资金投资于各种投资工具取得合理回报以积累财富的手段。

常用的投资工具包括股票、债券、期货、金融衍生工具、黄金、外汇等，通过投资理财，专业理财人员帮助客户在保证安全性和流动性的前提下，追求投资的最优回报，加速个人或者家庭的财富增长，提高生活质量。

1.2我国城市商业银行个人理财业务

1.2.1我国城市商业银行个人理财业务发展现状

我国银行提供的理财业务还很不成熟，只是停留在咨询、建议或规划方案的设计上，不能对理财方案的执行进行密切跟踪，其方案还远远不能满足居民真正意义上的理财需求。

为此，近年来国内许多城市商业银行纷纷开始实施个人理财业务的战略优化转型。

（1）理财业务发展迅速

首先，居民财富的增长，产生了个人理财的需求。

截止2010年末我国人民币储蓄存款达到了30万亿元（见图1）。

居民财富的日益增长必然引起财富观念的转变和理财意识的逐步加强。

其次，金融市场的开放使银行间竞争加剧，从而迫使城市商业银行把理财业务作为新的利润增长点。

资本市场和货币市场的发展使“金融脱媒”现象日益严重，传统业务的盈利能力不断下降，在这种压力下，促使城市商业银行的战略转型，寻求新的利润增长点，而个人理财业务作为新兴业务，具有广阔的市场前景和潜在客户，从而的成为了各个银行着力发展的业务。

此外，城市商业银行也希望通过个人理财业务挖掘真正具有价值的高端客户群体。

图12006—2010年城乡居民人民币储蓄存款余额及其增长速度

资料来源：

国家统计局2010年度国民经济和社会发展统计公报

（2）理财产品规模不断扩大

根据银率网统计，2009年各商业银行共发行5998款理财产品，与2008年相比增长了大约10.5%。

其中，国有银行发行理财产品1250款，所占比重为20.8%；股份制银行发行3807款产品，所占比重为63.5%；城市商业银行发行613款产品，所占比重为10.2%；外资银行发行328款产品，所占比重为5.5%。

通过比较来看，外资银行发行量下降明显，同比下降42.6%；城市商业银行所占比例增加6.5%，发行量同比上升了两倍多，所以可以看出城市商业银行个人理财产品发行的数量正在快速的增长，理财规模也在不断扩大当中。

（3）理财产品种类不断丰富，结构设计日趋复杂

城市商业银行个人理财产品中人民币理财产品从最初的保本保收益这一单一类型逐渐发展到目前的保本保收益型、非保本收益型、保本收益浮动型3种形式。

城市商业银行理财产品的结构设计能力也在逐步的加强，产品结构设计日趋复杂化，很多的理财产品的收益都和石油价格、黄金价格、利率等挂钩。

产品期限也从最初的3个月、6个月、9个月、1年发展到如今的7天到3年不等，并且形成了周期化、系列化的发展方式。

理财基础资产范围从最初的国债、金融债券、央行票据等，发展到现在的企业短期融资券，并且随着理财市场的日益成熟，很有可能涵盖到房地产、股票、基金、资产证券化产品等集合型的理财产品。

对于保本保收益类型的理财产品，银行承担的风险较高，因此这类产品的资产范围一般都以国债、金融债券等为主。

对于保本收益浮动型和非保本保收益类型的理财产品，银行设计回旋余地较大，对银行的创新能力、设计能力、风险控制能力要求较高，同时客户面对的收益不确定性很大，风险很高。

1.2.2我国城市商业银行个人理财业务特点

（1）理财目标为中小客户

城市商业银行的综合实力与市场定位决定了目前开展个人理财业务的服务对象大多为中小企业和个人客户。

城市商业银行大多规模较小，它的经济实力、理财工具、人才资源等与其他银行相比明显缺乏竞争力，不能满足高端客户的综合理财需求。

城市商业银行基本都是立足于当地，所以可以开展很多适合于城市居民需求的业务，包括代收电话电视费用、水电煤气等等，从而拥有大批的客户。

中小客户是城市商业银行的基础客户群，适合城市商业银行个人理财业务的推广和拓展。

（2）营销方式为发散性

城市商业银行在现有客户的基础上，通过理财人员的指导和努力，使现有客户带动潜在的客户，达到客户乘数增长的营销方式。

城市商业银行经过多年的发展壮大，有了一定的客户群体，很多客户在城市商业银行的业务支持下快速发展起来，从而对城市商业银行有了一定的信任感，因此，城市商业银行开展个人理财业务是应该考虑到当地人民生活习惯、文化环境等综合性的因素。

（3）理财产品的单一性

总体而言，由于资金和地域的限制，城市商业银行在理财业务上无法和一些大型的国有商业银行和股份制商业银行正面竞争。

在理财产品开发上，城市商业银行很少有创新，一般多集中于几种结构简单的产品。

在营销策略上，一般都采用循环发售的方式，每隔一段时间，发行同一类型的理财产品。

（4）理财产品收益率受经济周期影响起伏较大

2004—2007年，我国城市商业银行个人理财产品收益率，无论是本币还是外币理财产品，都处于上升阶段中。

比如人民币固定收益类理财产品，一年平均收益从2004年的2.82%左右上升到了2007年的6.60%左右。

但是2007年下半年开始，受到全球金融危机的影响，我国经济进入了下行的区间，2009年城市商业银行个人理财产品的收益类也下滑到了3.84%左右。

2008年我国政府采取了积极有效的应对措施，经济取得了回暖，2009年城市商业银行个人理财产品收益就得到了平稳，2010年城市商业银行个人理财业务迅速得到回升。

（5）理财产品期限以短期为主

理财产品的时间期限无论对于城市商业银行的设计人员还是对于投资者来说，都是考虑的主要因素。

特别是伴随着全球性的金融危机，信用风险、利率风险、汇率风险等充斥着市场，使暴露在这些风险下的理财产品每时每刻都面临着这些因素的影响。

在这种背景下，为满足投资资金的高流动性，一年及一年以内的产品占大多数份额，两年以上的产品所占比重很小。

通过国内城市商业银行理财产品来看，2004年短期理财产品比重大约为18%，而到了2009年这一比重上升到了74%，短期理财产品的比重越来越高，长期理财产品比重则不断下降。

2杭州银行个人理财业务发展现状

2.1杭州银行个人理财产品

表1杭州银行个人理财产品

产品名称

“幸福99”个人理财计划（信托贷款型）

“价值联城”个人理财计划（债券投资型）

“百盈存款”个人理财计划

适合客户

经杭州银行评估为稳健型、平衡型、成长型、进取型的个人投资者。

经销售银行评估为稳健型、平衡型、成长型、进取型的个人投资者。

经杭州银行评估为稳健型、平衡型、成长型、进取型的个人投资者。

理财期限

365天（实际理财期限受制于杭州银行提前终止权等条款）

92天（实际理财期限受制于杭州银行提前终止权等条款）

13个月（实际理财期限受制于杭州银行提前终止权等条款）

产品类型

封闭式非保本浮动收益型，理财期内不开放申购与赎回。

封闭式非保本浮动收益型，理财期限内不开放申购与赎回。

封闭式非保本浮动收益型，理财期限内不开放申购与赎回。

发行规模

不超过24000万元

不超过7000万元

不超过1000万美元

理财收益率

在信托项下信托贷款本息如期回收的情况下，理财收益率预期为4.80%。

在债券资产组合按时足额收回投资本金及预期收益的情形下，理财收益率预期为2.55%。

年利率2.3%；2万美元以上（含）的贵宾客户，年利率2.4%

起点认购金额

起点5万元整，超过认购起点部分，应为1万元的整数倍。

起点5万元整，超过认购起点部分，应为1万元的整数倍。

起点100美元，超过的部分，应为100美元整数倍

资料来源：

杭州银行网站

　2.2杭州银行个人理财服务模式

从业务模式来看，杭州银行个人理财服务已经开始从传统的综合帐户功能拓展到针对低中高端客户进行分类投资资询、量身定制等理财服务模式。

同时，以功能多样的卡类业务、杭州银行理财帐户等为载体，对于客户的需求进行不同类型的个人理财服务。

杭州银行引进了个人理财服务系统PFPS，客户会员俱乐部形式的“个人理财中心”，针对杭州银行理财VIP客户，提供一对一的专业服务和咨询，为客户实施“终身理财”，并且配备各式金融设施，除办理一般的零售业务外的信息咨询、银行卡业务、消费信贷业务、专人理财顾问服务和炒股炒汇等投资手段。

　2.3杭州银行个人理财目标市场

针对客户进行不同的市场细分，以及目前的竞争形势，杭州银行最终确定细分市场实施高端客户群，中端客户群和低端客户群不同的理财模式。

而这三类客户群体都有自己的特点。

（1）高端客户群体：

这部分客户资产规模一般较大，事业上进入快速成长阶段，经济上是一生中最重要的膨胀阶段，个人资本的增长率最高。

注重身份象征，思维活跃，比较稳重，喜欢求新求变，社会经验丰富，对经济形势和社会热点问题比较了解，有一定的理财知识基础，对新事物有一定的接受能力，对风险有一定的承受能力，追求金融产品的品牌，对银行的营销人员的知识水平要求较高，对理财产品的收益也有一定的要求。

这部分客户是能为银行带来最大效益的客户群体。

而杭州地区民营经济是全中国发展最快的地区，90%的企业都是民营企业，而且民营企业家对于财富的保值增值也非常关注，所以这一类群体对杭州银行来说是潜在的高端客户，应该多多发掘。

（2）中端客户群体：

这部分客户资产规模一般，属于中等收入人群，收入比较稳定，财富主要来源于多年积蓄，承担风险的能力相对较弱，在金融需求上以稳定性强的产品为主，受外界环境影响较小，对银行营销人员的水平要求较低。

这部分客户是银行最大的客户群体。

这部分客户最大的人群就是外企人员，城市高级白领，国家政府部门工作人员等，他们大多学历较高，了解相关的理财信息，同时又有理财需求，所以一般都会投资银行的理财产品。

（3）低端客户群体：

这类客户一般都是城市基本居民，他们对于理财要求较低，资金也很少，银行在这类客户上面也很难发现价值。

表2高中低三类客户资金及所占比例

项目

低端客户

中端客户

高端客户

资金

5——10万元人民币

10——50万元人民币

50万元以上人民币

比重

35%

50%

15%

资料来源：

杭州银行网站.

　2.4杭州银行个人理财客户关系管理

杭州银行是国内较早引进“客户关系管理”服务模式的理财机构，建立了统一标准的信息中心，形成大型的信息网络，从建立客户资料、档案到分类识别客户，进行客户关系维持和管理，从为客户提供终身理财规划入手，到为“黄金客户”度身定制各类个性化金融产品等增值服务，对于前台销售、中台操作和后台支持进行了一定程度的整合，旨在提高客户数据挖掘效率，提升优质客户的忠诚度。

“客户关系管理”服务系统以零售业务数据库为依托，建立客户价值和产品价值评估模型，能根据客户的收入、消费、投资、心理爱好、风险承受能力等情况，按照客户的预期目标和具体需求，为客户分析和规划人生不同阶段如年轻期、成熟期、退休期等时期的财务状况和投资计划，通过更具针对性的服务，设计差异化的理财产品，满足客户的不同需求。

同时，在配合客户关系管理系统的同时，在营销模式上也赋予了基层客户经理很大的客户挖掘的权利和责任。

客户经理在分析客户数据的基础上，需要细致的分析和提炼，找出潜在高端优质客户，并且制定详细的客户关系维持计划，以达到提升客户的忠诚指数。

3杭州银行个人理财业务存在的问题

虽然杭州银行个人理财业务这几年来已有了长足的发展，并引起了社会的普遍关注，但是从杭州银行个人理财业务的运作情况可以看出，真正能与大型国有商业银行和股份制银行相抗衡的理财业务内容并没能够开展出来。

目前，个人理财业务主要还停留在起步阶段，个人理财理念及业务发展还存在着很多有待解决的问题，所以对于这些问题的研究变得至关重要。

3.1管理问题

3.1.1理财管理机构效率低下

杭州银行虽然设立了很多理财工作室，但没有一个对口的专业的机构进行管理，人事归属基层银行，业务指导由个人金融部代管，产品营销对应个人金融部、电子银行部、中间业务部、投资银行部、公司业务部等，由于以上状况所以基层网点的理财工作室根本没有统一的理财管理机构，造成业务发展起来难已形成统一的步伐和合力，从而导致杭州银行理财管理机构效率十分低下。

在个人理财业务的操作中体现出的问题是没有对“以客户为中心”的理念进行深入的落实和拓展，为客户提供一站式服务不是简单的设一个“站”，而应该是一个功能完善、服务优质、设施齐全、产品一流、前后台协同的综合体。

“网点多、人员多”是一把双刃剑并不是优势，由于受各种影响，组织机构设置不尽合理制约了杭州银行提高整体的盈利能力和创造力。

封闭式结构的管理，个人金融部门只关心产品销售，中间业务部门只关心业务收入，基层银行网点只关心存款增长，各有所需又互不牵头协调，各网点自行按照自己的想法运行没有一个很好的横向或多渠道的交流沟通平台。

个人理财是一项综合服务，而理财业涉及的资产、负债和中间业务分别由多个部门管理，部门之间的协调成本较高，难以形成综合性、组合式的理财业务营销环境，为客户提供一站式的服务。

杭州银行在积极探索个人理财业务同时逐渐将该项业务作为争夺优质客户的重要手段和新的利润增长点，但