中国第三方网上支付发展研究以支付宝为例毕业论文.doc

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毕业设计（论文）

中国第三方网上支付发展研究

—以支付宝为例

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摘要

当今信息时代，科学技术的迅猛发展，IT人员潜入研究计算机应用技术，使得计算机的应用越来越普遍。

网络的发展也促进了电子商务行业的发展，各种电子商务平台不断出现在我们的面前，网络购物的便利性已经得到大众的认可。

而随着电子商务行业的快速发展，通过网络进行结算的渠道不再仅仅是传统的银行，传统的银行支付已经无法满足电子商务的发展要求。

因此众多第三方网上支付平台应运而生，而在众多第三方支付中，最受人们欢迎的是支付宝，它是在网络购物中网民使用最多的支付方式，是第三方网上支付方式的代表。

所以在互联网未来发展相当长的时间内，支付宝都会是热门的话题。

本文的目的是在于通过了解第三方网上支付的基本概况，进而了解支付宝的发展现状、遇到的问题、与网上商业银行的竞合关系和央行对支付宝的最新限制政策等，最后是提出支付宝的未来发展策略和分析总结，让我们从各个方面更加了解支付宝的发展概况。

关键字：

第三方网上支付，支付宝，银行，竞争，合作

Abstract

Intoday'sinformationage,therapiddevelopmentofscienceandtechnology,theITstafftosneakintothecomputerapplicationtechnology,makestheapplicationofthecomputerisbecomingmorecommon.Thedevelopmentofthenetworkalsopromotedthedevelopmentofthee-commerceindustry,allkindsofelectroniccommerceplatformemerginginfrontofus,theconvenienceofonlineshoppinghasbeenrecognizedbythepublic.Butwiththerapiddevelopmentofe-commerceindustry,settlementthroughanetworkofchannelsarenolongerjustthetraditionalbank,thetraditionalbankpaymenthasbeenunabletomeettherequirementsofthedevelopmentofelectroniccommerce.Somanythird-partyonlinepaymentplatformarisesatthehistoricmoment,andinmanythird-partypayment,alipayisthemostpopular,itisoneofthemostInternetusersinthenetworkshoppinguse,istherepresentativeofthethirdpartyonlinepayment.SothedevelopmentofalongtimeinthefutureoftheInternet,paytreasurewillbeahottopic.Thepurposeofthisarticleisthroughunderstandingthebasicsituationofthethirdpartyonlinepayment,andthenunderstandalipaydevelopmentpresentsituation,problems,andonlinecompetitionrelationsofcommercialBanksandthecentralbanktopaytreasuretothelatestrestrictions,etc.,andfinallyputforwardthefuturedevelopmentstrategyofalipayandanalysissummary,letusknowmoreaboutpaytreasurefromallaspectsofdevelopmentsituation.

Keywords:

ThirdpartyonlinepaymentAlipayCompetitionCooperation

目录

1绪论 1

1.1题目背景 1

1.2研究内容 1

2第三方网上支付概述 2

2.1第三方网上支付 2

2.2第三方网上支付特点及分类 2

2.2.1特点 2

2.2.2分类 2

3支付宝的发展现状 3

3.1发展模式 3

3.2发展机遇 4

4支付宝发展存在的问题 5

4.1法律风险 5

4.2监督机制 5

5支付宝和网上商业银行的竞合关系 6

5.1支付宝和网上商业银行的竞争关系 6

5.1.1经营之争 6

5.1.2线上和线下之争 6

5.1.3市场之争 6

5.2支付宝和网上商业银行的合作关系 7

5.2.1合作确保资金安全 7

5.2.2合作推出便民服务 7

5.2.3合作解决资金沉淀 7

5.3央行对支付宝的对策分析 7

6支付宝未来发展策略 9

结论 10

参考文献 11

致谢 12

III

1绪论

1.1题目背景

在电子商务快速发展的时代，各种支付方式层出不穷，第三方网上支付成为最受欢迎的支付方式。

特别是支付宝这一信用中介的出现，它基于简单易懂的操作程序，安全性强和知名度高的特点，被许多网购平台、机票代理机构、基金支付市场推广使用。

2013年中国第三方支付逐步进入了成熟阶段，市场交易规模接近19万亿元，2014年继续保持高速增长的趋势，预计复合年均增长率可达40%左右。

[1]近两年，第三方支付的发展趋势也越来越明显。

第三方支付已经逐渐告别单纯的互联网支付，开始步入线上和线下市场通过移动互联网技术、OtoO等形式不断融合新阶段。

发力市场主要有线下市场、跨境支付以及传统金融产品销售领域，整合平台优势资源，为用户提供包括支付结算、资金管理、营销和增值服务的综合解决方案。

1.2研究内容

本论文共分为五章。

第一章，阐述了选题的背景、研究思路和内容。

第二章，第三方网上支付概述。

第三章，支付宝的发展现状。

第四章，支付宝发展存在的问题。

第五章，支付宝和网上银行的竞合关系。

第六章，建议和结论。

2第三方网上支付概述

2.1第三方网上支付

第三方网上支付是指通过网络通信渠道，通过独立第三方非金融信用机构来完成资金结算的模式。

它独立于买卖双方，并为买卖各方提供虚拟账户，通过与一些商业银行建立合作关系，在交易过程中担当中介保管及监督职能。

2.2第三方网上支付特点及分类

2.2.1特点

（1）依附性。

第三方网上支付平台一般依附于大型的购物网站，利用购物平台的知名度作为信托，可以突破在交易中产生的信用障碍，有利于电子商务的快速发展。

（2）简便性。

第三方支付平台将多种银行卡支付方式整合到一个界面，提供一系列的应用接口程序，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加便捷。

同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。

（3）安全性。

SSL协议中只能验证商家，即单方的身份，SET是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。

但各方的身份都需要通过CA进行认证，速度慢且实现成本高。

相比两者而言，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单且易于接受。

（4）公平性。

传统交易模式中存在严重的信息不对称性，使得欺诈行为不断出现。

有第三方信用机构做担保，平衡了买卖双方的信息，基本实现一手交钱一手交货的理想交易模式。

[2]

2.2.2分类

第三方支付从逐渐告别了单纯的互联网支付后，相继产生了很多新的支付方式，并已经得到我们的认可，主要有：

银行卡收单、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、预付卡发行与受理、数字电视支付及其他等多种支付模式。

[3]

其中，第三方网上支付平台从发展之初开始，，陆续产生了许多实力雄厚的第三方支付企业，呈现出异常激烈的竞争场面。

国内知名度比较高的有：

支付宝、财付通、银联商务、快钱、环迅支付和chinapay等,下面则以支付宝为例介绍第三方网上支付。

3支付宝的发展现状

2013Q3中国第三方网上支付核心企业市场份额在稳定中向新格局过渡，如图1所示，支付宝占据48.8%的市场份额，财付通以18.7%的市场份额紧随其后，好易联、快钱、汇付天下、ChinaPay、易宝支付、环迅支付分列三至八位。

[4]

2013年Q3中国第三方网上支付核心企业交易规模市场份额

图1

3.1发展模式

（1）商业模式

产品服务。

支付宝是信用担保型平台，在网上交易过程中起到信用担保和代收代付的作用。

支付宝在运作过程中作为中介，在买家确认收到合格货物后，发出确认收货指令，由支付宝替双方保证支付货款的一种增值服务。

盈利模式。

支付宝有独特的盈利模式，主流盈利渠道有：

与合作银行签约，确定缴纳的手续费率，根据这个费率加上毛利润即服务佣金，向客户收取费用（支付宝和银行合作的其中一个方面就属于这种盈利模式）、广告收入、支付宝将账号的沉淀资金为网店提供信贷，收取利息、其他的金融增值型服务，如代买飞机票和代送礼品等服务。

（2）资本模式

支付宝在发展之初，采取免费模式，未能获得大规模的盈利，主要依靠阿里巴巴提供资本支持。

在2013年底，支付宝宣布pc端银行转账按到账时间收费不同手续费的盈利模式。

（3）技术模式

支付宝安全支付提供了身份认证、定制验证方式、安全传输机制、识别码对应机制、密钥更新等业内领先的安全措施与机制。

用户可以设置账号安全保护问题、绑定手机短信、申请实名认证和数字证书等。

账号将登陆密码和支付密码分开，严控资金的流转。

3.2发展机遇

（1）手机移动设备使用日益剧增

截至2013年初，中国网民规模达6.18亿元，其中使用手机终端上网的人数达到5亿，远超过了pc终端网民的使用数量。

所占比例由2012年底的74.5%提升至81%，2014年手机网民规模还继续保持稳定增长，在将来必定可以引起移动电子商务的高速发展。

数据显示，2013年中国移动购物市场交易规模1676.4亿，增速是pc端网购的4倍多。

（2）传统企业逐渐成为电子商务的主体

电子商务的快速发展，让传统的企业纷纷看到了互联网经济所带来的巨大经济效益，这是传统生产和经营方法短时间内无法达到的。

许多企业由于在互联网经济快速发展的时候无法跟上步伐而被淘汰，这让有远见的传统企业转型投入发展企业电子商务。

进军电商平台的企业多数是发展