第三章 保险合同.docx

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第三章保险合同

第三章保险合同

第一节保险合同概述

一、保险合同的概念

保险法的表述

保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

它是有约束力的协议：

一方付费，

另一方承诺约定事件发生时，支付赔款或保险金

二、保险合同的特征

（一）保险合同是对价有偿合同

（二）保险合同是射幸合同

（三）保险合同是最大诚信合同

（四）保险合同是属人的合同

（五）保险合同是附合合同

三、保险合同的分类

（一）单一险合同、综合险合同和一切险合同

1、单一险合同

2、综合险合同

3、一切险合同

（二）定值保险合同和不定值保险合同

合同中是否载明保险标的保险价值而区别

1、定值保险合同事先约定

2、不定值保险合同出险时核定

（三）足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同

1、足额保险合同

2、不足额保险合同

3、超额保险合同

（四）个别保险合同和集合保险合同、特定保险合同和总括保险合同

1、个别保险合同

2、集合保险合同

3、特定保险合同

4、总括保险合同

（五）单保险合同和复保险合同

1、单保险合同

2、复保险合同就是重复保险合同

（六）补偿性保险合同和定额保险合同

1、补偿性保险合同

2、定额保险合同

（七）原保险合同和再保险合同

1、原保险合同

2、再保险合同

第二节保险合同的民事法律关系

一、保险合同的主体

概念

（一）保险合同的当事人

1、保险人

它的含义？

法律特征？

2、投保人

它的含义，

必须具备的条件

（二）保险合同的关系人

1、被保险人

它的含义，在财产险中？

在人身险中？

2、受益人

它的含义，

受益人是谁？

指定或不指定受益人的区别

特定受益人与成员受益人

被保险人对受益权的处分

受益权是一种期待权

3、保险代理人

它的含义

法律特征

保险代理人种类繁多

而我国保险法规定分为三种：

专业代理人、兼业代理人、个人代理人

保险代理人都组织形式

我国规定：

个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托。

4、保险经纪人

5、保险公估人

二、保险合同的客体

保险合同客体的含义

三、保险合同的内容

（一）保险合同内容的构成

1、声明事项

2、保险责任

3、除外责任

4、条件事项

5、其他事项

（二）保险合同的基本条款和特约条款

1、基本条款

它的含义

它的主要内容

（1）保险人的名称、住所

（2）投保人、被保险人、受益人的名称、住所

（3）保险标的

（4）保险责任和责任免除

（5）保险期间和保险责任开始时间

（6）保险金额

（7）保险费及其支付办法

（8）保险金赔偿或给各付办法

（9）违约责任和争议处理

（10）订立合同的年、月、日

2、特约条款

含义

内容有：

（1）附加条款

其含义和形式

（2）保证条款

第三节保险合同的订立、变更和终止

一、保险合同的订立

其含义

我国的法律规定

（一）保险合同订立的程序

1、投保人的要约

2、保险人的承诺

（二）保险合同的成立与生效

（三）保险合同的有效与无效

1、保险合同的有效

四方面

（1）订立保险合同的主体必须合意

主体合意的两层意思

我国法律的有关规定

（2）订立保险同的客体必须合法

（3）订立保险合同的当事人必须有法定资格

首先保险人有法定资格

其次合同当事人、投保人有法定资格

（4）订立保险合同的形式必须合法

2、保险合同无效

其含义

无效的原因：

法定无效；约定无效

无效的性质：

绝对无效；相对无效

无效的程度：

全部无效；部分无效

无效合同的认定

无效保险合同的法律后果;返还财产

赔偿损失

追缴财产

（四）保险合同订立的凭证第59页

1、投保单

其含义，

只是凭证而非正式合同文本

签章后是合同的附件

2、暂保单

其含义

内容较简单

两种情况下使用

3、保险单

4、保险凭证

二、保险合同的变更

保险合同变更的含义

（一）保险合同的主体变更

1、保险人的变更

保险人变更的含义

保险人解散的影响

保险公司被吊销许可证等的处理

2、投保人、被保险人、受益人的变更

在财产险中

（1）保险标的的所有权、经营权的转移

（2）保险标的用益权的变动

（3）债权债务关系发生变化

在人身险中

投保人的变更

受益人的变更

被保险人不可变更，团体险中可以变更

（二）保险合同的内容变更

其含义，

两种情况

内容变更的表现

出于投保人、被保险人的需要向保险人提出申请的具体做法

三、保险合同的终止]

其含义

（一）解除终止

其含义

1、法定解除

其含义

对投保人与保险人的有关规定

2、协议解除

其含义

具体做法

（二）自然终止

其含义

1、期满终止

2、履约终止

3、财产保险合同因保险标的灭失而终止

4、人身保险合同因被保险人的死亡而终止

5、财产险合同因保险公司的撤销、破产、解散而终止

○保险合同的无效与保险合同的解除的区别

合同的解除是以合同有效为前提的，当事人一方行使法定或约定解除权终止合同。

合同无效的前提是因为合同本身无效，不需任何一方行使解除权，没有失效限制。

□保险合同的自然终止与保险合同的解除终止的区别

首先，原因不同

自然终止是合同期满、或履约完毕、或标的灭失等

解除终止是合同一方行使法定或约定的解除权是合同提前结束。

其次，法律后果不同

自然终止是既往不咎，从合同终止日起双方权利义务关系归于灭失。

解除终止，情况多种多样，如保险人退还保费，投保人退还已获得的保险金；有的因一方违法违规则不退保费等。

四、保险合同的终止和复效

宽限期

合同的中止和合同的终止

合同的复效（人寿险中有复效条款）

我国的有关规定

第四节保险合同的履行

保险合同的履行含义

一、投保人义务的履行

（一）如实告知

（二）缴付保费

（三）维护保险标的的安全

（四）危险增加通知

（五）危险事故发生的通知

法律的规定

通知义务的目的

有关的约定

（六）出险施救

法律规定

具体费用的承担

（七）提供单证

法律规定

证明资料包括：

费用负担问题

（八）协助追偿

代为求偿权

资料的提供

二、保险人义务的履行

（一）承担保险责任

1、保险人承担保险责任的范围

2、保险人承担保险责任的时限

几种日数：

30、10、60

保险人承担时限的三种情况

3、保险诉讼时效

索赔时效规定

是一种权力消灭时效

（二）条款说明

保险合同是附合合同，条款有保险人事先拟定

我国法律规定

（三）及时签发保险单证

（四）为投保人、被保险人、再保险人保密

第五节保险合同的争议处理

部分争议的根源：

一、保险合同的解释原则

（一）文义解释

（二）意图解释

（三）解释应有利于非起草人

二、保险合同的争议处理

（一）协商和解

首选方式；好处：

（二）仲裁

（三）诉讼