批发市场电子结算.docx
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批发市场电子结算
批发市场电子结算
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一、蔬菜批发市场电子结算的定义
蔬菜批发市场电子结算是指蔬菜批发市场或银行等第三方机构为场内交易双方提供的电子化结算服务;主要通过计算机网络系统、自助交易终端（智能电子秤、地磅、手持读写终端等设备）、IC卡系统、结算系统相结合来实现。
结算系统基本功能包括以下几项：
账户管理、品种管理、结算管理、信息查询、票据打印、统计分析等。
通过调研分析，蔬菜批发市场电子结算具有以下几项特征：
（一）电子结算须由第三方机构提供结算平台
蔬菜批发市场电子结算参与方主要包括：
市场买卖交易双方、以及提供结算服务的批发市场管理单位和银行等第三方机构。
现金结算仅需买卖双方资金之间现金支付即可。
相对于现金结算，电子结算必须通过第三方机构提供的结算平台实现资金划转。
第三方机构包括市场管理单位专门设置的结算管理部门和银行等金融机构。
市场管理单位负责提供交易场所、结算平台、结算设备、服务人员等配套设施和相关服务;银行可与批发市场共同建设和运营电子结算业务，除提供以上配套服务外，银行还可以为交易商户提供圈存、圈提以及担保、理财等金融服务，同时发挥着对结算资金的监管功能。
交易过程中,假如买卖双方使用了智能电子秤等设备录入价格、数量等数据，但是双方采用了现金结算方式，这种行为不能列入电子结算，原因在于资金没有经由第三方结算平台。
（二）电子结算是记录追溯数据的核心手段
电子结算记录包括交易双方的身份信息，以及商品品种、价格、成交量、成交额等信息，这些数据同时也是追溯数据的核心内容。
电子结算由第三方提供服务，生成的交易数据属于具有客观约束和法律效力，可有效保障追溯数据的真实性。
（三）电子结算平台是开展金融服务的接口
电子结算交易数据和交易行为分析，有助于市场管理单位或银行细分客户群，实施精准营销，为客户提供担保、理财等金融增值服务。
二、蔬菜批发市场电子结算模式
按是否与银行系统相结合，分为批发市场自行实施的电子结算和市场与银行结合实施的电子结算两种模式。
（一）批发市场自行实施的电子结算
批发市场提供结算大厅、结算平台、交易设备、服务人员等配套设施或人员，为进场商户提供充值、结算、提现等业务。
根据电子结算使用的终端设备与业务流程不同，批发市场自行实施的电子结算可分为跑单结算模式和终端一体机自助结算模式。
1、跑单结算业务流程
买方携带服务卡进场，交易前到结算大厅给IC卡充值→买卖双方看货议价并称重→卖方开《成交确认单》（品种、重量\数量、单价、批次号）→买方持单至就近结算点结算→买方凭结算员打印的结算票据到卖方提货，验票出场;卖方取款离场。
2、自助结算业务流程
买方携带服务卡进场，交易前到结算大厅给IC卡充值→买卖双方看货议价并在一体机称重→卖方进行结算操作→买方刷卡、输入密码→一体机打印交易凭条→买方提货、经验票后出场;卖方取款离场。
3、两种模式的比较
跑单模式下，双方达成交易后，卖家给买家开具交易凭证，买家凭卖家出具交易凭证到市场设立的结算点，刷IC卡结算。
结算点工作人员根据凭证核实交易信息，代卖家向买家收取货款，并向买方提供交易票据。
买家支付货款时，可以是现金，也可事先对IC卡充值，刷卡结算。
可见，跑单结算的信息采集在市场结算点。
自助结算模式下，双方通过交易一体机自助结算，打印交易票据。
结算系统后台自动实现资金划转;一体机通过网络将交易信息传输到结算系统数据库，包括交易双方身份信息、交易品种、重量、数量、价格、批次号、单价、时间等内容。
（二）市场与银行结合实施的电子结算
银行为批发市场开设总账户;批发市场为商户备案开设账户，相当于在银行总账户下设子账户，并发放IC卡;因此所有账户的资金信息均在银行的监管之下。
此外，银行为商户直接开设储蓄账户，发放借记卡。
IC卡和借记卡可以合二为一，统一由银行发放。
在市场与银行结合实施的电子结算模式下，银行提供圈存机、ATM机，在市场设立营业厅、结算大厅，配备人员，还可为批发市场提供结算系统;市场方配备响应的服务人员、管理人员，提供交易终端设备，具体分工需要根据市场基础条件以及合作双方谈判结果为依据。
按使用卡片类型分为，可分为流通服务卡与银行卡“双卡并用”模式和“一卡双芯”模式。
1、“双卡并用”模式
“双卡并用”模式下，商户至少需要同时具有两张卡，通过交易厅人工服务或圈存机自助服务办理圈存或圈提业务。
这需要银行系统和市场结算系统之间的密切连接，以保证结算信息传输的安全性。
“双卡并用”的模式增加了商户的业务操作，但是IC卡仅能在场内使用，以保证卡内资金的安全。
如果银行卡与市场流通服务卡通过圈存机提前进行绑定，可以简化操作。
2、“一卡双芯”模式
“一卡双芯”在一张物理卡上集成了银行账户和市场账户，具备市场流通服务卡与银行卡的所有功能。
因此，商户仅持单卡便可实现两个账户资金的圈提、圈存以及交易结算等所有业务，简化了操作，但是丢卡、折损等意外情况相应增加了资金管理风险以及操作不便。
3、“单卡单芯”模式
除以上两种模式外，理论上，可在自助交易一体机集成银联POS系统，商户仅需在一体机上直接刷银行卡便可完成结算。
这种方式操作简便，可信度高，但是目前国内仅极个别市场在实践中摸索，尚未进入实用阶段。
4、模式适用性分析
银企合作实施电子结算的情况下，采用双卡并用还是一卡双芯、一卡单芯，取决于批发市场的功能定位以及交易规模、商户偏好等多方面;对于单个市场的模式选择，要根据具体情况进行决策。
如果平均单笔交易规模很大，整车过磅交易频次高、交易次数少、交易规模大这些特点更适合“一卡双芯”模式。
而销地批发市场，进场采购商户多为菜市场或团体单位，市场单笔交易规模小、交易次数多，采用“两卡并用”的模式更为合理。
三、电子结算运行的影响因素分析
电子结算的参与者包括批发市场、商户和银行等三方,由于各方角色不同，承担的责任和利益诉求各有差异。
（一）电子结算参与各方利益分析
1、批发市场
A.利益
①帮助市场转变盈利模式，提高收入。
传统的批发市场收入主要依靠摊位费，其他盈利点比较少。
实施电子结算后，批发市场可以逐步转变为“租金+佣金”的盈利模式;此外，可以此为基础，给商户提供更多的增值服务，实现市场和商户共赢的局面。
交易佣金与商户交易品种及金额密切相关。
在电子结算模式下，商户交易的详细数据均可以从结算系统中获取，批发市场可以结合交易品种、商户类型等多种因素议定佣金比例，通过结算系统自动收取，批发商市场的收费准确性和科学性都大大提高。
这种盈利模式将市场与商户的利益绑定在一起，有助于市场为商户提供更为优质的服务，增强市场与商户的竞争力，实现共赢局面。
②提高市场管理水平、弥补业务漏洞。
电子结算较传统的现金交易相比，能提高批发市场的管理水平，在人员配置、交易流程、业务管理等多个维度上提升市场水准。
除此之外，电子结算为批发市场的管理方提供了弥补市场业务漏洞的机会，例如传统的现金交易难以针对买方收取服务费，但在电子结算模式下，这一思路可以通过结算系统较为方便地实现。
③获取沉淀资金收益。
相对于现金结算，市场结算中心每日可以获得较为稳定的沉淀资金，从而获得该部分资金的增值收益。
B.弊端
①培训及跑单结算导致人力成本高企。
电子结算运行初期，商户需要一定的时间学习电子结算系统的操作知识，批发市场需要增加相关培训人员，培训并协助商户熟悉整个结算过程。
如果批发市场采用跑单式电子结算的话，需要在场内设置多个结算点，每个结算点至少需要两名结算人员，加上信息及结算系统成本，批发市场需要承担较高的人力成本。
②商户私下现金结算损害批发市场利益。
在实行电子结算的市场内，现金结算会导致市场难以有效收取交易佣金，迫使批发市场必须采取相应措施防范对手交易，导致市场负担额外成本。
从实践中看，市场防范现金结算成本较大，批发市场要为此专门安装视频监控系统或者派出巡视员对商户进行巡查，实际效果难以确定。
2、商户
A.利益
①提高了资金安全性。
电子结算模式降低了商户的现金使用量与携带量，避免了盗、抢、遗失、假币等多种纸币形式的风险。
在批发市场和银行对接下，商户资金可以圈提到银行卡，方便资金流转。
②无需点验现金及找零，避免现金差错。
批发交易活动通常在特定时间段内频繁进行，集中交易及大金额交易的特征明显。
使用现金交易需要点验钞票、找零及备兑零钱，占据人工及时间，影响交易效率。
除此之外，找零及点验现金的过程中，人工容易出现差错，例如点错现金金额、找零出现错误等，而电子结算可以避免此类问题的出现。
③能够有效收回零钱，长期内形成可观收入。
在现金结算中，商户通常关于将结算中产生的零钱抹去，对买方实施优惠并便于结算。
在交易中此类抹去零钱现象频繁出现，长远来看给商户带来了部分的经济损失。
实施电子结算后无法进行抹零操作且不存在找零方面的困扰，能够为商户有效收回零钱，从长期来看，商户交易中产生的零钱额积少成多，能形成较为可观的收入。
④为参与电子结算商户提供多样化服务。
推行电子结算，需要批发市场、银行从商户实际需求出发，提供费用减免、优化服务流程、推出增值服务等多样化服务。
批发市场在市场结算中心为商户提供免费的转账服务，可以为商户异地采购结算货款提供方便。
银行在多样化服务方面也有较大的施展空间，可以为商户提供惠农卡多重优惠：
免收开卡费、年费、小额管理费、换卡费、补卡费、密码挂失费、市内转账手续费等，商户只需要提供身份证及相关有效证件，银行会派人提供上门服务。
B.弊端
①电子结算模式无法提高交易效率。
批发市场的交易高峰时段集中在凌晨到早上六七点这段时间，大量的交易在数小时内高频率进行。
若采用跑单结算方式，交易高峰时段会出现买方在结算大厅排队交费的情况，影响买方的交易效率，进而延缓整个市场的交易速度。
如果是用一体机刷卡交易，单笔交易从称重、选择品种、输入单价、双方刷卡等，需要数分钟，会显著影响交易速度，交易效率无法随交易需求进行提升，不利于商户的密集、频繁交易活动。
而且一体机刷卡模式下，至少需要一名员工来操作一体机，间接增加了商户的交易成本。
3、银行
A.利益
①获得大量优质客户及沉淀资金。
批发商户资金实力雄厚，银行参与电子结算系统有助于获得大量优质客户;批发市场大量结算需求以及资金流转，会在银行内部沉淀大量资金，形成较稳定的储蓄资金池，客观上提高了银行的资金量，银行能够从中获得比较大的收益。
②拓展了金融业务范围及规模。
银行参与批发市场环节的电子结算，能够和批发市场建立更加全面、密切的合作关系，并在批发市场业务经营规模不断扩张的过程中获得更大的收益。
批发市场自身的存贷款、理财业务需求有利于银行扩展业务范围。
交易商、商户对结算服务的需求会带动网上银行、电话银行、转账电话等电子银行业务规模的不断扩张，增加银行的中间业务收入。
并能为银行积累更多的个人客户资源，带动理财、贷款等个人业务的发展。
B.弊端
①银行的营业成本和系统支出将增加。
银行参与批发市场电子结算时，为了贴近批发市场和商户，有必要在批发市场内设置营业网点，分支机构的增加会相应增加银行的营业成本。
银行电子结算系统在和批发市场电子结算系统对接时，还需要开发专门用于批发市场结算的信息系统和数据接口等，投入相应的硬件设备，也会增加银行的系统支出;另外，为了保障商户交易信息、结算信息的数据安全，银行也必须增加数据安全保障方面的投入。
（二）电子结算运营保障条件分析
1、宣传及培训奠定电子结算业务基础
当前批发商户仍旧以四五十岁的壮年为主，这些商户对新事物接受程度较低，改变交易习惯较为困难。
商务管理部门及批发市场的宣传、教育工作是促进商户了解、接受电子结算业务的重要铺垫。
良好的宣传及培训安排能明显地帮助商户适应电子结算业务操作。
电子结算业务实施得比较成功的批发市场的重要经验就是针对商户做充分的宣传和培训，配备司磅员引导商户使用电子结算设备，商户在应用中学习，逐步认识到电子结算的益处，形成良好的应用氛围。
2、合理措施激励商户参与电子结算
除了宣传和培训之外，批发市场及银行制定合理的措施来鼓励及激励商户参与使用电子结算系统，也是培育电子结算生态系统的重要手段。
激励措施包括正激励和负激励，各批发市场根据自身实际情况进行制定相应的管理制度。
3、建立参与方利益共享及责任分担机制
电子结算模式的顺利实施及运行，客观上要求在银行、批发市场及商户等参与方之间构建利益共享及责任分担机制，使得参与方权利与责任相统一、收益与付出相适应。
银行在电子结算系统中获得大批优质客户及资金，也需要承担起确保电子结算系统正常运行、保障结算质量的责任;为调动结算体系参与方的积极性，也有必要进行施行商务补贴，以及向批发市场及商户提供设备使用便利及部分费用减免等。
批发市场通过电子结算系统大大降低人员成本支出、更精准收取交易佣金及摊位费，同时肩负维护市场交易环境、为商户提供结算便利的责任。
商户使用电子结算系统提高了交易效率，保障了资金安全性，负有按操作规范进行电子交易及结算、维护电子结算秩序的责任。
4、批发市场具备较高的经营管理及服务水平
批发市场的经营管理水平和服务水平，直接影响到市场内电子结算水平的高低。
市场内关于电子结算的人员安排、设备摆放、操作指导、交易流程、服务支持等这些方面的管理水平和服务能力，和市场内交易的商户息息相关。
电子结算的发展水平可以使用结算的广度、深度和影响力来考察。
电子结算的广度是指参与电子结算的商户比例;电子结算的深度是指电子结算业务在结算业务中所占的比重;电子结算的影响力是指批发市场电子结算对市场外结算方式的影响范围和大小。
（三）电子结算运营中的主要问题
1、现金结算习惯阻碍电子结算的推广应用
批发市场内部分商户文化层次不高，偏好传统的对手交易和现金结算。
商户认为服务卡内资金余额没有现金直观清晰，心理上不够踏实。
对新事物接受程度低，不能熟练掌握交易一体机的操作以及圈存圈提等资金划转操作。
此外，商户到产地采购需要大量资金，产地银行网点较少取现不便，取现额度有限，难以满足采购业务需求，上游环节的现金优势为电子结算的实施形成一定的障碍。
2、资金托管在市场内影响商户资金安全
除对手结算模式下资金安全性问题由交易商户自行承担外，当前仍有部分批发市场使用场内电子结算系统，并未与银行结算系统相对接，市场结算中心直接为商户提供服务资金的充值与提现。
对于商户来说，仅依靠批发市场的信用进行电子结算支持，存在一定的资金托管风险，并存在资金挪用的可能性。
从资金安全性的角度出发，需要将商户及批发市场的结算账户托管在银行内，接受第三方的监督，保障商户的资金安全性。
3、管理及服务不到位致使电子结算模式走样
批发市场管理水平和服务能力的高低，直接影响着电子结算运行的效果。
从调研中能够看到，批发市场管理方的自身能力和态度问题，会导致电子结算过程出现各种各样的诸多问题和障碍。
其中较为典型的问题表现在跑单式电子结算中。
跑单式电子结算作为一种不完全意义上的批发市场电子结算方式，是现金结算向自助式电子结算过渡的中间产物，不应将其发展为主要的电子结算模式。
在电子结算实践中，部分批发市场内的跑单式电子结算比例过高，不得不配备大量的服务人员支撑该模式的运行，偏离了实施电子结算的初衷，导致了电子结算模式发展的走样。
跑单式结算由于人员需要到结算柜台进行排队办理，批发市场在实施该模式时需要考虑市场内的面积和功能区域划分，进而设置多个结算点，每个结算点至少配置2人为结算服务，此外进场登记至少需要两人才能完成车辆登记、品种及重量的登记;为满足商户的充值及取现需求，结算中心人员数量多，增加了市场运行成本。
4、利益问题阻碍银企对接进程
具备高可靠性的电子结算模式必定需要银行的参与。
当前大部分电子结算模式都缺乏银行机构在其中发挥作用，尤其是跨市场的电子结算尚无可行模式在实践中出现。
当前条件下，商户资金托管于银行且让银行介入批发市场电子结算系统，在技术上已经不存在问题。
非技术的因素--主要是商务问题--阻碍了银行和批发市场之间的业务合作和结算对接。
银行与批发市场共同开展电子结算业务，两者之间的利益与职责分工是否合理尤为重要。
从调研情况来看，成都市海吉星批发市场因为两者利益谈判尚未达成一致，导致现有的电子结算设备成为了摆设，市场也缺乏足够动力去宣传推广。
四、电子结算对追溯体系作用
（一）电子结算是追溯体系运行的有效支撑
及时、准确采集肉菜进场、交易、检疫检验数据，尤其是交易数据是追溯体系运行的基础。
电子结算记录包括交易双方身份信息，以及商品品种、价格、成交量、成交额等信息，是追溯数据的核心内容。
电子结算由第三方提供服务，相对对手交易具有客观约束和效力，可有效保障追溯数据的真实性。
通过电子结算方式，可以真实、实时采集交易环节信息;而且，由于交易双方备案信息是电子结算应用的前提条件，因此，通过电子结算应用，提高了备案信息采集的准确性。
因此，通过电子结算可以真实、自动采集交易数据，并规范约束备案信息的人工采集，能够有效支撑农产品批发市场环节追溯信息采集需求。
（二）合理界定追溯体系对电子结算的功能要求
电子结算是追溯体系运行的有效支撑，但是电子结算本身可延伸出诸多管理功能、金融服务功能，这些功能可独立于追溯体系运作，并非构成追溯体系运行的必要条件。
因此，需要合理界定电子结算的功能范围，满足追溯体系的信息采集需求，同时兼顾批发市场的企业目标。
当前，农产品批发市场电子结算模式多样，应用功能非常丰富。
就服务卡来说，有些市场仅用于交易结算，有些市场除交易外，还用于进场费、水费、电费、租金的收缴等市场管理领域;在市场与银行对接的情况下，商户还可以使用银行卡实现圈存圈提、转账汇款、理财、担保等诸多金融功能。
追溯体系运行对电子结算的基本需求是，通过自助交易终端、IC卡等软硬件设备能够自动采集交易数据，人工采集备案信息。
服务卡的市场管理功能、银行卡的金融服务功能，均不属于追溯体系信息采集范围之内，详见下图。
图2追溯体系与电子结算功能要求对比
（三）项目范围和资金使用建议
为满足追溯信息采集需求、激发市场的能动性，实现政府目标和企业目标的协同，同时节约投资、运营成本，提出以下建议：
1.考虑市场企业目标，界定市场的功能范围
由于各市场对电子结算功能需求范围不同，因此进行电子结算功能需求分析，让市场根据自身情况选择。
有些市场的进场收费、水电费、租金的收缴功能已经通过其他系统实现，如市场管理方由于管理需求而采取追溯结算系统，需要考虑改造费用或新建费用。
金融服务功能由合作银行提供，建议由企业和市场自行解决，政府确定的集成商配合完成功能对接。
2.建议投资主体多元化，实现资金有效利用
按照“谁投资、谁决策、谁收益、谁承担风险”的资金使用原则，同时依靠政府扶持和市场化运作，保证政府财政资金的有效利用，兼顾市场的企业效益，协同追溯目标和企业目标，进行资金来源分析。
根据功能需求分析，确定各项功能投资主体以及资金来源，主要包括财政资金、企业自筹资金、银行投资资金。
财政资金用于追溯体系的必需功能;企业自筹资金用于自身的管理功能，银行投资用于提供金融服务功能。
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