浅谈小额信贷业务对广东城乡金融发展的影响及对策.docx
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浅谈小额信贷业务对广东城乡金融发展的影响及对策
毕业论文
题目浅谈小额信贷业务对广东城乡金融
发展的影响及对策
英文题目ResearchonEffectsandSuggestion
ofMicrofinanceDevelopmentonCity-countrysideFinanceinGuangdong
毕业论文《选题报告》
院（系）：
商学院
学生姓名
指导教师
论文题目
浅谈小额信贷业务对广东城乡金融发展的影响及对策
题
目
来
源
及
意
义
1、题目来源
根据兴趣方向自主定题。
2、题目意义
小额信贷自90年代以来在世界各地取得了巨大的发展和举世瞩目的成就。
一直以来被认为是有效的扶贫及促进金融发展的市场经济手段，因此引入城市、乡镇是十分必要的。
在中国，虽然早在九十年代初，就已经开始有小额贷款的试点实验，但是由于种种限制，中国的小额信贷进程还只是处于起步阶段，特别是商业化的小额信贷发展缓慢。
广东作为中国发达省份之一，广东资金充足，广东人创业意识强，但是小额信贷不但没有得到快速发展，反而有逐年萎缩之趋势。
因此，研究小额信贷在广东的发展现状，小额信贷资金在广东城乡的需求与供给情况，并以此对推进广东扶贫进程、完善广东城乡金融市场提出建议就有其重要与现实的意义。
论
文
题
目
研
究
领
域
状
况
小额信贷作为一种有效的脱贫手段，早在1993年就被引入中国。
但是15年来，小额信贷在我国发展的并不顺利。
为什么小额信贷在中国还没有形成有影响力的可持续的小额信贷机构？
众多专家学者对中国小额信贷进行多年的讨论实验，并发表了一些文章进行了探讨。
Thetotalvalueofmicrocreditloansdistributedbyover100microcreditinstitutionsismerelyonebillionyuan.NotedChineseeconomistMaoYushisaidattheceremony:
"AlthoughChina'sgovernmenthasachievedagreatdealinpovertyreduction,therehasbeennoobviousprogressintheoperationofmicrocredits."中国著名经济学家茅于轼说：
“尽管中国政府在减少贫困上取得很大成就，但是在小额信贷方面，并没有取得很大成就。
”中国社科院专家杜晓山说：
“"AlackoffundingandtheunclearlegalstatusofmicrocreditinstitutionshavecausedaterriblebottleneckinChinesemicrocredit,"saidDuXiaoshan,anexpertfromtheChineseAcademyofSocialSciences.缺少资金，法律地位不明晰，业务能力贫弱，经营缺乏创新和缺少专业人才让小额信贷在中国的发展遭遇瓶颈。
”可见，目前小额信贷在我国仍存在许多制约因素，如何吸取国际成功经验，激发小额信贷应有的作用，如何可持续的发展小额信贷，是目前国内研究探讨的重点。
对于广东来说，如何结合广东经济现状，创造出一种适合广东省情的小额信贷经营模式；政府、金融机构、资金需求者三方面进行怎样的整合以推动小额信贷的发展；以及如何让小额信贷机构在广东自我生存发展，形成持续稳定的扶贫效应等，是广东小额信贷目前探讨的重点。
内
容
提
要
或
实
施
方
案
1、内容提要
第一章小额信贷概述
主要叙述小额信贷的概念、特点以及小额信贷的国际实践与在我国的发展状况。
第二章广东城乡金融市场对小额信贷的需求现状
从农户、城乡中小型企业、下岗人员再就业、高校贫困学生四种需求主体论述广东城乡金融需
求者对小额信贷资金的需求现状。
第三章小额信贷业务对广东城乡金融供给的影响
论述了小额信贷在广东所发挥的作用，以及小额信贷业务对广东城乡正规金融的补充作用还有
在现阶段广东城乡金融环境下小额信贷发展的阻力。
第四章建设小额信贷促进广东城乡金融发展的对策建议
针对上文提出的种种问题，提出四点政策建议。
2、实施方案
（1）第一阶段（2008年1月～4月）①首先拟定论文的研究领域和研究方向；查找此研究领域的相关资料和最新信息，分析热点难点问题；②确定论文题目（决定从小额信贷的国际成功经验借鉴类比国内情况进行探讨）；③填写选题报告，撰写大纲；继续查找、收集相关文献治疗；④按照提纲写出初稿；⑤完成论文二稿。
（2）第二阶段（2008年5月）
进行论文最终修改、定稿与答辩。
主
要
观
点
或
技
术
指
标
通过论述小额信贷的特点与作用，国内外小额信贷发展的现状及经验，来探索一条符合广东经济特色的小额信贷发展道路。
从而促进广东小额信贷业务的生存与发展，发挥小额信贷在广东的扶贫与金融补充的作用。
广东城乡金融市场存在小额信贷资金的需求量较大与供给不足的矛盾。
从小额信贷经济主体上来说政府、小额信贷提供机构、小额信贷资金需求者三者之间也存在种种政策、信用、经营理念上等诸多矛盾。
本文基于对这些矛盾的思考，探讨小额信贷对促进广东城乡金融发展的现状与困境，并尝试提出一条符合广东特色的小额信贷道路并提出政策建议，以供大家讨论和参考。
主
要
参
考
文
献
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上海财经大学出版社,2001.8～13
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理论与来自扶贫合作社的经验数据.北京:
中国经济出版社,2006.53～62
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[15]SamDaley-Harris,AnnaAwimbo.MorePathwaysOutofPoverty.KumarianPress.2006
浅谈小额信贷业务对广东城乡金融发展的影响及对策
摘要
本文阐述了小额信贷的特点以及作用，论述了广东的小额信贷发展情况。
文章用一定篇幅论述了广东在小额信贷上各个需求人群的需求及使用现状，研究目前小额信贷在广东出现萎缩状况的各方面原因。
提出了小额信贷在广东发展的几点对策建议。
通过研究，本文得出如下结论：
小额信贷在广东城乡金融发展中具有重要的推动作用，广东政府应当支持与鼓励具有广东特色的小额信贷业务在省内开展。
【关键词】小额信贷,城乡金融,影响与对策
ResearchonEffectsandSuggestionofMicrofinanceDevelopmentonCity-countrysideFinanceinGuangdong
Abstract
Thisarticleexpoundsthecharacteristicandeffectofmicrofinance.FocusonMicrofinancedevelopmentinGuangdongprovince.Thearticlehasdiscussedthemicrofinance-wantandusingsituationinalargespaceandresearchedwhymicrofinancehadshrunkeninGuangdong.AndgivingsomesuggestiononmicrofinancedevelopmentinGuangdong.
Thefollowingconclusionhasreceivedthroughtheanalysis:
micro-financeplaysanimportantroleinimprovingCity-countrysidefinance，GuangdonggovernmentsouldsupportandencouragemicrofinanceoperationswithGuangdongcharacteristicsintheprovince.
【KEYWORDS】Microfinance,City-countrysidefinance,EffectandSuggestion
目录
引言……………………………………………………………………………………………1
第一章小额信贷概述……………………………………………………………………………………2
1.1小额信贷的概念与特点………………………………………………………………………2
1.2小额信贷的国际实践与在我国的发展状况…………………………………………………3
1.2.1小额信贷的国际实践…………………………………………………………3
1.2.2小额信贷在我国的发展状况…………………………………………………………4
第二章广东城乡金融市场对小额信贷的需求现状……………………………………………………6
2.1农户对小额信贷的需求现状…………………………………………………………6
2.2城乡中小型企业对小额信贷的需求现状……………………………………………………6
2.3下岗人员再就业对小额信贷需求现状………………………………………………………7
2.4高校贫困学生对小额信贷的需求现状………………………………………………………8
第三章小额信贷业务对广东城乡金融发展的影响……………………………………………………9
3.1小额信贷在广东所发挥的作用…………………………………………………………9
3.2小额信贷业务改善广东城乡正规金融供给不足……………………………………………9
3.3小额信贷在现阶段广东城乡金融环境下的阻力……………………………………………10
3.3.1政府主导的小额信贷机构的问题…………………………………………………10
3.3.2非政府主导的小额信贷机构的问题………………………………………………11
3.3.3广东小额信贷需求者的问题…………………………………………………………11
第四章建设小额信贷促进广东城乡金融发展的对策建议……………………………………………13
4.1支持小额信贷进行市场化经营…………………………………………………………13
4.2对非政府组织的小额信贷机构的政策与法律支持………………………………………14
4.3政府积极监督并控制风险…………………………………………………………14
4.4以小额信贷组织为核心构建城乡新金融体系的构想……………………………………15
结束语………………………………………………………………………………………16
参考文献………………………………………………………………………………………17
致谢………………………………………………………………………………………………………18
引言
小额信贷作为金融系统的必要补充和扶贫的有效手段，在国际上飞速发展。
2006年诺贝尔和平奖颁给了孟加拉格莱珉银行的莫罕默德·尤努斯，揭开了小额信贷发展史上新的一页，同时也表明了世界各国对发展小额信贷业务的重视。
小额信贷自从1993年在我国试办以来已经走过数十年的历史。
虽然在全国多个省份都建立了试点，但是小额信贷在中国的发展遇到了种种阻碍，至今仍没有大规模的发展起来，甚至在创业意识强、经济基础好的广东也出现了小额信贷的萎缩倒退现象。
因此，如何解决好小额信贷在广东需求与供给；如何充分发挥小额信贷在广东的城乡金融系统的推动作用与扶贫作用；如何整合政府、机构、民间多方的合力让小额信贷在广东走出困境发挥作用，成为了目前广东小额信贷发展亟待解决的问题。
第一章小额信贷概述
1.1小额信贷的概念与特点
小额信贷（Microfinance）又称微型金融，是指专向符合特定要求的低收入人群提供小额度的持续信贷服务活动。
是向贫困家庭提供非常小的贷款以帮助他们从事生产经营活动或扩大他们现有的小生意，以解决那些通过传统融资渠道无法得到融资的人，以改变他们与他们家人的生活。
随着时间的推移，小额信贷已经发展到包括信贷、储蓄、保险等更多的业务。
小额信贷与小额贷款经常被混淆。
Microcreditreferstoasmallloantoaclientmadebyabankorotherinstitution.小额贷款（Microcredit）是指一种由银行或其他机构提供的小金额的贷款，Microcreditcanbeoffered,oftenwithoutcollateral,toanindividualorthroughgrouplending.通常不需要抵押，以个人或通过小组为单位借贷。
换句话说，小额信贷是一个更广义的概念，它包括了小额贷款。
小额信贷包括两个基本层次的含义：
第一，为大量的低收入（包括贫困）人群提供金融服务；第二，保证小额信贷机构自身的生存与发展。
这两个既相互联系又相互矛盾的方面，构成了小额信贷的主体，两者缺一都不能称为完善或规范的小额信贷。
小额信贷具有无担保、贷款成员自我组织、小额度持续发展性、非消费性、有偿使用性、短期限、分期还款等特点，它们既互相独立，又互相关联。
（1）小额信贷的担保形式与贷款成员组织
小额资金的需求者无法通过正常途径获得融资的原因有很多，其中最主要的是这些贷款者没有能够作为抵押的保证，没有任何信用依据，不可能获得大型银行贷款的。
因此小额信贷要求需求者必须由5人自愿成立联保小组，即想从小额信贷机构贷款的人要找到4个熟识的朋友结成一个小组。
他们具有相似的经济地位和社会背景，他们的信用状况联系在一起，一旦某人还款失信，也会连累到其他人的贷款信用。
当然，贷款伙伴必须经过小额信贷机构的审查，必须是长期居民，可信任的人，非直系亲属等等的限制，以保证小组的自我约束机制能正常运行。
（2）小额信贷的额度持续发展性
小额信贷中的“小额”是相对的综合概念，并不仅限于“小额度”的含义，其意思是最初客户得到的贷款限额非常小。
例如，第一笔贷款额度一般不超过年人均国民生产总值，在农村一般不高于5000元，在城市一般不高于2万元。
让小额信贷的贷款者脱贫，是一个漫长的过程，也不是依靠一次贷款就能解决的。
一方面，只要贷款人能够遵守贷款协议，将贷款运用到生产中去并有效的使用，在他还清贷款时，就有资格得到后续贷款。
另一方面，随着生产规模的扩大，贷款的额度也会逐渐增加。
如果没有后续的贷款以及额度增加的激励，可能会导致小额贷款者将贷款用于消费，还款就会出现问题。
（3）小额信贷的非消费性和有偿使用性
很多小额资金的需求者缺乏改变贫困的初始资金，如农户可能买不起种子，下岗工人筹集不到自我创业的资金，也没法通过正常的融资渠道筹资，因此不得不依附于非金融机构，如高利贷等。
小额信贷帮助这些小额资金的需求者利用自己的能力去开展自己的业务，而不是通过政府得到一次性的生活救济。
无偿的救济扶贫并不能真正使贫困人口摆脱贫困，其起到的作用只是暂时和片面的。
“授人以鱼，不如授之以渔”，小额信贷就是“渔具”。
商业性质的小额信贷机构的贷款利息可能会高于市场利率。
因为小额信用贷款操作成本和风险较高，需要收取较高的贷款利息来弥补风险。
而扶贫性质的小额信贷往往不以盈利为主要目的，只是维持机构的生存和自我发展。
（4）小额信贷的短期性与分期还款
小额信贷机构为了维持自身的生存与发展，以便有能力向更多的小额资金需求者继续提供更好的信贷服务，这就要求他们的资金流动性与使用效率必须要保持在一个较高的水平。
因此，小额信贷的期限一般比较短，多在一年以下。
然而，小额信贷的贷款者需要一个较长的时间经营才能保持一个相对稳定现金流。
因此，小额信贷必须采用分期还款的方式来收回贷款及利息。
这样做，既能减轻贷款者的还款压力，又能降低因为还款压力造成的各种风险，令小额信贷机构更有效的收回贷款。
1.2小额信贷的国际实践与在我国的发展状况
国际上有许多种小额信贷模式，主要是由于世界各国的自然、人文、经济环境存在差异。
它们经历了不同的历史过程，不同的经济体制，不同的经济发展程度，不同的文化背景和思维逻辑方式。
这些差异决定了小额信贷的发展需要结合各个国家和地区的实际情况，采取灵活的模式，才能生存和发展。
1.2.1小额信贷的国际实践
从上世纪70年代开始，一些国家就在持之以恒地进行努力和有益的探索，只为找出一个能持续并且自我生存发展的扶贫方法。
在他们的努力下，出现了像孟加拉“乡村行”（Grameen Bank）等一批较好的实践，它们覆盖了大量贫困客户，且机构逐步实现制度化和可持续性。
1995年，由世界银行发起并经过多方资助者的努力建立了扶贫协商小组——CGAP，这标志着小额信贷被主流发展组织所接受，其目的是系统地增加用于小额信贷的各种资源。
1997年在美国华盛顿举办了首届小额信贷高峰会；2006年，穆罕默德·尤诺斯和乡村银行（即孟加拉乡村银行）获得了诺贝尔和平奖，表明了小额信贷在对抗贫困所发挥的作用为世人所瞩目。
1.2.2小额信贷在我国的发展状况
我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有15年的历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程，但它仍是一个新生事物，在我国只有小范围的试运行，而没有大范围的普及，同时又是一个具有很大发展潜力的领域。
虽然发展艰辛，但是仍取得了一些令人满意的成果，对改善我国城乡金融体系具有相当重要的意义。
目前，我国由民间组织主导的小额信贷已经起步并且在山西、四川、安徽、湖南等多个省份进行试点。
这些试点具有以下特点：
（1）只贷不存，不吸收存款。
资金出于股本、捐赠及单一来源的批发资金；
（2）对“三农”的贷款比例不得低于70%，其中5万元以下农户贷款比例不得低于75%。
贷款利率放开，可围绕法定利率上下浮动，但上限不得超过法定利率的4倍；（3）以信用贷款为主，担保贷款、抵押贷款为辅，每笔贷款不得超过10万元，只能在机构所在的行政区域内经营；（4）注册资本不得低于1500万元，机构发起人数不得超过5人，资本充足率不得低于8%，不良资产超过10%时，停止其办理委托贷款业务。
目前我国小额信贷大体上可以分为三种类型：
一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款，有6100万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%；还有一部分农户联保贷款，约有1200万户享受到141亿元的贷款；三是目前存在的100多个非政府小额信贷组织，提供了约10亿元的贷款。
据银监会初步统计，截至2007年末，仅全国农村合作金融机构的农户贷款余额已经达到12260亿元。
其中，农户小额信用贷款2038亿元，农户联保贷款余额达到1351亿元。
获得贷款的农户达到7742万户，占全国农户总数的32.6%，占有合理需求并符合贷款条件农户数的近60%，受惠农民超过3亿。
回顾我国小额信贷的发展历程，主要问题有三：
（1）小额信贷机构自身的经营以及信用评价问题。
小额信贷机构如何控制自己的资金流动，如何控制贷款的发放与收回，如何控制经营风险、信用风险。
另一方面如何推广宣传小额信贷，如何让小额资金需求者信任和接受，以及如何让政府监管机构相信和接受，如何提供透明有效的运行机制方便主管部门监管，又不阻碍小额信贷机构的运行效率等，都是小额信贷发展中必须解决的问题。
目前我国小额信贷是只贷不存的模式，资金由政府提供，但是政府不能长期持续的提供小额信贷资金，因此小额信贷机构的可支配资金越来越少，因而阻碍了小额信贷的进一步发展。
（2）从贷款者来看，小额信贷的对象主要是低收入者，包括农户、高校贫困生和乡镇中小型企业的小额信贷。
他们的信用评估以及贷款的偿还能力决定了小额信贷能不能自我生存及发展的问题。
目前小组联保和物权抵押的模式虽然有运用于我国小额信贷中，但由于发展不成熟，缺乏法律法规的保证，加上贷款人往往属于社会弱势群体，经济实力差，缺乏偿债能力，导致了小额信贷难以回收的局面。
（3）小额信贷必须在依靠本国国情下才能够发展，而且对于各省各地区来说也必须要符合省情地况，才能使小额信贷发挥应有的作用。
所以，我国不能简单的照搬国外小额信贷的成功经验，要建立自己的小额信贷模式并且在此基础上建立相关的法律法规。
广东省作为中国发达省份之一，近几年来，政府在小额信贷方面做出了多方面的努力，通过央行对农村信用社的支农再贷款，在一定程度上推动了小额信贷与帮助贫困人口脱贫致富的进程。
但是由于特殊的省情，广东的小额信贷量在逐年萎缩，小额信贷在广东的发展道路充满崎岖。
第二章广东城乡金融市场对小额信贷的需求现状
广东城乡金融市场对小额信贷的需求主要来自以下几个方面：
农户生产的需求；城乡中小型企业的需求；下岗人员的再就业需求；贫困学生接受教育的需求。
2.1农户对小额信贷的需求现状
农户的贷款主要用来购买种子、化肥等生产原料，生产性的资金需求是农户主要的借贷原因。
但是农户的数量是巨大的，因此从总量上看农户在生产的借贷需求比例仍占较大的比重，并且有比较明显的季节性规律。
但是，随着农村经济的发展和农民收入的提高以及消费观念的转变，农户的生活性需求正在增加。
比如对子女入学的资金需求，加盖房屋等等。
在广东，由于经济建设的发展，很多农民的子女不再愿意留在家里务农，纷纷外出打工。
这就加快了农户间的户型分化，由原来的纯农业户转化为兼业户或者非农业户。
小额信贷也就成了农户转化过程中需要的创业积累金等资金需求。
农信社是广东农村金融体系的重要组成部分。
广东农信社2001年开始推行小额贷款和农户联保贷款，在2003年最高峰时贷款余额为20亿元左右，截至2007年10月，贷款余额下降到17.3475亿元，仅占全省农信社贷款余额的0.5%，其中小额贷款比2003年减少2.7731亿元，农户联保贷款仅为2004年的50%。
可见在广东的银行贷款业务中，小额信贷的比例非常低，并且有萎缩的现象。
其主要是由于各地农民家庭的富裕程度不同、
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